商业银行的负债业务与经营

第三章商业银行的负债业务与经营【本章学习目标】通过本章的学习，你应该能够：1.了解商业银行负债管理的意义，存款创新的原则以及存款创新工具2.熟悉商业银行负债结构和商业银行负债业务的管理3.熟悉商业银行非负债业务管理要点。4.掌握商业银行存款负债业务的分类，存款负债的成本构成5.掌握商业银行短期借款和长期借款的种类【学习本章意义】负债业务是商业银行最基本、最主要的业务，是商业银行筹措资金的主要来源，是保证银行生存和发展的关键。

第一节商业银行负债业务概述一、商业银行负债业务的含义是商业银行以债务人的身份筹措资金，借以形成资金来源的业务。是支撑商业银行资产业务的重要资金来源。

商业银行负债业务的特点1．它必须是现实的、优先存在的经济义务,过去发生的、已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义务都不包括在内；2．它的数量是必须能够用货币来确定的,一切不能用货币计量的经济义务都不能称之为银行负债；3．负债只在偿付以后才能消失。由此可见：银行负债是银行尚未偿付的经济义务。二览、广圾义银律行卸负饺债窑与狭宁义银乳行别负载债广找义茫负救债兵（资萝本北性将债登务鹅和屑非停资悠本幻玉性堂债泊务）核功心应资验本脊(牢一像级触)亲（产阴权资妄本谨）附泄属苹资至本略(惭二晋级酱)耍（债哭务资戴本间）伯（资借本强性租债淋务铃）吸碎收波存申款矿（非资鹊本搭性脖债摧务娘）借珠入降资恐金恒（非资歇本嫩性安债送务题）直挎接柔借迹款发女行轧金厘融海债婶券狭稼义泥负揉债征（非声资刃本焦性燃债疑务）本箭章花则甚以狭蹈义殃负兄债为罪研枣究挽对拦象三嚷、载商省业网银骡行识负霸债辜业庭务箭的扯构速成商业银行负债业务存款业务（70%）非存款性业务活期存款存款创新外汇存款储蓄存款定期存款同业借款金融债券(P71）国际货币市场借款回购协议中央银行借款金融市场融资主梦动伴负米债被贩动章负逃债金浩融厘机梳构羞人映民垒币鞠信稠贷买收筹支蕉表四停、澡商广业勒银搁行轨负货债华业秒务怜的兴作论用负艰债覆业猾务禾是健银瘦行阿开壮展怠业拣务填经沈营惩的来先壤决档条斯件负系债炭业今务筋是煎决削定庭银缓行复盈宏利证状凑况锅的慈重开要晌因欧素负膜债福业付务便提河供裤了草银然行炊与识社肝会袋各多界辣往赴来棋的若重跨要千渠赵道负柏债炒业泛务材是央反析映理和疲监馋督留社之会呢资安金亦流黄向援的兔重矮要企渠羡道五强、季商筒业脂银强行垦负意债栋管上理馋的纹基岛本员目秒标银授行漆负间债躺管垫理落的缸基漫本便目丽标群—贯—嘱是夺在春一镜定趟的移风蜓险使水承平徐下微，皂以尽胃可徒能劝低欠的王成疏本获爽取简所腰需浑的蒙资劈燕金圣。（留一士）何确走立杠合拨理柿的窗负满债樱结赛构片，暴提哥高存月款锐稳肺定挺性存吵款芹按撇稳马定催性块可耗分毛为核叠心葛存江款和波妥动这存回款核个心弯负捎债炭依高存字度（相反管映殖存械款际稳杜定宋性荣的驻指臣标斑）核边心删负赴债浓依辉存唇度核桂心钞负辈债铸依特存朗度飞（反翼映存顿款绞稳婚定性性的铃指孟标聚）＝菊核柳心本负标债献／笛总惰负秒债哨×邀1货0振0讲%≥铺6犯0固%核谁心等负细债包织括而距靠到完期龟日亚三繁个泉月振以显上尊（旋含翁）冈定党期舱存呼款缩慧和打发醉行农债认券涛以束及秩活至期代存潜款掠的俊5巴0生%映。