《汽车保险与理赔》1-5章全册电子教案

《汽车保险与理赔》

教

案

上课院系:

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第1—单元第周2一学时

单元标题：

第一章汽车保险

任务一风险与保险

授课班级：

教学地点：

授课形式：

教学目标：

知识要求：风险、风险管理

能力要求：保险人员应具备的方法能力与实践能力

教学重点：1、风险管理的定义与主要内容

2、保险的构成要素。

教学难点：保险的概念及特征；

教学方法：启发式教学法、讨论与练习典型事故分析案例教学法；

教学材料及工具：多媒体、情景录像

考核与评价方式：平时表现(20%)+训练考核(20%)+期末考核(60%)

授课过程和授课内容

保险界有一句至理名言，“无风险就无保险。”这表明：保险与风险之间存在着内在的必然

联系，而且风险的客观存在是保险经济得以产生、确立和发展的根据。因此，要清楚保险是什

么，首先必须清楚风险是什么，什么样的风险可以向保险公司转嫁。

一、风险的含义

广义的风险一般是指某种事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的

可能性，那么该事件即存在着风险。从风险的一般含义可知，风险既可以指积极结果即赢利的不确

定性，也可以指消极结果即损失发生的不确定性。狭义的风险是指损失发生的不确定性。

1、风险的特性

(1)风险的客观性

(2)风险的普遍性

(3)风险的社会性

(4)风险的不确定性

(5)风险的可测定性

(6)风险的发展性

2、风险的构成要素

风险的构成要风险有三个组成要素，分别是风险因素、风险事故和损失。

1、风险因素：增加或引起风险事故发生频率和大小的因素

有形因素一一实质性风险因素(比如刹车系统故障)

无形因素一一道德风险因素(事前或事后)

心理风险因素(无意或疏忽)

