保险学（第五版）课件 第四章 保险的基本原则

第四章保险的基本原则第一节第三节第五节保险利益原则近因原则损失补偿原则的派生原则第四章保险的基本原则第二节最大诚信原则第四节损失补偿原则第一节保险利益原则一二保险利益及其成立要件保险利益原则的意义三保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别第一节保险利益原则一、保险利益及其成立要件所谓保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。

保险利益的含义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。保险利益的要件01保险利益必须是合法的利益02保险利益必须是确定的利益03保险利益必须是经济上的利益第一节保险利益原则二、保险利益的意义在保险理论与实践中，坚持保险合同的成立必须具有保险利益这一原则有以下几个方面意义：01规定保险保障的最高限度

02防止道德危险的发生03区别保险与赌博的标准第一节保险利益原则三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别保险利益的来源不同1财产所有权23财产经营权、使用权4财产承运权、保管权财产抵押权、留置权财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。财产保险的保险利益来源1人身关系23亲属关系4雇佣关系债权债务关系人身保险的保险利益来源大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”。

对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。法律规定英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”。我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。第一节保险利益原则三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别对保险利益时效的要求不同财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。根据国际惯例，海上保险对保险利益的要求有所例外。人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。确定保险利益价值的依据不同财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值。人身保险保险利益无法以货币计量，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。第二节最大诚信原则一二三最大诚信原则的含义保证四弃权与禁止反言告知第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”，这主要源于海上保险。最大诚信原则的基本含义是保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。我国《保险法》第5条规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。二、告知第二节最大诚信原则告知是指在订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受投保起决定作用的事实。告知包括口头和书面的陈述。对投保人来说，告知的立法形式有两种：无限告知和询问告知。告知义务的特点1法定性2先合同性3主动性（此特点主要是对保险人而言）三、保证第二节最大诚信原则是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。保证的类型1根据保证事项是否已存在（1）确认保证：投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。（2）承诺保证：投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事

项今后的发展作保证。2根据保证存在的形式（1）明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。（2）承诺保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险

实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中违反保证义务的法律后果凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。三、保证第二节最大诚信原则

告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。

告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。

告知是订立保险合同时所作的陈述，包括口头或书面的陈述；而保证通常作为合同的条款载明于保险合同中，要求投保人或者被保险人在整个保险期限内遵守。保证与告知的区别四、弃权与禁止反言第二节最大诚信原则弃权是指保险合同一方当事人放弃其在保险合同中的某项权利，包括解约权和抗辩权。更多情况下是就保险人而言，该规定主要是用于约束保险人。保险人弃权一般因其单方面的言辞或行为而发生效力。弃权构成保险人的弃权必须具备两个条件1保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。2保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。默示弃权如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：第一，投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。第二，被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。

第三，投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。第四，在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。三、弃权与禁止反言第二节最大诚信原则保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。禁止反言是指合同的一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，则不得再向他方主张这种权利。保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言：1保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。234保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。第三节近因原则一二近因原则的含义近因原则的应用第三节近因原则一、近因原则的含义所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。坚持近因原则，有利于正确、合理地判定损害事故的责任归属，从而有利于维护保险双方当事人的合法权益。单一原因致损近因的判定多种原因同时致损近因的判定多种原因连续发生致损近因的判定多种原因间断发生致损近因的判定二、近因原则的应用10101234第四节损失补偿原则一二三损失补偿原则的含义四损失补偿原则不适用于人身保险损失补偿原则的基本内容损失补偿原则在财产保险实务中的特例第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则体现了保险的宗旨，即确保被保险人通过保险可以获得经济保障，同时又要防止被保险人利用保险从中谋利，确实发挥保险损失补偿的功能损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。第四节损失补偿原则二、损失补偿原则的基本内容比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为：赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值被保险人请求损失赔偿的条件保险人对保险标的必须具有保险利益；被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内；被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。保险人履行损失赔偿责任的限度以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限。损失赔偿方式第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式为：

--当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额；--当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额。第四节损失补偿原则三、损失补偿原则在财产保险实务中的特例指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：保险赔款=保险金额×损失程度（%）指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付，这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。定值保险重置价值保险第四节损失补偿原则四、损失补偿原则不适用于人身保险由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其保险利益也是无法估价的。被保险人发生伤残、死亡等事件，给其本人及家庭所带来的经济损失和精神上的痛苦都不是保险金所能弥补得了的，保险金只能在一定程度上帮助被保险人及其家庭缓解由于保险事故的发生而带来的经济困难，获得精神上的安慰。

所以，人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定的。当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。所以，损失补偿原则不适用于人身保险。一二代位追偿原则重复保险分摊原则第五节损失补偿原则的派生原则第五节损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。首先，防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。其次，维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。代位追偿原则的含义第五节损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。我国《保险法》第60条第1款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”权利代位代位追偿权产生的条件1法定方式：权益的取得无须经过任何人的确认；保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；2保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后才有权取得代位追偿权。3第五节损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则权利代位保险人在代位追偿中的权益范围1保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。2保险人取得代位追偿权的方式1法定方式：即权益的取得无须经过任何人的确认，依法取得；约定方式：权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。2第五节损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则权利代位代位追偿的对象及其限制对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，可以是法人、自然人。对于代位追偿的对象，许多国家的立法都有所限制。

我国《保险法》第62条规定：除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第60条第1款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。保险人依法取得对第三者的代位追偿权的几种情况：（1）第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。（2）第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。（3）第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任。（4）其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。第五节损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。物上代位物上代位产生的基础物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。第五节损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则物上代位物上代位权的取得保险人物上代位权的取得是通过委付。委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。保险人在物上代位中的权益范围我国《保险法》第59条的规定表明：在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权。在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。委付的成立必须具备一定的条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出。

（2）委付应就保险标的的全部。（3）委付不得附有条件。（4）委付必须经过保险人的同意。第五节损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则从保险人享有的代位权益来看，在权利代位中保险人享有的权益以对被保险人赔付的金额为限，如果追偿的金额大于保险赔款，超出的部分归被保险人所有；而在物上代位中，保险人拥有对保险标的的一切权益，同时要承担相应的义务。权利代位与物上代位的区别1从代位产生的前提看，权利代位的产生是由于第三者的责任导致保险标的的损失，而物上代位则是由于保险标的作推定全损的处理。2从保险人取得代位权的方式看，权利代位是法定取得，即当保险人向被保险人支付保险赔款后就依法取得对第三者的追偿权；而物上代位是约定取得，必须是被保险人向保险人提出保险委付，并经过保险人的同意。从代位权来看，权利代位是保险人取得对导致保险标的损失的第三者责任方的追偿权，而物上代位则是保险人取得对保险标的的所有权。34第五节损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，所以代位追偿原则与损失补偿原则同样只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。如果发生第三者侵权行为导致的人身伤害，被保险人可以获得多方面的赔偿而无需权益转让，保险人也无权代位追偿。不适用于人身保险第五节损失补偿原则的派生原则二、重复保险分摊原则重复保险分摊原则也是损失补偿原则的派生原则。同样只适用于财产保险等补偿性保险合同，不适用于人身保险。重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总