(7)-第三章 保险的起源和发展

第三章保险的起源和发展

保险思想保险形态保险市场共同海损船舶抵押贷劳合社保险深度保险密度12023/9/12写在前面（与大家共勉）读史使人明智读诗使人灵秀数学使人严密博物使人深刻伦理学使人庄重逻辑学、修辞学使人善辨；凡有学者，皆成性格。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传2本章提要第一节世界保险的起源和发展第二节我国保险的起源和发展一、古代的保险思想和保险形态二、旧中国的保险业三、我国现代保险业四、我国保险业的发展趋势第三节保险产生和发展的基础作为学习本学科的基础章节，本章旨在通过介绍保险思想及发展过程，便于更深刻的理解保险的本质。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传3学习要点和目标2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传4通过本章的课堂学习和您的思考探索，您应该能够：熟悉保险业起源和发展的基本脉络能够简单描述出保险发展史上一些代表性的事件及其历史意义能够讲述出一两个保险发展史上的重要人物故事及其贡献掌握保险起源的萌芽和雏形形态及出现原因掌握保险业发展的重要影响因素熟悉描述保险服务业发展的常用指标及其含义对我国保险服务业近10年发展现状及未来趋势形成自我认知第一节世界保险的起源和发展古埃及古罗马巴比伦地中海意大利英国共同海损基尔特制度船舶抵押贷款咖啡馆劳合社伦敦大火冬蒂方案牙医尼古拉斯.巴蓬数学家、天文学家哈雷詹姆斯.道德逊

自然保费均衡保费保险深度保险密度2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传5一、国外古代保险思想和原始保险形态保险思想从古巴比伦到腓尼基（黎巴嫩境内）到希腊——英国学者.托兰纳利地中海黎巴嫩国土两河流域结合你所知道的知识，你认为为什么保险思想会从巴比伦起源呢？而后为何主要到了黎巴嫩，意大利，英国呢？2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传6《汉穆拉比法典》公元前16世纪、古巴比伦“最为雏形的保险思想：一人为众，众为一人”。《汉穆拉比法典》：马匹、货物在运输中如果被劫或发生损害，经宣誓并无纵容或过失的情况下，可免个人债务，由全体成员承担。后来这种思想扩展到海上运输，可看作是财产保险思想的雏形。自保险诞生之日起，保险就与信用有千丝万缕的关系~2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传7古埃及的石匠互助（人互助）参加者缴纳一定金额的会费用于支付死亡者的丧葬费古希腊有类似的团体，一般以同行业的工匠为成员，按时缴纳一定的费用，当参加者遭遇不幸时，由团体出面救济。行会、“基尔特制度”2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传8基本的结论：

公元14世纪之前的保险思想均以互助，共济为主，没有实质的商业交换，但有保险的雏形，体现了保险的一些基本理念和思想。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传9真正的商业保险诞生的标志

——海上保险的诞生……2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传10二、世界保险的产生和发展财产保险先于人身保险最早的财产保险是海上保险欧洲先于亚洲海上保险（公元前700年地中海）海上保险火灾保险（德国，15世纪）海上保险火灾保险汽车保险（19世纪下半叶）海上保险火灾保险汽车保险责任保险……人身保险（17世纪）世界保险发展的基本脉络2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传11（一）财产保险的发展1.最早的商业保险：海上保险共同海损分摊——萌芽船舶货物抵押贷款——雏形从意大利起源到英国“劳合社”的进一步发展小知识：关于海上保险的产生，理论界有不同的观点：共同海损说、合伙经营说、家庭团体说、海上借贷说。一般认为，共同海损是海上保险的萌芽，海上借贷是雏形。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传12海上保险发展中两个值得注意的国家意大利——近代海上保险的发源地在意大利发现了第一张保单（“波力士”、Policy）1347年，热那亚，船舶保险单（书面形式）。开始出险了保险商人英国——近现代（海上）保险发展最快的国家在英国首先建立了保险交易场所在英国首先颁布了关于保险的法律世界保险交易的中心1906年的《海上保险法》地中海北大西洋2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传13新月沃土劳合社.Lloyd’s——保险最大的交易所（民间）Lloyd，EdwardLloyd，爱德华.劳埃德。人名始于1683年、咖啡馆、泰晤士河畔塔街、信息交流1871年在英国伦敦由议会批准设立劳合社的性质——交易市场、社团2000年，劳合社到北京设立办事处劳合社地理位置促使其发展：泰晤士河的入海口隔北海与欧洲大陆的莱茵河口遥遥相对，向欧洲最富饶的地区打开了一条直接航运的通道伦敦地处地中海与波罗的海中途泰晤士河流伦敦2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传14海上保险萌芽：共同海损（重点概念）地中海沿岸发源，公元前2000年公元前916年，《罗地安海商法》正式规定

