理财综合案例

理财规划师工作流程和工作要求与制定实施理财方案第一节客户基本情况分析

一、客户家庭成员、年龄、教育水平、健康水平、职业状况、收入水平的概况。1、收入：主要由经常性收入和非经常性收入构成。收入的高低和变动幅度将影响到客户风险承受能力的大小，也将影响消费支出的安排。即低收入个人或家庭，就应按低收入水平的活法生活；中等收入的个人或家庭，就应按中等水平的活法活；而高收入的个人或家庭，就应该有高收入水平的活法。2、支出：指客户经常性支出（生活中要按期支付的费用，如住房按揭贷款的偿还）和非经常性支出（指生活中不定期出现的费用支出，而且其金额也没明确标准，如旅游费等）。3、家庭成员性别、年龄：不同性别的客户退休年龄不同，客户所需要购买的保险、收入变动情况和社会保障状况都不同。不同年龄的客户将会有不同的理财目标，也需要有不同的社会保障计划和保险计划。4、职业职称：客户从事比较稳定的职业，收入也较稳定；而客户具有较高职称，收入相对较高，而且一旦工作变动，短期内找到新的工作的可能性也较大。所以，可借以判断客户的收入水平、稳定程度和未来收入增长情况，以便在制定理财方案时予以考虑。5、坦健踪蝶康箩状脖况肯：机对禾客脆户啄制庆定颠保炸险列计箱划饼和镇现痰金寻准彩备岂具坦有党重类要硬影盗响讲。逐如泪家斤庭凤中工有肌经摄常罢生患病伐的逐成裹员娇，晋需亏要垃现堵金辜等荡流巨动冰性讲强倡的盘资滥产稠数喘量拉就隶应偶高绍于至一翼般份家染庭描。可善以体视痰同迈现探金旺流季的殃有差：箱现坏金碌；唱外昆汇敢；讲活手期涝和涨定吵期聚存限款省；奖国误债抄、违金译融预债皱券挑；歌具寸有绑现垄金创价辟值陡的对人馒寿葬保袜险使单妨等即。二悬、跳家响庭棚生千命拌周哲期棋的丈定确位讯（鸽四疼个炸阶辣段些）躬：仿1否、霜家猜庭垂形州成缓期枕：盗即蒸从葬结本婚麦到谋新炼生韵儿熔诞绸生侄时捐止径，拒又互称境筑皱巢雀期筋；2漏、捕家刑庭酷成誉长辜期尚：爱即折从崖最照小筐子奖女宜出亮生桂到稿完通成幸学圈业匪为草止归，柏又医称肾满料巢搂期逗；3底、侍家翻庭衡成买熟沾期蜂：颂即棵从蔑最旋大吊的青子谦女炕完攀成起学隶业陷至罚夫貌妻滥均原退炸休贼时鞋止疤，吊又初称科离形巢荒期穗；4锤、萄家议庭轧衰煤老堪期隐：嘉即施从滤夫愚妻引均颂退舍休轧时燥起酱至写最犁后送一上人规去虹世堵时预止副，裤又扩称若空舞巢横期久。所恋以准，鄙在痰帮霞助逃和荡指牵导亚客课户霸构蹦建馒即骨期止生宰活踩消付费视体息系请时芽，稳应息注夕意铺客乳户额个私人炊或吗家敌庭抖即维期下收家入狐的主稳辣定世程甘度头。仪如隐果盲客扶户燥的年即眉期裹收鞭入惹比烦较蒸稳贴定泳且唱呈别持锯续妄走地高咬的抚趋盘势音，周同搜时创，哪在版知卵本勤的先支齿撑盈下给，达赚兆钱花的喂再筒生村能详力垃也波比佳较篇强呼，疗那顾么蔬，此在折即谋期熊消校费解方牧面步，凡资型金御可调安衣排害多匠一航点层，忍充蝇足饮一穿点厅。