工程担保完整版

担保的目的工程担保的最终目的不在于赔偿，而是在于利用市场机制，加大承发包双方的违约成本，使得双方遵守合同约定，履行自己的义务，使得工程能够顺利实施。适用的范围世界银行(世界银行贷款项目招标文件范本)、国际咨询工程师联合会FIDIC(土木工程施工合同条件)、英国土木工程师协会ICE(新工程合同条件(NEC)、美国建筑师协会AIA(建筑工程标准合同)等都针对工程担保明确了具体的合同条款工程保证担保制度对建筑市场的贡献⑴通过预先资格审查，提高市场准入门槛⑵规范最低价中标的评标体系⑶为承包人的履约提供帮助。⑷为建筑市场优胜劣汰提供必要保证⑸有利于形成一种化解社会风险的良性机制，形成一个具有一定规模的市场化的风险“蓄水池”⑹稳定投资人的财务，减少投资风险。工程担保体制要素担保模式高保额的有条件保函的担保模式

低保额的见索即付保函的担保模式

“同业担保”模式

高保额的有条件保函的担保模式

高保额有条件保函是美国工程担保的一大特色，通过立法在公共投资项目中强制执行。保函由经美国财政部批准从事担保业务的保险公司和专业担保公司出具鉴于银行在工程中处于债务人的角色，若再从事担保业务容易造成监管上的混乱，所以美国法律严禁银行从事保证担保业务GIA协议专业保证担保机构采用GIA协议（GeneralIndemnityAgreement）为核心的承保模式具体运作方式GIA中规定的索赔财产的范围是无限责任风险防范机制担保费用＝担保额度×费率，费率一般采用1％～1.5％低保额的见索即付保函的担保模式

在实行低保额见索即付保函的国家，工程担保并不作为强制要求。保函大多由银行开具担保费用＝担保额度×费率，费率一般为0.3‰～0.5‰低额见索即付保函是无条件支付的中国建设银行2003年11月颁布的《中国建设银行保证业务办法》中规定：1.同时具备下列条件的企业（事业）法人或其它组织，可向建设银行提出保证申请：⑴经工商行政管理机关或主管机关核准登记，且具有中国人民银行颁发的贷款卡（证）；⑵在建设银行开立基本帐户或一般存款帐户；⑶资信状况良好，具备履行保函项下义务的能力；⑷能够向建设银行提供符合要求的反担保；⑸申请对外保证的，应具有合法的外汇资金来源。2.申请人向建设银行申请保证时，应填写《出具保函申请书》并提交下列资料[41]：⑴经年检的营业执照副本或其他有效证明，法人代码证书，法定代表人身份证明，税务部门年检合格的税务登记证明，贷款证或贷款卡卡号及查询密码；⑵新成立或首次在我行办理信贷业务的公司制法人的公司章程，按照公司章程规定该保证申请须经董事会或股东会审议的，董事会或股东会同意申请该项保证的正式文件；⑶经会计（审计）事务所年审的近三年企业财务会计报表及仅近一期财务会计报表，成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表；⑷申请保证的事项或被保证的合同、协议及相关文件资料；⑸符合建设银行要求的反担保材料⑹使用受益人提供的保函文本格式的，须同时提交收益人的保函文本格式；⑺建设银行要求的其他有关文件。3.反担保条件：⑴按照银行的客户评定标准被评为AA级以上（含AA级）信用等级的申请人，要求缴存不低于申请包含额度50％的保证金。⑵与总行、一级分行签订银企合作协议的客户，要求缴存不低于申请包含额度40％的保证金。⑶被总行列为重点客户的，要求缴存不低于申请保函额度30％的保证金。⑷授信客户在总行或一级分行授予的授信额度和授信期间内，要求缴存不低于申请保函额度20％的保证金。⑸其他客户能够交存不低于申请保函额度50％的保证金，并就剩余部分提供质押、抵押或第三方保证的。如果客户同时满足上述1－4条件中两条以上的要求，则客户可按对其最优惠的保证金比例交存保证金，既可按上述规定缴存保证金；也可选择在规定交存的保证金数额内，交存50％的保证金并就剩余部分提供质押、抵押或第三方保证；还可选择单一提供全额的质押、抵押或第三方的保证。美国的保证担保组织体系美国保证担保组织体系可以分成三个层次：第一层次担保市场主体，包含担保公司、担保代理、理赔咨询；第二层次担保行业，除担保市场的直接参与者外，还主要包括一些行业协会，如担保协会、保证担保商协会、保证担保咨询办公室、担保业协会、保险协会等一些主要服务机构组成；第三层次是与担保业相关的外部组织，包括立法、司法、行政三大权力机构以及社会舆论监督机构等。

