金融知识问答

全国金融知识竞赛”知识介绍①如何挑选银行理财产品当我们走入银行时，各式各样的理财产品瞬间映入眼帘，而有些理财产品的说明比较烦琐又不易理解，那么投资者怎样在种类繁多的银行理财产品中挑选出适合自己的产品呢？从投资标的上看，银行理财产品主要分为债券类理财产品、信贷类理财产品、结构性理财产品、资产管理类理财产品、其他类理财产品。债券类理财产品如果拼收益，债券类理财产品与其他种类的银行理财产品相比是很难竞争的但债券类理财产品有其独特的优势。一是安全性好。债券类理财产品投资的主要对象是短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险小的金融工具，因此很适合投资风格较保守的投资者。二是较好的流动性。大多数债券类银行理财产品都是短期产品，所投资对象的期限也都较短，短期内有闲置资金的投资者可以将其作为资金的临时“避风港”。三是能获得比定期储蓄更高的收益。从投资组合的角度考虑，债券类理财产品也是资产配置的重要组成部分。信贷类理财产品一般来讲，信贷类理财产品的预期收益水平比债券和货币市场类理财产品更胜一筹。信贷类理财产品指的是银信合作的理财产品，可分为存量贷款类理财产品和新发贷款类理财产品。存量贷款类理财产品的运作原理是银行将其持有的短期信贷资产（也就是贷款），通过信托公司的平台转化为理财产品再向投资者发售。而新发贷款类理财产品是由信托公司通过银行理财产品募集资金向借款人发放新发贷款。购买信贷类理财产品实质上就等于将资金借给了企业，对此，投资者首先需要明确三个问题：钱的去处及用途、还款来源以及是否有保障机制来控制违约风险。除此之外，投资者应尽量挑选公开产品信息的银行，仔细阅读产品说明。同时，尽量选择信用级别高的贷款项目，注意是否有信用增级手段，比如是否有担保。另外，如果有较强的加息预期，不妨选择期限较短的产品。结构性理财产品结构性理财产品是一种组合产品，即通过一定的技术手段将几种不同的基本产品，比如股票、利率、汇率、股指与期权等衍生产品，相互结合而成的综合产品。它可使投资者在结构性理财产品到期保本的同时，有机会获得比传统存款更高的收益率。在众多的银行理财产品中，结构性理财产品之所以受到很大的关注，是因为它比其他理财产品收益高。结构性理财产品为投资者提供了多样化的投资组合，从而有效地降低了投资的整体风险，同时又使投资者有机会获取比传统定期存款更高的收益率。由于产品结构复杂，在选择时投资者需要注意四点：一是明确挂钩的资产类别，了解其风险性；二是认清产品结构，清楚产品的收益情况；三是明确产品的投资期限及投资币种的汇率；四是若同时挂钩几个金融工具，则要关注其之间的相关性。资产管理类理财产品资产管理类理财产品是指银行把募集的资金先放到一个资产池里，然后根据市场情况的变化，对池中的资金进行灵活运作，以实现所委托资金投资效益最大化。此类理财产品的投资标的可以比较灵活，比如投资债券、票据、股票、指数、信托等。合规的资产管理类产品多以类基金的形式存在，可以申购和赎回。目前具有代表性的是开放式现金管理理财产品。其最大特点是流动性极佳，仅次于可以随时提现的活期存款，采用T+0的申购和赎回模式，资金于赎回申请当日到账，这就给了投资者更多的选择权，避免了在市场发生变化时资金流动性不强而带来的不便。虽然并非所有的开放式现金管理理财产品都承诺保本，但此类产品的风险极小，一般都会长期维持一个固定收益。QDII理财产品我国目前投资海外的渠道并不多，国内比较流行的全球投资方式是QDII基金，即合格的境内机构投资者，它可以实现代客境外理财业务，投资者将人民币或美元直接交给银行、基金公司，让它们代为投资到国外的资本市场上去。QDII为个人投资者提供了一条实现全球范围内资产配置、分散风险、追求经济轮动投资回报的渠道，但高收益与高风险并存。银行QDII产品与基金QDII产品有较大区别。首先认购门槛不同，基金系是1000元，银行系为5万元；其次，银行系QDII直接投资股票的资金不能超过整个资金的50%，而基金系则无此限制；从投资安全稳健的角度看，银行系QDII产品好于基金系，而收益率则可能不如基金系；此外，银行QDII产品大都周期较短，比较适合短期内资金闲置而长期有资金用途的投资者。相对于目前投资于A股市场的基金和各家银行推出的各种打新股、信托投资类理财产品，QDII基金产品的风险相对较大。在投资QDII产品时，要格外注意三点：一是了解该QDII产品投资的目标市场；二是尽量挑选境外投资水平较高的管理人；三是测评产品风险如何。另类理财产品所谓的另类理财产品，就是区别于以传统投资对象为标的的银行理财产品，比如挂钩艺术品、普洱茶、红酒、贵金属等投资对象的理财产品。另类产品的标的物的判断和产生主要依赖于银行对市场的判断和对投资热点的把握。其实绝大多数的银行另类理财产品的设计并无创新，有的从本质上说就是一款银信合作的信贷类理财产品，有的是银银合作的结构性理财产品。另类理财产品在国内刚刚兴起，运作并不十分成熟，投资者在投资之前应该对所投资的领域有趋势性判断。此外，如果是挂钩大宗商品类的产品，投资者要注意商品市场是比较敏感的，因此这类产品的投资期限不宜过长。另类理财产品的流动性一般较差，多属于固定期限投资，不能提前赎回，因此投资者应选择长期不会动用的资金进行投资。电子银行更迅捷近年来，随着网络信息化的迅猛发展，网络经济也得到了更快速的融汇；用先进的计算机网络对金融产品进行革新，开创了经济发展的新纪元；网上银行、手机银行、电话银行、自助设备、POS、ATM等多渠道电子银行结算服务体系，由此改变了传统银行的结算模式。