农业保险政策及发展

农业保险政策及发展

一

农业保险作为市场经济条件下现代农业可持续进展的三大支柱(农业科技、金融、保险)之一,从世界范围看,已有近100年的进展历程。本世纪以来,农业保险以农作物的承保为代表,最早发生在西方市场经济国家,由于农业在国家工业化的过程中已经大规模地走上了产业化的进展道路,农业本身经营和进展方式向市场经济的转变,客观地提出了对保险的需求,于是一些私人商业性保险公司开头试办农业保险。但事实上,这种初期由私人保险公司办理的农业保险,无论在美国、加拿大还是在欧洲大陆的市场经济国家,都无一例外地陷入了失败的逆境,同时也正是由于这种失败,才引出了自本世纪30年月以后,美国、加拿大、法国、日本、西班牙以及一些进展中国家政府不得不从爱护农夫利益、保障农业进展的角度,以不同程度的政府行为方式来支持和进展农业保险,从而使这项看似为一般财产保险的保险事业,由于其相关产业的根底特性而取得了政府特殊支持的进展政策,也使农业保险的立法不同于一般的商业保险,而成为一项特殊的法律制度。据联合国粮农组织1995年公布的资料显示,目前全世界已有40多个国家建立了农业保险制度。

二

从本世纪30年月中期开头,由于受西方资本主义入侵的影响,旧中国时代一些农业经济专家曾在湖北、安徽探究试办了以养猪保险为代表的农业保险,同时也成立了带有政府支持性的中国农业保险有限公司。但由于当时的历史环境限制,这项事业实际上没有搞起来。新中国成立后,中国人民保险公司1950—1957年在我国广阔农村开办了农业保险,但由于当时我国农村商品经济很不兴旺,农业保险赖以全面开办的社会经济条件欠缺,再加上保险业尤其是农业保险没有比拟完善的法律标准,致使一些基层保险机构开展保险业务时方法过当,引起了农夫的反感,造成了农业保险最早被列为农村“五多”之一,于1953年被停办。党的十一届三中全会以后,我国政治上全面地拨乱反正,为经济开放搞活制造了条件。农村改革领先起步,不仅催化了农村商品生产,而且推动了我国经济体制的全面改革,从而为保险业务的复办和中国人民保险公司恢复经营制造了条件,1979年国家打算恢复中国人民保险公司,全面复办国内保险业务。1982年依据我国农村经济进展的需要,中国人民保险公司打算重新试办农业保险。至今,农业保险已经走过了16个年头,16年累计承保农业财产金额38976亿元,收取保险费57亿元,支付各种赔款554亿元,平均年赔付率98%。需要特殊指出的是,历年来农业保险业务总量始终没有超过占全国保险业务总量的3%。

三

16年来,中国人民保险公司试办的农业保险,应当说走过了困难进展而又不得不进展的历程,主要缘由是由于农业保险作为一项政策性很强的保险业务,始终被包涵在商业性保险公司的体制之中,而使之难以完全取得自身进展政策、立法爱护和业务进展空间。1982年至1987年是农业保险的起步阶段。这一时期尽管农村商品经济的快速进展对农业保险提出了巨大的需求,尽管国家一再提出要积极进展农村保险事业,尽管中国人民保险公司农业保险的从业人员付出了巨大努力,尽管财政部1984年(84号文)给了农业(种植业、养殖业)保险免营业税的“政策”,但由于中国人民保险公司主体作为商业保险企业的属性,造成了这种旨在为农业供应根本风险保障的非以盈利为目的的保险业务只能居于业务进展的附属位置,所谓大力进展农业保险,客观上只能作为年复一年的口号,而不能成为“真枪实弹”。由于最简洁的问题是,假如中国人民保险公司在没有政府政策措施配套和资金支持的状况下,以一个商业保险公司的身份去大办农业保险,其结果必定是亏损,继而导致经营危机。事实上,1987年以前中国人民保险公司初办农业保险亏损的情形,表现为6年中有4年保险赔付率超过120%,最高年份1986年到达1363%,假如再加上经营费用率15%,则亏损率为35%—50%。1987年以后到1993年,是农业保险较前6年略大幅度增长的阶段。

