2023年研究生类保险硕士(MI)历年高频考题带答案难题附详解

2023年研究生类保险硕士(MI)历年高频考题带答案难题附详解（图片大小可自由调整）第1卷一.历年考点试题黑钻版(共50题)1.根据我国《保险法》的规定，人身保险合同保险利益的确定方式是______。A.限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意B.必须具有经济利益关系C.必须具有婚姻关系D.必须具有血缘关系2.产品责任保险3.简述公开市场业务的作用机制及特点。4.边际技术替代率5.需求交叉价格弹性6.供给函数7.一所房屋投保时市场价和保险金额均为30万元，发生保险事故造成20万元部分损失，损失时房屋市场价为60万元，保险人应赔______。A.10万元B.20万元C.30万元D.都不对8.当其他情况不变，而劣等品的价格下降时______。A.替代和收入效应都导致其需求量增加B.替代和收入效应都导致其需求量减少C.替代效应增加、收入效应减少其需求量D.替代效应减少、收入效应增加其需求量9.证券回购协议10.信用货币只是一利；信用凭证，完全依靠银行信用和政府信用而流通。11.赔付率12.投保人由于过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保费。13.简述厂商短期生产决策区间所在生产阶段的产量曲线特征。14.结合我国人口老龄化现状探讨发展商业人寿保险的重要性。15.同业拆借市场通常是指______为解决短期资金而相互调剂余额的场所。A.金融机构与企业之间B.金融机构之间C.企业之间D.银行与企业之间16.谈谈你对“无风险，则无保险”这一保险理念的认识。17.试论述产业资本循环正常进行的条件。18.阅读材料：2011年3月，平安财产保险公司与淘宝网携手签署合作协议，平安车险投保功能在淘宝网上线。投保者通过淘宝网购买平安商业车险将享受15%的优惠。早在2010年，中国平安就已经在淘宝网上建立了自己的旗舰店，但销售产品多以短期险为主，比如交通意外保险、国内旅游保险等。此次将产品拓展到相对复杂的车险领域，包括第三者责任险、机动车损失险、车上人员责任险、机动车盗抢险等，这些产品都可在淘宝网上直接订购、支付。淘宝网用户可以根据自己的投保需要自由选择，直接使用用户名进行车险投保和保费支付。目前，阳光财险、大地财险也在淘宝网建立了自己的旗舰店。

根据上述材料，谈谈你对各类保险销售渠道的理解，并作对比分析。19.我国习惯上将年息、月息、拆息都以“厘”做单位，若年息3厘、月息2厘、拆息2厘，则分别是指______。A.年利率为3%，月利率为0.02%，日利率为0.2%B.年利率为0.3%，月利率为0.2%，日利率为0.02%C.年利率为0.3%，月利率为0.02%，日利率为2%D.年利率为3%，月利率为0.2%，日利率为0.02%20.共同保险与再保险有何差别?21.实际利率22.原保险与再保险有何区别?23.说明厂商在既定成本条件下是如何实现最大产量的最优要素组合的。24.机会成本25.下列属于定值保险合同的是______。A.车辆保险合同B.责任保险合同C.货物运输保险合同D.家庭财产保险合同26.特里芬难题27.纯粹风险与投机风险28.保险深度29.投保人与保险人就保险合同的条款达成协议，称之为______A.保险合同的生效B.保险合同的履行C.保险合同的成立D.保险合同的有效30.为减少在处理和赔付持续时间很短的残疾中发生的费用，降低保险人经营成本，在残疾收入保险中常规定______。A.保险期B.责任期限C.等待期D.生存期31.简述保险合同的特征。32.风险管理33.期权合约34.已知某人的效用函数U=xy，他打4算购买X和Y两种商品，当其每月收入为120元，PX=2元，PY=4元时，为获得最大效用，他应该如何选择X商品和Y商品的数量组合?最大效用是多少?35.在金属货币制度下，本位币的名义价值与实际价值______。A.成正比B.成反比C.相一致D.无关36.试比较保险合同的“终止”与“中止”。37.保险合同的基本条款包括______。A.保险标的范围条款B.保险责任条款C.责任免除条款D.争议处理条款38.解释什么是流动性陷阱。39.以下哪一选项属于商业银行的资产业务?______A.票据贴现B.留存收益筹资C.发行可转债D.发行股票40.社会保险与商业人身保险有何不同?41.国民生产总值42.现金价值43.保险与慈善的异同。44.如果某种商品供给曲线的斜率为正，在保持其余因素不变的条件下，该商品的价格上升，会导致______。A.供给增加B.供给量增加C.供给减少D.供给量减少45.保险市场46.定值保险发生全损时，按照______赔偿。A.保险金额B.保险价值C.实际价值D.重置价值47.商品X和Y的价格按相同比率上升，收入不变，则预算线______。A.向左下方平行移动B.向右上方平行移动C.不变动D.向左下方或右上方平行移动48.下列哪一项不属于M2的范畴?______A.定期存款B.储蓄存款C.外币存款D.活期存款49.某企业就自身的100万元的财产分别向甲乙两个保险公司投保90万和60万的企业财产保险。在保险期间发生火灾，该企业损失了50万元。按照我国保险法的规定，甲公司应该承担的赔款是30万。50.人身保险的除外责任(责任免除)主要有哪些?第1卷参考答案一.历年考点试题黑钻版1.参考答案：A[考点]可保利益原则，各类保险的可保利益

