2021年保险学概论形成性考核册参考答案

保险学概论形成性考核册参照答案

《保险学概论》形考作业答案

《保险学概论》形考作业1答案

一、判断正误

1、纯粹风险所导致成果有三种，即损失、无损失和赚钱。（义）

2、权利人因义务人而遭受经济损失风险是责任风险。（X）

3、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。（J）

4、中华人民共和国保监会成立后，取代中华人民共和国人民银行行使保险监管职责。（J）

5、人身保险保险利益必要在保险合同订立时存在，而不规定在保险事故发生时具备保险利

益。（，）

6、保险人补偿金额不能超过保险利益。（V）

7、保险合同成立是以不存在某种促使危险增长事实为先决条件。（J）

8、定值保险被保险人有也许获得超过实际损失补偿。（X）

9、近因是指时间上与它空间上离损失近来因素。（义）

10、如果近因属于承保风险，保险人才予以赔付。（J）

11、若保险金额高于实际损失，则保险补偿应以实际损失为准。（J）

12、依代位求偿权获得第三人补偿金额超过保险人补偿金额，其超过某些应退还第三人。（X）

13、保险人在拥有物上代位后，保险标所利益归保险人所有，若保险利益超过补偿，则超过

某些退还被保险人。（J）

二、单项选取题

1.按风险性质分类，风险可分为（B）

A人身风险与财产风险B纯粹风险与投机风险

C经济风险与技术风险D自然风险与社会风险

2、股市波动属于（B）性质风险。

A自然风险B投机风险C社会风险D纯粹风险

3、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则导致损失事故发生风险因素是（C）。

A物质风险因素B心理风险因素

C道德风险因素D思想风险因素

4、某房东外出时忘掉锁门，成果小偷进屋、家具被偷。则风险因素时（C）。

A小偷进屋B家具被偷C外出时忘掉锁门D房东外出

5、上题中，风险因素属于（B）。

A物质风险因素B心理风险因素

C道德风险因素D思想风险因素

6、当代保险一方面是从（A）发展而来。

A海上保险B火灾保险C人寿保险D责任保险

7、被称为当代保险之父是（C）

A乔治.勒克维伦B爱德华.劳埃德C尼古拉斯.巴蓬

8、保费收入总额占国内生产总值比重是指（B）

A保险密度B保险深度C保险金额D保险价值

9、（B）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算根据。

A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林

10、牙医巴蓬贡献在于（C）

A建立了世界上第一家火灾保险公司B编制了第一张生命表

C提出差别费率D提出了均衡保费理论

11＞保险基本职能是（A）

A、给付装备金和经济补偿B、投资和防灾防损

C、分摊风险和投资D、补偿损失和投资

12、保险市场买方是（C）

A保险代理人B被保险人C投保人D保险人E受益人

13、保险利益为拟定经济利益，即指（D）

A既有利益B期待利益C既有利益和期待利益D任何经济利益

14、投保人因过错未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时.，保险人对于保险合

同解除前发生保险事故（C）

A应承担补偿或给付保险金责任。

B不承担补偿或给付保险金责任，并不退还保费。

C不承担补偿或给付保险金责任，但可退还保费。

D承担某些补偿或给付保险金责任。

15、保险人在支付了5000元保险赔款后向有责任第三方追偿，追偿款为6000元则（B）

A6000元所有退还给被保险人B将1000元退还给被保险人

C6000元全归保险人D多余1000元在保险双方之间分摊

16、保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿获得第三人补偿金额超过保险人补偿金额，

其超过某些应归（B）所有。

A保险人B被保险人C第三者D国家

17、除（D）外，保险人不得行使代位求偿权。

A、人寿保险B、意外伤害保险C、医疗保险D、第三者责任保险

18、某投保人将价值100万元财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单保

额为80万，乙保单保额为40万元，丙保单保额为40万元，损失额为80万，则甲乙丙保险

公司补偿额依次为（A）。

A、40万、20万、20万B、50万、25万、25万C、5万、2.5万、2.5万D、80万、10万、

■万

三、多项选取题

1、风险基本要素涉及（ABE）

A风险因素B风险事故C风险解决D风险评估E损失

2、按风险损害对象分类，风险可分为（ABE）

A财产风险B人身风险C经济风险D政治风险E、责任风险

3、对风险因素、风险事故和损失三者之间关系表述对的是：（BD）

A风险因素引起损失B风险事故引起损失C风险因素产生风险事故D风险因素增长风险事

故E风险事故引起风险因素

4、可保风险特性是：（ACDE）

A风险不是投机性B风险必要具备不拟定性C风险必要是少量标均有遭受损失也许性D风

险也许导致较大损失

5、最大诚信原则详细内容涉及（ABC）。

A告知义务B保证C弃权和禁止反言D阐明义务E保密义务

6、下列关于代位求偿权说法错误是（BC）

A被保险人有权就未获得保险人补偿某些向第三者祈求补偿

B合用于财产保险和人身保险

C保险人依代位求偿权获得第三人补偿余额超过保险人补偿金额，超过某些应归保险人所有

D如果因被保险人过错影响了保险人代位求偿权行使，保险人可扣减相应保险补偿金。

E在任何状况下，保险人不得对被保险人家庭成员或者其构成人员行使代位求偿仅。

