大学生网上贷款现状分析-以贵州财经大学为例

大学生网上贷款现状分析——以贵州财经大学为例摘要：本文从大学生、学校以及金融行业监管等多方面出发，分析大学生校园网贷的形成、发展、利弊，并提出合理引导大学生网贷的意见。以调查问卷的方式对贵州财经大学在校生进行调查访问，主要调查内容为在网贷平台上的借贷次数、借款金额、以及自己的还款情况等等，对调查问卷数据进行统计筛选。首先对我国国内在校大学生校园网贷情况进行粗略的介绍及简单的分析，然后结合贵州财经大学在校大学生调查情况的统计数据进行深入分析，对分析结果进行总结后得出相关结论并站在在校大学生、金融监管部门的角度进行对策分析。关键词：大学生；网上贷款；贵州财经大学；校园贷款Abstract:Thispaperanalyzestheformation,developmentandprosandconsofcollegecampusnetworkloanfromtheaspectsofcollegestudents,schoolsandfinancialindustrysupervision,andputsforwardsomesuggestionsonhowtoguidecollegestudents'netloansrationally.ThequestionnairewasusedtosurveythestudentsinGuizhouUniversityofFinanceandEconomics,themaincontentofwhichisthenumberofloansonthenetworkloanplatform,theamountofloans,aswellastheirrepayment,andsoon,thequestionnairedataarescreened.Firstofall,thepapermakesaroughintroductionandsimpleanalysisonthecampusnetworkloanofuniversitystudentsinourcountry.Then,accordingtothestatisticaldataoftheinvestigationofuniversitystudentsinGuizhouUniversityofFinanceandEconomics,theauthorconcludestherelevantconclusionsandpointsoutthecountermeasuresintheviewofuniversitystudentsandfinancialsupervisiondepartment.Keywords:collegestudents;onlineloans;GuizhouUniversityofFinanceandeconomics;Campusloan

目录一、引言 一、引言（一）研究目的及意义随着21世纪金融行业以及互联网的兴起和不断发展，社会观念不断进步，各种新兴消费品的不断开发，超前的消费理念逐渐被人们所接受，在这样的大背景下，使用大学生网贷进行消费，越来越多的人变得宽容和接受。当互联网遇上金融，当大学生消费遇上互联网借贷，大学生网贷便成了一个深刻的社会问题，随着“裸条借贷”惊现大学生群体之中，近几年接连发生的大学生网贷遇到黑势力高利息而无法偿还的现象引起了社会的强烈关注，如何评价大学生网贷，如何让在校大学生理性消费，理性科学的选择贷款渠道，政府如何有效的监管面向在校大学生的贷款机构，这些等等都成了一个个不能回避的现实问题。天猫购物节来举例子，大部分学生为满足自己的虚荣心而进行血拼，可无奈手头资金不足，获得资金的途径有两种：第一种是银行信用卡，现如今各大银行都相继发现了在校大学生这一广大的消费群体，相继推出了专门面向在校大学生的信用卡。第二种是各类消费网贷平台，例如我们知道的分期乐、趣分期等等诸多的以及发展成熟的网贷公司，还有各种新兴的贷款公司。而由于全日制在校大学生办理信用卡过程极其复杂，并且几乎没有透支额度，所以大部分的在校大学生将目标锁定在第二种各类消费网贷平台。他们不仅授信门槛低，只需要简单的照相和填写相关基本资料就可以借款，而且批款快，一般审核通过到批款只需两三天，极易满足他们的消费欲望，所以使得各类消费网贷平台更受欢迎。而国内大学生忘带的现状是很多大学生网贷消费的商品并不是生活的必需品，而仅仅是打着生活必需品的旗号，去满足自己的虚荣心，这完全有悖于理性消费的概念，不仅使得在校大学生面对偿还巨额网贷资金的压力，还降低了他们的生活质量。