[解析]我国现行《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人：配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前项规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。这说明我国人身保险合同保险利益是依据“利益和同意相结合的原则”确定的。2.参考答案：产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、修理者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事损害赔偿责任。保险人承保的产品责任风险，是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等。3.参考答案：(1)公开市场业务，是指中央银行在公开市场上买进卖出有价证券(主要是政府债券)借以调控货币供应量的一种政策手段，是中央银行的三大传统法宝之一。

(2)公开市场业务的作用机理。当经济停滞或衰退时，中央银行就在公开市场上买进有价证券，从而向社会投放一笔基础货币。无论基础货币是流入社会大众手中，还是流入商业银行，都必将使银行系统的存款准备金增加，银行通过对准备金的运用，扩大了信贷规模，增加了货币供应量。反之，当利率、物价不断上升时，中央银行则在公开市场上卖出有价证券，回笼货币，收缩信贷规模，减少货币供应量。

(3)公开市场业务的特点。公开市场业务的特点表现为：①传递过程的直接性。中央银行通过公开市场业务可以直接调控银行系统的准备金总量，进而直接影响货币供应量。②操作的主动性。通过公开市场业务，中央银行可以“主动出击”，避免了贴现政策的“被动等待”。③可以进行微调。由于公开市场操作的规模和方向可以灵活安排，中央银行有可能对货币供应量进行微调，从而避免法定存款准备金政策的震动效应。④可进行频繁操作。中央银行可以在公开市场上进行联系性、经常性及试探性操作，也可以进行逆向操作，以灵活调节货币供应量。

然而，公开市场业务要有效地发挥作用，必须具备一定的条件：①中央银行必须具有强大的、足以干预和控制整个金融市场的资金实力；②中央银行对公开市场业务的操作必须具有弹性操纵权，可以根据经济需要和货币政策目标自行决定买卖证券的种类和数量：③金融市场必须具有相对的广度和深度，这样，中央银行的公开市场操作才能顺利进行。4.参考答案：边际技术替代率是指在维持产量水平不变的条件下，增加一个单位的某种要素投入量时减少的另一种要素的投入数量。以MRTS表示边际技术替代率，ΔK和ΔL分别表示资本投入的变化量和劳动投入的变化量，劳动L对资本K的边际技术替代率的公式为：MRTSLK=-ΔK/ΔL。5.参考答案：需求交叉价格弹性表示在一定时期内一种商品的需求量的变动相对于它的相关商品的价格变动的反应程度。或者说，表示在一定时期内当一种商品的价格变化百分之一时所引起的另一种商品的需求量变化百分比。它是该商品的需求量的变动率和它的相关商品的价格的变动率的比值。假定商品X的需求量Qx是它的相关商品Y的价格Py的函数，即Qx=f(Py)，则商品X的需求的交叉价格弧弹性公式为：ec=(ΔQx/Qx)/(ΔPy/Py)=(ΔQx/Py)·(Py/Qx)。当ec＞0，两商品为替代关系；ec＜0，两商品为互补关系；ec=0，两商品不存在相关关系6.参考答案：供给函数是表示一种商品的供给量和商品价格之间存在着一一对应的关系的函数。一种商品的供给是指生产者在一定时期内在各种可能的价格下愿意而且能够提供出售的该种商品的数量，它取决于多种因素的影响，其中主要的因素有：该商品的价格、生产的成本、生产的技术水平、相关商品的价格和生产者对未来的预期。一种商品的供给量是所有影响这种商品供给量的因素的函数。如果假定其他因素均不发生变化，仅考虑一种商品的价格变化对其供给量的影响，即把一种商品的供给量只看成是这种商品价格的函数，则供给函数就可以表示为：QS=f(P)。一般说来，一种商品的价格越高，供给量就越大；相反，商品的价格越低，供给量就越小。7.参考答案：B[解析]家财险采用第一危险赔偿方式，即在保险金额的限度以内所遭受的保险事故．保险公司都认为是足额投保，损失多杀赔多少，但不能超出保险额度。该所房屋投保时市场价和投保金额均为30万元，损失为20万元，则保险公司应当赔偿20万元。8.参考答案：C[考点]替代效应与收入效应