市场主体

①担保公司是美国担保市场的承保主体。主要是在各州保险部注册从事担保业务的非寿险的保险公司和专门从事担保业务的担保公司。其核心业务分为直接关系到公司业绩的承保和体现担保价值维护公司良好商誉的理赔两部分。②担保代理人是担保市场的承保代理和咨询主体，在取得州保险部办法的代理人执照的担保专业人士，主要从事担保中介业务和对承包商的担保咨询。③理赔顾问担保市场的承保代理和咨询主体是专业从事理赔工作的律师事务所及一些理赔咨询机构，主要是由律师以及工程管理方面的专家组成。为担保公司在理赔过程中解决一些技术性和法律问题。

担保行业及相关市场主体

①担保协会（SuretyAssociationofAmerican,SAA）成立于1908年的美国担保公司的行业协会是非盈利商业协会和服务性组织，源自13家公司发起的保证担保论坛。该协会代表近650家保证担保公司，是经50个州批准的支持保证担保公司的咨询统计机构。其主要职能：①为会员单位提供交流信息，讨论行业发展和共同利益；②代表行业利益对立法机构、政府、法院、其他相关行业组织及社会公众进行宣传、教育、游说，使得担保业得到良好的发展环境；③帮助政府相关部门进行行业数据的统计工作，分析行业的平均运营成本和风险分析，为行业研究制定参考性的手册规范、标准文本等。向会员和非会员公司提供保证合同样本，发布行业费率水平、统计数据、风险类别、损失数据等其它咨询顾问服务；④公布行业平均赔付成本等统计数据，为行业的发展进行风险预测和咨询。美国保证担保协会；⑤提供免费证实保证合同计划，帮助业主和承包商甄别保证合同的真伪。②保证担保发展商协会（NationalAssociationofSuretyBondsProducer,NASBP）成立于1942年美国保证担保发展商协会是非盈利的担保代理人的专业行业组织。其工作重点放在对会员提供继续教育机会和提升业务水平方面。协会也与建筑业的主要组织维持良好业务关系，以迅速、有效地回应承包商有关保证担保的需求和咨询，扩展在公共和私人建筑项目中合同担保的应用。③担保信息办公室（SuretyInformationOffice,SIO）于1993年由NASBP和SAA共同成立。主要职能向社会公众免费提供担保信息，负责发布业内新闻和行业发展趋势，介绍有关合同担保的各种概念，普及合同担保知识，传播应用合同担保思想。并向私人投资者推广使用担保这一担保风险专业工业，使担保市场在私人投资领域得到扩大。④担保业协会（AmericanSuretyAssociation,ASA）是一个成立历史很短的协会，会员面向社会各个层面包括公司会员、个人会员。其宗旨是帮助中小承包商更方便地得到担保，同时负责一些担保培训课程。⑤其他相关行业协会主要包括：①保险协会（AmericanInsuranceAssociation,AIA）由于大部分担保业务由保险公司承担，所以在代表担保公司利益方面经常与SAA采取联合行动；②保险学会（InsuranceInstituteofAmerican,IIA）是保险业的一个非盈利的教育研究机构，负责担保职业资格认证的课程，并出版相应的系列教材；③建筑师学会（ArchitectsInstituteofAmerican,AIA）对工程担保进行研究并制定公布一系列AIA标准保函文本；④总包商协会（AssociationofGeneralContractor,AGC）根据新型施工合同提供相符合的保函标准文本。特别是对设计－施工承发包模式下的保函标准文本的设计；⑤律师协会(AmericanBarAssociation,ABA)由专门关于担保法方面的委员会，对担保中法律问题做研究，并对从事担保理赔的律师提供培训。⑥独立的注册会计师(CertifiedPublicAccountant,CPA)在担保公司承保时，需要承包商提供由CPA编制的财务报表，然而这只是CPA所做的最基本工作。担保公司更看重CPA为承包商提供的内部财务控制的咨询意见，为承包商安排的财务管理体系，并在此基础上监理良好的财务管理信息系统。同时在理赔方面，CPA是担保公司掌握承包商财产状况的一个重要信息来源。真是由于上述原因，CPA对整个担保业的正常运作起这及其重要的作用。⑦建筑咨询业项目管理咨询工程师在对项目投资、进度和质量控制有着独到的经验。特别是在施行CM合同条件下，项目管理工程师对项目进展全过程都有详尽的资料记录，对于帮助担保公司迅速认定承包商违约事实，确定自己的赔偿责任和损失金额等都有很大帮助。项目管理工程师在合同执行期间为业主和承包商违约进行评判，减少由于业主与承包商对违约事实的争执，使得担保公司的理赔工作很容易陷入纠纷中。从而大大降低了担保效率。⑧信用调查咨询业担保公司在承保过程中不但只对承包商自己提供的资料进行审核，还会做多方面的信用调查。美国的信息调查咨询业的发达使得担保公司自获取承包商的信用资料方面易如反掌。如Ambest公司为业主和承包商选择和考察担保公司的咨询提供重要的依据。Dun&Bradstreet公司是担保公司考察投保承包商的一个必需的信息来源。其他相关外部组织

