保险学课件第三章分解

保险学课件第三章分解第一页，共67页。第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第一页第二页，共67页。第一节最大诚信原则足以影响保险人承保条件的事实。什么是最大诚信？保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。重要事实第二页第三页，共67页。什么是最大诚信原则？保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应该向对方提供影响对方作出是否缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺，否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或者责任，还可以对因此受到的损害要求对方予以赔偿。第三页第四页，共67页。为什么需要最大诚信？要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由保险人核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实则对于保险人及其它保户将不公平。信息不对称保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解的。第四页第五页，共67页。最大诚信原则的内容告知保证弃权与禁止反言第五页第六页，共67页。告知的内容订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明。第六页第七页，共67页。告知的方式无限告知询问回答（我国采用）投保人保险人

明确列示明确说明（我国采用）特别注意告知不仅要求投保人在投保时遵循，而且在保险合同有效期内也同样要遵循。例如保险标的的危险情况发生变化时，或发生保险事故索赔时都要如实申报。第七页第八页，共67页。违反告知义务的情形：由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。误告，是指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。隐瞒，是指明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。第八页第九页，共67页。违反告知义务的法律后果法律后果行为合同保险费保险责任故意未告知解除不退不承担过失未告知解除可以退不承担谎称保险事故发生解除不退不承担故意制造保险事故解除一般不退不承担虚报保险事故不解除不退虚报部分不承担第九页第十页，共67页。保证保证的方式确认保证（保证过去及现在）承诺保证（保证未来）保证的内容本身就是合同的一部分，必须严格遵守明示保证默示保证：海上保险（适航、航道合法、运输合法）保证某种事项的作为与不为第十页第十一页，共67页。弃权与禁止反言

弃权：指保险合同当事人放弃在合同中可以主张的权利，通常指保险人放弃合同的解释权与抗辩权。

禁止反言：弃权后不得再主张权力。

第十一页第十二页，共67页。保险人知道被保险人有违背约定的义务的情形，而作出下列行为的视为弃权：P62投保人未如期交保费，保险人本可以解除合同，但保险人已知此种情形却仍旧收受补缴费用时，则证明保险人有继续维持合同的意思表示。保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但扔要求投保人或者被投保人提供损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的负担，视为保险人放弃抗辩权。保险事故发生后，保单将有人应于约定或死亡时间期限内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的，视为放弃抗辩权。在寿险中的规定（2年）

第十二页第十三页，共67页。保险法相关规定：第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第十三页第十四页，共67页。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十四页第十五页，共67页。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。第十五页第十六页，共67页。案例一【案情介绍】

1997年11月，刘某在某保险公司业务员的说服下投保，11月18日保险公司签发了“老来福终生寿险”及“附加住院医疗保险”。1998年9月，刘某因病住院，医疗费计9158.30元。1998年10月，刘某持保险单向保险公司申请给付医疗费，保险公司以刘某带病投保为由拒绝赔付。刘某遂以该保险公司为被告向人民法院提起诉讼刘某诉称，保险公司认定刘某带病投保的根据是刘某1998年9月诊治医院的病历记录，而病例记录中关于刘某投保前患病的记载来源于口述，这种口述不是刘某所为，病例记录属于传来证据，没有证据效力，保险公司始终没提供可以认定刘某投保前患病的检验报告及医护人员证人证言等直接证据，保险公司的拒付保险金决定没有事实根据。另外，保险公司的业务员在订立保险合同时，没有依法向刘某说明保险条款。被告保险公司辩称，被告业务员在订立保险合同时已向原告刘某说明了保险条款，原告刘某在投保前已患有多种疾病，违反了如实告知义务，属于带病投保，被告有权解除合同，不承担保险责任，不退还保险费。第十六页第十七页，共67页。