[解析]劣等品又称为低档商品，不同教科书有不同翻译。对于劣等品，在价格下降情形下，替代效应为正，即增加劣等品需求量；收入效应为负，即减少劣等品需求量。但是，替代效应和收入效应相对大小不确定，因此总效应变化方向不确定。对于一般劣等品，总效应为正(替代效应大于收入效应)；对于吉芬商品，总效应为负(替代效应小于收入效应)。9.参考答案：证券回购协议是指正回购方即资金的借入方，在将证券出售给逆回购方即资金贷出方的同时，双方约定在将来某一时期由正回购方购回证券，逆回购方必须向正回购方返还原证券，回购价按照约定的回购利率计算的融资行为的协议。实质上是交易双方进行以证券为权利质押的一种短期资金融通。10.参考答案：A[解析]信用货币就是以信用作为保证，通过信用程序发行和创造的货币，主要包括政府(通过中央银行)发行的纸币和各种发挥货币功能的信用凭证。信用货币最显著的特征是作为商品的价值与作为货币的价值是不相同的。它是不可兑现的，只是一种符号，是通过法律确定其偿付债务时必须被接受的货币，即法偿货币。信用货币的币材价值低于货币代表的价值，甚至完全没有价值，因而需要凭借发行者的信用才得以流通的货币。11.参考答案：赔付率是指一定会计期间赔款支出与保费收人的百分比。用公式表示为：赔付率=(赔款支出÷保费收入)×100%。但在实践中，由这一公式计算出的赔付率严重失真，不能如实地反映该期间发生的灾害事故所造成的损失程度，也不能为今后风险控制提供准确信息。从理论上讲，赔付率=(赔款支出÷保费收入)×100%，但是这里的赔款支出在实际的会计核算上，仅是指事故已经发生且赔款已经支付的那部分。12.参考答案：A新《保险法》第十六条规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。所以，该题说法正确。13.参考答案：如图所示，这是一种可变生产要素的生产函数的产量曲线图，它反映了短期生产的有关产量曲线相互之间的关系。在图中，L表示一种生产要素(如劳动)的投入量，Q表示产量，曲线TPL、APL和MPL分别表示总产量曲线、平均产量曲线和边际产量曲线。

一种可变生产要素的生产函数的产量曲线

在图中可以清楚地看到，由边际报酬递减规律决定的劳动的边际产量MPL曲线先是上升的，并在B'点达到最高点，然后再下降。根据短期生产的总产量曲线、平均产量曲线和边际产量曲线之间的关系，可将短期生产划分为三个阶段。

在第Ⅰ阶段，产量曲线的特征为：劳动的平均产量始终是上升的，且达到最大值；劳动的边际产量上升达最大值，然后，开始下降，且劳动的边际产量始终大于劳动的平均产量；劳动的总产量始终是增加的。这说明：在这一阶段，不变要素资本的投入量相对过多，生产者增加可变要素劳动的投入量是有利的。或者说，生产者只要增加可变要素劳动的投入量，就可以较大幅度地增加总产量。因此，任何理性的生产者都不会在这一阶段停止生产，而是连续增加可变要素劳动的投入量，以增加总产量，并将生产扩大到第Ⅱ阶段。

在第Ⅲ阶段，产量曲线的特征为：劳动的平均产量继续下降，劳动的边际产量降为负值，劳动的总产量也呈现下降趋势。这说明：在这一阶段，可变要素劳动的投入量相对过多，生产者减少可变要素劳动的投入量是有利的。因此，这时即使劳动要素是免费供给的，理性的生产者也不会增加劳动投入量，而是通过减少劳动投入量来增加总产量，以摆脱劳动的边际产量为负值和总产量下降的局面，并退回到第Ⅱ阶段。

由此可见，任何理性的生产者既不会将生产停留在第Ⅰ阶段，也不会将生产扩张到第Ⅲ阶段，所以，生产只能在第Ⅱ阶段进行。在生产的第Ⅱ阶段，生产者可以得到由第Ⅰ阶段增加可变要素投入所带来的全部好处，又可以避免将可变要素投入增加到第Ⅲ阶段而带来的不利影响。因此，第Ⅱ阶段是生产者进行短期生产的决策区问。在第Ⅱ阶段的起点处，劳动的平均产量曲线和劳动的边际产量曲线相交，即劳动的平均产量达最高点。在第Ⅱ阶段的终点处，劳动的边际产量曲线与水平轴相交，即劳动的边际产量等于零。14.参考答案：(1)商业人寿保险的重要性