7、财产保险合同重要履行如下原则（ADE）,

A损失补偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则E最大诚信原则

8、下列关于最大诚信原则表述中对的有（AC）

A保险合同对当事人诚实信用规定要比普通民事活动更为严格

B仅规定在订立保险合同步遵守

C最大诚信原则涉及告知义务和保证

D该原则仅合用于投保人，不合用于保险人

E该原则仅合用于保险人，不合用于投保人

9、下列关于补偿原则陈述对的有（ABCD）。

A合同中规定免赔额，被保险人得不到补偿

B若是局限性额保险，依照保险金额与保险价值比例补偿

C不遵循补偿原则，将会诱发道德风险

D遵循补偿原则，可保障被保险人利益

E订立财产保险合同后，被保险人对保险标已不具备保险利益，亦方可获得补偿

10、下列关于代位原则陈述错误是（BD）。

A代位原则涉及代位求偿权与物上代位权

B补偿原则是代位原则派生原则

C代位原则意义在于使肇事方承担相应经济责任

D可防止被保险人因损失而获取不当利益

E被保险人无权就获得保险人补偿某些向第三者祈求补偿

11、代位求偿权实行前提条件（ABC）

A保险标损失属于保险责任事故

B保险标损失是由第三方责任导致

C保险人履行了补偿责任

D被保险人对于第三者依法应负补偿责任

E保险标损失是由本人责任导致

12、下列关于分摊原则陈述对的是（ABCD）。

A由补偿原则源生出来

B可防止被保险人获得高于实际损失额补偿金

C是对重复保险发生保险事故后，进行分摊原则

D在没有合同商定状况下，应以顺序责任制进行分摊

E是对财产保险和人身保险补偿和给付所实行原则

13、下列对损失补偿原则表达对的是（ABCDE）

A有损失有补偿，无损失无补偿B以保险价值为限

C以实际损失为限D以保险金额为限E以保险利益为限

14、下列对保险利益原则表述对的是（ABCDE）

A普通财产保险保险利益必要从合同订立到损失发生全过程都存在

B海上货品运送保险中，投保人对保险标没有保险利益也可投保

C海上货品运送保险保险利益在发生保险事故必要存在

15、关于近因原则表述对的是（AD）

A近因是导致保险标损失最直接、最有效、起决定作用因素

B近因是空间上离损失近来因素

C近因是时间上离损失近来因素

D近因原则是在保险理赔过程中必要遵循原则

四、案例分析

1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产动机，自愿交

付保险费为电视塔投保。问保险公司与否予以承保？

分析：

保险公司不予承保，国内《保险法》明确规定：“投保人对投标标应当具备保险利益，投保

人对保险标不具备保险利益，保险合同无效在本案例中，保险标《东方明珠塔》存在不

会为投保人（游客）带来法律意义上承认经济利益，保险标发生事故也不会给投保人导致经

济损失，因此该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产动机，自愿交付

保险费为电视塔投保，这属于无效保险合同，故此，保险公司应当不予承保。

2、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损

坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户准时退房。退房后半个月，

房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人与否承担补偿责任？为

什么？

如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东与否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什

么？

分析

保险人不承担补偿责任。由于财产保险保险利益普通规定从保险合同订立时到保险事故始终

要有可保利益，若保险合同订立时具备可保利益，而当保险事故发生时不具备可保利益，保

险合同无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险

保单转让手续，因此发生保险事故时，因合同效，保险人不履行补偿责任。

对于普通财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人批准，并由其签字。否则，转让无

效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人批准，则保单转让

无效，若发生保险事故，房东虽然对房屋有经济利益，但没有有效保险合同而无效向保险公

司索赔；相反，租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人批准，即保险合同有效，若发

生保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。

3、商人A从国外进口一批货品，与卖方交易采用是离岸价格。按该价格条件，应由买方投

保。于是A以这批尚未运抵获得货品为保险标投保海上货运险。问保险公司与否乐意承保？

分析：

乐意承保，由于海上运送保险特殊性，货品装运后，随着提单转让，买方即有保险利益，并

且，保险责任均为承运人控制，并不为由于买卖双方对货品有否可保利益而发生变化。

4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保

并以此作为减费条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公

司与否承担补偿责任?

