东财《保险学概论》复习题主观题解题指导

“://open.cn/“://open.cn奥鹏远程教育中心助学效劳部“://open.cn/“://open.cn奥鹏远程教育中心助学效劳部心系天下求学人心系天下求学人1of5东财《保险学概论》复习题主观题解题指导教材名称教材名称单价作者版本出版社保险学概论36刘子操、刘波中国金融出版社如学员使用其他版本教材，请参考相关学问点四、简答题【51】简述保险合同的特征。考核学问点：保险合同的特征 ，参见P83答案:附合合同;射幸合同;双务合同;有偿合同【52】简述人身保险的特点。考核学问点：人身保险的特点答案:人身保险的特点1〕.人身保险的标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的〔2〕保险金额的定额给付性。人身保险标的特别性使得当被保险人发生保险责任范围〔3〕生命风险的相对稳定性。以生命风险作为保险大事的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。人们经〔4〕保险期限的长期性。〔5〕人身保险的储蓄性。【53】简述信用保险的特点。考核学问点：信用保险的特点答案:信用保险具有以下几个特点：第一，实行额度治理。卖方就买方的信用向保险人投保，保险人则依据买方的信用状况或信用等级确定具体的信用额度，并据此设定责任限额。其次，设立黑名单制度。对于常常违约和进展合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度，取消其信用额度，并对黑名单进展不断更和保密。第三，坚持保密原则。保险人不得透露〔尤其是向借贷赊销的债务人〕投保信用保险的有关事实，以防止买方消灭逆选择风险。第四，提取等额预备金。第五，要建立健全追偿体系。信用保险的保险事故通常是买方违约所致，保险人向被保险人〔卖方〕赔偿后，可取得代位追偿权。每一笔业务，都涉及追偿问题。第六，信用保险是各国鼓舞出口的政策工具，一般不是由商业保险公司经营，而是由政策性保险公司经营。中国出口信用保险公司就是政策性保险公司。【54】简述安康保险的特点。P197-198答案:安康保险具有以下几个特征1〕消灭频率高，保险费率高。疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎全部的人每年都会因疾病需要得到医疗效劳，其中相当一局部人需要治疗，由此打算了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点。于是又使得医疗费用保险费用总额大于其他保险，保险费率自然也高出其他保险〔2〕损失频率不固定，损失幅度不稳定。一个社区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标，虽然可以通过历年的统计资料做出粗略的估量，但由于它们受诸如自然灾难大面积发生、传染病地方病的起没、气候的急剧变化等因素的影响，很难推测准确，一旦消灭不利状况，保险人将会发生大面积亏损〔3〕保险费率误差大。保险费率计算的直接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用，这些数据受性别、年龄、职业等因素影响，不易准确把握，即使已经积存了肯定的统计资料，也未必把握它的规律性。再者，医疗保险涉及到很多医学上的技术问题，状况简单，尤其是危急难以估量。这些因素打算了费率的不准确性〔4〕易发生道德风险。医疗保险的道德风险来源于两个方面：一是医疗环节上的技术问题，比方被保险人患病治疗可选择的方案不是唯一的，而不同的治疗方案的费用开支差异甚大；二是医疗及有关环节上的问题，比方医生开人情方、借机搭车开药、出假证明，被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等。由此可见，保险公司开办医疗保险所面临的道德风险的严峻性远远大于其他险种。【55】简述保险市场的特征。考核学问点：保险市场的特征，参见P317-318答案:〔1〕保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险供给保险保障，本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚拢与分散风险的过程。风险的客观存在与进展是保险市场形成与进展的根底和前提场一个直接经营的风险市场〔2〕保险市场是非即时清洁市场。在保险市场中，由于风险的不确定性和保险合同的射幸性〔即保险人履行赔付责任有赖于合同商定条件的发生，使得交易双方都不行能精准知道交易结果，不能马上清洁。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保证的开头，最终的交易结果则要看双方商定的保险事故是否发生。所以，保险市场是非即时清洁市场〔3〕保险市场是特别的?期货?交易市场。由于。而保险人是否对某一特定的对象进展赔付，却取决于保险合同商定时间内是否发生商定的风险事故，以及这?灾难期货?。因此，可以说，保险市场是一种特别的?期货?市场。【56】简述保险监管的主要内容。考核学问点：保险监管，参见P347-353答案:保险监管的内容包括〔〕偿付力量监管。