当前，人口老龄化以及由人口老龄化所带来的一系列社会问题已经成为广泛关注的热点。面对严峻的人口老龄化，商业人寿保险的重要性表现在：

①社会保险的重要补充

商业人寿保险是社会保险重要补充，是有效转嫁老龄风险的重要途径。商业人寿保险和社会保险相结合，为老龄人口提供人民提供生活保障。

②保障范围

社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。而在商业保险中，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，被保险人可根据自己的需要选择人寿保险产品。

③保障水平

社会保险是以保障劳动者的基本生活需要为标准，而商业保险则以投保所缴保费为标准，被保险人可根据自己的保费支付能力选择保障水平较高的人寿保险产品。

(2)人口老龄化背景下促进人寿保险业发展的建议

在人口老龄化背景下，寿险公司应适应老年人对不同寿险品种的消费需要，提高老年人的生活质量。

①发展保障储蓄型寿险产品

寿险的核心优势是保障和储蓄，这是其他任何金融工具都不能替代的，过分注重保险的投资性，必将导致保障储蓄功能缺失，严重影响保险市场发展。保险公司应该秉承“可持续发展”的理念，对传统的寿险产品进行调整和创新，牢牢占据市场，由以前的规模增长向既追求效益又追求质量的内涵式发展方式转变。

②有效结合保障与投资，满足多层次的寿险需求

寿险市场的需求是多层次的，保险公司应该立足于寿险产品的保障功能，同时又要加强新型产品的开发和销售，满足老年群众不同层次的保险需求，实现传统寿险产品与新型寿险产品的有效结合。

③促进寿险产品创新

针对我国人口老龄化的情况，应该积极开发适合人口老龄化需求的潜力险种，例如长期护理保险、年金险种、住房反向抵押养老保险等等。针对我国人口老龄化的情况，应当设计出适应老年人需求的年金险种，重点改善险种的灵活性，这样能够保证满足更多不同层次人们的需求，促进寿险产品创新。15.参考答案：B[解析]同业拆借市场是金融机构同业间进行短期资金融通的市场。其参与主体仅限于金融机构。金融机构以其信誉参与资金拆借活动。16.参考答案：“无风险，则无保险”这一保险理念表达的意思是：风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。风险是客观存在的，时时处处威胁着人的生命和物质财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭正常的生活运转，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。风险与保险之所以存在这样的关系，主要是由风险的特征所决定的。

(1)风险的客观性，决定了保险经济的必要性

风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能被完全排除的。在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最低程度的可能性。正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。

(2)风险的损害性与不确定性产生了保险需求

凡是风险都会给人们的利益造成损害，经济上的损害(或称损失)可以用货币进行衡量。人身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得的减少，或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失。同时，风险的发生还具有不确定性，包括空间、时间以及损失程度的不确定性。正是由于风险的损害性以及不确定性，使得人们产生了对保险的需求。

(3)风险的可测定性奠定了保险费率厘定的基础

就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性。所以，可测定性奠定了保险费率厘定的基础。

(4)风险的发展性进一步促进保险的发展

人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。比如，向太空发射卫星把风险拓展到外层空间，建立核电站则带来了核污染等。风险的发展为保险的发展创造了空间。17.参考答案：产业资本循环是指产业资本运动依次经过购买阶段、生产阶段、销售阶段这三个阶段，分别采取货币资本、生产资本、商品资本等三种职能形式，最后又回到原来的出发点，最终实现价值增值。

(1)任何处于正常运动中的产业资本都同时处在这三种循环形式中，同时它们各自的循环运动也要连续不断地进行下去。因此，要使资本循环正常进行，必须具备两个基本条件

①空间上的并存性，即产业资本的三种职能形式在空间上的同时并存。全部产业资本必须按一定比例分为相应的三个部分，它们同时并存于货币资本、生产资本、商品资本这三种职能形式上，各自执行其相应的职能。否则，就不能实现三种循环形式的相互交错和相互衔接，资本的循环运动就会发生停顿。

②时间上的继起性，即产业资本三种职能形式的循环在时间上的相互继起。三种职能形式的资本在循环中必须各自相继地经历三个阶段并相应转换为其他职能形式，最后又回到原来的出发点。并且各自的职能形式的转换过程能够前后衔接、相互更替，即不仅要求货币资本不断转化为生产资本、商品资本，生产资本不断转化为商品资本、货币资本，商品资本不断转化为货币资本、生产资本，而且要求三种职能形式的相互转换在时间上能够前后紧密地衔接。其中任何一种职能形式的资本不能及时转化为其他职能形式，都会造成循环过程的中断。