法院经审理查明，原告刘某于1997年11月8日向被告投保，被保险人为原告自己，险种为“老来福终生寿险”及“附加住院医疗保险”，前者投保十份，交纳保险费4780元，后者投保2份，交纳保险费629元。原告在投保单健康告知栏中，对两年内的健康检查、5年内疾病状况、目前患病或自觉症状等事项的回答均选择“无”，并在声明栏中被保险人处签名，称对本保险合同条款和费率的规定及“投保须知”均已了解并同意遵守，且所填各项及被保险人健康告知均属事实。被告于1997年11月13日承保，出示了相应的保险单，原告患病在保险责任期限内，花用医疗费9158.30元。原告于1998年10月13日申请给付保险金，被告于1998年11月11日以原告投保前患有多种疾病为由，拒绝给付，并解除合同。另查，原告在医院治疗期间，病历中明确记载病史叙述者及可靠程度为：本人及亲属，可靠。既往史：七年前因患阑尾炎手术治疗，3年前B超发现胆囊结石，患冠心病4年、高粘高脂血症3年、高血压3年、糖尿病2年，并配辅助检查及常规检查，与病情相吻合。第十七页第十八页，共67页。案例二【案情介绍】

1998年上半年，某新华书店发生水患，数千册图书遭水浸泡，造成直接经济损失5万余元。该新华书店1997年底曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂属于除外责任为由而拒绝赔偿。新华书店声称保险公司代理人再承保时未向其说明水管爆裂属于除外责任，并向法院提出诉讼。试指出本案包含的保险学原理，并作评析。第十八页第十九页，共67页。

李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。案例三【案情介绍】第十九页第二十页，共67页。1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。同年10月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。案例四【案情介绍】第二十页第二十一页，共67页。第二节保险利益原则1、含义保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系。《保险法》第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”一、保险利益的含义及性质注意投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益第二十一页第二十二页，共67页。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。第二十二页第二十三页，共67页。2、保险利益确定的条件必须是合法的利益必须是客观存在、确定的利益可以用货币计量的利益第二十三页第二十四页，共67页。3、保险利益原则的含义投保人以其所具有的保险利益的保险标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了保险标的的保险利益，则保险合同随之无效；当发生保险事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。4、保险利益的性质保险合同的客体保险合同生效的依据并非保险合同的利益第二十四页第二十五页，共67页。1、财产保险的保险利益现有利益——物权预期利益——因财产所现有利益而存在确实可保的，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。责任利益——因被保险人对其第三者的民事损害行为依法承担的赔偿责任。

合同利益（货物运输险）二、各类保险的保险利益第二十五页第二十六页，共67页。2、人身保险的保险利益投保人与被保险人间的利益关系：——决定于投保人与被保险人之间的关系自己的身体或生命家人亲友经济利益关系人雇佣关系第二十六页第二十七页，共67页。3、财产保险与人身保险的保险利益确定依据人身保险标的的价值无法估价，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。财产保险确定可保利益价值的依据是保险标的的实际价值。保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的可保利益的价值。第二十七页第二十八页，共67页。三种通常做法三、法律对保险利益的规定列举主义同意主义定义主义定义主义即在法律中给出保险利益的定义。凡符合定义者，法律承认其具有保险利益；不符合定义者，法律不承认具有保险利益。采用定义主义的优点是，可以高度概括具有保险利益的所有情况，缺点是人们对定义的理解可能产生歧义。列举主义即在法律中一一列举具有保险利益的各种情况。凡未被列举者，法律部承认其具有保险利益。列举主义虽然明确，易于辨认保险利益，但由于列举很难穷尽，一些不常见的、特殊情况下的保险利益有可能被遗漏，从而得不到法律的承认。同意主义即法律规定，人身保险合同的被保险人同意订立的，法律就承认投保人对被保险人具有保险利益。同意主义只适用于人身保险合同，不适用于财产保险合同。同意主义虽然易于辨认保险利益，但可能会使一些实质上不具有保险利益的情况，在法律形式上被承认为具有保险利益。第二十八页第二十九页，共67页。我国《保险法》对于财产保险合同的保险利益，采用的是定义主义；对人身保险合同的保险利益，采用的是列举主义与同意主义相结合的形式。我国《保险法》规定：投保人除对本人、近亲属等有利益关系的人具有保险利益外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人与被保险人之间是经济关系——保额的限制以死亡为给付条件的合同，要被保险人书面同意。我国情况