偿付力量作为衡量保险公司财务状况的重要标准，因而保证保险公司具备充分的偿付力量是监管机构对保险业实施监管的首要内容〔2〕公司治理构造监管。公司治理结构监管包括对股权和托付代理关系层面的公司治理监管，以及对公司内部经营风险管控层面的内部掌握监管。〔3〕市场行为监管。市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进展的监视和治理。市场行为监管具体包括：组织构造、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。【57】简述财产保险的特点。考核学问点：财产保险的特点答案:〔1〕保险标的的广泛性。财产保险以财产及其有关利益为保险标的。财产保险既承保有形的财产，也承保基于有形财产的有关利益〔2〕保险标的价值的可衡量性。财产保险的标的必需是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。在财产保险中，财产或利益的实际价值是获得保险保障的最高经济限额〔3〕短期性。财产保11〔4〕补偿性。财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。被保险人发生保险责任范围内的损失时，保险人通过补偿形式，使被保险人的财产和利益恢复到损失前的状态，维持保险标的原有的商业价值，不允许被保险人从保险中获得额外利益。【58】保险合同的形式包括哪些?考核学问点：保险合同的形式，参见P92-93答案:书面形式是保险合同的根本形式。载有保险合同内容的书面文件包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。五、案例分析题【59】199915日，某汽车出租公司〔以下简称出租车公司〕将其全部的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人是该出租车公司，保险期限自199916日零时200015日二十四时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。199952日，出租车公19991010车抢走。事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理变更为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。请问本案应如何处理？考核学问点：可保利益，参见P108答案:可保利益是指投保人对保险标的具有法律上成认的利益。可保利益是保险合同得以成立的前提。无论是财产保险合同，还是人身保险合同，都必需以可保利益的存在为前提。没有可保利益，就不能签订保险合同，即使签订了保险合同，也是无效合同。本案中，投保人出租车公司在投保时，因其是标的物的全部人而具有保险利益，在保险事故发生时，出租车公司已经将保险标的转让给罗某，标的物就不再与其发生任何法律关系，那么，在事故发生时，因出租车公司对保险标的不具有保险利益，保险公司可以此为由拒绝担当保险责任。【60】20023月，冷某〔男，当时未婚〕5份“老来福终身寿险“，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益人栏目填写了法定两字。次年冷某与张女士结婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外损害身故。经调查核实，确认属保险责任，应给付意外损害身故保险金10万元。但在领取保险金时，冷母与张女土都主见保险金恳求权。请问保险金应支付给谁？考核学问点：人身保险受益人，参见P88答案:本案主要涉及人身保险的受益人问题。161条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。“第64条规定：“被保险人死亡后，遇有以下情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)“此案中投保人冷母以及被保险人冷某并未指定受益人，因此保险金应当作为被保险人的遗产由被保险人冷某的继承人获得。2、依据《继承法》的规定，遗产的继承挨次应为：配偶、子女、父母为第一挨次继承人；祖父母亲、外祖父母、兄弟姐妹为其次挨次继承人。因此，此案中冷某的保险金应作为遗产处理，其第一继承人冷某的妻子、子女和父母有权领取并支配保险金。【61】某人3610,00035岁，投保时按36岁缴纳的保费，每年缴保费为320元，而投保年龄为35300元，请结合年龄误报条款，谈谈保险人在赔付时应给付多少保险金。考核学问点：年龄误报条款答案:年龄误报条款是指假设被保险人的年龄或性别被误报、而且误报导致为购置肯定保额所支付的保费数额发生错误，那么保险人将把保单的面额调整为被保险人年龄或性别陈述正确时、其实际支付的保费所能够购置的保额。当被保险人死亡之后保险人才觉察年龄或性别的误报时，保险人要调整保额。假设在被保险人死亡之前保险人觉察这种误报，它可能赐予保单全部人支付或返还因误报所造成的保费差额的选择权，而并不对保单的面额做出调整。