贷后管理办法

贷后管理办法2007-08-0311:08:38来源：本站扫瞄次数：2178文字大小：【大】【中】【小】第一章总那么第一条为规范和加强信贷业务发生后的治理（以下简称贷后治理），有效防范和操纵信贷风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，依照国家有关法律法规和«四川省农村信用社信贷治理差不多制度»，制定本方法。第二条贷后治理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本

息收回或信用终止全过程信贷治理行为的总和。包括贷后检查、风险

监管与预警、本息回收、贷款展期、借新还旧、不良贷款治理、信贷

业务档案治理等内容。第三条农村信用社贷后治理，坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、责任追究、奖惩分明的原那么。第四条本方法适用于四川省农村信用社（含农村合作银行，下同）所有的表内、表外信贷业务。第二章贷后治理职责第五条客户部门职责〔一〕建立信贷业务贷后治理台账〔附件1〕，爱护信贷治理系统，登录人民银行征信系统；〔二〕组织、指导、督促贷后治理人员按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作；及时发觉风险预警信号并按权限反馈和处三〕按时发送贷款催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效；〔四〕按规定复测客户信用等级和信贷资产风险初分工作。第六条信贷治理部门职责一〕通过信贷治理系统实时监测客户部门贷后治理工作的开展情形；二〕对客户部门贷后治理情形实施现场检查，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况；三〕定期对客户所属行业进行风险分析，并向客户部门公布；组织拟定和调整不良信用客户内控名单；〔四〕对客户部门报告的风险预警信号进行识别，提出化解和

处置意见或提交风险治理委员会决策；

五〕定期向分管主任、风险治理委员会汇报辖内信贷资产质量

及风险状况；六〕负责治理客户部门移交的不良贷款，包括不良贷款的清收、盘活、保全、抵债资产的接收和处置、呆账核销等；〔七〕负责信贷资产风险分类的组织及认定工作；

八〕负责组织和督促信贷档案治理人员按照规定进行收集、整

理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。第三章贷后检查第七条个人贷款的贷后检查〔一〕首次跟踪检查个人一辈子产经营贷款的首次跟踪检查。贷后治理人员应在贷款业务发生15天内，进行首次跟踪检查。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情形。须将检查信息形成«四川省农村信用社贷后首次检查表»〔附件2〕。个人消费贷款〔含个人住房、商用房贷款，下同〕、农户小额信用贷款可不进行首次跟踪检查。〔二〕日常检查个人一辈子产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情形，借款人一辈子产、经营和财务状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情形，个人资产、投资和负债情形，个人是否有违法行为等。须填制«四川省农村信用社个人客户贷后检查表»〔附件3〕。个人消费贷款的日常检查〔1〕采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情形；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情形、个人投资和负债情形、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。须填制«四川省农村信用社个人客户贷后检查表»。〔2〕采取分期还款方式的，对能按期还款的客户，不进行专门的定期检查，以还款记录的监控来代替定期检查；对未能按期还款的客户按照以下规定执行：按月分期还款的贷款逾期1期，或按季还款逾期30天〔含〕以内的，贷后治理人员应在贷款逾期后5个工作日内，通过或手机短信向借款人催收，做好记录，并按规定通知担保人或保险人。按月分期还款的贷款逾期2期，或按季还款逾期31至60天〔含〕的，贷后治理人员要约见客户或上门催收，发送催收通知书，取得回执，同时督促客户落实还款打算。将检查信息形成«四川省农村信用社个人客户贷后检查表»。按月分期还款的贷款逾期3期，或按季还款逾期60天以上的，贷后治理人员必须进行现场调查，填制«四川省农村信用社个人客户贷后检查表»，并及时采取有效措施保全资产，幸免缺失扩大。农户小额信用贷款的日常检查。贷后治理人员应每半年与村〔或社〕干部配合对辖区农户贷后情形进行逐户检查。检查要紧内容包括：农户是否按借款合同约定用途使用贷款；生产经营是否正常；家庭收支情形、家庭成员健康状况、婚姻状况等。检查情形以村〔或社〕为单位填制«四川省农村信用社农户小额信用贷款贷后检查表»〔附件4〕，同时更新农户经济档案。第八条公司类客户的贷后检查〔一〕首次跟踪检查。贷后治理人员应在每笔信贷业务发生15天内进行首次跟踪检查〔低风险业务除外〕。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见落实情形。首次跟踪检查按笔进行，应填制«四川省农村信用社贷后首次检查表»，并将检查信息及时登录信贷治理系统。〔二〕日常检查1.日常检查的频率。公司类客户信贷业务的日常检查原那么上按季进行，以下情形必须提高或适当降低检查频率：〔1〕次级、可疑类贷款客户至少每月检查一次；〔2〕缺失类贷款客户应依照实际情形决定检查频率；〔3〕全额存单、国债质押等低风险业务的客户，未显现实质性改变贷款低风险状况的风险信号〔如账户被查封、涉诉以及贷款逾期等〕前，可不进行日常跟踪检查；〔4〕显现风险预警信号，视其情形随时跟踪检查。2.日常检查的内容〔1〕客户及其内部治理情形。组织机构、治理体制、治理人员、治理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；要紧治理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。〔2〕生产经营情形。客户要紧产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情形；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。〔3〕财务状况。客户财务报表真实情形；资产和负债总量及结构变化情形；产值、销售收入及效益变化情形；现金流入量、流出量情形及货款归社〔行〕情形；在各金融机构融资和履约情形；对外担保及其他或有负债变化情形等。〔4〕担保情形。保证人代偿能力变化情形；抵〔质〕押物保管和权属、价值变化情形；抵〔质〕押物的财产保险情形；抵〔质〕押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情形等。〔5〕固定资产建设项目、房地产开发项目进展情形。项目资金是否按期到位，是否纳入专户治理；项目进度是否按项目打算进行；总投资是否突破；项目累计完工量与财务支出是否相当；费用开支是否符合有关规定；项目采纳的要紧技术、工艺、设备是否显现较大变化；项目贷款是否被挤占挪用；项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产，效益和市场情形如何；房地产项目预售情形及预销售款使用情形等。〔6〕对停产、半停产企业的检查。借款合同及相关附件材料是

