柜面业务主要法律风险及其防范

PPT模板下载：柜面业务主要法律风险及防范目录一.法治意识的树立二.中华人民共和国商业银行法三.一起颇具代表性的存单纠纷案件四.存单挂失后被他人支取怎么办五.银行如何同犯诈骗犯子斗争到底六营业场所的安全防范义务七.金融违法犯罪——小会计失控的大欲望八.劳动合同法、工商保险条例九.推荐学习书籍打盹一会伤不起,误转2亿众担责1、法治意识的重要性据统计,2007年以来截至2011年4月,全省银行业金融机构被司法追究案件共25件,涉及金额3571万元,共30名银行从业人员被司法追究责任.痛定思痛,痛何如哉!2、树立法治意识的障碍以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律3、做一个严守法治精神的好公民好员工《银行业金融机构从业人员职业操守指引》《四川省农村信用社员工职业操守>一.法治意识的树立信用社从业人员应该学法、懂法、守法、保守国家秘密和商业秘密，尊重和保护知识产权，自觉维护国家利益和金融安全。依法、客观、真实反映信用社业务信息。信用社从业人员应该拒绝洗钱，遵守反洗钱有关规定，熟知并履行信用社承担的反洗钱义务，在保护客户隐私的同时，及时按照规定要求，报告大额交易和可疑交易。各级各单位应将本单位信用社从业人员遵守本职业操守的情况纳入反腐倡廉建设、合规和操作风险管理、员工教育和人力资源管理范围，定期评估，建立持续的评价和监督机制。柜面业务中的法律风险控制第五条第十五条第十九条商业银行法2、以合法方式吸收存款3、依法保护存款人合法权益1、经营银行业务特许制《商业银行法》第十一条第二款规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用'银行'字样。《商业银行法》第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款《商业银行法》第三十三条规定，商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。《商业银行法》第二十九条、第三十条规定，除非法律、行政法规另有规定，商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的存款。《商业银行法》第七十三条还对有关损害存款人利益的行为应承担的民事责任作了规定。中华人民共和国商业银行法一起颇具代表性的存单纠纷案件被告辩称：原告所持活期储蓄存款凭条上没有加盖被告公章，而只有詹某私章，且凭条非信用社正规存单或存折，故不能证明原告与被告有存款关系。另外，詹某接受原告存款后并未按照信用社业务处理程序将该款项交予被告入账。故原告只能向詹某本人主张权利，请求依法驳回原告的诉讼请求。原告诉称：原告于1999年1月25日将现金13500元存入被告下设的大关山信用社，该社会计詹某向原告开具了一张活期储蓄存款凭条。此后，当原告去被告处取款时，被告以存款凭条上没有加盖信用社公章，系詹某个人行为为由拒付存款思考：该案涉及哪些法律知识，如果您是法官，您会做出怎样的判决？存款与存单一、存款的定义存款在法律上的含义可以理解为两个方面，一方面，从存款人看，存款是单位和个人在存款机构开立账户存入货币资金的行为。另一方面，从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人定期或不定期支付本息义务的行为。商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。存单关系效力认定的两个要件GrowthStartJump形式要件

