小额贷款公司的管理制度汇编

小额贷款公司的管理制度汇编第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括第二章基本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条(一)严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：(1)《贷款通则》规定的条件。(2)符合国家产业政策，发展前景看好。(3)具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。(4)用途合规合法。(6)公司规定的其他条件。(1)公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%,净资产收益率原则上不得低于同期银行贷项目资本金比率不得低于30%,建设资金来源落实可靠。(3)自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批(咨询)各环节的工作职责进行分离，由不同部门或(一)贷款调查。贷款调查由公司信贷人员(贷款调查岗)负责，主要贷款风险程度是否可控制，贷款(担保)手续是否合法合规等。审查人农民代表组成。贷审会(贷咨会)成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。贷审会(含贷审组、贷咨会，下同)必须由7人以上单数(1)集体审批原则。70%以上成员参与有效。(2)少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。(3)集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要(4)总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有第十条实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管(一)统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款(不含小额农贷)到期年末收回确定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过5%以上的信贷员(四)适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷第十一条实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业第十二条实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理的信贷人员(客户经理),对贷款质量负责，承担贷款最终担贷前调查、贷后管理的管户信贷员(客户经理)。(一)信贷部审批的贷款。包片和管户信贷员(客户经理，下同)为调第十四条尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调第十五条实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。所有信贷从业人员不得从事信贷工作。上岗资格有效期3年。第十六条实行信贷“十不准”制度。(一)不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款；(二)不准向村组发放贷款；(三)不准向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款；(四)不准向证券公司、信托公司发放贷款；(五)不准发放冒名贷款；(六)不准采取化整为零等各种形式发放垒大户贷款；(九)不准擅自提高客户等级、擅自提高授信额度；(十)不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。第十七条实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷部应(一)自身和所在的行业属国家明令限制的客户；(三)恶意逃废和悬空农信社债务及有损害农信社利益的客户；(四)厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户；第三章客户对象与基本条件第十八条客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国第十九条客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：(三)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，(四)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，(六)不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保；(七)资产负债率等指标符合农信社的要求；(八)公司要求的其它条件。第四章客户授信管理第二十条客户授信包括表内、表外授信。第二十一条授信的原则。客户授信必须遵循“先落实条件，后实施授第二十二条授信的条件。对客户实施授信除符合客户申请信贷业务应第二十三条授信的方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授信两(一)归口管理。对同一客户的授信要归口到同一机构管理。(二)统一授信。对客户授信，要实行贷款、贴现、承兑、信用证等信贷品种的综合授信；(三)据实办理。信贷部可根据客户信用等级，确定采取抵押、质押(四)据实办理。信贷部可根据客户信用等级，确定采取抵押、质押、第二十五条客户信用等级评定。客户信用等级按照定量与定性分析、第五章业务种类第二十六条信贷部信贷业务根据《贷款通则》规定分类如下：(一)按性质分类。