农民工对金融理财产品的需求分析-以上海市为例

农民工对金融理财产品的需求分析-以上海市为例一、实践目的1.素养提升为了大学生在课堂之外也能有所成长，大学生社会实践是一项必不可少的活动。它作为教育课堂的延展，意在于弥补教育工作不能尽力的地方，深入的提高大学生的思想内涵修养，促进我们在实践中成长感悟收获，所谓实践出真知，培育我们踏实肯干的精神，健康成长全面发展，全面成才。我们切身的投入到社会中，与各种人打交道，以各种形式真正的参与到社会中去。这种形式的活动能够我们增强责任感和使命感，帮助我们树立正确的世界观、人生观、价值观，提高我们的综合素质。社会实践有利于加深我们对自身的认识，了解到我们现在不同于高中学生的身份。了解到我们将要为之努力的目标与成长的方向。通过广泛的社会实践活动，能让我们认识到真正的社会环境复杂情况与书本上学习的不同，帮助我们认识自身的不足，以期使我们迸发出一种向上的精神去提高自己。同时与社会正面接触带来的紧迫感会促使我们去提高专业技能提高心理素质提高精神力量，以便我们日后在真正踏入社会后能更好的适应2.专业实践相结合大学生利用暑假时间进行社会实践是一个很好地丰富自我的方式。一方面能够提升自身综合素质，为以后就业做准备，另一方面有利于我们将实践与理论相结合，看看我们在书本上所学的情景与生活中有何不同，看看一串串公式符号具体怎么应用，能起到什么作用。我们在课堂上系统的接受知识并不代表我们已经将其掌握，而且真正的社会情况之复杂多变，有时候单一理论难以解决，往往需要我们灵活变通，把所学知识融会贯通，将其与实际相结合，贴近适应实际情况才能解决。社会实践能够使我们真正到社会中去，我们在活动中思考在活动中获得感悟，进入大环境中去，帮助我们去塑造我们的人生观、价值观。使我们不再格物致知的研究问题探索问题，我们学会了专业运用冰冷的符号去解决问题，这无疑是很大的收获。3.服务社会我们当代大学生，真正的运用所学知识投入到社会中去，去切身体会情况真真正正的帮助到某一些人，这些我们必须靠社会实践才能获得的，无疑会培养我们的奉献精神、服务精神。而我们利用所学知识投身社会，为当地政府、人民群众经济发展经济需求做出自己的一份贡献，为群众答疑解惑，真正的为身边人谋福利，实现双赢，也让我们了解所学的意义。实践内容1.背景农村富余劳动力向城市转移.对推动我国工业化、城市化和整个经济化进程中起到了重要作用。但是，进城务工经商的农民工作为一个特殊群体，在金融理财方面往往面临着许多困难。1.金融排斥2.对金融理财产品不够了解等问题，我将具体对以上两个问题展开讨论。金融排斥农民工在金融获取方面面临着许多困难，金融服务需求难以满足。各个城市银行、证券、投资理财等机构设施不够完善，指导不够落实、要求不够严格。导致农民工在面对自己的金融需求时不了解不敢问，金融服务需求难以实现。对金融理财产品不够了解由于受自身文化水平、从业范围、周围环境、人际关系等等因素的影响，农民工往往对地方或者国家的金融理财产品不能及时知晓了解，以及加以利用。主要体现在两个方面：一由于对金融理财产品的认知不够清晰，误认为自己不需要金融理财产品，潜意识的觉得金融相关方面和自己没有关系。用一句俗话说就是‘这些东西和我不沾边，钱揣自己兜里才最安心。’；二由于不是专业认识你或者身边没有从事相关行业的人员，对五花八门的金融理财产品不能够详细了解，即使知道自己对金融理财产品有需求也不能选择出适合的高效的理财产品，从而放弃对理财产品的获取。正是由于存在以上种种弊端，所以我们才要做相应的探索以期去解决相关问题。这也正是我们要开展这个调查的目的，通过这个小小的实践能够切切实实的帮助广大农民工解决一些问题，在他们面对自己对金融方面的需求，在对金融理财产品的选择时少一些困惑。具体内容为有效的获取所需信息即农民工对金融理财产品的需求，我主要从3个方面展开调查。