个人信贷风险防控

9个人信贷风险防控就为大家解开个人信贷风险防控，期望能帮到你。个人信贷风险防控一、个人贷款产品、机构准入和授权的关系二、主要个贷产品风险点及防控措施个贷产品全系列概况总体形象创业好时贷个人商业用房贷款个人助业贷款个人综合授信贷款个人自助循环贷款个人商用车贷款农户小额贷款农村个人生产经营贷款粮食直补贷款安居好时贷综合授信贷款个人质押贷款固定/混合利率二手房交易资金托管存贷双赢还款假日打算气球贷本息分别还款自助循环贷款综合产品和服务消费好时贷一手房二手房接力贷循环贷置换式非交易转按跨行交易转按直客式贷款个人自用车贷款个人助学贷款综合消费贷款房抵贷随薪贷县域工薪人员小额消费贷款出国留学保证金贷款二、个人贷款审查重点是什么?合规合法性审查是信贷审查的重点。(三)根本要素审查。信贷业务根底资料和内部运作资料是否齐备。(二)主体资格审查。客户和担保人是否具有完全民事行为力量、有关证明材料是否符合规定;客户有效收入证明是否合理;客信贷政策审查。信贷用途是否合规合法;信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农业银行信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益状况。(四)信贷风险审查。审核客稳定性以及家庭资产负债状况;还款来源;担保状况;该笔贷款相对应过合作协议最高额度。对于个人经营类信贷业务，还应重点分析客户经营治理力量、生产经营状况和地区经济环境。三、主要个贷产品风险点及防控措施(一)个人信贷操作风险风险点及内容(二)农户小额贷款风险点及防控(三)个人助业贷款风险点及防控(五)个人商用房贷款风险点及防控(六)综合消费贷款风险点及防控(七)下岗失业人员小额担保贷款风险点及防控(八)个人汽车消费贷款风险点及防控信贷风险的分类及特点信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险;非市场风险主要指自然和社信贷本息的风险;社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言:我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失!中国2002的风险程度，将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指险是指借款企业因各种缘由不能按时归还信贷本息而使银行资金遭风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，争论信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征:(一)客观性只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在。(二)隐蔽性信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而始终为其表象所掩盖。(三)集中性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和进展，更多是引起关联的链式反映。(四)可控性事中防范和事后化解。商业银行信贷的主要风险及对策一、操作风险操作风险的概念:入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。依据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部大事所造成损失的风险。操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部大事或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于实行了不适当的策略而导致损失的风险。前外部大事有关，又称为外部大事或外部依存风险。操作风险治理对策及建议解决操作风险的方法，依据协议，主要有根本指针、标准法在以下四个方面:一强化流程的治理对现有流程进展检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞。中国各同、借款流程上存在较多的漏洞，假设不及早进展订正，将严峻影响到业务的进展。行为了抢占市场份额，在还款方式、担保方式、办理方式等很多方面作风险审查,值得疑心。据了解，中国的商业银行在推出一个的个定，造成了社会的猛烈反响。二标准严格制订业务手册针对个人住房信贷的操作人员，应当有具体的治理手册。局部和处理手册的制定应特别留意对操作风险易发环节的设计与处理。三数据库的建立、治理和维护局部商业银行对数据库的建立、治理和维护已经引起重视，并还没有生疏到一个好的数据库对业务进展的良好推动作用和在操作个人信息的数据库，它还应当包括提前还款、违约风险、操作数据库却从来没有建立过,直到现在，防范假按揭风险的唯一手段，也仅是通过信贷人员对开发商的静态报表和工程状况的阅历推断。四加强人员治理，优化风险治理岗位设里个人住房信贷业务的操作人员同公司业务的信贷人员有明显的不同，他们既负责对工程的调查、审批，又负责对借款个人的调查、审批和手续办理，也可能仅仅负责两者中的一块。所以，对操作人员，一旦有银行内部职工的参与，操作风险将带来巨大的经济损失。不断谋求平衡的过程。因此，在风险治理体系内建立风险经理制，查、检查和不良信贷的治理中将风险掌握在更低点。二、担保风险1)担保风险信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条信贷风险，供给了一种补偿功能，但它不能转变借款人的信用状况，由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、物价值高估，银行处置抵押物时，要么抵押物有价无市，要么清算价实际工作中无法推断抵押物是否为市场所承受，承受程度如何。2)担保风险治理对策及建议银行必需健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债力量进展深入分析:一是从单个保证人动身，考核该保证人角度，把相互保证的保证人视作一组借款人，审查其信用集中状况，防范由于保证不充分而导致的风险过度集中;三是设定授信企业的担现金流量、信用评级和或有负债的信息。其次，要通过对这些信息的分析，推断保证人是否有履行其义务的力量，分析重点:一是保证人的或有负债状况，特别是保证人所供给的数量和金额;二是对外供给保证总额与保证人的有形净资产是否在合理的比例关系之内。MarktoMarket将来的清算价值;对于股票、股份和收费权来说，要考虑公司状况和市场变化的影响，股票将来的价格变化，也要考虑学校、高速大路收费权的不确定性，以切实保护银行的债权。银行应对评估机构和评估人员的资格和声誉进展调查，内容包括:评估机构与借款人是否存在资金或其