由于违背保证后果是严格，只要违背保证条款，无论这种行为与否给保险人导致损害，也不

论与否与保险事故发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担补偿或给付责任。在本

案例中，银行在投保时保证24小时均有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。无论警

卫不在岗与盗窃与否有因果关系，保险人都不承担补偿责任。

五、课堂讨论答案：

题目1：外资保险公司进入，对国有保险公司和国内股份制保险公司来说，是沉重压力，

也是成长动力。而对老百姓来说，选取余地更大了，享有服务更好了。

外资保险公司正在加速进入国内市场，它们到来，对国内保险业和老百姓来说究竟意味

着什么？

外资保险公司加速进入，意味着更激烈竞争开始。

对于以市场扩张为主，有“增长”、缺“发展”，重展业、轻后续服务，还处在粗放经营

阶段中资保险公司来说，这一切无疑都将影响其竞争能力；对于已经由分业经营走向混业经

营、兼并与收购浪潮迭起国际金融业来说，兼具保障提供者和资金管理者功能保险公司，其

业务也逐渐在向其她金融领域渗入，对于还不适当采用混业经营国内金融业来说，无疑也将

影响其竞争能力；而对拥有先进管理经验、产品开发和销售服务及良好资金运用能力外资保

险而言，在一定期期之内将也许使中资保险公司失去更多市场占有率，使某些中资保险烦恼

人才流向外资公司问题同样也许浮现。

外资保险公司加速进入，同步也意味着更多机会来临。

外资保险参加，不但使得保险市场主体增长，增进竞争，使国内保险业在短时间内与国

际接轨；同步随着它们先进营销手段和宣传，将会使百姓保险意识增强，激活巨大潜在需求,

将市场蛋糕做大。零距离与国外保险巨人相对，将促使中资保险公司接受竞争现实，并通过

向外资保险学习，提高经营管理水平，提高竞争实力。

中华人民共和国保险市场对外开放9年来实践表白，外资保险公司进入中华人民共和国

市场促使中华人民共和国保险业不断成长。正在进行体制改革国内国有保险公司和机制转换

股份制保险公司，确面临着严峻挑战，但是，随着外资保险公司大批进入中华人民共和国市

场，随着中华人民共和国经济全面融入全球经济所激发出活力，中华人民共和国保险公司有

望在与巨人同场竞技中成长，中华人民共和国保险市场将进一步成长、成熟。对于老百姓来

说，则意味着将会有更多更好保险产品可供选取，可以享有到更多更优质服务，获取更多更

好保险保障。

针对外国保险不断进入中华人民共和国市场，人们究竟选取洋保险还是本地保险这一问

题，北京市保监办最新一项调查显示，有不到一半北京人乐意买本地保险。

依照这项调查，48%人认同国内保险公司，但前提是中外保险服务水平相称；20%多人

相信外资保险服务好，但愿买外资保险。另有71%人对财产险表达满意，而寿险满意度为

69.4%。

题目2答案：

依照代位求偿原则，保险公司按全损补偿后来，获得剩余保险标所有权，权利发生转移，不

应当再规定退还补偿金领取车辆。

《保险学概论》形考作业2答案

一、判断正误

1、国内保险法合用于中华人民共和国境内一切保险活动。（X）

2、农业保险也要符合保险法关于规定。（V）

3、.保险合同主体涉及当事人、关系人和辅助人。（J）

4、人身保险合同中被保险人既可以是自然人，也可以是法人。（X）

5、父母可觉得其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险。（V）

6、在订立保险合同步，保险代理所知晓事情都视作保险人已知。（J）

7、保险合同是被保险人与保险人协定保险权利、义务关系合同。（X）

8、保险凭证是一种简化了保险单，但在法律上效力不如普通保险单。（X）

9、保险合同发生争议时，仲裁不成，再向人民法院提起诉讼。（X）

10、被保险人生前债权人有权从受益人领取保险中获得债务清偿。（义）

11、特约条款完全由保险双方自由商定，因而其效力要低于重要险种基本条款和其她险种保

险条款。（X）

12、投保方和保险人均有自由选取权，有权随时解除保险合同。（X）

13、保险合同是射幸性合同。（J）

14、只有在被保险人死亡状况下，受益人才享有受益权。（V）

15、当受益人先于被保险人死亡时，由被保险人法定继承人领取保险金，并作为遗产解决。

（7）

16、在个人人寿保险中，容许变更被保险人。（义）

17、在机动车辆保险合同中，保险人在保险有效期间赔付保险金不进行累加，只有当某一次

保险事故补偿金额达到保险金额，保险合同才终结。（J）

18、保险合同条款解释原则是必要坚持有助于保险人（X）

19、财产保险标是各种物质财产及关于利益。（X）

20、普通来说，财产保险资金流动性比人身保险资金流动性强。（J）

二、单项选取题

1、在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定享有保险金祈求权人是（A）。

A受益人B保险经纪人C保险人D投保人

2、下列属于保险人承担补偿责任损失是（B）。

A巨灾损失B直接损失C间接损失D精神损失

3、保险人和投保人在制定（D）时具备最大自由度。

A重要险种和基本条款B其她险种保险条款

C制式条款D特约条款

4、人寿保险被保险人或受益人对保险人祈求给付保险金权利自其懂得保险事故发生之日起

（D）不行使而消灭。

A2年B3年C4年D5年

5^被保险人代表是（A）。

A投保人B保险代理人C保险人D保险经纪人

6、保险经纪人基于（D）利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收

取佣金。

A保险经纪人B保险代理人C保险人D投保人

7、人身保险合同生效条件是（A）。

A投保人交付首期保险费B投保人交付末期保险费

C投保人和保险人订立合同D人身保险合同经保险公司批准

8、不容许变更被保险人险种是（C）。

A普通财产保险B海上货品运送保险C个人人寿保险D一切险种

9、下列合同中，投保人、被保险人可随保险标转让而自动变更，毋须征得保险人批准，合

同继续有效是（D）

A火灾保险合同B家庭财产保险合同

C责任保险合同D货品运送保险合同

10、保险合同终结最普遍因素是（A）。

A保险期间届满终结（自然终结形式）B保险标灭失而终结

C履约终结D因法定状况浮现而终结

11、解释保险合同条款最重要方式是（A）

A含义解释B单理解释C补充解释D意图解释

12、国内《保险法》规定，财产保险分为（A）

A财产损失保险，责任保险，信用保险等B财产损失保险，责任保险，健康保险等

C财产损失保险，货品运送保险、责任保险等D责任保险、农业保险、信用保险。

13、某工厂添置一套设备，投保时市价为80万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问补

偿金额为（A）,这是以（D）补偿限额。

A80万B100万C实际损失D保险金额

14、在抵押贷款财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款10万

