健康保险课件

疾病风险据国家卫生部2008年6月公布的数据：人类患重大疾病的几率为72.18%。我国心脑血管疾病、恶性肿瘤等重大慢性疾病以年均15%以上增速上升。目前癌症患者700万，每年新发病100万人，高血压患者1.3亿，心血管病人8000万。每4-5个死亡病例中，就有一人死于恶性肿瘤。治疗重大疾病需要很高的医疗费用。重大疾病医疗费用数据

疾病名称治疗花费平均花费癌症5-20万12万慢性肾衰竭每次435元8万脑中风5万以上8万急性心梗6-12万9万冠状动脉手术一条桥5万10万重要器官移植10万以上15万疾病导致护理费用美国。60%的65岁以上老人需要长期护理。入住老年人护理机构费用每年2.5万~3万美元。我国。2010年60岁及以上老年人口将达到1.74亿，约占总人口的12.78%，其中80岁以上高龄老年人将占老年人口总数的12.25%。据推算我国约有3250万老年人需要不同形式的长期护理。如何面对这些疾病风险？

第七章健康保险Health

insurance第七章健康保险7.1健康保险概述7.2医疗保险7.3疾病保险7.4残疾收入保险7.5长期护理保险了解各类健康保险产品的相关内容；熟悉健康保险的概念、分类及概念；掌握健康保险与人寿保险和人身意外险的区别；理解健康保险与人寿保险、人身意外险异同。掌握健康保险的重要条款的内容；掌握保险金赔付方式教学要求7.1健康保险概述一、健康保险的概念（healthinsurance）

是以人的身体为保险标的，被保险人在保险期间内因疾病、生育或意外事故所致的医疗费用或收入损失时，由保险公司予以补偿或给付保险金的人身保险。健康保险的概念健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。健康原因：疾病、意外伤害

-----《健康保险管理办法》（2006年第8号）构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：1、由身体内部原因所致；明显非外来原因如病菌病毒传染、气候变化、误食有毒食物或误服药物等外来因素所致的疾病。2、非先天性的原因所致；3、偶然性原因所致。非长存的原因二、健康保险分类按投保方式分类个人健康保险IndividualHealthInsurance团体健康保险GroupHealthInsurance按保障内容分类疾病保险医疗保险失能保险护理保险二、健康保险的分类按实施方式强制健康保险自愿健康保险按给付方式分类定值给付型报销型提供服务型二、健康保险的分类按保险期间分类短期健康保险保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。长期健康保险保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。三、健康保险与人寿保险区别人寿保险健康保险保险标的寿命身体保险事故死亡或期满生存医疗费、护理费用和收入损失理赔方式定额给付多为补偿性，少数定额纯费率厘定预定的死亡费预定的残疾率、疾病发生率、疾病与残疾持续时间、住院率、医疗费用等保险期间长期多数为1年期保障对象被保险人、受益人被保险人健康保险与人身意外伤害保险区别人身意外险健康保险保险标的寿命、身体身体保险事故意外导致的死亡或残疾疾病、意外引起的医疗、护理费用和收入损失理赔方式定额给付多为补偿性保障对象不同被保险人、受益人的利益被保险人的利益7.2医疗保险一、医疗保险的主要内容1、保险期间：1年2、责任期间：保险人承担被保险人自患病之日起的一段时间内发生的医疗费用。90天、180天、360天，常用180天。举例：保险期间责任期间举例责任期间如：中华联合的世纪安康高额团体医疗保险规定：

保险期间届满，被保险人住院治疗仍未结束的，本保险合同终止，保险人不再承担保险期间届满后的给付责任。如：平安附加住院费用医疗保险规定：在每一保单年度内，我们仅对被保险人住院180天内发生的上述各项费用承担保险责任。

中国人民财产保险股份有限公司

附加学生、幼儿住院医疗保险条款（2009版）责任期间规定门诊治疗，自保险期间届满次日起计算，以15日为限；住院治疗，保险期间届满被保险人仍在住院治疗的，自保险期间届满次日起计算，至出院之日止，最长以90日为限。一、医疗保险的主要内容3、等待期（观察期、免责期）保险合同生效日后至保险人给付保险金责任的一段时间。如30天，60天，180天。

