第02章-保险概述综述课件

第一节保险的概念2023/7/261在日常生活中，人们常把“保险”理解成稳妥、有把握的意思。如，把钱放在保险箱中很“保险”，是指丢失的可能性不大；把资金存入银行比投入股市“保险”，是指遭受损失的可能性较小。保险学中的“保险”含义？第二章保险概述

2023/7/262AssuranceInsuranceSafeguardagainstlossinreturnforregularpayment

以经常性地缴纳一定费用（保费）为代价来换取在遭受损失时获得补偿。保险保险学中的“保险”含义？2023/7/263一、有关保险的学说2023/7/264以“损失”概念为中心，从损失补偿角度剖析保险机制，认为保险是“损害填补”和“损失分担”。该学说与保险产生的根源相吻合。学说分支：损失赔偿说损失分担说风险转移说损失说2023/7/265

从合同角度下定义该学说产生于英国，以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表。该学说认为，保险是损失赔偿的合同，保险行为是保险双方当事人之间的合同关系。不足：但赔偿损失只适用于财产保险；保险和合同是两个不同的概念，不宜混为一谈。损失赔偿说2023/7/266

从经济学的角度解释该学说以19世纪末、20世纪初德国瓦格纳为代表。该学说认为保险不仅是保险双方当事人之间的关系，而且是多数人互相合作，共同分担损失的一种经济补偿制度。保险是以经济上的确定性代替现实生活中风险的不确定性不足：无法解释自保问题损失分担说2023/7/267

从风险管理的角度解释该学说以美国的魏兰脱为代表，认为保险就是把被保险人的风险转嫁给保险人。“保险是为了赔偿资本的不确定损失而集聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。”风险转移说2023/7/268该学派认为“损失说”不能全面总结保险的属性（人身保险），应在损失概念以外寻找解释，因此，产生非损失说理论。非损失说分支：保险技术说欲望满足说相互金融说非损失说2023/7/269技术说立足于保险的数理基础，认为保险是将处于同等可能发生机会的同类风险下的多数人和单位集中起来，测算事故发生率，根据概率计算保费，当偶发事件发生时，支付一定保险金额。保险实质是依据概率论求得保险费与保险补偿金额的平衡。代表人物意大利商法学家费方得C.Vinante保险技术说例：2023/7/2610假设汤姆和米奇下一年度发生20万元损失的概率都为20%，且两者事故损失不相关。则各自的期望损失：标准差2023/7/2611如果汤姆和米奇决定，无论谁发生意外，两个平均承担发生的损失（观察期望损失和标准差情况）可能结果总损失每人承担的损失概率汤姆Y、米奇Y000.8×0.8=0.64汤姆Y,米奇N20100.2×0.8=0.16米奇Y,汤姆N20100.2×0.8=0.16汤姆N、米奇N40200.2×0.2=0.04各自的期望损失

（0.64×0）+（0.16×10）+（0.16×10）+（0.04×20）=4标准差2023/7/2612=5.662023/7/2613上述例子看出，风险汇聚虽不能改变每个人的期望损失，但却能将平均损失的标准差由8万减少到5.66万。当风险汇聚者增加，平均损失的标准差将进一步减少，风险变得更易预测，当参加者足够多，达到一定的大数，每个参加者成本的标准差将变得接近0，因此每位加入者的风险将变得可以忽略不计。2023/7/2614该学说以保险能满足经济需要或金钱欲望来解释保险的性质。被保险人以缴付少量保险费为代价，在灾害事故发生后能取得全部或部分损失补偿，保费缴付和损失赔偿的金额并不相等，体现了保险的经济保障作用。该学说代表任务德国的玛纳斯。欲望满足说2023/7/2615该学说认为，保险作为保障社会经济安定的措施，需要以调整货币收支为目的，现代保险也可以被认为是货币的供求关系，因此可以把保险视为相互金融机构。代表人物日本米谷隆三。相互金融说2023/7/2616