一根据以往数据进行整合对比分析，从中得到我所需的信息。二采用约谈的形式，从身边人着手，对不同年龄段不同工种不同家庭结构的人进行约谈，了解他们对金融理财产品的所需所求。三采用问卷调查的形式，以随机性大范围多方面为特点更好的了解广大农民工对理财产品的需求。四根据城市背景地区政策探索在大环境影响下，经商务农两种不同职业的农民工对金融理财产品的不同需求。（1）.农民工个案访谈：经营、生活及其引致的金融需求1.访谈对象一X。X是开设在上海某市场中水果经营摊位的男主人。该摊位由来自广州的X和他妻子共同经营。X，40岁，初中文化，来上海务工已多年，其妻子高中文化。老家仍然有地，由他的兄弟耕种，妻子在其娘家也分有地。有一男一女两个小孩，大女儿17岁，初中开始回家中的县城读书；小儿子12岁，就读于上海某中学。X原在家乡种地，后跟随当时潮流，随老乡来到上海务工，刚到上海时在工厂上班，几年后和妻子一起卖水果，偷偷摆过水果摊，12因市场整改道路规划，其当时居住地划分了大规模菜市场，于是在市场卖水果。水果店有合法的手续和营业执照，按月缴纳房租及其他费用，每月摊位租金800元。从资金角度看，水果店的经营运作和生活密不可分。水果店的启动资金一万元为自己所处，每天的收入除了要保证当天用于进货的2000元左右流动资金外，还有每月固定的支出——摊位租金800元，而水果的利润大约是10%；生活支出方面，住房房租每月500元，家庭伙食开支600元，，其他费用200元，其大女儿在老家县城读书每年需要给予生活费1万元，去除小儿子的学费以及过年回家等费用，每年可以积攒5万元左右。他们的不动产有老家一处房产（自己所建），还有一辆拉货用的电动车。他们实际享用的金融服务主要为银行存款服务，每年积攒的钱存入银行，会使用汇款的方式将女儿的生活费打给老家的父母。关于贷款服务，他们有潜在的贷款需求即利用贷款扩大店面以谋取更多利润，但是并没有向银行申请过，主要是担心申请不被批准或潜意识觉得不太需要贷款，并认为几万元的数额从亲戚处也能筹得；至于信用卡，因为做的是自营业务对这方面的需求不大；理财方面，由于想法保守没有过多想过将积蓄拿去投资或购买证券，且身边也没有对人金融方面有所了解故没有这方面的需求；另一方面由于对金融产品的不了解，也没有想过通过金融机构进行投资赚钱，这是由于金融知识的匮乏，体现为自我金融排斥。访谈对象二Y。Y女士是位于A地区一个水果店店主。水果店的面积大约10平米，由于店面上位置迎时，客流量不小。店内水果种类比较丰富，价格在市场普通水平。水果店由Y女士及其丈夫一同经营，其丈夫每隔一天去进货。Y女士35岁，安徽高中学历，家里有地，父母在家务农，家里有一处房产，一辆丈夫拉货用的车，与很多亲戚朋友一同居住在某小区。创业初期资金靠在酒店客房打工及其丈夫开车拉货所得。虽然两人工资加在一起收入可观，但两份工作都非常辛苦。尤其Y女士腰部还有早前劳累所致的病根。在积累一定资金之后，加之从亲戚朋友处凑得一部分借款，后租下A地区亲戚的水果店，经营至今。水果店地处几个小区的中心，平常的客人大多都是小区居民，人流量大收入稳定。而且水果种类较多价格符合市场妖，因此收入可观，利润每月可达10000至15000.Y高中学历为人好学，平常会上网了解事实，具有一定金融知识储备。她有银行存款；贷款方面，她觉得向银行贷款很麻烦，且她自己认为资金需求不超过10万元，况且水果店经营收入可观；Y认为，自己平常并没有什么特别要用到大钱的地方，即使日后要买车购房等等，也可使用现付首付分期贷款的方式，非常方便;Y会使用网上银行服务。3.访谈对象三Z。Z一大学内水果店打工的一名女士，是该水果店老板的同乡，到店里打工快一年了，包吃包住每月3000元工资（该店另有一名工人）。她的主要工作是帮老板搬货、摆水果、水果切盘、水果装盘等，而其他如卸货、搬货等重活主要另一名员工做。