2、风险事故：直接造成财产损失或人身损害的风险条件：即：

风险由可能变成现实以至于引起损失的结果。

3、风险损失：指非故意、非预期、非计划的经济价值的减

少，或者精神损失。

风险因素、风险事故和损失的三者之间的关系：

风险因素会引起和增加风险事故的发生，风险事故的发生可能导致损失的产生。但是，风

险因素、风险事故和损失之间的关系并不一定具有必然性，即风险因素不一定引起风险事故，

风险事故也不一定导致损失，具体的关系如图1所示。

图1-1风险的构成要素之间的因果关系

二、风险管理

风险管理是指个人或社会团体通过对风险的识别与度量，选择合理的经济与技术手段，主

动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的

行为。

风险管理的主要内容包括识别风险、评估风险和处理风险等。

1.识别风险

识别风险是风险管理工作的基础，包括感知风险与分析风险两方面内容。感知风险是通过

对风险的调查、了解，对可能存在的风险做出判断；分析风险是通过对风险的分类、归纳，找

出风险产生的原因和条件，确定风险的类别与性质，为进行风险估算与评价提供帮助。

2.评估风险

评估风险包括风险估算和风险评价。风险估算即风险的衡量，是指对某特定风险的发生概

率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度。其内容包括估计潜在

的风险事件发生的频数和损失程度。风险频数是指一定时期内风险可能发生的次数。损失程度

指每次风险发生可能带来的经济损失大小。风险估算使风险分析定量化，为风险管理者进行风

险决策与选择最佳的风险处理方式提供科学依据。

在风险识别与风险估算的基础上，根据风险发生的概率、损失程度和处理风险的经济投入

进行的综合分析与比较，称为风险评价。风险评价的主要目的是测算处理风险所需人力、物力

与财力等各方面的投入，并与可能出现的风险损失相比较，以确定风险是否需要处理、在经济

上是否合算、如何处理效果最佳等。

3.处理风险

处理风险是指对付风险的办法。人们在同各种自然灾害、风险事件的抗争中，不断地总结

经验教训，创造出了不少预防与处理风险的方法，归纳起来主要有以下几点。

(1)规避风险

规避风险即决策中直接设法避免风险事件的发生。例如，某路段因洪水冲毁了部分桥梁与

路基，可以采用临时便道通行，但比较危险。为了安全起见，过往车辆完全可以选择其他路线

绕道通行。绕道通行虽然增加了运行费用和时间，但达到了避免风险发生的目的，这就是规避

风险的处理方法。又如，乘坐旅游缆车上山有一定的安全风险，为了避免人身安全事故的发生，

可以选择不乘缆车而步行上山，这同样也是规避风险的处理方法。这些处理方法虽然比较简单，

但都是很有效的风险处理方式。通常，采用规避的方法处理风险虽然有效，但却容易给人们的

生活与工作带来新的不便或困难。因此，规避的方法是消极的，是有局限性的。

(2)预防风险

多数风险事故都有一定的成因和规律。及时地、有针对性地采取各种预防措施，就会控制

风险的发生。预防风险的目的就是要尽可能地采取各种控制风险发生的措施，以使发生风险的

概率及其损失程度降到最低。预防风险通常分为防损和减损两类。防损是指通过对风险因素的

分析，采取预防措施，以防止损失的发生。减损则是尽量减小风险造成的损失，并控制损失的

扩大。防损的目的在于努力减少发生损失的可能性,而减损的目的则在于尽量减轻损失的程度。

(3)分散风险

分散风险是指联合存在同类风险的众多单位，建立风险分摊机制。当风险损失发生时，由

众人共同承担，实现分散风险、分摊损失的目的。

(4)转移风险

转移风险是指通过一定的方式，将风险由一个主体转移给另一个主体。转移风险与规避风

险有实质上的区别。规避风险意味着与有风险的事情保持距离，不涉及风险之地，也就是说人

们规避风险就是要回避产生风险的行为或环境。但转移风险则不同，人们仍参与有风险的事情，

只不过将可能的风险损失转移给他人来承担。

三、可保风险

保险所承担的风险简称为可保风险。一般而言，可保风险必须具备以下条件。

(1)可能性

(2)偶然性

(3)意外性

(4)纯粹性

(5)同质性

四、保险的概念及特征

1995年6月30日全国人民代表大会常务委员会通过、2015年4月24日修正的《保险法》

第二条规定：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的

可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、

疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”“保险”

