消费信用与个人管理

第四章

消费信誉和个人信誉管理本章构造第一节消费信誉的范畴和实际根底第二节消费信誉与个人信誉管理的内在联络第三节建立与完善我国的个人信誉管理体系第一节消费信誉的范畴和实际根底一、消费信誉的范畴是对个人消费者提供的信誉，主要有分期付款和消费贷款两种方式。分期付款是消费者购买货物时先取货，再分期缴款；消费贷款大多采取信誉放款或抵押放款的方式，如银行小额贷款、典当及高利贷者的贷款等。二、消费信誉的运用方式〔一〕按照提供信誉机构的性质，可以将其划分为零售信誉和现金信誉：——零售信誉：普通赊欠账户、零售分期付款信誉、零售循环信誉、专业效力信誉。——现金信誉：分期付款式信贷、开放循环式信誉工具。〔二〕按用途划分可分为，住房抵押贷款和非住房贷款两大类。〔三〕按保证划分可分为，担保贷款和信誉放款。三、运营消费信誉的主要机构零售商

专业消费信誉机构商业银行四、消费信誉产生和开展的实际根底〔一〕马克思的信誉实际〔二〕经济增长实际〔三〕商业银行运营管理实际〔四〕耐久收入假定和生命周期假定第二节消费信誉与个人信誉管理

的内在联络一、消费信誉的风险分类1、系统性风险2、非系统性风险

二、消费信誉风险的成因分析1、非对称性信息实际与消费信誉风险2、本钱论与消费信誉风险

三、降低消费信誉风险的制度安排—建立个人信誉管理体系降低消费信誉市场上的信息不对称性“失信惩罚机制〞使违信本钱大大提高

第三节建立与完善我国的个人信誉管理体系一、个人信誉管理体系的内容

个人资信档案登记制度个人资信评价制度个人信誉风险预警机制个人信誉风险管理制度个人信誉风险转嫁机制

二、我国建立个人信誉管理体系的可行性分析〔一〕有利条件：中央政府的高度注重、相关政策的制定信誉中介机构的开展地方性征信网络的构成银行间个人信誉信息共享机制即将运转

〔二〕我国个人信誉管理体系建立面临的困难缺乏相关法律支持

条块分割，开展不平衡

社会信誉环境不佳

〔三〕上海个人信誉管理体系建立的启示1、上海个人征信系统概略2、上海个人征信系统的构成、运作机制3、运作阅历4、获得效果5、启示与思索

上海个人征信系统概略1999年，由中国人民银行上海市分行和上海市信息办公室出面，结合上海市信息投资股份、上海市信息中心、上海市中汇金融外汇咨询、上海隶平事业等共同出资成立了上海资信，构成包括15家商业银行和上海挪动通讯、中国联通上海分公司、乡村信誉协作社在内的上海结合征信系统。上海个人征信系统概略该系统主要有三个方面的功能：①提供个人的银行信誉情况，包括贷款及归还和信誉卡透支及付款情况等；②提供个人的社会信誉情况，包括法院诉讼、欠税和欠费等情况；③提供个人的商业信誉情况，包括赊销和付款记录。上海资信公司的信息库每月更新一次，重要数据及时更新，一切正面的个人信誉信息将被长期保管，负面信息的最长储存期限为7年，超越储存期限的信息将被及时删除和销毁。上海个人征信系统的构成、运作机制实行央行与政府的结合办公，构成有力的推进机制建立理事会，构成协调议事机制法规先行，建立规范的管理监视机制建立央行督办制，构成强迫性保证机制实行征信业务有偿运作机制建立从同业征信向结合征信过渡的逐渐扩展机制运作阅历政府的强力推进地方立法的支持先易后难，小步前进的战术获得效果建立一个较为真实、有一定覆盖面的数据库。

个人信誉查询系统的建立为商业银行降低信贷风险提供了有力保证。信誉报告个人查询效力的推出，进一步规范了征信效力的操作流程，提高了居民遵守信誉、维护信誉的认识和理念。启示与思索区域化的个人信誉管理体系的建立可以为消费信誉的开展提供较好的制度保证。

上海方式印证了政府和主管部门推进下的企业化运营方式在征信机制建立初期可行。从同业征信到结合征信方式的转变阐明了成员制结合征信机制对于个人信誉制度建立比较有效。三、建立我国个人信誉管理体系的详细想象〔一〕个人信誉征信体系的建立——关于征信机构的运营方式〔1〕政府主导方式〔2〕市场主导方式〔3〕银行协会支持下的建立方式〔4〕政府支持下企业自建的建立方式〔5〕引进国外技术和运转方式，组建合资的征信公司政府主导方式个人信誉信息主要由国家央行和政府出面，由中央银行建立一个全国性的个人信誉登记系统。征信机构成为效力于公共利益、效力于政府政策目的的非赢利性组织。征信机构加工的个人信誉信息产品主要供银行内部运用。欧洲国家，如德国、法国、意大利等国都是这种方式的实际者。市场主导方式美国方式。按照市场化的原那么，成立信誉信息运营公司——信誉局。信誉局的出现完全是由市场需求决议的，是随着个人消费信誉业务快速开展，业务量急剧增大，各金融机构之间进展个人信誉信息共享的需求扩展而出现的。在美国个人信誉征信机构的开展中，美国几百家征信公司相互竞争合并，优胜劣汰，终于剩下3家大的公司，主要是益百利〔Experian〕、Equifax公司和环联〔TransUnion〕公司。银行协会方式代表是日本的个人信誉信息中心。1973年，日本第一家个人信誉信息中心在东京成立。该中心由一个银行家协会发起，主要为地域性的会员机构提供效力。随着消费信贷市场的开展，1988年10月17日，信息中心与其它的24个银行家协会结合。合并为日本银行家协会下的一个单位，为2002家会员机构提供效力。如今，日本国内提供个人信誉信息情况的机构主要有3家。它们根本上是按照行业划分的，即银行系统的“全国银行个人信誉信息中心〞、邮购系统的“信誉信息中心公司CIC〞以及消费金融系统的“日本信息中心JIC〞。政府支持下企业自建方式这种方式的本质是，结合中央银行一致指点方式和企业自建自营数据库两种方式，由政府组建和管理，但公司完全采取市场化运作。我国第一家个人资信公司——上海资信就是采用这种方式建立的。

组建合资的征信公司这种方式的本质就是利用国外100多年开展个人征信系统的成熟阅历，培育我国的个人信誉信息产品市场，带动我国的个人信誉信息产品运营企业。

——我国征信机构的方式选择经过对上述各种方式的特点进展分析和比较结我国现行市场经济开展的特点社会开展的条件现阶段我国的个人信誉征信机构宜采用政府主导方式。〔二〕建立个人信誉评价体系1、建立信誉评分系统的实际前提一切的授信系统都建立在一个假设的根底上：未来〔至少是短期〕的情况总是与最近一段时间内的情况相仿。一切授信系统的目的在于，在可接受的风险范围内尽能够地扩展信贷规模。一切的授信系统都以为，人们的贷款行为〔人类的其他行为其实也是一样〕无法用一个固定的因果关系模型来衡量。在一切授信系统中，恳求人风险程度确实定过程与消费信贷机构可接受风险程度确实定过程是彼此分开的。2、信誉评分系统建立的步骤〔1〕选择详细的客户群〔2〕定义正面行为和负面行为〔3〕获取数据抽样〔4〕将数据转化为电子格式〔5〕数据分析〔6〕推导被拒客户的行为〔