该学说认为：财产保险与人寿保险不能统一在一个单独的定义中，保险合同要么是损失补偿合同，要么是以给予一定金额为目的的合同，二者只能择一或只坚持前者而否定后者。因此应对财产保险和人寿保险分别定义。否定人身保险说择一说二元说2023/7/2617该学说认为：人寿保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。科恩（C.Cohn):”人身保险中，损失赔偿的性质极少“；埃思特（L.Elster):”人寿保险没有损失赔偿的性质，从国民经济来看，人寿保险不过是储蓄而已“。否定人身保险说2023/7/2618承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。德国V.Ehrenberg：“保险合同不是损失赔偿合同，就是以给付一定金额为目的的合同，二者只能择一。择一说2023/7/2619

保险是集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。

二、保险的定义1.聚资建立基金2.对特定风险的后果提供经济保障3.财务型风险转移机制广义保险2023/7/2620《保险法》所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。狭义保险第二节保险的分类2023/7/2621第三节保险的职能和作用

2023/7/2622所谓分担风险职能是指保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人补偿损失职能是把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。一.保险基本职能补偿损失职能分担风险职能分散风险和补偿损失是手段与目的的统一，是保险本质特征最基本的反映。2023/7/2623二、保险的派生职能融资职能防灾防损职能社会职能2023/7/2624

保险是经营风险的专门活动，有动力也有能力防灾防损。出于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，就成为一种社会职能。世界上第一家消防队由英国最早的火灾保险公司创办。1935年“英国火险公司委员会”兴建了“火险实验所”，研究防火技术，制定防火器材的标准。在美国，财产和意外险公司资助成立了“全国安全委员会”，寿险公司资助医药、保健项目研究等。防灾防损职能2023/7/2625

指保险人参与社会资金融通的职能。包括筹资和投资两个方面。保险人收取保费建立保险基金是为了应对未来的风险损失，保费的收取和使用在时间上是不一致的，必然有一部分资金闲置，而资金是有时间价值的，保险人为追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要进行投资。随着保险基金规模的增大，保险投资成为全社会重要的机构投资者，表现为一种对社会有影响的职能。融资职能2023/7/2626

指保险实际上参与了社会运作和社会管理等。保险通过向多数投保人收取保费建立保险基金，并在风险事故发生后向少数被保险人进行经济赔偿，像财政中的转移支付一样，这一部分资金实现了社会职能。社会职能2023/7/2627

（一）保险在微观经济中的作用三、保险的作用有利于受灾企业及时恢复生产有利于安定人民生活有利于均衡个人财务收支

2023/7/2628（二）保险在宏观经济中的作用

促进经济发展保障社会稳定促进改革开放促进对外贸易发展有助于推动科技发展2023/7/2629保险制度运行成本防止逆向选择成本保险组织运营成本防止道德风险成本第四节保险的代价

2023/7/2630(1)利息支出(2)固定资产折旧费(3)手续费支出(4)业务宣传费(5)防灾费(6)业务招待费(7)外汇、金银和证券的买卖损失。(8)各种准备金(9)业务管理费。(10)人员费用。保险经营成本2023/7/2631

投保人会试图利用信息不对称，隐瞒自己真实的风险状况，使保险人相信自己是低风险投保人，从而达到缴纳较少保费转移较大风险损失的目的。这种信息不对称发生在保险交易之前，对市场的影响是“次品”驱逐“良品”，信息经济学将这种情况称为"逆向选择"。逆向选择问题的成本2023/7/2632在二手车市场中，买主愿意付的价格反映的是市场上全部二手车的平均质量。与买主相比，卖主更了解车的性能，知道车的实际价值。买卖双方按照自己掌握的信息进行交易，交易的结果是二手车市场上很少出现好车，致使次品车充斥市场，产生逆向选择问题。当市场上产品卖方对产品质量比买方有更多信息时，低质量商品会驱逐高质量商品，西方经济学将这种情形称为“柠檬市场”。次品车问题2023/7/2633产生逆向选择的原因：保险人和被保险人之间信息的不对称。出现逆向选择的结果：保险人无法判定被保险人所适用的保费；导致质量好的风险不投保，投保的都是质量差的风险。2023/7/2634

