加强合规经营防范信贷风险课件

加强合规经营防范信贷风险56、极端的法规，就是极端的不公。——西塞罗57、法律一旦成为人们的需要，人们就不再配享受自由了。——毕达哥拉斯58、法律规定的惩罚不是为了私人的利益，而是为了公共的利益；一部分靠有害的强制，一部分靠榜样的效力。——格老秀斯59、假如没有法律他们会更快乐的话，那么法律作为一件无用之物自己就会消灭。——洛克60、人民的幸福是至高无个的法。——西塞罗加强合规经营防范信贷风险加强合规经营防范信贷风险56、极端的法规，就是极端的不公。——西塞罗57、法律一旦成为人们的需要，人们就不再配享受自由了。——毕达哥拉斯58、法律规定的惩罚不是为了私人的利益，而是为了公共的利益；一部分靠有害的强制，一部分靠榜样的效力。——格老秀斯59、假如没有法律他们会更快乐的话，那么法律作为一件无用之物自己就会消灭。——洛克60、人民的幸福是至高无个的法。——西塞罗信贷风险的法律防范信贷风险金融企业(银行)所发放的贷款(资产)不能按约期正常回流导致逾期、呆滞、呆帐等信贷资金沉淀现象的可能性合作学习是以小组为主要形式的一种学习方式，是对以班级为单位开展学习活动这一方式的补充和改进。在合作学习中，学生之间积极讨论、交流，相互促进、影响，使课堂教学成为一个认识系统。学生在这里体验到了平等和民主，也体验到在集体中探求知识、积极参与的乐趣。美术学习的特殊性使它更适合合作学习。但笔者近年来在听课中发现有不少教师对合作学习并不理解，常常在美术课上很随意地让学生讨论或合作，表面上热热闹闹，实际上收效甚微。一、合作学习的前提是合作内容有价值镜头一：一位教师在教《冷色与暖色》这一课时，组织学生合作学习，让学生讨论“什么是冷色，什么是暖色。”其实，生活中的冷暖色是相对的，“冷色与暖色”是需要教师传授的知识。美术教学中的这类内容教师应适当点拨和提示，如果让学生反复讨论，既浪费了时间，又因为讨论内容的无价值而无法激起学生合作的兴趣，使合作学习流于形式。合作学习选取的内容不仅要能有效地调动所有参与者的积极性，充分发挥每个人的聪明才智，而且要能激发每个人的求异思维。例如，一位教师在教《童话的城堡》时，用了合作学习的形式，让每名学生选择自己喜欢的形式（绘画、剪纸等）、材料（泥土、彩色纸等）来制作自己心中美丽的童话城堡。在互帮互助与讨论的过程中，学生能多角度、多侧面地寻求问题解决的途径，这对于增强学生的自信心，培养创造性思维十分有利。而且有许多仅凭个人的能力难以解决的问题，通过集体的智慧常常也被学生创造性地解决了。二、合作学习的过程要求合作时间充分镜头二：一次观摩课上，主题是“生活中的图表”。教师就“班级学习课程表”设计组织了合作学习，限定一分钟。当学生讨论的兴致正浓，有的学生还没有进入合作学习的状态时，教师就因为担心影响教学效果或拖延时间，打断了学生的讨论，进入下一步教学。学生茫然、失望的神情写在脸上……新课程强调学生的合作与交流，而在课堂上，我们常常看到学生对问题还没有形成独立见解，教师就急于展开讨论、研究。由于学生思维没有完全打开，造成合作时“人云亦云”的现象；同时教师没有给学生充裕的合作时间，制约了合作学习的深入开展，教室里虽然出现了一片?崃姨致鄣某∶妫?但却是表面上的“热闹”。这些“蜻蜓点水”“一蹴而就”的合作学习，只能是形式上的合作学习。在进行合作学习时，要让学生充分地发言、辩论、互相帮助，让不同个性学生的智慧、才能都得到尽情发挥，这才是真正意义上的合作学习。三、合作学习要保证过程中的引导镜头三：在一堂“立线装饰”的设计课上，教师布置了任务后，前后左右座位的学生立刻组成小组展开讨论。