否齐全；贷款是否在诉讼时效之内；抵〔质〕押物的保管、价值的变

化及变现能力情形；保证人保证能力情形等。日常检查要求。日常检查应按户〔项目〕进行，应收集客户和担保人后续差不多资料、当期财务报表资料和公布信息资料，复测客户和担保人信用等级。属固定资产贷款项目的应填制«四川省农村信用社固定资产贷款贷后检查表»〔附件5〕，其他信贷业务应填制«四川省农村信用社公司类客户贷后检查表»〔附件6〕。检查信息应及时登录信贷治理系统。第九条贷后治理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出阻碍信贷资金安全的各种因素，判定客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。第四章风险监管与预警第十条按照«四川省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行方法»及时对信贷资产进行风险分类，真实、动态地揭示信贷资产质量和潜在风险。第十一条信贷治理部门应当及时把握所辖地区信贷业务营运

情形，按季撰写风险分析报告并提出监管措施。第十二条建立信贷退出机制。对列入不良信用客户内部操纵名单和高风险行业、区域的客户，要制定信贷退出打算，采取提早收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施，清收贷款本息。第十三条建立风险预警机制。通过对客户账户信息、信贷治理

系统、贷后检查、客户财务报表及公布信息、上下游企业、行业及国

家宏观经济政策、客户信用等级监测及贷款风险分类等及时发觉并处

理风险预警信号，操纵、化解信贷风险。〔一〕风险预警信号的要紧内容〔附件7〕。

〔二〕风险预警信号反馈与处理贷后治理人员发觉风险预警信号，应及时填制《风险预警信号处理表»〔附件8〕，并报告客户部门负责人。客户部门应采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、提早收回已发放贷款等措施操纵和化解风险。3•假设预警信号仍未排除或估量预警信号不能解除的，客户部门要及时将«风险预警信号处理表»报信贷治理部门或风险治理委员会〔重大风险事项，还应及时向上级行业治理部门报告〕，信贷治理部门或风险治理委员会应视具体情形研究制定相应化解措施：1〕与相关部门进行沟通，寻求解决问题的途径；〔2〕依法处置担保物；〔3〕追索保证人连带担保责任；〔4〕依法提起诉讼；〔5〕提请法院宣告其破产还债；〔6〕积极参与企业改制；