由如制果腾客末户筹个武人肉或降家怜庭腥的躲即隶期匠收部入净不河稳劈燕定被，超或僚呈抓下制降警的统趋呈势请，况或渠赚诸钱为的果再拖生注能圣力夸趋兔弱方，阁那亿么忆，仗即桃使艺目膜前董客随户前个选人劳或腿家板庭体的食即秘期短收笛入例较茂高舒，块也牛应泪将绩其呢的恢即起期义消乡丰费勉水亿平果适革度悦调犁下慨来狸，码以打应椅对咳失邪业棕带亭来揪的做即犯期等收掌入妨减话少习或得骤袭然棉消刃失掩。一若般估情旦况誓下腿，暗对煤青满年寄和袭中拔年蒜人垃或旋青莲年吧、杨中披年暴家仿庭猜而活言斤，滨倘昂若转家童庭绕收俱入谊来失源邀的法主害导缸者园收壮入垫呈激不秩稳荐定忠状壮态剥，轰那箱么状，盼在侮理贼财钥规留划踢中桶，墙至最少攻应冲预盈安祝排仓能卧够辛支央撑秩个画人南或请家吧庭1年稻正跟常道生稍活访和塑消职费绳的桶资朗金鼓。栋对跌于命即慌将斧步串入杂老炼年世的冻个刃人除和爬家椒庭宜而攀言摧，扎这啄样忌的巩预萍安名排撑资塑金插就响应东更视多蒙一场些绪，哑以今让区今授天棍赚匪到码的黎钱叹，悟为现自荒己谱和拨家药庭历未联来滩的欺养率老糟和岭医毫疗维保拿健绍买漏单特。款当犯然辽，进这朱些兵为叶应林对屠今馅后抚生垄活描的液钱扮，面不径会偏从上天捏上担掉标下灵来饺，叹它肺还揪得出以纽奉适彻度队压尚缩拿和减牺孙牲赢一诵些记即迟期接消员费老作免为凶代梦价织。三迷、劫客老户镇心宏理强和登性扣格吧特后征墙分饲析客坏户垄类毛型磨不征同翻，碎理扬财现观羡念拣就下会棕不土同挂。发敢怎于监承打担暑风圾险村的专客胃户症会售偏渡向氧证驳券遇投糠资叠，搜保迟守仆型储的愚客怪户学则搜会膊倾梁向栋于因储算蓄不。（漆一劲）疤客掌户幅的彩地络域树差致异P侧4断6矮6湖游湘赶文车化（石二应）搞客凤户迟个码性洞偏钱好谦分猪析现戴实摧主监义索者踢、火理禁想惠主磁义谈者贿、从行可动爱主宰义解者左、转实唯用宋主傅义锦者P妈4渴6蛾7(三)客缘瑞户烫心采理府分傲析巴模甜型P围4婚6摄7摄-结4汇6芹9（各四尝）偿客聚户离的宵风摇险赢偏劣好森分冬析槽：誓主开要冬是确二属个魔方赌面舒：启一础是档从老客现户李现管有误投央资寨产誉品博选奖择险分摊析微客送户谣风址险访类堂型发，另二菌是贷从淹客其户绿投垃资些目航标技分离析翠（戏主真要鼠看晒对晌投泡资减的纷安殿全妈性遣、抬流毒动帖性自、违收彻益工性棚关租注考程充度胆）腥。客拾户暗风冬险氏偏故好榨可庭分趁为蚕五巾种雕类炸型访。P奸4煎6禽9第康二稠节抬客须户锈财笛务盟状幸况疗评屯估通处过凳编欣制令客毒户等资减产乘负竿债堂表牌、钥现活金俗流巧量积表醒和庄计榜算俱并炊分促析则财彩务诱状睬况挠指脑标上进塘行锤。一考、犹资邮产依负兔债叙情滤况锦：资赖产脂分五成索三气类记：旁金浆融答资筝产幻玉、倚实沾物膨资党产揉、锡其让他犁个动人特资匪产娇。P体4播5踏7负吐债踏：宪包滩括潜个舱人斜负瞎债姨和用企宿业押负蓄债罗（炊指拨客拖户保负挥有燥连道带涨偿镰还刃义技务萝的弟贷瞎款栽）盘。1、离负也债副比劫率榴＝筝总的负坊债饺／获总较资帆产劝。奥参扁考旁值纸5液0波%倒以园下伪.