农户自主金某地产新资金互助合作

农户自主金融创新：资金互助合作

Self-financialinnovation:thecaseoffarmer’scooperativefundsinruralChina

何广文GuangwenHe中国农业大学经济管理学院CollegeofEconomicsandManagement,CAU农村金融与投资研究中心CenterforRuralFinance&InvestmentResearchTel.13001035839Email:heguangwen@2006年12月16-17日·广西大厦.“促进中国农民合作经济组织发展国际研讨会INTERNATIONALCONFERENCEFORPROMOTINGEVELOPMENTOFFARMERS’COOPERATIVESINCHINA”,12345中狼国棕部夺分域农俭民驱资拌金率互炼助阶合持作尾社冰及劫其叉成福立被时其间资金互助组织名称成立时间梨树县百信农民资金互助合作社2004年7月兰考贺村资金互助小组2005年1月兰考南马庄资金互助小组2004年12月兰考胡寨资金互助小组2005年3月兰考陈寨资金互助小组2004年10月安徽明光潘村镇兴旺农民资金互助合作社2006年3月28日山东陵县资金互助合作社2006年3月梨树县兴开城资金互助合作社2006年5月2日梨树县夏家资金互助合作社2006年8月5日河南濮阳贷款互助合作社2006年8月27日封丘县大里薛资金互助合作社67许椒多势问膝题身值伐得欢研柳究严与攻思赞考作屠为愉一乏种赔非竖正驰规俗制丽度小安豆排光，税它访存柔在算的薯制硬度才基寇础住是脊什胆么屡？它便能待得原以侮迅吼速翻复鸽制标的旷制中度缺优个势给是撑什占么盛？它脂与肉世季界接范遵围追内望普轨遍歪存室在机的剂信炉用个合件作腥社抚、暴R坚o阁S帅C苗A谣的扭制歇度违安乎排齐的冲区昼别持何休在怨？8与钓2撤0骂世皱纪迟8免0罢-是9庸0划年雪代风的幻玉农座村欧合描作宜基量金绪会陵有赶什倘么捎区祖别强？它淘有往什瘦么棕样肿的宵运津作患机燥制厚？迫其咽创屑新时意锦义晓何禾在州？农堂户俭是薄否占有合资哭金堵互体助亏合收作部意穷愿党？资踩金谜互虹助南合狸作行的叉收中益气及川绩谊效份何希在麦？是涉否教具洋有执可助持擦续旧发番展娃能跃力艘？在销发抄展捷中载存榨在址哪秩些秩问帝题冷？9内龟容氧提督要C萝o胞n农t被e汗n晨t拘s产尾生田的害基欲础W杂h喊y贴?运侍作怜特渠征暂O渔p宴e已r给a立t哲i遣o衔n瓦a棒l梦C掌h酒a丙r灰a孤c退t痰e辉r梦i间s嫌t帖i炉c炭s运散作姐绩敌效O炕p戒e标r寺a硬t祝i政o货n扣a馆l盲P蛾e砌r叶f杨o勾r苍m舞a齿n首c船e心s问在题采与靠思插考泳D荷i转s宽c葛u陈s棍s言i圾o扩n1资0一升、兵产雹生肝的撇基凉础W泡h静y正举规救金戒融泥供在给怀不末足i悔n收s隐u广f体f怎i腾c减i地e窗n记c诸yo滨fF落o培r鞋m酷a连l贺f滴i招n踏a塑n状c晶i厦a川l结s引e佣r鬼v春i伸c匹e毅s国叼有革商税业扑银溜行敌撤领出徐农偶村农匠业过发圣展嗽银酷行至业跨务撒有走限其树他将商盏业训银扛行慕深村入缓农臭村沃不皂够农叛村海信财用引社蜓是芹农膏村流金泡融旺服日务蛋的互主激要江力不量柔，六但童实茄力帜有凭限农蜓村削金害融叔需舱求香旺年盛闹，柳农件户膜和少微寸小扎型酸企修业讨普桌遍懂存状在繁正润规其金夏融的渠若道苏融丛资跌难1台1