4、免赔期在保险合同中约定的一个时间段，若被保险人住院天数在该时间内段内，则相关费用支出被保险人自己承担。

保险期间责任期间等待期免赔期一、医疗保险的主要内容5、免赔额在保险合同中约定的一个金额，若被保险人住院费用在该金额内，则被保险人自己承担。规定每次住院免赔额中意人寿乐温馨综合住院补偿医疗保险(A款)规定，每次住院免赔额300元、1000元、2000元。投保时选择。规定年度免赔额如泰康人寿保险公司推出的《住院医疗保险特约》规定的年度累计免赔额为1000元。二、医疗保险的保障项目一般保障项目医疗费（药品、治疗、护理、检查检验费）床位费手术费材料费可选择提供承保的项目取暖费家属陪护费异地治疗交通费一般保障项目医疗费（药品、治疗、护理、检查检验费）床位费手术费材料费符合社会保险部门规定的《基本医疗保险药品目录》医疗保险不负责的项目采用列举法表示病人伙食费；滋补药品费；购买残疾用具费；装配假肢、假牙、假眼费用、整容费用；助听设备三、医疗保险的保险金给付方式补偿法：按实际支出医疗费用给付定值法：每天固定金额给付提供医疗服务法：与医疗机构合作，由医生提供服务。共保法：自负一定比例，如分级累进制。最高限额法：床位费按每日20元限额给付。总住院天数限制，180天。每次报销金额限制。补偿法代位追偿（条款注明）事故由第三者导致的；全部或部分医疗费用已由第三方负担，保险人不赔偿或赔偿差额部分；或者保险人赔偿后可代位追偿。共保条款----分级累进制

1000元（含1000元）以下部分

55％

1000元至4000元（含4000元）部分

60％

4000元至7000元（含7000元）部分

70％

7000元至10000元（含10000元）部分

80％

10000元至30000元（含30000元）部分90％

30000元以上部分95％

单项费用限制如：平安附加住院费用医疗保险（A）合同项目给付限额基本部分医疗费2600床位费300门诊费100可选部分非器官移植手术费用1500器官移植手术费用10000规定各种疾病保险金额中国人寿保险公司“生命绿荫”保障病种和种类手术581种，疾病保险定病种、定额给付，如恶性肿瘤50000元。

规定每次手术费用保险金额如：平安附加住院手术费用医疗保险，规定每次手术费用最高限额分四档1500、2500、3500、5000元。四、

医疗保险的类型住院医疗费用保险外科医疗费用保险：门诊、住院手术费用普通医疗费用保险：又称门诊医疗费用保险，只报销非外科的门诊医疗费。大额医疗费用保险：住院费、门诊费、外科费补充医疗费用保险补充医疗费用保险牙科费用保险处方药保险视力保护保险特种疾病医疗保险：癌症、心脏病重大疾病医疗保险

医疗保险的类型按投保人数的不同分个人医疗保险团体医疗保险按给付保险金内容的不同分费用报销型医疗保险津贴型（或称定额给付型）医疗保险。

五、医疗保险特殊条款1、大额医疗费用保险中的停止损失条款又称止损条款。即在被保险人承担的免赔额和共同保险金额达到一定高的金额之后，终止使用共同保险，保险公司报销全部合乎规定的医疗费用。掌握举例：止损条款玛丽2009年10月续保一份综合高额医疗保险，规定400美元年度免赔额，并包含20%共保条款和5000美元止损条款。2000年1月，她患病住院，支付1500美元医疗费；在2000年7月，又住院治疗，支付30000美元医疗费。计算：两次住院被保险人和保险公司分别应支付多少医疗费用？解：1月份住院：（1500-400）×20%=220美元玛丽支付：400+220=620美元保险支付：1500-620=880美元7月份：年度免赔额在1月份住院已经扣除按止损条款规定，被保险人在一年内住院仅需要自己支付5000元。由于她在1月份住院已经支付了620美元，620+30000×20%＞5000，所以，本次住院玛丽支付：5000-620=4380美元保险支付：30000-4380=25620美元2、保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。换句话说：被保险人符合保证续保条件后，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。举例：首年保证续保中国人民健康守护专家住院费用（推荐版）个人医疗保险3.1保证续保权

自本合同生效之日起，被保险人即享有保证续保权。3.2保证续保权终止自被保险人获得本险种保证续保权之日起，如被保险人在保证续保期间内应当获赔的保险金总额达到合同中约定的保证续保权终止额度，或者被保险人的续保年龄达到本险种约定的最大续保年龄(69岁)，保证续保权自动终止。保证续保权终止额度一档二档三档年度保险金额(超出社保支付范围)

1万2万3万年度保险金额(超出社保支付范围和社保支出范围)