实质要件

指存款关系的真实性，也就是存单持有人向金融机构交付存单所记载事项的真实性银行工作人员在柜台外办理吸储业务，或利用其他柜员临时离柜之机，盗用其他柜员印章、重要空白凭证或者利用其他柜员身份违规办理业务指存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面以及签章的真实性。《重要空白凭证管理》某信用社工作人员误将存单等重空扔进垃圾筒，后被追回存单否的概授念存单密在法盲律意烘义上咱是表题明存养款人救与金估融机再构间爷存在导存款堤合同危关系卸的重忽要证矮据，敏其性请质属竟于合霉同凭竭证，犹用来炮证明虾存款扫人与治存款钢机构范之间瓶的约码定的把存在存款已机构绣出具腔了存嫂单，户不论血自己义的经馆办人羡将该怠笔款涉项入管账或狮不入夹账或块部分枪入账颈，存厉款机肌构无盲权单晴方更态改，挡如果歇单方望更改岔，则拥其更起改违礼反存岩款合嘴同规霸定。序目前扮，我军国相势关的京法律芦对存似单的拖法律搬性质项没有总明确瞧的规贫定一般猛存单裂纠纷锋案件虚的认番定与呢处理当事拐人以存单烂或进侦帐单过、对冠帐单随、存勾款合婶同等凭鞠证为纱主要随证据纱向人集民法糠院提董起诉霜讼的治存单梳纠纷钻案件饭和金久融机蒙构向报人民侄法院挺提起户的确劫认存犯单或猎进帐票单、尾对帐住单、她存款赶合同舍等凭猜证无乔效的遗存单盘纠纷路案件绵，为脉一般饺存单必纠纷揪案件1、2、34人民兴法院细在审秧理一畜般存拜单纠拖纷案片件中艳，除迅应审嘴查存元单、惰进帐些单、淋对帐艺单、完存款捡合同快等凭旺证的物真实百性外灿，还袍应审隔查持况有人可与金碌融机撑构间边存款论关系僵的真弃实性愁，并盛以存近单、品进帐拉单、蜂对帐顺单、汪存款浴合同串等凭荡证的殊真实感性以悉及存晃款关捉系的客真实粪性为拾依据手，作去出正拣确处毙理。持有叫人以炸上述肺真实祖凭证扛为证痛据提沾起诉灯讼的犁，如金僻融机店构不快能提木供证期明存梳款关权系不堵真实盟的证颂据，尽或仅侮以金柴融机肥构底泄单的餐记载肌内容树与上耕述凭剃证记斑载内胡容不躬符为著由进戏行抗舞辩的，人鸭民法禽院应缎认定害持有救人与猛金融逐机构照间存滴款关匆系成间立，摩金融乱机构虫应当知承担童兑付占款项谱的义找务。持有生人以零在样过式、岩印鉴抚、记还载事茅项上铃有别务于真笔实凭汗证，己但无斧充分广证据神证明由系伪扩造或属变造视的瑕引疵凭愚证提聚起诉肢讼的欠，持员有人斗应对鱼瑕疵复凭证恭的取告得提纽奉供合接理的抗陈述查。如留持有刘人对扇瑕疵栋凭证仇的取爹得提恐供了搜合理厌陈述钓，而毙金融筐机构胖否认毯存款邪关系追存在芒的，金融揭机构催应当键对持股有人耍与金途融机验构间氧是否肚存在哈存款樱关系第负举仇证责侄任。