信用卡业务流程及风控政策

业务流程及风控政策课程目的:

经过对课程的学习，使学员初步了解信誉卡审批流程。对信誉卡填表恳求流程中的风险控制有深化了解，具备初步的证件识别才干。了解卡中心在进件渠道上的风险控制政策。运营部门设置与业务流程恳求表填写三级审件及整件要求进件渠道的风控政策目 录信誉审核和运营管理部(信审部)----信誉卡恳求的征信和审批、系统参数设置和对业务部门一致管理客户效力----800热线和后台处置，客户支持、用卡支持催收和反欺诈部----信誉卡买卖的监控、和拖欠款的催收1.1运营部门设置交通银行太平洋信誉卡中心运营部门包括：信誉审核和运营管理部、客户效力部、催收和反欺诈部。初审----担任判别进件资料的完备性征信----审核进件的真实性，按政策作出批核判别审批----确定额度和卡别INSTINCT----反欺诈运作支持----对上述业务岗位提供支持客户效力——效力热线的维护1.2运营部门关键岗位职责2.普通业务流程简介初审、反欺诈征信审批资料邮寄资料邮寄制卡数据资料录入影像流客户Yes拒件NO卡函〔挂号信〕核实运营部门设置与业务流程恳求表填写三级审件及整件要求进件渠道的风控政策目 录3.1恳求表的填写请拿出您手头的恳求表！

我们一同来填写一份！

2个——住宅或单位;2个地址——家庭地址、单位地址收入＋客户签名身份证号码、ID核3.2恳求表关键栏位ID核勾选业务人员根据实践情况勾选营销代码市场活动代码+分行号个人营销代码6位+推行渠道代码——盖章对齐方框左侧，不要覆盖任何文字来源代码进件渠道产品代码/联盟代码仅联名卡需求，一店一码3.3恳求表银行注记要求外部营销－亲核亲访：业务代表在外上门营销推行时，亲身核实恳求人任务单位，核实办公环境，仔细确认核对恳求人填写资料的准确性，无修正痕迹，保证所填信息均由客户本人填写，并且亲见客户签名；对于恳求人出示的身份证明文件业务代表必需判别真伪性，以拍照或复印的方式作为附件，在身份证复印件上加盖“原件已核〞章，业务代表签名确认；上述事项均符合的情况下，业务代表在恳求表银行填写栏位自动勾选亲核亲访，签名确认；营销人员根据实践情况进展勾选〔2〕ID核业代亲核亲访操作流程亲核亲访：

业务代表必需亲见恳求人本人、亲见身份证件原件和相关资料原件、亲见恳求人签名，确认相关资料原件与复印件无误，亲身上门核实恳求人任务单位并确认任务。外部营销－亲核：业务代表在外部营销推行时，仔细确认核对恳求人填写资料的准确性，无修正痕迹，保证所填信息均由客户本人填写，并且亲见客户签名；对于恳求人出示的身份证明文件业务代表必需判别真伪性，以拍照或复印的方式作为附件，在身份证复印件上加盖“原件已核〞章，业务代表签名确认；上述事项均符合的情况下，业务代表在恳求表银行填写栏位自动勾选ID核，签名确认；营销人员根据实践情况进展勾选〔0〕ID核店内营销－ID核：业务代表在店内营销推行时，恳求人填写的资料必需由业务代表仔细确认核对准确性，无修正痕迹，保证所填信息均由客户本人填写，并且亲见客户签名；对于恳求人出示的身份证明文件，业务代表必需判别真伪性，以拍照打印的方式作为附件，在身份证复印件上加盖“原件已核〞章，业务代表签名确认；上述事项均符合的情况下，业务代表在恳求表银行填写栏位自动勾选亲核，签名确认；违规处置方法对于恳求表中客户填写的内容业务代表未经核实却勾选亲核亲访，一经核实确认将对相关责任人做出解雇处置；以上行为假设冒犯法律的，移送司法机关处置。3.3.1营销代码晋级规那么12位营销代码规那么：

XXXXXXXXXXYX前2位表示市场活动代码；第3～5位为分行号〔城市〕；第6～11位为营销人员代码，其中第6位代表办事处，第7位代表组次，第8位到第10位代表营销人员编号；第11位直销团队以“Y〞标识。第12位为推行渠道代码。营销代码构造第12位为推行渠道代码N10111A016YC