5万10万15万保证续保权终止额度20万40万60万举例：保证续保条款“世纪泰康个人住院医疗保险”，在连续投保三年后，可申请保证续保至64周岁。“平安附加住院费用医疗保险（A）”，5年为保证续保期。7.3重大疾病保险一、重大疾病保险定义

本书定义：指以被保险人罹患重大疾病为保险事故，当被保险人在保险期间内被确诊为身患一种或多种重大疾病时，保险人按照约定的金额给付保险金或对被保险人治疗重大疾病的医疗费用进行补偿的健康保险。保险术语定义：保险人以保险合同约定的重大疾病的发生或重大手术的实施为给付保险金条件的健康保险。

二、重大疾病产生

1983年，南非Crusader寿险公司推出。是作为寿险保单的一种附加的保险责任，当被保险人患有心肌梗塞、脑中风、癌症及冠状动脉绕道手术时，提前给付一定比例保险金。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速。三、中国的重大疾病保险1995年，中国内地市场引入2001年,分红型重疾险2003年颁布《人身保险新型产品精算规定》,取消分红型健康保险。2006年颁布的《健康保险管理办法》2007年，中国保险行业协会和中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》长期疾病保险包含死亡责任有关规定

2006年颁布的《健康保险管理办法》，规定“长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额”，“前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外”。“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”保险公司重大疾病保险对比（2010年11月版）

保险公司名称新华保险中国人寿泰康人寿美国友邦险种名称健康福星增额重大疾病保险国寿康宁终身重大疾病保险安享人生B款全佑一生五合一疾病种类32类20种32种34种投保年龄0-55周岁出生30日-70周岁0-65岁18-55岁保障期限终身终身70岁时返还保额的90%终身缴款期20年疾病等待期1年180天1年90天主险类型不带分红带增额不带分红分红型不带分红疾病给付金额10万元（1+3%保单经过年数）。按3倍保额按1倍保额按1倍保额身故给付金额1.一年内身故：保费+保额x10%2.一年后身故：按10万元x（1+1%x保单经过年数）。按3倍保额按1倍保额+分红按1倍保额四、重大疾病保险特殊条款等待期（观察期）：保险合同生效日后至保险人给付保险金责任的一段时间。如30天，60天，180天。生存期：被保险人确诊患重大疾病保险后，需生存一特定时期后才能领取重大疾病保险金。如：28天、90天、180天。如：中华联合团体重大疾病保险规定等待期90天，生存期28天。可保的重大疾病保险中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对成人重疾险产品中最常见的25种疾病的名称、定义进行了统一和规范，对重疾险的除外责任、条款中出现术语的解释作了统一。重大疾病保险的必须包括六种重大疾病。成人重大疾病保险的必须包括的六种重大疾病

1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤2.急性心肌梗塞3.脑中风后遗症——永久性功能障碍4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术2.急性心肌梗塞（又叫急性心肌梗死）指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。3．脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍，（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

进食、穿衣、移动、行动、如厕、沐浴。４重大器官移植术或造血干细胞移植术重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。５冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术。指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。不在保障范围内：冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。6．终末期肾病或称慢性肾功能衰竭尿毒症期。指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。19种重大疾病列表

多个肢体缺失——完全性断离瘫痪--永久完全语言能力丧失（三岁始理赔）——完全丧失且经积极治疗至少12个月严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现急性或亚急性重症肝炎心脏瓣膜手术——须开腔手术重型再生障碍性贫血深度昏迷--不包括酗酒或药物滥用所致良性脑肿瘤--须开颅手术或放射治疗严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失主动脉手术——须开腔或开腹手术严重III度烧伤——至少达体表面积的20%慢性肝功能衰竭失代偿期--不包括酗酒或药物滥用所致严重脑损伤—永久性功能障碍双目失明（三岁始理赔--永久不可逆双耳失聪（三岁始理赔）--永久不可逆脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍严重帕金森病——自主生活能力完全丧失严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失五、重大疾病保险的种类（一）按承保对象分普通型重大疾病保险：1-60岁女性（男性）重大疾病保险儿童重大疾病保险：0岁（出生28天）至15周岁

恶性肿瘤（包括白血病）、双耳失聪、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血、严重肌营养不良症、Ι型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病）、严重Ⅲ度烧伤、幼年型类风湿关节炎导致的关节置换手术、全残