的含义：一是指商业保险行为；二是指合同行为；三是指权利义务行为；四是指经济补偿或保

险金给付以合同约定的保险事故发生为前提。保险具有合法性、商业性、风险性和金融性四大

特征。

保险还具有比较特征，即通过与某特定行为（储蓄、赌博、保证）比较来阐述保险的特征。

1.保险与储蓄的比较

保险和储蓄的共性是二者都是处理经济不稳定的善后措施。二者的区别表现为

以下几点。

①两者实施的方法不同。

②两者在给付和反给付的关系上，其条件也不同。

③两者的目的也不相同。

保险也具有储蓄的性质，在人身保险上表现尤为明显。但它与纯粹的储蓄是有原则区

别的。

2.保险与赌博的区别

无论是保险还是赌博，在给付和反给付之间，都不需要建立个别均等关系。因

此从局部来看，经常出现只有给付并未接受反给付的情况，也经常出现接受比给付

更多的反给付情况。从这一点上看，两者也有相似之处，即都带有偶然性。但是保

险与赌博具有本质的区别。

①表现在法律和道德上的不同。

②目的和作用不同。

3.保险与保证的区别

保险与保证在民商法上都是一种契约关系。保险人和保证人都有相应的义务，但

是两者是性质不同的契约关系。

在保险关系中，保险人和投保人是契约的当事人，相互间负有义务。保险人的

主要义务是，在保险事故发生后，负责赔偿保险事故给被保险人或者受益人所造成

的经济损失和因施救等行为所付出的合理费用；投保人的主要义务是缴纳保险费。

保证是一种从属于主契约的从契约，保证人虽然对债权人负有义务，但此义务

的履行一般是有条件的，即当债务人不履行或者不能履行其义务时，保证人才有代

为履行的义务。

在保证关系中，保证人代偿还债务从而取得求偿权和代位权；而保险人依约赔

偿损失或者给付保险金，这是履行自己应尽的义务。除非保险事故的发生是由于第

三者的过错所造成的，否则，保险人无追偿权。

五、保险的分类

我国目前保险种类很多，常见的分类方式如表1-1所示。

表1-1我国保险常见的分类方式

分类方式名称简介

指投保人与保险人订立保险合同，根据合

同约定，投保人向保险人支付保险费，保险

按保险的性商业包含财产保险、人身保险、责任人对可能发生的事故发生时导致的损失承担

质分类保险保险、保证保险等赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤

残或达到约定的年龄期限时承担给付保险金

责任的保险

指国家通过立法对社会劳动者暂时或永

社会包含社会养老保险、职工医疗保久丧失劳动能力或失.业时，由政府指定的

保险险、失业保险等专门机构为其提供物质帮助，以保障其基

本生活的社会保障制度

政策包含种植业保险、出口信用保指政府为了支持某项特定经济或社会政策

保险险、生猪保险、林业保险等要求，以商业保险的一般做法来开办的保险

包含汽车险、火险、货物运输险、

财产指以物质财富及其有关的利益为保险

海上险、航空险、工程险、家庭财产

保险标的的险种

险、盗窃险、营业中断险、农业险等

责任包含雇主责任险、职业责任险、指以被保险人的民事损害赔偿责任为保

按保险标的

保险产品责任险等险标的的险种

（业务保障

信用指以第三者对被保险人履约责任为标的

对象）分类包含忠诚保证险、履约保险等

保险的险种

包括人寿险、健康险、意外伤害

人身

险、死亡险、生存险、年金险、养指以人的身体为保险标的的险种

保险

老金保险等

指当事人在平等互利和自愿的基础」二确立合同关系，投保人可自行决定是否投保、

自愿险

按保险实施保险标的种类、金额和期限等，保险1、也可选择承保与否及其有关承保项目和内容

方式分类指政府以法令或政策形式强制规定被保险人与保险人的法律关系，在规定范

强制险

围内，不管当事人双方自愿与否，必须按规定办理保险

按保险人是原保险指初始保险

否承担全部又称分保，指保险人将承保的保险责任向另一个或若干保险人再一次投保，

再保险

责任分类以分散风险，包括分出保险和分入保险等

新兴的如计算机综合险、信用卡盗窃险、一揽子合同险、原子能险、动物险、

其他分类

投资连结险、银邮险、分红险、万能险等

六、案例分析：

1、案例导入：一位心脏病患者投保了人身意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车

惊吓，导致了心脏病发而亡。能否获得保险赔偿？

2、学生活动组织方法:分组进行，小组发言

3、教师的总结点评：

不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接

原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。

七、课后活动内容

课外作业:

1、根据案例思考汽车风险管理的基本内容，思考风险管理与保险的关系。

2、简述可保风险的特征有哪些?

教学反思、总结:

《汽车保险与理赔》

教

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第1—单元第周2一学时

单元标题：

第一章汽车保险

任务二汽车保险简介

授课班级：

教学地点：

授课形式：

教学目标：

知识要求：1.汽车保险定义的理解，熟悉与汽车有关的风险；

2.汽车保险职能和作用的掌握；

能力要求：保险人员应具备的方法能力与实践能力；

教学重点：1、汽车保险的定义、特点

2、汽车保险的特征。

教学难点：汽车保险的职能和作用；

教学方法：启发式教学法、讨论与练习典型事故分析案例教学法；

教学材料及工具：多媒体、情景录像

考核与评价方式：平时表现(20%)+训练考核(20%)+期末考核(60%)

