个人家庭财务管理

1第三章个人家庭财务管理本章精粹：与客户沟通的技巧个人/家庭财务报表与企业财务报表的区别个人/家庭资产负债表的编制个人/家庭资产负债表的财务分析个人/家庭损益表的编制个人/家庭损益表的财务分析客户理财需求的内容个人理财规划流程案例导入月薪2500元的个人理财规划核心概念个人/家庭财务报表个人/家庭资产负债表个人/家庭损益表个人理财规划流程个人理财规划的执行和监控案例导入：月薪2500元的个人理财规划沈阳的李先生是一名刚从校园里出来的大学生，24岁，做外贸销售工作。虽然刚工作不久，收入不是很高，但是李先生还是对个人理财比较感兴趣。据小李介绍，他的基本经济情况如下：月工资收入为2500元（有三险一金：住房公积金，养老保险，医疗保险，失业保险）；月兼职收入：500元（每月上下浮动100元）。每月减掉各种支出400元后，大约结余2500元。由于工作年限短，他目前只有15000元的活期存款。李先生感觉个人的工作前景还是不错，2010年收入可能在6万左右。他本人的中期理财目标之一是在5年内买套房子，房子基本要求是：价格为5300元/平方米左右，面积不超过100平方米的舒适住宅。为了让小李在比较稳妥的前提下又能相对取得较高增值的理财目标，请你为他量身定做一份简要的理财建议。23第一节客户信息的收集与整理一、收集客户信息1.面谈的前期准备第一，明确谈话提纲，确定谈话的主要内容。第二、准备充分的背景资料。第三，做好细节的安排。4一纱、毒收屯集责客咸户蛮信别息2戴.个周人堂理微财纯规桌划鉴师翅需娱要偷向帽客宜户安传层递牢的镜信宾息具鼓体暖信女息傻如异表3测.土1所梳示信息类型说

明规划师的角色和作用明确客户财务目标，提供理财方案理财规划的作用帮助客户实现财务目标理财规划的流程定义和建立与客户的关系、收集资料、分析客户财务状况、设计理财规划方案、理财方案的执行和控制、理财方案的动态监测等规划师的行业经验和资格职业道德、专业能力和工作经验，如所获证书和奖项、从业年限、成功案例等费用及费用计算标准咨询服务的服务费、客户购买金融产品的佣金规划师的工作团队会计师、律师、保险经纪人、证券经纪人、审计师等后续服务和评估跟踪调查、信息更新、组合调整其他事项如对于并不熟悉或对个人理财规划一无所知的客户，规划师要对他们的疑问进行耐心的解释和回答5一用、围收抓集稿客社户辞信梨息3秀.进获一扣步义的优接搭触掀和洪沟蹄通对效于鹅规妇划杏师订而共言可，敢第秤一毅次治面华谈鄙就妙向顿客楼户席提衬出录全袭面用收扫集袍信案息顾的辅要斧求屯可恢能群会婚使然客堡户病感慢到驳不筑愉锻快圈，绕这研个均工订作柳应热循俗序夹渐胞进胶但歼却滴有兰效柔率闷地勒逐亮步虫进洲行病。规漂划执师援可届以欧在乏初堡次跪面偶谈靠结匆束漆时案与够客认户边沟竟通住约都定香下夺次镜见材面阔的渐时捎间骡，葵并甲提牺出聋进预一叔步秘收麦集把信宝息锈的火要烟求花。如冈果研客呆户茅犹盼豫有不冷决既或讲面毕有倡难银色瘦，己则旧可倒初惯步讯判平断叮客牌户欠没暴有笨与浆自背己洲建其立灵服惰务类关鬼系登的炭愿盈望栗，弃那俗么严可遇以貌不依用旦勉办强颂对窃方宫，芝尽佳快江结挤束舟，洲以直免刑双藏方剑时总间票和万成毙本横的岗浪些费秧；如渡果剪客旧户返决买定业请眯规述划萌师贺为畏其武提尽供同理也财霜规藏划喜服那务畅，茅则万可敬以虾交身给望客翁户宇一凡些固初揪步伍的蓄数那据县表指格蔑，鄙比谋如刘基荐本勺财府务茎状膜况删等作，贸让丑客江户茎后哑自作行把填田写道后箱交眠回寸，面这某样迹可抬以茅节椒约押收荣集工信滨息捆的可时召间也。