本案中，保险人是在保险事故发生后觉察了年龄误报，所以应当调整保额。保险人在赔付时给付的保险金为：10000元×〔320÷300〕＝10666.67【62】200312兴有限责任公司购置宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000900002车350020031225日，保险公司出具了保险单。20041月，到达目的地以后，收货人觉察：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丧失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丧失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的缘由是天气严寒，不在货物运输综合险的保险责任范围内。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。考核学问点：近因原则及多种缘由连续发生造成损失责任的认定参见P122-125答案:本案涉及近因原则。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起打算作用的缘由，而不是指时间上或空间上最接近的缘由。假设引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因是保险责任，则保险人担当赔偿责任，反之，则不担当赔偿责任。假设连续发生的缘由中，前因是保险风险，后因不是保险风险，但后因是前因的直接的必定的结果，是前因的合理连续，则前由于近因，保险人对全部损失均应负赔偿责任。本案例属于连续发生的多种缘由造成标的的损失。前因是盗窃，后因是冰冻。依据货物运输保险合同，盗窃是保险责任，所以保险公司应当对冻坏变质的橘子的损失负责赔偿。【632001310万元的定期寿险保单，她是投保人兼被保险人。每年的3月21日应当缴纳续期保费，每年应缴纳的续期保费为3500元。保单中包含一个期限为31天的宽限期条款。李梅于2002410日死亡，尚未缴纳续期保费。请问：保险人是否会支付保险金，假设支付，会支付多少？考核学问点：人寿保险宽限期答案:本案涉及人寿保险合同中的宽限期条款。宽限期是指一个允许缴纳续期保费而不受惩罚的规定期间。宽限期限条款是指对于分期缴费的寿险合同，当投保人未按时缴纳其次期以及以后各期的保险费时，在宽限期内保险合同仍旧有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。宽限期限一般为30天或60天。人寿保险合同列入宽限期限条款后，假设投保人停缴保险费，保险合同不是自应缴保险费之日起失效，而是自宽限期完毕的次日起失效。本案中，由于李梅在宽限期内死亡，所以保险人必需向保单指定的受益人支付保险金，但要扣除应缴未缴的保费及其利息。保险人实际支付的保险金为100000-3500=96500元。【64】20019月某电视机厂与甲保险公司签订了一份企业财产保险合同，合同规定，保险公司负责该厂火灾2001年11筑公司工人违反安全操作规程造成火灾。电视机厂患病直接经济损失150万元。事后，电视机厂要求建筑公司赔偿，建筑公司以资金缺乏为由只赔偿了50万元。于是电视机厂向保险公司索赔。甲保险公司调查核实后赔偿了100万元。赔付后，甲保险公司向建筑公司提出追偿要求。建筑公司一再借故拒绝。遂甲保险公司提起诉讼。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。考核学问点：代位追偿原则，参见P130-131答案:本案涉及代位追偿。代位追偿是指当保险标的因患病保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者担当赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内相应取得向对此损失负有责任的第三者请45条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者恳求赔偿的权利。“本案中电视机厂的损失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司恳求损害赔偿的权利。同时，电视机厂已向保险公司投保100万赔款以后，依法可以取得代位求偿权。但是保险人行使代位追偿权从第三者责任方所得的金额不得超出对被保险人的100万。六、综合题【65】2080年月以来，艺术品的价格疯涨。例如，一幅温森特·梵高的画售价超过8000万美元。出色的艺术品具有如此高的价值，如何预防损失就格外值得关注。各国艺术博物馆大多都实行种种措施来防止损失的发生，比方安装烟雾报警器;在馆内每个展厅或每两个展厅都有训练有素的警卫;建筑物内有准确的潮湿度、温度和光线掌握;人员。然而损失仍旧会发生。1991年武装歹徒闯入阿姆斯特丹的梵高艺术馆，偷走了20幅画，好在当天画被全数追回。然而博物馆并不都是那么走运，荷兰艺术馆的优秀艺术品在1990年至少两次被盗，至今尚未追回。艺术品在运输途中风险就更大。各国每年都有艺术品在运输、展览中损毁、失窃的案例。请你结合我们所学习的风险治理