理财规划实务（第2版）岗前准备

理财规划课前准备0课程考核参考书目课程模式辅助工具认识理财树立正确理财观培养理财习惯理财基础知识1234认识理财1案例导入什么是理财？理财决定命运为什么要学习理财?1.1案例导入P1Part1Anna今年26岁，毕业于浙江一所著名高校，毕业后在一家外企工作两年，月薪7千，每个月的房租2500元。Anna是个典型的“月光族”。Anna喜欢购物，每周末都到银泰百货逛街买衣服。每当看到折扣消息时，总是忍不住在淘宝、海淘网站上“剁手”，并囤大量的折扣商品。此外，每周还会约上朋友去吃大餐，每月会安排一次短途旅游。偶尔，Anna还会收到来自朋友们的“红色炸弹”。一个月下来，工资往往不够用，有时甚至要通过“蚂蚁借呗”、互联网“现金贷”等方式借钱。其实，Anna的比起很多同龄人来说，已经比较幸运，毕业后顺利找到满意的高薪工作。但即使这样，Anna依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，总是等着发薪水的那一天。”朋友劝Anna对自己进行理财规划，Anna却总说：“理财那是中老年人的事，我年纪轻不需要理财。”请你帮助Anna分析她的理财观念，并给出合理的理财建议。1.2理财决定命运Part1上海阿姨招女婿奇葩，不看房不看车，却只看理财水平，什么套路？1.2理财决定命运Part1视频：明星理财成功案例不会理财有多可怕？看看那些负债累累的明星就知道了1.2理财决定命运Part1如果今天一次性让你拥有100万元？从今天开始第一天给你1元，连续30天，每天都给你前一天的两倍的金额？ORAB1.2理财决定命运Part1天数金额天数金额1¥1.0016¥32,768.002¥2.0017¥65,536.003¥4.0018¥131,072.004¥8.0019¥262,144.005¥16.0020¥524,288.006¥32.0021¥1,048,576.007¥64.0022¥2,097,152.008¥128.0023¥4,194,304.009¥256.0024¥8,388,608.0010¥512.0025¥16,777,216.0011¥1,024.0026¥33,554,432.0012¥2,048.0027¥67,108,864.0013¥4,096.0028¥134,217,728.0014¥8,192.0029¥268,435,456.0015¥16,384.0030¥536,870,912.00不能轻视1元钱的力量1.3什么是理财？Part1理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱你的收入像一条河，你的财富就是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管好你家的水库，开源节流，让你们家的水库啥时候都有水，你兜里啥时候都有钱。理财就是解决人生的财务问题，帮助人们达成各种各样的金融目标。1.3什么是理财？Part1实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱，也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或流出。1231.3什么是理财？Part1赚钱比省钱重要理财=投资幻想一夜暴富没有合理的预期理财方法随大流迷信高风险高收益冲动理财理财误区思考：高风险并不代表高收益；高收益一定带来高风险。为什么？1.4为什么要学习理财？Part1人生风雨无常，遇到困境时，财富大部分时候起着决定性作用，会帮助你渡过难过。人生可能遭遇的困境高昂房价通货膨胀婚姻解体事业变动遗产争执退休养老高额教育费投资陷井健康恶化意外突降人生可能遭遇的困境1.4为什么要学习理财？Part1要过上幸福生活，需要多少钱？光辛苦赚钱，能行吗？【家庭用车】15万＋1000×12月×10年＝39万【子女教育】出生至大学毕业＝25万【孝敬父母】2×500×12月×20年＝24万【租房支出】3000×12月×30年＝108万【养老支出】10×3顿×2人×365天×20年＝43.8万【住房支出】买房＋装修＋物业＝120万大约359.8万元1.5理财规划方案的概念Part1终身的财产安全02财产自由、自主不断提高生活品质0301理财方案，总体财务规划1.6理财规划的目标Part1（一）理财规划的总目标财务安全稳定、充足的收入；个人有发展的潜力充足的现金准备；有适当的住房；适当的财产和人身保险；适当、收益稳定的投资；享受社会保障；额外的养老保障计划财务自由工资薪金+投资收入投资收入完全覆盖支出Part1一、财务安全度财务安全度=投资性资产市场价值/投资性资产原值×100%财务安全度一般是用来衡量个人投资性资产保值能力的一个指标。如果财务安全度大于100%，则表示个人投资性资产保值能力强；反之，则表示个人投资性资产保值能力弱。案例1：刘某家2013年1月1日拥有金融资产共计60万元，到2013年12月31日，这些金融资产价值达到了66万元，则刘某这些金融资产安全度为：66/60×100%=110%。这说明刘某的资产保值能力较好。1.6理财规划的目标Part1二、财务自由度财务自由度=投资性收入（非工资收入）/日常消费支出×100%财务自由度一般是用来衡量个人财务自由程度的一个指标。如果财务自由度大于100%，则表示个人财务自由度大；反之，则表示个人财务自由度小。案例2：张某今年55岁，家庭每月消费支出为5000元，现拥有投资性资产共计100万元，预计每年能带来8万元投资收益，则该家庭的财务自由度为8/（0.5×12）×100%=133.3%。这说明该家庭个人财务自由度大。1.6理财规划的目标1.6理财规划的目标Part1（二）个人理财规划的具体目标日常支出、突发事件、投机需要必要的资产流动性家庭收支结构平衡合理的消费支出教育规划实现教育期望风险管理，保险规划完备的风险保障利用税法优惠，减少税负支出合理的纳税安排减少支出，增加投资积累财富养老规划安享晚年减少财产传承支，做好遗产分配方案财产分配与传承1.7理财规划的原则Part1（一）整体规划原则。整体规划原则既包含规划思想的整体性，也包含理财方案的整体性。理财方案通常不会是一个单一性规划，而是包括现金规划、投资规划、税收规划、退休规划、风险管理以及遗产规划等单项划在内的综合性规划。（二）提早规划原则。提早规划一方面可以尽量利用复利的“钱生钱”的功效，另一方面由于准备期长，可以减轻各期的经济压力。（三）现金保障优先原则。只有建立了完备的现金保障，才能考虑将客户家庭的其他资产进行专项安排。一般来说，家庭建立现金储备要包括日常生活覆盖储备和意外现金储备。（四）风险管理优先于追求收益原则。理财规划首先应该考虑的因素是风险，而非收益。追求收益最大化应基于风险管理基础之上。因此理财规划师应根据不同客户的不同生命周期阶段及风险承受能力制定不同的理财方案。（五）消费、投资与收入相匹配原则。理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾，形成资产的动态平衡，确保在投资达到预期目的的同时保证生活质量的提高。（六）家庭类型与理财策略相匹配。根据不同家庭形态的特点，理财规划师要分别制定不同的理财规划策略。青年家庭的风险承受能力比较高，理财规划的核心策略为进攻型；中年家庭的风险承受能力中等，理财规划的核心策略为攻守兼备型；老年家庭的风险承受能力比较低，理财规划核心策略为防守型树立正确理财观2理财决定命运理财价值观2.1理财价值观Part2理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。价值观因人而异，没有对错标准，理财规划师的责任不在于改变客户的价值观，而是让客户了解在不同价值观下的财务特征和理财方式。客户在理财过程中会产生两种支出：义务性支出（强制性支出）+选择性支出（任性支出）2.1理财价值观Part2蚂蚁族——先牺牲后享受蟋蟀族——先享受后牺牲（月光族）蜗牛族——背壳不嫌苦（供房族）慈鸟族——一切为儿女着想

