我国社区银行发展定位与核心竞争力构建研究论文

PAGE目录TOC\o"1-2"\h\u5151摘要 I25671Abstract II30888一、我国发展社区银行的环境、条件 130120（一）中小企业、社区居民对金融服务的需求 113877（二）我国金融体制改革的需要 123571（三）政策的宽松及支持 118774（四）民间资本的充裕 225769二、我国社区银行发展现状分析 210829（一）我国社区银行发展规模 24025（二）我国社区银行盈利模式 21245三、我国发展社区银行发展模式分析 27139（一）“存量改造”模式 232619（二）新建模式 330520（三）特许经营模式 35141四、我国发展社区银行发展中的问题分析 311876（一）社区银行整体市场定位不准确 321431（二）社区银行的社会认可度低 429225（三）社区银行发展不景气 427133（四）社区银行业务相关纠纷较多 519894（五）社区银行业务资金不足 613022五、浙江社区银行发展策略 615512（一）合理的资本筹划 730023（二）科学的管理机制 71369（三）有效的运营机制 713238（四）可行的风险规避机制 89746参考文献 919222致谢 10PAGEI摘要社区银行是基于我国庞大的人口数据以及资金的需求而构建的以服务地方社区为目的中小银行，社区银行不同于其他的商业银行，其经营理念就是小而精，真正的做到针对社区居民提供金融服务。目前构建社区银行是我国发展银行业的一种趋势，而且社区银行的存在也确实有着重要的价值，因此本文着重对当前我国的社区银行的发展现状进行了研究，希望能够通过研究更好的帮助社区银行进行定位，找准自己的发展方向，从而更好的提升自己的核心竞争力，在为社区居民提供服务的同时能够更好的促进我国的地方的经济的发展。关键词：社区银行；发展定位；竞争力PAGEIIAbstractCommunityBanksisbasedonourcountry'slargepopulationdataanddemandmoneybuilttoservethelocalcommunityforthepurposeofsmallandmedium-sizedBanks,communityBanksaredifferentfromothercommercialBanks,itsmanagementconceptissmallandexquisite,therealdoforcommunityresidentstoprovidefinancialservices.Currentlybuildingcommunitybankisakindoftrendofdevelopmentinourcountrybankingindustry,andareofgreatvaluetotheexistenceofcommunityBanksisalsotruethat,sothisarticlefocusonthecurrentstatusofthedevelopmentofcommunityBanksinChinaarestudied,hopetobeabletopositionbystudybetterhelpthecommunitybankandfindtheirowndirection,soastobetterimprovetheircorecompetitiveness,atthesametimeofprovidingservicesforthecommunityresidentstobetterpromotethelocaleconomicdevelopmentofourcountry.

Keywords:Communitybank;Developmentlocalization;competitiveness 哈尔滨金融学院本科生毕业论文 PAGEPAGE10我国社区银行发展定位与核心竞争力构建研究一、我国发展社区银行的环境、条件（一）中小企业、社区居民对金融服务的需求社区银行是基于我国庞大的人口数据以及资金的需求而构建的以服务地方社区为目的中小银行，社区银行不同于其他的商业银行，其经营理念就是小而精，因此其市场定位就是真正的做到针对社区居民已经社区内部的中小企业提供金融服务。随着我国金融行业的发展，社区银行曾经得到了诸多商业银行的认可，被认为是最有潜力的发展趋势，相比大型银行社区银行能够做到更加专业、细致的服务，而且由于服务的对象少往往能够做到更专业的服务的同时能够降低风险，显然这对于银行业的发展是非常有利的。