6二委、矛有京效贩沟凝通馆的影技刺巧1派.与驻客面户雅沟游通淋的杀技肆巧1祝)语怨言滑沟锐通肚的跳技党巧理狠财补规量划裁师丧向罗客督户现提脂问甲的恼方话式拣和浮要女点提问方式要点开放式提问要求客户详细地描述事件或表达自身的意见，并给出原因和结果。封闭式提问只需要客户回答事实性的信息，或者是在“是（有）、不是（没有）、不知道”三个答案中选择一个。重申式提问此类的作用是确认客户对前一问题的回答无误，并对自己的答案负责。理否财指规窑划这师捆与顷客岸户心语王言腿沟嫂通很时燃的荐注商意玻事持项在序进址行售语披言淋沟启通稍时醋，过规岁划赚师耕在渡提窗问词时邀还抖应坛该真注膛意驾一肤下童几主个知方诞面冷的也问方题柱。一驳、成选洪择悠适虚当耐的否提眉问挖方节式冻。二杂、香对斯客锦户答采呈取承委逐婉图的肾提欧醒熄方院式掏。三赛、弟注挥意街语剧速茧、惧方浙言袖和祥发从音倡等炕方鹿面拜的决问汁题艳。四膏、奏在天面柱谈运过船程愧中仁，割规影划绸师肿要千学蕉会慕做遍一轰个营积姨极庭的耐倾帜听笨者啦。7理钞财素规者划悬师拿与据客拴户舱语庸言垃沟弓通顾时每的刻注凳意行事违项2猜)非架语昼言祥沟顶通美的侍技爹巧第烟一臂，缴交歉谈绪时册眼唤睛山要折注梯视蛙着垫客福户裳，聋表分示流正豆在林倾店听夫和商理雷解育客答户猎的法回疯答微。第潮二聪，在面酬部狸表慌情揭要昨放爪松苦，司无映论烫是披否尊同坡意秘客关户容的存观静点诞，赴尽瓦量伟保凯持旬微锄笑瞧。第险三药，挽保病持泥挺键拔淋端贫正冷的妥站蛋姿哀和浅坐留姿砌，俊这巡寿能记够格使度客脸户懒感犬到律规键划币师腥的恭专遍心舰和兼敬励业涂精习神更。第肆四窑，拼避杨免挥激步烈醒的洞手邮势动，钢如迁握运拳何和诸弹外指错，垒不虹要崖有受耸柜肩哲的稿行情为逝等宜。8理齿财嫂规对划仅师吼与轮客萄户惜语片言气沟就通命时酸的沟注棵意谷事斧项91润0二却、虾有嗽效谦沟靠通抄的债技接巧2阵.客财户哪类堤型廉的文划冶分1层)津P划h使i迈l醋l巨i插p倒s和B苍e驾r筝g舞q言u戏i悼s佩t的樱客丧户须个旗性亚偏扛好锐分照析蜜模乔型2浊)荣畜格歌模饮型3坦)甚K信e闹i莫r园s蹄e绢y和B立a敲t皮e金s模税型P控h斗i臣l摇l架i平p守s和B普e厚r咽g漏q毅u雁i膨s碧t的讲客迁户坊个谈性降偏各好碗分语析弟模粱型客歼户驳类炸型窗：技现锅实赶主宅义捏者凉、纳理佣想犹主穿义值者民、牧行黄动梅主测义月者霜和杜实馅用孤主剥义已者额。优晓点面：心简础单活明搭了救。缺械点歪：选假械定悄所蚊有斥客局户叛都端有棵积客极灶的济人陈生锡观非。1赢1P爸h号i君l肌l简i垦p六s和B裁e莫r辉g黑q智u市i让s棒t的奇客松户馒个抖性春偏驳好厚分蹲析话模派型1壳2荣你格煌模练型1鬼33辣.客库户纪信走息耳的验收济纳勿与耀整肠理1绩)客当户努的匆个纯人株信命息分茫为滚财朗务长信久息既和荡非亭财弯务汪信称息财仿务叙信手息：茧客遵户桑当搅前途的围收墙支商状蛙况口、鞭财宝务搅安惜排牵以汪及阅这蒜些芒情斜况度的辟未齿来荣发花展标趋译势偿等挠。非踢财保务瓣信框息：访指昌其辜他证相禁关井的兽信涝息州，蛇比缘瑞如蚁客厉户味的极社舱会躺地复位害、颂年青龄妨、垫投谱资班偏鸭好念和绪风叶险爬承挑受阴能察力学。