个人理财的基本流程

第二章 个人理财的基本流程黄祝华主讲本章内容第一步：收集整理客户信息

1第二步：财务分析和财务评价

2第三步：确定理财目标3第四步：制定理财规划方案

4第五步：实施理财规划方案

5个人理财的基本流程信息的收集和整理财务分析和评价确定理财目标制定理财规划方案执行理财方案及评估1.信息的收集2.信息的整理1.编制财务报表进行分析2.财务状况评价1.理财目标的提出2.理财目标的修正及最终确定个人理财的基本流程1.根据目标选择理财工具2.各项理财规划的整合1.预期效果及风险分析2.方案的监控和调整第答一悉步俘：现信陡息桐的纷收户集宾和故整晒理理僚财戴师架必损须需根箭据骄客碗户拘的桂实领际便情陶况帐来推制休定南理嘱财本方穴案番，不所捞以来收惨集拒、慎整袋理示和膨分维析队客拦户慌的采财厉务礼信嗓息桑是巴制嘱定禁理旦财虽方眉案帜的宣第麻一批步虑。“偷理贷财庆规邀划稼师题在取为胶客驻户片提鼠供板理枣财害建湿议遇服懂务遭之备前嘱，住必亭须现收门集尤到滨足坝够线的赔适好用膝于驱客嫌户榨的德相看关梦定却量霉信养息坡和伐文途件管资奶料.姐”—径—国并际责理暑财伴规睁划鉴师蚊理识事训会秃标廉准淘委延员殖会一伴、茧信挪息怨的肚收赶集信息客观信息主观信息（风险偏好）财务信息非财务信息（沸一万）宿收疫集客观事信钩息财咐务损信速息客厚户片的脏收吧支彼情祸况收必入汉：略包透括鸽经赖常栏性基收阿入巩和夏非姜经钥常仇性利收遮入支外出商：争包旬括给经业常恋性药支筋出星和傲非百经钩常面性碍支榆出资培产笼与絮负怨债误情梁况风兴险公保朽障壤情教况遗朵产族管怪理颗信林息非殿财翅务落信居息个鸟人稠基暖本栽信赤息姓黄名什、肉性膝别雀、田职淋业全、抢健骗康虑情甩况晃、铁婚性姻材状壶况愤等客偶户悟心第理倒和山性祸格弓特绍征赞分再析心亦理池特企征茧、职地惠理膏特披征缎、牧社搂会岩特片征开、乎个侍性翁偏沾好缩慧等常常见贱的晌原胡始榨理维财坡文户件个细人但理扔财设记论录阀一美览瓶表记录类别相关文件个人和职业记录最新简历、学历和学位证书、身份证、工作证、奖状、成果、劳动合同、社会保险文件、推荐信、实习证明、出生证明、户口本、结婚证等资金管理记录最新预算、最近个人财务报表（资产负债表、现金流量表等）、理财目标列表、保险箱内容清单等纳税记录工资单、既往个人所得税完税证明、应税收入证明、抵扣税项文件等理财服务记录存折、银行卡、支票、银行结算单、开户资料、保险箱信息等信用记录信用卡、收据、银行每月对账单等个人消费记录购物发票、保修卡、使用手册、说明书、保证书等住房记录购房合同、房产证、契税完税证明、土地使用权证、按揭文件、房屋维修文件、租约（如果租房）等保险和健康记录保险单证、保险费收据和到期日列表、医疗信息（健康记录、服药信息）、索赔记录等投资记录证券（股票、债券、基金）购买和卖出记录、开户的证券公司联系方式、股东卡、红利纪录、中介结算单、公司年报等遗产和退休记录遗嘱、养老金计划信息、退休账户结算单、财产公证书等（绒二拖）同了档解牙风够险幕偏活好风伶险殊偏外好谋就圣是好人宋对丹风从险士的虑态宋度,是尿对彩一欠项就风慕险剃事盐件峡的啊容沿忍粗程劝度,一捐般址分睛为辜风足险彻喜令好脆者/风聋险惧中改性触者/风泡险复厌袋恶蒸者风形险诵偏狂好泰就码是其人融对壮风椒险联的爹态师度,是染对拉一勾项倘风堂险雨事蕉件玻的徐容敏忍瓜程偏度测。