中小企业信用担保调研报告

中国中小企业信用担保融资的现状、问题与政策研究方兆本zbfang@2005-11-242005’中国信用·融资·担保高峰论坛

1摘要民建中央专题组信用担保调研简介调研报告简介信用担保行业取得的成绩信用担保行业存在的问题促进信用担保与信用体系建设的政策建议进一步探讨2民建中央专题组信用担保调研简介走访国家发改委、银监会、中国人民银行总行、国家工商总局等单位赴上海、深圳、北京等地进行实地调研召开13次座谈会，听取47家单位情况介绍形成调研报告上呈国务院《加快信用担保体系建设，促进中小企业发展》3信慢用走担鱼保猫行委业徐取源得凯的忠成仔绩9蚊6宇6骨家青担舌保库机娱构萄，而累反计爪担司保愈企文业刃4艇8贵3灶1而8蓝户担太保凑贷犯款暂1刷0净0艰0仰3割5树笔收，隶累贤计数保考额付1渣1愉7值9策亿地元详，逗实灶现晋收泊入姐2目8拖.嚷2宝亿逃元受焦保攀企棍业泥新侮增弓销图售盐额渐1崇1珠8态0饮亿镰元殊，劈燕新聋增声利岗税坦1棵0伍2弃亿惰元定，岁新带增蔑就山业景5罩7梳.依2料万谷人来梁源弹：产国迅家渐发故改乎委谁（夺截胡至怕2脆0小0蜘3罢年叉底译）担数保显行落业组初秋具询规盯模僵，匙目圾前裕已终逾兄4丈0早0喂0亩家其魂它津（旋略购）4信余用镰担惨保届行咏业舅部无分轻亮奇点上秃海市将鹊个远人鼓信太用逼信乱息恩应懂用筋到角企渔业租征付信灯系腔统屡中绘，企合米理砌整秀合栽信柳用溜资选源深飘圳洋中彩科种智挡，秘在轨其尝9秒2对亿款元掉人同民理币托的秤担周保粪额置中拨，缎赔奋付由金奸仅远5略0顽0锦0剑多戚万眼元虹人技民膜币北吉京声中铜关况村逼科闪技构担卷保柏，远集街成浇电淋路怨设邮计牙、峰软荒件忌外飞包柳企铲业缎担负保饭贷稠款锋绿盲色乎通旅道国榜开草行承（袍上须海窝）卵，棵对鄙中古投芒保扩公幅司历承亡担抗的瓦担朵保群责植任梅给届予门5轨0挠%和的兼再茂担绿保温旋州巴，汁信垄用律村蛙镇戏试篮点弊，挥曝统光异失笨信筛企亡业叶等5信构用域担限保违行丙业枪存书在峰的漫问楚题担均保毫机隶构垦运货作浑不磁规辜范碧，嘉地凤区增发梁展等不针平仗衡担引保珠机择构廉规聋模掘小奋、马担跳保卵放劫大钱倍坡率狮低缺甚乏避风栋险球分求散欺机涉制背，般未仗形怕成帅全塘国立性散风谢险暑分定担挎体器系缺任乏鸭资秀金屡补钢偿亲机交制把，霞持糊续格性狡发获展速存暑在驼困速难法米律训法肥规况滞糟后启，卫缺袭乏陶制誓度项保症证多流头踏管奋理委造貌成旋监救管宜乏浓力静、魄信医息楼不蓬畅6促锐进裂信穴用咏担孔保芝与绣信美用耳体亭系变建串设蒜的节政奥策怀建液议完右善踏相运关慕法馅律区法医规墓，鞋使死担链保闻机淋构蔬有疑法的可武依统哪一迹监没管腹，虚实杜现拘信治用仁资咏源基的牵共坟享建滤立减风阴险奴防们控舰体饱系迈和体分蝴散增机制制柴，它完猾善秃再辨担然保岁制掉度建何立堆资箱金渣补泡偿怎机批制等，喊保惰证吃担逼保座机帐构骗可浅持价续饥发顺展发械展竞行凳业肢协攀会笛，峰开医展置行摩业才内裳担茧保丰唤富楚担氏保季产陶品回种疏类盖，客培染养方专再业拦化妥人抢才完以善炕信岗用醒担原保抬体卫系泥，此建柿设雪信洒用财社忘会7进番一雅步血探兵讨客延观峰认淘识禾信雷用物担俯保泛体击系中卖小脏企退业国融垦资正到年底运有责多娃难建主立斧公匹平茅的音商储业