授课过程和授课内容

公安部公布的数据显示，截至2020年12月，全国机动车保有量达3.72亿辆，其中汽车保

有量达2.81亿辆，占机动车总量的75.5%,与美国同时位居世界第一。全国机动车驾驶人数量

达4.56亿人，其中汽车驾驶人达4.18亿人。新能源汽车保有量492万辆。由表1-2可以看出，

我国汽车保有量多年来持续高速增长，驾驶人数量同样持续增长。近年来，每年道路交通事故

死亡人数保持在6万多人，造成了不小的人身伤害和财产损失。

一、汽车保险的简介

1、与汽车保险相关的风险

除道路交通事故造成的人员伤亡外，汽车本身也面临着种种风险。与汽车有关的风险有以

下两种。

①汽车本身所面临的风险。与其他处于静止状态的财产一样，汽车本身也受自然灾害和意

外事故的威胁。如汽车超速行驶、酒后驾车、疲劳驾驶等，有可能导致车辆自身损毁的直接损

失以及车辆停驶引起的间接经济损失。

②汽车本身所造成的风险。如车辆制动系统有故障等，也有可能导致车辆自身损毁的直接

损失以及车辆停驶引起的间接经济损失。

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成

的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

2、保险的基本职能与作用

①基本职能

保险的基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，这同样也是汽车保险的基本职

能。

②作用

（1）促进汽车工业的发展，扩大了消费者对汽车的需求

（2）保障当事人合法权益，稳定了社会公共秩序

（3）促进了汽车安全性能的提高

（4）汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位

二、汽车保险的要素

1.前提要素——危险存在是保险成立的前提

保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是第一

要素。

人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产危险和法

律责任的危险。所谓危险事故，是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含三

层意思。第一，事件发生与否很难确定,第二，事件何时发生很难确定。第三，事件发生的原

因与结果很难确定。

2.基础要素——众人协力是保险成立的基础

保险是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助关系的基础之上的，其基本原理是集

合危险，分散损失。

同一险种，保险人根据不同的被保险人及被保险机动车收取不同的保险费用，就是在众

人协力基础上实现的。

3.功能要素——损失赔付是保险的功能

保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也不可能消灭

危险。投保人“付出一笔代价”（保险费）后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故

时可能获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿被保

险人因意外所受的经济损失。

财产保险的标的是财产或与财产有关的利益，人身保险的标的是人的身体、健康和生命。

三、汽车保险的特征

1.保险标的出险率较高

2.业务量大，投保率高

3.扩大保险利益

4.被保险人自负责任与无赔款优待

四、汽车保险的分类

汽车保险是随着汽车的出现而产生的一项保险业务。它不仅是运输工具保险中主要的险种，

也是整个财产保险中重要的业务来源。在各国非寿险业务中，汽车保险均占有举足轻重的地位，

在我国财产保险中则属于第一大险种。

1.汽车保险的风险

为了有效转移与汽车有关的两种风险，世界各国的汽车保险均设立了机动车损失保险（以

下简称车辆损失险、车损险）和三责险。《商业车险示范条款（2020版）》中将车险分为主险和

附加险。主险也称为基本险，包括车损险、三责险、机动车车上人员责任保险（以下简称车上

人员责任险）共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险

种。附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款

未尽之处，以主险条款为准。

按照2020年机动车商业车险费率浮动新规，1年出险1次保费不打折；出险2次保费上浮

25%；出险3次保费上浮50%；出险4次保费上浮75%；出险5次保费翻倍。1年内未出过险

的保费打8.5折，2年内未出过险的保费打7折，3年未出过险的保费打6折。

一般，交强险的保费第一年是950元，保费浮动因素和比率执行新的规定，上1个年度发

生有责任道路交通死亡事故的，次年保费是当年保费的1.3倍：1年发生2次及以上交通事故

的，为1.1倍；1年发生1次交通事故的无优惠；1年未发生交通事故的打9折；2年未发生交

通事故的打8折；3年未发生交通事故的打7折。

交强险和商业险是分开计算的，如果交强险出险，不影响次年商业险的折扣。交强险对第

三方造成的财产损失最高赔偿2（MX）元，当第三方财产损失小于2000元时，不会涉及商业险的

理赔次数。

交强险保费便宜，费率浮动对保费影响不大，所以除非是事故小到擦掉对方的一点漆，稍

加修补就可以修复的，否则报保险理赔显然要比“私了”更划算。

车损险、三责险、机动车车上人员责任保险和附加险的保险责任和除外责任。

五、学生活动：

课内讨论汽车保险的几层含义、汽车保险的特点、汽车保险的要素、职能和作用、汽车

保险的特征等内容。课内辩论不同险种的保险责任和除外责任；

六、教师点评与总结

七、课后活动内容

课外作业：

1、课后每位学生总结不同险总的保险责任和除外责任。

2、简述汽车保险的特征有哪些?

教学反思、总结:

《汽车保险与理赔》

教

上课院系

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主讲教师

上课时间

第1—单元第周2一学时

单元标题：

第一章汽车保险

任务三汽车保险的原则

授课班级：

教学地点：

授课形式：

教学目标：

知识要求：1.防灾减损原则；

2.保险利益原则；

3.最大诚信原则；

4.近因原则；

5.损失补偿原则；

能力要求：保险人员应具备的方法能力与实践能力；

教学重点：汽车保险原则的基本内容及适用范围；

教学难点：汽车保险原则的实际意义；

教学方法：启发式教学法、讨论与练习典型事故分析案例教学法；

教学材料及工具：多媒体、情景录像

考核与评价方式：平时表现(20%)+训练考核(20%)+期末考核(60%)