如卫金融昌机构箭有充哥分证东据证苏明持镇有人朗未向状金融狮机构每交付雄上述捕凭证天所记盒载的灭款项压的，饶人民印法院利应当灰认定披持有隆人与吃金融姜机构傻间不胆存在肠存款住关系兼，判老决驳廉回原稻告的氏诉讼支请求飞；如燃金融酬机构裕不能拼提供输证明害存款部关系追不真骨实的栽证据膜，或端仅以狸金融奔机构粪底单浆的记种载内章容与派上述著凭证柴记载筝内容末不符江为由假进行勒抗辩炕的，脆人民周法院帖应认羡定持亲有人耀与金啄融机乎构间役存款谈关系烧成立贫，金趴融机推构应估当承家担兑瞎付款嘱项的捎义务病。榨（举筋证责钟任倒炒置）存单具纠纷轧案件挖的审背理中裹，如供有充禾足证吃据证尚明存帅单、态进帐吊单、栽对帐唐单、售存款笑合同镰等凭稠证系鱼伪造链、变窑造，方人民暂法院暴应在疲查明羡案件琴事实夜的基摄础上趟，依驶法确法认上杰述凭侄证无泰效，占并可店驳回雷持上佛述凭吩证起喝诉的洒原告合的诉低讼请显求或衬根据稀实际婶存款已数额瘦进行或判决拆。如炮有本稻规定馋第三张条中闷止审怎理情蛮形的半，人贿民法萄院应评当中河止审拳理。（二享）处沸理存僻款甲合省同存款孔合同臂是经排营存弃款业妙务的旬金融炎机构(存款荐机构)与存府款客颈户之香间达著成的络权利震义务触关系似协议存款尘关系题是以辩存款涉合同肿确定注的。氧通过桂存款买合同霞存款梅，机钱构与帮存款紧客户锡之间根形成饮债权刘债务宪关系存款睛合同率的订明立《中华贺人民霞共和注国合拘同法》第十垮三条居规定片：‘当事抹人订急立合据同，可采取醒要约贝、承薄诺方参式。‘存款婶合同臣的订应立须拢经过执要约炸和承莫诺两胜个阶糠段。回眸纱一笑辅是要字约邀回请，检男的什说“洪嫁给怪我吧岸”那卫是要辛约，饭女的遍说“岂该死逢的，两全听跃你的旋”那山是承搂诺存单诉或进成账单拒是存乐款债觉权的陵法律颜凭证雕，也遍是存到款合婆同的帮表现捞形式屡。存路款合嘉同是著一种蛮实践它合同衣，故飞必须陆是存苦款客鼓户将恨款项现交付晌存款辅机构季经确宁认并剥出具卖存款当凭证援后，角存款顷合同腾方才俩成立群。《合同演法》第十隶二条呼规定金：合厚同的必内容雅由当朝事人狭约定症，一匀般包喘括以粗下条坡款。描由于宇存款纲业务盏是存驼款机异构经诊特许蹦而经炭营的告，存时取业乏务量项巨大果，故蒸存款凳合同糠一般替采用披存款席机构蛇制定胆的格式篇合同。存款嫂客户稿名称币种利率倦、存站期、组计息抖方式金额地址14253密码6存款梳合同问的形菜式经济宗合同艳的书摇面形观式不脖再局赞限于洞纸质汤载体违，许早多情闻况下托它表猪现为导磁介股质或政其他防载体净中的拦电子像数据叨。因框此，《合同呆法》第十璃一条铲对合慢同的疲书面曾形式倾作了境更广秀泛的悉界定仪：书面上形式诊是指渔合同道书、薄信件粮和数爹据电笔文等都可以粥有形辨地表斧现所文载内慨容的论形式存款迅业务盼法律混风险垄及防环范一、亡代理组取款.代取丧存款鹅被诈亚骗植银行翠疏忽记担责僵任20哈03年6月22日，卷李先快生到唱银行登存定钳期存亡款50问00元。20惭04年5月21日，敏李先告生之初妻张栋某，罚持李种先生偿户口回本、诊存款贵人居镜民身令份证导、定蛮期存列单到咐银行结，代凯李先拖生提熊前提饲取了50优00元的岔定期害存款贱。银蜓行在榴审查尊上述孟证件傻后，恐让张疾某填灾写定府期储扔蓄存闻款单缘瑞提前章支取幸上的饱存款凭人证秃件号喷码后异，便愉将此勇笔存油款及乡丰其利薄息交璃付给中张某窑。之违后张财某提跌取的50令00元被座他人笛骗走盏。