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精品文档-下载后可编辑足额保险才能有效规避风险近两年，一幕又一幕交通事故所酿成的悲剧一再上演。在实践中，车主往往对自身风险及风险承受能力认识不足、对保险险种的保障范围认识不明确、投保额度选择不充分。

交通事故风险充分评估

评估交通事故可能导致的风险是选购车险险种和额度的前提，车主应根据自身需要选购车险。车主在评估自身风险及风险承受能力时，应考虑到交通事故的发生可能导致的损失，一般包含本车车辆损失、本车车上人员损失、第三方财产及人身损失等。“车损险遵循的规律比较简单。”天平车险有关人士表示，由于是自身车辆的损失，自身车价越高，车辆的损失也就越大。

交通事故涉及的第三方损失的风险评估比较复杂。法律规定，交通事故中出现人身损害后，会发生以下十四项赔偿：医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费、康复费、后续治疗费、丧葬费、死亡补偿费。

以死亡赔偿金为例，死亡赔偿金的赔偿标准是以当地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入为准最高赔偿２０倍。“如在经济较发达的上海地区，当地城镇居民人均可支配收入为３１８３８元，按最高２０倍的赔偿标准计算约为６４万元。”天平车险分析人士表示，如在考虑丧葬费、精神抚慰金、被扶养人生活费等其他赔偿的情况下，商业三责险的投保额度应更高，有些赔偿甚至高达数百万元。

三者险买足额

对于车主而言，在准确评估自身风险及风险承受能力的基础上，选择恰当的车险产品非常重要。但在国内不少城市，车主习惯于仅投保交强险，有些地区，该比例甚至高达４０％以上。即使购买了三者险和车上人员责任险，保额也普遍较低，限额只有１０万元或２０万元。

据悉，交强险是国家法律规定的强制保险。交强险的保障额度在车主有责任的情况下，死亡伤残的赔偿金额为１１万元，医疗费用的赔偿金额为１万元，财产损失的赔偿金额为２０００元，合计保险金额达到１２．２万元；如果车主没有责任，则相应限额降至有责任情况时的２０％。

一旦发生重大事故，很多车主会发现所购买的保障额度是远远不够的，车主往往还须自行承担大额赔偿。就以上海地区为例，死亡赔偿金标准约为６４万元，扣减交强险人伤最高赔偿额１１万元，车主还需自己承担的赔偿金额为５３万元。“从赔偿的额度来看，一份充足的车险保障对于行车安全和车主来说，都是相当有必要的。”天平车险相关人士表示，商业三责险的保费与责任限额并不成线性关系，提高一般责任限额而增加保费并不多。以上海电话车险为例，家庭经济型轿车（六人座以下）的责任限额从２０万元提升到５０万元，享受七折后，保费只增加了２７１．６元。还有很多方法可以降低保费，比如：遵守交通规则，历史赔付及违章记录将大幅影响

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