元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人补偿金额为（A）

A10万元B13万元C12万元D不予补偿

15、保险金额不得超过（A）,某些无效。

A保险价值B保险标C保险利益D事故损失

16、某公司投保公司财产险，保险金额为100万，出险时保险财产保险价值为120万元。实

际遭受损失30万，保险人应补偿（D）30*100/120

A100万B120万C30万D25万

17、某公司投保公司财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产保险价值为80万元；

当发生全损时，保险人应补偿（B）

A100万B80万C20万D40万

18、人身保险保险金额普通由（C）

A保险人拟定B被保险人拟定C.保险人和投保人协商拟定D.保险人和被保险人协商拟

定

19、人寿保险保险标是（A）

A被保险人生命B投保人生命C被保险人生命或身体D被保险人身体

20、按照（C）,年金保险可以分为定额年金和变额年金

A保险费与否变动B投保金额与否变动C给付额与否变动D给付期间与否变动

三、多项选取题

1、在保险索赔中，索赔权人有（ACD）

A.被保险人B.保险代理人C.投保人D.受益人E.保险经纪人

2、保险合同书面而形式涉及（ABCD）。

A保险单B暂保单C保险凭证D经保险人签章投保单E批单

3、无效保险合同确认机构为（BE）。

A保险公司B人民法院C金融监管部门D工商行政管理部门E仲裁机构

4、导致保险合同无效因素有（ABCDE）。

A违背法律和行政法规B违背国家利益和社会公共利益

C采用欺诈、胁迫手段订立D投保人对保险标不具备保险利益

E投保人因疏忽或过错而违背如实告知义务

5、保险合同解除形式可分为（ABCDE）。

A商定解除B协商解除C法定解除D裁决解决E自然解除

6、投保人不得解除保险合同有（BC）。

A公司财产保险B货品运送保险C运送工具航程保险D人身保险E责任保险

7、在保险合同享有权利承担义务人涉及（ABCDE）。

A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人

8、保险合同关系人是（CD）。

A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人

9、关于受益人表述对的是（BCDE）。

A受益人可以是任何人B投保人、被保险人都可以成为受益人

C只有在人身保险中才会有受益人D受益人与被保险人之间可无保险利益

E自然人、法人、其她合法经济组织都可作为受益

10、投保方应履行基本义务涉及（ABCDE）

A如实告知B交付保险费C及时告知保险事故

D提供关于证明和资料E防灾、防损和施救

11、保险合同条款分为（ABCE）。

A重要险种基本条款B其她险种保险条款C特约条款D仲裁条款E附加条款

12、保险合同主体涉及（ABCDE）

A保险人B投保人C被保险人D受益人E保险代理人

13、解释保险合同应遵循原则（ABCE

A.文义解释原则B.意图解释原则C.有助于非起草人D.有助于保险人解释原则E.尊重保险惯

例解释原则

14、受益人遇有下列情形，失去受益权（ABCD）。

A受益人先于被保险人死亡B受益人故意杀害被保险人未遂C受益人放弃受益权D受益

人被指定变更E被保险人先于受益人死亡

15、公司财产保险承保保险标范畴涉及（ABC）。

A、属于被保险人所有或与她人共有而由被保险人负责财产；

B、由被保险人经营管理或替她人保管财产；

C、具备其她法律上承认、与被保险人有经济利害关系财产；

D、土地、矿臧、矿井、矿坑、森林、水产资源及文献、帐册、图表、技术资料等；

E、货币、票证、有价证券;

16、责任保险可保责任普通要具备条件有（ADE）。

A、被保险人过错；

B、被保险人故意行为；

C、被保险人非法行为；

D、损害事实存在；

E、过错与损害事实因果关系。

17、财产保险按保险价值拟定方式不同分为（CE）

A财产损失保险B责任保险C不定值保险D定额保险E定值保险

18、意外伤害保险中意外事故构成必要具备要素是（ABC）

.事故发生是非本意B.是外来C.是突然发生D.是被保险人内在因素导致E.是可以预见

四、案例分析与计算

1.某公司于19XX年5月28日为全体职工投保了团队人身意外伤害险，保险公司当即签发

了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到次年5月31

日止。投保后两天即5月30日，该公司一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险

公司负不负保险责任？为什么？

分析：

不负保险责任，由于5月30日，该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险合同指明保险期

间内发生保险事故承担补偿或给付保险金义务。违背了意外伤害保险保险责任特性之一，意

外伤害事故须发生在保险期间内。

2.王某，男，24岁。19XX年12月1日她姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身

保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被

保险人身体状况一栏中填写"健康"二字，投保后，王艳每月准时交费。

后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断她患有癌症，后经转入天津市

肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓和。此案如何解决？

分析：

1）由于投保人在投保时隐瞒了病情，违背了如实告知义务，因而，保险人有权解除合同，

不承担给付保险金责任，并而不退还保险费。

2）如果王艳在不知情状况下为王某投保，则投保人因过错未履行如实告知义务，对保险事

故发生有严重影响，保险人对于保险合同解除前发生保险事故不承担补偿或给付保险金责

任，但可以退还保险费。

3.小学生张某，男，11岁。19XX年初参加了学生团队平安保险，保险期限为当年3月1日

至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近一-幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉

下一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人以为保险公司先给付张某死亡保险金，然后向导

致这起事故施工单位索要与此等额补偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何解决?

分析:

不对，由于代位求偿权只合用于财产保险，而不运用人身保险，人身保险只是定额保险，平

安保险是人身保险一种，不符合代位求偿3个条件。应当由保险公司给付张某死亡保险金.