(2)产业资本的三种资本职能形式在循环中的同时并存及其相互继起，是互为条件、互相制约的

①并存是继起得以形成的前提，没有并存，就不可能有不同职能形式各自的循环，也就不存在它们之间的相互继起。

②继起是并存得以维持的保证，没有继起，资本职能形式的转换到了某一阶段就会停滞下来，不同职能形式的并存就不会继续存在。

③产业资本的连续进行的现实循环，不仅是流通过程和生产过程的统一，而且是它的所有三个循环的统一。18.参考答案：保险的销售渠道是指保险商品从保险公司向保险转移过程中所经过的途径。选择适当的销售渠道，不仅会减少保险公司经营费用的支出，而且还会促成保险商品的销售。

目前保险销售渠道主要有直接营销渠道、代理人渠道、经纪人渠道和网络保险渠道。

(1)直接营销渠道。直接营销渠道，也称直销制，是指保险公司利用支付薪金的业务人员对保险消费者直接提供各种保险险种的销售和服务。

在保险市场不健全的时期，保险公司大都采用直销制进行保险营销。但随着保险市场的发展，保险公司仅仅依靠自己的业务人员和分支机构进行保险营销是远远不够的，同时也是不经济的。无论保险公司的资金实力有多雄厚，都不可能建立一支足以包容整个保险市场的营销队伍，即使可能，庞大的工资支出和业务费用势必提高保险经营的成本。因此，在现代保险市场上，保险公司在依靠自身的业务人员进行直接营销的同时，还要广泛地利用保险中介人进行间接营销。

(2)保险代理人渠道。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。人在法律上是保险公司的代理人，代理保险公司招揽保险业务，收取保险费，协助投保人填写投保单。保险代理人不签发保险单，并从保险公司那里获得保险代理手续费。

我国对保险代理人采用复合分类法，先按保险代理主体的性质将保险代理人分为单位代理人和个人代理人，然后将单位代理人按行业性质不同分为专业代理人和兼业代理人，从而形成了专业代理人、兼业代理人和个人代理人。专业代理人是专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司；兼业代理人是受保险人的委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位；个人代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。

(3)经纪人渠道。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪制度是指保险人依靠保险经纪人争取保险业务，推销保险单的一种营销方式。

保险经纪人按险种可分为人寿保险经纪人、非人寿保险经纪人和再保险经纪人三种。人寿保险经纪人是指在人寿保险市场上代理保险客户选择保险人，代为办理投保手续，并从保险人处收取佣金的中介人。非人寿保险经纪人主要为保险人介绍财产保险、责任保险和信用保证保险等非寿险业务。他们比人寿保险市场上的经纪人更活跃。

(4)网络保险。网络保险是指保险公司或中介通过互联网为代表的信息技术，向消费者提供保险产品或服务的渠道。如题中描述的销售渠道。网络保险有以下特点：①网络保险的数字化；②网络保险的无时性；③网络保险的跨区性；④网络保险的交互性；⑤网络保险的虚拟性。

网络保险的发展，有利于加强保险公司与客户之间的沟通与联系，帮助公司发现客户的独特性，并及时高效的提供相应的服务，有利于保险公司提高工作效率，降低经营成本。19.参考答案：D[解析]年率的1厘是指1%，3厘即为3%；月率的1厘是指0.1%，2厘即为0.2%；日拆利率的厘是指0.01%，2厘即为0.02%。20.参考答案：共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单，然后每一保险公司对保险事故损失比例分担责任。再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。

从形式上看，共同保险与再保险相似，投保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。

首先，反映的保险关系不同。共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系。再保险反映的是保险人与保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。

其次，对风险的分摊方式不同。共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。

尽管共同保险与再保险有所不同，但并非背道而驰。近代保险业发展显示，两者渐趋接近，且具相辅相成的作用。由于两者结合采用，可使危险分散更快、更彻底，因而日益受到人们的高度重视。21.参考答案：实际利率是指物价水平不变，从而货币购买力不变条件下的利息率。它剔除了通货膨胀率的影响，是储户或投资者得到利息回报的真实利率。其公式为：1+名义利率=(1+实际利率)×(1+通货膨胀率)，也可以将公式简化为：实际利率=名义利率-通胀率(可用CPI增长率来代替)。22.参考答案：(1)原保险与再保险的基本概念

①原保险又称为第一次保险，是相对于再保险而言的，是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。保险人向投保人收取保费，对约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡.伤残、疾病或者达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

②再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。

(2)再保险与原保险的区别

①主体不同

原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；再保险主体双方均为保险人。

②保险标的不同

原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的保险标的只是原保险人对被保险人承保合同责任的一部分或全部。