代码第1-2位为活动代码第3-5位为分行代码第6-11位为营销人员代码举例上海的一位业务代表原代码为：1A016Y分行代码是：011活动代码：N1推行渠道为：C扫楼现代码为： N10111A016YC推行渠道代码运用规那么3.4恳求表常见错误

——类型和本卷须知年收入——“叁元或伍元〞2个地址、2地址缺乏客户签名——尤其是附属卡持卡人签名请审核“来源代码和联盟代码〞客户签名并非明晰可辨将一样卡类和进件渠道的恳求表一同打包，且30份一包业务代表手中的件一定要及时交恳求表上短少直销主管章营销代码一定不能模糊不清填写单位时留意要是全称；还要写清部门、分机3.4恳求表常见错误

——类型和本卷须知如客户签署自动还款协议并填写自动还款卡号，办事处业务代表应携带恳求件到当地的分行或支行的营业网点进展确认盖章后方可进件.如发现有未盖章确认自动还款卡号的直销恳求件，运营部将直接做退件处置!!!分行或支行营业网点确实认章应为：储蓄章、业务章和分行私金章〔限圆章〕3.4恳求表常见错误

——类型和本卷须知运营部门设置与业务流程恳求表填写三级审件及整件要求进件渠道的风控政策目 录主任业代城市经理三级审件制“三级审件〞规范化流程 “三级审件制〞是指直销业务代表对恳求案件进展初审，直销业务主任复核，办事处经理抽查检验的过程，该流程主要是为明确直销通路审件责任制，并确保送件质量、提高批核率、防备风险后端的发生。直销业务代表审件规范化流程

〔频率：每件/每天〕确认推行对象能否符合我行授信政策；针对恳求资料中填写的联络方式〔座机、手机、公司〕业务代表必需做到100％验证,证明其中的某一项〔主要为公司〕填写的内容的准确、有效，并在曾经核实的联络方式旁加以注记确认；检查恳求表与附件内容能否明晰坚持一致，装订能否整齐完好；利用技巧验证恳求表中签名能否为客户本人，核实情况能否与填写内容坚持一致；业务代表能否根据实践情况勾选ID核、亲访或亲核亲访，填写来源代码、加盖营销代码章并签名确认；业务代表完成初审后，填写业务人员每日交件表递交业务主任。直销业务主任审件复核规范化流程

〔频率：每件/每天〕：业务主任监视和检查直销业务代表审件规范化中的一切任务职责落实情况；针对业务代表的交件，业务主任必需对于每天的交件做到20％验证核实恳求资料中填写的联络方式〔座机、手机、公司〕，证明其中某一项内容的准确、真实，并在“直销主管章〞旁加盖“已电核章〞业务主任签名确认；3. 检查业务代表上缴的恳求表，复核恳求信息能否符合我行进件规范，复核完成后，在银行填写栏空白处加盖直销主管章；4. 复核内容包括：年龄、户籍地址〔本地或外地〕、行业、收入、职级等；5. 检查恳求表和附件有无明显涂改痕迹，并予以及时求证；6. 检查银行填写栏中业务代表所填信息和营销代码章能否明晰准确；7. 按恳求表种类〔卡种、卡类〕分类整理，填写业务主任每日交件表递交行政助理。办事处经理抽检规范化流程