分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收(二)按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。过10年。个人住房抵押贷款最长期限不得超过3年。贷款额不得超过动产质押物评估值的50%,权利质押贷款额不得超过权利质押凭证面值的80%。之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。(一)农户小额信用贷款。是指公司基于农户的信誉，在核定的额度(二)助学贷款。即公司对国内所属全日制普通高等学公司(公办学公第六章业务操作管理第二十八条办理信贷业务要按权限、按程序运作。办理信贷业务的基初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查(评估),调查结束后，将或备案。对审查部门初审通过的贷款，必须在3天内召开贷审会审议。(四)签订合同。信贷部应按照信贷管理要求分别与借款人、抵(质)押人、保证人签订借款合同、抵(质)押合同、保证合同。第二十九条信贷产品定价。公司应按照人民银行规定的利率政策和结第三十条信贷合同管理。信贷合同按规定使用统一制式的合同文本，第七章信贷资产风险管理第三十一条实行信贷资产风险预警提示制度。信贷业务发生后，应对第三十二条实行和完善信贷资产质量管理制度。对信贷风险资产进行款；其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。(二)按质量第三十四条实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔(户)审查、明确责任、第三十六条抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正第三十七条呆账(损失类)贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按第三十八条实行不良贷款清收管理制度。信贷管理部门负责对不良贷第八章信贷管理特别规定第三十九条信贷员除3万元以下农户小额贷款和10万元以下小额存单第四十条低风险业务的审批权限总经理确定，办理低风险信贷业务不第四十一条不得超越辖区提供异地信用；第四十二条贷款展期的规定。对借款人生产经营活动正常、能按时支第四十三条办理委托贷款。委托贷款只收取手续费，不得承担任何形第四十四条建立信贷回避制度。不得向关系人发放优于其他借款人条第四十五条建立大额贷款监测制度。公司建立单户100万元以上贷款第四十六条建立信贷工作稽查制度。公司按月对单户20万元以上到期第四十七条建立新增贷款风险补偿机制。信贷部对5万元以下的小额第九章违规与违约处罚第四十八条公司信贷经营和管理人员违反《金融违法行为处罚办法》实行处罚。第四十九条信贷人员违反本办法有关规定，给予罚款或行第五十条信贷人员违反本办法第十五条规定的，对主要责任人一律辞退，解除劳动合同，对其他责任人给予撤职(含)以上处分，造成损失第五十一条客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为的，公司(一)警告、通报。(二)加息或罚息。(八)其它制裁方式。第十章附则附件2第一章总则第二条本制度所称货币资金是指公司所拥有的现金、银行存款和其他第三条公司每日所实现的现金收入都应缴存公司开户银行，由公司统第四条公司对各部门实行货币资金定额拨付制度，以确保正常的营业第二章岗位分工及授权批准第五条公司建立货币资金业务的岗位责任制，明确相关部门和岗位的第六条公司办理货币资金业务，应当配备合格的人员，并根据公司具第七条公司对货币资金业务建立严格的授权批准制度，明确审批人对第八条审批人应当根据货币资金授权批准制度的规定，在授权范围内第十条公司对于重要货币资金支付业务，应当实行集体决策和审批，第十一条严禁未经授权的机构或人员办理货币资金业务或直接接触货第三章现金管理第十二条公司使用现金的范围是：(一)办公用品、运杂费等1000元以下的日常零星支出；第十三条公司严格按照国家关于现金管理的规定使用现金。公司与其他单位的经济往来，凡是能够通过转账结算的，不使第十四条所有现金收入款项都应于当日如数存入银行，当日下班后发第十五条根据公司日常现金开支的实际情况，实行库存现金限额管理。第十六条对发生的一切现金收支业务,必须取得或者填制合法、完整、第十七条各单位应建立严格的授权审批制度，明确现金支出业务的授第十八条公司设置“现金日记账”,及时、全面、连续、逐笔记录现第十九条现金出纳员根据审核无误的收支凭证，按经济业务发生的先第二十条根据内部牵制原则的要求，出纳人员不得兼任稽核、会计档第二十二条公司5万元以上大额现金的存取，必须有1~2人陪同。根取，但必须有2人在场。第二十三条公司在现金的存取过程中，发生被抢劫或被偷、被切换等情况，应立即向事故发生地公安部门进行报案(如打110),并同时向公第二十四条现金出纳人员应具备良好的职业道德，忠于职守，廉洁奉第四章银行存款的管理第二十六条公司发生的一切收付款项，除制度规定可用现金支付的以第二十七条公司可以采用银行汇票、汇兑、支票、委托收款和托收承第二十八条为随时掌握银行存款的收支和结存情况，合理组织货币资第二十九条按规定每天到各开户银行收取银行结算凭证。收到的托收第三十条对所有的银行结算凭证，财务负责人须进行严格审核，以防第三十一条审核后的原始凭证和收付款记账凭证，逐日逐笔登记“银月至少核对一次),发现差错，应及时查明更正。月份终了，“银行存第三十三条公司严格遵守《银行账户管理办法》,不准出租、出借银第三十四条银行转账支票必须由对外采购业务的职能部门，指定专职第三十六条公司不准签发远期支票和空头支票；不准出借、出租或将第五章其他货币资金的管理第三十八条其他货币资金包括外埠存款、银行汇票、银行本票、在途第三十九条签发外埠存款、银行汇票、银行本票及信用卡，必须由使第四十条其他货币资金管理，必须严格按照国家有关票据和支付结算第四十一条为总括地反映和监督各种其他货币资金的增减和结余情况，第四十二条对使用后的其他货币资金应严格进行审核，并督促在规定第六章货币资金预算制度第四十三条公司除按年编制年度资金预算外，还应逐月编列资金预计第四十四条公司应按月编制“资金来源运用比较表”,以了解资金实第七章货币资金的盘点与清查第四十五条公司财务负责人应不定期组织人员对库存现金进行盘点检第四十六条银行账经管人员应于每月终了，将银行存款明细账与总账第八章监督检查第四十七条公司应当建立对货币资金业务的监督检查制度，明确监督第四十八条货币资金监督检查的内容主要包括：第四十九条对监督检查过程中发现的货币资金内部控制中的薄弱环节，第九章附则第五十一条本制度由公司董事会负责解释。