第二十九页第三十页，共67页。我国《保险法》第55条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。”第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。”第三十页第三十一页，共67页。1、保险利益的变动

转移——在保险合同有效期内，投保人将保险利益转让给他人。消灭——由于保险标的灭失而消灭。

在财产险中，保险利益存在因继承、让与、破产等而发生的转移，同保险标的的灭失而消灭的情况。

在人身保险中，转移主要体现在债权债务关系而订立的合同的继承与转让。四、保险利益的变动、使用时限与坚持保险利益的意义第三十一页第三十二页，共67页。我国《保险法》第33条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是货物运输保险合同和另有约定的除外。”因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

在人身保险中，除因存在债权债务关系而订立的人身保险合同可随债权一同转让外，其他人身保险的保险利益不得因转让而转移。第三十二页第三十三页，共67页。一般规定，被保险人破产时，保险合同仍为破产债权人利益而存在。但都有一定的时间限制。我国台湾《保险法》第28条规定：“要保人破产时，保险契约仍为破产债权人之利益而存在，但破产管理人或保险人得于破产宣告三个月内终止契约。其终止后之保险费已交付者，应返还之。”在人身保险中，其合同为受益人利益而存在，而非为破产债权人利益而存在。第三十三页第三十四页，共67页。2、保险利益的适用时限在财产险中，要求从保险合同订立到终止，始终都要求存在保险利益。在人身保险中，强调在保险合同订立时必须具有，而事故发生时则不要求。原因：人险多为长期合同，投保人与被保险人的关系容易变化。3、坚持保险利益的原则防止赌博发生防止道德危险发生限制了赔付的最高金额第三十四页第三十五页，共67页。案例一【案情介绍】

A（男）与B（女）为大学同学，在读期间两人确定了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，为了给他一个惊喜，B悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知A这份人寿保险是在本人不知情的情况下，由B擅自购买的。于是，保险公司便以B没有保险利益为由，拒绝给付保险金。B因此将保险公司告上法庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。第三十五页第三十六页，共67页。案例二【案情介绍】

1999年12月10日，张某将自己已购得二居室公有房及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为30万元，家用电器的保险金额为8万元，其他财产的保险金额为8万元，保单中载明：在保险期限内，保险标的被转卖，转让或赠与他人，或保险表的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。张某一直认为自己的居住条件不够好，长时间以来非常注意楼市的动态，终于于2000年4月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公有住房可以上市出售的情况后，张某立即向当地政府房地产行政主管部门提出申请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上市出售的书面意见，经朋友介绍，张某将原来的二居室房屋转卖给了赵某，5月5日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定以星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，5月10日，因赵某在使用煤气后未将阀门关紧引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某向保险公司提出索赔。试指出本案包含的保险学原理，并作评析。第三十六页第三十七页，共67页。2002年胡某为其妻为保险人投保了一份人寿保险和一份意外伤害保险，保险金额为10万元，保险期限分别为20年和5年，经王某指定胡某为受益人，每年按期交付应交保险费。2003年3月夫妻双方离婚，此后，胡某继续交付保险费。2003年5月王某因交通事故致残，胡某与王某同时向保险公司提出索赔。同年7月王某又因交通事故死亡，胡某以受益人的身份、王某的父母以继承人的身份向保险公司同时提出给付保险金的申请。案例三【案情介绍】第三十七页第三十八页，共67页。第三节近因原则（一）近因——是指引起保险标的损失的，直接的、最有效的、起决定作用的因素。一、近因原则的含义（二）近因原则——若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若金银属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。强调并非时间上、空间上最近的原因第三十八页第三十九页，共67页。（一）认定近因原则的基本方法从原因推断结果，即从最初的事件出发，按逻辑推理至最终的损失发生。最初的事件就是最后的事件的近因。从结果推断原因，即从损失开始，从后往前推，追溯到最初事件，没有中断，则最初事件是近因（同上例）。二、近因原则的应用雷击树折后压坏房屋电器损坏近因第三十九页第四十页，共67页。（二）近因认定和保险责任的确定单一原因——近因多种原因多种原因并存

