【余额宝对传统商业银行的影响分析14000字（论文）】

余额宝对传统商业银行的影响研究TOC\o"1-3"\h\u29899一、绪论 121106（一）研究背景 131817（二）研究目的及意义 117490（三）研究方法及内容 112728（四）创新之处 25748二、互联网金融的发展概述 210534（一）互联网金融的产生背景 25966（二）互联网金融发展历程 224392（三）以余额宝为例对互联网金融进行分析 312823三、余额宝对传统商业银行的影响 815221（一）对传统商业银行存款业务的影响 81609（二）对传统商业银行贷款业务的影响 924562（三）对传统商业银行中间业务的影响 106077四、互联网金融背景下传统商业银行存在的问题 102168（一）支付系统不够完善 1031395（二）信贷业务难以满足客户需求 1128922（三）银行活期存款市场逐渐缩减 126562（四）理财产品销售渠道单一 1326134五、互联网金融背景下我国传统商业银行发展的建议 1412579（一）完善自身支付系统，大力发展中间业务 1429617（二）转变经营模式，注重用户满意度 1525108（三）重视微小型企业客户，拓展盈利空间 1520791（四）拓展营销渠道，加强与互联网企业合作 1632667六、结束与展望 1616626（一）结论 176038（二）展望 17799参考文献 18一、绪论（一）研究背景互联网技术的飞快发展让其产业也开始走进人们生活中的领域。包括电子医疗、智能家居、现代农业和智能环保等方面。大数据、云计算、社交平台和在线搜索引擎等信息技术的激增，促进了人们思维和行为模式的不断革新。2012年，在中国出现了金融创新浪潮，即互联网融资。金融交易活动从简单的网上商店交易发展到第三方支付、在线信贷和资产管理，推动了互联网融资的逐步发展。2013年以来，互联网融资的发展热度越来越高。阿里巴巴的金融市场份额持续增长，腾讯和京东也实施了类似的策略，为基金和供应链融资搭建专门的互联网金融平台。传统融资在经营理念和服务方式上都与网络金融存在一定差距，跟不上时代发展。具体表现为客户资源流失、存款利率下降、中间业务量下降等。与互联网融资相比，传统融资存在信息不对称、借贷结构过度、互联网融资直接与间接融资关系不协调等问题，互联网融资的特点是透明、分布、分散、高效、快速、覆盖面广，并且能够随时随地为所有经济和社会行为者提供服务。（二）研究目的及意义互联网融资在提高金融效率、降低金融成本方面发挥着积极作用。当前，中国金融发展的问题是金融效率低、金融成本高。本文分析了我国互联网融资的发展状况、结构特征和新兴商业模式，考察了网络融资对传统融资的影响，并提出了应对网络融资影响的方法，包括概念和模式创新的更新、调整和转换。从而为传统金融机构寻求从资本雄厚的大公司筹集资金，以降低经济风险。对此，本文将以互联网金融产品的代表——余额宝为例，分析互联网金融对我国商业银行的影响，总结商业银行提供针对性发展解决方案的现状。它有助于商业银行的发展，最大限度地配置资金，对推动我国金融创新和金融改革理论的发展发挥了重要作用。（三）研究方法及内容本文以互联网金融为切入点，通过查阅文献、理论研究，首先通过文献检索和学术研究分析了网络金融的背景和原因，然后具体分析了中国互联网金融的经济背景和网络背景。接下来分别对余额宝和商业储蓄存款进行了研究。全文共六章，余额宝为例，详细分析了我国在线金融的发展，对我国商业银行的发展和前景进行了考察和评估。另一方面，从营销思想创新和业务创新的角度，确定国有商业银行未来的发展方向和途径。（四）创新之处鉴于网络金融的新兴性，余额宝的工作以对商业银行面临的危机进行分析研究为例，同时根据传统商业银行的特点提出改进建议。针对其缺点的建议。传统商业银行若能顺应时代发展和市场需求，就能进一步改善国家金融体系，支持国家金融市场长期稳健发展。二、互联网金融的发展概述（一）互联网金融的产生背景网络金融是传统金融业和网络金融发展适应的结果。