李筐先生罢将银嘴行告佣上法则院，菠称由删于银朴行未苹尽谨贷慎审霜查义溉务，肾在定灵期储朴蓄存炉款单景，代岂取款嗓人证印件名打称及仇其号插码未辰填写郑的情聚况下码，将50边00元取抛给他阁人，辰李先雾生要洗求银喜行赔幅偿存钉款和减利息育损失曲。中国乘人民恼银行呈法条报司对编提前戚支取疤定期立储蓄或存款移有关加问题箩的答瘦复中国汤人民抚银行纵西安弄市分协行：密你器行西赔银发(1万99宝5)第11况5号文《中国甘人民车银行手西安闯市分晴行关徒于定仰期储失蓄存烂款被叙冒名衔提前顶支取争涉及煎问题吼的请播示》收悉营。现宰答复肆如下芹：偷一、《储蓄惑管理渔条例》第揪二十诉九帽条规杏定，蛙未到旅期的望定期剑储蓄疗存款葡，储害户提涝前支悠取的泉，必须持存映单和绵存款休人的忘身份背证明免办理何；代孔储户星支取评的，循代支盼取人宇还必烧须持史其身姿份证叔明。番该条排中“碗代储移户支岛取”酬是指圈储户猪本人融委托镇他人宜代为六支取颤存款谈的行慎为。劈燕代支疤取人痒需持引本人掀的居障民身哗份证厕明和桑储户柿的居火民身峡份证纪明、妙存单刑向储朵蓄机仰构办甲理支佩取款乞项的乎手段略，储联蓄机妈构验煎证存指单开除户人竿姓名纸与储窝户居口民身品份证徒明姓榜名一皇致，谁代支蔽取人厅与其湾本人挡居民码身份卧证明论一致估后，抖即可爸支付胞该笔降未到鼓期定确期存乱款。融二、取款负人没躺有经仓过储复户本堂人的就委托扭，假灾冒储搞户本久人的喷名义记支取胀存款膏的，健属于化冒领心行为。若今取款氏人未昌声明糟其代迟他人烧支取斗，储若蓄机刻构验侦证存陪单开革户人具姓名择与居躬民身块份证茄明姓冻名一奏致后嘉，即异可支钳付该损笔未常到期存定期塑存款岛。储蓄巾管理接条例第十棵八条储蓄平机构警办理霞定期逗储蓄铺存款托时，根据斯储户氧的意海愿，可宽以同绒时为病储户蓬办理济定期俭储蓄弦存款卸到期自动秃转存业务第二啊十八撤条储户垂认为法储蓄存款交利息套支付拣有错枯误时，有肺权向皱经办肆的储出蓄机慌构申验请复螺核；气经办列的储格蓄机统构应渐当及爱时受姜理、凡复核第三陵十二芹条储蓄遣机构薪及其魂工作机人员繁对储傅户的橡储蓄倡情况送负有保密责任丸。储蓄绸机构东不代凶任何教单位注和个叙人查屈询、哈冻结鄙或者烟划拨碌储蓄惭存款膨，国贯家法概律、谱行政象法规偿另有忙规定反的除有外。中国插人民忘银行存关于悠执行《储蓄傅管理感条例》的若双干规兆定银发〔1乡丰99屡3〕污7号第三磁十四产条食储户惑支取借未到讲期的镜定期河储蓄静存款蚁，必炸须持惰存单寇和本侄人居款民身笋份证恭明（叙居民赏身份杜证、参户口鞭簿、割军人姓证，孟外籍船储户芬凭护蒸照、办居住泼证——下同状）办妄理。纷代他楼人支扫取未刮到期曾定期翼存款翅的，呜代支坏取人建还必予须出势具其垫居民薪身份荒证明伍。办汤理提抽前支鬼取手你续，内出具忌其它熟身份镰证明甜无效家，特宾殊情业况的门处理收，可域由储歇蓄机威构业棚务主亿管部茧门自盲定。《中华除人民妥共和芳国居蜘民身叉份证镜法》依照《中华且人民君共和夺国居最民身凶份证蕉条例》领取鸣的居夺民身芦份证烘，自20沃13年1月1日起腐停止棍使用湖。依誉照本轿法在20上12年1月1日前饺领取咸的居制民身江份证年，在耍其有鞠效期豪内，盈继续留有效址。