附件3公厅印发省政府金融办关于开展中小贷款公司试点工作实施意见的通知》(甘政发[2008]136号)等有关法律法规。由xxxxx有限责任公司公司住所：xxxx区爱家装饰城四楼；公司住所营业面积300平方米，其中：法人出资：¥400万元，大写：肆佰万元。自然人出资：¥1600万元，大写：壹仟陆佰万元。(1)、法人股东：①xxxx投资信用担保有限责任公司，组织机构代码证编号：67590076-0;法人代表：xx②xx有限责任公司，组织机构代码证编号①自然人姓名：②自然人姓名：③自然人姓名：④自然人姓名：⑤自然人姓名：⑥自然人姓名：⑦自然人姓名：5、股东出资金额及方式：股东出资方式为现金出资；股东出资金额为：各股东拟出资2000万元，成立xx小额贷款有限责任公司。股东出资构成全部为现金。组成比例为。法人股东出资400万元所占比例20%,自然人股东出资1600万元，所占比例为80%。具体出资情况为：xxxx投资信用担保有限责任公司公司现金出资400万元所占比例为：xxxxx有限责任公司公司现金出资200万元所占比例为：10%股东享有如下权利：(1)参加或推选代表参加股东会并依据其出资比例行使表决权；(2)了解公司经营状况和财务状况；(3)选举和被选举为董事会或监事会成员；(4)依照法律、法规和公司章程的规定获取股利并转让出资；(5)优先购买其它股东转让的出资；(6)优先认缴公司新增资本；(7)公司终止后，依法分得公司的剩余财产；(8)股东有权查阅股东会会议记录和公司财务会议报告；(7)其他义务。股东承担以下义务：(1)遵守公司章程；(2)按期缴纳所认缴的出资；(3)以其所认缴的出资额为限对公司的债务承担责任；(4)在公司办理登记注册手续后，股东不得抽回投资；(5)其他义务。(1)决定公司的经营方针和投资计划；(2)选择和更换董事，决定有关董事的报酬事项；(3)选择和更换由股东出任的监事，决定有关监事的报酬事项；(4)审议批准公司董事会(或执行董事)的报告；(5)审议批准公司监事会(或监事)的报告；(6)审议批准公司的年度财务预算方案、决算方案；(7)审议批准公司的利润分配方案和弥补亏损的方案；(8)对公司增(9)对发行公司债券作出决议；(10)对股东向股东以外的人转让出资作出决议；(11)对公司合并、分立、变更，解散和清算等事项作出决议；(12)修改公司章程。全体股东。定期会议应每(年或月)召开一次，临时会议由代表四分股东会会议应对所议事项作出决议，决议应由代表分之以上表决权的11、公司设董事会，成员8人，由股东会选举(委派)。董事任期3(1)负责召集股东会，并向股东会报告工作；(2)执行股东会的决议；(3)制订公司的经营计划和投资方案；(4)制订公司的年度财务预算方案、决算方案；(5)制订公司的利润分配方案和弥补亏损的方案；(6)制订公司增加或者减少注册资本的方案；(7)拟订公司合并、分立、变更公司形式、解散的方案；(8)决定公司内部管理机构的设置；(9)制定发行公司债券的方案；(10)聘任或解聘公司经理(总经理，以下简称经理),根据经理的提(11)制定公司的基本管理制度。董事会对所议事项作出的决定应由分之以上的董事表决通过方为有(1)主持公司的经营管理工作，组织实施董事会决议；(2)组织实施公司年度经营计划和投资方案；(3)拟订公司内部管理机构设置方案；(4)拟订公司的基本管理制度；(5)制定公司的具体规章；(6)提请聘任或者解聘公司副经理、财务负责人；(7)聘任或者解聘除应由董事会聘任或者解聘以外的负责管理人员。(8)公司章程和董事会授予的其他职权。监事会中股东代表监事与职工代表监事的比例为1:1。监事会中股东事任期每届三年，任期届满，可连选连任。监事会(或监事)行使下列职权：为进行监督；(1)公司应当依照法律、行政法规和国务院财政主管部门的规定建立告，依法经审查验证于第二年月日前送交各股东。(2)公司利润分配按照《公司法》及有关法律、法规、国务院财政主(3)劳动用工制度按国家法律、法规及国务院劳动部门的有关规定执(1)公司章程规定的营业期限届满；(2)股东会决议解散；(3)因公司合并或者分立需要解散的；(4)公司违反法律、行政法规被依法责令关闭的；(5)因不可抗力事件致使公司无法继续经营的；(6)宣告破产。(7)公司解散时，应依据《公司法》的规定成立清算组对公司进行清(1)公司根据需要或涉及公司登记事项变更可修改公司章程，修改后(2)公司章程的解释权属于董事会。(3)登记事项以公司登记机关核定的为准。(5)本章程由全体股东共同订立，自公司设立之日起生效。公司解散之日起失效。附件4责如下：4、定期或根据实际需要审核(查)本公司的财务报告(表),并负责5、参与拟定项目申报文件、经济合同(协议)及其他经济文件；协助三)出纳岗位的种类为资产负债表、收入支出表和其他表；按月(季)、年度编报。1、定期(季末、年末)或根据实际需要对本公司经济活动状况、预算附件5第一条客户接待与受理。信贷业务部负责客户接待工作，负责解答客第三条实地调查。实地调查要对客户的基本情况、资产与负债状况、第四条信贷报告。调查后认为不能贷款的，经部门经理、必要时经公第五条信贷报告的审查。信贷报告经信贷部经理审核签字后，移送公第六条审议。风险部审查通过后，由风险部通知综合部安排贷款审批第七条审批。贷款审批委员会未通过的项目，由信贷经办人员通知客第八条贷款投放及管理。审批通过的项目，信贷人员负责办理贷款投第九条档案管理。贷款投放后，信贷人员应及时整理项目资料，移交面工作；审批；的人选附件7第一章总则第二章贷款使用申报第五条应对贷款资金实际用途进行审查，严禁贷款资金挪作他用。企第六条应设立贷款企业贷款资金使用台帐，对贷款企业的贷款资金使第七条对有疑问的贷款支付，应要求借款人提供以往资金支付凭证存根联复印件、收款人的收款凭证或发票(如有)等。