经济法讲义(第四编：银行法)

第十三章银行法

重点问题思考与讨论一、中国人民银行的性质及其法律地位二、中央银行的货币政策目标和工具三、人民币发行管理、人民币国际化问题四、商业银行的经营方针和业务规则、危机处置五、银行业监督管理机构的监督管理职责经济法（第十三章银行法）银行法银行业监督管理法商业银行法

中央银行法经济法（第十三章银行法）第一节银行法概述一、银行的概念和种类

狭义的银行仅指商业银行。广义的银行还包括中国人民银行和政策性银行。中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，是在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定的组织机构。商业银行，是指依法设立的吸收公众存款、发放贷款，以及办理票据贴现等业务的金融企业。政策性银行，是指由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的，不以赢利为目标的金融机构。二、我国银行法的立法概况1995年3月18日第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过了《中华人民共和国商业银行法》2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》经济法（第十三章银行法）第二节中央银行法一、中国人民银行的性质和地位是我国的中央银行是发行的银行是银行的银行是特殊的金融机构讨论题：1.中央银行作为“最后贷款人”的理论原则？2.“最后贷款人”制度的功能与局限及最新发展？二、中国人民银行的组织机构包括总行职能机构、分支机构和咨询机构。中国人民银行设行长一人，副行长若干人。中国人民银行行长的人选，根据国务院总理的提名，由全国人民代表大会决定；全国人民代表大会闭会期，由全国人大常委会决定，由国家主席任免。中国人民银行副行长由国务院总理任免。中国人民银行实行行长负责制。中国人民银行总行根据履行职责的需要设置办公厅、条法司、货币政策司等部门。中国人民银行根据履行职责的需要设置分支机构。中国人民银行设立货币政策委员会，作为其制定和执行货币政策的咨询机构。三、中国人民银行的职责（1）发布与履行其职责有关的命令和规章；（2）依法制定和执行货币政策；（3）发行人民币，管理人民币流通；(4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；(5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；(6）监督管理黄金市场；(7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；（8）经理国库；（9）维护支付、清算系统的正常运行；（10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；（11）负责金融业的统计、调查、分析和预测；（12）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；（13）国务院规定的其他职责。经济法（第十三章银行法）为了保障货币政策的独立性和有效性，中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券；除国务院决定向特定的非银行金融机构提供贷款外，不得向地方政府、各级政府部门、非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，并不得向任何单位和个人提供担保。四、中国人民银行的货币政策目标和工具货币政策目标：保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。收紧银根货币政策工具1、要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金。2、确定中央银行基准利率。3、为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现。贴现，是指票据持有人在票据到期日前，为融通资金而向银行或其他金融机构贴付一定利息的票据转让行为。4、向商业银行提供再贷款。5、在公开市场上买国债、其他政府债券和金融债券及外汇。公开市场操作，也称为公开市场业务，是指中央银行在金融市场上买卖有价证券和外汇的活动。6国务院确定的其他货币政策工具。主要有贷款限额、信贷收支计划、现金收支计划、特别存款账户、窗口指导以及货币发行等。五、人民币的发行与管理（一）人民币的地位中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。人民币是我国的本位币，在全国范围内合法流通，任何其他货币在我国境内都不能作为通货。人民币在我国境内具有无限偿付能力。思考与讨论：如何看待人民币的国际化问题？经济法（第十三章银行法）（二）人民币的发行管理中国人民银行是国家的中央银行，是全国唯一的货币发行机构，具有发行货币并管理货币流通的职责。