关于自动转存业务的几点思考

关于自动转存业务的几点思考

1993年3月1日开始实施的《储蓄法》规定，储蓄机构可以根据储户的意愿，在规定的期限内支付款项。或者自动转移业务。约定转存、自动转存的具体办法由经营储蓄的主管部门自行制订、公布。为了增加储户收益、减少储户频繁到银行办理转存业务的麻烦,无锡市大多数银行都自动为储户办理连续滚动的转存手续,即以储户首次设定存期作为每次到期时转存的存期,例某储户1998年1月1日首次存入1年期定期整存整取存款,那么,1999年1月1日,银行将为其转存1年,2000年1月1日,银行再为其转存1年,以此类推。自动转存业务是银行创新服务与吸引储户的一种新举措,它一方面增加了储户的利息收入、方便了储户,另一方面也为银行带来了比较稳定的存款。但是由于银行间操作方式不尽相同,以及银行和储户之间没能很好地沟通,而且银行本身内控制度还不够完善,导致储户在提取存款时与银行意见不一、发生矛盾的情况。主要表现为:一是当存款超过一个存期不满两个存期,储户因需用钱持存单到银行取款时,许多银行认为既然办理了自动转存,就意味着又一个新存期的开始,必须按提前支取的手续处理,即储户应提供身份证件,才能提取存款;而有些储户认为,当时存款时,自己并没有要求自动转存,现取款应作为逾期支取处理,逾期支取是不需提供身份证件的。二是在存款实名制实施前以虚名存入的存款,经转存后,储户不在到期日支取,多数银行认为不在到期日支取均应视作提前支取,它与实名制的实施与否没有关系,因为凡是提前支取就必须提供身份证件,而非实名存款因无真实的身份证件,就不得提前支取,只能到期支取;而个别银行的看法截然不同,有的认为已经转存过的存款就不必提供身份证件,可以随时支取,不过经过多次转存的存款,利息并不是从第一次转存日起至支取日止都以活期利率计算,而是从最后一次转存日起至支取日止以活期利率计算,其余均以定期利率计算;有的银行对2次转存以后不动的存款帐户,就作为不动户处理,提取存款时必须提供本人身份证件,如果是虚名存储的,还需派出所出具证明,证实存单上的姓名与取款人为同一人。但储户认为当时银行并没有规定不得以虚名存储,况且,存单在自己手里,密码自己也知道,为什么就不能取款。三是在存款人在存款转存后未到期已死亡,其家属持存单到银行支取存款,同样因为银行与储户之间发生支取与逾期支取意见不一而引发的是否提供身份证件的矛盾。而当银行在得知存款人死亡的情况下,以后继承人支取存款就必须提供由公证处出具的有关证明,否则,银行就不予取款。这样,就引起继承人与银行更激烈的矛盾,因为办理公证手续比较麻烦,还得支付一笔费用。四是有的银行在开户申请书上要求储户保证遵守的《客户须知》中有关自动转存的规定含胡不清,与实际操作不完全吻合。《客户须知》上标明:人民币、外币定期整存取存款到期后,银行自动按原存期和转存日利率代为转存,转存后的存款支取手续按前期逾期支取规定办量。实际上,当存款超过一个存期不满两个存期时,存款支取手续是按逾期支取办理,但转存2次后的存款支取手续是按提前支取办理,即必须提供本人身份证件。因此,如果银行碰到一个比较内行的储户,就会显得非常被动,是按照内部规定操作,还是按照《客户须知》上说的做呢?真是进退两难。五是有的储户怕露富,或是出于其他原因,往往会在同年同月的同一天,将一笔款项分割成同金额,同储种但是不同银行的几张存单,若干年后在某一天同时支取,结果发现所得利息相差悬殊,这时,如果“少付息”的银行碰到脾气暴躁的储户,还会立即遭致严加指责和恶语中伤,从而引起其他在场储户对银行的误解。之所以储户所得利息不同,是因为银行间办理定期整存整取款到期自动转存业务时间先后不一、办法不一引起。例:某储户于1998年4月1日分别在A、B银行存入金额为1万元人民币的一年期定期整存整取存款,同时于2001年4月1日支取,A、B银行开始办理定期整存整取存款到期自动转存业务的时间,分别是在1998年2月1日与1998年5月1日。那么A银行的利息是按3个1年期利率计算,而B银行是按1个1年期利率、其余时间按支取日活期利率计算的,两者相差约400元。又例:某储户在1996年4月1日分别在C、D银行存入金额为1万元人民币的三年期定期整存整取存款,同时于2002年4月1日支取,C、D银行均从1998年3月1日开始办理自动转存业务,不过两银行做法不同,C银行是对1998年3月1日始新开户的定期整存整取存款办理自动转存,而D银行只要是1998年3月1日未期的定期整存整取存款就可以办理自动转存。即银行的利息计算方法类似于B银行,D银行类似于A银行,结果两者相差约1200元。上述五种情况,第一种比较容易应付,作为提前支取操作的银行只需耐心解释,储户便可谅解;第二、第三种情况之所以比较复杂,是因为各个银行的操作方法与电脑程序都由上级行设定;第四种情况在银行与储户的对峙中,银行易处于劣势;第五种情况由于储户在柜面上吵闹,对银行产生的负面影响较大。那么银行应该怎样才能做到既维护存款人的合法权益,又不致陷入法律纠纷的尴尬之中呢?下面提供几种建议供参考:一、银行为了更细致地服务于储户,对于所办业务必须做好耐心细致的宣传解释工作,如实将定期存款到期自动转存实施细则公诸与众,是否办理自动转存、转存几次、怎样转存,都由储户自己选择,不得自行其事;二、2000年4月21日起个人存款已实施实名制,目前虚名存款不复存在,而以前存入的非实名存款,可由银行同业公会或人民银行牵头,在媒体上公告,设置一些规定,允许储户在一段时间内持身份证件到银行变更为实名;三、对于银行在得知存款人死亡后,其家属只有取得公证处出具的继承权证明书,才能到银行取款之事,可否作一定的灵活变通,即规定一个数额,数额以上的必须办理公证,以下的可通过当地派出所出具继承人员名单证明,和各个继承人共同到场表明分割遗产无疑义的书面证明的办法处理。四、《储蓄管理条例》的出台与实施至今已有10年,随着时代的发展,业务也在发生着日新月异的变化,因而银监会要始终站在时代的前列,不断修改和完善金融法律、法规和规章,针对目前定期存款到期