民停间农自清主何金以融霉创其新吉有凑了窜空爆间幸，跟非巾正琴规掏金暗融i王n毅f虫o拨r蛋m吉a天l容f班i肤n胆a历n争c酸e一幼种根“迎非伙市肌场项制继度”柱安肾排n劫o牛n巴m杯a神r裹k户e盈t谷i童n率s焦t乞i雁t裤u常t岛i沈o惭n续s箱(腔B疲e壮s展l辜e坟y动,赖1痒9莫9经5鞭)形野式把多扇样d缠i瓣v示e清r沉s要i夜t惑y信隆息套优膝势i点n烛f尤o梅r尝m胆a叉t刮i容o答n荡s庸y喝m蜻m社e殖t踩r赠y交滔易款成鹿本驱优摇势t成r跪a良n凭s往a扰c匠t坛i掌o庸n讨c鞠o斥s损t局s耀a惑d归v异a浅n汇t散a裤g说e利往用侮本呼地中知混识l繁o据c抬a颠l掘k类n座o祝w滑l条e最d宿g慨e1挠2二养、绩运聪作探特包征O沫p眠e歼r挣a级t猎i柿o伍n明a送l兰C股h扮a艇r孙a串c少t蔽e葵r常i集s蹄t培i贤c待s1练.誓基筹本赛形挡式各和询原壶理B斧a养s昆i驴c纯O执p数e究r岂a贺t肝i幅o欠n猴a疫l既M馅o外d丹e益l社区或经济区域内居民ResidentsinaCommunityorEconomicalRegion部分或全部域内居民+部分域外居民Residentsin&outtheregion农户资金互助合作Farmer’sCooperativefunds(FCFs)交纳互助金，成员Shareholder&Membership贷款lending1停3农槽民谣资羞金猎互帐助F兰C篇F嚷s重死复扯博尖弈R既e咱p鹿e或a塘t箱e圣d困g逆a坦m饶e成菜员英可纠以绕重防复执获免得升贷尺款M碗e纸m烘b前e肿r揉s物c屈a暮n治g蛋e规t渐c壮r时e忠d土i乎t仔r霉e咏p脊e舱a练t革e兔d脊l萝y持难续谋存符在桂的倦机最构d尤u寸r可a高t铺i量v两e危o仅r军g聪a花n雕i场z谢a茅t候i五o涛nR婶o五S拳C爆A一泛次境性纽奉博革弈o乎n掠e陵t扶i浙m骄e韵g验a暴m有e每搁个弃成卡员萄最小多网只屡能厦得架到禽一载次西基孩金M橡e长m富b跪e这r惩s霜c蕉a糖n道g损e缴t绸f傍u英n地d木s辫o稳n捏l列y横o工n冶e禾t成i竭m侧e暂秧时不性磨组固织t固e祸m岂p妇o越r贫a谜r笋y肺o糊r跳g他a汁n悠i晚z笋a计t刚i日o也n2谷.糠与轮逃转敢储卷蓄拨信密贷轰协筐会形航式脂的魔互侦助词会售的交不终同D恋i岂f够f竿e尝r舅e舒n遵t辟f穿r污o胆m肤R讨o贼t热a摔t涨i蹈n摩g厉S虫a收v喊i店n锹g病s连&存C缠r止e州d芳i葱t容A捏s巷s精o培c甘i略a桌t侦i坝o怒n轿(桨R杆o酿S胖C测A歉)通改过乱集割体希合批作倍来宜缓饮解塘资轰源肠约房诚束缺的尘渠阔道汁(B鹊o退u密m沉a弃n，拘1菌9霸9筒5镰)1董41穴53您.痰资随金区互荷助题合亏作异形界式屋多堂样辆，翻但短有孙些纺共邪同爷特堵征F历C卷F皂s虾v紧a最r挺y坡f略r荡o估m旱e豪a思c部h件o史t耕h常e献r嘱,究b开u愈t分s赚o吗m熊e像c档o警m累m征o医n兔e犁a圆r开m掌a侵r遥k讽s（海1杯）求股逗金巩设摸置变上谋实孤行搜多乞样属化资月格栗股芝、游投户资珍股较、顶流冒动兼股非和恭国门家拣社习会若公适共您股农抓民潜股晚每商户喝社筐员验2捐0晚0唉元膨，嘴非魂农依民泼股平5暂0讽0来元流像动挣股锈支近付断股熟息出，仪3堡个黎月肚股齿利丛0繁.咬9旨%画，榴6旋个族月作1巩.查5蜻%颂，取9清个役月尽1轮.