金融机构体系认知-我国金融机构体系认知

农村信用合作社农村金融与保险中国农村信用合作社案例ANLI案例引入：

（2018.1.8）近年来，内蒙古自治区农村信用社联合社围绕“三支银行”发展战略，引导全区农村信用社专注主业，坚持“取之于县域、用之于县域”和“做农、做小、做精、做散”的服务原则，通过持续扩大金融服务广度和深度，提高金融服务覆盖面和渗透率，为农村牧区需要金融服务的群体提供平等享受金融服务的机会和途径，在努力构建起一个全方位、多渠道、广覆盖、可持续的农村普惠金融体系的同时，自身实现了平稳健康发展。截至2017年12月末，内蒙古农村信用社各项贷款达2772亿元，比年初增加236亿元，增长9.3%;其中，涉农贷款1844亿元，比年初增加194亿元，增长11.7%，高于全部贷款平均增速2.4个百分点，占全部贷款的66.5%。请思考：农村信用合作社是银行吗？

一、农村信用合作社简介

农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。二、机构性质农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。三、机构特点123农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。四、管理体制

所有人

大部分出资来自国家，农民的出资只占很少部分。50多年来信用社的体制虽然改了不知道多少次，但“官办”是一以贯之的。2004年左右，央行和地方政府曾拿出大量资金（央行就拿了1650亿）给信用社的亏空买单。所以说信用社的产权并不模糊，它的所有人就是政府。两大类

管理人

2003年之后，人民银行退出，取消地（市）联社，把农村信用社的管理权交给省政府，省政府又成立了省联社，省联社管着县联社。五、贷款条件有按期还本付息的能力。除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续。农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金;自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表。申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。续：五、贷款条件农村借款人的资产负债率不得高于70%。申请固定资产、房地产等项目贷款的，借款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%。农村借款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。作业：查询：农村信用合作社的贷款利率有几种？具体是

怎样规定的？思考题：1、农村信用合作社的机构性质是怎样的？2、农村信用合作社的机构特点有哪些3、农村信用合作社的管理体制商业银行农村金融与保险案例ANLI

新疆天山农村商业银行法定代表人（主要负责人）为马建国，该行在开展经营性物业贷款中未能有效监督贷款的使用情况，部分贷款资金被挪用；开展个人贷款业务过程中，贷后管理未尽职。新疆银监局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》，对新疆天山农村商业银行作出罚款人民币60万元的行政处罚。处罚日期为2017年11月15日。请思考新疆天山农村商业银行是什么资质的银行？

一、商业银行的基本定义最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。

必须具备业务经营所需的自有资本，照章纳税，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，以获取利润为目的和发展动力。企业特征

商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域。金融企业特殊银行二、商业银行的主要性质

商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。经营特殊产品的为利而存的企业三、基本类型职能分工型商业银行

法律规定银行业务与证券、信托业务分离，商业银行不得兼营证券业务和信托业务，不能直接参与工商企业的投资。

全能型商业银行

法律允许商业银行可以混业经营，即可以经营一切金融业务，没有职能分工的限制。根据经营业务的种类四、相关职能相关职能支付中介金融服务信用创造调节经济信用中介

把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。代理客户支付和兑付现款。

商业银行在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又派生生出存款。

商业银行通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来。

商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，实现经济结构，消费比例投资。

商业银行将委托贷款业务与自营业务严格区分，加强风险隔离和业务管理。第三条

2018年1月银监会发布《商业银行委托贷款管理办法》

银监会规范委托贷款业务，商业银行不得提供各种形式担保。第四条商业银行委托贷款资金不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资。第一条

监管重点聚焦主要股东，防止其滥用权利、掏空银行等行为。第二条五、商业银行的新政策作业：作业：上网搜查一下3个中国比较知名的的商业银行的发展过程思考题：1、中国商业银行的作用2、结合网络内容思考中国商业银行目前在经营过程中存在的主要问题。政策性银行农村金融与保险案例ANLI国家开发银行今天在香港以私募方式成功发行3.5亿美元5年期固息“一带一路”专项债。债券在香港联交所上市，募集资金将用于支持国开行在“一带一路”沿线支持的项目建设。本次专项债是国开行发行的首笔“一带一路”专项债，体现了该行贯彻落实十九大精神的积极努力，是创新内地与香港金融市场合作模式、携手支持“一带一路”建设的有益尝试。

一、政策性银行简介

政策性银行不同于政府的中央银行，也不同于其他商业银行，它的重要作用在于弥补商业银行在资金配置上的缺陷，从而健全与优化一国金融体系的整体功能。是应国家的政策需求而产生和发展的。二、发展历程

1993年12月25日

从四大行中剥离出政策性业务，组建了专门承担政策性业务的专业银行，即政策性银行。《决议》发布

国家开发银行

中国进出口银行国家开发银行成立

1994年11月8日

注册资本200亿元人民币，主要承担农业政策性扶植业务。

1994年3月17日注册资本500亿元人民币主要承担国内开发型政策性金融业务。

1994年7月1日

注册资本33亿元人民币，主要承担大型机电设备进出口融资业务。归属国务院领导Textinhere中国进出口银行中国农业发展银行国家开发银行补充和完善市场融资机制

>诱导和牵制商业性资金的流向。提供专业性的金融服务。三、国家成立政策性银行的目的123

四、政策性银行与商业银行的区别

政策性银行一般不接受存款，也不接受民间借款商业银行多采取股份制的形式，业务上自主经营、独立核算。商业银行以存款作为其主要的资金来源。经营方式资金来源政策性银行商业银行商业银行则以利润最大化为经营目的，业务范围广泛。经营目的政策性银行是为了支持某些部门的发展而专门成立的，不以盈利为目的。政策性银行多由政府出资建立，业务上由政府相应部门领导五、政策性银行的新政策《国家开发银行监督管理办法》

《中国进出口银行监督管理办法》《中国农业发展银行监督管理办法》三家政策性银行2017年11月24日颁布三法深化改革、弥补我国银行业监管制度短板

作业：思考题：1、中国政策性银行的作用2、结合网络内容思考中国政策性银行在发展过程中存

在的问题上网搜查一下有关中国政策性银行最近发布的利率调整的相关文件。中国人民银行农村金融与保险案例ANLI2017年7月4日，中国人民银行发布了《中国金融稳定报告（2017）》，对2016年我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。报告认为，2016年，我国坚持稳中求进的工作总基调，国民经济运行缓中趋稳、稳中向好，金融业改革不断深化，金融市场平稳运行，金融机构整体稳健，金融基础设施建设取得新的进展，宏观审慎政策框架不断完善，实现了“十三五”良好开局。于1948年12月1日在河北石家庄成立。成立01央行职责确立02被立法

1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行的职能。03一、中国人民银行简介1995年3月八届全国人大三次会议通过《中华人民共和国中国人民银行法》二、性质和地位中国人民银行是我国金融体系的核心银行的银行国家的银行

货币发行的银行三、主要业务中国人民银行通过分析定期报告和现场稽核对金融机构进行监管。保护存款人利益为各银行提供支付处理服务，结算大额和零售支付交易。

对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督。信贷服务支付处理监督稽核

监视各银行机构的信用和流动性，保护存款人利益。监督稽核

支付处理信贷服务

结算大额和零售支付交易。

对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督，四、主要业务五、组织机构总部