③合同性质不同

原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，人身保险合同属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质，再保险人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿。23.参考答案：在既定成本条件下，厂商产品最大化的条件是等产量曲线与成本曲线相切。如果等产量曲线在成本曲线的上方，既不与成本曲线相交，也不与成本曲线相切，这表明这条等产量曲线所代表的产品是企业在既定成本下无法实现的产品。因为厂商利用既定成本只能购买到位于成本曲线下或成本曲线区域内的生产要素组合。

如果等产量曲线与成本曲线相交，尽管这两个交点所代表的产量是在既定成本条件下可以达到的产量，但是交点所代表的产量不是既定成本条件下的最大产量。在交点，两要素的边际技术替代率与两要素的价格之比不等，即厂商不可能在不改变总成本支出的条件下不断用劳动去代替资本，或用资本代替劳动。如果任意确定一种组合方式的选择，就可能造成某种要素资源的浪费，或效率的降低。

所以，只有当等成本曲线与产品曲线相切时，即只有两要素的边际技术替代率和两要素的价格比例相等时，就实现了生产要素的最优组合，并实现了产品最大化。24.参考答案：机会成本是指生产者所放弃的使用相同的生产要素在其他生产用途中所能获得的最高收入。这一概念是以资源的稀缺性为前提提出的，社会生产某种产品的真正成本就是它不能生产另一些产品的代价。机会成本的含义是：任何生产资源或生产要素一般都有多种不同的使用途径或机会，即可以用于多种产品的生产。但是当一定量的某种资源用于生产甲种产品时，就不能同时用于生产乙种产品。因此生产甲种产品的真正成本就是不生产乙种产品的代价，或者是等于该种资源投放于乙种产品生产上可能获得的最大报酬。25.参考答案：C[解析]按照是否在保险合同中列明保险标的物的价值，保险可分为定值保险和不定值保险。定值保险是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的物的实际价值，即保险价值。因为人身保险不能以价值来衡量，所以定值保险仅用于财产保险，实务中大部分保险为不定值保险。海洋运输货物保险通常采用定值保险的方式，这是因为运输货物出险地点不固定，各地的市价也不一样，如果按照损失当时的市价确定损失，不仅比较麻烦，而且容易引起纠纷。26.参考答案：特里芬难题是指一种主权货币作为国际储备货币的货币制度的两难处境，即信心和清偿力之间的矛盾。在布雷顿森林体系下，美元直接与黄金挂钩，其他国家货币与美元挂钩，即“双挂钩”体系，实际上是一种美元本位制。因此，它的运行既要求储备货币发行国——美国保证美元按固定官价兑换黄金，以维持各国对美元的信心，又要求美国提供足够的国际清偿力即提供足够的美元，以促进生产和国际贸易发展的顺畅运转。而信心和清偿力又存在着不可克服的矛盾，美元供给太多就会有不能兑换的危险，从而发生信心问题；美元供给太少又会发生国际清偿力不足的问题。这一根本缺陷是美国耶鲁大学教授特里芬在20世纪50年代第一次提出的，故称“特里芬难题”。27.参考答案：纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损害和无损害。或者说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算；纯粹风险的发生结果往往是社会的净损害，纯粹风险对公司可能导致的损失有直接损失和间接损失。

投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。投机风险是相对于纯粹风险而言的。投机风险发生的结果有三种，即损害、无损害和收益。投机风险的变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算；投机风险的发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。28.参考答案：保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值GDP之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。

保险深度的计算公式为：保险深度=一国保费收入/国内生产总值。

保险深度可以反映出一个国家的保险业在整个国民经济中的重要地位。该指标的计算不仅取决于一国总体发展水准，而且还取决于保险业的发展速度。29.参考答案：C[考点]保险合同的订立与有效性

[解析]保险合同的生效指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力；保险合同的履行是保险合同当事人双方依法全面完成合同约定义务的行为；保险合同的成立指投保人与保险人就合同的条款达成协议；保险合同的有效与无效相对，指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。30.参考答案：C残疾收入补偿保险的保险责任是被保险人因病或遭受意外伤害而丧失的工作能力，丧失工作能力是指被保险人在最初的一段时间内(也称等待期，比如2年)无法从事其原有的工种，并且没有从事其他任何工作；并且在等待期后仍然无法从事任何与其以往接受的教育和培训合适的工作。31.参考答案：保险合同又称保险契约，它是保险关系人双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。保险合同的特征体现在以下两个方面：