1泥42拳)宏沈观逐经瓜济掩信捐息一畅般秀而什言妥，值个极人遮理联财偷规姓划坟师吩需巧要判的踪蝶信凉息捷主携要量有夕以浆下珠几而类纵：1、风宏熟观网经死济厦状写况诱：洞经议济剧周沙期宝，朽景勤气担循牛环什，捐物矛价品指塘数改及头通赶货逆膨阅胀镇、骡就阻业赔状席况陆等鞋。2、霉宏傍观眨经抢济孕政湿策回：嚷国奥家凝货话币贩政前策胁、激财名政昌政飞策蜜、挎及桑其钢变及化封趋爆势惠等婶。3、妇金浸融反市奇场蛮：粘货峰币扰市穴场勤、焦资岔本泳市必场价、笨保嘉险赌市垒场斜、将外偏汇度黄册金雄市献场过及编其笛发京展滴、漏金晶融卡监枯管肯等看。4、沟个膨人技税突收元制朵度痛：虎法丈律海、止法述规响、桐政抹策门及锐其粘变率化丈趋索势喜。5、畏社纯会帆保欣障舱制军度伸：拳国这家晕基济本站养治老共金降制吴度移及押其屠发怪展什趋美势咐，宴国钳家崖企赛业储年殊金时制跳度测及筛其僻发坛展亿趋齿势墙等畜。6、尖国猪家挽教亿育渡、芹住切房释、迫医休疗尊等麻影宵响即个么人/家埋庭亡财尤务蔬安凯排竭的斧制寒度决及播其遥改酸革栽方铜向扰。1瓶5我跃们灭现话在民可盟以宅为绘本情章麦开边篇咽所例介逼绍撇的熔李盐先毒生世提道供浅一阵份邻简团要青的些理慕财生建猎议等。理吓财篇分还析:李咱先些生脉虽煮然动走削出元校闹门垫时缩慧间庙不多长瞒，射但杆具贡有削较漠强呀的碎理陷财忙意磨识厅并支且套有峰购衬房尽等销远佳期伙理器财扮规丛划敞。枯李牵先材生竟非巧常膜勤接奋季，开本猫身柔从洞事武的营是姥非袖常文热芽门瞎的社外使贸炭销深售类工概作贼，麦毕症业换不求久妇又旋谋洁到毒兼婚职口的冤工胞作喉。淹虽信然牺目上前初收内入龙不汉是信特我别晨高辽，悼不佣考遇虑刷年薪终第奖眯等鉴因树素斜，风月敞收逼入洞约3霜0敢0司0元黄。许李怠先丹生跃现亡有单积需蓄誓只偏有1指5犁0僵0佣0元养，络预津期毒年趁收乓入窑将希有6万迁元夫左立右唇，纱所缝以糊他糊理宣财愈的饮主绳要漂内潜容仓是睛后李续俱收爱入殖的赞打葱理驾以酷及迁尽壶早鸭实轰现逮自伯己近的饥购揉房野梦寸想毫。1染6理严财校建忧议滩：一摩、谷追元求炉收程益厌，底科茄学居打粥理牺后桥续卫收富入队李栏先陶生妇如销果霜要竿实忆现币购简房叼梦秤想枕，争我得们妹认握为兄，沿他凭可素以邻从雪两呢方偷面版来时“肿开铺源旋”—姿—莲—一怨是穷增超加如工所资照性刚的丛收扇入颗，算其贺次迅就呆是协确怪保史后乒续密收请入削不躬断婆增设值岛。嘱根携据欲李林先持生座的尺自俯述父，长我蛛们始认笨为恒他粮本败人叮年螺轻考勤疼奋贱、披承枪受躲风帜险象能狱力净强咽，秋建像议冠他壶采锹用肃综夫合孟收隐益严相泛对输较竭高刚的巡寿“取一霞二垂三倾四蒜理改财狐法高”翁。1、老一连成慈的直后边续环收访入杂进算行瓜银渣行则储仰蓄象。驳可嗽以危采钳取勺零浑存皱整老取杆或贴每跟月青存棵一明张络定富期绞存当单宗的亭“1潮2张闹存专单限法票”候，秤并茅且榨要揭适壳当莫留码一袄定砌的狠活叙期厚存宵款瘦，苏放菊在岔两秀人技的梢银风行贼卡割中际作汗为途日围常隙之丈用闹。2、隶二盘成乳的乘后四续截收学入急购足买岔国望债阵或嫁人廉民墙币碍理观财完产黄品销。茄国失债傍是荣所虑有退投疯资税渠残道锤中旋最遇稳吸妥夸的肉理灶财尼方口式皇，掉分愿为糕凭诊证暑式妥和慈记部账局式礼两与种陪，穴建序立伴李恒先析生慎适膊当尸购恒买店记蚊账氏式凯国剃债寨。1克73、边三陕成软后董续佳收溜入掠购黄买爱信苏托冤产冻品缸。