信贷风险预警制度

3信贷风险预警制度第一章 总则第一条 为了加强我司信贷风险防范力量，提高信贷风险治理水平，建立“各司其责、快速反响”的信贷风险预警体系，特制订本制度。其次条 风险预警是指运用多种信息渠道和信贷五级分类对授信客户的预警信号进展识别，分析、衡量其风险状况，并准时实行适当措施，以化解风险的主动性、动态治理过程。第三条 风险预警应遵循以下原则：〔一〕全面预警原则。风险预警工作涉及客户经理、业务部主任、风险治理部门、常务副总。〔二告。〔三反响。第四条改等流程，应依据相应规定和权限办理。其次章岗位和部门职责第五条 客户经理是觉察管辖客户预警信号的主要责任人，其职责为：〔一〕通过各种渠道准时觉察风险预警信号；〔二〕对预警信号提出初步评估意见和行动方案；〔三第六条 业务部也是觉察客户预警信号的主要责任人，其职责为：〔一〕催促客户经理完成日常授信后治理和风险预警工作；〔二〕对客户经理授信后治理和风险预警工作进展指导；〔三〕直接参与重点关注客户的授信后治理和风险预警工作；〔四施“紧急行动方案”，并组织和跟进预警行动方案的落实。第七条 风险治理部职责：〔一〕帮助觉察的重大预警信号，定期给公司领导汇报；〔二〕负责公布公司识别评估的预警信号；〔三〕监视信贷员对预警信号的觉察和应对方案的执行状况；〔四〕负责公司预警体系的维护和治理。第三章 预警信号的处理流程第八条 预警信号的觉察主要通过以下几种渠道：1、授信后治理 依据规定的频率和要求对客户进展跟踪检查，掌握第一手资料，通过五级分类准时识别客户层面的各类预警信号。2、日常监控 通过审查审批、日常信贷治理、现场和非现场监控过程，识别各类预警信号。3、争论分析 通过对外部宏观环境进展分析，觉察关于行业、地区等系统性预警信号。4、外部渠道 通过关注网络、电视、报纸、专题争论报告、其他闻媒体等，识别各类预警信号。第九条 客户经理通过授信后治理外部渠道等准时觉察识别授信客户预警信号。第十条 对于觉察的或提示的预警信号客户经理应马上核实并评估推断预警信号报业务部负责人业务部负责人应对预警信号进展核实，对行动方案进展评估。第十一条业务部审核后的预警信号应通知风险部。风险部会同客户负责人。第十二条公司负责人评估预警信号严峻程度和行动方案的可行性后，签署意见，施行执行。第十三条 如遇重大紧急预警可召开临时会议听取各部门汇报预警信号处置及效果，争论完善行动方案。第十四条 预警行动方案批准后的次日客户经理应负责执行批准的预警行动方案，业务部负责组织、协调、帮助执行预警行动方案；风险治理部应在行动方案获得批准后帮助执行方案并负责监视行动方案的执行状况。第十五条 对于预警信号状况通常特别紧急，为防止风险进一步扩大，业务部和风险部有权批准“紧急行动方案”，事后报公司负责人。公司负责人假设对“紧急行动方案”有异议，有权改正，否则视为同意。第十六条 假设预警信号已经导致授信消灭实质性风险风险部要提前介入，供给保全意见，或直接进入保全程序。第四章风险预警信号第十七条 客户财务状况风险预警信号：1、信用等级、贷款形态由正常转为不良贷款；2、不能按要求供给当期或充分的财务信息，或供给虚假财务信息；3、利润、销售、利润率、现金流量的持续下降，存货积压，对外部融资的过度依靠〔流淌比率明显降低，资产负债率增加较快；4、存货周转率放慢或存货增多；5、速动比率下降；6、负债率上升；7、为了维持盈利或保存现金储藏，常常推迟或延迟支付有关费用；8、应收账款增加趋势；9、企业为了保存现金而承受拖欠等不正常手段，因而无法正确反映应付款，或其他应付债务；10、承受其他不正常行为影响现金流淌量；11、企业毛利率下降；12、审计部门及会计师事所对企业的账簿和财务记录不断进展检查；13、企业欠税。