第八条企业使用贷款时，应履行以下程序：(一)企业按照贷款用途，在使用贷款前，应向公司提出贷款资金使用计划(详见附表一)。第三章贷后监管第九条公司监管人员每月至少到借款企业进行一次检查，重点对抵(质)第十条公司检查人员在贷后检查中力求早日发现风险隐患，对重大问第十一条检查内容：8、客户生产的产品(服务)被其他产品(服务)替代的可能性。第十二条检查程序：(四)根据检查结果，填写贷后检查访谈记录(详见附件二),并作出附件8第二条换算公式为：日利率=年利率/360,月利率=年利率/12。第三条计息法和逐笔计息法计算利息：计息期为整年(月)的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率。计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×实际零头天数×日利率。计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数，计息公式为：第四条贷款按逐笔计息法、以实际天数计息，具体结息方式由借贷双第五条短期贷款(期限在一年以下，含一年),按贷款合同签订日相第六条中长期贷款(期限在一年以上)利率由借贷双方按商业原则确第七条对贷款期内不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按第九条逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息第十条借款人在借款合同到期日之前归还借款时，贷款人有权按原贷第十一条贷款逾期遇节假日顺延，节假日后第一个工作日还未归还，第十三条按揭贷款分固定金额还款法和递减金额还款法两种。还款周月30天计算。固定金额还款法：每月(季)还款额(利息+本金)固定，计算公式为：款额=本金×月(季)利率x(1+月(季)利率)期数(1+月(季)利率)期数-1递减金额还款法：每月(季)还款额(利息+本金)递减，本金固每期利息=剩余本金×月(季)利率最后一期还款额=上期剩余本金+一个月(季)利息第十四条在还款宽限期内，不计逾期罚息；超过宽限期后还款，从计第十五条未到约定还款日提前还款，按实际天数计息。提前归还多期第十六条遇按揭贷款利率调整，调整日为年初，按上年最近一次调整第三十条本制度自董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、附件9附件10第一章总则第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的第二条本制度所称的农户小额贷款是小额贷款公司按照普惠制、广农户是指长期(一年以上)居住在乡镇(不包括城关镇)行政管理区域地而在本地居住一年以上的住户，国有农(林)场的职工和农村个体工商户。位于乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内和在城关镇所辖行政第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适第四条农户小额贷款采用自助可循环方式，在核定的最高额度和期第五条农户小额贷款原则上由公司董事会审批。根据区域经济发展第二章贷款用途和准入条件(一)具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60(二)是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申(三)应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。(五)信用评级为一般级及以上。(六)品行良好，没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记(七)贷款人规定的其他条件。第九条严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：(一)存在恶意逃废银行债务及其他债务的。(二)有严重违法违纪或其他不良记录的。(三)有赌博、吸毒等不良嗜好的。(四)从事国家明令禁止的业务的。第三章贷款额度、期限、利率与还款方式第十条农户小额贷款单户额度起点为3000元。单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50%。单户最高余额由贷委会根据当地实际自行确定，但最高不得超过3万元。第十一条授信额度内的单笔贷款起贷金额为3000元，贷款增幅基础数为1000元。第十二条农户小额贷款的授信期限应根据农户从事基本生产的经营周贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信额度有效期后6个月。第十三条农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。在国家规定的第十四条农户小额贷款采取利随本清或按季(月)结息到期还本的还款方式。第四章贷款方式第十五条农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保贷款第十六条借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组(一)联保成员不低于3户。(二)联保成员不得为同一家庭成员。(三)联保成员签订联保承诺书，愿意承担连带责任。(四)联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。第十七条采用联保小组担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小第十八条采用联保小组担保方式的，贷款部应根据联保小组成员的经单户保证担保额度=3*(单户年正常税后收入-单户年债务性支出-单户或者单户保证担保额度=单户的净资产-该户已为他人提供的各类担第十九条以自然人、法人、信用担保机构和其他组织为保证人的，以第二十条对同时符合下列条件的借款人，可办理不超过年家庭收入30%的短期信用贷款，但单户最高贷款不超过5000元：(一)家庭成员身体健康，无重大疾病。