共同海损：当船主与货主遭遇共同危险时，为谋安全所生的牺牲或费用，由全体利害关系分担之，乃基于损失共同负担之观念。（袁宗蔚）集装箱货物A集装箱货物B……船长命令：“抛货”！安全到达后，其他受益人C、D、E…赔偿A、B的损失触礁2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传15泰坦尼克号撞冰山2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传16/v/XMTc5MzY2MTAxMg==.html1912年，泰坦尼克号上近2000名乘客中仅有324人购买了保险，而保险公司为此支付的保险赔偿则共计14239英镑，相当于今天的1100万人民币。主要由劳合社做出赔付。海上保险雏形：海上借贷（船舶抵押贷款）船主贷款人出海前抵押借款船主高额利息触礁免息相对于提前赔付保费之所以这种机制被称为保险的雏形，是因为其运作机制与现代的保险有类似之处，但又存在一定的差别。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传17海上保险雏形：海上借贷（船舶和货物抵押借款）BottomryBond，又称冒险借贷在这个关系中：较高的利息相当于保费。贷款人相当于是保险人，船主（借款人）相当于被保险人（投保人）。船舶相当于保险标的。与现代保险不同的是，保险人提前支付给被保险人一定数量的金额，相当于提前赔付。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传182.保险的进一步发展：火灾保险火灾保险的雏形：房屋火灾保险（费率划分）尼古拉斯.巴蓬从牙医到“现代火灾保险之父”最早的火灾保险起源于德国、发展于英国推动因素：1666年伦敦的大火5天5夜20万人无家可归尼古拉斯.巴蓬：1667年开设承保房屋火灾的保险行、设定差别费率，“现代火灾保险之父”。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传19（二）人身保险的起源及发展“蒙丹期”公债储金办法（12世纪威尼斯）“冬蒂”方案（1656意大利）英国天文学家哈雷编制了第一张生命表（1693）生命表的作用：厘定保险费、奠定了现代人寿保险的数理基础。自然保费与均衡保费（1756詹姆斯.道德逊）1762年的公平人寿保险公司，首次采用均衡保费，第一家科学的人寿保险公司。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传20人寿保险经营的科学依据——

均衡保费与自然保费（扩展）35岁80岁均衡保费自然保费提取责任准备金0PNPL保费年龄“生命周期消费理论”2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传21三、世界保险发展的现状和趋势（一）发展现状1.保费收入：发展最好的5个国家美国中国（2016）日本英国法国德国启示：保险的发展与国家、地区的经济发展状况相关，GDP。国际上看，工业国家普遍较新兴国家保险发展好。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传22世界500强中的保险业

/fortune500/c/2019-07/22/content_339537.htm2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传23（一）发展现状2.险种逐渐丰富风险种类增多(气候变化、新能源汽车)保险需求增加剩余财富累积较多3.巨灾风险增多、巨灾证券化风险二次转移国际之间的再保险4.专业人才、保险机构不断丰富2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传24衡量保险发展程度的关键指标保险密度：国家或地区的人均保费。

用于衡量保险业在经济中的地位和贡献。保险密度：保险费总额/国家或地区的人口总数

衡量某个地区/国家国民收到保障的程度。保费收入及增速2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传25（二）发展趋势全球化、金融混业经营（eg.中国平安）保险监管注重事前的防范保险规模大型、保险机构兼并养老保险、医疗保险市场的发展前景整合性的风险管控尤为重要风险控制和精算技术的变革2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传26思考讨论：你觉得哪些科技会影响保险精算？2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传27大数据人工智能数据挖掘无人驾驶区块链云计算第二节我国保险的起源和发展一、古代的保险思想和保险形态