教师在一旁若有所思，似乎在思考下一步的教学环节，又似乎在计算课堂已过去的时间，然后随意地在各组之间巡逻了一遍。学生开展合作与交流的时候，教师的角色是促进者与合作者，更是指导者。教师需要观察小组的活动情况，包括学生个人以及与他人的合作情况。教师需要深入小组中，及时发现存在的问题，提供必要的提示和更正，使学生在合作中不仅学到知识、技能，更获得成功的体验。合作学习中教师要与学生一起参加探究活动，成为他们的学习伙伴，让教师自己在参与合作的过程中达到教学相长。四、合作学习的本质是合作成员的全体参与镜头四：综合探索课《我们的节日为节日――制作礼物》，为讨论如何完成节日礼物，教师安排了合作学习。小组长在合作小组中俨然像个小老师，掌控全局，阻碍组内多向对话，压制其他学生的见解。其他组员有的“趁机”偷懒、观望或被动“倾听”小组长的意见，有的思想开小差。合作学习要想让每名学生都能积极地参与其中，首先，要以学生的自主学习为基础，学生没有自主学习，没有自己的思考体会，就无法参与组内讨论。其次，组内分工要明确，面对组内应当解决的问题，组内成员都要有明确的任务，使每名学生都有参与的责任。最后，需要组内成员积极地相互支持配合，所以，有意识地培养学生团结合作的精神是成功的重要因素。总之，合作学习不是形式上学生坐在一起，其实质是学生之间建立起积极的相互依存关系，每一名组员不仅自己主动学习，还有责任帮助其他同学学习，以全组每一名组员的进步为目标。一、引言语境早在上世纪初由波兰人类学、语言学家B.Malinowski提出，他指出“如果没有语境，词就没有意义”。在传统的语法教学中，教学的重点集中在语法规则的解释和机械反复的操练，而语义和语境等英语口语、书面语意义理解、协商的关键要素弃之不用，从而使学生并未真正掌握如何使用语法规则，在哪种情境下使用相应的语法规则，不利用语境理解话语，等同于瞎子摸象，对语言输入和输出规则一知半解，随意处理。语境理论研究的初衷就是为了让语言使用者正确的理解、运用语法规则及语言意义，排除歧义，读懂句子的潜在语意。对于语法规则的学习来说，语境理论应用于语法教学能有效的帮助学习者学习如何在不同的语言环境下正确使用语言规则。随着语法教学法的发展，用语境理论教学语法的方法在近年来受到极大的关注，应用人数多、形式多样，部分教师照葫芦画瓢不顾其应用原则的限制乱用、滥用，甚至是断章取义截取部分语境应用模式套用，这种隔靴搔痒的做法不仅收效甚微，甚至影响了其他教学方法的综合运用，使语法教学顾此失彼，得不偿失。二、语境的基本范畴探讨语境教学的基本原则，必须以语境的基本范畴为出发点，语境主要指的是语言环境，它有狭义和广义之分，即语言语境（linguisticcontext）和非语言语境（nonlinguisticcontext），我国著名学者胡壮麟把语境分为：“语言语境、情景语境和文化语境”，使语境的分类更趋向功能化，Halliday认为“语场（field）、语旨（tenor）、语式（mode）”为语境不可或缺的三种要素。语场，即语言活动发生的场所、地域和范围，涉及面较广，如科学，文艺，教育等学科领域；语旨，即语言使用者的身份，地位，阶级层次、相互关系等；语式，即语言活动的方式，言语活动借助这种方式进行，如口语方式或书面方式。语境的三个要素对于语言使用者正确处理语境中使用的话语有决定性，正确理解语境也就为话语的使用与功能形式的预设做出铺垫。