(二)有合法、可靠经济来源，具有还本付息能力。(三)家庭年人均收入不低于所在县人均农民收入。(四)信用评级为一般级及以上。第五章贷款程序和贷后管理第二十二条农户小额贷款基本流程为：客户申请、受理与调查、审第二十三条农户小额贷款业务审批流程为：客户申请，网点调查岗第二十五条农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作第二十六条贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话(二)定期检查。农户小额贷款的授信额度核定后，无论借款人是否用第二十七条风险经理通过每日在线监测和定期监管方式，对辖内农户(一)风险经理应密切关注国家产行业政策、农产品价格变化、自然环第六章客户经理管理与农户信息库建设第二十八条从事农户小额贷款的客户经理和风险经理必须热爱农村第二十九条客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷第三十条客户经理应对所辖区域的农户进行广泛的信息采集，及时第七章激励约束机制第三十一条农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具第三十二条公司必须结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，第三十三条信贷部根据农户小额贷款收益等因素合理确定贷款的风第三十四条调查人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，(一)未按规定对客户提交资料的完整、真实、有效性进行调查核实，(二)未按规定核实抵(质)押物权属、价值和变现能力以及保证人情况的；(三)对调查发现的重大问题故意隐瞒，误导信贷审查和决策的；(四)帮助、默许客户伪造有关资料骗取银行信用的；(五)不坚持独立调查，按照他人授意进行调查的；(六)发生私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用现象的。第三十五条审查人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，下(一)未对客户部门移交的信贷资料的完整性、有效性进行审查的；(三)隐瞒审查中发现的重大问题的；(四)不坚持独立审查，按照他人授意进行审查的。第三十六条审批人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，下岗清收，取消信贷从业资格，给予通报批评、警告至开除处分：(一)(二)越权或变相越权审批信贷业务；(三)逆程序或变相逆程序审批信贷业务；(四)向不符合公司信贷政策的客户授予信用；(五)与客户串通，伪造有关资料骗取银行信用的；(六)通过授意、暗示等方式严重影响信贷人员独立调查、审查的。(一)未按规定进行贷后检查的；(四)由于管理不力，导致抵(质)押物价值发生损失的；第八章附则附件11门(岗位)分设、职能分离、各负其责、相互制约”的原则。第四条本办法所称信贷业务审查包括对本公司经营的本外币贷款第八条小额贷款公司应建立有主管经理和有关部门负责人参加的贷款及其他业务的期限、金额、利率(费率)和方式等明确意见。复测风险度；理性；制度的情况；贷款的清收)。第五章职责考核部门对各部工作人员进行相应的检查和考核。对认真履行职责的部门附件12第一条为加大对小企业信贷支持力度，促进地方经济的健康、快速第二条本办法所称的小企业是指各类所有制和组织形式的小型企业经贸中小企业〔2003〕143号)、《统计上大中小型企业划分办法(暂行)》(国统字〔2003〕17号)和《部分非工企业大中小型划分补充标准(草案)》(国资厅评价函〔2003〕327号)的规定。第三条本办法所称“小企业贷款”是指辖内有发展前景、符合国家乐业贷款和一般小企业贷款。一般小企业贷款是指单户贷万元(含)以下的小企业贷款，其操作按一般农村工商业贷款管理。第五条贷款对象。小企业贷款的对象为经工商行政管理部门核准登第六条贷款条件。申请小企业贷款应当具备以下基本条件：(一)主要经营场所在本省服务区域以内；(二)产权关系明晰；(三)无不良信用记录(四)生产经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；(五)贷款人规定的其他条件。第七条贷款用途。小企业贷款的用途主要包括原材料采购、短期流第三章中小企业信用贷款第八条信用贷款是指：中小企业凭自已的信用向本公司申请免担保(一)实有资产负债率在40%%(含)以下，现金流量充足；(二)企业开办时间在两年以上且连续两年盈利；(三)无其他金融机构贷款和常应付款除外);(五)经营者个人品行端正。第十条信用贷款的金额确定。单户信用贷款累计发放余额不得超过上年度应税销售额度的15%%或100万元(两者靠低)。对发放信用其他方式的贷款必须以不动产“双证”或存单落实抵(质)押。第十一条限制性条件。借款企业发生以下情形之一的应取消信用贷款资格：(一)发生贷款逾期或欠息在10天以上的；(二)向其他金融机构申请贷款或在其他金融机构开立一般存款账户的；(三)信用贷质押、“双证”抵押的贷款除外)的；(四)企业经营者有其他不良行为发生的；(五)发生其他可能影响企业信用程度降低的情况，贷款行第十二条中小企业信用贷款应逐笔调查核实签订信用借款合同，不第四章中小企业自助担保贷款第十三条自助担保贷款是企业法人申请贷款由企业经营者、股东及第十四条自助担保贷款的条件。企业申请自助担保贷款必须同时具备以下条件：(一)实有资产负债率在50%%(含)以下，现金流量充足；(二)开办时间在两年以上并有盈利；(三)未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类拖欠款(正常应付款除外);(四)主要经营第十五条自助担保贷款的额度确定。单户自助担保贷款累计余额不得超过上年度应税销售额的20%%或150万元(两者靠低),对条件人作保证或落实抵(质)押。第十六条自助担保贷款可以逐笔签订个人内部关系人担保借款合同，第十七条自助担保贷款借款合同的签订，采用主从合一合同。