个人本存款注账户梁实名述制规鉴定其他答有关殊问题落的说润明四川煌省农剂村信哪用社诞联合脉社关宋于转汤发中浙国人块民银趁行关喝于进牺一步里落实拉个人颂人民简币银膝行存冰款帐膊户实棉名制元的通窝知部川聪信联当发<2引00寄8>活14言0号123学生拴证、攻机动锄车驾竭驶证统、介齐绍信狐以及朗法定壮身份球证件城的复县印件不能顷作为别实名兔证件闭使用女。对个递人大拿额现侵金取嘴款，辜依照20就00年4月1日前请中国垂人民敢银行风的有耐关规跌定执嫌行。对部酸分大挂中专例院校垂的学否生开避立存年款账挡户问磁题，溪有关明金融惕机构焰可主婚动商坏请学律校提颗供便盒利法院峡经审顾理认花为，很银行纸在为底原告叔之妻饰张某引办理父定期询储蓄慨提前浩支取宗业务绵时，扬未按辱银行兼相关鸟业务读规定绣，填危写定亡期存嗽款储党蓄存泼款单矩背面斗代取偶人证脂件名宫称及持其号套码，盆而将50剧00元存薪款及眨其利吃息支拦付给惩张某芦，致显使原钉告遭融受损迁失，即银行范的行朱为存格在一亲定过套错。最终颤在法多院的赏调解核下银延行同舍意赔耽偿原年告25萌00元的生损失拾。判尖决欣结垂果存单刊挂失阶后被取他人附支取奔怎么附办?王某烧在建盆行存升入现青金20万元,建行夏为其丈开具基一张谨存款卧期限利为3年的说定期椅存单,存款偶未到回期,王某功便意纹外死据亡,存单烈也不滥幸丢铁失,王某咳的家偿属托新邻居乖李某遭到建锻行代叠为挂份失,建行葡审查异了邻腔居李曲某的刃身份竞证,并要惹求李邮某填服写了<挂失晶申请谜书>.建行兽在收挎取了满挂失程手续衫费后,在挂问失申啦请书英上加揪盖了齐业务笑章,并出趋具了<挂失州申请午书>第三量联单葬给李俯某.后来,建行案的上耍级行蕉审查菊认为,该笔忘挂失“缺乏哗储户桑本人搞身份怀证,违反腿银行爽挂失筹原则,挂失译无效,请立皆即予蹦以撤佩销”,并向圈该建隐行发遵出内碍部整箩改通伙知,建行火随即求撤销遍该挂短失申逃请,但没洲有通世知王抛某的能家属法和李腊某,王某软的家辣属也羡没有疤按照所挂失帮支付您程序指到建业行办乒理提讲前支壁取手共续.存款权期限辅满当端日,建行喉凭取乡丰款人近所持冈的存暑折支烧付了哈该笔协存款胞的本野息.随后,王某抗的家销人委国托李花某持<挂失笔申请跳书>向建舞行要广求支说付该漠笔存摘款的涂本息.建行问将存窗款已碧被他亲人领钥走的船事实疏告知弄王某庸的家长人.此后,经双扰方多估次协翁商,建行气均拒勾绝支倦付存铜款本树息.为此,王某被的家熔人向煮区法胡院起澡诉,请求蜜法院替判决裹被告混建行番支付蛋该款勇的本烫息,并赔把偿给威原告逃造成置的损馅失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3该行召原业木务科网事后起监督面员蒲万某、借彭某楼，分蔑别记祝大过鲜处分怀，并京经济聪处罚10障00元。6职务除侵占凳罪职务寻侵占妻罪（借刑法堪第2标70但条）创，是宁指公键司、劳企业扭或者浴其他卡单位裂的人路员，闹利用窝职务戴上的捎便利筑，将控本单色位财织物非喇法占疮为己嚷有，净数额胸较大乱的行买为。相关君法条《刑法》第二衡百七悉十一麻条公怨司、好企业每或者慢其他币单位艘的人期员，足利用载职务老上的竞便利插，将炸本单逆位财逢物非适法占顿为己很有，俯处5年以咬下有昂期徒爆刑或星者拘警役；联数额筝巨大串的，喇处5年以缘瑞上的晕有期做徒刑住，可酬以并笼处没湖