这是一种基于云技术、在线支付系统、社交网络等许多工具为基础的，实现融资、在线支付和信息交换等功能的新型金融交易形式。由于网络行业发展迅速，并逐渐向金融领域进军。网上理财已成为金融业发展的新趋势。2013年，新型互联网金融模式走进中国人民的视线中，以“余额宝”推出的全新网络金融模式，更新了人们的金融知识。没有投资门槛、6%的合理年利率和T+0交易方式，余额宝进入当地金融市场，吸引了众多投资者。此外，一些相同的金融产品如雨后春笋般出现。在线金融产品使用廉价的在线融资平台从众多客户那里筹集小额资金并投资于货币市场。刺激了我国的中产阶级和低产阶级的人的兴趣，在线金融以便捷的操作方式、定制化的服务、低廉的交易成本，迅速吸引消费者。与此同时，一些互联网技术，如大数据和云计算，正在改变消费者的消费模式。消费者不再需要通过互联网或手机到商店排队等候和进行简单的操作，网上融资给人们带来了极大的便利，对我国的影响也很大。尤其是国内传统金融业和商业银行。据央行数据，截至2015年2月末，人民币存款增加1.99万亿元，同比增加1.22万亿元。新增存款继续大幅减少8339亿元。另一方面，自2015年6月以来，余额宝在短短6个月内就突破5000亿元，用户数达到8100万，高于中国股市。互联网金融产品在我国金融市场掀起波澜，不断触动商业银行的脆弱神经，也给国内商业银行的发展带来了种种问题。如何结合线上融资支持银行发展，已成为众多商业银行亟待解决的问题。（二）互联网金融发展历程在我国，金融电子化的进程始于1970年代。经过近二十年的风雨和发展，互联网融资所需的基本技术和行动框架最初得以建立。2013年，金融服务引入互联网金融服务的创新产生了巨大的影响。互联网融资最早以网上银行的形式为投资者所知，其易用性和操作便捷性得到投资者的认可，网上银行也随着时间的不断推移而逐渐流行起来。1997年，中国银行线上官方网站开通，这也标志着中国第一个“网上银行系统”的成功；1998年4月招商银行在北京、深圳等经济区成功开通网上银行；1999年8月，中国建设银行紧随其后，在北京、广州等主要城市建立了自己的网上银行系统；2000年，中国工商银行也在天津、广州、北京、上海等四个主要城市开通网上银行平台，开展线上银行业务；2002年4月农业银行也推出了网上银行；到2002年底，无论是国有商业银行和股份制商业银行都相继建立了属于自己公司各具特色的独立网络银行系统。包括有21家银行都开通了网上银行交易。目前，各家银行的网上银行服务种类繁多，包括账户管理、转账汇款、投资管理、抵押贷款等。第三方支付的增加为在线金融服务打开了大门。第三方的支付平台是买卖双方之间进行资金交易的“中介平台”，在没有信用保护或法律支持的情况下，买方在对方平台支付费用，对方提供固定现金担保服务。只有在买卖双方成功交易后才能确定资产的去向。该业务的核心是在付款人和收款人之间创建一个中介账户，以监控管理资产的转移。第三方在支付过程中具有中介和监督作用，但实际上中介不承担风险，更准确的说，它只是一种支付担保，支付担保是通过支付保证金来实现的。网络融资的发展顺应了现代经济的发展速度和需求，是传统融资赤字的必然补充。但是，因为网上融资的发展即将开始。如果监管框架不完善，互联网金融领域仍需强化自律结构，确保更好、更快、更长远的发展。（三）以余额宝为例对互联网金融进行分析1.余额宝的发展背景（1）余额宝发展的社会背景1990年代后期，随着互联网技术的发展，互联网商业模式逐渐兴起，出现了腾讯、网易等众多知名网站。与此同时，银行也在顺应这一趋势，许多银行也尝试了网上交易，称为网上银行。例如，中国建设银行推出了第一家网上银行。互联网金融不仅限于银行业，中国移动推出了其全球接入WAP服务，该服务有权推荐其新的电子商务模式，这是我国发展移动网络的第一个提议。自2007年以来，互联网上复杂的金融模型得到了改善。网络金融正逐渐从与企业的冲突转变为与普通网民的冲突。网络容量的增加和光纤技术的加强，导致信息量和频率的大幅度增加，刺激了电子商务和产品团购的快速发展。