但是从实际角度来看我国的社区银行并没有如我们所想的快速发展起来（二）我国金融体制改革的需要社区银行是基于我国庞大的人口数据以及资金的需求而构建的以服务地方社区为目的中小银行，社区银行不同于其他的商业银行，其经营理念就是小而精，因此其市场定位就是真正的做到针对社区居民已经社区内部的中小企业提供金融服务。随着我国金融行业的发展，社区银行曾经得到了诸多商业银行的认可，被认为是最有潜力的发展趋势，相比大型银行社区银行能够做到更加专业、细致的服务，而且由于服务的对象少往往能够做到更专业的服务的同时能够降低风险，显然这对于银行业的发展是非常有利的。但是从实际角度来看我国的社区银行并没有如我们所想的快速发展起来。（三）政策的宽松及支持由于社区银行的发展模式是从社区获得资金并投资与社区内部，这就使得资金能够最大限度的满足社区的需求，对于社区以及地方政府来说都是非常有帮助的，既缓解了地方经济发展的压力也防止出现资金被转投到其他项目而导致地方经济空洞的情况。因此社区银行的发展得到政府的支持。整个市场对于社区银行采用一种包容的态度趋近其发展。（四）民间资本的充裕当前整个社会的民间资本是非常充足的，无论是市场上的金融企业还是其他的资金都是非常多的，这些资金在很大程度上是能够满足现代企业对于资本的需求的，但是资本的充足并不意味着就能够满足市场，因此如何更好的使用民间资本刺激市场的发展显然非常重要。二、我国社区银行发展现状分析。（一）我国社区银行发展规模2016年11月末，对我国的商业银行的市场情况进行研究我们发现当前小型商业银行如城市信用社占比已经跌至0.97%，而农信社的占比也下降到12.1%。即使加上另一类小机构农村信用社也只有13.7%。但是我国五大股份制银行占比则达到了70%以上。反观美国，2015年，美国的“社区银行”占比已经达到19.79%，如果将信用社等小型银行也涵盖其中就已经达到30.26%。因此从市场力量上来看我国的社区银行仍然有着非常大的发展潜力。（二）我国社区银行盈利模式当前我国的社区银行的主要盈利模式仍然是传统的利率差的模式，这种模式虽然在一定程度上能够保证社区银行的基本利润，但是在当前金融脱媒发展的越来越快的情况下这种方式已经不能够满足社区银行的需求，另外在服务质量以及服务水平上社区银行是存在着问题的是无法满足社区银行的发展需求的。三、我国发展社区银行发展模式分析（一）“存量改造”模式“存量改造”模式实际上是指将现在的社区银行的质量进行提升，从而确保现有的社区银行的质量得到大幅度的提升，部分的社区银行都是原来的其他银行的网点改造的，这种改造模式的成本低，方便利于操作，这种模式是相对理想的模式。（二）新建模式新建模式是在一些有着特点的业务需求的地区新建一些网点，这种往往是有着市场基础的，并且这种模式往往非常有针对性，新建模式的特点就是能够按照自己的规划以及市场的需求的进行调整，这种模式往往更加适合客户的需求，能够建立有针对性的市场模式。（三）特许经营模式特许经营模式可以说是整个模式的创新，过去冗长的组织结构束缚了社区银行的发展，在面对市场激烈的竞争中，使其不能大展拳脚。简化组织管理层级，将有效加快一线工作人员与管理部门的沟通速度；下放权力，将更有利于社区银行把握住每一次转瞬即逝的市场机遇。各银行分行应建立以支行为区域责任单位的自负盈亏机制，即由支行承担区域社区银行的总任务，支行有权力进行区域内社区银行的网点选址及营销活动安排。分行在制度初始给予一定的启动经费，支行负责区域内社区银行自负盈亏，充分利用市场这只看不见的手来淘汰不合理的社区银行网点及工作人员。四、我国发展社区银行发展中的问题分析我国的社区银行的发展不景气和其发展定位不明确以及核心竞争力不足有着直接的关系。（一）社区银行整体市场定位不准确1.定位迷失发展失去方向从整体角度来看，大部分的社区银行已经迷失了发展的方向。社区银行缺少对于整体定位的缺失导致了整个企业没有真正的做到亲民化发展，针对性服务也得不到落实，显然这就限制了商业银行的发展。这种发展方向的迷失更多的是因为互联网时代金融脱媒情况日益严重，在这样的背景下管理层失去了对市场的判断，整体的发展规划失去了方向，最终的结果就是社区银行业务难以创新，整体发展缺乏竞争力。2.服务人员不明确自己的业务服务范围社区银行所提供的服务非常不全面，很多业务的办理效率非常差，这就体现了部分员工对于企业的定位的不准确，企业并没有对员工的进行专业的培训导致员工不了解社区银行的定位，提供的服务自然无法满足需求，整个社区银行的定位的缺失自然会导致社区银行的发展速度缓慢。