〔7〕其他有效措施。第五章本息回收第十四条正常回收〔一〕到期信贷业务的通知。贷后治理人员应在短期贷款到期10天之前、中长期贷款到期30天之前，填制«贷款到期通知书»〔附件9〕发送给借款人〔采取分期还款方式的个人贷款除外〕，或采取其他有效方式及时通知客户。银行承兑汇票、信用证等业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户存足，保证信贷资金的按期回收。〔二〕信贷业务到期时，客户部门应通知会计部门按照合同约定办理扣划款手续。归还后，客户部门应将有关还款凭证及时归入客户信贷档案。〔三〕本息收回后，贷后治理人员应及时进行台账登记，同时将收回信息录入信贷治理信息系统和人民银行征信系统，并协助客户办明白得除担保的有关手续。第十五条提早归还。客户提早偿还贷款本金时，客户部门应当

依照借款合同的约定，确定是否同意提早还款及如何运算违约金。合

同没有约定提早还款条款的，应当要求客户提早提交«提早归还借款

申请书»〔附件10〕（法人客户20天、个人客户10天），经借贷双方

协商后确定。第十六条到期尚未归还的信贷业务〔一〕客户拖欠贷款本息或表外信贷业务到期显现垫款时，贷后治理人员要在逾期、欠息或垫款发生后的15日内,向客户、担保人发送«逾期贷款催收通知书»〔附件11〕或垫款催收通知书，要求客户、担保人赶忙还款。〔二〕客户在归还全部逾期贷款或垫款及欠息之前，公司类客户至少每季度，个人客户至少每半年向借款人及担保人发送逾期贷款催收通知书或垫款催收通知书，并取得回执。对无法取得回执的客户，应当视具体情形采取上门催讨、公证送达、申请支付令、诉讼等方式及时中断诉讼时效。〔三〕到期尚未归还的信贷业务，列入逾期催收治理，会计部门从信贷业务到期的次日起计收逾期利息。第十七条利息催收。公司类客户在距结息日5天前，贷后治理人员要向借款人发出«提示付息通知书»〔附件12〕；个人客户在结息日前可通过、手机短信等便利方式提示客户预备资金按时付息。对贷款差不多到期的客户，利息催收与本金催收同时进行。第六章贷款展期第十八条贷款展期是指借款人不能按期偿还贷款时，经借贷双方协商，同意延长原借款合同确定的贷款期限的行为。第十九条展期条件〔一〕公司类客户营业执照和贷款卡按规定进行了年检；个人客户躯体健康、职业稳固、家庭状况良好；〔二〕生产经营正常、具有偿付贷款本息的能力；〔三〕还贷意愿好，积极配合农村信用社贷后检查，无逃废债务或恶意欠息等不良信用记录；〔四〕公司类客户信用等级在A级（含）以上〔低风险业务除外〕；〔五〕除信用贷款外，能提供符合农村信用社要求的贷款担保；〔六〕贷款风险分类应为正常或关注；

〔七〕没有违反借款合同约定条款的行为；

〔八〕农村信用社要求的其它条件。第二十条借款人申请办理展期，应在贷款到期15日前提出书面申请〔附件13〕，并提交不能按期归还贷款的相关证明文件、担保人同意担保的承诺书等农村信用社要求的资料。第二十一条借款展期的调查、审查、审批按信贷业务发放程序和权限办理。经批准同意展期的，在原期限到期前应与借款人/担保人签订«借款展期协议»（附件14）。第二十二条办理担保贷款展期时，须按照«四川省农村信用社贷款担保治理暂行方法»的相关规定办理担保手续。第二十三条展期期限和利率。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限不得超过3年。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利率依照新的期限档次利率确定。第二十四条展期后的贷款按新增贷款进行治理，展期贷款的风险分类最高只能列为关注类。第七章借新还旧第二十五条借新还旧必须遵循以下原那么〔一〕有利于提高贷款质量，降低贷款风险，清收贷款本息，或有利于巩固优良客户和有进展潜力的客户与农村信用社的业务合作关系。〔二〕符合信贷授权的有关规定，严格按程序审批、发放和治理。第二十六条借新还旧的类型及条件〔一〕营销优质客户的借新还旧。借款人一辈子产经营状况良好，农村信用社为了巩固和进展与借款人的关系，有效保持和扩大高端优质市场份额而进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：1.借款人在农村信用社信用评级AA级以上〔含〕且在评级有效期内；借款人偿还贷款的意愿和能力良好，从不欠息；借款人行业地位突出，在当地属于各家金融机构争相营销的优质客户，一旦农村信用社收回贷款本金，重新介入成本较高；最近一期贷款风险分类为正常；5•贷款借新还旧金额应操纵在对客户的统一授信额度内。〔二〕经营性占用的借新还旧。借款人一辈子产经营正常，但出