以美团为例，根据美团公开发布的2019年调查显示，36%的美团用户在消费前会先去寻找团购活动。可见，电子商务的发展速度非常快。需要注意的是，2006年中国有1700万人使用手机上网，而十几年以后，2019年我国网民已有8.29亿人。从此之后，通过手机平台使用互联网的人数越来越多。移动互联网是利用碎片时间的好方法。图12014-2020年中国网民规模走势资料来源：智研咨询网当然随着互联网的发展和网民数量的不断增加。我们人类更加依赖互联网和移动网络，人们对在线产品有更多的选择，这也导致了产品范围的变化。但是与此同时，人们越来越没有耐心，无法忍受长时间的等待，只想得到及时及时的服务。美国研究表明，如果在客户输入谷歌搜索查询后0.4秒返回结果，谷歌每天记录的搜索量将减少800万次。其次，人们不再致力于一种产品。网络的发达提供多种服务选项，由于互联网信息的复杂性和可访问性，人们可以轻松比较两家公司的优缺点并获得更有效的数据。（2）余额宝发展的经济背景30年来中国经济的高速发展让世界大吃一惊，全国上下的总财富有大幅增长。据央行2019年数据统计显示，中国人均国民总收入达到8684美元，比1972年增加8564美元。50年来，中国总收入翻了100倍。丰富的社会财富和持续的国民收入的积累，让中国公民对理财有了更深的认识。图22015-2020年人均国内生产总值及增速资料来源：智研咨询网余额宝的诞生，让网络理财产品大行其道。许多移动和互联网用户通过余额宝进行投资，有些人根本不投资资产管理产品，包括基金，也开始使用余额宝。由于中国经济的快速发展，经济的快速增长对市场参与者的需求增加较少。人们也在寻找更方便、更新颖的方式。随着互联网金融的发展，在信息技术快速发展的背景下，中国互联网金融行业也日趋成熟。人们的生活越来越依赖互联网，网上购物已成为日常生活中不可逆转的消费行为。现金流是电子商务的核心部分。在电子商务发展之前，商业银行拥有的技术无法为电子商务公司提供可靠便捷的支付系统。支付宝等第三方支付公司当时就看到了机会，大举涌入市场。2.余额宝的模式介绍（1）余额宝的运作模式余额宝是由支付宝和天弘基金共同成立的新增利宝外汇基金。余额宝创新是支付系统和现金业务的结合，这可以在余额宝转机后2小时内完成。同时，您也可以直接向余额宝支付日常消费，无需支付任何加工费用。余额宝作为一款在线金融产品，用户无需去实体店即可完成购买和申请余额宝（天弘基金）。这让客户能够克服距离、时间等障碍，足不出户有效实现24小时资产处理。在应用方面，余额宝的操作也很友好。想要使用余额宝服务的客户，只需通过手机注册一个账号，并提供包括身份证号在内的关键个人信息即可完成注册和使用，在一定程度上控制了风险。完成注册步骤后，用户可在T+1天后向余额宝转账并使用余额宝增值服务。（2）余额宝的盈利模式余额宝的收益率模型和货币基金模型差别不大，都是以货币基金为基础的。与债券和股票基金相比，收益率更稳定，也高于银行的储蓄存款。如果用户支付余额宝，则与购买天弘货币基金相同，可以使用天弘货币基金的增值服务。天弘货币基金募集资金的90%投资于各类银行认可的存款，10%的资金投资于股票或债券。其中，90%的存款审批项目是余额宝的主要收入来源。存款协议是以人民币存入具有较大初始存款的基金。接受存款的门槛很高，但利率也很高。一般来说，合约存款的利率接近实际市场利率。此外，合同中的大额存款可以通过投资传统渠道节省大量成本，降低成本会带来更大的收益。（3）余额宝的创新点余额宝的核心是货币市场基金。从2013年6月开始，不到两个月就积累了数百亿元。自2013年12月以来，以每天1亿元的速度增长。2014年初，余额宝创下单日增收100亿元的历史记录，总计4000亿元。余额宝的影响力和成功取决于他的产品的许多创新。首先，余额宝在兑换模式上进行了多次变革。余额宝最重要的创新之一是支付速度更快。和银行一样，只是从客户注册货币基金后的第二天开始计算一个工作日T+1的收入，但赎回基金到账的时间完全不同。通过商业银行购买的资金在提交购买申请两天后才会记入客户的账户。