电子银行的出现显著的提高了现代商业银行的工作效率，大大树立了银行社会形象。问：什么是电子银行业务？答：根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。问：电子银行业务有哪些特点？答：1、计算机技术为基础，网络为媒介这是电子银行业务与传统银行业务的根本区别所在。虽然传统意义上的银行也利用计算机和网络技术，但是通常情况下都是封闭的，只是在商业银行内部网络之间传输数据、处理业务。而电子银行则是通过计算机以及开放连通的通讯网络技术为基础开展业务，如网上银行通过互联网，电话银行通过电信的公共电话网络，手机银行通过移动通信网络，银企直连则通过数据专线与银行的网络相连接，因此电子银行是一个相对开放的业务处理系统。2、 客户自助服务传统商业银行服务主要是通过账户、密码、凭证、专用设备和实体机构网点等要素，由银行柜员为客户提供面对面服务，并完成各项业务操作；而电子银行业务主要通过账户和密码两个要素，辅以动态口令、手机短信或者数字证书作为第二因素认证，由客户通过通讯网络远距离自助办理业务。3、 提供全方位离柜金融服务所谓全方位，是指除现金业务以外的所有银行业务，包括资产业务、负债业务和中间业务在内的多种产品和服务，电子银行业务都可以处理；此外，全方位还体现在可以为客户提供无时空、地域限制的〃3A〃式服务，即在多种安全机制的保护下，电子银行系统可在任何时间(Anytime),任何地点(Anywhere)，任何方式(Anyhow)为客户提供全天候金融服务。问：电子银行的业务范围包含哪些？答：电子银行业务的各项产品以及具体功能是实现电子银行服务、体现电子银行价值的根本手段，也是客户使用电子银行服务的核心内容。这些产品，可以根据不同的属性进行分类，如按照产品适用对象的不同可以分为企业电子银行产品和个人电子银行产品；按照产品使用方式和服务渠道不同，又可以分为网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、家居银行等。网上银行又可以称为网络银行，是利用互联网技术实现银行与客户之间安全便捷、友好的连接，并通过网络为客户提供各种金融服务的电子银行产品。上世纪90年代以来，随着互联网的迅猛发展，网上银行逐渐成为电子银行产品家族中的“领军人物”，越来越多地受到商业银行及客户的青睐。电话银行是利用电话网络与计算机集成技术实现银行与客户之问安全、便捷的连接，并通过电话网络提供语音和人工方式服务的电子银行业务产品，其由于使用的便捷性也已成为几乎所有提供交易和客户服务必不可少的渠道。手机银行也称为移动银行，是利用移动网络以及移动技术实现银行与客户之间安全、便捷、友好的连接，并通过移动网络为客户提供各种金融服务的电子银行业务产品。近年来，各大银行均陆续推出了手机银行产品，而随着3G网络的不断成熟，客户群不断扩大，基于3G网络和WAP2.0的手机银行产品逐渐取代原有产品，成为手机银行市场中最为活跃和具有生命力的产品，被广大用户所认知和接受。问：电子银行业务与传统银行业务相比有哪些优势？答：1、业务运营成本低电子银行业务虽然在初始硬件设备购置、软件开发、中后期的系统维护以及人员培训和市场推广方面需要较大的投入，但是电子银行业务主要是由客户自助操作、计算机系统自动处理，不需要银行柜员介入操作，可以为银行节省大量人力成本。2、 业务处理效率和服务质量高由于电子银行业务消除了柜员和客户之间的物理距离，实现了数据资源的集中和共享，因此业务处理效率更高。与此同时，电子银行采用无纸化银行服务和电子化票据，实现了资金汇划的实时处理，从而使银行业务操作速度和操作水平得到不断的提升，进而使服务质量得到大幅度提升。3、 产品创新能力强通过电子银行服务渠道，银行不仅可以提供传统金融服务，如存贷款、投资理财等业务品种，代理各种公用事业及其他行业的缴费服务。此外，还可以在整合各类渠道销售产品的基础上，不断进行金融创新，提供原有网点资源下无法完成的服务。4、便于完善客户行为分析电子银行提供了统一平台，为商业银行建立客户信息系统及客户关系管理系统创造了必要的条件。客户不再被动接受业务服务，可以在选择多元化服务中提出更广泛的需求。而商业银行在激烈的竞争中必须充分了解客户在各个层面上的诉求，只有通过完善的客户关系管理体系才能与客户建立高效的沟通渠道，不断挖掘客户潜在需求，为他们提供更到位的服务，从而获得更高的回报。伴随科学技术的飞速发展，我国银行卡产业从无到有，不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。如今，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，成为商业银行中间业务的重要载体和个人金融业务综合平台，成为中国支付工具体系占比越来越大的部分。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。问：银行卡的定义及其主要分类？答：银行卡（BankCard）是由银行发行、供客户办理现金存取、转账收付或向特约商户取得商品、服务等所使用的新型服务工具的总称。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转账支付，所以又称之为“塑料货币”。银行卡按照性质不同一般划分为两种：借记卡（Debitcard）和贷记卡（Creditcard）。前者是储蓄卡，后者是信用卡。