现假若自己已经完全具备赚钱的能力，那么适度的超前消费未尝不可，这同时也满足了消费理念的合理性，可作为全部经济来源于父母的在校大学生，很多时候并不能为自己全部的行为负责。而编写这篇论文的目的在于通过现状分析以及利弊分析告诉在校大学生通过网贷平台借来的资金早晚要还，随着互联网金融网贷平台信用的不断增加，网贷额度越来越高，可透支的钱也就越来越多，导致还款压力越来越大，不仅肆意增长虚荣心，更容易荒废学生的本职工作———学习。适度的超前消费可以，但是在校大学生一定要理性网贷。（二）研究背景及现状分析近年来，互联网金融在“普惠金融”政策的影响下迅猛发展，校园借贷作为互联网金融的一部分，正以其独特的优势迅猛占领各大高校，一时间成为各大高校的香饽饽。不可否认，校园借贷确实为借款人与放贷人提供了一个良好的平台，在一定程度上满足了国内高校学生贷款的需求，然而，不同于国外健全的征信体系，校园借贷引进我国后引发了一系列风险，整个行业呈现出一种风险百出的无序乱象，再加上我国法律法规缺失，政府监管缺位致使校园借贷被频频曝出裸条事件、暴力催债等问题甚至在此基础上形成了一条灰色的产业链，远远背离了校园借贷设立的初衷，致使其呈畸形发展，严重扰乱借贷行业秩序。为加强对校园借贷运营活动的监督管理，我国相关部门采取了一定的监管手段：2011年8月，银监会发布《人人贷有关风险提示的通知》，网络借贷引起监管层的警惕；2016年4月教育部和中国银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；2016年8月17日银监会推动的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地实施，同时发文强调采取“停、移、整、教、引”五字方针，要求对校园贷进行严肃整顿；2016年10月10日，教育部又发布《教育部办公厅关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，强调各地高校要利用开学季面向大学新生开展校园贷风险防范专项教育工作；2017年，检察机关也介入校园借贷问题研究。尽管如此，面对隐患重重的校园借贷，这些行政监管手段只是杯水车薪，治标不治本，不能从根本上形成统一规范的行业监管机制。笔者搜集了一些学者对校园借贷法律风险的研究资料，通过整理分析，主要包括以下内容：郑春梅、贾姗姗在《国内外校园贷平台比较及规制分析》中通过对比国内与国外几个典型的校园借贷平台的发展模式，揭示出当前我国校园借贷平台存在审核不透明、借贷风险大及变相高利贷的问题，并给出了明确监管主体、对平台施行分类管理、加大学生资助信贷体系、征信体系建设等六条发展建议。黄志敏、熊纬辉在《校园贷类P2P平台面临的风险隐患及监管对策》中明确了校园借贷平台可能涉嫌的违法违规风险，包括暴力逼债的风险、非法经营的风险、欺诈诱导的风险，针对这些违法违规问题应切实加强“校园贷”类P2P平台监管，明确P2P平台监管主体，完善监管制度规范，全面排查风险，强化宣传防范和分析预警，开展专项打击，督促“校园贷”类P2P平台加强行业自律、守法经营，堵塞监管漏洞，推进“校园贷”P2P金融服务平台规范运作。林荣琴在《论我国P2P线上网络借贷的法律风险控制》一文厘清了网络借贷与传统民间借贷的区别，并从主体、环境、主体行为三个角度出发对网络借贷法律风险作了划分，在此基础上分别提出了以下对策：从完善个人征信体系、建立信用评级制度，明确平台法律性质的维度出发防范主体不明引发的法律风险；从注重保护借贷双方的个人隐私，提高平台透明度，建立行业自律组织协会的维度出发防范环境困扰引发的法律风险；从加强资金审核跟踪机制、制定行业标准的维度出发防范主体行为引发的法律风险。戴丽群在《大学生网络借贷平台潜在用户感知风险研究》中以大学生感知潜在风险的实地调查为切入点，通过对多百余名大学生网络借贷平台的潜在用户进行问卷调查和数据分析比较不同风险维度对这一群体感知风险的解释度，在此基础上为平台完善自身管理、拓展市场潜力提供相关依据；刘文璞主编的《小额信贷管理》在引进孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式的基础上，结合中国小额借贷的实践，提出了小额贷款机构的信贷风险管理--内部控制和欺诈防范；北京银监局编著的《贷款新规实例操作与评析》采取实例分析的形式对贷款新规进行解读。其中个人贷款案例3个，每一个都有相应的政策规定对照、执行难点和具体解决方案和措施以及点评，具有较强的实用价值，为分析目前在贷款方面的法律法规以及行政监管提供有益参考。国外没有严格意义上的校园借贷，关于风险控制研究的文献也比较少。