关键在多种原因是否存在除外责任，造成的结果是否可以分解均为保险责任——赔；均为除外责任——不赔；无除外责任且只要有一种是承保责任——赔；有保险责任又有除外责任：损失可分损失不可分—推定除外责任为近因多种原因连续发生

多种原因连续发生，并且前因和后因存在未中断的因果关系，则最先发生并造成一连串事故的原因就是近因。

一连串原因发生—新的独立的原因介入

该新原因为近因。是保险责任——赔；是除外责任——除外责任之前的损失要赔（意外导致的疾病死亡）；之后的不赔。第四十页第四十一页，共67页。案例一【案情介绍】某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工旅游。车在高速路上行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定，大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车同向侧面严重碰撞。公司员工A和B受了重伤，立即被送入附加医院急救。A因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后死亡。B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：A一向身体健康，而B则患心脏病多年。

第四十一页第四十二页，共67页。根据《人身意外伤害条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》保险公司作出如下核定及给付：首先，车祸属意外事故；其次，核定A死亡的近因是车祸，属保险责任，给付A死亡保险金人民币10万元。另外，核定B丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付B人民币5万元意外伤残保险金。最后，核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险金。第四十二页第四十三页，共67页。案例二【案情介绍】

1998年6月，王某为自己所经营的零售店铺以及店内货物向当地保险公司投保财产保险。店铺保险金额为15万元，店内货物的保险金额为3万元。并在签单时一次缴清了保险费。1998年7月28日下午，店铺因电线老化失火。王某在无法扑灭大火的情况下将店内的只要货物搬出放置街边。由于王某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁观的人又比较多。王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。最后王某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩3000元余货。而王某店铺已经被完全烧毁。事故发生后，王某向当地保险公司提出索赔。保险公司以为对店铺损失15万元应当赔偿，王某未搬出店铺的那部分货物的损失1万元也应当赔偿。而对于因群众哄抢的17000元货物损失，保险公司拒绝赔偿。因为，抢劫属于该保单中责任免除项目，对这部份损失，保险公司无须赔偿。双方争执不果而诉讼。试指出本案包含的保险学基本原理，并作评析。第四十三页第四十四页，共67页。第四节损失补偿原则——是指当保险标的发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定获得保险的赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。一、损失补偿原则的含义第四十四页第四十五页，共67页。损失赔偿方式第一损失赔偿方式比例计算赔偿方式限额赔偿方式损失补偿原则的补偿限制以实际损失为限以保险利益为限以保险金额为限第四十五页第四十六页，共67页。第一损失赔偿方式

第一损失赔偿方式是指把保险财产的价值分为两个部分，第一部分为保险金额以内的部分，保险人对其承担赔偿责任。第二部分是超过保险金额的部分，保险人不承担赔偿责任。（１）当损失金额≤保险金额时：（２）当损失金额＞保险金额时：赔偿金额＝损失金额赔偿金额＝保险金额比例计算赔偿方式比例赔偿计算方式是按保障程度计算。保障程度＝保险金额／损失当时保险财产的实际价值赔偿金额＝损失金额×保障程度第四十六页第四十七页，共67页。限额赔偿方式限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过限度的损失才负赔偿责任的一种计算赔偿方式，又称“限额责任赔偿方式”。它有两种形式：超过一定限额赔偿。即保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿。（免赔的设定）超过一定限额不赔偿，即保险人规定赔款的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的损失，保险人不予赔偿。（责任险的理赔）第四十七页第四十八页，共67页。（四）损失补偿原则的例外人身保险定值保险重置价值保险施救费用的赔偿保险保障第四十八页第四十九页，共67页。人身保险人身保险不是补偿性合同，而是给付性合同。保险金额是是根据被保险人的需要和支付能力来确定的，当保险事故发生时，保险人按照双方事先约定的金额给付。所以，损失补偿原则不适用于人身保险。定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，不论保险标的损失当时的市场价格如何，保险人均按损失程度十足赔偿。其计算公式为：保险赔款＝保险金额×损失程度（％）在这种情况下，保险赔款有可能超过实际损失，因此，它是损失补偿原则的例外。（海洋运输货物）第四十九页第五十页，共67页。重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需要费用或成本确定保险金额的保险。由于通货膨胀的因素，有些财产（例如：建筑物或机器设备等）即便是按实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置。因此保险人允许投保人按照超过保险标的实际价值的重置价值投保，发生损失时，按照重置费用赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以它也是损失补偿原则的例外。第五十页第五十一页，共67页。施救费用