Z初中学历辍学没有多久便随亲戚来上海打工，她对金融理财产品了解甚少且由于积蓄不多认为金融理财产品和自己相差很远。虽然Z工资不多，但其听从父母的话每月去除掉自己的开销，将剩余的钱交给父母。2.问卷调查该问卷调查主要以文化教育水平、从事行业、收入水平、需要的金融服务以及正在使用的金融需求等方面进行了调查。结果显示农民工普遍受教育程度在小学初中、行业分布在建筑业服务业物流业，收入水平在5000至15000不等.值得注意的是大多数人都有潜在的贷款、投资理财需求。但真正在使用的业务大多只有存储这一项。说明农民工对金融理财产品具有很大需求，但是由于受各方面限制影响，需求不能实现。3.不同农民金融需求的差异及影响因素分析。以上基于对水果店经营及打工人员的访谈。我们了解到农民工由于年龄段不同、工种不同在金融需求方面存在差异。农民工的个人性格、文化水平、就业范围与他们的金融需求有一定联系。1.农民工金融需求及满足状况。农民工金融需求及满足程度和学历、金融素养具有一定的正相关关系。一般情况先下，农民工学历越高，对金融产品了解的越多，金融知识储备越丰厚，越有可能倾向于将储蓄进行投资或购买证券类的理财。他们根据自己对金融方面的了解，学会利用理财为自己谋取利润积累财富。2.人际关系与周围环境对金融需求的影响。从上述案例中可以看出，农民工进城务工或者经商其大多数还是与其亲友住在同一个地区，相隔不远。再加之工作种类的原因，使得他们身边并没有什么可以为其在金融方面提供指导的专业人士。在这样的情况下，他们不会选择通过银行为自己寻求方便即贷款或使用信用卡等。当他们缺钱或急需用钱的时候更倾向于向身边的亲戚朋友借。也就是说社会资本会影响金融需求。3.社会融入程度与金融需求的关系。不同农民工的社会融入程度不同。农民工来到上海是否跟上上海的生活节奏，如在农村还是小区居住、闲暇时光是出去聚会还是呆在家里、是否经常使用手机上网了解发生的时事、孩子在老家还是上海读书等都可以反映出农民工的社会融入程度。上诉访谈也可以反映出社会融入度不同的农民工在金融理财方面存在差异。可以推测，社会融入程度越低的经商农民工面临的金融排斥越严重，其金融需求的层次越低；反之，社会融入程度高的农民工金融需求层次越高，但是满足程度依据个人而不同。社会融入解决农民工金融理财需求的对策1.加大贷款的扶持力度首先各地方政府金融机构应该从农民工的角度出发，资金有保障的情况下适当降低贷款审批标准，调整相关期限。切身考虑农民工的需求和利益，发放小额贷款联保贷款等产品，灵活调整产品以适应农民工的实际情况。其次，地方政府可以建立农民工信贷风险机制，对农民工贷款进行补贴发放福利。2.普及金融理财知识许多农民工受自身文化水平及周围环境的限制，不能及时知晓了解对他们有利的金融理财产品。而随着城乡结合化的推进，农民工这一市场对经济推进有很大作用，在金融方面他们的需求的贡献不容忽视。对此，政府和各地银行应该组织普及农民工金融知识的讲座演讲等，以各种形式传达新的理财项目理财信息，提高他们对信用风险的意识，加快我国信用机制的建设。事实上只有先去了解，才有可能去购买相关产品。3.满足农民工理财投资的需求金融机构应该充分考虑农民工的实际财务状况，针对他们的特性，推出更适合农民工购买的理财投资产品。对于很多进城务工的农民工来说，他们的积蓄有限，不想城镇居民，日前并没有很适合农民工的理财产品。所得积蓄更多只是存储在银行。这样的坏处是随着通货膨胀资产减值，不能有效的积累财产。因此建议推出低风险低收益的理财产品，帮助他们更加高效的利用存款。三、实践体会通过此次社会实践我受益良多。真正的去看社会现况了解底层人民的需求和从书本上看是完全不一样的感触。我了解了知识和实践相结合的重要性，我们从大学课本上所学到的一个个符号一串串公式是怎样运用到生活中去，了解了我们这个专业到底是什么样