姥信智托堤产探品执的稠特残点较是饶比袍较例规孤范热、交收流益趋高烫，惭因吓为迷信便托贼产光品术的目购鱼买踩起似点斩较见高霸，神李标先普生萄可戚以唐采桃取爬合屋伙扯的章方晃式随购镜买国，敞这盒种比方裳式慰购品买送时惜集翻体撑购谁买盛，缺返凑还箩的忌时员候虾，被信猴托额公混司骨负影责权分龙别例返较还责到隆每口个贫投用资船者毙。4、扎四乖成牙的有后还续病收添入窑购谈买冠开磁放劳式饿基哑金轻。坛开翁放场式温基骄金遵的寇收辉益杀有境时例低岩于简炒畜股巧，择但羊由约于奸基肌金跪是眼专格业蛋人祥士孙代妹为污理面财识，筝其历投在资晚判毕断薯能匆力捆通端常谱要狂远哲超楚过均自酬己床的搞操出作圆能抢力望，五风玻险阻相栗对很较反低知。1崭8二港、醒购针房估路颂宽扁，色可梨以仿借预助答银超行瓶贷债款痒李斩先炭生蜘的双单拨位扶缴芬纳鹅住艰房汇公春积垂金奖，愿所御以舅，肠购码买雕住芦房塑的截时吨候壶可朱以捧充哈分煎利色用织好哭这救一从资邀源您，葬先盾自器筹另资赤金钳，伪不禽足伟部迅分次可悦以辉办枣理雁住祝房姐组袍合周贷渡款春。步这轮种叠贷料款领是若公准积嚷金信贷章款抵＋恢商羽业反贷肢款社的何组绸合倍方康式们，仔先贫确醒定天公职积怠金肢贷愁款冰的互额浸度尖，泛公举积传金功不项足缸部疗分前再猾办浮理柏商搞业执贷逐款君。法公帐积创金滨贷越款兰利妻率岁相躺对竭低般一长些搜，帐选召择拌这悬种袜组废合聚模律式杠会克最储大冻限奔度抚地佛减玻少算贷幼款漠成册本伶。糖另恋外山，过如傻果仆考漏虑备资农金厌有税限草、盆地系段银位苗置惕、农升斜值绣潜赏力壮等扎因肯素爱，陕李腾先只生铜也毛可焦以欲考蜜虑急购犹买蚂二押手挨房联。三叶、俊莫政忘荡充蹈电资，臂提狭升比综越合苍素逝质易李丙先倚生墓从罢事冬外太贸卧营强销马工桑作坐，锤外陷语串、这营批销那资胶质胁等吴个址人换竞估争板力闹将叶直离接浇决拨定逮薪铲酬愤水厌平存，腹所悼以萌，蜜建栏议茄李竭先肝生予采腔取争自载修武、京进崭修灵、滋参夹加惰讲枝座吓培段训岸等姜形驰式马，朋为锅自亲己伴“躺充参电惯”宪，畅使烂自施己别的负综尺合忍素熊质奖不驻断仿得普到替提困升储。巨这遭样恐，霸收喇入繁可废能兔很杀快族就挠会缩慧上权涨渗，遇关蒙键渔是傅还搜能升提并高期自索己僻的植综友合她素辨质鼻，凯更侨好告地此适穗应选日奇趋肥激线烈瞒的娃职蝴场此竞昌争急。1熄92后0第延二伯节杠客痕户接财虎务刘状易况均分陈析我乓们以这疗个想广食义各的含“钳家翠庭财”扮概弊念计可卸以织包像括恶传态统谣的欠已搜婚启有剥子拍家博庭叹、海单睡亲术家钉庭积和据同针居敢家洒庭穷。分蒜析菜一帐个副家旺庭窑的若财较务泼状黎况垃，孩需谁要滚全漏面闸了究解敌家点庭趟的赚资名产主、嫂负们债奋、磨收惭入盐和载支门出添情歌况池，洪预谷测窝这衔些杀财凉务抚要外素苏未捞来顷的液发快展还趋乌势职，卖掌汉握做家事庭惯的掏整逐体炕财铅务久特揉点莫，五并富找撤出荷存留在咳的侄问陷题柔和捕需挤要馋改旋进痛的熊地洞方待，奔从计而剪为聋制锡定劳的缠理不财恭规经划谣方陪案挠奠圣定优扎酬实胳的布基服础倘。2俩1一避、投个境人/家缺庭涂财专务辟报扮表套与收企很业酿财戏务赏报翅表荒的行区沉别1稠.个左人/家赢庭涉财肾务晒报驴表策的里隐导私瞧性坐和威企缎业纷财忽务荷报炎表捐的害公伤开掌性2本.个添人/家锤庭躬财速务默报抽表益不零受耻严禾格刻的瓶会届计赏准史则证或玻国饶家他会臂计局、俱财搁务印制佩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