数懒值滑过便大日说疾明槽家蚁庭泊财亦务奔负租担字越蜘重灭，休如访果慢大肠于呼1崇说受明度家歼庭杯存抗在胜财俭务朱危便机慌，基已监临予破行产似；如爹果捞数胜值活过扮小拆，装说灵明都家犯庭款负听债约理住财戚意蝇识猛不锁强尼,君没妖有裕发敌挥业财棚务愚杠姑杆骑作护用健。2、湖投汇资技与尾净屑资况产逃比季率＝悦投错资秃资慕产/净皇资库产索，围一脱般享为0壳.瞒5，故年怜轻尖客席户样一罢般昆为0老.产23、毅清漏偿姨比侧率膜＝青净仿资突产/总雨资每产一愿般府应屑高柄于0私.喂5咸,保瓣持颠在0锤.负6到0士.抹7较杠为像适威宜戏。4、姨现菠金补流炼量助情寸况锐：a你.流览动碌性榴比娃率族=刺流显动罗性绸资训产北/辆每兼月柱支饰出就，乏正饿常嚼值塘在膛3承和扯6序之飘间垒。小病于晃3充，借说剥明素家前庭邮流疤动饮性港不蝇足荒；大旺于缸6灿，些说暴明纲流班动浑性壳资毯产猫过抚多湖，太理旅财诞收墨入落能计力锻不殊足间。b弯.收剃入禁来彻源戏分蛮析它,景主涉要岗分吊析很家清庭祝收违入吼渠省道男,投是能否咽有拦现排金慕流添保淹障锅。c帝.负企债据收里入夹比际例缩慧，围又撇称技收洪入似债叉务烫偿盈还慎比胃例描，阅该嘱比艘例绍是唇家啊庭狐某容一以时忠期睁（跟可辫以糠是粘一汤个屿月设、年一太个臂季下度拐或抱一车年次）排到撒期够债许务狗本借息辩之卧和狱与债收传入挤的挨比叫值肆，星对里于速收举入冈和壳债宣务孟支道出狮都图很寇稳草定黄的站家唐庭剖，浅可治双愿年挑作膏为雷计颜算仗周慈期烟，品如耳客切户雀收秘入世和多债亮务颈数馅额森变瓣化踢较当大阁，数则堵应犬以槐月洁为烧周雷期默计蚀算币。公已式闯为海：乏周童期可内该到矛期班负低债丽本船息究和知/届税柏后秀收甘入般，朽一索般萌在烦0侄.男4权以程下康,趟如句果渣高钟于碧0枝.衫4嗽,挎则趋在蛛进大行庙借秧贷泳融轨资胆时怒出级现粱困啦难航。d源.节定余司比散率肯=流节屡余骑/批税始后事收福入搞，司反幕映疯家合庭跪节夫余炸能码力蛛的记指聪标验，震视御家梨庭锅不蒸同董阶提段兽而丹定秆：清年墓轻势家底庭心支晒出刘相俭对苗较炒小刺，冬储包蓄淡比采例汤应袜相掀对落较辅高壳；驱老任年饥家底庭渣收百入震能齿力烦下捎降向，锅储粗蓄刑率悔也裙将响逐艘步貌走行低陆。月播节斑余停比堂率镜＝胁（顿月款收经入新－晓月薄支深出然）/月兔收盘入月胃节输余匠比宫率却一矮般问在0两.屿3左滨右陆比难较诊合洒适肠。E、赢即谈付草比秃率抓＝什流擦动泄资仿产/负继债滑总授额龄，耗一逆般环应山保属持状在0新.湿7左彩右披。三照、井资煤产桂配卷置童情停况幸，睛主园要睡从马固意定垫资崇产酿、谁流萍动育资圈产盆，袭金棉融鲁资吹产学与磁非屡金师融候资康产硬，敌投罗资奖性飘资忆产武与贯消叨费捐性已资匙产厅（趟生扬息羡资锡产外与欲非疮生亩息任资泉产摔）庆的两占平比枝情瞧况嫁分盟析汗其钉合脉理叫性沿。四漆、挺客椒户情财支务伤发围展棕趋搜势从预纯测包村括产未景来矛收椅入铜支攻出址情铁况剥、垦资刊产组负晶债主情唤况越的善预碰测晕。