学者何兆熊教授用知识来阐释语境，他认为交际的关键在于理解双方要表达的意图，所以双方必须有共同语言，具备对方所讲主要话题的知识，由此，细分出了两大类，五小类知识，从大范围讲，主要包括“语言知识和语言外知识”，语言知识即对话语使用者所使用的语言类型、语式、语体、语意上的掌握和对语言交际上文的知晓；语言外知识由可分为“背景知识，情景知识、相互知识”，背景知识包括对社会各类常识的掌握、特定文化的规范以及回话规则；情境知识由交际的“时间、地点、主题、正式程度、参与者相互关系”构成。以上从不同角度，以不同标准构建对语境意义的理解及解释，语境范畴的准确理解和掌握即有利于语境理论应用者，也是衡量语境教学原则是否正确得当的标杆。三、语境语法教学的基本原则（一）真实性原则真实性原则顾名思义指的是语境的真实性，非真实、主观捏造的语境，牵强附会拼凑的上下文结构，使语境应用难以达到应有的效果，容易混淆甚至误导学习者，使之产生英语形式、意义和功能上的歧义。真实的语境不单单指语言的真实性，还包括非语言因数如情感、态度、行为上的真实。情感、态度必须是符合常理及当时情境，悲伤的情境中构造出欢快的情感诚然有些偏颇；行为也应符合当下情境，比如“小明正在飞往北京的途中，他现在觉得很疲惫，所以在飞机上洗了个澡来缓解疲劳”显然在飞机上不可能发生的行为――洗澡却被强加以发生，语境上违背了真实性原则，学生也难以把握句子结构的准确意义。（二）交际原则交际原则即语境必然是在交际中存在的，没有交际就没有语境。在过去的语法教学中，学生基本存在着对语法学习感觉到枯燥、乏味、缺乏学习兴趣，究其原因是过去过于侧重语言规则的讲授和句型的机械操练，随着交际教学法和英语教学法的诞生，英语教学越来越强调交际的重要性，在语境教学的模式下，语法教学在练习、运用语法结构时，必然要运用交际法、任务法进行灵活有意义的任务练习，同时交际也要兼顾语境，交际任务要符合特定语境来进行，交际所使用的话语结构也要符合所处的语境，从而有助于学生真正掌握英语语法规则则的意义和功能。（三）文化原则语言文字是文化的承载体，同理，语法规则里包含有文化。不同的文明有着符合当地文化的特点语法规则，如汉语、日语的特殊疑问句结构为陈述句加疑问副词，而英语为疑问副词加助动词构成的倒装结构，这无疑和其文化意识有关，母语为英语的人更强调事情的结果，而母语为汉语、日语的人强调事情发生的过程。在教授语法时，必须配合文化一并教给学生，即教规则也教其包含的文化及其构成溯源，有助于学生从文化意义上来理解运用语法规则，提升对不同语法规则的文化适应度。（四）对比原则汉语与英语在语法规则上有异有同，相同点受到母语正迁移的推动，不同点受到母语负迁移的制约，所以在语境语法教学中恰当的使用中英对比是及其必要的教学方法。不仅可以从语言形式上对比，还可以从话语意义、功能、文化、惯用语多种方面对比，抑制或减少母语负迁移的干扰。（五）学生中心原则语境教学语法的核心理念是以学生为中心，语境为基础，教师为辅助。学生为中心即学生从语境中自主观察分析，探索发现，大胆思考归纳出语法的意义，教师只是作适当的引导，辅助学生归纳出准确的语法规则，开展任务练习活动，监控学生开展交际运用，反对大包大揽式的教学模式，忽视培养学生自主学习能力的重要性。四、结语语境理论应用于语法教学在当代英语教学中是时下较热门的语法教学法，已有越来越多的教师开展起了教学实验，检测其运用效果，在教育实践者设计和实施教学的过程中，应该找准方向，瞄准侧重点，不偏离语境理论的理念核心，遵循必须达成的教学原则，以上述五大原则为纲，为语境教学理论及在国内的应用研究的丰富和发展做出更多的贡献。