2.1理财价值观Part2培养理财习惯3培养理财习惯案例总结3.1开源+节流Part3一、节约：积少成多，就会成为大钱二、计划消费：花钱一定要有计划三、记账：可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来四、学习理财知识和投资：要养成节省钱去投资的良好习惯五、坚持不懈和遵守纪律：成功就是简单的事情重复去做，以这种持久的毅力，每天进步一点点，当成功来临的时候，挡都挡不住3.1开源+节流Part3记账APP3.1开源+节流Part3记账APPPart1Anna今年26岁，毕业于浙江一所著名高校，毕业后在一家外企工作两年，月薪7千，每个月的房租2500元。Anna是个典型的“月光族”。Anna喜欢购物，每周末都到银泰百货逛街买衣服。每当看到折扣消息时，总是忍不住在淘宝、海淘网站上“剁手”，并囤大量的折扣商品。此外，每周还会约上朋友去吃大餐，每月会安排一次短途旅游。偶尔，Anna还会收到来自朋友们的“红色炸弹”。一个月下来，工资往往不够用，有时甚至要通过“蚂蚁借呗”、互联网“现金贷”等方式借钱。其实，Anna的比起很多同龄人来说，已经比较幸运，毕业后顺利找到满意的高薪工作。但即使这样，Anna依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，总是等着发薪水的那一天。”朋友劝Anna对自己进行理财规划，Anna却总说：“理财那是中老年人的事，我年纪轻不需要理财。”请你帮助Anna分析她的理财观念，并给出合理的理财建议。3.2案例总结Part33.2案例总结Part31.认识理财理财，是对人一生中的资产和负债进行管理。理财不仅能避免财产贬值带来的损失，还能运用手中的资产创造新的价值。理财，并不是中老年人的事，无论什么年纪，都需要对自己进行合理的理财规划。像Anna这样的“月光族”看似潇洒风光，实际埋藏着巨大的隐患，他们的资金链是处于断开状态下的。没有积蓄，所有的收入都消费了，这样看似潇洒的生活方式是以牺牲个人风险抵御能力为代价的。导致的后果可能是：这些人很有可能因为一次意外（疾病、失业等），而使个人资金流出现验证问题，以至于无法抵御这些不良影响的作用；更不能指望他们独立解决个人面临的成家立业、赡养老人以及抚养子女的问题了。2.树立正确理财观通过分析得知，Anna属于先享受后牺牲的“蟋蟀族”。这种理财观使他们在工作期低储蓄、高消费，一旦退休，其累积的净资产大多无法支付老年生活所需，必须大幅降低生活水平或靠社会救济维生。因此，针对此类理财观，我们给Anna提出以下理财建议：1.削减不必要的消费开支，每月减少20%~40%的消费。2.将每月收入的10%~20%进行强制储蓄或利用余额宝进行定期货币基金投资。3.培养理财习惯建议Anna通过手机app等软件进行记账，了解自己消费开支。同时，养成理性消费的好习惯，每月制定合理的消费计划。3.3知识延伸——财商Part3作者:罗伯特·清崎财商：本意是“金融智商”，英文缩写为FQ（FinancialQuotient），财商指个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。视频：8分钟让你看懂财商是什么，让你换种方式赚钱3.4学习通APP观看视频+课后作业Part3一、视频《1.1树立正确理财观》二、作业1.没钱所以不用理财2.理财等同于投资3.理财产品是为有钱人设计的4.我还年轻，不需要理财，等到年纪大点再理财5.自己没有时间精力和专业知识，没法理财这些想法对吗？请选其中一个选题谈谈你的看法理财基础知识4单利和复利年金现值和终值4.1复利的魔力Part4大卫的父母准备用积攒的1000美元，购买一辆汽车，但是为了迎接大卫的出生，他们准备将这1000美元留给大卫，于是他们选择了一种最稳健的投资——美国中小企业的发展指数基金。由于搬家以及工作繁忙等原因，全家人都忘记了购买基金的这件事情，直到父母过世，大卫自动拥有了这笔权益。4.1货币的时间价值Part4坚持不懈的投资，收益是以复利形式增长的。单利：在计算时，不把利息计入本金的算法；复利：就是“利滚利”，亦即每年的收益还可以产生收益，呈几何级数增长。4.2财务基础知识Part