(1)保险合同与一般合同的共性

保险合同属于合同的一种，因此，它具有一般合同共有的法律特征。保险合同的一般特征表现存以下几个方面：

①保险合同的当事人必须具有民事行为能力；

②保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为；

③保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。

(2)保险合同的特性

与一般合同相比较，保险合同又是一种特殊类型的合同，因此，它有着自己的特点。这些特点主要体现在它的双务性、射幸性、补偿性、条件性、附和性和个人性等方面。

①双务性

双务合同是指当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。在等价交换的经济关系中，绝大多数合同都是双务合同。

②射幸性

保险合同具有射幸性特点。射幸是碰运气、赶机会的意思。因此，也可以通俗地说，保险合同具有机会性的特点。射幸性是指保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。

③补偿性

这主要是对财产保险合同而言的。补偿合同是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。保险的一个最主要的目的是为了让被保险人恢复到损失发生前时的经济状况，而不是改善被保险人的经济状况。

④条件性

合同的条件性是指只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。保险合同具有这样的特点：作为投保人，他可以不去履行合同所要求他做的事情，但如果投保人没有满足合同的要求，他就不能强迫保险人履行其义务。

⑤附和性

附和合同即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。保险合同具有这样的特点：保险人依照一定的规定，制订出保险合同的基本条款；投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只能够采用保险人事先准备的附加条款或附属保单，而不能完全依照投保人的意思来作出改变。但是，保险合同也并非全部采取标准合同的形式，因此，不能说所有的保险合同均为附和合同。

⑥个人性

保险合同的这一特性主要体现在财产保险合同中。即保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。32.参考答案：风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程，它是人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的的处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。33.参考答案：期权合约也称“选择权合约”“期权合同”，是指由交易所统一制定的、规定买方有权在合约规定的有效期限内以事先规定的价格买进或卖出相关金融资产的标准化合约，其三要素是权利金、执行价格和合约到期日。期权合约是期货合约的一个发展，它与期货合约的区别在于期权合约的买方有权利而没有义务一定要履行合约，卖方只有履行合约的义务而没有权利。它是期权交易中，买卖双方参与交易时签订的合同，规定了买卖双方并不对称的权利和义务。一般根据合约规定，合约卖方在买方执行期权时，有义务必须履行合约规定，具有强制性，而合约买方有权利选择是否执行、转售、放弃期权，不具有强制性，但为了取得这一权利，买方需要支付一定的期权费。

期权合约的内容主要包括：①期权的类型，即选择美式期权还是欧式期权，确定在到期日前能不能交割。②交易的金融资产或商品的种类、数量。种类包括股票、债券、商品和指数等。③保证金比率的规定。一般只需卖方缴纳。④期权的期限和到期日。期权合约的有效期限一般为3个月，到期日为该月的第三个星期六。⑤协定价格与期权费。此外，期权合约还涉及交易时间、交易方法、货币选择、结算、价格波动幅度等方面的内容。34.参考答案：解：在购买两种商品情况下，消费者效用最大化的均衡条件为：

PXx+PYy=I

MUX/PX=MUY/PY=λ

式中，λ为不变的货币的边际效用，MUX表示X商品的边际效用，MUY表示Y商品的边际效用。

代入数据得：

2x+4y=120

y/2=x/4=λ

解得：x=30，y=15，U=450。

他应该购买X商品30单位，Y商品15单位，此时最大效用为450。35.参考答案：C[解析]根据货币的不同特性，货币制度分为：①不兑现的信用货币制度，包括现在流通纸币的这种制度，依靠国家信用发行，纸币本身没有价值；②金属货币制度，包含银本位制、金银本位制和金本位制，在这种货币制度下，贵金属(如金银)是货币，它们本身就具有价值。所以，在金属货币制度下，本位币的名义价值与实际价值相一致。36.参考答案：保险合同终止：即由于一定的法律事实的发生，使合同所设定的权利义务在客观上已不再存在。也就是，合同权利和义务的终止，当事人之间的权利义务关系消灭。导致合同终止的原因很多，主要有以下几种：①合同因期限届满而终止。②合同因解除而终止。③合同因违约失效而终止。④合同因履行而终止。

保险合同中止：是在合同有效期内，发生了中止的事由，停止履行合同义务，待中止事由消失后，合同继续履行。例如，投保人未如期缴纳保费，保险合同中止，若在补缴期限内缴纳，合同复效。

其两者区别如下：

(1)两者发生的原因不同

保险合同的终止，除因解除而终止外，一般不存在当事人违约的问题，是合同的自然消灭；保险合同的效力中止是因投保人违约而造成的，即投保人支付首期保险费后，超过规定期限60日未支付当期保险费。