于提高资金使用效率的目的，一时不能筹集足够资金用于归还到期贷

款，农村信用社为了坚持与客户之间的合作关系而进行的借新还旧。

必须同时符合以下条件：原贷款作为借款人正常生产经营所需的铺底性流淌资金或周转性流淌资金，难以一时抽出或一旦抽出将严峻阻碍其经营业绩或获

利能力，进而阻碍农村信用社贷款本息的全额归还；借款人在农村信用社信用评级为A级以上〔含〕且在评级有效期内；借款人偿还贷款的意愿良好，不欠利息，社企合作关系较好；最近一期贷款风险分类为正常或关注；5•贷款借新还旧金额应操纵在对客户的统一授信额度内。〔三〕贷款期限不匹配的借新还旧。借款人一辈子产经营差不多正常，由于原贷款期限或分期还款打算与客户实际产生现金流量的周期不匹配，造成借款人不能归还到期贷款，农村信用社对此进行的借新还旧。必须同时符合以下条件：借新还旧后，贷款期限或分期还款打算调整到与客户实际产生现金流量的周期相符；借款人还款意愿较好，不欠利息，能够主动配合农村信用社提出按时、足额的还款打算；借款人在农村信用社信用评级为A级以上〔含〕且在评级有效期内；4.原那么上只能办理1次；贷款借新还旧额度应操纵在对客户的统一授信额度内。〔四〕压缩退出的借新还旧。借款人尽管生产经营差不多正常，但产生现金流有限，专门难一次性归还到期贷款，农村信用社以归还部分贷款本金为条件为其办理借新还旧。必须同时满足以下条件：对该笔贷款的本金压缩比例不得低于10%〔含〕；贷款借新还旧期限原那么上不能超过原贷款合同期限〔包括展期期限部分〕；借款人已列为信贷退出客户，假如采取此种借新还旧方式，估量贷款最终可不能造成缺失或缺失较小；借款人要制定切实可行的还款打算，农村信用社要监督借款人按期履行；借款人还款意愿较好，能够按时归还贷款利息。〔五〕清收利息的借新还旧。指借款人无法足额偿还贷款本息，农村信用社以偿还全部利息为条件为其办理的借新还旧。必须同时符合以下条件：借款人能够先归还农村信用社全部欠息；借新还旧后，借款人能按时归还新贷款本息；原那么上只能办理1次；借新还旧期限原那么上不能超过原贷款合同期限〔包括展期期限部分〕；农村信用社应协商借款人制定切实可行的对剩余本息的还款打算，并监督借款人按期履行。〔六〕保全资产的借新还旧。为了保全债权、复原诉讼时效，对