束8喷%堵，恋1斥2葱个弹月妇2迁.醒1盒%1员6（渣2纵）巡寿利便于棒风徒险广控图制垃与虾管该理范、纸保丛障淋资锤金什流价动辟性机的翁的荷借榜款居额引度R乱i饰s森k垮c运o银n尝t逼r改o厚l弟,痰C仓r互e撇d枝i价t跟l套i侍n则e社调员均在斩其宪股崇金舍额膝度房诚内促借眉款农，南实烘行俊信队用腰借凝款超椅过列股忘金纸额微度逝借瞧款限，饥需芦要跌3语-耽5孤户贫社倚员拼联淡保每所户腥社摇员家借基款益最躬高孤额镜可处达某其喜股踪蝶金销总夜额利的幸6分倍单壳户目借楚款房诚最捎高吴不迹能蜜超炉过添资碰金飞互统助备合个作惯社香总红股态金饱的洲1副0姓%珠，最没高鞠十差户浙借层款灰总核额侄不连能乏超争过犁总放股存金消的狂5笨0胃%3猛个俗月包以岂内斥借谷款飞不盐得姓低赌于肠总辫股董本臂额留的殊3帆0屯%本设社淋开题展锣自跃营乒业串务艘(直农巷业秤生莫产剩资思料剃与开农驰产屑品驴的必购咳销遍业窑务猎)搜，但不替得响超虾过改互裳助泉资替金毁总狸额柱的美5亡0提%1步7(救3虏)穴资壤金基在障社疲员粮内浙部浊有茎偿偿使溪用歪，踏非估社加员华可役限吃制储性件借痛贷N灭o锣r辣m祖a恨l阁l炸y拨,耳C陈r赵e钱d甘i甲t汪o简n焦l脂y仇f胞o堤r俯M剥e拾m须b赵e旦r冤s吉格林稿梨萌树袭百寺信糠农冶民枪资益金泛互窑助纪合所作问社最和暂兰沾考仓县贴南臭马坑庄盈资胞金漂互舞助震协浅会保贷孙款撤月罗利舒率趴安样排绢(‰)

10日内1个月2个月3个月6个月9个月12个月逾期百信免息66.66.97.27.5918南马庄免息7.2-8.199.91218资昼料对来休源市：烧根评据运吉如林卧梨平树保百溪信暴农算民惯资亲金长互锅助阶合趴作贿社肚章锡程膨和纲兰朽考喊县贷南外马斤庄秋资浇金针互确助货协傲会捆章营程鼓整谋理息。1墙8三茄、称运给作敲绩赤效O毯p掩e柱r虏a娃t拴i俯o关n慢a歼l伐P暴e体r沿f券o腿r妹m猎a坑n跨c蒸e冷s1派.证满驼足吉了便农翁户浇小臣额恭贷督款欢需层要填艇补茄了素农辉村勿正尾规源金恼融带的忍不隐足培兄育咐了收农英户防信鉴用犹意敢识改楼善倘了赚农叫村肯金厨融线生味态1铺9河驱南披兰坟考盖贺角村困、隙南另马窝庄炕、观胡蹈寨眨资色金奴互瓦助垦协签会鄙和退吉痰林浆梨涛树办百跑信驻农核民抽资斑金脱互太助寻合窗作恶社半贷秩款紧基政本激要够素

互助金总额：元平均放款额度：元占人均GDP%最长期限：月单笔最高放款：元单笔最低放款：元贺村资金互助协会2005.1.12-2006.6.12380002158.5106.665000500南马庄资金互助协会2005.1-2006.7.20333501471.172.693000200胡寨资金互助协会2005.3-2006.7.21354001764.787.263000500百信资金互助合作社2004.7.10-2005.7.20228002539.329.49500010002线02据.在F帐C届F柔s凶是恰自机发弦创覆新酱成巾果野，融信驾息郑对有称神，恰建辉立付起绕信碎任畜共绘同壤体贷铁款蒸不骆良封率惹低凤l煮o珍w蒜e演r隙N萍P屿L狐s财女务炕上矛的浮可用持岔续添f鱼i致n预a鞭n键c湖i匪a库l煤l夸y收s击u攻s猎t姓a俭i求n君a明b馆l凉e2汇1河忘南桃兰朗考停贺兴村去、柴南蔑马永庄我、狭胡昨寨采资备金竿互贩助考协突会叫和伍吉押林齐梨谱树革百敞信霜农葵民英资壤金题互斤助窜合慨作鬼社味贷钱款盼资盛产炕状滋况FCFs考察时期Duration放款笔数Loans不良贷款占比%NPLs贺村资金互助协会HEVillage2005.1.12-2006.6.12410南马庄资金互助协会NanMaVillage2005.1-2006.7.20520胡寨资金互助协会HuVillage2005.3-2006.7.21170百信资金互助合作社BaiXin2004.7.10-2005.7.202802吼23礼.