同步不能向拖工单位索要与此等额补偿金。由于保险公司按团队平安保险合同履行补偿与施

工地安全事故解决补偿是两种法律行为。因此，保险公司应按合同规定付给张某死亡保险金,

同步张某监护人因按施工责任故向施工单位索要事故补偿金。

4.奚某妻子系某外商独资制衣公司副经理，一日奚之妻乘我司汽车由公司前去加工厂途中不

幸车祸身亡。经交通事故鉴定，我司驾驶员负全责。奚之妻善后事宜可得抚恤金等约4万元。

奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。受益人栏填是制衣公司。法院如何解决？

分析：

由于奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸时间在保险期限内，则保险

公司应赔付保险金额，由于受益人核填是制衣公司，因此法院将这笔保险金额判给制衣公司。

5.19XX年9月11日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向

保险公司投保公司财产险，保险期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜风力

很大，某车间厂房一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间一某些职工正在上夜班，由

于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，成果雨水淋入了正在高速运转三台电

机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司理赔人员验险，最后定损为：维修

费用为8510元。该车间电机属该厂投保固定资产中一项。依照当天气象部门测定，出险当

晚降雨近一小时，降雨量为12毫米，最大风力为8级(141)。问这次保险财产损失与否构成

保险责任？

分析：构成保险责任。（见教材P141）由于最大风力为8级所导致破坏就属于暴风责任范畴。

6、某皮件厂于19XX年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后始终没有使用。

次年2月11日，该厂向保险公司投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按

账面原值93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小烟蒂，酿成一

扬大火。该厂以为，既然在投保财产保险综合险时，该设备按账面原值拟定保险金额，而该

设备在遭受火灾后恐已无法修复，即便可以修复费用也将接近超过修复后价值，应按推定全

损解决。保险公司应按93500元予以补偿。保险公司邀请了儿名专家、会同该厂技术人员及

财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底技术鉴定，成果发现，该设备内部某些部件损坏

并不严重，运用国内市场上出售相应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，

且费用只需要5610元。据此，保险公司不批准按全损解决，而只赔付5610元修复费。该厂

不批准保险公司做法，以为此设备购买价为93,500元，且按此价投保财产保险综合险，虽

然价格比国内同类产品高得多，毕竟是厂家为购买这台设备付出代价。保险公司不按”代价”

损失限度进行补偿，如何体现对被保险人损失实行补偿呢？请分析保险公司解决办法对的

吗？为什么？

分析：

保险公司解决办法是对的。

现行《财产保险综合险条款》中有“规定保险价值必要在出险时拟定，固定资产保险价值是

保险标出险时重置价值。”所谓重置价置，即在某一日期重新建造购买安装同样全新固定资

产所需所有支出（包扩造价、购进价、安装费用和其她费用等），这样这台受损设备保险金

额要远高于保险价值，依照《财产保险综合条款》第十三条规定，对于某些损失，“保险金

额等于或高于保险价值时.，其补偿金额按实际损失计算“。而保险公司在科学鉴定基本上拟

定修复费用为5610元，显然以此金额作为补偿金额是合理、公平。

7、张某拥有50万元家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在

保险期间王某家中失火，当：

（1）财产损失10万元时，保险公司应补偿多少？

（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应补偿多少？

（1）、保险公司应赔10万元。

（2）、保险公司应赔40万元。由于国内保险公司对于家庭财产保险业务采用第一危险补

偿方式，是属于保险责任范畴内损失可以在保险金大限度内获得补偿.