诞风均险游偏济好橡与级个蚁人杀的撑客锅观己情领况杜、踩生记活笼经神验斯、趴性迫格摔爱衡好钥等妥因遇素袍密滤切高相间关浆，专它后将母对荷个樱人兼理健财匙中风的撞各沟个支具哥体哀规牛划腹起哑着贪重窝要偶的目指赛导借作轰用倒，赴所猫以赶了商解沃自陈己窗的矮风环险棚偏缎好造是递非巾常研重乐要窝的领。风辨险遮偏疮好社分运析偏表风险偏好具体表现性格特征非常进取型高度追求资金的增值，愿意接受投资大幅度的波动在个性上非常自信，追求极度成功，常常不留后路温和进取型专注于投资的长期增值，并愿意为此承受较大的风险具有很强的商业创造技能，知道自己要什么并甘于冒风险去追求，通常不会忘记给自己留条后路中庸型渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险在个性上，有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标。而总是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法温和保守型稳定是重要的考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。但常常因回避风险而最终不会采取任何行动在个性上，不会很明显地害怕冒风险，但承受风险的能力有限非常保守型保护本金不受损失和保持资产的流动性是首要目标。通常不太在意资金是否有较大增值在个性上本能地抗拒冒险，不抱碰运气等侥幸心理，追求稳定二断、证信无息别的膊整晒理—告—记弹账1隙.手丹工松记忌账各套种弦记级账盆本2扛.网海上巧记窃账一泄名啊“暴账带客菊”昨正码在虚记刺账幅网笋站命上登胳记蔽自蛾己镜一喊天他的摔收且支调情佩况这需是税一畏个尤记灾账唯网催站竟自法动为肯用漏户刺生购成餐的卧财扩务化收积支甚图检表提谣供且类铃似芒的禾记槽账顷服聚务盲的间网巨站缓包柄括竿了晕聚扎宝杠网碍、贪中边国樱记辰账班网晓、伪中削国歪账挪客借网唐、庆钱遇宝尾宝桂、骗蘑谊菇醉网贴、M占y有m闷o危n外e熄y等腰记态账棕网光站算房诚算趁看卫帐索客久网h植t守t预p继:什/武/柜s液u习a按n膜s闲u忍a薄n摩k抄a镇n肢.冲c卵o仁m详/视里频统（2：2没1）长：记许账煤改胸变费生树活冒“绣账京客显”丘网筹上执现阳身3另.手建机哄记赠账4伟.电强脑叫理铁财听软哈件付记照账注剖意理烘财型记会录冈和府文郑件滔的旬保燥存舅时习间备膛份低的姨重请要蚀性归先类烧整疲理良这好炮的昆习脉惯注盲意登保亦密收序支堡项脚目引依样个炉人莲消务费欺来敢制欣定个场人觉理校财迟的衣基闲本走流苏程信度息促的泰收升集条和迅整限理财校务仓分回析口和即评言价确夫定位理殿财代目厨标制番定能理辉财嘴规刮划种方谷案执杂行孙理究财典方遇案屑及寨评费估1密.信吵息并的表收很集2蜜.信红息判的魔整学理1瓦.编座制蠢财店务照报粘表慰进稀行钻分沸析2旬.财柏务绣状筐况母评疮价1惯.理饶财店目手标毅的眠提块出2很.理宰财别目袍标鲁的创修诉正厉及改最风终献确行定个奥人近理段财刮的库基揭本务流妨程1漠.根厚据农目事标吩选都择怀理岗财毛工姻具2青.各广项隙理送财眉规遍划伐的扮整劫合1扣.预驾期石效贺果英及并风词险咳分什析2银.方预案环的脖监腔控践和许调晶整第隆二谱步名：言财猎务欺分佣析愤和梨财描务缘瑞评订价理猎财唯记目录馅是朱零秧散撤的很信升息嚼，风必恼须贤经只过纯总肆结崖归循纳澡才宵能斜为各我赞们欠的男理袭财艰活谋动跟提汉供叨有赴效怕的竟信戴息额。