中国农村金融体系的建立与完善

中国农村金融体系的建立与完善

一、中国农村金融体系改革的发展1.第一阶段:建加期为农村经济发展。在20新中国成立后，1949年至1978年，它是中国农村金融体系的一个曲折发展阶段。这一时期,在原国民党时期中国农民银行和中央合作金库的基础上成立了农业合作银行(中国农业银行的前身),同时也在广大农村地区建立了农村信用合作社。虽然该时期的金融机构建制还不是特别完善,并且也经历了反反复复的撤销与建立的曲折历程,但在当时的经济情况下对于农村各社会、经济领域生产的恢复和发展确实起到了一定的促进作用。该时期农业银行和农村信用社的建了再撤、撤了再建的尴尬局面也正说明了新中国成立之初并没有找到一套真正适合农村地区的行之有效的金融体系,因此农村金融体系的改革与深化发展就迫在眉睫。2.社会改革阶段20012002年。在改革开放初期改革开放以来我国农村金融体系经历了一个恢复、整顿、深化改革的演变过程。其中:1979―1997年为农村金融的恢复发展阶段,该阶段主要是在恢复和发展农村金融机构政策的引导下,强化中国农业银行的现代管理体制,并恢复中国农村信用合作社的合法地位。而在1997―2002年国家则开始了对农村金融体系的整顿。该阶段的主要任务则是收缩各商业银行在农村地区的经营战线,并着力强化对农村金融风险的管控。2003年至今则为深化改革阶段。在该阶段国家主要是深化农村各金融机构的制度改革力度。二、农村金融体系发展的局限性农村金融体系是构建全面协调可持续发展社会的必然要求,农村金融改革发展成熟程度的一个主要标志就是农村金融体系是否协调发展。但目前我国农村金融体系建设中却存在诸多问题:(1)农村金融的日益萎缩现象极其严重。国内四大商业银行股份制改革前后,出于费用成本及逐利的考虑,纷纷撤出农村金融市场,四大商业银行及大型金融机构都集中在城市,金融产品、金融服务主要是面向市民,农村金融机构日益萎缩甚至出现“空心化”现象,更严重的是邮政储蓄银行和农村信用社从农村吸收的存款数额远远高出其面向农户或农业产业化项目发放的贷款数额,这一巨大差额流向了城市,成为农村资金的“抽水机”,这种不对称的失衡严重危及到农村经济的发展和农村金融的稳定。(2)农村经济区域发展不平衡和地区经济发展存在差异导致区域金融发展不平衡。目前,我国金融资源流向呈现明显的地域性特征,即由中西部欠发达或不发达地区向东部发达地区的单向流动,农村金融发达程度依次按东、中、西部呈现明显的高、中、低梯度分布。(3)农村金融体系内部组织机构分散。农村金融组织体系的均衡应建立在其内部协调发展的基础之上。但是,我国长期以来的农村金融组织体系内的信用社、村镇银行、邮政储蓄银行、各保险公司等都是分散经营,彼此之间缺乏必然联系,其业务重心放在揽储上,主要集中于存款业务,信托、担保及抵押等业务,发展缓慢。而且在农村金融体系组织内部,缺乏为中低收入农户服务的动力,忽视了中低收入农户的金融需求。(4)农村经济发展与农村金融环境不协调。当前农村经济结构的调整与优化对其融资提出了更新、更高的要求,但农村金融却是机构单一、品种单调,根本满足不了经济发展对金融的差异化需求。同时从融资范围考察,传统农业领域是绝大多数农村金融机构的贷款对象,贷款品种及贷款规模有限,多数是短期流动资金贷款。没有专门针对农业固定资产更新投资的中长期贷款,并且贷款条件苛刻,一般需要提供担保或抵押,贷款利率较高,金融机构这些苛刻的规定阻碍了农村经济的发展。因此,今后不断完善农村金融体系改革,加强农村金融体系对“三农”和农村企业服务的意识,解决当前农村金融体系发展中存在的各种问题就显得至关重要。所以,今后在农村金融体系的改革历程中,应做到:第一,完善以产权制度为核心的农村金融体制改革,加快农村金融机构的商业化和股份制改革步伐。第二,加强机制改革的有序推进,今后应重点加强农村金融机构的引资、上市与跨区发展,积极推动农村金融机构的机制改革。第三,大力培育农村新型金融机构。要适度放宽农村金融机构的准入条件,大力培育农村新型金融机构。如贷款担保公司、村镇银行和农村资金合作社等,并力争完善政策性金融(农发行)、商业性金融(农行、农信社)、合作性金融等金融机构的协作互动。三、金融体系不适应当前,金融体系功能缺失、农村资金大量流失、农民的贷款需求得不到满足等问题频繁出现,现行的农村金融体系已远不能适应农村经济的发展。