——总体特征：主要体现为社会保险思想。保险思想：1.公元前2500年，《礼记.礼运大同篇》：鳏寡孤独者、天下为公、皆有所养……2.《吕氏春秋》：“群居”。3.荀子云：“人生不能无群”。“人，力不若牛，走不若马，而牛马又为用何也？曰，人能群，彼不能群也。”

4.孟子：守望相互、疾病相扶持……5.孔子：“耕三余一”。6.墨子：“有力者疾以助人”。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传28我国原始的保险形态春秋战国时期的“委积”制度：战国时期的“常平仓”制度：隋唐的“义仓”制度：宋明朝的“社仓”制度：宋朝的“广惠仓”制度：但是——发展戛然而止……——1805年（英商）——1865年（民族）——……2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传29讨论思考：为何我国历史上的保险主要体现为社会保险的互助思想？2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传30原因分析：温饱、重农抑商的思想自然经济、自给自足均与粮食有关；均属于自然经济的范畴均属于互助的社保范畴二、旧中国的保险业我国历史上原始的保险形态并没有转变为商业保险。近代的保险是舶来品。最早介绍保险思想的是1842年魏源出版的《海国图志》，在著作中首次介绍了西方国家的水险、火险和寿险。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传31成立保险公司的发展历程1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构，称为“谏当保安行”或“广州保险会社”。1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险机构“义和公司保险行”在上海诞生。1885年合并成立的“仁济和保险公司”，被认为是中国的第一家民族资本保险公司。1899年我国第一家民族人寿保险企业“永宁人寿保险公司”成立。1907年，上海有9家华商保险公司组成历史上第一家中国人自己的保险同业公会组织——华商火险公会。自1865年到1911年，华商保险公司有45家，上海有37家，其他城市有8家。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传32分阶段性来看：十九世纪，我国的保险业属于被外资保险公司垄断时期；鸦片战争后，民族保险业兴起；20世纪上半叶，经历了：民族保险业发展（1919—1937）外资保险进一步垄断（1919—1937）官僚资本保险机构控制保险业（1937—1948）2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传33中国保险发展史上的重要组织:保险招商局李鸿章发起，轮船招商局内办。我国第一家华商保险公司，保险招商局是1875年12月28日在李鸿章的倡议下，由官督商办的，在上海成立。船招商局在1876年8月19日设立第二家保险公司，仁和保险公司。轮船招商局1878年创办第三家保险公司，济和水火保险公司。1886年2月，将两分公司正式合并为“仁济和保险公司”。1928年，南京国民政府清查整理轮船招商局，仁济和保险公司最终获准脱离轮船招商局的控制，成为彻底独立的商业股份保险公司。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传34http://www.isc-org.top/bxsh/4940.jhtml1872年6月20日，李鸿章以《筹议制造轮船未可裁撤折》上奏朝廷，从中外竞争下如何保护民族权益的角度出发，明确指出：“各口岸轮船生意，已被洋商占尽。华商领官船另树一帜，洋人势必挟重赀以倾奇，则须华商自立公司，自建行栈，自筹保险。”世界500强企业“强强联合”I轮船招商局于1875年创办了中国最早的民族保险公司——保险招商局，并于次年创办了仁和保险，保险招商局后来并入仁和保险。2016年12月1日，经原中国保监会批准，招商仁和人寿正式开始筹建，并于2017年6月30日获得开业批复。招商仁和人寿注册资本为50亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。2023/9/1235copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传招商局（第244位,2019年）&中国移动（第56位，2019年）世界500强“强强联合”II2023/9/1236copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传2018-10  获中国银保监会批准，安联财产保险（中国）有限公司获准更名为京东安联财产保险有限公司。2018-07  中国银保监会批准京东等股东入股安联财产保险（中国）有限公司。同年10月，公司名称获批变更为“京东安联财产保险有限公司”。2019年设有上海分公司、广东分公司、北京分公司，以及深圳营销服务部。公司以“简单创造美好生活”为使命，坚持“客户至上，创新引领”的价值观，致力于成为最值得信赖的数字化科技保险公司。（全球500强，第第38位，2018）（全球排名139位，2019年）课后小组作业：找出我国保险市场上5家以上，由世界500强企业强强联合建立（股东）的保险机构，整理其近5年的经营数据（各类保险保费及增速）。