2011年美国政府责任办公室向美国国会提交了person-to-personlending，NewRegulationchallengesCOuldEmergeastheIndustryGrows这份报告，这是目前美国对网络借贷行业发展及监管论述最为全面的报告。AndrewVerstein在TheMisregulationofPerson-to-PerS。nLending（2011）中揭示了网络借贷的核心价值，其认为消费者金融保护局（cFPB）是比SEC更合适的监管选择；另外KevinE.Davis和AnnaGelpern认为要防范风险必须要让行政监管和行业自律并驾齐驱，充分发挥它们各自的优势，另外还注重保护消费者的权益，希望多国家合作，加强国际监管力度；JackR.Magee认为多个部门联合监管才能有效防范网络借贷的法律风险。文章首先分析了借贷行业的背景，并对发展前景进行预测，剖析了网站证券化经营的合理性，认为该行业应由美国证券交易委员会监管。同时还应该重视维护金融消费者利益，建议由消费者金融保护局协同美国证券交易委员会进行联合监管；Herzenstein主要研究放贷人的投资行为和决策规律，他认为放贷人可能会盲目跟随别的放贷人的行为进行投资，反而作出风险比较大的投资决策，即所谓的“羊群效应”；Collle:等人对借贷活动中的社交网络进行了研究，他们认为在社会网络社交活动中经常为他人的行为提供担保以及其他社交成员对此人的评价可以作为信用评价的一部分，放贷人可以相信借款人在社交网络活动中是被认可和信任的。（三）研究对象以及调查方法本文采用问卷调查以及数据分析的方法，以贵州财经大学在校大学生为调查对象对网络借贷平台在高校的运营现状，平台模式分类以及对大学生的影响进行分析，从平台自身建设、家庭教育、社会监管以及学生自身约束四方面提出相应对策，为学生借贷和高校学生管理提供参考。二、在校大学生网贷现状分析（一）我国大学生网贷基本情况1、国内现有网贷平台现状分析我国第一家网络借贷平台拍拍贷成立于2007年，它秉承“让朋友之间的借贷成为乐趣”的理念，通过提供网络借贷中介服务，实现借贷双方达成合意、资源互补的目的。目前我国网络借贷平台主要有线上和线下两种模式。线上模式以拍拍贷、红岭创投为代表，所有的借贷活动均通过网络完成。线下模式以宜信为代表，它的借贷并不是通过网络来完成，网络只是一个提供信息的平台，具体的借贷是由分布在全国的30多家分公司来完成。结合网络借贷平台的发展实际，其发展现状主要表现在以下几个方面：（1）网络借贷平台发展速度较快虽然网络借贷平台出现时间较晚，但是由于其借贷门槛较低和管理机制具有一定的先进性，吸引了大量的社会资金参与其中，同时也吸引了众多有借贷需求的公众参与其中，使得网络借贷平台能够以一种较快的速度迅速发展。（2）网络借贷平台数量较多正是基于市场需求，以及网络借贷平台带来的示范作用，目前网络借贷平台总体数量出现了快速增长，无论是增速还是网络借贷平台规模，都呈现快速发展的状态，网络借贷平台的数量更是得到了全面增加。因此，总体数量多是其重要特点。（3）网络借贷平台的业务量逐年增长伴随着网络借贷平台的快速发展和数量倍增的，是网络借贷业务量的逐渐增长。究其原因，除了民间借贷需求较为旺盛之外，良好的资金利用机制也是网络借贷平台吸引社会公众的重要原因。因此，业务量逐渐增长是其发展现状的缩影。2、在校大学生还贷情况分析随着经济的飞速发展，大学生面对越来越多的诱惑，这使大学生有很强的消费欲望。这个群体的旺盛购买力又与资金来源成反比，因为大学生的资金来源主要靠父母。然而集体生活让他们不自觉地进行相互攀比、彼此模仿，这就无疑刺激了大学生的超前消费、过度消费、奢侈消费；一些大学生对网贷背后的风险了解不够，网络平台打着利息低或者无利息的广告，学生在签署借款协议时对里面的个别专业术语和法律条文无法理解，稍不留神就会吃亏，背负巨额滞纳金，沉重的债务负担；在校大学生缺乏基本的金融知识，对违约金、滞纳金和贷款利息等收费项目计算方式并不知晓；还有被一些学生利用了重要身份证件骗贷，这是源于大学对身份信息保护意识的缺失。一些网贷平台虽然宣称“低利率”，但实际上它们的月利率普遍在0.99%至2.38%之间，折合成年利率，高的就超过了20%，远高于银行贷款利率。如果大学生借贷无法偿还，会给自己甚至给自己的家庭带来巨大的压力。校园贷标准较低，违约风险较高。校园贷行业普遍以追求用户数量扩张为目的，追求短期的市场规模扩张，对贷款人资质和还款能力审核标准过低。部分学生存在冲动消费倾向，网络消费超过了其实际支付能力，信用违约风险显著大于成熟消费者。