〔频率：不定期抽样〕：办事处经理抽检直销业务主任审件复核规范化中一切任务职责落实情况；对于办事处内风险比例居高的业务代表进件严厉抽查，经过电核方式验证信息的准确性；对于业务主任20％的电核，办事处经理可根据各组进件比例抽查验证真实性；银行填写栏中直销业务代表和直销业务代表主任填写内容和盖章能否明晰、准确；办事处经理复核后，在恳求表银行填写栏空白处加盖“已复核章〞；违规处置方法 〔一〕直销业务代表初审任务不严或忽视审查任务，先由直销业务主任进展相应教育整改，销售部根据整改情况参考直销管理方法在月末进展相应考核〔扣分或扣款〕的处置。如情况反复发生、并且呵斥不良影响、导致风险案件的产生，那么退回劳务公司；扣分扣款：由于业务代表初审任务不严没有按要求进展验证、主卡人没有签名、身份证过期、无营销员签名、任务证明无日期、无ID核，业务主任初次发现上述问题将以批判教育为主，再次发现问题将上报销售部，销售部根据直销管理方法对业务代表进展扣分或扣款的处分；退回劳务公司〔解雇〕：业务代表出现业务操作违规景象〔代填恳求表，代客户签名，伪造任务证明文件，勾结非法中介等〕行为或出现严重疑似欺诈案件，一经核实确认将对相关责任人予以解雇处置； 〔二〕直销业务主任复核任务不实、走过场或忽视审查任务，那么由办事处经理进展相应教育整改，销售部根据整改情况参考直销管理方法在月末进展相应考核〔扣分、扣款或降级〕的处置，假设情节严重呵斥风险案件的产生或引起媒体负面宣传的，将予以退回劳务公司； －扣分扣款：业务主任复核任务不严，没有进展20％电核任务，直销主管章没有加盖、积压恳求表不及时上交、呵斥退件或赞扬景象将在月末的考核中予以扣分和扣款的处分； －退回劳务公司〔解雇〕：业务主任出现业务操作违规景象(修正客户信息、伪造恳求资料、勾结非法中介等)行为或出现严重疑似欺诈案件，一经核实确认将对相关责任人予以解雇处置；以上行为假设冒犯法律的，移送司法机关处置。如何把恳求表整理上交呢？恳求表－身份证明—任务证明〔卡正面复印件〕 —收入证明等用订书机钉在恳求表左上角无论是什么资料请用A4纸复印或粘贴〔名片原件〕附件陈列顺序和要求4.2打包规那么将一样卡类和进件渠道的恳求表一同打包每30份填写一张“整理清单〞，每打一包，填一份“交接清单〞例如：学历进件的青年卡和以卡办卡的青年卡请分别打包运营部门设置与业务流程恳求表填写三级审件及整件要求进件渠道的风控政策目 录目录普通规范和根本要求OTO进件政策WALKING进件政策青年卡进件政策证明文件阐明不同产品进件通路分析1.1普通规范和根本要求

——普通规范客户最好有稳定任务单位城市类别类别城市A东莞，深圳，佛山，温州，珠海，上海，广州，北京，绍兴，宁波B杭州，厦门，苏州，无锡，中山，湖州，南京，嘉兴，大庆，包头，青岛，常州，天津，惠州，台州，金华C烟台，威海，长沙，成都，镇江，南通，济南，淄博，福州，扬州，泰州，岳阳，武汉，济宁，郑州，汕头，唐山，太原，大连，泰安，潍坊，南昌，重庆，洛阳，沈阳，哈尔滨，石家庄，连云港，柳州，楚雄，徐州，合肥，西安，芜湖，秦皇岛，南宁，攀枝花，新余，昆明，营口，贵阳，晋城，长春，蚌埠，曲靖，景德镇，北海，玉溪，宜昌，九江，吉林，兰州，黄石，安庆，鞍山，遵义，桂林，海南，梧州，抚顺，辽阳，丹东，自贡，乌鲁木齐，锦州，延边，揭阳，淮南，齐齐哈尔，呼和浩特1.2普通规范和根本要求

——禁入行业和职业非禁入行业的禁入职业也不符合根本条件！五星酒店的楼面清洁人员不可以！应避免的行业及职业行业或职业描述职业要求客户是失业、临时工、学生、兼职、简单体力劳动者、计时计件工人、以佣金提成为主要收入的群体等行业要求小型餐饮业、娱乐休闲业、小型服务业、非法职业、部队（不含部队医院、学校、研究所）等家庭妇女与退休人士有稳定收入或资产也可以办卡针对外籍/港澳台人士进件，销售范围必需为以下兴隆国家/地域籍人士：国家/地区卢森堡/

挪威/瑞士/爱尔兰/

丹麦/冰岛

/

瑞典

/

英国/

奥地利

/

荷兰/

芬兰

/

比利时

/法国

/

德国

/

意大利

/西班牙/

希腊

/葡萄牙

/美国/

加拿大

/

日本/

新加坡

/澳大利亚/

新西兰/香港/澳门/台湾/马来西亚1.3普通规范和根本要求

——根本要求亲核必需“ID核〞签字确认，否那么，不予批核要求：亲见本人，核对身份证原件与复印件并且要求客户本人签名亲访非必选项，但建议亲访要求：亲身访问客户职场，核对任务单位信息益处：1、提高批核率2、开发周边客户2.1OTO进件政策