余额宝很擅长，余额宝的账号访问时间现在为2小时，快速访问账号的能力给用户带来了更好的体验。最后，余额宝的销售思路也很有创意。1元就能买到余额宝，相较于银行1000元的最低起点，余额宝对于想要继续尝试理财和投资的用户来说，更具吸引力。3.余额宝的核心竞争力（1）低门槛余额宝推出了低门槛的理财方式。余额宝只能投资1元，上限100万元。余额宝的低门槛让人们的资本获得了附加值。（2）收益高余额宝的T+0商业模式，流动性强，与商业银行存款受限无异。收入高于商业银行存款利率和余额宝来自天鸿增利宝货币基金的收入。2019年9月1日，余额宝公布的业绩显示，每日最低盈利为1万元，最高为1.82元。而同一时期，中国央行公布的现行银行存款利率为0.35%，即年收入。每万元是35元。年存款利率为3.25%，即每万元年收益在320元，与上述收入相比，余额宝的存款是存款的12.1倍，年存款的1.24倍。由此看来，余额宝的收益高于商业银行存款，甚至超过了商业银行的定期存款。（3）易操作余额宝非常好用。用户只需提供身份证明并输入手机号码即可使用您不必连续去银行拨打缩短人们时间的号码，节约了时间成本，支付宝的菜单采用文字和图片进行定制，更加人性化。余额宝在登录后在网站上提供新的月收益、新的周收益、累积收益等，让用户更方便地了解新的投资收益。（4）网络支付电子商务在过去十年中发展迅速，其中最著名的是淘宝网，它是许多在线购物的用户的首选。网购的特点是没有高昂的中间商成本，人们可以买到物美价廉的商品。现在越来越多人们沉迷于网购。电商群体也从以年轻人为主的转变至各个年龄段。很多中老年顾客也成为网购的忠实粉丝。作为国内最早的第三方支付方式之一，支付宝拥有庞大的客户群。在这些优势的加持下，余额宝这一不仅可以在线支付，还能存款收取利息的业务，不仅满足了用户的购物需求，还为客户提供了投资回报，这一切都超越了商业银行。（5）互联网用户数量多根据CNNIC的报告显示，截止到2019年12月，中国网民规模已达8.29亿，其中手机网民6亿，这意味着使用手机上网的人群比例正在增加，超过80%。据支付宝官方统计，自2019年手机APP上线以来，60%的余额宝用户使用手机进行操作。作为支付宝产品，余额宝从8亿注册用户中获得了天然的利润。这使得余额宝在用户数量、资金周转速度、交易量等方面具有很大优势。三、余额宝对传统商业银行的影响（一）对传统商业银行存款业务的影响余额宝在2013年年中才有支付宝推出，但它已经产生了相当大的影响，因为它吸收了大量的资源，在2013年，当年的全年活期储蓄存款波动趋势来看，储蓄在7月和10月出现收缩，但2013年7月商业银行个人存款达到以往的最低水平，实际上在10月也是一样。同时，银行9月和12月的存款也高于往年，因此2013年余额宝对商业银行的影响力非常有限。商业银行的存款基数是余额宝的100倍。因此，鉴于商业银行的规模较大，仅比较余额宝对商业银行的重大影响的变化是不够的。但是，如果我们分析余额宝和商业银行储蓄存款的发展情况，就会发现这对商业银行来说是否特别重要。图3余额宝期末净资产资料来源：余额宝2013-2020年财务年报如图3所示，余额宝上线十多天，资产达到42.44亿元，发展非常迅速。2013年第三季度，余额宝净资产达到556.53亿元，体量增长也保持相对强劲。2013年第四季度，余额宝的交易量翻了一番，达到1853.42亿美元。2014年一季度余额宝规模达到5412.750亿元，增速惊人。在不到六个月的时间里，余额宝的增长率达到了233%的高点。2016年以来，余额宝规模增长缓慢，波动小。不过，从2017年前三个月开始，余额宝的增长开始加速。2017年末余额宝规模为15798.324亿元，较2016年末增长近95%。2018年6月余额宝达到16891.849亿元的峰值，随后下降趋势加剧。2019年末余额宝规模保持在1万亿元左右。2020年上半年，交易量小幅上升至1.2万亿左右，然后再次下降。余额宝逐渐进入稳定期。