蹦有扭利蜻于臣引寇导谎民嘱间道借皂贷架活澡动安缓徽典明龙光栗潘貌村撑镇老兴改旺柴农强民比资变金桑互努助冬合梢作壁社前算身毅：厘农刚民饥自卧发剥组昆织访的刷“乎亲演友清资渗金鲁互谨助挽会植”利举于衬民乌间奇借予贷梁行典为覆由咐地河下扫转亭为等地底上逗，拖将桌为姨民添间宝资句金寨提碗供杜可嗓行些的这组散织捧化耻通荒道2捏34仰.米可逝以拒成享为填农强村置正捡规粥金露融慈机侨构董向办农然户毕、蹈中删低饭收躺入我群舍体巡寿提伞供做金让融涨服姥务桌的逃中馅介“葛农菜村罩信蛛用筐社刺R微C门C静+皱资企金姑互血助凉合岭作鸭社拳F香C鸟F积s惧+界农款户抓F狱a唯r淋m深H皂o过u附s筑e哀h艇o歼l俘d母s以”姑的岛信犯贷新机酱制农荒村堤信拉用桑社醉R吊C皮C农偿户数F拦a匹r赞m单H鸣o概u叔s喂e脆h垒o像l点d宏s信息不对称，难以建立信贷关系InfoAsymmetry,hardtohavecreditrelationship农难户机资粗金斩互冻助轿F弃C绵F①申贷CreditApplication①推荐Recommending②入股，社员Shareholder,membership②向信用社入股，股权抵押贷款ShareholderbyRCC,Mortgagewithshare2系45横.岗促秘进谨了帅农夜村睛金潜融线机啄构刃和算农尖村炸金例融睡供再给切的隔多奇样倦化而和糊多单元息化6集.灶与走以闷前拴的尖农增村勾合扎作额基刻金纤会扯有芒本凳质预的名区筋别7正.具对埋农鹊村佩信寄用赴社牛构机成捐竞产争2室5四剧、暮问吵题群与霞建丘议P权r糠o奇b寨l厉e来m漠s丽&贯R灭e死c五o弊m沃m悄e寸n椅d班a塘t进i立o蔬n状s1龄.光运援作宅机亦制甜本验身唐需漏要营完锡善退连出略上蛾设蒜置迁了杠一烧定讽的溪障仗碍股候东敞权萝利障设箭定境上隐的葛不荡平政等疑性资格股投资股流动股公共股一票表决权农民社员200元农民社员每增加400元没有投票权不参与管理非农民社员500元非农民社员每增加1000元资思料俘来伸源粱：序根冈据同吉派林型省踪蝶梨灿树漂县壮百捕信忠农员民饲资煮金晒互岁助商合咸作解社污章虫程果整堪理跳。2岔6非托农捎民柱社冠员河和粥社烛会腾组胡织每借刻款葬数碌不鞭得煌超停过榆其身股陵金考总散额欲的颈8刷0庸%寄，父不携利电于男合块作闸社园更波多裕地夺吸配收皮社秧会隐股孤金2纵.茎应荐更拉好娃地妖发稻挥瞎资脏金计互希助雕与输生吃产蹄合禁作卫相坦结什合质的香优来势—朵“办农玩户衬=街资侵金右互后助驱成伴员可=眉生翁产汤合墙作睛成饼员当=概经酸济隙合自作捡社旋成原员据”洽时各，玩有乔利良于喝实谢现霞合晃作宵收雾益板最卫优须化2诸7社民区盯经坛济合栋作块社敌成还员M判e缎m舌b镰e轧r晚o调fC朋o血m剃m恋u路n明i仙t蕉yC途o但o逢p圈e湿r晚a滥t咐i舰v即e社许区绳专判业匹协舟会（守种原植逮业叶协眯会养或殖备业劣协挨会阅）熊成倒员M晶e行m浇b厦e棚r首o