农村抵押贷款行为选择与对策研究三权抵押融资现状及问题研究来自涪陵前进村的实例

农村抵押贷款行为选择与对策研究三权抵押融资现状及问题研究来自涪陵前进村的实例

1.“三权”(1)拨用宅基地上修建的宅基地农村居民房屋是指农村居民依法在批准的家庭用地上修建的房屋。有一个大的庭院，周围有围墙，高达2.2米以上，是人们生产、生活和学习所必需的建筑。(2)集体所有制单位的承包经营权土地承包经营权就是公民集体对集体所有或国家所有由全民所有制或集体所有制单位使用的国有土地的承包经营权。该项权利的权利主体为公民或集体;权利客体为集体所有土地或国家所有由全民所有制单位或集体所有制单位使用的国有土地;权利内容由合同约定。(3)林权林权是指森林、林木和林地的所有权和使用权。2.“三公”抵押贷款(1)农业和农村住房的所有权抵押贷款以借款人自身所有的建筑,在本市范围内集体土地上的农村居民所有的房屋作为抵押担保的贷款。(2)农村土地经营权抵押贷款经济组织、农户自然人自愿以依法取得的土地经营权抵押发放的贷款。(3)森林、林木的流转使用在不改变林地所有权及林地用途的前提下,经济组织、农户自然人自愿将其依法可以流转的森林、林木的所有权、使用权和林地使用权抵押发放的贷款。3.三权抵押贷款1.增强金融作用,增加主动反映乡村社会“三权”抵押贷款是缩小三个差距、促进共同富裕的重要抓手,它可以有效盘活农村资源,提升农村金融活力,缓解农民贷款难,增加涉农投资,是促进百姓增收致富的重要途径。特别是释放了林业资源的巨大潜能。2.政府促进农村经济发展的现实需要通过三权抵押融资,对于农户来说,在一定程度上解决了农户融资难的问题,给予农户发展农村产业提供了资金的保障,但是在取得融资资金的过程中也存在抵押物价值不够的情况,对于政府而言,促进本村经济的增长,对于实现共同富裕的目标又更近一步,做到了全心全意“为人民服务”的宗旨。对于银行,通过对农户的贷款,在一定程度上实现了自己的盈利目标。也促进自身经营结构的优化。总之。在一定基础上带动了农村经济的发展。从实际来说:林权的抵押开发了林业的巨大发展潜力,促进林业多元化的发展,毕竟林权抵押的范广,广达农户愿意用林权抵押贷款,因抵押风险较低。4.前进村“三权”融资现状1.中小企业融资能力不强在整体上土地抵押融资的比例最大,林权和房屋权抵押融资较少,并且不愿意融资的农户占据主要部分。本村抵押融资主要集中在家庭劳动力丰富的家庭,经济实力相对较强,对未来有一定展望,积极性高的农户。2.抵押上的原因本村农户数在40户左右,在整体上说,土地抵押占据“三权抵押融资”的总量最大,占本村的10%左右,宅基地的抵押占4%左右,林权抵押2%左右。首先,在土地抵押上说,土地的抵押主要集中在成片,并且地形平坦开阔,在土质和水源上存在巨大优势的区域,其主要原因是能够使土地形成专业化,规模化经营。带动农村经融的良好发展。其次,在宅基地上说,主要集中在房屋具有一定较高的抵押价值的家庭,且家庭的收入来源确定,没有负债,信用度较高的农户。纠其原因在,农户的房屋有一定价值银行才愿意贷款给农户发展经济。最后,林权抵押在整个重庆市的抵押都较少,本村更是微乎其微,自我认为是本村在林权的发展上还没有具体的发展方向,且农户不敢冒险。5.农村“三权”处置存在法律障碍和评估机制(1)覆盖农户太少,金融机构缺失,“三权”抵押中仅仅只有农村居民是直接到户,各个户主均可用自己的房屋产权证和林权证去银行办理抵押获得融资。(2)法律法规障碍,由于“三权”抵押是一项开拓性的工作,除了林权改革较早之外,农村土地承包经营权和农村居民房屋权抵押都是属于农村领域的深水区,因《担保法》、《物权法》、《土地管理法》等法律法规的约束,“三权”的处置存在一定的法律障碍,特别是农村居民房屋的抵押。(3)进展不平衡,相对来说,只有林权的抵押较为多一点,其他两方面更是少之又少。(4)未完全建立顺畅的评估机制,目前农村“三权”资产评估主要存在2个问题,一是缺乏专业的评估机构和健全的价值评估制度。(5)出现风险不仅化解难,而且还会滋生出其他费用。(6)配套市场体系建设有待进一步加强和完善。抵押登记、评估和交易等配套市场,是金融机构开展农村“三权”抵押贷款的重要前提和基础,对农村“三权”抵押融资发展起着至关重要的作用,需要进一步的加强和完善。