部分学生偿付贷款存在期限错配，学生存在较大的偿付压力。（二）贵州财经大学在校大学生网贷现状1、贵州财经大学学生网贷情况调查（1）贵州财经大学学生每月生活费：可以维持生活，难以痛快消费根据调查报告显示，贵州财经大学学生生活费情况如图1，生活费主要来源如图2，结果显示，近7成学生的生活费在800-1500元之间，其中在800-1200元之间的学生占了50.99%，并且94.04%的同学生活费来自于自己的父母。（2）校园网络贷款：多数学生知道，但尝试的不多根据调查报告显示，贵州财经大学学生对网贷的熟悉度，网贷金额，结果显示，有70.86%的学生表示听说过校园网贷，并且有18.54%的学生使用过，在使用过的同学中，64.28%的同学贷款金额在2000元以下（3）贵州财经大学学生群体对校园贷的了解程度以及使用程度根据数据调查分析，20%的贵州财经大学学生从未听说过校园贷，60%的贵州财经大学学生只听说过校园贷平台但是没使用过，有大概10%的调查对象只是平台的注册用户，没有贷款记录。还有10%在平台上有贷款或消费记录。调查人群里没有一人是校园贷的从业人员。根据数据分析，还大多数贵州财经大学学生不怎么接触校园贷平台，只有较少数贵州财经大学学生是校园贷的用户。总体来说，贵州财经大学学生还是比较了解校园贷，而且大多数人对校园贷等平台的需求不大。在认识上，贵州财经大学学生群体还是相对远离校园贷本身。但也不难发现，校园贷已经开始渗透在大学校园里。选项小计比例从没听说过2120.19%只听说过，没使用过6158.65%只是平台的注册用户，没有贷款记录1110.58%在平台上有贷款或消费记录1110.58%是该行业的从业者（包括兼职）00%本题有效填写人次104选项小计比例没有5653.85%1~2个3735.58%3个及以上1110.58%本题有效填写人次104（4）群体的风险意识、消费观念、金融安全知识通过网络等渠道的传播，一些不好的现象正影响着贵州财经大学学生，如炫富，拜金等，贵州财经大学学生涉世未深，这些不好的现象会对其产生不良影响。以至于使贵州财经大学学生的心态变得很浮躁，盲目崇拜以至于及其向往有钱人的生活，在本身财力有限的情况下，他们就会倾向于资质不好的校园贷平台。根据调查数据，大多数贵州财经大学学生认为贵州财经大学学生透支消费行为是盲目消费，不理性的，需要学校、政府等外界提供引导、保护措施。这就说明贵州财经大学学生的风险意识很高，消费观念不花未来钱居多。还有极少部分认为无所谓的，应该要加以引导，增强他们的消费观念以及风险意识，让他们更好的面对社会的各种诱惑以及根据自己的消费能力进行消费，不先花未来钱。选项小计比例是盲目消费、不理性的，不提倡5250%属于个人自由，外界不应干涉3735.58%需要学校、政府等外界提供引导、保护措施6057.69%无所谓43.85%本题有效填写人次1042、贵州财经大学学生还贷情况分析根据调查数据，电子产品是贵州财经大学学生的主要消费产品，57.14%的贵州财经大学学生利用校园网络贷款购买电子设备，它的比例远远超过其他商品。除了电子产品，恋爱、衣物、旅游、聚餐等娱乐花费同样是贵州财经大学学生校园网络贷款的主要消费内容之一。这一数据证明，尽管衣服餐饮等生活开支更为常见，但它们的成本相对较低，学生们无需贷款即可支付。我们发现，调查中还有17.86%的学生表示会用贷款购置学习资料、报相关课程，这也是一笔不低的消费。在贷款后如何还贷的调查中，有78.57%的同学表示利用生活费，50%的同学会兼职还贷。数据说明我们身边的贵州财经大学学生只有一半会因为贷款而去兼职，而另外一半的学生只能靠父母。这也是目前导致贵州财经大学学生还不上贷的主要原因。三、总结全程主要以贵州财经大学在校大学生为调查对象，对他们进行问卷调查，并进行数据统计，对统计数据进行分类分析，最后结合社会现状进行深入分析。完成整个调查后发现，校园贷的确存在一定的风险隐患，的确存在少部分的大学生的风险意识薄弱，消费观念过于超强。校园贷作为新兴的贷款方式，存在即有它的合理的方式。大学生是物质需要增长较快的群体，往往这个群体需要的资金会比较多，校园贷从某种程度也能促进大学生的成长。学校也给与大学生在校园贷方面的引导。但是最为重要的是对于一些风险意识薄弱的大学生，校园贷往往能使其深陷其中，越陷越深，不费任何力气获得物质上的满足。不论从家庭还是学校以及社会还是大学生自己都应当采取措施。纠正校园贷的不良现象，使其成为对大学生有利的、对经济发展起积极作用的工具。

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