授课过程和授课内容

在进行汽车保险的过程中，要遵循的基本原则就是《保险法》的基本原则，即集中体现《保险

法》本质和精神的基本准则。它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。《保险法》

的基本原则是通过《保险法》的具体规定来实现的，而《保险法》的具体规定必须符合基本原则的

要求。汽车保险原则包括防灾减损原则、保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原

则等。

一、防灾减损原则

保险从根本上说，是一种风险管理制度，目的是通过风险管理来防止或减少危险事故，把

危险事故造成的损失降到最低程度，由此产生了保险的防灾减损原则。

1.保险与防灾相结合

防灾减损原则适用于保险事故发生前的事先预防。

2.保险与减损相结合

防灾减损原则适用于保险事故发生后的事后减损。

二、保险利益原则

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。指投保人对保险标的具有法律

上承认的权益或利害关系。——必要条件（前提）

构成要素：

1）必须为法律上所认可的利益一合法利益

2）必须为经济上的利益一经济利益

3）必须是确定的和能实现的利益一确定利益

《保险法》第48条：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向

保险人请求赔偿保险金”。

《保险法》第31条规定投保人对下列人员具有保险利益：

（1）本人；

（2）配偶、子女和父母；

（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员，近亲属与投保人具有

劳动关系的劳动者；

在实际的业务中，会碰到特殊情况，如有些地区出现了出租车经营权转让的现象。经营

权人当然应为车辆所有人（车主），但是，在经营权的许可使用期内，由于各种原因常常出现

经营权的转让问题。问题是这种转让大多属于非法的转让，没有也不可能进行必要的变更手

续，从而出现出租车的实际所有人并不是名义上的经营权人和行驶证上车主的现象。这种现

象的存在，使得在确认保险利益时会出现名义和实际的差异问题。

案例一：保险公司未及时定损，租车费谁来付？

2015年3月，顾某在停车过程中撞到路边花坛，导致车辆受损。事发后，顾某立即向保险

公司报案，但保险公司直到事发3个多月之后才出具定损结论。在等待定损期间，顾某无法使

用投保车辆，所以不得不租车代步，为此发生租车费1万元。顾某认为是保险公司迟延定损，

才导致发生租车费损失，因此要求保险公司赔偿其1万元。保险公司则认为租车费不属于理赔

范围，所以不同意赔偿。

法院认为：根据我国《保险法》的规定，保险人有及时定损的义务，并规定即使情况复杂，

也应当在30日内定损。保险人未及时履行定损义务的，除支付保险金外，还应当赔偿被保险人

或者受益人因此受到的损失。本案中，虽然保险合同未将租车费约定为理赔范围，但是因为保

险公司怠于定损，才导致顾某迟迟无法正常使用投保车辆，顾某租车代替投保车辆使用，并无

不当。由于租车费是确定的经济利益，所以判决支持顾某的诉讼请求。

三、最大诚实信用原则

保险合同当事人对与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有

任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。

主要内容：

投保人：1）告知；2）保证

保险人：1）说明；2）弃权；3）禁止抗辩

案例二：某保险公司于2014年6月3日承保了甲某的汽车保险，在甲某尚未交付保费的前

提下，业务员将保险单正本和保费收据一并交给了投保人甲某，此后多次催促甲某支付保费，

甲某均以资金不足为由拖延。同年1（）月10日，甲某的车辆肇事，发生损毁。事后，甲某在1（）

月11日向保险公司以现金方式补交了全年保费。此时，保险公司还不知道已经发生了事故，为

了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后甲某向保险公司报案，保险公司调

查真相后，以甲某在发生事故前未及时交付保费为由予以拒赔，甲某不服，以保险公司已接受

了其保费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。

针对此案，保险公司是赔还是不赔呢？本案例涉及三个方面的问题：第一是投保人履行义

务的问题，第二是保险人履行义务的问题，第三是最大诚信原则里面的“弃权与禁止抗辩"原

则。如未按照保险合同载明的时间和金额履行交费义务，则保险合同效力终止，那么保险公司

可不予赔偿。本案中，保险公司在尚未收到保费的情况下，就将保险单正本连同保费发票一并

交给了投保人。在保险公司宽容的条件下，合同生效后，投保人却采取一拖二磨的做法，迟迟

不履行支付保费的义务。此时保险人可以采取终止合同的措施，本案保险人却因迁就而放弃这