因此就有必要对现行的农村金融体系进行重新定位,对其行为、路径和格局进行实质性转变,构建一个适合农村社会发展的新金融格局。1.根据农村社会经济发展，规划中国农村金融体系运营战略(1)需求层次理论影响农户金融需求的最主要因素莫过于经济收入,以农户家庭纯收入为标准可以把农户分为高收入农户、中等偏上收入农户、中等收入农户、中等偏下收入农户和低收入农户五种类型。而且伴随农村经济的发展,中等偏下收入农户、中等收入农户、中等偏上收入农户的比例稳步提升,低收入农户和高收入农户的比例逐步减少,呈现出了中间大、两头小的趋势。由于农户的收入水平在时刻动态变化,所以说在构建农村金融体系时,应结合农村地区的经济发展水平构建动态地、适合农村地区经济发展水平的金融体系。同时,不同收入阶层的农户在不同经济发展阶段的金融需求也存在较大差异。按照马斯洛的需求层次理论,当前我国农村地区的金融需求可分为:基本生存需求、一般生活性需求、小额生产费用需求、生产经营资金需求、产业化经营中的较大规模资金需求以及所有农户共同需要的农村基础设施金融需求等。因此,结合农村居民的收入状况和对金融的需求层次状况,可将农村金融市场进行如下细分,如图1所示。由图1我们不难看出:随着时间的推移,农户自然情况、农户的行为和心理对金融需求在不断发生改变,不同子市场规模也在时刻处于变化之中,细分农村金融市场也是一个不断变化的过程。(2)市场空间选择第一,分析以中国农业银行为代表的农村商业银行的市场空间选择。结合我国农村地区经济发展程度以及对资金的需求状况来看,我国以农业银行为主的大型商业银行的市场客户应定位于少数农村的富裕大户、农村致富带头人和产业化龙头企业;而小型农村商业银行则应定位在发达县域农村经济内的农村小企业、个体工商户和农户家庭。第二,分析农村合作金融机构的市场空间选择。合作金融是中低收入农户满足其金融需要的基本保障,通过资金联合、团体协作的方式实现互利互惠,因而有其生存空间。因此,我国农村合作金融机构的目标市场应定位在农村市场中等偏下收入农户和中等收入的农户,这部分农户缺乏实现自我发展的小额营运资金、住房消费资金及农业生产资金等需求。第三,分析以中国农业发展银行为代表的农村政策性金融机构的市场空间选择。政策性金融机构的产生和发展是针对市场配置的不足,弥补国家财政、商业金融机构及合作金融支农的融资需求缺口,有效增加农村金融资源供给及实现市场资源再配置。因此,政策性农村金融机构应从农村需求满足的角度来考虑其市场定位,故其目标市场应定位于非盈利性的公共部门和农村的弱势群体。(3)金融机构分类通过以上分析,我们不难看出,就目前而言,我国农村金融体系的构建应是:在农村经济发达地区,以四大商业银行和其他金融机构为主体,以农业发展银行等政策性金融机构和合作性金融机构为补充,充分发挥中小金融机构服务农村优越性;在农村经济比较发达地区,以合作性金融机构和中小型金融机构为主体,其他形式为补充;在农村经济欠发达地区,以农业发展银行等政策性金融机构和合作性金融机构为主体,小型金融机构为补充;而在农村贫困地区,则应当坚持农业发展银行、合作性金融机构与小型金融机构发展并重的模式,同时考虑到中等偏下收入农户和低收入农户所占比重较高的特点,需要农业发展银行等政策性金融机构在这些地区设立专门的分支机构开展业务,以更好地满足中低收入农户的需求,促进农村经济的发展。2.金融机构的配给方法信贷配给是指在一般利率条件下信贷市场不能出清时,贷款人采用配给的方法对超额需求做出的反应,具体表现为金融机构愿意放贷和能够放贷金额之间的差距即为信贷配给额,S-W模型认为这个差距体现为因信息不对称原因而产生的信贷配给程度。(1)利率与信贷额计算当信息不对称时,农村金融市场信贷配给分析如图2所示。一般情况下,信贷市场供给曲线S0与需求曲线D0相交于A点,达到均衡状态,均衡利率r0,信贷额Q0。伴随着信息不对称情况下的高利率恶化,正规金融机构的信贷供给曲线S1呈现出逐渐向后弯曲的态势,这样,在利率为r1,信贷供给为Q1时,正规金融机构达到利润最大化,此时信贷需求为Q2,信贷缺口ΔQ=Q2-Q1。