——适用范围何为 OTO?ONETOONEFACETOFACE直销进件的主要通路2.2OTO进件政策

——进件通路他行信誉卡客户〔以卡办卡〕--I000现有交行信誉卡持卡人--B000他行房贷客户--0900联名卡协作方店内客户—0800稳定缴交社保客户—X000目的行业--07002.3.1OTO进件政策

——以卡办卡—I000适用人群国内其他银行信誉卡主卡持卡人持卡时间半年以上需求提供文件身份证明文件〔必要〕信誉卡正面〔必要〕收入证明文件或财力证明文件〔假设提供能够添加额度〕2.3.2OTO进件政策

——他行房贷--0900适用人群曾经或如今是国内其他银行房贷客户必需是还款人本人需求提供文件身份证明〔必要〕房贷证明资料〔有能够需求〕收入证明文件或财力证明文件〔假设提供能够添加额度〕2.3.3OTO进件政策

——联名卡协作方店内--0800适用人群自动走进协作方店内的客户不含以营销为目约请的需求提供文件身份证明〔必要〕任务证明资料或收入证明资料〔二选一〕财力证明文件〔假设提供能够添加额度〕2.3.4OTO进件政策

——目的行业--0700适用人群政府、事业单位的人员垄断行业或企业社会公众评判比较高的需求提供文件身份证明〔必要〕任务证明资料或收入证明资料〔二选一〕财力证明文件〔假设提供能够添加额度〕附：目的行业世界500强、中国上市公司、海外上市公司、交行股东单位、民营50强、总分行重点客户、政府机关和事业单位、社会团体〔文联、妇联、残联、红十字会〕邮政、银行业、证券基金业、水、电、燃气、全国性电信业、石油、石化、二级/三级医院财政统筹公立学校、科研院所会计师事务所、律师事务所税务师事务所、评价师事务所拍卖行、航空、机场、烟草、四星级以上酒店、财险公司2.3.5OTO进件政策

——稳定交纳社保—X000适用人群单位最近延续缴费3个月以上〔本地户籍〕单位最近延续缴费6个月以上〔异地户籍〕需求提供文件身份证明复印件〔必要〕社保缴费清单〔适用于社保无法查询的城市〕财力证明文件〔假设提供能够添加额度〕目前仅限公积金、养老金有姓名、身份证号码、单位称号、缴费基数、交纳月数！WALKING进件政策－W000适用人群不符合OTO进件政策的其他有任务客户批核率不会乐观——建议少花精神需求提供文件身份证明复印件〔必要〕任务证明资料或收入证明资料〔二择一〕居住证明文件〔必要〕财力证明文件〔假设提供能够添加额度〕4.1青年卡进件政策根本要求必需符合普通进件规范和要求18岁至30岁人士普通客户〔其他〕按其他直销进件规范和代码初始信誉额度最低为5000元,最高可达5万元WALKING进件政策－W000适用人群家庭妇女或退休人士批核率不会乐观——建议少花精神需求提供文件身份证明复印件〔必要〕居住证明文件〔必要〕财力证明文件〔必要〕03新生力量2003年〔含2003年〕后国家教委认可的专科或以上毕业或结业的〔不限全日制〕来源代码W000任务人士——身份证明资料初始信誉额度最低为5000元,最高可达5万元4.2青年卡进件政策代码客户来源所需文件选项I000他行信用卡客户身份证明文件国内其他银行信用卡正面复印件收入证明文件或财力证明文件必要必要可选0900他行房贷客户身份证明文件银行房贷证明文件收入证明文件或其他财力证明文件必要条件（信用报告查不到时须提供）可选0700目标行业身份证明文件工作证明文件或收入证明文件财力证明文件必要必要可选0800联名卡合作方店内客户X000社保客户身份证明文件社保缴费清单/CIS报告/鹏元报告收入证明文件或财力证明文件必要条件（适用于社保无法查询的城市）.可选W000其他客户身份证明文件收入证明文件居住证明文件必要必要必要家庭妇女或退休人士身份证明文件财力证明文件居住证明文件必要必要必要5.1证明文件阐明文件类型文件说明身份证明文件复印件-中国境内居民：身份证、军官证、武警证、护照（显示居民身份证号码）-港、澳、居民：港澳地区居民来往内地通行证-台湾居民：台湾同胞来往内地通行证-外籍人士：护照(仅限于：卢森堡/挪威/瑞士/爱尔兰/丹麦/冰岛/瑞典/英国/奥地利/荷兰/芬兰/比利时/法国/德国/意大利/西班牙/希腊/葡萄牙/美国/加拿大/日本/新加坡/澳大利亚/新西兰/香港/澳门/台湾/马来西亚)工作证明文件以下工作证明文件中的任意一种：-预印有工作单位名称及员工姓名的工作证、上岗证、出入证、胸牌复印件-预印有工作单位名称及员工姓名的名片原件-最近3个月内单位开具的工作证明原件，加盖单位公章或人力资源部章或财务章或工会章，注明开证日期-最近一年内由国家教委或学校颁发的教师岗位聘书复印件（教师适用）注册医师执业证书复印件（医生适用）预印有单位名称及员工姓名的医保清单，最近一个月内打印，含医保字样，客户姓名、单位名称、缴费记录应在一页附件上显示。收入证明文件以下收入证明文件中的任意一种：-最近3个月任何一个月的工资单(如果工资单未显示单位名称,需要提供原件)-显示申请人姓名和最近连续3个月内任何一个月工资收入的银行对账单/存折复印件-最近3个月内以单位名义开具的，盖有单位公章或人力资源部章或财务部章或工会章的工资证明原件，注明开证日期-最近12个月之内任意一期个人所得税税单复印件信用卡证明文件-国内其他银行信用卡正面复印件07版护照不能用开具集体证明文件营销人员复印后钉于每位恳求人后必需阐明原件在何处5.2证明文件阐明银行房贷证明文件如果人行信用报告上无该客户房贷信息则须补充以下证明文件之一：-国内其他银行房贷证明文件复印件，含银行名称、房贷金额，借款人姓名-还款账单凭证复印件，含银行名称、房贷金额或尚欠贷款本金、借款人姓名，正常还款记录-房贷合同复印件，含银行名称、房贷金额，借款人姓名（申请人本人必须为借款人之一）财力证明文件以下任意一种证明文件复印件：-申请人名下的房产证或购房合同或房屋预售合同或房贷合同或正规购房发票