信号由信息优势方发出。“低风险投保人”采取措施（增加防灾防损费用投入等使保险人相信自己风险程度低，将自己同“高风险投保人”区分开）使保险人向“低风险者”收取低保费。信号由处于信息劣势方的保险公司发出。其目的是为了区分不同程度的投保人，在保险人不能直接明确被保险人的风险程度时，它可以利用一些相关指标来判断。解决的逆向选择的方法信号传递信号传递模型信号筛选模型2023/7/2635道德风险是指:投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少。对于投保人而言，道德风险又分为事前道德风险（防损方面）和事后道德风险（减损方面）。道德风险对保险市场的影响2023/7/2636事前道德风险－指被保险人在防损方面行为产生的背离。投保了汽车保险的人开车不再像以前那样小心翼翼，则投保人出车祸的可能性增加，损失的期望值变大。事后道德风险－指被保险人在减损方面行为产生的背离。一个人给家庭财产投了足额保险，当发生火灾时他可能不积极施救，若未投保，则会积极施救。损失扩大化。解决道德风险的方法2023/7/2637

设置免赔额不足额承保加强防灾防损工作施救费报销

本节重点叙述保险发展的历程，其主要内容包括：保险的萌芽及古代保险思想海上保险的起源和发展其他保险的发展我国保险业的发展2023/7/2638第五节保险的起源和发展2023/7/2639一、保险的萌芽及古代保险思想

外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。

外国古代保险思想和原始形态保险2023/7/2640古代中国的几种典型的仓储制度委积仓常平仓义仓广惠仓我国古代的仓储制度与保险萌芽2023/7/2641

公元前54年，汉宣帝采纳大司农中丞耿寿昌的建议，“令边郡皆筑仓，以谷贱时增其价而籴，以利农；谷贵时减其价而粜。名曰常平仓，民便之。”在灾荒之年，“发常平仓所储……越制赈民”。由此可见，常平仓至少有两种功能：平抑米价和赈灾。“义仓”兴盛于隋唐时期，公元585年，隋文帝劝令民间每年秋天每家出粟一石以下，储之里巷，以备凶年。义仓制度是我国相互保险的雏型，在我国维护了大约1200年。在宋、明两朝，也出现了类似形式的民间“社仓”和赡养老幼贫病的“广惠仓”制度，这些都具有原始保险思想。2023/7/2642盐运与艚船的补偿方式出现于清代。镖局是一种带有保险性质的武装押运组织。麻乡约是清末民初活跃在云南、贵州、四川一带的民间运输组织。中国古代商业保险的萌芽2023/7/2643共同海损是海上保险的萌芽船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形意大利是近代海上保险的发源地英国海上保险的发展其他国家海上保险的发展

二、海上保险的发展公元前916年，《罗地安海商法》正式确定“共同海损”分摊原则：“凡因减轻船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而损失的须由全体来分摊”。"一人为众，众为一人"2023/7/2644“共同海损”分摊原则2023/7/2645

又称冒险借贷，其含义是当船舶在外急需用款时，船主以船舶作为抵押(用船上货物抵押我们称之为货物抵押借款)获得贷款，如果船舶安全完成航行，船主归还贷款本金，并支付较高的利率;如果船舶在中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。船舶抵押借款2023/7/2646

在船舶出航之前，船舶或船货所有人以贷款人的身份，向资本所有者贷出一笔款项(相当于交出保险费)，若船货安全抵达目的港，则资本所有者无须偿还借款;反之，若船货在中途沉没或损毁，船舶和船货所有人有权要求资本所有人偿还借款，且偿还数额远远高于借款额(相当于保险赔款)。“无偿借贷”2023/7/2647世界上发现的最古老的一张保险单，是一名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人在1347年出立的一张船舶承保单polizza。