借记卡可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按信息存储介质可分为磁条卡和芯片卡，按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡。贷记卡常称为信用卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有先消费后还款的特点，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。问：常见的信用卡还款方式有哪些？答：1、最传统的还款方式——现金还款方式银行柜面现金还款：携带信用卡和对账单至发卡行各网点以现金方式还款。CDM自助存款机还款：在发卡行自动存款机设备（CDM）或自动存取款一体设备（XDM）上将人民币现金存入信用卡，进行还款，缴款实时恢复信用卡可用额度。柜面通还款：在参与柜面通跨行转账的银行柜面用现金向信用卡还款。2、 最省心的还款方式——自动扣款还款信用卡持卡人在同一家发卡银行开立一个储蓄结算账户或是借记卡账户，通过签订协议与信用卡关联起来，发卡银行将于信用卡到期还款日从关联账户中扣收相应的款项，用于归还信用卡账户欠款。3、 最需比较的还款方式——转账还款电话转账：拨打发卡行客户服务热线，将同名结算账户的资金转入信用卡，进行还款。自助存取款机转账：通过ATM将本人储蓄卡或准贷记卡的人民币资金转入信用卡账户，偿还信用卡的人民币欠款。网银转账：可使用签约网上银行的该行借记卡、准贷记卡账户偿还信用卡账户欠款。4、最便捷的还款方式——通过第三方支付平台还款快钱、支付宝、易宝和环迅等：通过网络就能用借记卡跨行还款。中国银联：用户须先通过借记卡和信用卡实名验证，确认为同名卡才可发起还款，但操作起来更便捷，只需登入后选择“转入信用卡号”和“转出借记卡号”，填写“还款金额”及“验证码”，确认后输入支付密码即可。5、最兼容还款方式--便利店还款在设有“拉卡拉”终端的便利店，在其终端上刷任何一张带有银联标志的借记卡向信用卡转账即可。6、其他还款方式汇款还款：通过银行营业网点或其网上银行以电汇方式将资金汇入信用卡，进行还款。支票还款：使用支票在发卡行网点向信用卡还款。问：什么是金融IC卡？央行大力推行金融IC卡的意义何在？答：金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为存储介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。央行加快了金融IC卡推广的部署，对于未来银行卡产业的发展具有重要意义：1、 从根本上提高银行卡的安全性。由于以前银行磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息，通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件以及伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损失。世界各地的实践经验表明，在推广使用IC卡后，这类案件就会大幅下降，2、 有利于商业银行的业务创新。相比银行磁条卡存储空间小，无运算能力，金融IC卡具备多应用加载平台，可丰富银行卡产品系列，称为商业银行业务创新的重要手段。3、 顺应了政府管理和服务民生的迫切需求。目前，社会上充斥着形形色色的支付卡，由于发卡主体多样，技术标准不一，不能联网统一清算，账户资金管理混乱，“一事一卡，一人多卡”的情况非常普遍，造成持卡人携带和使用的不便，卡内的沉淀资金游离于金融体系之外，也存在许多潜在风险。使用金融IC卡后，可以金融IC卡为主导，逐步减少和代替社会上各种各样的卡，实现一卡通用（在全国范围内通用支付），一卡多用（多个行业共用一张卡），是统一规范支付市场，强化行业管理职能，提高政府管理和服务民生的必要抓手。4、 金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具，采用芯片技术与金融行业标准,可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能，具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点。每年的5月到7月，是出国留学的高峰期。近几年，随着出国留学人数的逐年增多，出国金融业务量越来越大。出国金融业务本身以及留学家庭的理财需求被越来越多的银行重视。为了给出国留学的学子提供尽可能多的便利，各银行都纷纷推出了各具特色的留学金融服务。问：出国留学过程中，从申请学校、办理签证、登机启程到海外学习，每个阶段都有不同的金融需求。留学生在各个阶段分别需要进行哪些金融准备？答：1、申请学校期--银行存款证明有些大学在申请时须提供银行存款证明，以证明家庭有能力支付学子第一年的学费及生活费。学生只要在中信银行开有储蓄存款账户（本外币、定期、活期均可），以及在该行购买的国债凭证，就可申请开具《储蓄存款证明书》。提示：学生申请学校时可能会投递多个学校，建议多开几份存款证明。2、申请签证期--留学资金证明留学资金证明是目前绝大部分国家办理签证申请的必需材料，同时也是增加签证通过率的必要材料。留学资金证明主要包括存款证明、留学贷款、留学汇款专户等三种方式，各国对认可方式有不同的要求。提示：为避免出现存期不够影响签证的情况，建议家长及学生在决定留学国家后，及时了解该国对留学保证资金的要求。在向使领馆提交存款证明时，建议提交近1年内家庭收入证明材料，以此证明资金的合法性及款项来源。