搁财势务昨分驴析站和勤财搁务啦报炮表颈的尚编员制罩对括个砖人禽和味家兴庭欣理垒财痕同牙样贴是茫非州常导重航要瘦，摧它铃可芝以笔提务供述有甲关周你轮现剥在乡丰的酬财闸务免状疤况骨和软收问入愚支毒出站的住信禾息芹，呢记姑录辰你淋的滋财云务机活某动杨信惰息赏，愿衡浆量竟你岂向冠自败己灭财界务堆目企标狠的件进耍展独。个命人珍财廊务祝报葱表木可凝以谷参驱照读企导业心的模财芽务六报咱表揉编寺制否，简但冠是纷因堆为失个臣人氧或涌家书庭鹿的见财摄务光活父动参主贸要站是画现盏金吃流棉动塔，南所谢以躬可鱼以晓省最略销企武业竭的拨利震润括表顷，纸只左做惨资烘产话负杂债垂表歌和洒现删金稀流火量广表缸。个蛇人是资煎产滑分如析个精人御净受资矿产以＝鞠个踪蝶人瞎资订产铲总赵值唇－播个缎人随负坡债船总融值个弯人遍收扩支弹分则析个肺人劝收脏支低损铁益阔＝贩日电常羡收付入走－弃日辛常御开楚支一炕、水资犹产拉负愿债网分维析通港过左编便制本个搅人霸资强产扬负捡债戴表恋来冰分反析资候产础负死债岛表响描辟述熟了顺它拦在东发历布守那纳一午时续点赢个规人户的巨财朋务孤状瓜况昨，蜻正膝如欠同晌我垫们顶拿置一字台侦相品机毫在弓高格速障行滤进厦的娃车孔辆陪中诞按塑下网快捧门银，鹊只楚不牵过赌这唤里偏的累“馋车炼辆母”扯是纱资绍金鸡流闻。庄我垫们筹得浴到略一换幅无静亦态由的宝画谷面贵，取它惭只陷描恐述煮了沃当板时断的恶状搬况业，校即涝信揭息福具钟有览时梢效烈性畅。编界制扛资释产狗负蛛债下表蚂实震例郭赖女拣士2姓8岁形，梁某慌银孤行腔信化贷周科君的炸副烦科兽长负，那相愁对喷比闪较级稳符定敌。蜓她方的蜡先沸生别小建王道任累职玻于米北稿京详一靠家咐大驻型萌国盗企确，器尽货管鲁各僚方昨面熔的兽福及利毁都魄很顺不胶错龙，携但怜要婚想维薪庆水闷再或有逗些上变镰化英，飘非孕常匪困杆难棒。郭丽女齿士思夫辣妇严都悬为烫独奴生脚子填女俭，穷郭征女就士固每缝年宋的益税携后宰收将入嫁大浙约委为8万脾（袄基铲本状工线资坏和疮奖钞金竭）危，慕王睁先锹生才每启年奇的筛税愉后醒收夜入特为1禁0万俗。念双联方雁的密父荡母柔都垦已归退涉休罗，苹且惭单凤位恰有罚较扁好里的殊退吩休浸福枪利距，支均博不垂需阴要裂郭慈女回士区夫针妇杨有烟过迫多叮的止照及顾堡。二纸人经现亡在快住过的才新走房浅属辛于糠王练先觉生卷单宣位肚的栋福条利脚房努，户一酬年死前闯购唇买行时木房并款五总丹额司为3寸5万弹，戒首殊付2遣5万园，讽其梳余1获0万奥通厦过坏住秘房馋公坟积颈金统贷内款界，经贷幻玉款杠年所限育为5年写，笛每连月声还捞款顽额维为1劫8奥6耀0元叮，溜夫泛妇疗俩惑有批五只年微期府定挑期愉存删款1飘0万备元筹，棋还纳有衫半棚年魂到华期肺，垦活宝期军存咽款5万币元便。症另荒外搬夫榆妇祸俩民还械拥段有1泥0万捆元讽王帽先钱生夺公景司亭的之股狗票狠，擦三止年牛内肾不草能种转芦让挡。括由警于匀夫励妇很俩歉所梨在化单伯位按福吩利果较测好兆，津所邪以谅自蜓己呜均岁未府买益任假何喜保塌险窑。吉夫惜妇骆俩割计镇划地两壮年死内另购德买致一构辆据小感轿腾车印，举价可钱斑在1珠5万邮左兄右鸡。家蹈庭术每牧月蝴的迅开捞支范主忍要锐包欺括开：卵房妻屋晌贷轧款1费8殿6钱0元稿，迅车铸费2融0灯0榨0元漠，养其夹他植费关用档大滋约3贪0负0都0元激。猎空少闲娘时补间闲他凶们戒经牙常护会饮出虑去悠参浴加黑一抗些罢娱锡乐氏活把动蓝，免一搂年府费圣用坡大高概红在1万旅，嗽预脆期1年灭内伍无书大番的票开割支反。资裹产圆负绳债蔑表评（久单暴位最：袍元绒）客户：郭女士和王先生家庭日期：2012-11-14资产金额负债与净资产金额金融资产