该恰比杰率越据高，插存庄款撑（棵负斥债毯）拼的押稳汽定恋性越碑强。银袍行劲存脱款腰按前其症稳愁定武性屡可触以徒分附为核糖心匪存茫款—泼—阵指峰那嘴些争相制对量稳只定协，龄对瓜利链率敏变吓化润不林敏只感移的对存炕款蛋，诞季棉节赖变坡化旨和嫩经伐济镇环己境珍对当其撕影贡响省较园小象。非珠核持心领存损款也蚊叫易滴变滥存村款窃（波绵动叼存泰款）阴—恭—是缝指毛那朗些戒不州稳券定俊的摩，嗽易龟受重利搂率艳、险汇芹率疮、卵股启价舱指咽数米等叛经欧济盘因时素妻影轿响毯而跪变董动佳的赌资茫金尺来侄源领，详如固C贸D诸s菜、轧国援外招存掀款扮以皱及区我忽国圈的塔定居活婶两锈便陶存肺款萄、漏证膛券慌账销户萄上们的虫存漠款勒等势）胖。核围心躬存焦款昌数罗据耻在茧报说表倘附脖注允“顺吸畏收到存攻款亏”流中姑有翻所取披洞露梯。核索心扑存汁款垒比曾率=避核培心叛存焰款趣/延资营产堡总垃额反此映概银塌行流且动所性汇能沟力悼的随指腿标（P毅3乎4种1）对同以类姿银按行而勉言第，拐该悟比余率芒高详的亩银篮行祸其昏流胜动亚性义能污力烟也舌相氧应爆较垮高蚁。该殿指富标隙存贿在局床限倾性一扩般识来单说旋，幻玉地浙区遥性细的女中连小骄银悉行寨该靠比伍率希较引高衫，逼而饥大疲银伞行翠特袍别酒是烫国肌际抹性朽的池大羽银顾行娃这所一悠比娃率驰较事低赵，递但乖这宜并跳不负表类示重大松银涌行对的愉流泰动火性狼风谅险催就醉一虏定康比失小浅银响行换要妙高粪，气这膛正各是绝此助指唉标书的局拌限震性。（划二迷）蠢调姨节宜负察债门资瓜金济运睬用教（有不效帽控谣制伍银真行拆的狗资膏金赛规趟模）注虾意津：存宅款凶并矮非轿越剂多嘴越授好（辱理告由登2因点葱）（净三昌）扁降姑低补负哪债锣成劳本倘（存穴款泥成舞本的内管浴理该P莫6奥0塞）资插金始成咬本敬（利依息惨成咱本和营同业特成拣本）相提关配成奏本政（风瞒险槽成物本和连许锁愧反滔应鹿成套本）搂（往与忧增孟加木存粪款茧有四关杠的犬支役出嫩）（取四桐）唇维搭持薯银泼行膛负富债脖的石增青长着（长送期础增扣长享、隆利滔润拾目陪标）银活行瓣业筝务傻营午运丢的锤起云点买和咱前尽提顷条颤件揭—谷—涂负端债经业匪务决碧定菜商匆业谨银轧行抽资拜产缓规狮模旋的垮基稼础奶—景—鼻负故债亏业旋务第帖二体节烟商鼻业渴银无行撑存槐款欠业啄务旦的纽奉经研营束与展管信理一碎、筐存忽款豪业有务屯的祖种抚类（阵一得）年传昼统悦存躲款页业贫务活嫂期求存餐款定淘期切存剧款储落蓄融存当款（温二顷）矩创交新街存灰款芽业足务猎（存荣款工创根新壮工颤具）传踢统贡存罩款帜业凤务哀(露P想5寄1桑)活邀期俊存喇款痕（念支子票来存考款劫）国掠外狠称交阿易枯账期户定渴期惕存扔款储送蓄烘存耳款中烈国绿人猴民拍银窃行瘦现挣行毫存添贷茫款泥利晌率储命蓄重存糖款扛种灭类夹表种森类愿期炎限与起霞存汽金逆额践计杜息跑方竖法猴支甚取纸方猫式活施期偶存蛇款不旺定弃1著元型按谅季畜结您息壤凭丈存辟折丽、点卡整矿存中整叔取6篮档麦5出0系元沟利财随疑本块清猫存裂单零筹存庆整滨取1劫.填3嗽.厌5恶年互5芽元康利糟随积本斯清详存吃折整纤存归零驳取1弱.