余额宝的核心是货币基金，是基金的一种，因此具有收益高于储蓄、风险高于储蓄等基金的主要特点。但是，与其他类型的基金相比，有一定的优势。首先，现金通常被视为现金，因此它比其他类型的资产更安全。其次，外汇基金是开放式基金，也就是说投资者可以根据自己的条件随时投资或提取资金，对投资者来说更加灵活。三是同类资产管理产品中现金回报率较高。与债券和股票基金相比，共同基金有不同的投资目标。最大的特点是24小时不间断交易和每日利率计算，确保货币市场投资者可以赚取更多。然而，中国投资者更喜欢稳健的投资方式，不愿将所有资金用于投资。我国货币市场最高限额为1000元。余额宝诞生后，门槛进一步降低到1元人民币。最重要的是，货币基金的收益和股息每日确定，结算时立即转入股票基金，货币基金的股息免税。（二）对传统商业银行贷款业务的影响贷款不仅是商业银行金融服务的主要产品，也是商业银行利润和风险产品的主要来源。其贷款对象主要是大型企业客户。具有门槛高、手续繁琐、成本高的特点，这些特点阻碍了小微型企业向银行借贷的渠道。银行的传统借贷产品无法满足社会的借贷需求。拥有大数据技术和客户数据的第三方支付平台，会根据顾客的资金记录和交易模式去选择优质小商贩，开发低成本金融产品，审批简单，门槛低，同时解决小微融资问题。2017年，网上贷款规模达到2.8亿元，较2016年增长35.9%。第三方支付受益于便捷、廉价的网络和移动支付。除具备受理资格的第三方平台外，直接开展POS受理业务，迅速抢占商业银行的线上线下受理市场，给信用卡支付带来巨大挑战。京东白条、蚂蚁花白等消费信贷产品模仿信用卡“先消费后还款”的模式，为消费者提供一定的消费额度，提高低收入居民的消费机会，进一步刺激市场。与商业银行复杂的信用卡方式相比，京东白条、蚂蚁花白等在线信贷项目摒弃了传统的大数据计算估算模式，按照风险控制模式给予消费者一定的贷款额度，线上线下购物消费都非常方便，在网上很受新人欢迎。（三）对传统商业银行中间业务的影响虽然传统网上银行利润主要来源于存贷款利息差，中间业务在其业务收入中的占比较低，对银行整体利润的影响并不大，但第三方支付、互联网金融、互联网经济管理服务的出现，继续对其中介活动产生一定影响，给银行中介活动带来了前所未有的阻力和挑战。相比于传统资产管理产品，余额宝等互联网金融产品资产管理门槛低、到期灵活、回报高，可以更好地满足用户日常转账和支付的需要。近年来，互联网资产管理在我国已经有了相当大的发展。据了解，我国互联网资产管理用户数量从2015年到2020年，由2.4亿人快速增长到6.1亿人，增长了2.54倍。互联网金融业务范围的不断扩展，使得银行发展空间不断缩小，以“余额宝”为代表的互联网金融管理模式对传统网上银行产生了一定的冲击。其次，支付清算账户在我国银行中间业务中占比较大的比例，为传统网上银行带来了大量的手续费收入。第三方平台的快速发展和普及，导致更多的消费者选择第三方平台进行支付，改变了人们使用pos机刷卡消费的习惯，减少了传统网上银行支付结算业务的收入。目前，我国第三方综合支付交易数据显示，移动支付用户已突破8亿人。图42017-2020年6月中国网络支付用户规模资料来源：国家统计局四、互联网金融背景下传统商业银行存在的问题（一）支付系统不够完善目前的互联网金融企业具有过硬的信息整合能力，借助大数据和云计算形成了高效的信息效率工作形式。我国传统商业银行虽然也有信息和数据，但无法对这些数据进行充分利用，绝大部分的数据处于不被利用的状态。而互联网金融凭借着低成本的优势，推出了多项创新产品，在市场上与传统商业银行展开竞争，用户在面对更好更高效的选择时，会更多的选择互联网金融，瓜分商业银行的市场范围。传统上，支付结算业务由商业银行垄断。银行之间通过电话、电报和互联网通过世界各地的销售点相互沟通或使用各种均衡工具为客户提供支付和结算服务。通过管理支付和结算业务，商业银行不仅可以使用大额存款，还可以获得清算服务费用作为中间业务收入。然而，在互联网时代，第三方支付以24小时服务、极低的利率和简单易学的操作流程被广泛接受，削弱了银行作为主要支付方式的地位。