一权利。后来在被保险人发生事故后，反而不加核实检查就接受了补交的保费，事实上，保险

公司又再次放弃了应有的权利。

法院认为：根据最大诚信原则中“弃权和禁止抗辩"原则，保险公司应当对此案进行赔

偿。当然，投保人这种不道德行为应该受到谴责。本案中关键点在于“业务员将保险单正本

和保费收据一并交给了投保人甲某"，从法律角度来说投保人所欠保费事实上已经转为与业

务员之间欠款，保费收据的提供意味着保险公司认可已经交纳了保费，保险合同生效。

四、近因原则

指损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致

的损失给予赔偿或给付。

近因的认定规则：

认定方法：1）从最初事件出发，进行逻辑推理一顺向

2）从损失开始，自后向前追溯一逆向

案例三：2021年7月初，陆某所在城市出现暴雨天气，陆某在驾驶途中通过积水路段，致

使行驶中车辆发动机进水熄火，多次启动发动机发现无法启动，报险后拖修理厂维修发现发动

机损坏严重。

在本案中，认定保险公司应否承担赔偿责任的关键是搞清保险合同的近因原则。所谓近

因原则是指只有当保险标的物的损失的近因是合同约定的保险人应负保险责任的保险事故

时，保险人才对损失负赔偿责任。这里的近因并非指时间上最接近损失的原因，而是指直接

促成结果的原因，效果上有支配力或有效的原因。在多种原因连续发生所造成的损失中，如

果后因是前因的直接的必然的结果，或者后因是前因的合理的连续，或者后因属于前因自然

延长的结果，那么前因是近因。本案中虽然多次起动发动机是导致车损的重要原因，但它并

不必然直接引起损失结果。如果没有暴雨的发生，则车辆进气管空气格将不会进水，此时起

动发动机也不会有车辆损失结果的发生。既然暴雨使车辆进气管进水，那么起动发动机造成

车辆损坏就成为必然。因此，车辆损失的近因是暴雨而不是起动发动机。既然暴雨是造成车

损的原因，保险公司理应赔偿车辆损失。

五、损失补偿原则

指在保险期限内发生保险事故使投保人或被保险人遭受损害时，保险人在责任范围内对投

保人或被保险人所受损害进行赔偿。

①以实际损失为限。它是保险补偿最基本的限制条件。当被保险人遭受损失后，不论其保

险合同约定的保险金额为多少，其所能获得的保险赔偿以标的的实际损失为限。

②以保险金额为限。它是保险人收取保险费的基础和依据，也是其发生赔偿责任的最高限

额。因此，保险人的赔偿金额在任何情况下，均不在被保险人的保险利益发生变更减少时，则

应以被保险人实际存在的保险利益为限。发生风险时，一般对保险人已经丧失的保险利益，保

险人将不予赔偿。

能超过保险金额。

③以被保险人对保险标的保险利益为限。

质的规定：只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险

人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任；

量的限定：被保险人可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭

受的实际损失为限；补偿额受保险金额和保险利益限制

例1.1甲、乙两个保险人承保某单位同一财产，甲保险人承保4万元，乙保险人承保8万

元，在保险期内发生了6万元的损失。

按比例责任制分摊为

甲保险人赔付=4+12X6=2（万元）

乙保险人赔付=8+12X6=4（万元）

按责任限额制分摊为

甲保险人赔付=4+10X6=2.4（万元）

乙保险人赔付=64-10X6=3.6（万元）

七、学生课内活动

根据案例理解汽车保险原则的基本内容

六、教师点评与总结

《汽车保险与理赔》课程单元设计

八、课后活动内容

课外作业：

课后每位学生以小论文形式完成上述内容小结。内容包含汽车保险原则案例分析

教学反思、总结:

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《汽车保险与理赔》

教

上课院系

授课班级

主讲教师

上课时间

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第1—单元第周4学时

单元标题：

第一章汽车保险

任务四我国主要汽车保险险种

授课班级：

教学地点：

授课形式：

教学目标：

知识要求：1.交强险的主要内容。

2.车损险的主要内容。

3.三责险的主要内容。

4.车上人员责任险的主要内容。

能力要求：保险人员应具备的方法能力与实践能力；

教学重点：我国主要保险的保险标的、保险责任、责任免除、赔偿处理、

赔偿限额和保险期限；

教学难点：我国主要保险我国主要保险的保险标的、保险责任、责任免

除、赔偿处理、赔偿限额和保险期限；

教学方法：启发式教学法、讨论与练习典型事故分析案例教学法；

教学材料及工具：多媒体、情景录像

考核与评价方式：平时表现(20%)+训练考核(20%)+期末考核(60%)