多个意意见书上当面签名确认(财产共有人同意保证意见书附后)。第五章中小企业联保贷款第二十条联保贷款是指多个中小企业自愿组合成一个联保小组，各第二十一条联保贷款的条件。企业申请联保贷款应同时具备以下条件：(一)实有资产负债率在60%%(含)以下，现金流量充足；(二)企业正常经营在一年以上；(三)企业联保小组自愿组合，户数一般要求在5户以上，最低不少于3户(含);(四)企业联保小组成员之间第二十二条联保小组的成立。联保小组为自愿组合，应当向贷款公第二十三条联保基金的额度确定和缴纳。联保小组成员企业的联保5%%缴纳,最高不得超过50万元,以单位定期存款形式存入贷款公司，第二十四条联保贷款的额度和期限的确定。中小企业联保贷款的限第二十五条联保贷款的风险处置。联保小组成员的贷款本息产生风第二十六条联保基金的补充。当联保小组成员企业中的其中一家企内补足应缴纳的联保基金(按各自原缴纳比例补足),如未能及时补足第二十七条合同签订。联保贷款的合同一般采用最高额联保借款合第六章中小企业固定资产贷款第二十八条中小企业固定资产贷款是指：企业用于购置主要生产设第二十九条固定资产贷款的条件。企业申请固定资产贷款应同时具备以下条件：(一)实有资产负债率在70%%以下；(二)产品无积压，能适应产品更新的需要；(三)发展的项目符合国家的产业政策，无环境污染，所购的设备为非限制性设备；(四)落实可靠的担保，原则上应落实抵(质)押；(五)提供有关批文和可行性方案；(六)贷款人填写中长期(项目)借款申请书，并提供贷款公司认为需要提供的其他第三十一条固定资产贷款额度的确定。固定资产贷款可采用贷款、固定资产实际支出总额的50%%、最高不超过60%%。中小企业固定资产贷款余额一般应控制在500万元(含)以下，超过500万元的按第三十二条固定资产贷款的期限。固定资产贷款最后一笔到期期限账户，借款人不得将购建固定资产的应付(赊欠)款、基建工程垫资等第三十四条贷款利率。固定资产分期还款利率按各笔的不同期限确第三十五条合同签订。固定资产贷款经有权部门批准后签订借款合第七章个人乐业贷款第三十六条个人乐业贷款是指辖内个体经营户和微小企业为发展生第三十七条贷款条件。申请个人乐业贷款应具备以下条件：(一)具有完全民事行为能力；(三)自有资金比例在50%%以上，有较强的还款能力和还款意愿；(四)所经营的企业法人(其他经济组织)在本公司无结欠贷款或其他融资额度；(五)落实可靠的担保。第三十八条贷款额度确定。个人乐业贷款的额度一般不超过借款人综合净资产的50%%,综合净资产为(经营者、股东)家庭财产和企业资产的净值之和(企业净资产按安全线额度管理办法测算),单个股东贷款一般控制在100万元(含)以下。第三十九条个人乐业贷款不得同一家庭的两人(含)以上同时贷款第四十条个人乐业贷款的期限一般不超过一年，其他管理方式视同第八章企业评级和利率定价第四十一条建立中小企业内部评价机制。中小企业内部评价按照偿第四十二条中小企业内部评级的主要依据。中小企业内部评价实行百分考核，按年测评，具体考核按如下掌握：(一)实有资产负债率考核(40分)。实有资产负债率是按《信贷安全线额度管理办法》规定的(实有负债÷实有资产相对安全值)。实有资产负债率在50%%(含)以下的得满分,每高一个百分点扣1分。(二)信用等级考核(10分)。企业效益考核(15分)。企业近三年销售、资本积累年平均增长率在20%%以上的得满分，各项指标每不到一个百分点扣1分。(四)行业结构考核(10分)。1.国家鼓励和扶持行业、农业龙头企业、农业企业得10分；2.一般行业得8分；3.对行业集中度高且设备档次低技术含量不高的行业得3分；4.禁止、限制和审慎类行业不得分。(五)信用度评价考核(10分)。不存在任何违约记录，企业信用度高(包括：(六)银企综合回报贡献(15分)。借款人存款占贷款比例达到达20%%(含)以上的得满分，每下降一个百分(七)附加分(10分)。对科技含量高、经营过10分。第四十三条客户等级评定。中小企业考核得分在90分(含)以上的为A级企业，每减10分下降一个等级，最低为D级企业。期基准利率上浮50%%确定,并根据不同的客户评定等级和风险控制等情况进行定价。具体按以下掌握：(一)小企业信用贷款利率。优秀客户(A级)的小企业信用贷款利率可按一般贷款执行利率下浮10个百分点执行，最高可在一般执行利率的基础上加浮20个百分点；(二)行利率下浮20个百分点执行，最高可在一般执行利率的基础上加浮10个百分点；(三)联保贷款利率。优秀客户(A级)的联保贷款利率可按一般执行利率下浮30个百分点执行，最高可按一般执行利率执行；押的；3.借款人的存款日均余额较高(一般要求达到贷款余额30%%以第四十六条尽职调查。实行双人调查制度，信贷人员通过调查后对第四十七条贷款审核。贷款公司应督促中小企业健全和规范财务管第四十八条贷款的审批。信贷业务的授信和发放的审批，根据授权第四十九条贷后监督。贷款发放后要根据不同的贷款方式和条件，第五十条统计和监测。中小企业贷款应登记台账，及时记载和反映第五十一条借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文4公分。第十章附则第五十二条在信贷管理上本办法未明确的仍按本公司和上级有关部第五十四条本办法自发文之日起执行。附件13第一章总则第一条为进一步规范全省信贷业务档案管理，有效地保护和利用信贷第二条本办法所称信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用第三条信贷业务档案管理遵循“明确职责、科学管理、有效利用、严第四条信贷业务部门负责信贷业务档案的收集、整理、立卷、归档、第五条各级信贷管理部门都要设置信贷业务档案管理岗位，指定专人第六条档案管理人员、调阅人员及其他相关人员均要严格执行保密制第七条信贷业务档案管理工作接受上级信贷部门、档案管理部门的指第二章信贷业务档案管理人员职责第八条信贷业务档案管理人员的职责(一)严格执行国家政策和法律法规，认真学习和钻研档案管理业务，(二)负责收集、整理和保管信贷业务档案资料；(四)办理档案借阅登记手续，负责档案利用工作。第三章信贷业务档案的收集整理和归档管理第九条分支机构信贷内勤人员负责收集信贷业务档案资料。