这一时期在中心农村改革政策的要求和农村商品经济进展的促推下,尽管农业保险没有摆脱商业保险公司的体制束缚,但由于中国人民保险公司内部领导的“高度重视”,同时实行了成立特地业务部门,将农村保险业务统交农村保险部经管的小措施,从而多少为农业保险的进展注入了活力,尤其是这一时期创立保险先进县的活动,为农业保险争取各地方党政领导部门的政策支持、措施保障和资金支助开通了一些渠道,一些省级保险分公司还与省政府财政、体改、人民银行、民政、农业、气象、工商、税务及其他相关技术部门结合,进展了大量的农业保险体制改革试点,形成了以湖南、河南、云南为代表的“三南”模式,并由此促发了农业保险业务的增长。这6年中,农业保险业务收入从1987年的10028亿元增加到1993年的102422亿元,增长了约9倍,保险赔付率6年中只有1991年超过100%,为119%,其余各年度根本稳定在80%—90%,可谓“保本微利,自求平衡”。1993年以后至今,是农业保险的萎缩徘徊时期,这一阶段由于财政部对中国人民保险公司实行新的财务核算制度,取消了对原按30%计提费用的规定,保险公司全面商业化的转轨,使前一阶段人保公司内部抽肥补瘦助推农业保险的机制被停顿,也直接影响到各地农业保险改革的试点。同时,减轻农夫负担清理创优达标评比,停顿了保险先进县活动,一些部门和地区在订正个别县级保险公司办理农业保险措施不当中,将农业保险作为对农夫的乱摊派清理,结果是造成了农业保险从业务到队伍的全面滑坡。1996年农业保险业务为378亿元,比1993年业务下降幅度达50%以上,至今仍未恢复到1993年的水平。由此可见,农业保险在日益纯粹的商业保险公司中缺乏政策支持和业务进展空间的问题更加突出了。

四

从改革开放以来我国农业保险进展的历程来看,农业保险难以进展的缘由,归纳起来主要有以下几个详细因素:第一,最主要的问题是政策性农业保险被长期禁锢在商业性保险公司的体制中。由于无论是原中国人民保险公司还是现在的中保财产保险公司,其主体机制都是商业性的,这种商业性的保险公司除了向社会供应保险效劳之外,主要经营目标是追求企业利润最大化,而农业保险效劳农业、爱护农业和保本经营的政策性目标是与商业性保险公司的本质要求相悖的。因此农业保险在商业保险公司中不行能找到自己的进展位置和业务空间,也就不行能进展。其次,农业保险的特别性无论在财务核算制度或是在详细经营技术方面,商业性保险公司的方法都难以适应。从大的方面说,农业5年一个周期,农业保险应当以此为据,在财务核算上实行跨年度综合平衡,当年结余不计利润,留作风险基金滚存积存,以备大灾,这样才能有进展后劲。农业保险不但标的繁多,状况简单,而且受地理、气象、种物等制约,显现出较大的多方面差异,因此实行商业性公司制定条款、厘定费率及延用一般商业性的承保和理赔标准及规程方法是不行的。在过去的16年中农业保险曾消失的“大干大赔”和“农夫丰收保险公司大赔款”的问题,缘由就在于此。第三,根据“保险法”的规定,商业性保险公司不得借用政府行为开展业务,而农业保险若无肯定的政府行为予以政策维护、立法保障、资金支持、措施指导就无法开展业务,并难使这种执行政府行为目标的特别保险得到持续稳定地进展。所以,从根本上来说,农业保险要进展,就必需由国家单独订立农业保险方面的法律法规,给农业保险一个合法的运作空间。第四,农业保险作为对国民经济最根底产业的保险保障,因在市场经济中农业的比拟利益相对低下和实际运作的特别性而需要政府赐予特别的支持,而这一切在商业保险公司的体制中根本无法得到。

五

在建立社会主义市场经济体制过程中,实现我国农业可持续进展的战略目标,需要进展农业保险事业。而农业保险的进展必需由政府实施政策支持、立法爱护和各项措施的配套建立。这是16年来我国农业保险在长期蹉跎岁月中感悟出的一个不容回避和不容拖延的问题。这个问题的中心结点是,还给农业保险一个特有的政策“平台”和法制化的运作空间。

第一,要通过农业保险立法,明确农业保险由政府支持的政策性,并以法律形式标准农业保险的经营主体、参加主体、受益主体的权利和义务关系。从我国农业和农村经济进展的实际动身,科学界定农业保险的业务范围、操作方法、机构建制、资金投入、保障水平和治理规章等。

其次,改革现行的农业保险在商业保险公司中经办的体制,依法设立专业化的中国农业保险(有限)公司,来特地经办农业保险,根据政府制定的农业进展目标,有步骤地制定和实施国家的农业保险规划。由此使农业保险彻底与商业保险分开经营,摆脱商业保险公司制度对农业保险的限制,同时也使商业保险公司得以全面商业化经营。

第三,农业保险的经办,要依据我国不同地区农夫的生产生活条件和经济水平,确定相应的保险工程和保障水平,实行工程不同、标准有别、因地制宜和从根本保障做起的业务进展方针。农业保险公司不以赢利为目的,但要坚持企业化治理,保本经营。

第四,要把农业保险与农业科技、农村金融和农产品流通等农村社会化效劳体系的建立有机地结合起来,在各级政府的领导下相互协作、彼此支撑、整体运作、协调进展。要寓保险于效劳之中,力避单打一搞保险或借政府行为搞强迫命令。

第五,要通过宣传农业保险法律制度,