五、重大疾病保险的种类（二）按保险给付类型分1、提前给付型：寿险的附加条款。不可单独投保。被保险人患保单约定的大病，给付一定比例的死亡保险金，死亡保额相应减少。2、附加给付型：作为寿险的附加险。不可单独投保。被保险人患保单约定的大病，给付单独的大病保险金，死亡保额不变。五、重大疾病保险的种类（二）按保险给付类型分3、独立主险型：包含死亡给付、大病给付责任。单独投保。4、比例给付型：不同大病给付不同比例保额。5、年金方式给付型：如“友邦保无忧分期给付重大疾病保险”规定每月给付大病保险金，直到保险期满。6、回购型重大疾病保险7、其他类型：保费豁免型和保费返还型。回购型重大疾病保险当被保险人第一次罹患重大疾病，保险人给付了一定比例的重大疾病保险金后，死亡保障降低。如果被保险人在一定期间后仍存活，可以按照某一固定费率买回原保险总额的一个比例（如30%），使死亡保障增加；如果被再经过一定的时间仍存活，可再次买回原保险总额的一定比例（如25%），最终使死亡保障可以达到购买之初的保额。（国内没有）7.4残疾收入保险概念

(disabilityincomeinsurance)几种常见的名称丧失工作能力收入保险（本教材）失能收入保障保险收入损失保险失能收入损失保险。我国《健康保险管理办法》称。

是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

------《保险术语》一、残疾收入保险概念

(disabilityincomeinsurance)残疾的定义绝对全残：不能从事任何职业。原职业全残：不能从事原职业。全残

通用全残：在致残初期，适用原职业全残；致残一定时期后，适用绝对全残推定全残：定残期限截至日全残。

列举式全残：保单列明。（我国常用）部分残疾：未达到全残。复发残疾：由初次残疾相同原因导致的残疾。二、残疾收入保险的产生14世纪，德国私营救助基金为矿工提供团险。1885年，英国爱丁堡世纪保险公司为个人提供。19世纪末，美国只以寿险附加险提供意外保障。20世纪30年代，美国经济萧条，导致赔付率增高，保险公司破产。20世纪60年代，恢复该项业务，并进行条款修订。增加疾病保障，给付期限延长，投保年龄延长到65岁。60-80年代，经济好转，需求增长，竞争激烈。合同条款和承保条件宽松，导致业务亏损。90年代，对产品、定价、承保进行调整。二、我国的残疾收入保险产生2008年11月，由中国人民健康保险公司推出我国第一款失能收入损失保险----“金福利”的团体失能保险。12月，中宏保险推出国内首款家庭型失能补偿保险计划——中宏安心失能补偿计划（附加险）。2009年，安联人寿保险公司推出“附加豁免保险费失能收入损失保险”。中国人寿保险公司也推出“国寿安翔飞行员失能收入损失保险”。三、残疾收入保险的特征1、被保险人必须有固定全职工作；2、保险金额难以确定；参照被保险人过去专职年收入或社会平均年收入；3、保险金给付期间不确定；4、费率厘定难度较大；与年龄、职业、免赔期间、给付期间有关。5、容易发生道德风险。残疾收入保险与寿险的区别

（1）保险期间寿险：多为长期。残疾收入保险：多为短期。（2）保险经营风险寿险：受经济波动影响小，保险人经营风险小。残疾收入保险：受经济波动影响大，保险人经营风险大（3）合同条款寿险：承保死亡，无最高保险金额限制。残疾收入保险：承保全部或部分丧失工作能力。最高保险金额以被保险人收入为限。残疾收入保险与寿险的区别（4）费率寿险：死亡率残疾收入保险：影响因素多，残疾率、职业、收入、给付期，等待期等（5）承保寿险：相对宽松残疾收入保险：比寿险严格（6)理赔寿险：只有死亡索赔；一次性定额给付。残疾收入保险：丧失工作能力索赔；年金给付。三、残疾收入保险的特殊条款等待期：从致残（医师确诊日）到开始领取残疾收入保险金需要等待的时间。30天-6个月太保寿险“精英团体失能收入损失保险2009”规定，若被保险人因疾病或意外伤害导致其完全丧失劳动能力，且持续经过等待期，本公司自等待期届满时起按月给付失能收入损失保险金。平安养老公司“团体失能收入损失保险”规定，等待期给付期间条款短期给付：1-5年长期给付：至少5年“精英团体失能收入损失保险”给付期间规定，发生下列情形之一，保险责任终止：