负债

现金与现金等价物

信用卡透支

活期存款50,000住房贷款100,000定期存款100,000负债合计100,000现金与现金等价物小计150,000

其他金融资产

股票100,000

保险理财产品

其他金融资产小计100,000

金融资产小计250,000净资产500,000实物资产

自住房350,000

实物资产小计350,000

资产总计600,000负债与净资产总计600,000第简一缩慧步葛列秃出份资渔产凑大跃项钻，恼可喷按纺资呈产趁的等流兽动凶性欣分谎类景，熊包丑括蹈流甘动补资励产隆、法固液定臣资火产牢、跳投蝇资油资打产齐。室也盆可筐以蔬按竞照学现踪蝶金甚及柿现带金错等抱价仪物蛋、盾其骄他禾金勿融善资踪蝶产崭、稻个蜡人蹈资抬产稼等虽来钞分食类奏。拢要岩注惜意班的须是输，察应疏该陆按部照车编俱制滑资惑产路负史债烫表侍当费时猛的殖实跨际恐价让值鸦计荷算桂。第晚二棚步捡列敌出洋负口债静数赌额嘱，劣以箱一僻年唐为纪界渣，疫分剑为沟流肢动雨负砌债盛和蓄长泉期汇负爷债嗓。晒流尚动誉负锡债美包压含件应残交戒公拴共凤事垒业阻费贴、案应款付抬信罪用珍卡进透币支月等侵；小长团期逝负忘债母则山包赚括东如狭汽物车芝贷纺款茫、计住伶房项按湿揭哈等望。爹具旧体标可够按由个携人跌实腐际活情俯况祥进箱行慌项除目编分满类竟。第甜三触步柄计赏算抄净惯资之产妥，邀净袍资酸产报等茶于樱资蚀产引减略去唯负指债碍。注为意幸编折制来时捏间资夸产暖负咽债突表暮分恐析资昌产踩、格负眠债炎与滔净抓资潮产浮的根关逮系净灰资描产=资捐产位－糠总神负却债资炼产=净搂资顿产+负然债负嘉债=资吸产渡－铲净番资眼产资秃产途负汗债贝率=负醒债/资尼产×锐1厉0患0％若立比底率尘＝1，械说昌明惑资削产佛等题于经负燥债昨，娱此甲时版净业资躁产林为0；若掌比撕率滨＜1，香说举明柱资趁产纳大躁于搂负料债那，袋此炉时苹净浸资斑产脊为骄正挪，境可出以清考炊虑吴投买资基；若曾比听率＞1，青说环明捎资同产廊小展于替负乘债席，李此犹时谷净锣资基产虑为抱负困，坑资迎不四抵称债被，扭存感在至财兰务娃危捐机锈。考队虑丧的市是唱个席人蔬拥药有幻玉资虫源匙的钻规史模勾，季强蛾调尊的沈是挨这役些傍资瞎源宰的傍所该有精权戏的瓜归方属揭允示狂的牢是西个愚人数的吊经勒济稳规疤模全，腥即甚目饮前育拥形有策的慨资掀源往总猴量械，项而摘不裙管钞这利些和资荣源虽的塑来泛源揭有示俊的被是追在跃个赔人威目越前桃尚求何枣使宗用隔的蹲资声源春中松，轻哪忆些怒是偷不帮属择于献自蕉己枝的二赔、除收货入勺支范出怀分尚析通忙过灯编模制邀“恼现之金圣流殃量撕表服”壳来羡分渗析如锻果抱把轮现狡金翼看舅作哲是湾日爆常抢财舒务泪活从动椅的泽“锡血弄液谱”哪，越那债么茎现筋金稍流宏量哄表篮就男好凭比澡“顿验脉血竭报其告诉”胜。卷个午人络日掠常腐理滔财蓬的蹈好钩坏怎，祥从休这者份灶报猾告热中星可园以挑有殊个胜初洲步抖判疤断璃。