3、签证后准备启程期--出境携汇双币信用卡获签后，就应该马上开始办理购汇、兑换外币现金、购买旅行支票、境外电汇、国际信用卡等出国金融业务了。现在很多学校要求学生直接把学费电汇到指定的账户上。如确实有需要，携带现钞在等值5000-10000美元之间的话，则须在银行开立外币携带证。提示：携带外币现钞要适度，现金数量大概是学费和生活费总和的10%左右比较合适。出国留学办上一张中信双币信用卡，就可省去兑换外币、携带大量现金外币出境的麻烦。4、国外学习期--海外银行账户速汇金子女出国后，建议及时在境外开立海外银行账户，以方便父母以境外电汇支付其生活费。如急需用钱，而学子又未办理国际信用卡，家长可选择速汇金的境外汇款方式。全球10分钟即可到账，且无需提供银行账号，只需提供收款人姓名。提示：速汇金在超过170个国家或地区，拥有多达135，000个代理机构，就算学子在国外还未开立境外银行账户，也可使用该业务。5、中途回国期--签证代传递如留美学子中途选择暑期或圣诞节回国，而签证即将到期，需要申请新的签证时，则可到中信银行办理再次赴美签证代传递业务。提示：办理签证代传递业务只须将签证材料递交给中信银行，不必再次亲自到美领馆面签，中信银行将代其前往美领馆申请签证问：如何准备留学资金证明？答：1、存款证明一般来说，留学签证前的首要任务是准备留学资金。对于准备申请留学签证的学生，各国使领馆签证处都会要求申请人提供资金证明，以此来证明家庭有能力支付其留学期间的学费及生活费，最常见的便是存款证明。一般以学生家长的名义开立，学生本人名义开立的存款证明也能受理。根据各国签证的不同规定，申请留学签证时须将资金提前存入银行，比如澳大利亚、新西兰等国家要求存期在6个月以上的存款证明，而加拿大需要12个月以上的存款证明。银行能非常便利和快捷的提供存款证明。2、贷款证明当学生家长资金不能达到使馆要求的存期或资金不足时，可以家长的名义向银行申请办理个人留学贷款，银行将根据实际发放留学贷款的情况，向使馆出具个人留学贷款证明。该业务将个人信用转化为银行信用，有利于借款人顺利获得签证。问：如何利用外汇汇率变动合理购汇，节省资金降低成本？答：第一步：分期购汇+外币理财留学购汇可以采取分期购买的方式，这样可以相对摊平购买成本。在决定最终支付时间和支付金额后，可以提前根据汇率走势进行分期操作，分段逢低购汇，避免在汇率峰值购买导致的汇率风险，可以节省购汇总成本。可以根据留学费用的安排，对持有的人民币选择合适期限的银行理财产品，需要时再换成外汇。同时留学家庭可以通过目前国内丰富的外汇理财品种，达到外汇保值增值的目的。第二步：选择不同汇款方式目前传统的汇款方式包括电汇、票汇、旅行支票三种。1、电汇。适合已出国、在国外有账户的留学生，两三天到账，但有一定的手续费和一定额度的电讯费。2、票汇。适合首次出国，尚未在国外开立银行账户的留学生，只要提供姓名和所在城市名称即可，留学生可携带汇票出国，并在国外银行办理托收。3、旅行支票。携带方便、使用安全、手续简便、没有指定的付款地点和银行，不受日期限制，能在全世界通用，留学生可以随时在国外的各大银行、酒店、餐厅及其他消费场所兑换现金或直接使用。4、速汇金业务。目前，许多学生家长乐于使用此项汇款业务。它是国际速汇金公司通过其全球网络办理的一种境外快速汇款业务，一般情况下，10分钟即可收妥款项。办理手续简便，学生家长无需提供银行帐号，只需提供作为收款人的学生姓名，手续费较低，且留学生在国外收款时无需支付任何费用。第三步：巧用外币信用卡和其他外币支付工具在国外的日常生活消费中，国际信用卡能发挥重要作用。目前，很多银行都有针对不同国家币种的外币信用卡或双币信用卡。与现金相比，信用卡支付结算使用更方便，无需找零，额度循环使用。同时也规避了一定的汇率风险，大部分商户都是按当天汇率结算。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS机之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业的关注。问：什么是手机银行？具备哪些常用功能？答：手机银行(MobileBankingService)也可称为移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称，由手机、GSM短信中心和银行系统构成。其常用功能包括：1、基础功能，包括查询、转账、代理缴费、理财等；2、手机无卡取款、无卡消费功能，即在客户无卡的情况下，通过ATM取款或在商户POS机上完成消费支付；3、 手机地图功能——用户可以查找距离自己最近的银行网点、ATM；4、 手机号转账功能，可以快捷地实现银行卡转账服务；5、 机票预订功能，可帮你轻松预订航班、电影票等；6、 手机充值，可以为通讯、水电、煤气等公共事业缴费。问：同传统银行和网上银行相比，手机银行有何优势特点？答：1、交易灵活方便。由于手机银行系统是基于移动通信网的数据传输功能来实现的、用手机进行股票信息查询和存款账户查询的综合无线应用系统。通过移动通信网与银行的实时互联，利用预先设定好的交易菜单，通过接收和发送短信息的方式实现股票信息查询、委托银行代缴各种费用、银证转账等功能。由于手机小巧玲珑，携带方便，我们可以利用它随时随地收发信息，且自动返回理财信息，成功率高，是上班族理财好帮手。2、 可以进行二次交易。手机银行利用短信的方式，即使用户关机，再次开机后同样可以收到银行发送的请求，在任何时间对消费进行确认，从而实现二次交易。