(2)两者产生的后果不同

保险合同的终止，是合同权利义务的消灭，不存在恢复效力的问题，当事人如需维持保险关系需另订合同；保险合同的效力中止后，根据当事人就是否恢复合同效力所达成的协议，合同可能复效，也可能被解除。37.参考答案：ABCD[解析]基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项。保险合同基本条款包括当事人的姓名和住所、保险标的、保险期间和保险责任开始时间、保险价值、保险金额、保险费、保险金赔偿给付办法、违约责任和争议处理。38.参考答案：流动性陷阱是凯恩斯提出的一种假说，指当一定时期的利率水平降低到不能再低时，人们就会产生利率上升而债券价格下降的预期，货币需求弹性就会变得无限大，即无论增加多少货币，都会被人们储存起来。发生流动性陷阱时，再宽松的货币政策也无法改变市场利率，使得货币政策失效。

在市场经济条件下，人们一般是从利率下调刺激经济增长的效果来认识流动性陷阱的。按照货币一经济增长(包括负增)原理，一个国家的中央银行可以通过增加货币供应量来改变利率。当货币供应量增加时(假定货币需求不变)，资金的价格即利率就必然会下降，而利率下降可以刺激出口、国内投资和消费，由此带动整个经济的增长。如果利率已经降到最低水平，此时中央银行靠增加货币供应量再降低利率，人们也不会增加投资和消费，那么单靠货币政策就达不到刺激经济的目的，国民总支出水平已不再受利率下调的影响。39.参考答案：A[解析]商业银行的资产业务主要分为贷款和投资两大类，其中贷款按照保障条件可分为信用放款、担保放款和票据贴现。BCD三项均属于商业银行的负债业务。40.参考答案：社会保险与商业人身保险的区别主要表现在以下七个方面：

(1)二者的目的不同。社会保险的目的是为了保障公民的基本生活需求，维护公民应享有的合法权益，促进社会安定，注重社会效益不以盈利为目的；而商业人身保险是一种商业行为，追求利润最大化是永恒的主题。

(2)二者的实施方式不同。社会保险一般是由国家通过立法，强制公民参加，而且保障范围、缴纳保费标准、给付水平等都依法规定，被保险人无权选择，属于法定强制保险；而商业人身保险作为一种商业活动，遵循的是平等、互利、自愿原则，投保人投保与否是自愿的，其投保险种、保险水平等都有选择余地，而保险人承保与否、对被保险人、保险标的的选择也有自主性。

(3)二者保障的范围和内容不同。社会保险具有普遍性特点，其保障范围是社会保险法律法规所规定范围内的劳动者，福利国家已经覆盖全体国民，范围相当广泛，只要是法律规定范围内的公民，不论年龄大小、工作年限长短、收入水平高低、健康状况如何，都必须参加。而商业人身保险由于是自愿选择投保，因此不具有普遍性，但其保障内容比社会保险宽泛得多，既涉及人的身体和寿命，也涉及物质财产及其相关利益。

(4)二者的保障水平不同。社会保险的保障水平是以满足公民的基本生活需求为标准，除了福利国家，其社会保障水平相对比较高外，大多数国家的保障水平都是以社会平均生活水平为依据决定的，一般介于社会贫困线与在职劳动者收入之间。商业人身保险的保障水平则依投保人的购买能力和风险保障需求而定，“多买多保，少买少保，不买不保”。所以商业保险的保障水平相对高于社会保险的保障水平。

(5)二者的保险费计算与来源不同。

(6)二者权利和义务的关系不同。社会保险是国家有关劳动立法中所规定的劳动者应享受的基本权利，其义务包括两种含义：为社会贡献劳动和缴纳社会保险费。而商业人身保险则主要依据的是保险法，企业法和合同法，贯彻的是等价交换原则。合同双方当事人是平等互利关系，被保险人享受多少权利，取决于其缴纳保费的多少和保险金额的大小。而且这种权利和义务局限在契约有效期内，一旦契约终止，保险责任自行消失。

(7)二者的管理体制不同。社会保险是政府行为，由各级政府统一领导，由政府指定的专门社会保险机构负责组织实施和经营管理；而商业人身保险通常是由具有法人资格的企业组织，自主经营，自负盈亏。41.参考答案：国民生产总值是指一个国家(地区)领土范围内，本国(地区)居民和外国居民在一定时期内所生产和提供的最终使用的产品和劳务的价值。GDP一般通过支出法和收入法两种方法进行核算。用支出法计算的国内生产总值等于消费、投资、政府支出和净出口之和；用收入法计算的国内生产总值等于工资、利息、租金、利润、间接税和企业转移支付和折旧之和。GDP是一国范围内生产的最终产品的市场价值，因此是一个地域概念，而与此相联系的国民生产总值(GNP)则是一