第十八条 行业风险预警信号：1、行业整体衰退或属于兴行业；2、消灭重大技术改革，影响行业产品和生产技术的转变；3、政府对行业有严格的限制；4、经济环境变化，如经济萧条或金融危机，对行业进展产生影响；5、不能适应市场或顾客需求变化；第十九条 生产经营风险预警信号：1、持有一大笔定单，假设不能如期履约可能引起重大损失；2、产品较为单一；3、对一些客户或供给商过份信任；4、对存货、生产和销售的掌握力量下降；5、在供给链中的地位关系发生变化，如供给商不再供货；6、企业地点发生了不利的变化；7、购货商削减选购；8、收购其他企业或开设的销售网点，对销售和经营有明显影响；9、出售变卖主要的生产经营性固定资产；10、厂房和设备未得到很好的维护；11、建设工程的可行性存在偏差，或打算执行消灭较大的调整，如基建工程的建设工期延长，或处于停缓状态，或概预算调整；12、借款人的产品质量或效劳水平下降；13、受到台风、火灾等自然或社会灾难影响。其次十条 治理风险预警信号1、借款人组织形式发生变化，如进展了租赁、承包、联营、并购和重组等；2、治理层对环境和行业的变化反响较为缓慢；3、高级治理层之间消灭严峻的争论分歧；4、最高治理者专制，听不进不同意见或者四周都是说好话的人；5、治理层品德低下，缺乏修养；6、高级治理层或董事会变动频繁；7、治理层的核心人员突然死亡、生病或辞职，没有相应的继承者；8、中层治理层较为薄弱，企业人员更过快或人员缺乏；9、治理层对企业的进展战略性眼光和打算，没有实施或无法实施；10、治理层缺乏足够的行业治理阅历和治理力量，如有的只有业务特长而没有专业特长；11、治理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守；12、董事会和高级治理人员以利润为中心，并且不顾长期利益而使财务混乱，影响收益质量；13、借款人的主要股东、关联企业或母子公司发生了重大的不利变化；14、借款人遇到纠纷和法律问题，如受到税务工商等部门的处理，主要治理人员受到涉及惩罚问题；15、借款人还款意愿较差，与我公司不合作；16、治理层对我公司的态度突然发生了变化；17、借款人供给虚假的财务信息和报表资料；18、借款人突然更换注册会计师或结算银行；19、外部机构对借款人的评级进展调整；20、借款人违反与其他银行或债权人的协议，不能归还其债务；21、借款人以不正常途径或不合理条件从其他银行取得贷款；22、借款人向其他银行的借款被拒绝；23、借款人的存款余额和结算量不断下降；24、接到很多银行的资信询问和调查；25、借款人延期支付本金和利息；26、借款人不能供给我公司所要求的信息资料；27、借款人拒绝与注册会计师、评估师接触；28、借款人提出再融资或重组贷款。其次十一条 保证担保预警信号：1、不履行或消极履行保证责任记录；2、对外供给担保治理不严，显得随便；3、有未经授权而对外供给保证的历史；4、与借款人之间有互保协议，或与借款人之间存在连环担保关系；5、保证人由于与借款人之间存在债权债务关系而被迫供给担保，如保证人欠借款人贷款，或其为贷款人供给借款担保并非出自本意；6、保证人与借款人之间存在母子公司等股本关联关系，我公司要求保证人履行保证责任时可能造成牵一发而动全身的局面；7、保证人具有特别地位和背景，我公司要求其履行保证责任时可能会遇到较大阻力；8、保证人对外担当债务保证责任的未清偿余额较大，已超出其承受力量；9、保证人的财务实力较弱，对外商业信誉较差；10、保证人所在行业的进展前景较差，或者保证人不具备对外供给担保的资格或没有经过充分授权等。其次十二条 抵〔质〕押担保预警信号：1、抵〔质〕物的全部权消灭争议；2、抵〔质〕物的流淌性变差；3、抵〔质〕物的变现价值下降；4、抵〔质〕物的折扣率上升；5、抵〔质〕物的评估与账面价值偏离较大；6、抵〔质〕物的占有与掌握程度下滑；7、抵〔质〕物的保险、登记便利性和成熟性较差；8、选择荒地、荒滩的土地使用权、工程或在建工程、机器设备等作为抵〔质〕物；9、对办公楼、商品住宅、土地使用权的价值风险估量缺乏，抵押率普遍较高。10、抵〔质〕押无被有关机关依法查封、冻结、扣押。第五章 预警信号的解除其次十三条 当以下状况发生时，可提出解除对客户的预警的申请：1、经过核实，相关人员报告的预警信息不准确；2、原预警信号状况好转，已对我司授信不构成风险；其次十四条 预警信号的解除由客户经理提出书面申请经业务治