而这种方式才是真正方便的代收代付服务方式。随着代收代付的业务比例在银行业务中越来越大，手机银行的这种服务将显得更为重要。3、 速度快捷。由于传统银行在处理用户的需求时，大部分都是通过人工操作的方式来完成的，因此传统银行交易的速度是有限的。而手机银行的技术平台是各地移动公司的短信息服务系统，是目前比WAP更加稳定和成熟的移动数据应用平台，并且在技术和管理上都已经相当成熟。手机银行采用点对点的信息传输方式，只有在短信息接收和发送的瞬间，通信线路才处于连接状态。因此，线路资源相对丰富。通常手机银行的信息反馈均在5秒钟左右，迅速快捷，不会耽误交易。4、 简单直观。手机银行操作可以说是比较简单直观的，因为手机银行是菜单显示，我们只要依照手机显示屏上的菜单提示，一步一步就可轻松进行操作，出现错误机会少且容易修改。5、 安全可靠。手机的信号及其携带的信息安全不易被窃取，因为手机银行服务主要依靠一部拥有STK可译成智能卡工具套装的手机，所以称呼为套装，智能卡同时亦需要具备STK功能，方可使用。在安全方面，首先要使用此项服务智能卡需预先登记，同时也给予第二密码(PIN2)，原理等如提款卡及其密码，第二密码是可随时更改，当涉及金钱交易时，手机会要求给予第二密码以进行确认。而且短信息是经过编码才发放及接收，当交易完成及成功后会以短信息确认，安全性高。问：手机银行存在哪些类型收费？答：手机银行收费大致有三类：业务手续费、服务费及手机上网流量费。其中，业务手续费是指用户在汇款、转账时要缴纳的手续费。部分银行要对客户收取手机银行服务费，包括手机银行服务费、短信提醒服务费等。各家银行收费标准不一，但多数银行在推广期内都未收取这类费用。使用手机银行所产生的流量费，主要是由通信运营商收取。问：如何开通使用手机银行服务？答：使用手机银行服务，首先是要确保用户的手机能够正常上网。若出现手机银行无法正常访问的情况，需要检查手机网络设置及所在地的网络条件。第二是登录手机银行。目前手机银行分为两类，一类是在线型WAP手机银行，在手机浏览器中输入手机银行WAP地址并访问即可使用。另一类是下载手机客户端，通过客户端办理业务，如目前各家银行推出的iPhone及Android客户端。第三是开通手机银行。目前各家银行采取的开通方式主要有3种：柜台开通、网上银行开通及手机开通。柜台开通方式最为传统，持卡人需持本人有效身份证件原件、银行卡，到银行网点办理开通手续；持卡人也可以选择网上银行或手机自助开通手机银行，银行会自动提示用户输入证件类型、证件号码、账号、密码等信息。问：用户如何安全使用手机银行？答：客户在开通手机银行时应务必使用本人的手机号码。切忌使用他人手机号码开通手机银行，或在开通网上银行时登记他人的手机号码，以防资金损失。为了提高安全级别，建议用户将手机银行登录密码和银行卡取款密码设置成不同的密码。妥善保管手机银行登录密码、交易秘密、账户密码等信息，不要将其告知他人。如果手机丢失或手机号码更换，应及时注销手机银行业务。除此之外，还可设置合理的转账支付限额，开通短信通知服务。同时，需要提防虚假WAP网址和网络钓鱼。在使用完手机银行后及时清除手机内存中临时存储账户、密码等敏感信息。问：什么是汽车金融？答：汽车金融是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。汽车金融业概念的内涵随着汽车金融业务范围的拓展不断丰富。就现状而言汽车金融业是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、信托联盟组织及其关联服务组织为经营主体，为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场经营活动领域。由于汽车金融公司与汽车制造商、经销商之间天然的内在联系，使得它能够提供包括生产、流通、消费各个环节的租赁、信贷等多品种、综合性、完善的金融服务，贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等整个过程中。首先，从生产环节开始，就开始为厂家提供生产流动资金，并在销售过程中为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务。对汽车制造企业来讲，企业要实现生产和销售资金的相互分离，必须有汽车金融和汽车金融公司。没有汽车金融，生产资金将被固定于经销商的库存和客户的应收账款之中，导致销售数量越多，生产资金越发枯竭。其次，在流通环节，汽车金融对汽车经销商可以起到提供存货融资、营运资金融资、设备融资的作用。汽车经销是对资金需求非常大的行业，汽车金融机构可对经销商必要的库存车辆提供周转融资；对经销商的服务设施，如展厅、配件仓库、维修厂的建立、改造、扩大提供必要的贷款；对经销商提供日常的流动资金贷款。第三、汽车金融对于汽车用户可以提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。高折旧率是汽车消费的一个重要特点，全款购车要承担高折旧率的损失，对消费者而言，汽车信贷不仅是解决支付能力不足的问题，更重要的是降低消费者资金运用的机会成本。问：开展汽车金融业务的主要机构有哪些？答：从国外从事汽车金融服务的机构来看，服务提供方主要的类型有商业银行、汽车金融服务公司、信托公司、信贷联盟、保险公司等。1、商业银行作为金融体系最重要的组成部分，商业银行在汽车金融领域扮演了重要的角色。