查阅数据：中国银保监主页找到公司名录，分别找到感兴趣的公司进一步查阅公司主页来和公司年报收集整理相关信息。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传37三、我国现代保险业

（1949、1958、1979、1986、1998、2003、2009--）

1.新中国保险事业的形成和发展（1949—1957）

1949年10月20日，中国人民保险公司成立

1956年成立了公私合营的专营海外保险业务的太平保险公司。

1952年底，外商保险公司基本全部撤离了中国保险市场。2.中国保险业的停顿期（1958—1978）

1958年10月，西安召开的全国财贸会议提出停办保险业，人们的生老病死残均由国家负担。3.中国保险业的恢复（1979—1985）十一届三中全会召开，79年4月人行恢复了保险业发展。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传384.中国保险业的完善（1986年—）1985年，国务院颁布了《保险企业管理暂行条例》；1986年，新疆生产建设兵团农垦保险公司的成立，即现在的中华联合保险公司；（打破垄断）1986年，中国平安保险公司在深圳蛇口成立；1992年，第一家外资保险公司美国AIG旗下友邦保险在上海进入我国；WTO中约定，2006年正式结束了外资保险公司的进入限制~1995年6月30日，《中华人民共和国保险法》的颁布，并于同年10月1日实施；2002年对其进行第一次修订，2003年1月1日实施；2009年2月28日，十一届全国人大常委会通过了新《保险法》，并于同年10月1日开始实施。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传39四、我国保险业的发展趋势WTO

的加入使得保险业进一步开发；2002年平安保险集团的成立标志着金融保险混业经营的开端；股份制体制改革顺利完成，中国人保财险（PICC）在香港上市；监管手段方式不断完善，更加注重偿付能力的监管；1998年成立了保监会~2014年开始了“偿付能力（第二代）”体系探索并不断完善；业务经营市场化程度（尤其是车险费率，2015）不断加深；行业形象和社会地位不断提升。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传40自保险复业以来，中国保险服务业经历了政府的：“觉醒——重视——需要”的基本历程2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传41四、我国保险业的发展趋势2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传42保险公司数量不断增加2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传43世界500强（全球排名139位，2019年）2023/9/1244copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传四、我国保险业的发展趋势2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传45保费收入及增速快速增加“保7”2023/9/1246copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传我国保险市场发展情况数据来源：保监会、银保/cn/list/9106/910602/1.html保险深度和保险密度不断提高四、我国保险业的发展趋势2004-2018年我国保险深度和保险密度年份保险深度（%）保险密度（元/人）20043.39332.220052.7375.620062.8431.320072.93532.420083.25736.720093.32834.420103.651083.420113.041064.420122.981143.720133.031265.420143.181479.320153.59176620184.227242023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传47发展目标：2020年保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人行业资产总量和行业利润稳步提升四、我国保险业的发展趋势2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传48保费收入2010年：1.3万亿2015年：2.4万亿2018年：3.8万亿年均增速21.4%保险总资产2010年：5万亿2015年：12万亿2018年：18.33万亿年均增速29.62%资金运用余额2010年：3.2万亿元2015年：11.18万亿元2018年：16.41万亿年均增速45.87%数据来源于：保监会主页，作者自行整理得出。ComparisonoftotalassetsbetweenChinesebankingindustryandtheinsuranceindustry（2018-2021）9/12/2023copyright©2022sunzhengchengfromynufe499/12/2023copyright©2022sunzhengchengfromynufe50ComparisonoftotalassetsbetweenChinesebankingindustryandtheinsuranceindustry（2018-2021）中国保险业发展轨迹和潜力预测

（SWISSRE）2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传51其他的保险行业发展支持政策个税递延：养老险、健康险~（税前列支保费）支持新型保险机构发展：互联网保险公司：众安在线财险（互联网保险公司，2013）；泰康在线；易安在线~相互保险机构：信美相互保险（马云的第三张保险公司牌照（2017），此外的是众安财险和国泰财产保险公司（2015）。汇友财产相互保险社、众惠财产相互保险社。保险科技公司：平安科技……2023/9/1252copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传Cases:Trustmutuallife