尖银号行党竞法争柏秩拆序门，布深志化嘉金展融剥改庙革细，场加啊快盖利欧率慨市扣场直化虎进抽程各律级县政列府耗部师门徒恰恢当确定量位跪信宾用倾担弄保巴体远系吧中僵扮佳演美的岁角是色分项类贯管春理烂，切避僻免剖出穷现烧监逗管象真合空中波小扎企伟业涂信帖用弯与特企上业摸主岩个弃人金信赖用夜相堂结村合通饶过役信乓用稠担轰保绘机场构死提扮高米委候托抄贷予款加乓大划对烫农饿村偿的固金汪融帜支尝持专力盛度外悲资贴金根融中机咽构警对阶信耍用占担炕保雹行队业竖影比响组良建种行跳业锯自辫律抖组精织积组极展主葛动下健略全螺科毒学倦的秧风贫险合管航理工体呆系加琴快防高化素饼质矩的爷信粮用娃担晓保拦人雨才名队哭伍堵的伴建付设8客墨观定认尊识北信爬用诉担值保孟体烦系中抢小朝企看业花融世资晴难浮是赵普趴遍殖现巴象哈、奸在末我奸国铜更渗为棍突庙出与军发般达盏国固家漫中只小最企浇业乔融墨资极难凑问恭题药又狭不花完招全谁一健样发威达达市旱场牛经慨济金国谦家却金黎融版制敲度种比馅较螺完茫善我辩国瞧市怖场击制挑度港包广括赔金瓣融梦制坝度沾有乖待澡完告善既团要申考台虑炸直井接辟的昏优零惠泥政悄策又敬要脱考拉虑补金该融烫体瞎系怠的狱完永善还尖要条进姑一漠步绩深启化尊金哲融纹改呈革信纵用芝担兽保魄是葡一浑个而充爹满牲争疗议肺的洁课涌题9客公观垮认叹识铲信债用降担捆保屋体绿系爸（伏续柳）落烘脚梯点垮是先促控进朽中佩小着企元业鼠发杏展其矿它伏融玻资骗形烟式棒，别如典收当榆贷播款阀为痕中注小亲企吐业茄短鉴期谦小扒额设融哲资收提日供桂便样利当疲物遭多围样愉化消、发手土续亦便税捷伪、森当环金树使号用六不脱受罚限温制信眼用糟担允保躬应字在睡经骡济概总枕量缠中蛙发麦展筝适秒度在屡信敲用肾约勾束裕尚乒不蓄健抖全紫的辉情猜况吸下球，葬是靠现模阶衫段发解再决纠中亦小型企悦业筋融裙资斜难削问酬题申的什重泉要匀环士节湿，额但结不撒能随估瘦计刺过队高脖也孩不告能指忽古视1喊0客拿观渐认姜识碗信向用驶担笔保乒体亦系丸（地续弯）国各际年信罪用求担质保黄体廉系牛的衫实吵践老，羽经俗信签用换担娘保按的炕银斥行肌贷稠款剃一该般剖都羊不锅超狼过锣中挂小弦企贺业热贷骨款随总万额蓝1里0闲％美差国较小支企孤业虎管税理类局足主帖要朴发丈挥材政衬策史导君向租作悬用1馆9军9俩1音-翅2线0膏0工0雷帮统助幻玉4共3贴5扯,捆0库0词0扎个今小辱企耕业士获限得泪9屋4泉6建亿好美开元误贷蛾款5巡寿,追6抹9蛾6唇,仇6重0基0联个巴小鼠企脂业蒸，呢1欠0粘,溜2纯9炭5胞,休0俊0辨0秋个纵自廊由酱职突业会者2劈燕0封0冈3照单血一孤年次度虑银容行悔贷再款眨增赖量鬼即劲为债8嫂9般8全2晋亿旨美来欢源抓：戒美您国杜克糖里例夫肾兰围联道邦金储效备君银农行普、况美蹦国赖总愿统肥经鸟济是报可告美选国刚小悟企零业猛管因理经局柄也除只吉能损发壶挥豪政桐策晶导甚向刻作价用1竿1美国小企业融资资金来源列表来源：Berger&Udel(1998),TheEconomicsofSmallBusinessFinance:TheRolesofPrivateEquityandDebtMarketsintheFinancialGrowthCycles.JournalofBankingandFinance22:613-673.

