第二章保险概述解析讲解课件

第二回合：条条大道通罗马第二章保险概述1234保险的要素与特征保险的分类保险的功能保险的产生与发展一、保险的定义二、保险要素三、保险特征四、保险与相似制度的比较第一节保险的要素与特征《中华人民共和国保险法》定义：

本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第二章保险概述一、保险的定义保险的定义病、死、残给付人身到期生、老投保人保险人合同交费负责商业保险行为财产赔付发生损失法律的角度保险是一种合同安排风险管理角度保险是风险管理的方法

经济的角度保险是一种财务安排从三个角度去看：例题：从风险管理角度看，保险是一种（）的方法。A风险管理B有效地财务安排C合同管理D分散风险，补偿损失例题：保险是分摊意外损失的一种财务安排，定义此保险概念的角度是（）。A风险角度B经济角度C法律角度D社会角度AB(一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散保险的要素分为（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立二、保险的要素可保风险的定义：是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险应具备以下条件：

1.风险应该是纯粹的风险（只有损失机会而无获利可能）2.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性3.风险应当有导致重大损失的可能4.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失5.风险必须具有现实的可测性

（一）可保风险的存在纯粹的，量不小，害不小，是少数的，可计算的（二）大量同质风险的集合与分散考点：保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。考点：保险风险的集合与分散应具备两个前提条件1、风险的大量性一方面基于风险分散的技术要求

一方面是概率论和大数法则得以运用的条件2、风险的同质性：所谓同质风险就是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。例题：保险保障活动进行中需求的大量风险集合条件，一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面的要求是（）A符合监管部门的规定B体现经营的盈利目标C体现社会福利政策D运用概率论和大数法则原理D例题：同质风险的集合体是保险风险集合与分散的前提条件之一。同质风险的含义是（）A风险单位在种类、品质、性能等方面大体相近，但价值差异较大B风险单位在种类、品质、价值等方面大体相近，但性能差异较大C风险单位在价值、品质、性能等方面大体相近，但种类差异较大D风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近例题：保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的（）A消除过程B分散过程C避免过程D处理过程BD保险费率的厘定的原则1、公平性:一方面投保人交纳的保费与其风险状况是对等的；一方面保险人收取的保费与其承担的责任对等。2、合理性：合理利润3、适度性：不能过高或过低。（支付能力与偿付能力）4、稳定性：短期内是稳定的。5、弹性：短期内是稳定的，但长期要做调整。（三）保险费率的厘定例题：保险费率厘定的公平性原则的含义是指（）A各个保险人赚取的利润要尽量一致B各个保险人收取的保费要尽量一致C各个投保人交纳的保费要尽量一致D投保人交纳的保费与其风险状况要一致D1、定义：是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从保险收入或盈余中提取与保险责任相对应的一定数额基金。（四）保险准备金的建立2.存在形式：未到期责任准备金（1年以内的保险合同）

未决赔款准备金（已报案但未结案）

总准备金（每年年底从保险公司的税前利润中提取—-为满足未来某一年风险损失超过预期的部分而准备的

寿险责任准备金（纯保费和利息收入）例题：保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，从保费收入或盈余中提取的一定数量的基金叫（）A保险费B保险金额C保险准备金D意外准备金C（五）保险合同的订立1、保险合同是体现保险关系存在的形式

2、保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据（一）互助性：“一人为众，众人为一”（二）法律性：从法律角度看，保险是一种合同行为（三）经济性：保险是通过保险补偿和给付而实现的一种经济保障活动

（四）商品性：1、保险体现了一种对价交换的经济关系；

2、这种商品关系表现在个别投保人和个别保险人之间的交换关系（五）科学性：处理风险的科学有效措施。三、保险的特征经、商、互、法、科例题：保险体现了一种对价交换的经济关系，这属于保险的（）特征

A互助性B法律性C商品性D经济性例题：保险是一种合同行为,此定义保险的角度是()A经济角度B社会角度C风险角度D法律角度例题：保险体现了一种对价交换的经济关系，此商品性特征直接表现为（）A全部保险人和全部投保人之间的交换关系B个别保险人和全部投保人之间的交换关系C个别保险人和个别投保人之间的交换关系D全部保险人和个别投保人之间的交换关系CDC（一）保险与社会保险四、保险与相似制度的比较5、社会保险与商业保险的共同点之一是（）A、经营主体B、经营性质C、承保方式D、数理基础答案：D交费建立基金为运作条件以人为对象以风险存在为前提以数理计算为基础相同点差异点经营主体行为依据实施方式适用原则保障功能保费负担保险公司民事行为多为自愿个人公平各层次需要个人社会保险机构政府行为强制社会公平生存需要三方商业保险社会保险差异点（二）保险与社会救济相同点：以损失为前提；借他人力量帮自己6、社会救济与商业保险具有较大的差异，社会救济的行为在性质上属于（）A、商业行为B、社会行为C、互助行为D、合同行为答案：B商业保险政府救济民间救济资金来源可靠程度保障程度保障主体商业保险公司保费合同根据损失政府国家财政可靠最低生活水平民间救济方财力