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授课过程和授课内容

一、交强险

1.保险标的

交强险是责任强制保险，其保险标的是被保险机动车造成的第三人损害。

对未参加交强险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得

予以检验。公安机关交通管理部门及其交通警察在调查处理道路交通安全违法行为和道路交通

事故时，应当依法检查交强险的保险标志。

2.保险责任

交强险规定被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡

或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定负责

赔偿。投保人在投保时应当选择具备从事交强险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得

拒绝或者拖延承保。中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）应当将具备从事交强

险业务资格的保险公司向社会公示。

保险公司不得解除交强险合同；但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外。投

保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应

当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保

险公司不得解除合同。保险公司解除合同的，应当收回保险单和保险标志，并书面通知机动车

管理部门。

3.责任免除

有下列情形之一的，发生道路交通事故造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任，

保险公司可在交强险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。

①驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的。

②被保险机动车被盗抢期间肇事的。

③被保险人故意制造道路交通事故的。

4.赔偿处理

①被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。

②保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强

险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家

基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。

③因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的

赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。因保险事故损坏的受害人财产需要修理

的，被保险人应当在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，

保险人在交强险责任限额内有权重新核定。

④被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事故，因抢救受害人需要保险人支付抢救费用

的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照

国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行

核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。被保险人在交通事故中

无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内支付。

5.赔偿限额

交强险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔

偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。

6.保险期限

交强险合同的保险期限为一年，以保险单载明的起止时间为准。但有下列情形之一的，投

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保人可以投保短期交强险：①境外机动车临时入境的；②机动车临时上道路行驶的；③机动车

距规定的报废期限不足1年的：④银保监会规定的其他情形。

二、车损险

1.保险标的

《商业车险示范条款（2020版）》第二条规定保险标的即被保险机动车是指在中华人民共和

国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或

者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包

括摩托车、拖拉机、特种车。

2.保险责任

（1）保险事故责任

被保险人或被保险机动车驾驶人（简称驾驶人）在使用被保险机动车过程中，因下列原因

造成被保险机动车直接损失的，保险人负责赔偿。

①碰撞、倾覆。

②火灾、爆炸。

③外界物体倒塌、空中运行物体坠落、被保险机动车行驶中平行坠落。

④雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、

滑坡。雷击是指由雷电造成的灾害。由于雷电直接击中被保险机动车，或通过其他物体引起被

保险机动车的损失，均属本保险责任。

⑤载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

（2）事故的施救责任

发生保险事故时，被保险人或驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费

用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。

3.责任免除

《商业车险示范条款（2020版）》规定的车损险的责任免除如下。

第九条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失

和费用，保险人均不负责赔偿：

（1）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据；

（2）驾驶人有下列情形之一者：

①交通肇事逃逸；

②饮酒，吸食或注射毒品，服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；

③无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；

④驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。

（3）被保险机动车有下列情形之一者：

①发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销；

②被扣留、收缴、没收期间；

③竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；

④被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。

第十条下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：

（1）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；

（2）违反安全装载规定：

（3）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显

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著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；