1384年第一份纯粹保险单——比萨保单在意大利出现。这份保单的保险人不是一个，而是一组，标的物为四大包纺织品，并对保险期限和保险责任作了列明。意大利是近代海上保险的发源地2023/7/2648近代海上保险发展于英国。劳合社在海上保险的发展过程中占有重要地位。1884年，英国伦敦出现了一个名为“伦敦保险人协会”的公会组织，该组织致力于海上保险条款标准化的工作。英国海上保险的发展2023/7/26491688年，英国人爱德华·劳埃德(EdwardLloyd)在泰晤士河畔开设了一家咖啡馆，并逐渐成为海上保险交易的中心。1693年，搬到伦巴弟街。1696年，劳埃德咖啡馆开始出版《劳埃德新闻》，主要内容是海事航运消息。到1734年，《劳合社动态》出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息，并成为具有国际影响的刊物。1710年，保险赌博盛行，严重损害了劳埃德咖啡馆的优良传统。1713年，劳埃德去世，由其女婿接管。劳合社（上）2023/7/26501769年，原侍者托马斯.费尔庭与一些老顾客在伦巴弟教皇胡同成立新的劳埃德咖啡馆，并发行《新劳埃德动态》。1771年，79个劳埃德咖啡馆的顾客各出资100英镑，另选新址，专门经营海上保险业务。1774年，劳合社迁至皇家交易所，成为英国海上保险交易的中心。1871年，英国议会通过法案，批准劳合社为一个社团组织。1906年，英国《海上保险法》规定的标准保单，名称就叫劳合社船舶与货物标准保单。劳合社（中）2023/7/26511911年，英国议会取消了这个只许经营海上保险的限制，批准劳合社成员可以经营包括水险在内的一切保险业务。

1986年，由著名建筑设计师罗杰斯设计的新大楼建成，耗资1.76亿英镑。1988年，劳合社成立300年。2000年11月28日，劳合社在北京设立代表处。2007年3月，劳合社再保险(中国)有限公司获准开业。4月16日在上海正式开业。劳合社（下）劳合社的特点2023/7/2652劳合社不是保险公司,是一个保险市场。劳合社本身不经营保险业务,只为其成员(names,有译作名士,标志)提供交易场所和相关服务。在劳合社里由成员自由组合,组成承保辛迪加（underwritingsyndicate).每个辛迪加组织均有个牵头人(leaderunderwriter),负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款,费率等。投保人不能和保险人直接接触,而需通过经纪人分业务出单.劳合社的业务流程如下:投保人→经纪人→辛迪加牵头人(由组合内成员自由决定承保及承保份额)→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人。劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理,下设理赔,出版,签单,会计,法律等部,并在100多个国家设有办事处。劳合社趣闻2023/7/2653在伦敦劳合社的大楼里,挂着一只神奇的小铜钟.它是在1799年从荷兰沿海一艘船"圣·卢丁"号中打捞出来的.来到劳合社后,它就担当起不同寻常的使命,"不鸣则已,一鸣惊人".劳合社有个惯例,用这只小铜钟的钟声来宣告本社大宗生意的得失:一响是佳音,表示某项生意发了大财;两响则是"噩耗",说明某宗生意亏了血本.在火灾保险作为一种近代保险业务产生之前，其实亦经历了一个较长的孕育阶段。真正促使火灾保险走向大发展的国家是英国，而1666年的伦敦大火事件则是火灾保险发展史上的一个有着特殊意义的事件。进入19世纪后，火灾保险在整个经济生活中日益发挥着重要作用。2023/7/2654三、其他保险的发展火灾保险的出现与发展2023/7/26552023/7/26562023/7/26571667年，英国的牙科医生巴蓬博士成立了一家火灾保险商行，开创了私营火灾保险的先例。1680年，他又集资募股4万英镑，正式成立了火灾保险公司，1705年改名为phoenix火灾保险公司，这也是世界最早的火险公司。在保费的收取标准上，巴蓬采用了差别费率，这在保险中运用差别费率的方法沿袭至今，是近代保险的一个重要特点，巴蓬也因此获得了“近代保险之父”的美誉。巴蓬——近代保险之父2023/7/26581693年，英国人埃德蒙·哈雷制定出生命表，为人寿保险的发展提供了数理基础。1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司——人寿及遗嘱公平保险社，该社依据生命表收取保费，这标志着现代人寿保险的开始。人身保险的出现和发展2023/7/26592023/7/26602023/7/26612023/7/2662责任保险一般以被保险人的民事损害赔偿责任为标的，它的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。信用与保证保险是随着商业信用的发展而产生的一种新兴保险业务。在18世纪末19世纪初，忠诚保证保险就己出现。2023/7/2663责任保险、保证保险等新险种的出现2023/7/2664雇主保险是工业革命的产物，1880年英国通过了雇主责任法。规定雇主经营中因过错使工人受到伤