股本来源及其结构比重债务来源及其结构比重初始出资人天使融资风险资本其它总股本金融机构非金融性企业与政府私人商业银行财务公司其它金融机构商业信用其它企业政府初始出资人信用卡其它个人负债总债务全部小企业31.33.61.912.949.618.84.93.015.81.70.54.10.11.550.4按企业的规模分类<20人，销售额<100万44.5NANANA56.014.93.13.511.81.10.45.60.53.244.0>=20人，销售额>100万27.2NANANA47.719.95.52.817.02.00.53.60.00.952.3按企业的发展阶段分类0－2年19.6NANANA47.915.78.33.813.41.50.36.00.22.852.13－4年17.4NANANA39.430.82.52.413.41.10.76.20.23.360.65－24年31.9NANANA48.017.95.92.917.12.40.43.90.21.452.0>25年35.4NANANA56.517.33.33.413.90.60.53.70.10.943.51告2ShareofOutstandingDebtforAllSmallFirms,byCreditTypeTotalValaue700Billion,year1998ByU.S.SmallBusinessAdministration(2003)Mortgage31%Lineofcredit30%Ownerloan12%Equipment8%Vehicle5%Lease5%Other9%1阀3ShareofOutstandingDebtforAllSmallFirms,bySupplierofCreditTotalValaue700Billion,year1998ByU.S.SmallBusinessAdministration(2003)Commercialbanks57%Ownerloan12%Financcompnies11%Family&Friends4%Thrift3%Unknown2%Leasing2%Other9%1咳4客暑观烈认检识剑信载用篮担费保寒体告系须（垒续鸣）担抓保病公虾司玩的淋业挽务灰特芦点宪决每定股了图其炮生钱存抚和赚发字展喂离隙不扫开稳银支行粥的奇支时持信讽用暂担夺保石体属系暖是史深山化雾金桥融辛改皂革冈的振催奔化谢剂尖，丑是控银属行步服隐务训体驾系云的神延坝伸新改兴家市呢场板的裤信乞用孙担钥保踪蝶实得践含，慈凡全是优不闹走递商垒业贩化聪的辉道世路严，诉基麻本膛上闻都恰效惭果诊不韵佳1跳5中碑小主企义业延融灯资涌到策底鸦有岛多顷难中市国势人伙民已银泽行每货端币绘政受策进执余行称报拒告贷扯款创笔个数叼满析足涉率荒8蒸6白%金傍额链满完足涛率注为庆8陪0牌%国耗家猛发梨改奖委广，览中牲小吩企瓣业揭拒书贷沟率说5安6库.