①立法机构对美国担保业最有影响力的立法主体包括国会和州议会，担保协会的一个重要工作就是针对他们有关担保方面的立法活动进行跟踪、游说以促进一些有利于行业发展的法案通过。国会通过的米勒法案(MillerAct)和各州参照联邦政府的米勒法案所制定的各种小米勒法案(LittleMillerActs)构成美国公共项目强制保证担保的法律基础。②司法机构美国是一个判例法体系的国家，司法机关对于工程实施以及担保市场出现的纠纷所做出的判例，为担保公司和从事担保专业律师提供了丰富的司法实践，也使得业主和承包商在认定双方违约责任时能够依从法律但不同法律途径解决。这样提高了担保效率。③行政机构美国政府对担保市场的介入主要体现两方面：①对市场主体的行政监管。对担保业的行政监管分为州政府和联邦政府两级，州政府的监管职能由各州保险部行使，主要负责批准担保执照，审查担保公司定期申报的财务报表和不定期地对担保公司的业务和财务状况进行抽查，并接受各担保公司对费率标准的申报并加以审批；联邦政府的监管职能是由国家财政部行使，财政部的监管是非强制性的，根据一套完善的包括担保公司财务、偿债、从业人员等评价体系来决定美国担保业的保证担保公司资格名单(T-list)。财政部每年对担保公司审核，7月1日公布。但在美国全部的担保市场上，公共投资项目的保费收入占到全部担保市场保费收入的80％以上，在公共投资项目中联邦政府只接受经财政部认定资格的担保公司出具的保函。拒绝进入T-list也就意味着与担保公司不能进行绝大部分担保业务。由于T-list的影响广泛不但受到各州政府的套用，也是私人业主考察担保公司信用的重要参考。美国工程担保市场保障机制⑴市场进入机制市场进入机制是政府对担保公司资质的审批。其目的是保证进入担保业的企业和个人具备从事担保业务的相应条件。对从事担保业务的担保公司来说，最为重要的是有足够的偿付能力。建设项目的担保金额一般都比较庞大，一旦出现违约，担保公司没有足够的资金进行赔付，就无法履行对受益人的承诺必然会影响到担保公司的声誉。进而影响到整个担保业。而且没有足够的赔付能力也很难对建筑业的投保需求形成足够的支撑。美国财政部针对进入T-list的担保公司设定了一系列的财务指标，以保障进入名单的担保公司有足够的偿付能力以满足承接担保业务的要求。对从事担保业务的人员来说，工程担保的承保风险是主观性很强的一种风险。很有可能因为承保人员的不慎重，造成担保公司的巨额赔付，从而把担保市场有限的偿付能力消耗殆尽。对于担保专业人才的资格认定就显得极为重要。为此担保协会联合其他相关协会对担保的岗位进行细分设立相应的认证，并随着担保市场的不断发展对从业人员进行继续教育以满足担保业的需要。