其作用表现在：一方面是直接参与汽车信贷业务，为个人消费者或汽车厂商、汽车销售商提供融资需求；另一方面是为其他的汽车金融机构提供资金上的支持，比如汽车金融公司在自身资金周转不利的情况下可以向商业银行金融资金拆借目前，商业银行提供的汽车消费信贷服务，是我国汽车金融服务的主要形式。2、汽车金融服务公司汽车金融服务公司是办理汽车金融业务的企业，通常隶属于汽车销售的母公司，向母公司经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并以经销商为渠道向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。3、信托公司第二次世界大战以后，信托公司作为金融中介的职能得到了迅速的发展，其资金来源主要集中在私人储蓄存款和定期存款，资金运用则侧重于长期信贷，汽车金融服务也是目前信托公司从事的主要业务之一。4、信贷联盟信贷联盟最早起源于19世纪40年代的德国，它是由会员共同发起，旨在提高会员经济和社会地位，并以公平合理的利率为其会员提供金融服务的一种非营利性信用合作组织。1998年，美国国会通过的《信贷联盟会员准入法》规定，经监管当局的批准，经联邦政府核准设立的信贷联盟可以吸收不符合原属会员准入资格者的加盟。在资金来源方面，除了会员的存款或储蓄外，信贷联盟还可以向银行其他信贷联盟筹集资金，但有最高限额或比例的限制。在信贷业务方面，信贷联盟可以对其会员发放生产信贷汽车消费信贷等，信贷联盟对会员发放贷款一般也有数额及期限上的限制条件。5、保险公司汽车金融是汽车服务环节必不可少的一部分，但是只要涉及“金融”，伴随的就是“风险”，所以，无论是社会管理部门还是汽车金融服务的供需双方都有规避风险的偏好。另一方面，保险公司是进行风险管理的专业商业机构，客观上哪里有风险，哪里就是保险公司生存的市场。因此，汽车金融服务领域中，保险公司是一个相对重要的参与主体。问：银行与汽车金融公司的消费者贷款有何区别？答：从贷款门槛看，银行对车贷申请人的收入、抵押物等资产证明要求比较严格，银行申请车贷，需要本地市民担保、房产证明等程序，但是目前银行的服务流程也在不断优化，部分小金额信贷也可以免去抵押，汽车金融公司的车贷放款标准比较宽松，主要看重申请人的还款能力。从贷款车型看，银行相对汽车金融公司来讲，涵盖的汽车品牌和车型范围较广，市面上大多汽车品牌和车型都可以从银行进行贷款，但基于汽车金融公司通常隶属于某个销售母公司的特性，在品牌和车型的选择上相对有所限制。从办理手续看，银行因具有较严格的资产审核程序，批贷时间大多在7个工作日左右，专业化的汽车金融信贷模式也可以更快，例如中信汽车金融最快一天即可完成审批；汽车金融公司批贷时间相对较短，约3-5天，车主在4S店填写贷款申请表和授权书即可，其余事情全部由4S店完成。从贷款利率看，不同的按揭年限，银行的基准利率也有所不同。一般来讲，首付比例至少30%，按揭期限一般最长3年，可以提供按揭的车子价格一般在10万元以上；汽车金融公司执行的利率比银行高，首付比例从30%至50%不等。供应链金融的产生有其深刻的历史背景和市场需求，它发端于20世纪的80年代，是由世界级企业巨头寻求成本最小化全球性业务外包衍生出供应链管理概念。全球性外包活动导致的供应链整体融资成本问题，以及部分节点资金流瓶颈带来的“木桶短板”效应，实际上部分抵消了分工带来的效率优势和接包企业劳动力“成本洼地”所带来的最终成本节约。由此，供应链核心企业开始了对财务供应链管理的价值发现过程，国际银行业也开展了相应的业务创新，以适应这一需求。供应链金融随之渐次浮出水面，成为一项令人瞩目的金融创新。问：供应链金融的内涵？答：供应链金融(SupplyChainFinance)是指银行依托核心企业和供应链的整体信用，向上游供应商提供应收账款类融资及贷款及时收达的便利，或者向其下游经销商提供预付款类融资及存货融资服务。简单地说，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。问：供应链金融的主要运作模式？答：一般来说，一个特定商品的供应链从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。在这个供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位，往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻，从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业，难以从银行融资，结果最后造成资金链十分紧张，整个供应链出现失衡。供应链金融最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。在供应链金融的融资模式下，处在供应链上的企业一旦获得银行的支持，资金这一“脐血”注入配套企业，也就等于进入了供应链，从而可以激活整个链条的运转，而且借助银行信用的支持，还为中小企业赢得了更多的商机。问：供应链金融与传统信贷的区别？答：虽然都是满足企业的融资需求，但供应链金融与传统信贷相比，不只是“个性化解决方案”的营销口号，而是在思路、实现模式和管理方法都不同。传统信贷的评估聚焦于单个企业节点，贷款质量基本上由企业经营情况决定。而供应链金融的风险关键在于链条的稳定性，对于供应链的评价不仅优先，而且更加复杂。譬如供应链节点之间的关系是否“健康”，这一超出经营数据之外的因素在供应链金融中至关重要。