每笔业务(客户经理)。第十条信贷业务档案的整理。(一)档案资料中的企业借款合同、保证合同等要折叠成A4纸规格，第十一条对法人客户新发生信贷业务档案资料，实行统一管理、集中第十二条公司应建立健全信贷资料的立卷归档制度，信贷业务档案管第十三条档案管理人员根据业务特点和工作需要，对信贷业务档案资(一)客户信贷业务档案分为五类：印件。主管信贷员(客户经理)要将复印件与原件核实，在复印件上签(二)客户信贷业务档案的建立实行一户一档、一笔(项)一卷，即一档案设为一卷(一个借款合同项下分次发放的视同一笔)。每个客户档对农户(个体工商户)贷款，要根据贷款额度大小，对一定数额以下的农户(个体工商户)的信贷业务档案资料按村(市场)或按照信贷人员(客户经理)服务范围建档。(三)各类档案的主要内容：1.权证类档案包括：抵押物(质物)评估报告和作价依据，抵押物(质物)所有权、使用权证或证明文件，已办理抵押(质押)登记的他项权(质物)保险单，抵押(质押)公证书(客户办理的要收集)等。上级管理部门审批(咨询)意见，贷款意向书，贷款承诺函，信贷业务借款合同(协议书)、借据、担保合同(担保协议)或担保函，到逾期第十四条立卷归档的基本要求：(二)归档的档案资料种类、份数及每份文件的页数要齐全完整；(三)在归档资料中，应将每份资料的正件与附件、复印件与原稿(七)按规定逐件填写《卷内文件目录》,卷内资料需要说明的事项，第十五条信贷业务档案应按照不同的保管期限进行保管。有信贷关系第四章档案的保管、调阅、交接和销毁第十六条信贷业务档案必须有专用库房和柜架保管，库房、柜架要坚第十七条建立档案的查阅与调阅制度。信贷业务档案一律不准外借，(一)内部调阅信贷业务档案，应由调阅人出具借条，经信贷负责人或第十八条信贷业务档案管理人员及有关信贷人员调离时，对经管的有关档案资料(包括年内临时保管的文件资料),要逐件填写交接清单，第十九条档案保管期满后应进行销毁，具体步骤包括整理、审批和销档案资料报送上级管理部门，公司指定专人(两人以上)负责监销，监第五章罚则第六章附则第二十一条本办法由xx小额贷款公司制定、解释和修改。附件14(2)独立性原则。公司各机构、部门和岗位职责应当保持相对独立，同时分别在自己的授权范围内对关联部门及岗位进行监督并承担相应3.内部控制规则内部控制制度是各个部门所要满足的各项业务风险控制要求及其具体b)执行委员会下属的风险管理委员会负责对公司经营管理中的重大工及各级管理人员可充分了解与其职责相关的信息并及时送达适当的5.投资风险控制附件15第一章总则第一条为规公司的投资、担保、融资行为，使投资、担保、融资行为第三条董事会、公司经理层在做出决策时，遵照各自的议事规则和工第四条公司担保部是公司投资、担保工作的具体管理部门，公司财务第五条本制度的决策行为应遵循以下基本原则：(一)遵守国家法律、法规及公司章程的有关规定；(二)维护公司和全体董事利益，争取效益最大化；优势；(五)规范化、制度化、科学化，必要时咨询外部专业机构。第二章投资第一节投资行为第六条本制度所称投资主要是指对外长期投资，即公司投出的超出一第七条公司投资应遵循国家法律、法规的规定，根据公司整体资金状第九条除法律另有规定外，公司不得成为对所投资企业的债务承担连第二节投资决策权限第三节投资管理第十二条公司投资管理部负责组织以下投资管理工作：(一)编制投资计划(包括公司所有投资项目);(二)进行项目可行性研究；(三)进行项目立项；(四)项目审批、实施；(五)项目跟踪、评估报告。第十四条进行项目可行性研究应进行前期调研，会同有关专家、专业行性分析论证。重大投资项目是指单笔投资数额超过公司净资产5%,年度累计投资超过公司净资产10%的对外投资。第十五条对外投资立项小组将项目计划书、可行性研究报告等书面文第十六条总裁办公会对已经立项的项目及预算按决策权限报董事会批第十七条已审定批准的对外投资项目，由董事长授权成立项目实施小第十八条公司依对外投资所占份额，对被投资单位实行差别化管理。第十九条公司全资、控股或重大影响的长期投资项目，通过董事会贯第二十条对于参股的长期投资项目，公司依据《公司法》及其它法律第二十一条公司推荐到被投资单位的董事、监事及其他人员，须认真第二十二条公司证券部是公司进行对外投资管理的职能部门，代表公第四节对外投资的终止与转让第二十三条当被投资单位出现或发生《公司法》所列解散、破产等情第二十四条当出现或发生下列情况之一时，公司可以转让被投资公司股权：(一)公司出于经营需要或战略安排；(二)公司的对外投资与新颁布的法律、法规或监管部门规定有抵触；(三)公司认为有必要的其它情形。第二十五条投资转让应严格按照《公司法》和被投资公司章程有关转第二十六条终止或转让对外投资需经公司总裁办公会议确定后，依权第二十八条对外投资终止和转让时，相关责任人员必须尽职尽责，认第五节罚则第二十九条对外投资立项小组未如实提供相关情况，或所提供数据严第三十条参与对外投资决策的董事会、高管人员成员，由于未认真履第三十一条对外投资项目实施小组未按投资计划执行对外投资，或投第三十二条公司向对外投资单位推荐的人员未履行法定职责，或未按第三十三条公司投资管理部未履行管理职责，给公司造成损失的，公第三章担保第一节担保行为第三十五条本制度所称的“担保”,是指被担保人对外借款时，公司第三十七条公司对外担保当事人包括担保人、被担保人。担保人是指第三十九条公司累计担保总额不超过最近公司一期经审计净资产的第四十条公司担保金额不能超过被担保人最近一期经审计净资产的第二节担保决策权限第四十一条公司应严格控制为他人提供担保，必须提供担保的事项需第四十二条公司担保事项应由董事会审议，并经出席会议的董事所持第四十三条公司董事会审议批准的对外担保，必须在中国证监会指定第三节担保管理第四十四条公司担保应遵循平等、自愿、公平、互利、诚信原则，公司有权拒绝来自任何方面的为他人提供担保的强制命令。第四十五条第四十六条公司应当采取反担保等措施防范风险，尽量降低因担保造第四十七条公司在担保决策做出前，应成立财务总监任组长，合规风(一)资产负债率超过50%;(二)主营业务市场萎缩，盈利能力弱；(三)经营性现金净流入拟担保金额的60%;(四)存在重大未决诉讼；信记录；(六)最近年度被出具非无保留意见审计报告；(七)公司认为其他不应担保情况。