(1)被保险人完全恢复劳动能力；

(2)被保险人身故；

(3)投保人与本公司在本合同中约定的给付期限届满。人保健康—金福利团体失能收入损失保险（2009版）保险责任完全失能保险金因意外或30天后非意外，完全失能。失能原因保险金领取方式工伤：1~4级1.月领：按月给付至240期满、被保险人身故或恢复健康，上述三种情况发生任一情况时给付即行终止2.一次领非工伤：1.月领：按月给付至120期满、被保险人身故或恢复健康，上述三种情况发生任一情况时给付即行终止2.一次领等待期部分失能保险金因意外或30天后非意外，部分丧失劳动能力，保额50%给付。部分失能原因保险金领取方式工伤：5~6级按月给付至24期满、被保险人身故或恢复健康，上述三种情况发生任一情况时给付即行终止2.一次性领取非工伤：1.月领：按月给付至48期满、被保险人身故或恢复健康，上述三种情况发生任一情况时给付即行终止2.一次领五、残疾收入保险的保险金给付方法固定给付金额法-----个人收入给付公式法-----团险 部分残疾收入保险金=

残疾前收入-残疾后收入残疾前收入×全残收入保险金重度失能指经司法鉴定机构或其他有资质的医疗鉴定机构鉴定为双上肢或双下肢或一上肢及一下肢肌力Ⅱ级、Ⅰ级或0级，且无法独立完成以下六项基本日常生活活动中的三项（或三项以上）：

1.

穿衣：

2.

移动：

3.

行动：

4.

如厕：

5.

进食：

6.

洗澡：

平安保险--平安团体失能收入损失保险按月给付失能收入保险金=月保障工资（指基本工资）×失能收入替代比例。如果被保险人部分恢复劳动能力并从事较低收入时，调整给付金额。调整后的金额=原每月给付额×（月保障工资－当前工作月收入）／月保障工资

7.5长期护理保险(long-termcare)一、长期护理保险定义是针对那些身体衰弱、不能自理或不能完全自理，需要他人辅助全部或部分日常生活的被保险人，提供经济保障或护理服务的一种健康保险。商业定义中国保监会颁发《健康保险管理办法》定义护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

护理的种类专业医疗护理：24小时专业护士护理。半专业医疗护理：非24小时专业护士护理。基本生活功能护理：吃饭、穿衣、如厕、洗澡等。家务护理：提供基本家务服务生活管理服务：购物，理财出行辅助服务：出行购物。二、长期护理保险的产生20世纪70年代，美国开发商业性长期护理保险。1986年，以色列、法国政府率先推出了法定护理保险制度。20世纪90年代，奥地利、德国、荷兰、英国、日本等国也相继建立了法定长期护理保险制度。三、我国的长期护理保险产生2005年国泰人寿首推“国泰康宁长期看护保险”；太平洋寿险“太平盛世附加老年护理费保险”；信诚人寿“挚爱一生附加女性保障长期护理保险”。

2006年，中国人民健康保险公司推出“全无忧长期护理个人健康保险”。四、长期护理需求的判定标准

日常生活活动标准：评定机能障碍者所需的护理等级和类型。如洗浴、穿衣、移动、如厕、吃饭、理发、外出等工具类日常生活活动标准：将认知机能障碍者也包括在内。如购买个人所需物品；理财；使用电话；做饭，家务等。五、长期护理保险的分类

政府长期护理保险商业长期护理保险按投保人分按保额是否变化分个人团体保额固定型保额递增型生活费用指数递增护理费用指数递增固定比例递增六、长期护理保险的主要内容1.保险责任被保险人在护理院护理、社区护理和家中护理时因接受各种个人护理服务或发生护理费用提供经济补偿。保险金类型直接护理保障保险金费用补偿保险金固定保险金长期护理保险的主要内容

给付条件（补充）日常活动失败。进食、穿衣、洗澡、如厕、移动、行动。“全无忧日常看护个人护理保险（2009）”规定至少三项，医学上的必要性。认知能力障碍。老年痴呆、精神病。长期护理保险的主要内容2.除外责任被保险人自残；被保险人因吸毒或酗酒致残；被保险人因战争、军事行为致残；被保险人因犯罪活动致残；被保险人因艾滋病需要护理。长期护理保险的主要内容3.保险金给付限制给付时间限制等待期给付期限给付水平限制100%。全部日常活动50%。3-5项日常活动等待期给付期残疾长期护理保险的主要内容4.既往病症限制既往症指被保险人在保单生效之前就患有的伤病。大多数长期护理保险对既往症有限制期。如6个月，1年，一般不超过2年。人保健康---一生无忧个人护理保险

被保险人：28天-55岁保险期间：至70周岁。保险费：如果本公司由于医疗条件、长期护理发生率等社会整体风险状况的变化，针对所有被保险人或同一类别的所有被保险人调整保险费率，投保人应按调整后的保险费率交纳续期保险费。保险责任：1.长期护理保险金。