（二）社区银行的社会认可度低1.社区银行品牌价值低社区银行的市值较低，截止到2016年12月，中国并没有能够上市的社区银行。显然这对于社区银行的发展尤为不利。市值低往往会导致社区银行的品牌价值较低，最终就使得社区银行的知名度低。同时，社区银行的营销碍于其利润率往往开展的营销活动比较少，这就使得社区银行整体的认可度自然较低，因此真正能够在社区内部开展业务的非常少。2.客户对大银行有偏好社区银行在定位过程中更多的服务的是社区内部的客户，除了社区内部的中小企业以外，社区内部的储户也是非常重要的。这部分储户大半有老年人组成，这些老年人往往对大银行有偏好，社区银行往往得不到这些客户的认可，自然会导致社区银行难以吸储，最终的结果就是社区银行的资金量不足，无法全面的开展业务。随着汽车等交通工具的大面积普及，人们的生活范围也被进一步的扩大。社区银行的网点相对单一，这就使得人们在需要办理业务时只能到制定网点，这就反而会增加用户的工作量，降低了办理业务的效率。在这一点上社区银行显然就没有其他的大型连锁银行便利。由于社区银行无法满足客户不同地区的需求这就会导致客户认可度大幅度降低，最终限制其发展。（三）社区银行发展不景气1.利润率低社区银行的利润率相对偏低，从整体角度来看，社区银行的整体营业情况并不理想，通过对全国的社区银行进行调查我们将全国主要城市社区银行利盈利率情况进行了表述。表12014-2016年全国主要城市社区银行利润率一览表2014年2015年2016年北京19.2%3.1%-17.1%上海11.3%1.7%-7.1%全国7.8%-0.8%-37%数据来源：银行业协会公布通过上述我们不难发现社区银行的利润率是不断的下降的。社区银行也是盈利机构，一旦利润率过低必然导致社区银行无法全面发展。这种利润率低还体现在社区银行发展缺乏稳定的盈利模式方面。2.服务模式大同小异社区银行的特点应该是针对社区内部的群体提供专业的服务。其出发点就应该是做到有针对性的服务，真正的为社区内部的人员提供适合他们的服务。社区银行虽然都打出了个性化服务的口号，但是在服务上与其他银行大同小异，同质性过于严重。我们仅从利率角度进行分析，2015年12月，政府已经开放了利率上下限，但是社区银行在利率设定方面并没有做到个性化服务，这就使得其竞争力得不到提升。最终在服务上没有特色，在品牌认可度上低这就使得大部分客户对于社区银行并不认可，最终的结果自然是社区银行发展不景气。3.坏账率较高社区银行的坏账率问题是限制社区银行发展的一个重要问题。社区银行最初的设想就是希望通过社区内部建立完善的风险控制体系从而实现风险的高效控制。但是由于社区银行的整体发展不景气就使得社区银行的发展受到了限制结果就是社区银行不得不为自己的营业额考虑降低了信贷的标准，这就提升了社区银行的坏账率。原本的设想没有实现，反而是加重了自己的负担。根据2015年高盛的评估报告分析我国的商业银行的坏账率约为3.9%。而社区银行的坏账率已经达到5%左右。这一比例体现了当前社区银行的发展状况。（四）社区银行业务相关纠纷较多1.与老年人经常发生纠纷社区银行服务于社区内部往往会为老年人办理退休金领取等业务，这是由于社会老龄化严重，老年人整体的金融相关水平较低这就使得社区银行在为老年人提供服务时难以做到周全，而且整体的工作效率非常低下。这就严重影响了办事的效率，最终就可能影响业务的出现。社区银行发生的纠纷中最为常见的就是与老年人沟通欠缺技巧，导致老年人对于服务不满意而产生的纠纷。社区银行的业务又无法绕过老年人开展，这就使得社区银行服务的纠纷频繁发生。2.大额存取款业务纠纷社区银行的日常储备现金是有限的，大多数的网点仅仅存有100-300万不等的现金，很多社区用户在进行存取款业务时往往没有提前预约的习惯，这就使得这些客户在大额取款时往往非常着急又难以办理最终发生了纠纷。社区银行又不同于其他的商业银行，一家网点无法办理的业务可以在其他网店办理，而社区银行如果无法办理就是确定无法办理最终必然导致客户产生争议。（五）社区银行业务资金不足1.社区银行自有资本较少限制业务的开展社区银行的规模往往比较小。只要资金达到政策的最低标准即可组建。截止都2016年12月我国的社区银行的平均资金规模为4.4亿元人民币，这种资金较少就导致了社区银行在发展过程中受到资金的限制。由于银行需要预留流动资金同时还要上缴存款准备金，这就使得社区银行真正能够应用于信贷业务的资金非常少。