我国保险法第４１条规定：保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。其所支出的必要的合理的费用，由保险人承担。

保险人承担的数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最多不超过保险金额的数额。第五十一页第五十二页，共67页。（一）重复保险的损失分摊原则1、含义：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿又不会超过其损失，获得额外的利益。二、损失补偿原则的派生原则第五十二页第五十三页，共67页。2、重复保险的损失分配方式（1）比例责任分摊（以保险金额为基础）各保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和（2）限额责任分摊（以赔偿金额为基础）各保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例赔偿比例=该保险人承保的赔偿限额/所有保险人承保的赔偿限额总和（3）顺序责任分摊方式（有失公平）第五十三页第五十四页，共67页。（二）代位原则代位追偿物上代位保险人按照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三方进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权，分为代位追偿和物上代位。第五十四页第五十五页，共67页。代位追偿（权利代位）取得的条件：损害事故发生的原因，受损标的，都属于保险责任范围。保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事者依法应对被保险人承担民事赔偿责任。保险人按照合同的规定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。第五十五页第五十六页，共67页。权益范围：其享有的权益以其对被保险人偿付的金额为，如果保险人从第三章责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应该归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分向第三者请求赔偿。特别规定：除被保险人的家庭成员或其组成员故意造成的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿的权利。代位追偿原则不适用于人身保险我国《保险法》第６７条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。”第五十六页第五十七页，共67页。取得代位追偿权的方式：

一般有两种：法定取得，即权益的取得无须经过任何人的确认。约定取得，即权益的取得必须经过当事人的磋商确认。

在实践中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人出具“权益转让书”。从法律规定上看，这并非权益转让的要件，所以，被保险人是否出具并不影响保险人取得代位追偿权。被保险人有协助保险人追偿损失的义务第五十七页第五十八页，共67页。物上代位（所有权代位）取得条件：

推定全损，是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。全损或推定全损保险人全额赔付第五十八页第五十九页，共67页。方式——委付：委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。保险标的推定全损时，将保险标的的一切权利转移给保险人而请求保险人全额赔付的请求。

委付成立后，保险人应全额赔付损失，同时获得委付财产的全部权利和义务。第五十九页第六十页，共67页。委付成立的条件委付必须由被保险人向保险人提出。委付应就保险标的的全部。委付不得附有条件。委付必须经过保险人的同意。委付与代位求偿的联系和区别共同点在完成理赔后，行使得权利转让目的都是为了维护保险人利益不同点前提条件不同行使时间不同保险人地位不同适应范围不同保险人的收益不同第六十页第六十一页，共67页。案例一【案情介绍】

个体运输户王某为自己载重量为18吨的重型汽车足额投保车辆损失险30万元和第三者责任险3万元，保险期限为1年。在保险期限内的某一天，王某运货途中，在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，王某重型汽车损坏，车上装的货物损失，人也受伤。但卡车损坏严重，卡车司机没有受伤，惊吓中卡车司机弃车而逃，于是王某紧急施救，花费5000元。保险公司勘察了现场。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。事后，王某向保险公司请求赔偿。经鉴定王某重型车的车损为15万元，卡车的车损为10万元，重型汽车上的货物损失估价为1.2万元，王某受伤医治费用1000元。保险公司根据合同约定，对于王某的汽车的车损15万元，依据损失额的80%赔付12万元，同时保险公司给付王某施救费5000元，实际赔付12.5万元。卡车车损为10万元，由于重型汽车完全没有责任，尽管重型汽车车主投保了第三者责任险，保险公司不赔。后来肇事卡车司机被交通部门抓获，交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成协议，约定卡车司机只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，