大数据时代的技术变革

大数据时代的技术变革

基于大数据，本文引发了金融和金融业的技术革命。平安银行客户张女士的信用卡消费账单显示,她近期在采购孕妇用品,于是,她被推测怀孕了。平安银行利用手机APP业务向她推送孕妇喜欢或者关注的APP业务,张女士接受了,她怀孕的信息得以进一步确认。分析张女士孕期消费记录及其在网站的浏览记录、购买行为,发现她很少有与汽车相关的消费行为,平安银行据此推测她是无车一族,于是,向其推送汽车消费贷款,之后得到张女士回应,表明她对这项业务很感兴趣。再后来,该行在她临产前推送妇幼保险产品,她的反应也很积极。平安银行客服对其进行一对一的在线沟通,在孕产阶段,为其推荐多元化金融产品,在宝宝出生后,为其家庭和子女推荐一整套网上金融服务。“这个事情听起来像是演绎的小电影和故事,其实这是在云计算和数据挖掘背景下,我们才能做到的。”平安银行零售电子银行部副总经理王伟表示,从张女士怀孕到临产阶段的网上消费行为和刷卡记录中,平安银行通过数据挖掘到了与银行业务相关的潜在商机,并有针对性地推送相关产品。相较于没有进行数据分析的客户,张女士的兴趣点和回应度要高出很多。这样一个事例表明,在大数据时代背景下,银行提供的金融服务将越来越精准,银行服务变得越来越聪明。所谓大数据(BigData),是指所涉及的资料量规模巨大,以至于无法透过目前主流软件工具在合理时间内达到撷取、管理、处理,并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的信息。大数据被视为继云计算、物联网之后IT业掀起的又一次颠覆性技术变革。其核心在于对多类型、海量数据的分析处理能力,而互联网恰好为大数据嫁接金融提供了平台。技术在金融变革过程中的作用举足轻重,这对于拥有海量客户数据的商业银行来说,大数据金融成为银行真正实现“以客户为中心”服务的新蓝海。大数据的优势伴随着互联网金融的风起云涌而凸显,在大数据金融浪潮中独占鳌头的当属以阿里集团为代表的互联网企业。“金融企业借道IT公司,可通过大数据及时采集信息、行为数据,利用比较低的成本,获得数据应对策略。”国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松提出,阿里集团涉足金融业,推出网络金融新模式的一个公认事实就在于,对大数据的挖掘、分析和应用。马云提出的“客户、平台、数据”,成为阿里金融发展的关键词。以阿里小贷为例,大数据应用是网络融资模式的核心内容,阿里巴巴、淘宝网、支付宝等阿里集团旗下一系列平台的底层数据完全打通,为阿里金融产品提供大数据支持,使客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到充分运用。这一款以大数据为依托的互联网金融产品,解决了传统金融针对个人及小微企业贷款信息不对称、流程复杂等问题,正冲击着银行的传统业务模式。广发银行前副行长金海腾在一次公开演讲中甚至直言:“如果让阿里小贷吸收存款,如果让淘宝天猫发行实体信用卡,如果让支付宝做信用评级机构……哪家银行能hold住?……比尔·盖茨讲,传统银行不改变,将会成为二十世纪的‘恐龙’。”事实上,商业银行面对大数据的机遇和互联网金融的挑战,并非无所作为,大数据金融的魅力与潜力正在银行的探索中得以展现。在北京先进数通信息技术股份公司研发部总经理完献忠看来,银行零售业务转型的一个可行性路径在于,银行有产品开发部门,并建立了很完善的数据仓库和商业智能系统。随着银行互联网化程度的深入,银行本身也会产生庞大的数据,且越积累越多,大数据有利于其优化资源。互联网数据记录了客户的消费行为和痕迹,可以从中分析客户的风险偏好、投资偏好、个性特征,从而为客户量身定制开发产品,这样的产品才是客户所需要的。业内人士认为,中国商业银行正步入大数据金融时代的初级阶段,并呈现快速发展势头。IBM预测分析软件大中华区销售经理刘海亮认为:“在金融行业,应用大数据的主要目标是通过更深层次地理解客户习惯以便更好地提升用户体验。一方面,数字化的关系模式让客户对服务的形式和结果有了更多的期待。另一方面,数字的高度集成化为更完整地理解客户习惯提供了可能。”IBM调查数据显示,以客户为中心是金融企业的首要运作目标,这一目标占据整体战略计划的50%。“随着竞争的加剧,大数据推动了银行的转型。”中国民生银行科技部副总经理、数据中心总经理牛新庄表示,根据数据智能分析向前台提供服务与反馈,支持实现以客户为中心的服务模式与体验;整合日益互联互通的各种服务渠道;建立持续从广泛的来源获取、量度、建模、处理、分析大容量多类型数据的功能;及时在互联互通流程、服务、系统间共享数据,并经过智能分析与加工的数据用于业务决策与支持;智能化分析与预测客户需求。为此,民生银行基于IBM大数据方案部署建立了精细化的交叉协同销售平台、智能化的产业链金融平台等,持续从广泛的来源获取、量度、建模、处理、分析大容量多类型数据,根据数据智能分析向前台提供服务与反馈,并将经过智能分析与加工的数据用于业务决策与支持。无独有偶,中信银行也正试水大数据。中信银行信用卡中心已经通过Greenplum数据仓库解决方案实现了秒级营销,利用统一的客户视图,结合实时、历史数据进行全局分析,使营销活动配置平均时间从两周缩短到2—3天,运营效率得到全面提升。为实现“再造一个网上中信银行”目标,今年6月,该行与银联商务有限公司开展合作,共同推出全新POS网络商务贷款业务。以银联商务所拥有的丰富商户资源和终端资源为依托,对这些商户终端上交易信息、风险监控、商户入网资质等数据和信息的综合评估,能真实地反映商户的信用情况,为中信银行的小额短期信用贷款提供数据支持。这样一来,一方面,利用数据挖掘分析技术将小微企业融资服务能力提升到新高度;另一方面,提升对银联商户的增值服务能力。再如,兴业银行目前对大数据进行初步分析,已经通过对还款数据的分析比较区分优质客户,根据客户还款数额的差别,提供差异化的金融产品和服务方式。为进一步应用大数据,该行还通过不同角度的筛选分析,支持企业的业务运作。以兴业证券为例,通过盈利率数据分析对客户进行分类,分析出适合开发或营销的目标客户群,市场团队根据分析结果采取针对性策略拓展客户,成功率提高30%以上。筹建自己的征信中心则是平安集团在大数据背景下的又一个维度的探索。2012年12月17日,中国平安与央行征信中心在上海签署协议,平安旗下各专业公司将陆续正式加入央行征信系统。对于坐拥庞大客户群的平安集团来说,征信建设无疑是一件眼光长远的举措。“征信的核心在于数据采集,数据样本越大,规律性更强,价值也更大。平安集团有7400万客户,这些个人信息数据累积起来,对于平安创新互联网金融,将起到关键的作用。”北京某寿险公司总经理称。可以想见,大数据体系建设将成为未来商业银行