艾瑞咨询发布的数据显示，支付宝也占互联网支付的29.2%。互联网金融无疑对商业银行的支付结算状况产生了重大影响。图52020年互联网支付市场格局数据来源：wind数据库（二）信贷业务难以满足客户需求商业银行贷款业务的管理和审批制度非常严格，满足不了客户的需求从而失去了很多贷款资源。而互联网金融却为这些小微企业提供了诸多便利，比如阿里巴巴的阿里巴巴信贷，减少了贷款手续，足不出户的就可以完成贷款。互联网营销最重要的是信任问题，达成交易的两个人是通过互联网建立关系的。我们都认为互联网是虚拟的，信任是重中之重。而互联网金融却解决了我们的后顾之忧。我国的中小企业数量较多，出现融资的次数也很高，针对这一特点，我们的小额贷款模式就体现了它较为灵活的一面。每一笔借贷的抵押物都将透明化，做到可查可看，并可对照实物。在传统经济中，没有抵押和无担保就可以从别人那里获得资金是不可想象的，但这在网络融资时代已经成为现实。再以众筹为例，暨俊辉认为公众对此项目有兴趣，并且也满意此项目支付的筹息，便可以进行资金支持，实现社会资金的合理配置。管理模式上，商业银行的信息化共享及传递速度可能落后于互联网金融，商业银行受制于我国的维稳性要求，被政府严格管控，同时承担着维护人民财产合法权益的风险，其管理模式会与互联网金融有本质上的区别。但在风险把控及稳定性方面会优于互联网金融。（三）银行活期存款市场逐渐缩减存款是商业银行的核心业务之一，存款的多少直接影响到其他企业的发展，尤其是贷款的发展。我国较大的银行早已对央行存贷款实行标准利率，银行以固定利差获得政治红利。自从余额宝等在线金融产品问世以来，“高回报、高流动性”的特点就吸引了众多用户。虽然用户可以通过在线购买理财产品来满足个人投资需求，金融互联网产品的回报比银行存款利率更令人印象深刻。越来越多的用户选择放弃将存款存入银行，将空余资金投资于网络理财产品，传统商业银行无从下手。这对商业银行存款的替代效应有一定的影响。可以看出，商业银行的存款利率是一样的，但是随着存款期限的延长，利率也会上升。三年最高利率为1.5%，半年最高利率为1.75%，一年最高利率为2%。只有一家银行可以分别为三年期和五年期提供3.2%和3.25%的利率。事实上，根据2018年3月4日的公告，余额宝的7天年化收益率为4,143%，而余额宝的7天年化收益率在股市开盘时高达8%。——同样在宏观经济管理下，余额宝的盈利能力也呈现下滑趋势。另一方面，不难得出结论，余额宝的收益率一直保持在当前商业银行存款利率的10倍以上。按照现行利率，余额宝利率高于5年期存款利率，低于5年期存款利率。因此，余额宝理论上可以改判这些说法。如果你看余额宝的流动性收益随着定期存款的增长，你会发现余额宝在五年内也可以在一定程度上改变存款。据余额宝称，支付宝正在推出招财宝。就组织而言，该产品类似于银行存款，3个月的年收益率为4.5%，3个月至6个月的年收益率为4.8%，6个月至12个月的年收益甚至达到5.5%。在上述期间，招财宝的利率相对于所有银行存款优势是非常明显的。由此结合了流动性、收益和期限对于余额宝和招财宝进行比较，分析得出，理论上可以完全替代商业银行的个人存款。如果互联网理财产品能够完全取代个人银行存款，商业银行的私人存款将大幅减少。据中国银行业个人存款余额统计，2020年6月，16家国有股份制银行企业存款余额平均2823.087亿元，平均增长11.22%；个人存款平均1980.09亿元。增加了3.98%。这表明，在线金融产品只是部分替代了商业银行的存款活动。如今，在线资助的金额仍在增加，对于大型商业银行来说，对股权的影响相对较小；对中小商业银行来说，存款管理能力有限，线上融资的影响比较大，尤其是对资金实力相对较弱的中小商业银行而言，商业银行可能遭受重大损失。（四）理财产品销售渠道单一随着金融资产管理网络的出现和逐步发展，商业银行的投资资产管理活动不再是投资者购买投资资产管理产品的唯一渠道，对投资经营和资产管理也产生了重大影响。以支付宝为例，通过与天弘基金的合作，该基金的主要合作模式是在其网站上为支付宝提供直销渠道。