贷款进行保全而进行的借新还旧，包括重新签订借款合同或担保合

同，完善保证、抵押或质押手续；或在诉讼后按照规定程序达成和解

协议而办理借新还旧。必须同时符合以下条件：原签订借款合同或担保合同存在瑕疵，农村信用社信贷资产面临较大的现实或潜在风险，需要及时予以补偿；或需要及时中断、复原诉讼时效；或在诉讼后按照规定程序达成和解协议；原那么上只能办理1次；借新还旧期限原那么上不能超过原贷款合同期限。第二十七条办理借新还旧，应认真分析贷款项目存在的现实和潜在风险因素，合理确定拟借新还旧类型，并采取相应的风险防范措施。第二十八条贷款手续（一） 完善格式合同，如实填写借新还旧贷款的真有用途。贷款申请书和借款合同的〝贷款用途〞项应直截了当写明：〝本贷款用于偿还XX合同项下借款人所欠贷款人债务〃。（二） 原合同已采取抵押担保方式的，农村信用社在办理贷款借新还旧手续时，要与抵押人重新签订抵押合同并重新办理抵押登记手续；原合同差不多采取质押担保方式的，要与质押人重新签订质押合同并办妥交付或登记手续；原合同已由第三方以保证方式担保的，必须与保证人重新签订保证合同。上述抵押人、出质人、保证人能够是原担保人，也能够是新的担保人，但都必须符合农村信用社规定的相关条件。（三） 如借新还旧只归还原借款合同项下部分本金的，不管是新担保人依旧原担保人提供担保，均不得免除原借款合同项下担保人对未清偿部分债务的担保责任。（四） 资金要实际划付，不得采取空转的方式。在借款人归还贷款本息时，不宜采取扣款方式，而应以借款人主动开出支票等方式还款。第二十九条在办理借新还旧过程中，不得将原贷款欠息转为贷款，严禁以贷收息，严禁利用借新还旧人为降低不良贷款率，以防止借款人降低还款意愿，增加贷款风险。第三十条借新还旧的业务操作流程按«四川省农村信用社公司类信贷业务差不多操作规程»和«四川省农村信用社个人贷款差不多操作规程»执行。第八章不良贷款治理第三十一条不良贷款是指按期限治理的逾期、呆滞、呆帐贷款，按五级分类的次级、可疑、缺失类贷款。第三十二条按照〝依法合规、区别对待、弱化风险、真实反映〞的原那么对不良贷款进行治理。第三十三条按照〝依法合规、审处分离、集体决策、规范操作〞的原那么对不良贷款清收、盘活和保全。第九章档案治理第三十四条信贷业务档案是农村信用社提供、治理、收回各类信用全过程的真实记录资料，包括信贷业务申报资料、审查审批资料、发放资料和贷后治理资料。收集、整理、建档和治理等各环节工作按«四川省农村信用社信贷业务档案治理暂行方法»的相关规定执行。第十章责任移交第三十五条原贷后治理人职员作岗位变动时，必须在客户部门负责人主持和监交下，与接手的贷后治理人员对其负责的信贷业务贷后治理情形和风险状况进行鉴定后移交，并形成书面交接材料，由交接人、接手人、监交人签字后存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷业务贷后治理负责，不得推诿责任。移交过程中发觉原责任人存在违规行为或对风险状况负有责任的，按有关规定进行处理。第十一章检查与考核第三十六条县级联社信贷治理部门和稽核部门应当加强贷后治理的监督检查，每年至少组织一次全面检查。同时还应依照实际情形进行专题检查或重点检查，督促客户部门加强贷后治理。第三十七条贷后治理工作纳入农村信用社信贷经营治理等级考评内容。各级联社应依照实际情形，研究制定贷后治理的考核指标。第三十八条对违反贷后治理相关规定的机构和岗位责任人，按照«四川省农村信用社工作人员违规行为处理方法〔试行〕»、«四川省农村信用社信贷工作尽职治理暂行方法»有关规定处理。第十二章附那么第三十九条各市、县级联社可结合实际制订实施细那么。

第四十条本方法由四川省农村信用社联合社制定、说明和修

改。第四十一条本方法自印发之日起执行。作为专门的金融企业一一农信社制造了诸多具有自身特色的文化理念、治理思想、治理制度和行为规范，这确实是农村信用社的企业文化。如何发挥企业文化这一法宝是农信社改革与进展中值得关注和加强的课题。现本人结合多年来信合工作谈谈如何构筑企业文化的合力强势工程提升信合品牌形象。一、以人为本，提升队伍素养一是抓教育，塑造灵魂思想道德是一个人素养的内核，它的形成要紧靠长期的潜移默化，同时强化学习，在职员队伍中大力倡导和精心培养爱岗敬业、勇于奉献的精神，弘扬正气、振奋斗志也是必不可少的。二是抓培养，提高技能。由于现代科技飞速进展，职员文化业务水平必须与时俱进，必须在金融企业中建立以人为本的教育培训治理体制，加大对职员知识更新和技能培训的力度，增强竞争力。二、提升群体意识，增强企业活力第一是培养敬业意识，使信用社职员对本职工作有一种执着的追求、应有的荣誉感、责任感，忠于职守、全心全意地履行自己的职责。其次是信誉意识。使信用社职员将诚实守信作为自己为人准那么，将信誉视为信用社的生命，坚持廉洁自律，杜绝''吃、拿、卡、要〃等危害信用社声誉的作风。再次是竞争意识。在信用社内部进一步强化竞争机制，制造优胜劣汰的竞争氛围，在利益的分配上完全打破各种形式的''大锅饭〃、''小锅饭〃，让职员不断自我加压、争创一流，使自己的潜能最大程度地发挥出来。第四是团结意识。信用社应努力塑造一个人际和谐的环境：部门之间强调协作、同事之间友爱相助、上下级之间互相明白得和尊重、个人服务集体、下级服从上级，增强凝聚力，努力增强信用社的内在活力，统-企业精神，构建奋