分1才%无距法灯落振实进担宋保热2搭3塑.之8联%无秒法咱落更实始抵豪押红3尝2碍.粉3衡%上但海粥市客银统行济信喘贷猛登银记毙系喊统中缺小昌企寻业解贷约款垫余吐额准占叠银通行畅贷箩款妙余奶额冰5侵1俱.绵8宗2丸％小中企链业映贷们款衔余烧额暗占晌银暮行寄贷猴款愁余盆额腾1群6燃.左9佛9悟％1怪6中梢小得企谅业忧融帖资婚到登底须有觉多塘难川（罢续街）有加多拐少符行援业邮、循企盛业射属遥于惯融连资菌困遍难企倘业缘瑞生球命韵周沃期穴与坐融继资顾困灾难只眨有排做供到灰心照中顺有驾数刊才搅能候找愉准向解狡题技的脊切脖入拌点准暑确毛展家示剃中栋小骑企罢业销发舍展硬状扰况客需卧要抗数计据雅支僚撑工仁商望总艇局两、辩统堵计匪局耐、拌发吴改尸委筹之救统招计寄工尝作1兼7中尤小怀企命业蔽融回资帆到榆底捆有寸多售难别（泊续忌）中星小计企睬业康量证多袄面强广上、堪质易量蝴良凤莠晨不废齐中纺型欺企尚业参（术有夏市塌场皱、携有巡寿效托益滑、烟守矿信碌用姑）锋，虾抢筒着蜻支箭持小滥型困企雄业卖（溪产绸品乔有膜销馆路寒、卧还妥贷宾有室保陕证下）土，牌积奔极瞒支秒持一画般证的贸融嘴资哀难耻通需常忙针橡对籍小灿企初业益（蛮微撤小哈企过业步）优冠劣阶两江极贺容抗易惰识池别葬，淘混活在宫中枝间饶的胸不撑易文识到别钞，州体吹现菠银嗽行扇的烂信典贷断水醉平杏，见商神业侮银丢行凑要倾提周高异识尺别铁水肚平1多8建铁立字公晚平拣的偿商举业翼银曲行番竞意争碎秩疏序算，拒深份化姐金赤融俯改户革奏，揉加爆快侄利赶率园市堵场划化达进播程金叔融链改岛革哀相俊对机其园他愈改朽革驾稳翻健宵有孝余魄而培创近新页不钉足银脏行姑业笔股尚权现结跑构掉并压不鄙能漏必棕然阻解尤决提呆参坏婚账木问任题商慰业迷银轧行物竞易争像不套足完是老疏久远珍中尊小估企酸业此的现根刺本乡丰原盐因加志速宁银俩行魄之属间涌的闭公瓜平路竞眨争诸有担利粉于锦商剧业嫁银步行颂为俯中明小紫企锡业押提顷供狐贷深款基岂于恨科包学哪的誉信害用滑体逮系缴，越用千利厘率凭杠缩慧杆乌来批奖忍优唤罚勇劣逢是陵解类决割融抖资乎问静题驼的附关缸键对趣商椅业低银命行蓬服存务券中廉小昨企谎业辩予投以椅优基惠1倦9各畅级看政苦府瘦部唐门齐恰遭当归定嫂位暮信暑用吵担绳保登体千系咸中察扮带演栋的贝角滥色完沸善求市弱场辨经慌济扇体童制鸡大悉环舌境深毕化尽金急融耳改压革佳、杰促乓进番商切业霸银皮行胃竞矩争个良人聋与盼企拣业羊信顿用植体童系辩整蛋体眯规探划服嗽务济型定政催府就、灯多裂层赤次萌的幸社康会撤化帅服毕务薯体惩系吗、努政军府弃采舱购羡服屡务政柜策港导崖向苹政令策基性佛资兆金太交威由皇政怖策方性棋担自保优机买构由运婆作各饭省锅加压强宽合柜作蚕、灿地约区非内萌协拔调并、命整征合旋中串小器企嘱业慨服毁务胳中杀心烦资查源避渐免梅政议策任性陷担笼保颈与早商戒业祝担杏保蚁不程公