人民币由中国人民银行统一印制、发行。人民币的发行遵循集中统一发行的原则。中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分支库。分支库调拨人民币发行基金，应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定，动用发行基金。经济法（第十三章银行法）（三）对人民币的保护1．禁止伪造、变造人民币与出售、运输伪造、变造人民币。2．禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样。3．任何单位和个人不得印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。4．残缺、污损的人民币，按照中国人民银行的规定兑换，并由中国人民银行负责收回、销毁。经济法（第十三章银行法）第三节商业银行法一、商业银行的概念及其职能商业银行，是指依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。基本职能：1、信用中介职能2、支付中介职能3、信用创造功能4、金融服务职能二、商业银行的设立（一）商业银行的设立条件（1）有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程（2）有符合《商业银行法》规定的注册资本最低限额。全国性商业银行：10亿元人民币；城市商业银行：1亿元人民币；农村商业银行：5000万元人民币。（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员（4）有健全的组织机构和管理制度（5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施此外，设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。（二）商业银行的设立程序1．申请2．审批3．登记并领取证照（三）商业银行分支机构的设立商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60%。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。三、商业银行的组织形式和组织机构目前我国商业银行的组织形式有两种：A.有限责任公司B.股份有限公司商业银行设股东会或股东大会、董事会、监事会，以及行长或总经理等组织机构。四、商业银行的业务范围（1）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据承兑与贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）从事银行卡业务；（11）提供信用证服务及担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；（14）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。五、商业银行的经营原则（一）安全性原则安全性原则，是指商业银行在进行业务活动时，应当充分考虑各种因素，确保银行资产的安全。（二）流动性原则流动性原则，是指商业银行的资金运用可以随时变为现款，以便及时地、充分地满足存款者提取存款和发放正常贷款的需要。（三）效益性原则效益性原则，是指商业银行在从事业务的过程中，必须以赢利为目标，并努力使赢利最大化，追求最佳的经济效益。六、商业银行的业务规则（一）存款业务规则（P227）（二）贷款业务规则（P227－228）（三）其他业务规则（P228－229）1．投资业务规则；2．结算业务规则；3．发行金融债券和境外借款的规则；4．同业拆借业务规则；5．同业竞争规则；6．开户规则；7．营业时间规则；8．服务收费规则；9．档案保管规则；10．工作人员守则经济法（第十三章银行法）思考与问题：银行危机处置：公共政策与立法选择中国的案例：人民银行在实际处理问题金融机构时，已多次动用公共资金援助问题金融机构。如1998年上半年，中国人民银行对陷入支付危机的海南发展银行提供了40亿元再贷款；1999年对郑州市城市合作银行出现挤兑实行全面救助。美国的实践：2007年，美国次级债风波不仅导致了房利美、房地美、雷曼兄弟公司、贝尔斯登、美国国际集团（AIG）、花期银行等金融机构的流动性或破产危机，而且引发了美国乃至全球金融市场的剧烈动荡：信贷市场冻结；股票市场崩溃；一系列的破产事件危及整个国际金融体系。为控制系统性风险，布什政府不仅推出了一个7000亿美元的救助计划，购买多家主要银行和几家大型的地区银行的股份，而且还启动了不同的债务和储蓄担保方案（《2008年紧急经济稳定法案》）。随后，奥巴马政府则推出《多德－弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》经济法（第十三章银行法）