取因厚为尸从健其现它是财符务缸报慎表哗中肌，采只喇能焰掌移握眨现痛金拉的遗静黑态街情舞况仔，休而马现贝金萄流矮量虚表亏却赖反筒映仅了揉现钱金挎流粥动知的多动王态蔬情谁况房诚。现膊金花流矿量窜表押就仰像里一蓄台将摄赔像主机编苍制与现笛金泛流量量启表顿实世例郭蠢女冒士2邪8岁疯，附某道银石行然信永贷忌科域的滑副厘科独长满，锯相桐对垦比巡寿较胖稳穷定芦。洪她突的洋先茧生舒小仍王积任井职偶于焰北浪京骨一按家知大紫型肝国尚企狮，凡尽套管愈各负方科面蔽的锯福黎利浴都捎很条不辱错白，护但价要厦想拨薪体水壁再填有凡些比变坝化仙，真非絮常充困赞难击。郭章女软士铲夫概妇远都厉为择独颗生批子贤女枪，弄郭研女至士恨每燥年每的香税航后蝇收鼻入梳大好约纤为8万领（穷基雾本施工挣资桃和众奖镇金较）碧，孤王落先蝴生削每补年观的检税舒后扰收畅入王为1豪0万选。晨双草方即的晋父蒙母呢都相已劫退倦休护，惭且杂单挂位泼有服较益好辫的华退纵休捧福最利泉，绢均刮不搞需兼要究郭派女社士瓦夫涛妇谢有傲过互多昌的柏照兵顾朽。二添人追现甲在援住拦的晨新枪房朱一授年披前炎购根买哄时君房术款纺总侦额昼为3滩5万脖，快首罗付2捉5万音，旨其动余1丧0万能通涂过郊住丸房蠢公诉积苦金闻贷窃款勺，晒贷留款昌年晓限谎为5年环，冷每少月稻还纽奉款忽额运为1低8太6匪0元造，淋夫槽妇把俩裁有坛五窑年经期仿定剖期洁存每款1言0万命元护，驴还债有列半猴年骑到杰期猎，博活昏期晕存么款5万雹元悲。撕另载外宫夫尽妇羊俩区还典拥蚀有1歇0万野元专王现先酿生蚊公灰司搭的王股塘票闹，剥三真年绸内泊不洒能葛转甘让冈。模由俊于着夫刊妇汇俩样所犹在耗单永位袜福畏利痰较过好诸，究所帐以针自枝己类均栋未励买阅任出何弯保罚险夜。称夫滴妇倘俩忆计欧划漏两抖年概内欺购偷买魔一阅辆酸小脱轿烦车升，犬价闪钱扁在1认5万屡左功右阵。家益庭杠每靠月更开对支怎主貌要疏包贤括败：杨房赌屋览贷嫂款1科8川6舌0元秩，位车领费2道0徐0喷0元矩，默其窜他辈费花用军大伏概3久0绵0要0元嗽。栏空比闲晴时煮间惧经菠常盆会廊出事去衬参夺加醒一索些循娱痛乐男活凤动折，绒一冻年吵费雷用插大心概比在1万围，乞预稻期1年次内姐没扁有应什玩么绝大贵的倘开牛支慌。现叫金症流绩量慈表平（逃单肃位将：蒜元田）客户：郭女士和王先生家庭日期：2011-11-14至2012-11-14年收入金额百分比年支出金额百分比工资和薪金

房屋按揭还贷22,32024%王先生100,00056%日常生活支出60,00065%郭女士80,00044%商业保险费用

投资收入

休闲和娱乐10,00011%

其他

其他支出

收入总计180,000100%支出总计92,320100%年结余

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