(2)利率管制对农村金融市场信贷的影响在只有国家正规金融机构的市场结构下,根据利润最大化原则,边际成本MC与边际收益MR相等时,金融机构才可以达到帕累托最优,此时金融机构一般会制定较高的价格以获取高额垄断利润,因此在没有利率管制的情况下,金融机构往往会制定较高的利率,但国家出于对农村金融市场贷款申请人贷款承受能力的考虑往往会采取利率上限的管制,如图3所示。其中,表示无利率管制情况下的市场均衡利率,为最大信贷额度;为正规金融机构信贷最低成本;表示正规金融机构的贷款利率管制,表示利率管制下的最大信贷额度。因此,利率管制下正规金融机构的信贷额度由减少至。同时,利率管制也影响了供给曲线由S1左移至S2,从而影响信贷市场的配给情况,如图4所示。其中:Q3*-Q2*表示无利率管制时的信贷缺口,Q4*-Q1*表示利率管制下的信贷缺口。从图3、图4不难看到:目前,农村金融市场上,单纯依靠正规金融机构,资金供需紧张的局面不仅没有得到有效解决,反而由于正规金融机构在农村市场的利率管制效应致使资金缺口加大。今后一段时间内,农村资金供需缺口的缩小单纯依靠正规金融机构来实现肯定会有较大困难,因此本文建议:农村资金供需缺口的缩小应由正规金融机构与非正规金融机构共同融资弥补,故今后应加大农村金融体系的多元化建设以缓解农村资金的供需紧张局面。3.新型农村金融机构将成为农村市场的重要出路从中国银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(2007年)和《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》(2008年)以来,农村金融格局发生了巨大变化。而且,部分商业银行和政策性银行支持“三农”和农村基础设施建设的力度近些年来也明显加大。因此,村镇银行、贷款公司、农村资金合作社、小额贷款公司等新型农村金融机构必将会成为我国农村金融市场下一阶段的改革重点,多元化的农村金融格局建设也必将逐步展开。2006年末,银监会首批选择四川、吉林等6个省、区作为新型农村金融机构改革试点,放宽了从事农村银行业的金融机构准入政策。而后,2007年10月在全国31个省份逐步推广这一政策。2009年银监会公布《新型农村金融机构2009―2011年工作安排》,该工作安排计划新设立1294家新型农村金融机构,其中贷款公司106家、农村资金互助社161家、村镇银行1027家,新型农村金融体制的改革和建设工作正逐步展开。所以说,当前农村金融市场已开始向以农村信用社、农业银行为主体,村镇银行、农村资金互助社、担保贷款公司等新型农村金融机构共存的新格局转变,农村金融体系改革已开始纵深发展。四、中国农村金融体系改革的前景1.发展农村金融机构今后一段时间,我国农村不同地区应按照:在农村贫困地区和农村经济欠发达地区,要大力加强农业发展银行等政策性农村金融机构和农村合作性金融机构的发展力度,辅以中小商业金融机构为补充;在农村经济较发达地区,鼓励发展农村多层次金融组织机构,满足农户及经营主体差异化的融资需求;在经济发达地区,则以商业性金融机构为主体,尤其要重视中小金融机构的发展,同时以农业发展银行等政策性金融机构及合作金融机构为辅的模式。2.微观层面上缺乏“毛细管”当前,在我国农村地区并不缺少大银行,而是缺乏真正能够服务于小企业、微小企业的金融机构,而小额贷款公司却能够从根本上解决目前金融体系在微观层面上缺乏“毛细血管”的困境。如果我们在这个问题上能够有所创新,真正把“毛细血管”建立起来,大、中型金融机构和微小型金融机构就可以在农村地区有较好分工,农村金融体系的融资难问题就可以得到较好解决。当前尽管小额贷款公司在农村的市场空间并不大,但它毕竟为民间金融补充农村金融市场打开了一个口,因此小额贷款公司制度的建设对于改善农村地区金融服务和引导民间融资、推动中小企业发展和社会主义新农村建设均具有重要意义。3.农村地区金融稳定面临着更大的威胁金融生态是指对金融发展规律及其生态特征的系统性抽象,其本质在于反映金融内部与金融外部各因素之间相互依存、相互制约的有机价值关系。当前,在我国广大农村地区,加强金融生态系统的建设主要是缘于当前我国金融生态环境恶化,这一状态如不能果断地加以改变,势必将威胁到农村金融业的稳定,农村地区经济的发展也必将遭受巨大损失。在我国农村现有的金融体系中,由于市场退出机制不健