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9/12/2023copyright©2022sunzhengchengfromynufe53一个值得关注的问题：保险行业疫情发生之后增速放缓。2015年至2021年，我国保险行业原保费增速分别为20%、27.5%、18.16%、3.92%、12.2%、6.12%、4.05%9/12/2023copyright©2022sunzhengchengfromynufe54“新国十条”中明确提出，2020年保险深度（保费收入/国内生产总值）提高到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人，力争2020年全国保费收入达到5.1万亿元的目标，让保险广泛服务于各个经济领域。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传55从全国各地区来看，2021年保险深度超过5%的地区仅有3个，分别为黑龙江(6.7%)、北京(6.3%)以及吉林(5.2%)。保险密度超过3500元/人的地区共有6个，分别为北京(11544元/人)、上海(7922元/人)、江苏(4779元/人)、天津(4762元/人)、浙江(4421元/人)、广东(4420元/人)。五、

我国保险业发展的问题和瓶颈高成本低频率高风险高流动2023/9/1256copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传？？？？？？期待你的观察和发现？瓶颈1：综合成本率高2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传572023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传58瓶颈2：客户接触频率低信任建立的缺失2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传59瓶颈3：保险欺诈风险高偿付能力受影响2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传60瓶颈4：保险代理人流动性高行业公司声誉受影响课后讨论思考：针对这些行业发展瓶颈，你有什么化解之道？2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传61探索思考：通过保险发展史的梳理和学习，你从中得到了哪些启示？为何我国的历史长河中没有形成商业保险制度？

保险的发展与哪些方面的因素相关？？社会政治经济文化2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传62从保险发展历史中得到的启示：保险不是天生就有的，产生和发展均需要有一定的条件和基础。风险是保险的天然基础。经济的发展是保险发展的必要条件。制度、法律、政治、技术等因素都可能影响保险的发展。不同基础上，保险的发展不尽相同。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传63第三节保险产生和发展的基础本节内容相当于对前两节的总结。1.自然基础——风险的客观存在（必要性）风险的普遍性、客观性、损害性、单一风险的不确定性和集体风险的可测性是保险存在的自然基础。无风险即无保险。2.经济基础——剩余产品和商品经济的发展剩余产品是保险基金（Pool）的源泉（可能性）商品经济是保险成为一种商业交换行为的必要前提（现实性）2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传64保险产生和发展的基础3.技术基础——精算技术、大数定理、概率论风险可测、损失可算、费率可定4.法律基础——约束保险合同的主体保险法海商法保险业法（日本）5.制度基础e.g：我国保险发展历程中文化大革命期间对保险的排斥，导致其停顿20年。6.社会基础——文化、人文……e.g：东西方的文化差异决定了保险和储蓄选择的不同态度。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传65本章小结——历史和启示1.名词解释：（1）保险密度；（2）保险深度。2.简述保险产生的基础。3.海上保险是怎样发展起来的？4.共同海损分摊是一个怎样的制度？5.英国的劳合社是一个什么样的保险组织？6.对人身保险的形成和发展影响重大的事件和人物主要有哪些？

7.分析世界保险业现状与发展趋势。试述我国保险业的现状与发展趋势。8.观察我国市场的格局和变化趋势。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传66课后自主学习1.分析我国保险业发展缓慢的原因（可分析当下，也可分析历史）。2.围绕一个你感兴趣的保险发展的影响因素（文化、经济……），深入分析其影响程度到底如何？（可采用不同国家的比较的方式）3.浏览学习中国保险学会主页上关于保险史志的相关信息和故事http://www.isc-org.top/bxsz/index.jhtml4.小组作业（任选一个）找一个你感兴趣的国家，查阅相关资料，梳理其保险的发展脉络和重大历史事件，并谈谈你的体会。任选一个当前保险行业发展的瓶颈问题，对其产生的原因进行分析，并讨论出可以缓解发展障碍的建议和策略。由小组成员共同完成，作业中注明分工即可。2023/9/12copys©云南财大Sunzc所有禁止转载或上传67课后自主阅读文献《