非现金支付方式对中国市场中现金流通的影响

非现金支付方式对中国市场中现金流通的影响摘要近年来，非现金支付结算工具推广应用速度明显加快，已逐步形成了以票据和银行卡为主体、以电子支付为发展方向的多样化非现金支付体系。结算手段日趋电子化本应使现金结算有所抑制，但非现金支付方式的快速扩张并没有导致现金持有量的下降。相反，流通中现金需求量仍然较大。为此，我们有必要论证非现金支付方式的发展对流通中现金的影响程度，分析不同种类的非现金支付结算工具对现金结算的影响。关键词：非现金支付；中国市场；现金流通以是否使用现金为标准，通常可将支付分为现金支付和非现金支付。现金结算是在商品交易、劳务供应等经济往来中直接使用现金进行应收应付款结算的行为，是货币结算的主要形式之一，对日常生活中产生的小额金钱债务关系的及时清结具有重要意义。非现金结算，也称转账结算，是指不使用现金，通过银行将款项从付款单位（或个人）的银行账户直接划转到收款单位（或个人）的银行账户的货币资金结算方式。银行接受客户委托代收代付，即从付款单位存款账户划出款项，转入收款单位存款账户，以此完成经济单位之间债权债务的清算或资金的调拨。我国的非现金支付工具体系以汇票、支票、本票及银行卡为主体，以汇兑、定期借记、定期贷记以及网上银行、电话银行等为补充。现金结算和非现金结算的主要区别有：一是非现金结算需要借助第三方（银行）来开展，可以非见面、非取现交易，较为安全灵活；现金结算则相反。二是对交易双方来说，非现金结算第三方服务需要收取一定的手续费或相关税费；而现金结算则可能节省此项费用。1国外研究现状1.1国外对电子货币与电子支付的界定与研究国际清算银行（BIS，2003）将电子支付系统划分为零售支付系统和批发支付系统。批发支付系统主要是对大额资金进行处理或者在时间比较紧的情况下对于资金的转账支付业务，一般银行之间比较常用；零售支付主要针对额度比较小或对时间没有严格要求的消费支付。现在各国通用的批发支付系统有延期净额结算系统和实时全额结算系统两种基本类型。蒙斯在《超越金融中介的经济》一文中，介绍了比特币是一种可以让全球支付没有金融中介的创新，比特币的出现可以让没有享受到金融服务的数十亿穷人有机会参与进来。同时本文也对数字货币发展的可能性进行了初步的探索，特别是在国际汇款上的小额信贷，发展援助，国际贸易等方面。1.2国外学者在电子支付对经济产生影响方面的研究对于电子支付发展带来的经济影响，学者们从电子支付的成本和收益及风险等方面进行了研究。汉弗雷(Humphrey,1996)利用欧洲14个发达国家的数据通过计算发现，支付系统的成本约占一国GDP的2%到3070，而电子支付下社会支付成本才是纸币支付的三分之一到一半左右，所以大量使用电子支付替代纸币支付，会使整个社会的支付成本大大下降。汉弗雷(Humphrey,2006)和威列森(Willesson,2006等用“产出特征”成本函数计算了电子支付创新给欧洲银行业带来的收益。2国内研究现状2.1非现金支付工具的发展对现金需求的影响研究国内学者董听、周海(2001)在分析电子货币对货币需求的影响时认为，电子货币的替代作用使流通中的现金减少，加快了货币的流通速度，也使利用现金进行交易的次数减少。张宗成、土春雷(2005)在对现金需求的实证分析中加入虚拟变量，得出电子支付方式对居民持有现金的程度存在显著的影响。2.2关于电子支付对货币供给和货币政策影响研究电子支付工具的成长，会加快货币流通速度，相当于变相的放大了货币供给量。庞贞燕、王桓(2009)从支付体系的角度分析了电子支付与货币政策的关系。梁强，唐安宝(2010)从电子货币使用率、现金漏损率、电子货币替代率三个角度分析电子货币对货币乘数的影响，运用协整关系检验、因果检验和状态空间方程的模型进行实证分析，最后认为电子货币对货币乘数有双重作用。电子货币会增加商业银行的结算储备，会降低货币乘数;另一方面，电子货币会对流通现金发生替代，会增大货币乘数。张辉(2012)研究了电子货币发展趋势，认为，电子支付将会改变基础货币的规模。同时，电子支付会对纸币产生取代，这又会改变货币乘数。王亮(2012)坚持从长期看，我国货币乘数除了受现金漏损率，准备金率作用外，还受电子支付发展程度的影响。目前来看，电子支付对货币乘数的减弱作用要大于增强作用。张磊、王亮(2013)除了引入协整方程考察了电子货币与货币乘数的关系外，还对残差进行了误差修正，研究短期电子货币的作用，最终综合认为电子货币与货币乘数呈反向关系，这会削弱传统货币政策的力量。蒋少华(2013)研究了电子支付发展对流通中的现金、基础货币和货币乘数的作用，探讨了在电子支付背景下货币政策的运行基理，以加拿大作为案例分析我国货币政策的改革方向。甘元玲(2013)分析了电子货币，虚拟经济和货币供给三者之间的关系，并修正了货币供给方程和新的货币数量方程。并通过实证发现了电子货币与虚拟经济之间在长期是正相关的。姬莹(2014)采用了现金漏损率和电子货币使用率两个指标分析电子货币对货币乘数的作用。经过了一系列实证检验认为，现金漏损率下降会使货币乘数增大，但电子支付使用量的增加会降低货币乘数，这使得货币乘数的变化具有不稳定性。张佳(2014)认为，电子货币除了对货币供求和货币流通速度起作用外，还会刺激通货膨胀，并运用实证对以上的理论假设进行验证。3结论非现金支付结算工具种类发展不平衡。目前，非现金支付主要集中在汇兑、支票等传统支付结算工具上，银行承兑汇票、商业承兑汇票等融资性票据应用较少；个人非现金支付主要集中在银行卡上，个人支票、个人本票等鲜有涉及。此外，由于信用发展水平的制约，票据、银行卡等工具的使用仍存在结构不合理等问题，如银行卡持卡消费比率、中小商户受理银行卡比率较低等。支付成本是客户选择支付方式的重要参考因素之一，现金支付的零成本，而与之形成强烈对比的是银行名目繁多、标准各异的非现金支付结算收费项目，这在一定程度上影响了非现金支付的应用和推广。鉴于目前非现金支付结算工具对现金流通的替代是一种“增量替代”效应，在我国经济高增长的背景下,现金需求总量并不会减少,相反还会增长，这就要求人民银行加强对现金需求的科学预测,在充分考虑银行卡等非现金支付工具现金替代性的基础上,科学地安排货币发行业务，为满足社会经济运行的现金需求提供切实保障。参考文献[1]中国人民银行合肥中心支行课题组,丁伯平.非现金支付结算对现金流通的影响研究[J].南方金融,2012(02):19-22+26.[2]课题组,翁新辉.非现金支付对现金运行