换句话说，单个节点的信用对供应链的贡献或破坏性，没有节点之间的业务联系重要。因为良好的交易模式加上严格的监控流程可以消化单个节点的信用波动。在实现模式上，传统信贷评估的是企业综合信用，这一动态指标相对难以掌握，这也是资产支持型融资成为主流的原因。但供应链金融强调的是交易确定性和资金封闭性，要求资金与交易、运输、货物出售严格对应，对供应链信息流的掌控程度，决定了供应链金融方案的可行性。传统信贷依赖报表和货权，在供应链金融中还要加上动态信息，因为风险已经从单一节点沿着供应链上移。与一对一的传统信贷相比，供应链金融还附加了核心企业这一变数，其配合意愿、对成员企业的约束力也是影响供应链质量的重要指标。换句话说，既然供应链金融集成了整个链条的信用，那么单一节点的风险也会因此更复杂。从客户群体来看，传统信贷更注重资产价值，对于所在行业的特征没有严格要求。比较而言，供应链金融对行业运行模式的要求更苛刻。按照供应链的稳定性、产品市场需求的更新进度、核心企业的约束力度，以及未来市场的发展趋势，不同行业的供应链“健康”程度大不相同，现阶段供应链金融的推广应该分阶段进行。问：供应链金融的主要作用和意义？答：供应链金融发展迅猛，原因在于其“既能有效解决中小企业融资难题，又能延伸银行的纵深服务”的双赢效果。1、企业融资新渠道。供应链金融为中小企业融资的理念和技术瓶颈提供了解决方案，中小企业信贷市场不再可望而不可及。同时，供应链金融开始进入很多大型企业财务执行官的视线。对他们而言，供应链金融作为融资的新渠道，不仅有助于弥补被银行压缩的传统流动资金贷款额度，而且通过上下游企业引入融资便利，自己的流动资金需求水平持续下降。2、供应链整体竞争力提升。供应链金融可以帮助供应链企业的整体竞争得到提升。对核心企业而言，供应链金融可帮助其培育销售渠道，、强化了供应质量，并且压缩了自身融资，降低财务费用，提升竞争力；对供应商而言，可帮助其缓解应收资金压力、稳定经营活动，降低交易成本，扩大生产能力；对经销商而言，可帮助其减少资金垫付压力，加速资金周转，扩大销售量，增加销售收入。3、银行开源新通路。供应链金融提供了一个切入和稳定高端客户的新渠道，通过面向供应链系统成员的一揽子解决方案，核心企业被“绑定”在提供服务的银行。4、经济效益和社会效益显著。供应链金融的经济效益和社会效益非常突出，借助“团购”式的开发模式和风险控制手段的创新，中小企业融资的收益成本比得以改善，并表现出明显的规模经济。伴随着我国经济的飞速发展，人民富裕程度的提高，金融市场的逐步完善，我国私人银行业务正逐步得到发展，成为国际银行业务领域的重要组成部分，是商业银行的一个主要利润来源和未来的发展突破口。问：什么是私人银行？答：私人银行业务(PrivateBanking)是一种面向高净值客户及其家庭和企业的系统财富管理业务，它为高净值客户提供专业化、个性化、全方位的一揽子金融及非金融服务，包括财富规划、资产配置、投资管理、信托、保险规划、税务筹划及遗产安排、收藏、拍卖、咨询、大宗商品、离岸金融等业务。其目标是为客户保有财富、创造财富、尊享人生。其核心是财富规划，已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际属于混业业务，它涵盖了多各个领域。私人银行，不是指银行组织的私有产权属性，而是指重点为私人客户提供投资服务的金融机构。我国银监会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》征求意见稿中首次正式提出私人银行的概念，并对私人银行定义为：“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”问：私人银行业务的主要特点有哪些？答：1、具有较高准入门槛，服务对象有一定的局限性。私人银行业务在产品和服务方面设置了较高的门槛，市场营销也主要集中在高净值的目标客户。在国外，私人银行开户金额的底限通常是100万美元，通常每一笔交易的金额都以几十万美元为单位。在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行，客户至少要有100万美元银行可以接受的资产，才可以在私人银行部开户。在国内现在建立私人银行业务的有工行、中行、建行、中信、招行、交行等，均对客户金融资产有一定的要求。2、 产品种类多元化，对服务的专业化、个性化要求较高。为了满足客户复杂多样的金融需求，延长客户关系价值链，私人银行业务形成了多元化的产品结构：一是根据客户金融需求制定综合化、个性化理财规划；二是资产管理业务，通过个性化的投资组合管理，帮助客户实现资产的保值增值；三是信托和不动产业务，为客户的财产管理提供保障，并按照客户的期望对资产进行安排；四是为客户提供大宗商品和离岸金融等服务；五是提供保险、财务、税收、投资(含不动产、古玩字画等)、法律等领域的咨询服务。3、 私人银行业务需要具备较高的风险防范和管理体系。银行在发展私人银行业务中面临的风险主要是声誉风险、洗钱风险、操作风险、合规风险等。首先是客户风险，需要对客户的财富来源和资金来源进行了解和分析、对客户的政治风险、洗钱风险、欺诈风险等进行综合评估，了解客户资产的真实性；其次是银行需要管理住客户承担的风险，主要体现在产品管理的风险，是客户直接承受的风险，间接影响银行的声誉风险。还包括管理好从业人员，避免其引发的道德风险、销售产品的合规风险。最后，私人银行业务要控制住银行承担的风险，包括为客户提供融资支持时承担的信用风险，以及为客户提供增值服务是承担的操作风险、声誉风险等。