《多德－弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》主要内容：

（1）设立金融稳定监管委员会、金融研究办公室以及针对非银行金融机构的联邦储备当局，以维持金融稳定；（2）建立有序清算机构与有序的清算程序，以处置受监管的银行、投保的存贷机构与证券公司；（3）废除美国储蓄管理局（OTS），将其权力转移至货币监管署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）和联邦储备委员会，以达到精简银行监管、减少监管竞争与监管重叠之目的；（4）建立对冲基金以及其他类似投资中介机构的监管；（5）建立隶属于财政部的联邦保险办公室，由其负责监督保险业存在的问题、向金融稳定监管委员会提出有关保险人所承受的风险、协调国际保险问题等；经济法（第十三章银行法）

（7）完善对金融衍生产品的监管，提升透明度与问责制；（8）为减少系统性风险、促进金融稳定，赋予联邦储备委员会更多的权能（如流动性监管、风险管理标准的制定等），完善联邦储备银行的贷款和管理权限，加强对具有系统性影响的金融机构的监管；（9）强化投资者保护和证券监管；（10）建立了独立的消费者金融保护局，以监管投保的存款机构、金融公司和按揭贷款公司提供的金融产品和服务，以及各种非传统的金融服务与产品。经济法（第十三章银行法）第四节银行业监督管理法一、银行业监督管理机构2003年，第十届全国人民代表大会常务委员会第一次会议审议通过了国务院机构改革方案，决定设立银行业监督管理委员会（以下简称银监会）。4月28日，银监会正式挂牌成立，成为国务院银行业监督管理机构，负担银行业金融机构的市场准入监管与危机监管等职责。二、银行业监督管理的对象对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构，以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司，以及经银监会批准设立的其他金融机构（包括在境外设立的金融机构）及其业务活动的监督管理。三、银行业监督管理机构的职责1．制定、发布有关规章、规则2．审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止，以及业务范围3．审批银行业金融机构的董事和高级管理人员的任职资格4．监管银行业金融机构及其业务活动和风险状况5．处置银行业突发事件6．编制、公布有关统计数据、报表7．指导和监督银行业自律组织的活动8．开展有关的国际交流、合作活动四、银行业监督管理的措施1．要求银行业金融机构报送报表、资料2．现场检查3．监管谈话4．责令依法披露信息5．处理违规行为6．接管、重组、撤销银行业金融机构7．查询、申请冻结有关账户典型案例：海南发展银行关闭清算案

课堂练习一、判断题1.中国人民银行可以为在中国人民银行开立帐户的金融机构办理再贴现。2.中国人民银行可以向商业银行提供再贷款。()3.未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。()4.中国人民银行各分支机构具有独立的法人资格。()5.依据我国《商业银行法》的规定，商业银行不得发放信用贷款。()6.接管是国务院银行业监督管理机构依法保护银行业金融机构经营安全、合法性的一项补救措施。()二、单项选择题1.下列选项中不属于商业银行的是()。A.中国工商银行B.中国农业银行C.中国建设银行D.中国人民银行2.商业银行的经营目标是()。A.追求利润的最大化B.吸收更多存款C.促进国家经济发展D.为客户服务二、单项选择题3.我国唯一的货币发行机关是()。A.国务院B.中国人民银行C.财政部D.中国银行4.我国银行资本充足率为()。A.8％B.5％C.3％D.1％二、单项选择题5.我国商业银行的贷款利率由()。A.中央银行确定B.商业银行自由确定C.商业银行根据中国人民银行规定的货款利率的上下限确定D.商业银行与客户协商确定

6.根据我国现行法律，残缺、污损的人民币，可以按照中国人民银行的规定进行兑换，并由()。A.中国人民银行负责收回、销毁B.中国工商银行负责收回、销毁C.中国银行负责收回、销毁D.国家指定专门机构负责收回、销毁二、单项选择题7.中国人民银行发放贷款的对象是()。A.大中型企业B.商业银行C.中央国家机关D.地方政府8.根据我国《银行业监督管理法》的规定，在我国境内设立的下列哪一机构不属于银行业监督管理的对象？()【2004年国家司法考试试卷一】A.农村信用合作社B.财务公司C.信托投资公司D.证券公司二、单项选择题9.中国人民银行进行公开市场操作的工具是()。【2010年1月全国自学考试《经济法概论》】A.黄金和白银 B.股票和基金C.本票和汇票 D.国债和外汇10.禁止银行用同业拆借拆入的资金用于()。【2009年5月银行从业资格考试《公共基础》】A.临时性资金周转B.固定资产贷款或投资C.票据清算资金D.联行汇差头寸不足二、单项选择题11.对于银行业金融机构重组失败的，国务院银行业监督管理机构可以决定终止重组，由()按照法律规定的程序依法宣告破产。A.人民法院B.人民检察院C.公安机关D.银监会12.《中国人民银行法》对货币政策的目标的规定是()。A.经济增长B.充分就业C.汇率稳定D.保持货币币值稳定并以此促进经济增长二、单项选择题13.下列关于中国人民银行执行货币政策的表述哪个是正确的？()A.中国人民银行在全国人民代表大会领导下独立执行货币政策B.中国人民银行在全国人民代表大会领导下与国家财政部共同执行货币政策C.中国人民银行在国务院领导下独立执行货币政策D.中国人民银行在国务院领导下与国家财政部共同执行货币政策三、多项选择题1.下列选项中的哪些选项符合《商业银行法》的规定？(