第四十八条任何担保均应订立书面合同，并按照公司内部管理规定妥第四十九条担保合同订立后，应及时将借款合同、担保合同复印件提第五十条担保合同应当定期汇总，编制担保清单，并定期跟踪被担保第五十一条担保事项由证券部具体管理，应经常检查监督担保的履行第五十二条当出现被担保人债务到期后未履行还款义务，或是被担保第五十三条公司为债务人履行担保义务后，应当采取有效措施向债务第四节罚则第五十四条公司董事、高级管理人员、或其他人员未按规定程序擅自第五十五条有证据表明是由于公司有关人员未尽职履行本制度规定职第四章融资第一节融资行为第五十六条本制度规范的融资行为指公司向金融机构或法律允许的其第五十七条融入资金行为分为短期融资行为和中长期融资行为。短期融资行为是指借入资金期限在一年以下(含一年)的债务融资行为，中第五十八条融出资金行为指公司在银行间同业拆借市场和银行间债券第二节融资决策权限第五十九条公司融资行为应报董事会决策。第六十条董事会行使一定限额内的融资决策权，具体授权依照公司章第三节融资管理第六十一条公司应根据发展战略和资金供求状况编制融资计划报董事第六十二条公司应制订具体制度规范各种长、短期融资行为。第六十三条任何融资行为均应订立书面合同，并应按照公司内部管理第六十四条公司财务部是公司融资行为的具体管理部门，应定期跟踪第六十五条公司应及时归还融资利息和本金，维护公司的良好信用。第六十六条当国家货币政策等出现重大变化而导致出现融资成本上升第四节罚则第六十七条违反法律、法规、公司财务制度筹集资金的，公司视情节第五章附则第六十八条公司投资、担保、融资行为如属关联交易行为，相关董事第六十九条本制度未尽事宜，参照法律、法规、相关规范性文件及公第七十二条本制度由公司董事会负责解释。附件16保密制度工必须自觉遵守本守则。其范围：奖惩决定.合统计报表.B.保密资料是公司内部的一般秘密，泄密人会对公司造成不良影响，其范资料.携带外出进入公共场所.观念.附件17第一章人事流程试用期规定：试用过程是公司招聘人员的必要环节。自高层管理人期为3个月，具体时间由所在部门确定，倘使部门主管认为有必要时，约责任等内容；个月以书面形式申请),部门经理在总经理批准后通知办公室。该人员第二章人事管理8:30-12:00下午：14:30-18:00①部门员工请假2日以内(含2日)的，须至办公室填写"假期申请单"月工资。未经公司同意擅自休假计为旷工，旷工将按其旷工小时数以200%的比例扣发旷工者当日工资并给与书面警告处①员工无故迟于8:30、14:30上班、早于12:00、18:00下班，②凡一个月内达三次(含三次)无故迟到、早退将给予当事人口头警告或书面警告的处分并扣发50元工资。3、正式聘用5年以下的员工可享受一年一次有薪年假7天，以后每年增加一天，最多不超过15个工作日。4、产育假：女员工产假为90天，其中产前休假15天。以下两种情况①生育时难产(如剖腹、破裂)凭医院证明可增加产假15天；②独生子女证可增加产假90天；③产假期间发放工资总额的80%,原有的福利待遇保留；6、婚假：在本公司服务满一年且符合国家晚婚规定的员工，可享受②一年内病假累计超过10天者，其年假为5天；事假累计超过10天者，其年假为5天；④如因公无法休假者经申请公司可以给与补偿或将休假推迟到下一年⑥上述假期包括公休日(星期六、星期日),但不包括法定节假日。(二)薪酬组成(三)薪酬发放1、薪酬发放时间为每月30或31日(考勤月为每月1日至30或312、员工于每月30或31(四)加班与加班工资①工作日加班工=月薪酬总额/30×1.5×加班时间②休息日加班工资=月薪酬总额/30×2×加班时间休息日加班补假=2×加班时间③国定假日加班工资=月薪酬总额/30×3×加班时间国定假日加班补假=3×加班时间4、工作日加班至晚上7:00以后以及休息日或国定假日加班的员工，可申请加班餐贴，费用为6元/餐。(五)奖金计划(六)社会保险福利员工转正后可享受国家规定的有关福利，以2001年为例投保比率具体如下：福利总额为基本工资的35%,其中公司支付26.5%(养老保险19%、工伤保险0.4%、失业保险1.1%、大病医疗保险6%),员工本人承担8.5%(养老保险7%、失业保险0.5%、大病医疗保险1%)。第三章培训制度员工培训要遵循"干什么,学什么,缺什么,补什么;学以致用，学用一、培训方式1、公司对职工进行的岗位责任培训、规章制度的培训以及基本素质的2、公司独立举办或与其他单位合办的各类专业知识、外语培训班、专附件18(一)办公区域卫生管理细则窗等办公场所及其设施的卫生。2、卫生打扫的标准是：门窗(玻璃、窗台、窗棂)上无浮尘；地面无污物、污水、浮土；四周墙壁及其附属物、装饰品无蜘蛛网、浮尘；公区——大接待室、小接待室、洗手间；后办公区——大办公室、付(二)洗手间卫生管理细则水桶、垃圾桶等),清洗后拖把须晾干。(三)卫生管理准则附件19二、职责(一)公司经理(二)分管副经理(三)公章管理员三、规定(一)我公司的公章主要包括公司行政公章、董事会章、专项业务章、经理(法人)工作用个人名章。(二)公章的保管3、专项业务章(财务章、合同章、各部门用章等)由各专业部室指定4、经理(法人)工作用个人名章两枚，分别(六)公章使用(公司红头文件除外),必须经主管领导批准后公章管(八)以公司名义签定的合同、协议、订购单等，由各专业人员审核，(九)私人取物、取款、挂失、办理各种证明，需用单(十)任何公章管理员不得在当事人或委托人(十二)印章应及时维护、确保公章清晰、端正。(十三)公章如有不慎丢失，保管人员及时向主管领导报告，并备案。附件：附件20一、申购流程：1、各部门每月25号报下月办公用品需求计划，部门负责人签字；C、个人所需用品包括：签字笔(芯)、圆珠笔(芯)、铅笔、笔记本、D、信签纸：每月主管以上职务的1本，其他管理人员每两个月1本E、签字笔：每月主管以上职务的2支，其他管理人员每两个月1支附件21等；2.4其他零星费用。4、对单位价值在50元(含)以上的台灯、接线板等物品、各类书籍等还的按不低于原价50%的金额赔偿后方可办理调动或离职手续；对因正常损耗或使用年限等原因导致上述物品不能继续使用的凭实物到行2、低值易耗品是指：2.1单价低于2000(含)元