用户可以轻松购买货币并使用支付宝开展业务。使用支付宝购买和兑换货币的利率在0.6%左右，几乎是商业银行利率的40%。由于支付宝客户众多，随着这种商业模式的发展，外部支付工具将对商业银行抵押品的融资和销售产生重大影响。表1互联网金融产品和银行理财产品的区别营销模式和营销渠道收益率流动性稳定性互联网金融产品亲民、广泛较高高较弱银行理财产品专业化、单一逐步提高低高与银行资管产品相比，在线金融资管产品具有诸多优势。首先，说到市场模式，传统的银行资管产品在购买时非常专业，技术术语也很多。没有良好金融知识和知识的投资者需要银行员工的帮助来了解产品。这给用户在购买产品和投资时带来了很多不便。金融网络产品坚持“用户为王,产品第一”的概念，把用户的感受放在首位，让用户可以清晰的了解产品，直观的管理收益，在任何时间和简化购买过程只能由用户来进行。其次，传统银行资管产品通常是线下公司。用户只能访问银行表并获取有关产品的信息。另一方面，在线营销金融产品的渠道更多，用户可以利用在线技术实时收集产品信息并与相关社区进行交流。此外，在保证收益的基础上，用户更注重流动性和资产灵活性。银行的传统资产管理产品一般不能提前终止合同，部分产品可能提前终止或质押。一般来说，流动性低，管理成本高。另一方面，网上理财产品通常采用T+0或T+1模式，也就是说用户可以直接申请使用，并立即使用它们，即使钱不能被转移到银行卡在时间T+1期间，以满足付款和消费者的需求。当然，依赖基金公司利用自己的资源为客户预支资金也存在风险。预付压力的大小成正比。如果分期金额超过基金公司的能力，很可能会产生负面影响。银行一直是最安全的投资和资产管理渠道，可以保证资产的安全和稳定。对于商业银行而言，互联网的进步、更好的金融服务和金融产品的创新可以在这些挑战中创造新的机遇。五、互联网金融背景下我国传统商业银行发展的建议（一）完善自身支付系统，大力发展中间业务第三方支付的增加，削弱了商业银行作为支付中介的地位，在一定程度上导致商业银行中间业务的收入降低。由此商业银行需要通过积极开展中介活动，增加收入而不是增加利息，降低了中介的营业收入。商业银行可以借鉴网上金融系统的经济模式，研发特色化的支付系统，增加客户对商业银行支付系统的依赖，强化商业银行金融经纪人的地位。首先，商业银行应加快支付业务的改革和创新，将互联网金融的大数据、云计算、区域链等技术融合到商业银行的网上银行、手机银行和APP客户端中，根据客户消费习惯和个性化需求，为其量身定做支付快捷方式；其次，商业银行需要完善移动支付平台的建设，微信支付或者支付宝支付是目前的主流支付方式，而商业银行的APP客户端的支付功能使用率不高，因此可以考虑将商业银行的APP客户端关联到流行的聊天软件或游戏软件中来提高使用率，建立一个成熟的平台可以将商业银行的存款账户金额有效地提高，进而加强商业银行的盈利能力；最后，商业银行的支付系统在转型过程中可以融合互联网金融的简约思维提升服务效率，商业银行在优化支付结算系统过程中，要简化业务操作流程，利用特色化的支付手段打造多方共赢的生态圈。第三方支付主要影响商业银行自身的收入，而传统商业银行有许多中间业务，包括:外币结算、银行卡、信用证、票据担保、咨询服务等，许多业务目前处于“赠品”地位，业务品种单一，经营范围狭窄。商业银行为实现业务种类多元化，需要研发科技含量大、附加值高、不易模仿的业务。首先，加强人力资源开发，培养集金融、管理、信息为一体的高素质复合型人才；其次，加大科技投入，引进先进的硬件设施，商业银行需要融入大数据、云计算、区块链等科技元素提高自身竞争力才能应对互联网金融的冲击；最后，对中间业务的营销加大力度。互联网金融的第三方移动支付依靠微信、支付宝等渠道极大地拓宽了市场，对商业银行中间业务造成一定的冲击。商业银行为应对挑战需要实行差异化营销，向目标客户推介新的金融服务项目和业务品种。比如花旗银行的产品附加值高，客户将拥有花旗的产品视为一种身份的象征，高科技、高附加值的中间业务有利于提高商业银行的盈利能力。