(4)投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。

第十一条下列损失和费用，保险人不负责赔偿；

(1)因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；

(2)自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；

(3)投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，

致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿

责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；

(4)因被保险人违反本条款第十五条约定，导致无法确定的损失；

(5)车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失；

(6)非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃。

4.赔偿处理

(1)发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式

由保险人与被保险人协商确定。

(2)因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维

修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行

评估。

(3)被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人

的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。

(4)因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人

应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，

并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方

已取得的赔偿金额。

保险人赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣

减或者要求返还相应的赔款。

保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应

当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

(5)对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，保险人在依据本保险合同约定

计算赔款的基础上，增加每次事故绝对免赔额。

5.保险金额

(1)新车购置价确定

新车购置价是指保险合同签订时，在签订地购置与被保险机动车同类型新车(含汽车购置

附加费)的价格。

(2)投保时的实际价值确定

实际价值是指同类型汽车市场新车购置价，减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧

按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧。折旧率按我国的汽车报废标准执行。

但最高折旧金额不超过新车购置价的80%。表1-3为我国汽车报废标准。

表1-3汽车报废标准规定使用年限表

车辆类型和用途使用年限行驶里程参考值

小、微型8年60万千米

出租客运中型10年50万千米

载客车营运大型12年60万千米

租赁15年60万千米

教练小、微型10年50万千米

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中型12年50万千米

大型15年60万千米

公交客运13年40万千米

续表

1车辆类型和用途使用年限行驶里程参考值

小、微型10年60万千米

营运其他中型15年50万千米

大型15年80万千米

载客车专月校车15年40万千米

小型客车、微型客车、大型轿车无60万千米

非营运中型客车2()年5（）万千米

大型客车20年60万千米

三轮汽车、装用单缸发动机的低速、微型货车9年30万千米

装用多缸发动机的低速货车12年30万千米

小、微型载货汽车12年50万千米

中、轻型载货汽车12年60万千米

载货车重型载货汽车（包括半挂牵引车和全挂牵引70万千米

15年

车）

集装箱半挂车2()年70万千米

挂车全挂车、危险品运输半挂车10年40万千米

其他半挂车15年70万千米

专项作业车（无载货功能）年万千米

专项作业车3050

专项作业车（有载货功能）15年50万千米

正三轮摩托车12年10万千米

摩托车

其他摩托车13年12万千米

（3）投保人与保险人协商确定

保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。投保人和保险人可根据实际情况选

择保险金额确定方式。保险人根据保险金额的不同确定方式承担相应的赔偿责任。

6.赔偿限额

①全部损失。

②部分损失。

③如果施救的财产中含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值

占总施救财产的实际价值比例来分摊施救费用。

④被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次赔偿金额与免赔金额之和（不含

施救费）达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付赔款后，本保险责任终止，保险人不退

还车损险及其附加险的保险费。

7.机动车损失赔款计算方法

①全部损失。计算公式如下。

赔款=保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额

②部分损失。被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿金

额。

赔款=实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额

③施救费。施救的财产中，若含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的

实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

8.保险期限

机动车辆保险合同期限通常为一年。除法律另有规定外，保险合同期限不足一年的，应

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按短期月费率计收保险费。保险合同期限和短期月费率的对应关系，应以各险别的保险期限来

确定。保险期限不足一个月的，按一个月计算。机动车辆保险合同解除时，除法律、法规和保

险合同另有规定外，应按《机动车辆保险费率规章》的有关规定，计收已了责任部分的保险费，

并退还未到期责任部分的保险费。

三、三责险

在我国汽车保险中，三责险是汽车保险的基本险。根据我国现行的《商业车险示范条款(202()

版)》规定，三责险包括下述主要内容。

1.保险标的

保险期限内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，

致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人

依照本保险合同的约定，对于超过交强险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

(1)意外事故

(2)第三者及其损失

(3)赔偿的依据

发生汽车责任险的保险事故时，保险人不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的

赔偿金额”，而是依照《道路交通安全法实施条例》及保险合同的规定给予赔偿。

・无论是道路交通事故还是非道路事故，三责险的赔偿均以我国《道路交通安全法实施条

例》规定的赔偿范围、项目、标准作为计算保险赔款的基础。

・在上述基础上，根据保险合同所载的有关规定计算保险赔款。

・应剔除保险合同中规定的免赔部分。

・因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。这里的善后工作是指民事赔偿责任以外对

事故进行妥善料理的有关事项。如被保险机动车对他人造成伤害所涉及的抢救、医疗、调解、

诉讼等具体事宜。

2.保险责任

保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保

险人或被保险机动车一方根据有关法律、法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处

理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车一方负主要事

故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；

被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院

或仲裁机构最终生效的法律文书为准。

3.责任免除

(1)第二十二条规定

根据《商业车险示范条款(202()版)》第二十二条规定，在上述保险责任范围内，下列情况

下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。

①事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据。

②交通肇事逃逸；饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品：无驾

驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的

机动车；非被保险人允许的驾驶人。

③发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的；被扣留、收缴、没收期间；竞赛、

测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期

间。

(2)第二十三条规定

下列原因导致的1身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿。

①战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染(含放射性污染)、核反应、核辐射。

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②第三者、被保险人或驾驶人故意制造保险事故、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人

恶意串通的行为。

③被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著

增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的。

(3)第二十四条规定

下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿。

①被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停

产、通信或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；

②第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；

③被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的

财产的损失，以及本车上财产的损失；

④被保险人、驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；

⑤停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；

⑥超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的

费用部分；

⑦律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；

⑧投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致

使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责

任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；

(9)因被保险人违反本条款第二十八条约定，导致无法确定的损失；

⑩精神损害抚慰金；

⑪应当由交强险赔偿的损失和费用。

4.赔偿处理

发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措

施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶

人根据有关法律法规的规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。

①被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的

证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发