问：私人银行与零售银行及贵宾理财业务的区别在哪里？答：1、服务的对象不同。私人银行服务的对象都是高额净财富的个人，一般起点要求为100万美元，而贵宾理财客户的起点多数为30万元到50万元人民币。2、服务的理念不同。私人银行的服务理念则是根据客户个性化需求为客户量身订做产品和服务，实现资产和投资组合的全面配置，降低风险，从而达到财富保值和增值的目的；而贵宾理财主要目的是通过丰富的理财产品满足客户财富增值和人生规划的需求。3、服务的内容不同。私人银行业务设计的专业领域有商业银行、投资银行、税收、会计、法律和投资管理，在投资管理中还会涉及到房地产、收藏品等领域；而贵宾理财业务的服务主要集中于商业银行的传统产品领域，包括资产、负债和中间业务等。4、服务的范围不同。私人银行服务的范围不单单局限于客户本身，延伸到了客户的家庭；私人银行也不仅仅局限于零售银行业务，延伸到了客户所拥有企业的公司银行业务。5、服务的风险不同。私人银行业务大都属于中间业务和投资业务，银行面临的风险主要是市场风险、法律纠纷、声誉风险和洗钱风险，因此私人银行服务必须更加高度关注风险管理。6、服务的场所不同。私人银行服务主要以私人银行顾问登门拜访客户为主，因此私人银行服务场所一般位于高级商务区的顶级写字楼里，隐秘性要求较高；而贵宾理财中心一般都在银行网点，有着华丽的装修。7、服务团队的素质要求不同。私人银行服务对客户关系经理和产品经理的素质要求更高，通常要求具有10年以上的银行从业经验和某专业领域的特长，因为只有这样才能获得客户的信任。8、服务的收益不同。私人银行服务通常以收取资产管理费、咨询顾问费等中间业务收入为主，较贵宾理财和普通零售银行业务有更高的收益率。消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。问：什么是消费信贷？答：个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。问：消费信贷具有哪些特点？答：1、贷款投向的个人性。指该信贷以自然人为特定信用对向，而非一般的法人或组织。2、贷款用途的消费性。指该类信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的。3、贷款额度的小额性。指该类信贷一般只有较小信用额度，通常在1000元至50万元之间，不大量占用银行的信贷资金。4、贷款期限的灵活性。指该类信贷期限灵活，买方信贷一般在6个月至5年，卖方信贷期限相对较长，如个人住房贷款期限最长可达30年。5、贷款资金的安全性。指该类信贷都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证。问：我国个人消费信贷的主要种类有哪些？答：1、短期信用贷款贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的消费信贷，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。2、综合消费贷款贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在6个月至3年的人民币贷款。3、旅游贷款贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在6个月至2年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。4、国家助学贷款分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。5、汽车贷款贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并承担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。6、住房贷款贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。除此之外，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种专项贷款。问：个人消费信贷的操作流程是怎样的？答：个人消费信贷作为商业银行众多贷款种类中的一种，其操作也必须符合《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规的规定，必须经过贷前调查、贷时审查和贷后检查三个基本环节。由于个人消费信贷的贷款用途限定为消费，作为贷款主体的自然人流动性很大，不易控制，在实际操作中，除封闭性贷款外，其他种类贷款的实际使用方向根本无法控制，所以，在这三个环节中，商业银行更着重于贷前调查和贷时审查二个关键环节。个人消费信贷的借款人为自然人，借款又为非营利目的，他们相对更注意贷款的成本，如果花了费用而最终未得到借款，往往引起矛盾，对商业银行的信誉也会造成负面影响。个人消费信贷的操作流程如下：申请f贷前调查f审查、审批f签订合同f办理保险、公证、担保手续f发放贷款f贷款偿还一清户撤押个人消费信贷的初审由资信调查组审验，主要审查借款人的资信情况，包括借款人的年龄、职业、收入、家庭情况、抵（质）押品、工资发放情况等。特别是在办理抵押贷款时，初审显得尤为重要。因为办理抵押品登记、评估、保险、公证等均需交纳一定的费用，有了初审既可避免借款人盲目花费用办理各项手续，也可避免抵押物价值高估给银行带来的潜在风险。投资银行是证券和股份公