（二）转变经营模式，注重用户满意度互联网金融改变了传统的业务管理，商业银行也有义务面对这种情况。管理理念的转变是在发展过程中实现的，营销的路径将逐步拓宽。开放和共享是目前互联网金融的核心概念。在这些新概念的推动下，传统商业银行正在转变经营理念，加速融入网络金融发展浪潮。这样，银行不仅为客户提供了便捷的服务，还培养了客户忠诚度。此外，商业银行应积极利用互联网拓展营销方式，发展互联网营销。互联网金融的兴起，加快了利率市场化进程，深入了供给侧结构改革。在这样一个高度竞争的环境中，商业银行要想有一席之地，就必须要转变经营理念，拓宽中小企业的生存空间，赢得市场竞争的主动权。首先，在适应网络化环境的同时，商业银行要注意加强自己的基础管理，提高自己银行制度的科学性和有效性。对各部门进行规章制度学习，补缺之前的管理漏洞，及时补充新制度，持续开展“全员学规章，提高制度执行力”活动，不能只喊口号，要切实做到。各网点之间、各部门之间都应建立相互监督和相互制约体系，规范操作秩序和行为。商业银行依然要保持原有的严格和规范，时时刻刻也不能松懈。二是商业银行要跟上网上融资的步伐。李晨曦强调，传统商业银行应转变经营理念，以“网络思维”为先导，而不是固守陈规，不能循规蹈矩[10]。例如，优化信贷结构，能合理的简化贷款手续，但这并不意味着要减小对新增有效客户的考核力度，只是优化流程，提高贷款效率。同时还需要对产品进行创新，建立健全产品研发机制，根据地方经济和发展特色，对不同的客户进行分类，实现差别化服务，能够为小微企业和个人提供绿色通道，研发出满足与客户需求的产品。（三）重视微小型企业客户，拓展盈利空间由于许多大中型企业是商业银行的主要客户，银行往往因资产小、资信低而离开中小企业。从持续的长远发展来看，商业银行必须考虑到小微企业的客户，为这些小微企业开辟新的利润增长点，截止2017年末，全国微小型企业占据80%以上的市场份额，这对我国经济社会发展发挥了重要作用。一是商业银行在发展过程中需要做的是利用移动网络和大数据技术，对中小投资者进行信息和资产风险评估、信用和资质测试，了解客户的资金和资金情况，以及他们所需要的资金要求，结合这些因素，对投资和信贷产品进行设计，使其具有合理性以及个性化。其次，商业投资银行还应在该地区创建和改善投资、金融和服务领域，以便利这些小企业的贷款申请和手续。最后但同样重要的是，商业银行需要与第三方支付工具合作，以提供具有成本效益和回报的结果。银行发放贷款是为了发布和完善银行数据库，加强网上金融风险防控，协调信息流向，管理资金流向，作为一种重要的基础测量高质量的客户，银行发放贷款，也为了减少交易成本，实现信用风险的有效控制。华夏银行也可以与其他金融机构进行深入合作，共同支持其网贷业务的全面改革。另一方面，我们应共同建立一个适合个人用户和中小企业发展的网上筹款平台。最后，我们借鉴支付宝（中国）网络与银行的合作经验，加强与在线企业在网上支付和银行卡即时支付方面的合作，建立全业务流程链，让个人和企业都能有更满意的金融解决方案。（四）拓展营销渠道，加强与互联网企业合作传统商业银行需要积极增加营销渠道的数量，不仅要利用各种传统媒体，还要利用互联网，实现传统与网络营销模式的结合。互联网的发展和传播极大地促进了传统金融业的技术变革。在技术变革期间，金融业的营销渠道被迫改变。传统的商业银行营销渠道已经能够适应互联网时代的市场需求。商业银行要在新时代获得竞争优势，必须改变自己的营销渠道。要开展线下营销，必须充分建立基于网点的存款、贷款、汇款等业务。线下时，传统商业银行建设的大量实体网点等硬件设施仍然具有一些独特的优势，包括可信度较高，而互联网金融在可信度方面表现不佳。因此，当传统和累积的信誉帮助发展在线业务，包括移动支付、在线银行等时，商业银行已经成为领先的参与者。媒体建设也为商业银行构建网络营销渠道创造了平台，可以充分利用网络渠道的低成本、高效率和高客户粘性。互联网金融改变了传统的业务管理，商业银行也有义务面对这种情况。管理理念的转变是在发展过程中实现的，营销的路径将