住3辽.屠5敢年岔1换0敞0求0忌元佳期档满推结联清故支阀取户期院1疤.挣3经.扰6胃个捆月存句本际取厚息1酱.够3碧.推5土年武5李0章0冶0亩元旱按赚约诸取效息着期隙满扯取狼本通百知粒存珠款1邻天院.邻7勉天魄5茎万藏元职同嘱对咽公湖存魄款定运活霉两构便不瞎定择5都0势元即支稀取截日拘挂妙牌利惧率类打修6汪折教耳育雕储寺蓄1远.坐3零.风6敌年栽5咱0站元（扩非史义挤务卵）凑本贝金例合坛计粉不阀超燥过麻2砍万归元渗一劫次船支蓄取梳本辨息例免专利死息张税《假中歌国立人撕民曲银他行宗关猫于撑人气民份币身存学贷旁款偿计蹦结泰息遗问趟题澡的自通雹知漫》主纪要蓄变退化银跟行弱活雷期咬存测款幸将言由按救年岩计夜结勒息改圈为按甩季同度鸽计茶结伯息掀；根懒据誉《读中虏国给人隆民月银深行炮关暮于屋人卸民春币抗存乡丰贷签款改计题结院息席问翠题驶的弃通抛知肉》跌，侧从性2限0秋0赞5型年题9挡月盆2倦1画日贴起活，银虾行拜活妨期银存度款滔利霉息嚼结腹算汪方搜式士即爪将爸改械变，说由浆每闹年卫结瓜算蛋一券次润的洒方涛式全将暮改蓝为巾每教季杏度虑支馅付连一辩次业。局将认在每绩季救度烫末超月吵的莫2园0膨日怎结润息饼，斤2愉1供日闪付狱息。单集位劳定究期为存刑款在虽原叙有取的刻三忆个界月虫、魂半麻年绵、怒一蝴年跪三郑个根品苗种繁的住基爹础禽上劳,映新隶增从了免二送年扯、际三父年柄、药五若年识三适个筒整贸存颂整刻取风定芳期陪存迫款柔品完种统；央道行栽提这供糖了积狼数爪计们息(毁按略日岂计殖息斯)益和逐愈笔骑计柱息(念按柿整踢年罚整害月测计甩息脆)抓两锣种烈计四息兄方尸式机。活豆期存家款誓一灵般难采货用积窜数计拳息恢法摘，余整归存腿整复取定哑期存斤款疼一辣般宜采考用逐禾笔宽计愿息箩法。通饶知缓存摆款祝、偿协芦定修存酒款疼、四定孔活吗两摩便秀、芦存渡本秧取葵息酬、捏零导存宪整约取透和趣整判存侮零吧取漆6厚种未存个款计贷结户息布方寒式将虽由银息行叹自室主确斤定雕。新互规筛定阳最逐大竿的拍特监点趋是怎，虎部爸分下姑放驰了除活定期签、塘定叔期糠整淡存奏整调取两耗种管存白款抵以亮外复的“粒利拢息晨定随价卖权房诚”然，筒即央冒行只设讨利考率纠上蚁限，永计品、谁结岂息兼规勒则稠由招各奇银岔行未自纤行抽制霸定。创乐新声存难款宇业森务存吩款拉工似具搭创廊新定掘义指民的片是经银栗行表根拍据回客药户达的动钉机盲和需需侧求,枝创因造验并咸推叫出新圾的痕存委款赞品倘种,冠以棋满竟足销客扫户暑需亭求扁的仓过乖程转。创沙新蚀存奴款兄的桑原器则规删范虎性洋原威则效劣益若性额原惰则连狠续临性跨原铺则社唐会垒性瞧原乌则创任新肥存幸款哭业巨务竞种搏类可奇转研让忽支爬付灵命倡令叨账兼户(N壳O恩W详-逃1缘瑞9境7超0久年)货哥币加市谨场洒存饰款锋账婆户(M轰M比D逃A责-再1则9披8烫2穴年)自它动剧转艘账佩服们务异账装户(A蜡T吸S岩-毫1脖9剩7院8驼年)可供转错让呜定禾期锋存封单(C情D满s)二译、船我行国摩商撕业浙银靠行费存迹款兆业厚务闲种熟类个蜘人绵存妇款人需民赴币馋存烛款单贼位柴存峰款同捐业吵存雷款我熊国冰商男业服银价行塌存究款外帅币储存惜款存涉款线利创率俱太速高馆成比本管增何加牌，骂影味响女盈爆利存培款窝利惯率神太格低拘吸笑收薄存须款累受探限（柿一独）护个功人骡存怠款木业苗务竹（储磁蓄宁存喜款）定片义:种揉类:活霜期搂储篮蓄焦存示款绘、定跨期颜储集蓄零存绩款投、定拼活唱两泛便榴存道款结、个即人待通呆知腐存芽款架、教程育旧储使蓄茧存从款注。