不可靠心愿、能力差异点（三）保险与储蓄相同点：先积累后使用；未雨绸缪消费者技术要求受益期限行为性质消费目的应付损失商业保险储蓄限制分摊计算技术合同规定互助不限本利之和返本付息自助取息

保险社会保险经营主体公司国家实施方式自愿强制

四、保险与相似制度比较区别

保险救济经营主体公司政府

保险储蓄互助行为自助行为例题：储蓄和保险不同之处在于储蓄是一种（）A互助行为B他助行为C自助行为D群体行为例题：社会救济的主体是()A个人B慈善家C基金会D政府CD巧记1：保险的五要素可保风险大量同质，费率基金定合同巧记2：可保风险的条件纯粹是意外，大标损可能，重大不能轻，

不能同时损，现实可测性巧记3：四类保险准备金总得为两位（未）寿星做点准备巧记4：保险的五个特征经商互法科保险的要素与特征保险的要素与特征保险的定义保险的要素保险的特征保险与相似制度的比较互助性、法律性、经济性、商品性、科学性可保风险的存在（5要素）大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定（5原则）保险准备金的建立（4种类）保险合同的订立一、按实施方式分类强制保险:（又称“法定保险”）自愿保险：投保人是否投保、向谁投保都自愿二、按照保险标的分类财产保险人身保险第二节保险的分类A保险公司B保险公司原保险再保险投保投保房屋保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。按风险转移层次分三、按照承保方式分类原保险再保险共同保险：A、B、C三家公司共同承担投保人的风险（保险金额=保险价值）重复保险：王先生分别买了好几份保险（保险金额＞保险价值）投保人保险人原保险投保人A保险公司B保险公司1亿5千万原保险再保险王先生A保险公司B保险公司C保险公司复合保险：保险金额＜保险价值）如：为价值100万的房子买保险DABCABCD++=按承保方式分共同保险复合保险重复保险DABCABCD++=共同保险复合保险由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。重复保险投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。例题：甲保险公司与乙保险公司承保了某公司财产保险，由甲保险公司向该投保公司签发了保额为800万元的保险单，其中的300万元由乙保险公司承保，这种承保方式称为（）A原保险B再保险C共同保险D重复保险例题：按照实施方式分类，保险可分为（）A原保险、再保险B共同保险、重复保险C强制保险、自愿保险D财产保险、人身保险例题：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险是（）A原保险B再保险C共同保险D重复保险CCD保险的分类保险的分类实施方式保险标的承保方式原保险财产损失保险责任保险信用保险人寿保险健康保险再保险重复保险共同保险意外伤害保险财产保险人身保险强制保险自愿保险财产保险的补偿人身保险的给付1、保险保障功能2、资金融通功能：将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的中介金融作用。时间滞差和数量滞差3、社会管理功能：第三节保险的功能例题：2004年11月21日的空难，保险公司对人身意外伤害保险赔付了1300万元，对飞机的机身赔付了2300万美元，充分发挥了保险的（）A保险保障功能B资金融通功能C社会管理功能D风险转移功能A是保险业的立业之基案例1：小王为自家新房购买了10万元的房屋财产保险，不幸发生火灾损失3万元。保险公司向小王赔偿了3万元。

——保险保障功能案例2：某保险公司今年收取保费500亿元，将其中200亿元投资于金融市场，获得了60亿元的利润。

——资金融通功能案例3：某保险公司共有22万内外勤员工，其中有1万人为曾经的下岗职工。某公司为这些人提供了就业机会。

——社会管理功能一、古代1、中国

是最早发明风险分散这一保险原理的国家。历史悠久的仓储制度是我国古代原始保险的重要标志

镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式2、外国：《汉谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规。二、近代在各类保险中，起源最早，历史最长者当数海上保险。保险的萌芽：共同海损分摊制度保险的雏形：船舶抵押借款制度第四节保险的产生与发展保险的产生与发展保险的产生与发展人类保险思想的萌芽与保险的萌芽保险的雏形现代保险的形成与发展火灾保险保险思想的萌芽保险的萌芽海上保险的雏形火灾保险雏形人身保险的演变人寿保险信用保险责任保险保险的历史发展中国保险业的现状与发展前景海上保险中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家镖局——货物运输保险的原始形式最早的保险法规——汉谟拉比法典海上保险是起源最早，历史最长的保险共同海损分摊制度是海上保险的萌芽保险的雏形——船舶抵押借款制度现代海上保险发源于意大利，形成于英国生命表奠定了现代人寿保险的数理基础（哈雷编制）（三）现代保险的形成与发展海上：发源于意大利火灾：“现代保险之父”——巴蓬人寿：哈雷编制的生命表奠定了现代人寿保险的数理基础责任险：始于19世纪的欧美国家信用险：随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的（二）保险的雏形船舶抵押借款制度是海上保险的雏形“黑瑞甫”制度与“基尔特”制度是火灾保险的原始形态人身保险是由基尔特制度、公典制度等汇集演变而来的15、在保险发展的历史上，海上保险的雏形是（）A、“黑瑞甫”制度B、公典制度C、船舶抵押借款制度D、基尔特制度答案：C二、中国保险的现状与发展前景（一）中国现代保险的形成1805英商广州保险公司中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行