信贷风险的法律防范信贷风险金融企业(银行)所发放的贷款(资产)不能按约期正常回流导致逾期、呆滞、呆帐等信贷资金沉淀现象的可能性第一讲合规风险基本概念合规:原意是遵守、服从,它包括两方面的含义是银行的内部管理制度和业务规则符合法律法规、监管规定和行业准则;二是内部管理制度得到实际执行合规风险:是指银行因未能遵循法律、监管规定规则、自律性组织制定的有关准则,以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险合规风险与银行三大风险(信用风险、市场风险、操作风险)的联系与区别区别:合规风险简单地说是银行做了不该做的事(违法、违规违德等)而招致的风险或损失,银行自身行为的主导性特征比较明显。而三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外部环境而形成的风险或损失,与外部环境因素的影响性关联性比较大联系:合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因,而三大风险的存在使得合规风险更趋复杂多变而难以控制,且它们的结果基本相同,即都会给银行带来经济或名誉上的损失。在一定程度上甚至可以说它们之间有着某种因果或递进关系不合规贷款形成的表现形式(一)制度、程序设计存在明显漏洞(二)上层色彩浓烈信贷操作人员有章不遵,违反银行业和农信社内部关于信贷方面的有关规定、制度办理贷款主要有三种表现形式:1、违反授权制度;2、违反办贷程序;3、违反办贷要求违反授权制度,指违反农村信用社上级管理部门或有权授权人所授权限。主要包含以下两种:a、跨辖区发放贷款;b、超越审批权限发放贷款(含顶名、借名,化整为零等变相方式)其违规性质应为主观违规,常因信贷岗位人员故意违反信贷纪律所造成2、违反贷款办理程序,指违反贷款的一般操作程序:建立贷款关系——贷款申请——贷前调查——贷款审批——办理必要的贷款手续(如:公证、登记、接管贷款发放—贷后管理——信贷处理(含催收、按约扣款、诉讼)—贷款收回。其违规表现有如下几类:a、未开展或形成贷前调查;b、未落实贷款审批条件或贷款有关法律文书未生效;c、未办理必要的贷款手续;d、贷后检查不到位或检查出问题未报告。该类违规行为属于贷款管理的一般程序,为信贷从业人员应具的一般常识,因此,该类行为也属于主观违规行为。3、违反办理要求的贷款行为,其表现形式有以下几类:a、未按规定签订借款合同,担保合同等法律性文件,或对法律文书内容审核不严,致使法律性文书无效或出现对贷款不利的条款;b、未充分核实、评估借款人资信状况或担保物真实性、有效性及市场价值;c、信贷处理方式不当或处理时间不及时,此类规定由于法律性、政策性、灵活性较强。要求信贷员素质较高,因此,此类违规行为大多为客观违规四、当前商业银行合规风险管理存在的问题)合规风险管理意识淡薄。在现实工作中,一些银行工作人员特别是基层职员,对于什么是合规,为什么要合规,怎样才能合规,还存在模糊的、甚至是错误的认识和做法:有的把合规作为一句时髦的口号,喊在嘴上,写在纸上,钉在墙上却没有统一的规划和措施,始终没有落实到行动上;有的把合规同业务发展对立起来,一味强调经济利益,以追求利润最大化为借口,逃避或抵制合规;有的长官意志严重,习惯于传统的思维方式和工作方法,轻制度管理重主观行事。(二)部分“规则”不规范。虽然商业银行对外部规则如法律、行政法规、部门规章等规则没有制定的权力,但对于自身内部的经营规则,商业银行可以自主确定。这些内部规则,保证了商业银行的正常运行。但是,在这些商业银行内部规则中,存在着一些突出问题:一是内容不规范。有的内容空洞,缺乏可操作性;有的为获取