⑵信息披露机制工程担保是采用保证担保方式，就必须向市场提供信用来体现自己的价值，这就要求担保必须具有很高的信用，使投保人对担保业的信用保持足够的信心，以保障担保市场持续的发展。担保业要保证自己的信用，除了完善的从业和行业自律外，还必须接受社会监督。信息披露机制正是担保林业接受社会监督、控制信用风险的重要一环。①政府监督机构的信息披露美国政府通过立法保障对公众进行信息披露，并且通过多种渠道宣传。每年财政部以T-list方式向社会公众公布具有承保公共投资项目的担保公司以及担保限额。很大程度上方便投保人为自己的项目寻找具有相应承包能力的担保公司。不需要再由自己花费成本对担保公司进行调查。政府机构要求凡是自愿进入T-list的担保公司必须披露以下信息如季度和年度的财务报表，每季度开具保函的具体说明以及超出规定限额的特别说明，每年提交公司经营管理分析报告，公司股东的变动以及公司章程、地址、并购计划等运营报告等。另外各州每五年还需对本州注册的担保公司进行全面核查，同时担保公司必须授权给州保险部监管人处理在本州内发生的反对担保公司的事件权力。②社会信用调查机构的信息披露由于美国社会信用调查业的发达，就是使得担保公司和投保人很容易了解到自己所需要的信息，大大减少交易成本。如A.M.Best公司是对担保业最具有影响力的一家评估公司。其信用评价体系如下表：级别区级别代号代号含义SecureBest’sRating(安全区)A++,A+Superior(杰出)A,A-Excellent(优秀)B++,B+VeryGood(很好)VulnerableBest’sRating(非安全区)B,B-Fair(一般)C++,C+Marginal(勉强)C,C-Weak(脆弱)DPoor(差)EUnderRegulatorySupervision(在政府监管之外)FInLiquidation(破产清算)SRatingSuspended(暂停评级)市场监管机制

一定的竞争可以促进担保业的成熟，只有充分的竞争才能真正使担保公司进行有效的经营成本控制，促使承包人不断提高自己以保障承保风险的降低。而且竞争直接导致的是市场平均保费水平下降。最终获益的是投保项目的业主，最主要的受益者就是拥有大量公共投资项目的政府。所以对市场的监管不应当从表面的数量和资金规模看。而是应当建立并维护一套公平的竞争机制，使得市场优胜劣汰能够充分体现。一旦竞争激烈，担保公司就会出现利用不合理低价竞争、放松承保评判标准、采用歧视性收费以排挤其他承包商、以过高的保费造成项目投资成本加大等情况，如果没有及时的政府监管，就可能危及整个担保也的市场信用以及赔付能力。因此在担保市场上，美国政府监管的重点放在防止担保公司以过底的费率标准收取保费而危害到自身的偿付能力和对不同承包商采用歧视性保费标准。市场退出机制

担保就是保障受益人权益，保函一旦开出，除担保合同中