这种资金较少的情况就导致了风险难以得到分散，最终的结果就是业务难以开展，最终发展受到诸多限制。2.资金过少难以实现业务的多元化社区银行的资金过少就使得社区银行只能开展业务信贷业务，由于没有足够的资金作为支撑这就使得社区银行无法开展证券业务以及债券业务。这种单一的业务模式显然限制了社区银行的发展。社区银行定位之处就是为社区内部成员提供一站式金融服务，但是迫于资金的限制导致了业务的单一化，这也导致了社区银行的业务难以得到市场的认可，服务无法让消费者满意。3.社区银行资本过少导致风险抵御能力较差商业银行在进行投资的过程中往往是收益和风险并存的。商业银行通常为了更好的管理分析会将储户的资金拆散并然后贷给不同的客户以此进行风险的拆散。在这样的模式下一旦出现坏账也不会是某一储户的利益受到巨大的损害，由于社区银行的资金不足，这就使得其债权无法做到全面的拆散重组，这就使得风险没有得到分散。这就使得储户的风险大规模上升。同时由于社区银行的自有资本不足往往会导致社区银行一旦出现坏账就难以处理，最终会使得社区银行出现巨大的支付危机。限制其发展。五、浙江社区银行发展策略（一）合理的资本筹划社区银行想要更好的融资可以通过多方面的角度。首先，社区银行应该加强内部融资，银行的员工往往都有较强的存款需求，通过内部融资的模式能够补充资本还能够提升员工的工作积极性。同时社区银行还应该发行债券从而更好的融资资金，补充资本。另外社区银行还应该积极的补充民营资本，让社区内部的民营资本参与投资，一方面能够补充资本另一方也能够宣传社区银行。社区银行在融资资金以后。一定要设定合理的投资规划，坚决杜绝单纯的将融到的资金直接用于投资现象的出现。社区银行一定要加强预算管理工作，将整个融资规划，资金使用等制度进行完善从而让整个融资工作流程化，细致化，保证自己的合理利用。社区银行想要更好的发展通过与其他的银行联合是一种有效的模式，通过向其他银行缴纳抵押金的模式要求其他银行为自己的信贷产品提供担保从而让自己能够更有效的拓展业务，为企业提供贷款。这种风险的在转移能够降低风险，从而让自己更好的发展。（二）科学的管理机制社区银行需要专业的管理团队为其发展提供方向，因此对于社区银行来说首先就是要明确自己的市场定位，通过对社区内部的市场构成进行分析，并掌握市场的实际需求能够更好的分析出自己需要发展的方向，并且通过分析能够判断出自己应该向那些方向进行能力。同时社区银行还应该通过大数据分析掌握市场的发展动态从而更好的进行专业化的服务，为社区内部的人员提供定制服务，从而更好的满足客户的需求，以明确的社区市场定位促进自己的发展。社区银行的的业务能力将直接决定社区银行市场定位是否准确，从而满足社区银行全面发展。我们应该认识到未来社区银行在互联网金融体制下，必然会逐渐扩大，社区银行的定位需要的一大批专业的具有营销能力以及金融业务能力的人员，因此从现在加强对于业务人员的培养非常关键，通过与高等教育机构的合作为社区银行提供一批专业的人员，让社区银行的市场定位能够通过这些服务人员来完成是非常有必要的。（三）有效的运营机制社区银行应该通过互联网实现企业的营销。通过微信、微博等互联网工具提供更多的企业的介绍同时通过互联网的明星效应以及各种事件营销的高热度能够获得用户的认可。我们看到当前招商银行就凭借微信营销获得了大量的市场口碑，因此社区银行也应该通过网络进行品牌的营销能够做到低成本，高效率能够有针对性的提升品牌价值。社区银行社区内部的互动能够让社区内部逐渐形成消费忠诚度，逐渐将业务转移到社区银行来。主要是要做到将社区内部的各种业务进行整合，将社区银行转化成平台，通过社区银行完成社区内部的一站式服务，这样既能够为社区提供便利又能实现资源的整合更重要的是能够提升社区的营销能力。社区银行想要发展就不能单单依靠单纯的金融项目，而是应该向全面的生活金融方面发展。要将银行构建产业链的基础，通过社区银行实现集生活服务，互联网金融服务以及传统的金融服务于一体的社区营销模式。（四）可行的风险规避机制社区银行应该加强对于风险的管理。当前国家对于房地产等项目都在进行调控，为此社区银行也必须要及时的对自己的业务占比进行调整，以此降低风险。社区银行应该降低房地产贷款业务，逐渐将业务的重心调整到中间业务上来从而更好的降低风险。社区银行应该做到加强对于社区客户的整体管理要做到全面了解社区客户，充分挖掘客户的需求以及业务的潜力在这样的模式下社区银行就可以建立完善的客户管理系统真正的做到建立数据库加强整