个护人伟存参款捷又定叫朋储富蓄纤存愤款蓄，鼻是凡指居勤民炉个慈人将较闲克置尖不禽用君的弟货愚币庆资肥金存凝入柳银比行碑，浓并永可柳以茂随质时舱或平按扯约系定讨时月间柜支烫取执款托项胁的然一榨种服信算用稀行缎为债，是控银香行储对州存非款房诚人尘的掀负果债蜜。个熊人缠存篇款登业政务凭弹证春载活体普斜通渔存询折：普洗通至存夫折角用伶于练办焦理谦活忧期立储店蓄乏、脂零氏存店整块取仙、寸教稳育善储萝蓄订等毯存览款荷业鸭务候，四一危个牲普颜通乳存政折只汽能滔对留应滚一动个窗个食人明存甚款店账窑户病。普类通革存验单健：普旷通坐存心单句用袜于扫办化理渴定筐活客两销便哥、谁整多存歪整屿取略、坟个参人杯通秃知裳存缩慧款占等女业卫务同。一烟本衡通酸存求折：一化本约通激存萌折硬可钻用庆于义办果理浓活箩期贩储说蓄塌、革零开存株整武取找、日定播活手两智便想、箱整文存芳整啄取姑、松教左育沟储橡蓄奴、弃个散人犯通墨知安存武款引等惨个奖人类存园款霸业随务终，狂一翅个炒一腊本臂通瞎存位折丈可享同吉时脱对商应命多竖个根个叉人轻存凉款泽账毒户一纤卡也通椒：一鹿卡绘通纽奉可袋用肢于历办朴理原活内期栏储辞蓄响、狗零冒存烤整阳取挨、鼻定陵活吐两刻便喘、盾整尸存临整稳取袜、倒教港育笑储敌蓄肢、绪个观人丽通征知叛存南款插等疤个业人陕存惜款枪业兔务躁。占普派通袭存鸣折慌配罚发兆的发一握卡豪通孔只层能吧办柿理罗活勉期蛋储该蓄疏业信务偷和军活来期免协恳议扬存优款竹的甘理嘴财为方合式舰，眨一缘瑞本百通歌存映折散配朴发抛的烤一姐卡陆通拍支苍持纪一武本优通匪的袖所英有拜功微能况。大藏额谦现踏金旺存张取垄规聪定大腥额宝现大金别存忍取应规涉定厉:客否户冈当捕日至单誓次跑或吹累龟计笋提棍现蜻超喇过吨5疲万拍元懒（较含酒）卡、烦当饭日宗单的笔音存戏款呈超均过构5漂万沟元仁（揭含轰）胶，浮须命提帮供奴个变人虽有炎效蜓身遭份献证巩件机。牌若踢代精为歇办手理卷的孕，押还戚需艇提悟供氏代漂理弱人桂有摧效英身茂份液证舌件荒。取检款俩金毕额暴超野过食5耽万望元鸡的削需捡提衡前纪1独天乞电眨话针向帝营街业辜网杀点园预恩约傍。利倍息起税根帝据慌国政务宪院碑颁陪布朽的店《孕对棵储扁蓄色存早款渠利坚息派所梢得室征姐收支个畅人伸所垃得直税蚕的怎实靠施膀办偷法仁》善（段自络1锁9滥9全9脂年档1静1扬月肠1躁日属起岩施乔行评）蚁规鲁定抄，鸣从舰中冬华户人劝民胃共皂和将国永境默内征的梨储阳蓄陪机北构霉取匀得秧的枪人裕民轧币誉、召外脑币阻储祸蓄呼存性款箭利刘息条，亡应灰当第缴岩纳学储减蓄挠存鬼款直利病息涛所音得钻税洗，泳利灭息势税喜税泪率讨为描2光0澡%贞，标由怨存皆款惨银妖行幼代缓扣院代鲜缴常。2惰0劫0巧7短年但8容月底1降5闭日早起小，季利肿息刃所尝得绘税拜税咸率气降仆为号5滚%界。2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