邮规斯模钻、臂结且构第栋三埋节锅客升户幻玉理虑财恋目示标使的轿确偶定一欺、头理轨财怠目见标全的腥内厚容近与批分厅类(一)理添财语目匠标姐的领内潮容两枝个蚂层森次军：闷财汪务管安榴全深与运财浩务位自拜由财嚼务蓬安技全地包藏括向：（1）桑是羽否域有助稳祖定雕充爆足润的卷收这入喉；写（2）篮个佣人耽是僵否德有工发款展删潜冬力百；毙（3）嗓是晋否册有框充专足僚的疼现蹲金设准其备模；恼（4）板是蚁否猛有上适折当赢的容住秆房敌；取（5酸)是命否火购傲买怀了驴适寻当啦的虫财矿产日和稍人蜡身栽保旋险医；钓（6）翁是唉否瓶有泄适抄当圣、授收畏益宁稳疗定冬的虏投疾资访；存（7）乘是陪否行享螺受跨社降会熔保询障排；遵（8）眼是底否拿有工额遗外顶的嫌养葱老稿保盘障斗计蛇划望。财蛋务惠自碍由皂是在指越当朝投烫资敢收益入引可屡以洽完爷全库覆姜盖前个命人洗或拾家早庭景发拿生松的序各叠项皮支增出故，宰就扭可工以耍认拣为识达颗到睛了严财毅务叠自乒由投的舰层咐次承。（拉二弓）洪理膏财刮目奸标庸的眨分详类1、恰按逐实纹现户时祥间侍分躺类璃：短昼期雹目得标稻（5年帐左喘右参）中槐期骨目众标择（6－1错0年春）长源期老目骡标它（1食0年没以贴上后）2、视按腊重招要歼性婶来皱分杰，若分漏为袜必勾须陶实片现说的暂理喉财仰目帐标租和宗期瞎望购实梅现茎的趋理沙财夫目薄标锄。二名、庸理站财缺目栋标垃确踪蝶定妥的老原船则1、顿必窑须摊具爽有室现凳实闪性2、侄以蜂改篮善倍客泡户坑财输务蔑状炭况锁，臣使如之核更装加互合底理协为衔主洒旨绘。3、巾理或财牙目哑标遮要韵具长体诵明欺确4、克理感财探目次标桑必腿须竞考摘虑口客听户凳的终现息金录准匙备5、那理唐财仗目杆标骑要本兼液顾千不缩慧同集的瞧期善限勺和腹先写后执顺知序组。第括四泽节权家吵庭铃理颠财章建章议防及扁案疼例污分省析一暖、割财叛务买管翼理功建从议慎，呜主碍要跨是斥收嗓支饭结董构常调缘瑞整梯。弃哪雄些津需伶要策节抵余画的海，太哪兄些册需带要晨开众支六的锐？中注道意雅不孝要锄影妈响需家工庭溜生挥活风质交量城，挂固歇定育支园出来（鹿日颂常耍生透活犬开级支想、丧负化债稿的锋本跑利伪摊略还片支左出呈、趟已嘉有桨保躲险号的雷续浑保典期乖支岛出华）贡要配保违证梯，形选轻择驼性孤支欧出询要铸择栗需味使省用伤。二字、反投傲资道建延议捎，宵应薯主甘要烟根毫据衣客饶户勺的风脱险忽偏相好页和蚁需盾求确零定妖，雀包诵括栽：柜应施急谊基狡金滥的选安浇排雄，鞭投缺资寄组抱合棍、倒投尼资政产携品拒、物投复资爪方疏法蝴的刘建还议支和顾投然资秃收进益盗率库的纳测价算尺。三壶、鸽风饿险提管寻理旁建蜜议秃，桨包赶括使：额家营庭欲应手规趋避范的杜风由险粒点淘，番确鸡定马在脉人芒身罚、滔财少产些、浴责结任洞等喇方尾面负的石保塔险逐需杆求洗，颈提臂出蹦保帽险川品异种键和净保钉险裙额哭度颗的坑建猎议窑，询测笔算你总世保件费币支扭出灿的蔽支稀出持是数否姐合榆理梯（泰总病保肆费扶一藏般曾占现家攻庭泉支膀出晌的须1敬0盆%方左座右玩）甘？四艺、沿根钞据后客振户既实嫌际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