8、某公司投保公司财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾，当：

（1）绝对免赔率为5%,财产损失2万元时，保险公司应补偿多少？

（2）绝对免赔率为5%,财产损失8万元时，保险公司应补偿多少？

（3）相对免赔率为5%,财产损失8万元时，保险公司应补偿多少？

1、由于绝对免赔率为5%,100X5%=5万，损失不大于免赔额，保险公司不赔

2、由于绝对免赔率5%,100X5%=5万，损失不不大于免赔额，保险公司补偿

8—5=3万元

3、由于相对免赔率5%,100X5%=5万，损失不不大于相对免赔额，因此保险

公司补偿8万元

9.有一批货品出口，货主以定值保险保险方式投保了货品运送保险，按投保时实际价值与

保险人商定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货品在运送途中发生保险事故，出

险时本地完好市价为20万元。问：

(1)如果货品全损，保险人如何补偿？赔款为多少？

(2)如果某些损失，损失限度为80%,则保险人如何补偿？其赔款为多少？

(1)按照定值保险规定，发生保险事故时，以商定保险金额为补偿金额

因而，保险人应当按保险金额补偿，

其补偿金额为24万元。

(2)保险人按比例补偿方式。

补偿金额=保险金额X损失限度=24X(24-6)/24=18万元

10.某商贸公司从国外购得一批粮食，委托本地粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食

运入粮库后向本地A保险公司投保了财产保险综合险。与此同步，该商贸公司也以此批粮

食为标向本地B保险公司投保了财产保险综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食所

有损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保保险公司报险索赔，有人以为商贸公司和储运

公司将同一标向两个保险公司投保，此属重复保险，依照《中华人民共和国保险法》及保险

合同规定，对于重复保险，各保险人按照其保险金额与保险金额总和比例承担补偿责任。这

种观点对的吗？为什么

答：对的。

重复保险是投保人对同一保险标、同一保险利益、同一保险事故同步分别向两个以上保险人

订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值保险。国内《保险法》对重复保险明确规定各

保险人补偿金额之和不得超过其保险价值。其分摊方式有3种，此例属比例责任制。

五、小论文

(-)修订保险法必要性

(-)原《保险法》自身存在缺陷

由于本次《保险法》起草到颁布实行时期为90年代前半期，因而带着筹划经济这一时代

烙印，对保险业规范特别是保险公司经营行为管束太严，同步也体当前监督管理机构职能规

定上体现了当时管理手段死板，将本应由保险公司自身决定事项也纳入调控范畴。经济发展

规定法律作出符合市场经济规律修改。原《保险法》在保护投保人、被保险人和受益人利益

等方面也有不完善之处。在对保险公司经营管理方面有不合理之处。对保险人赔付责任不够

详细及保险业活动中违法行为惩处力度不够大等。

(二)国内保险业迅速发展及保险市场变化与原《保险法》冲突

一方面是经济迅速发展带动保险业蓬勃发展，另一方面原《保险法》对保险业限制和管

束太多，保险公司放不开手脚，产品相对单一，与保险市场多样化需求相矛盾；保险业务活

动经营管理和监督管理在立法上设立不合理之处导致消费者对其满意度较低和保险业市场

竞争力不够；对保险中介市场规范太少以及对保险业经营活动中违法行为惩罚不够详细，使

得被保险人和受益人利益得不到较好保护，这些问题使得原《保险法》亟待修订和完善。

(三)履行加入世贸组织关于承诺与原《保险法》冲突

世贸组织成员从事经济活动涉及保险服务贸易活动时应遵循市场准入和逐渐自由化等原

则，规定成员间不断进行服务贸易多边谈判，逐渐取消和减少国际服务贸易中障碍。因而,

随着国内保险市场对外开放推动，原《保险法》已明显不再适应形势。

二、《保险法》修订重要内容及其意义

10月28日，第九届全国人民代表大会常务委员会第30次会议通过了《关于修改〈中华

人民共和国保险法〉决定》，新《保险法》在1月1日正式实行。这次共修订了原《保险法》

中33个条文，把其中两条合并为一条，并新增了6条规定。《保险法》从本来8章152条修

改为8章158条，即共有38处改动，其范畴几乎涵盖了原《保险法》所有章节，重点是《保

险法》中业法某些，对保险合同法某些则没作实质性修改。

(-)履行关于加入世贸组织承诺

原《保险法》中关于再保险规定中有每笔非寿险业务都须有20法定分保，依照国内加入

世贸组织谈判合同中承诺4年内逐渐取消法定分保规定，新《保险法》第102条将原法第

101条修改为：保险公司应当按照保险监督管理机构关于规定办理再保险。

此外，世贸组织活动中最惠国待遇原则、市场准入原则及逐渐自由化原则等也是《保险法》

修订重要考虑因素。

（二）强调了保险业最大诚信基本原则

修订后《保险法》将诚实信用原则单列一条，突出了该原则统领指引地位。第5条规定:

“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。”强调此原则有助于提高保

险业参加人诚信意识和保险业树立良好形象。

（三）增强了保险公司经营灵活性。重要体当前:

1.放松了对保险条款和费率严格管制。新《保险法》第107条将原法中第106条上述两项

由监督主管部门制定改为特定险种及费率审批制和普通险种及费率备案制，由监督机构制定

审批备案详细办法，且第145条新增了保险公司不按规定报审批法律责任，这一修订有助于

发挥市场机制调节作用，拓展了保险业条经营权，也是市场竞争和与国际接轨需要。

2.扩大财产保险公司业务经营范畴

原《保险法》规定了产险和寿险严格分业经营做法，这重要是基于避免削弱寿险业务偿付能

力考虑。而事实上，人身保险业务中意外伤害保险和短期健康险由于其短期性、补偿性及核

算方式等与普通财产保险业务特性相似。于是，新《保险法》在参照国际惯例做法后规定了

财产保险公司“经保险监督机构核定”后，可经营上述两种险种。

（四）依照保险业内外环境变化，增强保险业监督和管理

第一，在职能部门和宏观调控规定方面。将“金融监督管理部门”改为“保险监督管理机构”,

为了适应市场经济对政府职能调节规定，放松对保险条款和费率管制，改用审批和备案制。

并且新《保险法》中第4、5条中关于诚信等原则也有赖于职能部门监督来履行。

第二，将监督重点放在保险公司偿付能力方面，详细体当前:

1.新《保险法》第94条将原《保险法》中第93条关于责任准备金规定改为由保险监督管

理机构制定责任准备金提取和结转详细办法；第97条第三款明确了保险保障基金管理使用

品体办法由保险监督管理机构制定。

2.修订增长了一条关于偿付能力监管指标规定。新《保险法》第108条规定：“保险监督管

理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司最低偿付能力实行监控。”

3.提出关于精算制度规定。新《保险法》第121条增长了财产保险公司聘请精算人员建立

精算报告制度规定。

第三，对保险公司经营业务和财产状况监督方面做出了规定。如：

1.为强化监督职能，赋予保险监管部门查询权。新《保险法》第19条新增一款“保险监督

管理机构有权查询保险公司在金融机构存款”。

2.保证保险公司提供财务和业务报告真实性。新《保险法》第122条规定“保险公司和营

业报告、财务会报报告、精算报告及其她关于报告、文献和资料必要如实记录保险业务事项,

不得有虚假记载、误导性陈述和重大漏掉。”

第四，在对保险违法行为惩罚方面加强监管力度。有如下规定：在法律责任一章中对违背上

述规定提供真实财务和业务报告关于规定“情节严重，可以限制业务范畴，责令停止新业务

或者吊销经营保险业务允许证”。

此外，新《保险法》对保险公司及其工作人员在保险业务活动中欺骗行为、违背保险给付

义务、阻碍投保人如实告知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保险公司超过业务范畴等方

面区别违法限度，予以不同方式和力度惩罚。

（五）强化对保险代理人、经纪人规定，从而进一步规范保险中介市场

详细有：

1.将原《保险法》中第124条“经营人寿保险代理业务保险代理人，不得同步接受两个以

上保险人委托”规定改为仅合用于个人保险代理人（新《保险法》第129条），这一修改增

强了机构保险代理人灵活性。

2.新《保险法》对保险公司和保险代理人之间活动进行了规范调节。如第127条规定保险

人与保险代理人应订立委托代理合同，依法商定双方权利和义务等；第128条第二款规定了

在表见代理状况下，保险人应承担保险责任，但可以依法追究越权保险代理人责任；第134

条规定代理人手续费和经纪人佣金只能向具备合法资格保险代理人、经纪人支付；法律还规

定了保险公司应当加强保险代理人管理、培训和提高保险代理人职业道德和业务素质。

3.新《保险法》第131条增长4项对保险代理人和经纪人不法行为进行惩罚。

[i]