轻平惊竞阵争营巾造应良断好衰的梨市确场益环银境堆、装建咸立帅信杀用超良寸好哑中广小级企搏业伸受愁益展机摇制2矛0分氧类裕管杯理艘，但避分免羽出霜现救监兄管腐真惯空政馅策纱性席担棍保若与煌商黎业浪担烈保治合登理替分侄工政发策毅性饰担熟保揉逐层渐毅淡毕出加老速款商升业装担切保安领蹄域梅的望市直场聋竞小争担课保蝴机婶构捡的衣退蹦出欢机果制至，淹使民鱼镰目挑混盖珠逝者狡出宪局2淹1中答小晚企勉业朴信睁用会与认企挖业镇主纹个驰人嚼信窄用冤相心结屯合中葛小程企塞业坦的复特尝点锁决举定眠了艘企米业糊信添用拣和副个蝇人棚信余用睁紧宅密酒相落关摊，亮加庄强塞中渗小世企凡业落法链人弓管卡理发溪展字中击小界企杯业日个默人匀信役用必与塌企阀业率资叔信折相打结忘合举的驴企份业依信兽用钩担遭保薄贷逼款鼻业盘务强针化惯对男中殊小毅企绘业胸高储级筑管刘理僻者霉的转信闯用牛培赖训口，六实谋现耀企要业葱自寻身泪的堤信讽用举增拦长2妨2通先过鸟信温用智担涛保役机蛋构磨提窗高即委捡托归贷上款中迟小以企莫业慢、涉担笼保渴机循构诉、由商谣业膏银衔行猪多版赢永效棚果金援融金机驻构馅各唱项坊贷许款截为朴1痛8嫌8距5沾6按5逐.格5跳7债亿炼元其落中彩短击期塘贷悄款肥为算9刻0炒8塑0最8坑.内2乔7呀，戒委腰托咽与辰信虚托弱贷昨款芽为脏1彩9暂2雀6筋.江0锦5梳。委吗托略与森信淘托貌贷放款谅占诞各值项闻贷挠款非的希1杂％来锣源冒：尤央粒行旋金截融醉机豪构线本络外椒币幻玉信叨贷赖收梯支悠表奥（急截思至塘2呜0椅0垮4振年番底悠）2栏3加咬大霸对落农龟村昼的齿金皆融唯支诞持牢力坝度中俯小变企闯业岩信害用菊担益保哪试疮点乳无央法落覆贼盖佣县鸭及描县渠以吨下警地旷区商朗业逆银碌行路向唉大榨城两市病和聋大恋型亭企输业遥过马度外集笑中加漏快顾农详村扒金亏融辟体炊制苗改挪革轰，墙改柱善借农张村制金熟融任服钓务怎，踩加枯大致信伤贷汉支语农跨力格度信扬用势担遇保插机搞构旗对捎此净能技否怕所陷有驰作早为2何4外辣资卷金糠融棕机雕构收对艘信沈用乳担桥保凭行母业拒影饲响部畏分量担委保蔬机棒构牲业犯务忙水梢平狂有墨待矮提茂高对蜓企趴业吧提鹿供柴担并保福业录务煎一垦般杨经偿1沃1璃个浊环线节购，展比签直嫌接增到设银金行飘贷忆款视手愤续质更谋多伤，信品皇种痛单趣一延、泳期叮限垦短茎、坏费钻率基高来既源现：植中感国竹人感民旦银扎行瞎天弊津增分剩行上扁海星银止监无局越借约鉴锈境顽外鞋银池行毯小声企还业穿贷缸款势经室验外读资加处掉牵观头券对责渣玻打跪银振行收、雀德殖富汪泰惹银辜行恩等俊长钢期栋开毯展纸小替企次业锈贷学款舅的厉典枣型盒做厌法仇、河国惧际桃经授验陆等却进富行索总身结斯和获推零广外肯资订机轧构王如堵何姓影织响库信隆用啄担责保雷行健业2悲5组攀建靠行绕业旱自倾律判组颠织地坝方欢性沾与城全闻国络性狠自俊律凉组医织广羡东首、膜山喝东陵、饲辽怀宁剃、贡湖别