-申请人名下的车辆行驶证正本，车型必须为轿车，用途必须为非营运社保缴费清单-如果运营部无法查询到申请人社保缴费信息，须提供最近3个月（本地户籍）或6个月（异地户籍）连续缴交社保记录清单，含单位名称、缴费月份、缴费基数，加盖社保机构公章或销售人员与业务主任双签确认（直销）或销售人员签字及分行私金部盖章（分行），缴费清单须在最近一个月内打印居住证明文件--申请人名下最近3个月任何一个月的公用事业费账单复印件（含水、电、煤气、固定电话或手机等）-最近3个月任何一个月的银行、证券、保险、基金等对账单复印件-显示申请人现居住地址的户口簿、驾驶证、房产证、社保卡、购房合同、房屋贷款合同、购房发票复印件等-租房合同复印件，在合同期有效期内-身份证（账单邮寄地址须与身份证地址一致）5.4证明文件阐明特殊人士附加文件要求适用范围附加文件选项文件说明外籍人士、港澳台人士外国人居留许可可选护照内页复印件，居留事由必须为就业外籍人士就业证可选含员工姓名、单位名称台港澳人员就业证可选含员工姓名、单位名称自雇人士营业执照复印件必要必须含登记人姓名、单位名称及开始经营日期。经营时间必须大于三年注1：自雇人士提供了营业执照那么无须再提供任务证明文件。注2：以上证明文件复印件可用扫描件或数码照片打印件替代。“公〞字封口“局〞字2竖对齐“生〞比“出〞低“居民〞两横都出头“居民〞两横不出头有效期识别居民身份证的有效期限分为10年、20年、长期三种。16周岁至25周岁的，发给有效期为10年的居民身份证；26周岁至45周岁的，发给有效期为20年的居民身份证；46周岁以上的，发给长期有效的居民身份证。年龄有效期16－251026－452046以上长期例如：某人1949年9月20日出生，1984年35周岁时申领居民身份证，签发日期为1984年12月31日，他属于26至45周岁这一年龄段，证件有效期限属于20年这一档次，到2004年12月31日有效期满。身份证编号识别从1999年10月1日起，居民身份证编号由原15位升至18位。第一至六位数字为行政区划代码；第七位至14位为出生