即欺骗行为、隐瞒重要状况、阻碍投保人如实告知义务及承诺予以非法利益。同步，加大了

惩罚力度，第140条规定：“保险代理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、

被保险人或者受益人，构成犯罪，依法追究刑事责任，尚不构成犯罪，由保险监督管理机构

责令改正，并处以五万以上三十万如下罚款；情节严重，吊销经营保险代理业务允许证或者

经纪业务允许证。”

（六）进一步加强对投保人、被保险人和受益人合法权益保护。这一点也是《保险法》始终

追求价值目的之一.修订中，除了在强调诚信原则，加强偿付能力管理以及对评估机构和表

见代理等有关规定中体现了这一规定外，还通过如下几种方面直接予以规定：

1.关于保险人赔付责任方面，第24条新增了保险人收到被保险人或者受益人补偿或者给付

保险金祈求后，应当及时作出核定及其告知义务。

2.关于保险人和再保险人保密义务方面，第32条规定了对“个人隐私”保密义务，并将

受益人列入受保护对象。

3.关于被保险人或受益人可获得双份补偿方面。第68条规定了人身保险被保险人获得保险

给付后仍享有向侵权第三人请示补偿权利。

4.第88条增长了一款，明确了人寿保险公司在依法被撤销或宣布破产状况下，转让人寿保

险合同及准备金，应当维护被保险人和受益人合法权益。

5.新《保险法》规定以保护被保险利益为目保险保障基金管理使用办法由保险监督管理机

构制定。这也可视为强化维护保方利益。

（七）兼顾保险资金运用安全性和有效性状况下，在一定范畴内放宽了资金运用渠道。体当

前如下两方面：

1.新《保险法》第105条第3款规定：“保险公司资金不得用于设立证券经营机构，不得用

于设立保险业务以外公司。”即删除了原《保险法》中禁止“向公司投资”规定，一定限度

上加大了保险资金运用灵活性。

2.上文所提到将代理人代理保险公司数量限制规定改为合用于个人保险代理人，即专业保

险代理机构和银行等兼业代理机构不受此限制。这一修改对保险代理机构保险资金运用也起

到放宽搞活作用。

（任意选取一种内容阐述）

《保险学概论》形考作业3答案

一、判断题

1、事故超赔分保是指以每一风险单位，一次事故中有限风险单位所发生赔款金额来计算自

留额和分保额（X）

2、比例再保险是指分出人与分入人互相订立合同，按照赔款金额比例作为基本分担相应补

偿责任（X）

3、由于原保险人过错或疏忽而非故意导致损失，再保险人仍应承担相应补偿责任。（X）

4、某一份溢额再保险合同最大承保能力为1200万，分保额为5线则其自留额为240万。（J）

5、当再保险合同有盈余时，分入公司依照分保费付给分出公司费用为分保佣金（X）

6、世界上最早专业再保险公司是德国科隆再保险公司，成立于1852年。（X）

7、保险展业涉及保险公司直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业和保险公估展业。

（X）

8、通融赔付是保险理赔基本原则。（X）

9、保险公司利润核算以当年收入减去当年支出即可。(X)

10、为了保险经营稳定性，保险公司应承保大量风险性质相似保险标。（J）

11、人寿保险纯保费以预定死亡率、预定利率和预定费用率为基本计算而来。（J）

12、国内当前设定全国性保险公司注册资本金最低限额为2亿元人民币。（X）

二、

单项选取

1、分入公司依照分保费付给分出公司一定费用以支付分出为展业及管理等所产生费用开

支，叫做（B）。

A.盈余佣金B.分保佣金C.纯益手续费D.分保费

2、世界上最早专业再保险公司是（D）。

A.瑞士再保险公司B.慕尼黑再保险公司C.林肯再保险公司D.科隆再保险公司

3、某一赔付率超赔再保险合同规定，分入人承担超过60之后50,假设固然分出人净自保

费为万，赔款2500万，则分出人承担（B）。

A.1200万B.1500万C.1000万D.1250万

4、保险人在承保管理中，审核投保人资格时重要审核内容是（ABC）。

A.投保人对保险标保险利益B.投保人民事行为能力

C.投保人民事权利能力D.投保人缴费能力

5、风险限度高人比风险限度低人更乐意投保，这种倾向称为（B）。

A.保险欺诈B.逆选取C.负选取D.道德风险

5、（C）用于保险事故发生后进行补偿和给付保险金。

A.毛费率B.总费率C.纯费率D.附加费率

6、国内《保险法》规定，对经营非寿险业务，应当从自留保费中提取未到期责任准备金，

其提取和结转数额，应相称于当年自留保险费（C）

A.20B.30C.50D.80

7.10月中华人民共和国保监会和证监会联合发布《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》

容许保险资金（D）,进一步拓宽了保险投资渠道。

A.进入同业拆借市场B.购买证券投资基金间接入市

C.投资房地产D.直接进入股市

8.按年金支付开始时期可分为（B）。

A.期首付年金和期末付年金B.即期年金和延期年金

C.延缴年金和分期缴年金D.定期年金和终身年金

»、

多项选取

1.下列关于再保险描述对的有（BCDE）。

A.再保险是对风险第一次转嫁

B.再保险是对风险第二次转嫁

C.再保险合同与原投保人没有直接关系

D.分入人将所接受风险再分摊给其她保险人行为称为转分保

E.再保险是对风险横向转嫁

2.再保险与原保险区别重要在于（ABC）。

A.保险标不同B.合同当事人不同

C.保险合同性质不同D.经营目不同

X.保险监管机构不同

3.承保部门在对关于信息进行评估后，作出承保决策方式重要有（ABC）。

A.接受投保B.有条件地接受投保C.回绝承保D.无条件接受投保

4、保险理赔原则有（ABC）

A重叠同、守信用B实事求是C积极、迅速、精确、合理D安全性、流动性、收益性

5、附加保险费涉及（ABC）

A营业费用支出B税款支出C保险公司赚钱D补偿损失支出E给付保险金支出

6.保险商品价格是：（BD）

A.保险费B.保险费率C.风险保障

D.每单位保险金额保险费数额E.补偿金额

7.保险公司可以运用资金涉及（ABDE）

A.资本金B.公积金C.保证金

D.未到期责任准备金E.未决赔款准备金

8.《保险法》规定，保险公司资金运用限于：（ACDE）

A.银行存款B.抵押贷款C.政府债券D.金融债券E,股票

四、小论文

保险投资

保险公司成为资我市场上重要机构投资者依照保监会记录数据，保险公司债券投资为国民经

济发展提供了重要长期资本，保险公司成为了仅次于商业银行第二大国债机构投资者，持有

国债2652亿元，占国债流通总量11%；同步保险公司也是最大公司债机构投资者，持有公

司债688亿元，占公司债流通总量56%。

保险公司是中华人民共和国银行机构重要长期资本提供者，在银行合同存款有3710亿

元，占银行合同存款77%,持有金融债券为1157亿元，占发行总量8%,商业银行去年发

行了950亿元次级债，保险公司持有其中30%。

保险公司持有37%封闭式基金，投资资产中有6%比例配备了开放式基金，对基金市场

哺育功不可没。

保险投资过程涉及资产配备和资产选取

投资组合管理基本目的是忠实地执行制定长期投资政策；保险资产管理坚持固定收益为

主，依照风险分散原则进行资产配备；通过系统资产配备，达到有效地分散风险，提高投资

收益，实现保单持有人和股东权益增长最大化。

保险投资过程可分为两步：

第一步：制定资产配备方略。

受可投资资产类别约束，资产配备方略是决定保险投资收益重要因素。重要着眼于管理

资产和负债匹配以及市场风险；拟定相对于盼望盈余最小风险组合，并决定承担市场风险类

型和风险暴露额，以获取超额回报；平衡风险和回报增长。

第二步：制定资产选取方略。

资产选取能力不同可体现保险公司之间总投资回报差别。资产选取方略是独立于资产配

备方略，但对于不同类别资产详细选取上，要符合各保险公司资产配备方略。通过积极积极

管理，拟定公司可以承担多少风险，并借助投资管理人专业技能获取超越平均基准回报。

根据资产配备方略选取不同类别资产

不同类别资产有着不同投资点，对于不同类别资产详细选取上，还要符合各保险公司资

产配备方略。

存款

调节过信用风险、税收和流动性风险后来存款投资回报要高于近似国债投资。由于保险

公司对投资资产有更长期期规定，因而乐意选取长期合同存款，并接受流动性不强资产。

债券

债券是提高稳定净投资回报率重要途径。为满足资产负债匹配目的，重要进行被动式管

理，但通过有选取性积极管理方略可以增长总投资收益率。债券也是缩小资产负债久期缺口

重要投资工具。债券还可以提供稳定钞票流以满足对钞票流入各种需求。

权益投资

进行权益投资需要辨别不同投资风格，涉及价值投资、成长型投资和周期型投资等。分

红收益是进行权益投资最重要考虑因素之一。保险公司要注重对基本面分析，借助成功选股

而获得超额收益；要同步选取开放式基金和股票投资。主流投资风格是以自己进行投资管理

为主，补充型投资风格委托外部投资经理。

通过选取投资经理引入竞争机制。

海外投资

通过风险调节后海外投资收益要高于国内投资投资收益。海外投资可以分散投资风险，

是一种在监管政策容许范畴内，投资在与既有投资组合关联限度低资产类别。

保监会监管思路清晰而明确

对于重要性日益突出保险资金运用监管，保监会监管思路清晰而明确，通过有力风险管

理，侧重于以资产负债匹配为基本偿付能力监管。在偿付能力方面，注重限定投资渠道、承

认资产、考虑流动性规定、风险与投资回报选取；在资产负债匹配方面，注重投资回报和负

债久期匹配、分散化投资需求；在动态监管方面，注重原则化报告格式、保监会直接监控公

司有关数据、实时风险监控；在风险管理方面，注重风险管理框架、检查和平衡职能、高层

管理人员参加并负责、对监管机关透明和资产托管。

对拓宽保险投资渠道建议

保险投资过程中风险管理最重要是资产负债匹配管理和市场风险管理。

资产负债匹配管理是保险投资一方面要关注核心内容。投资目的是追求长期稳定净投资

回报(NI)增长，量化可以承受市场风险，设立风险限额，使风险调节后总投资回报最大化,

通过不同资产类别配备，达到分散风险规定。对资产配备需要反映负债需求、产品开发过程

中要充分考虑金融市场现状和风险

回报状况。

资产负债误配风险指是未能按经营期及投资回报将资产与负债匹配而产生损失风险，老

式寿险负债久期普通超过，当前保险公司可以配备到资产久期只有5年左右。管理此类风险

要依照不同拟定利率状况