4符号：PV(Presentvalue)—现值r(i)—利率，通常指每年利息与本金之比I—利息，指借款人给贷款人超过本金部分的金额FV(Futurevalue)

—终值，本金与利息之和，又称本利和n(t)—时间，通常以年为单位A—年金

复利现值系数

PVIF或者(P／F，i，n）

复利终值系数

FVIF或者(F／P，i，n）

年金现值系数PVIFA

（Presentvalueifannuity）或者(P／A，i，n）

年金终值系数FVIFA

（Future

valueifannuity）或者(F／A，i，n）4.3公式推导——单利Part4例：投资100万元，年报酬率为6%，按单利计算3年后的本利和。按单利计算：3年后的本利和=100+100×6%×3=100×（1+6%×3)推导公式：n年后的本利和FV=PV(1+r*t)算一算：投资100万元，银行理财年化收益率是5%，两年期理财，到期本息是多少？4.3知识延伸——单利Part44.4公式推导——复利

Part4例：投资100万元，年报酬率为6%，按复利计算3年后的本利和。按复利计算：

第1年的本利和=100×（1+6%）1=106第2年的本利和=100×（1+6%）2=112.36第3年的本利和=100×（1+6%）3=119.10

……第n年的本利和=100×（1+6%）n

推导公式：FV=PV

*(1+r)n4.4复利例题

Part44.5知识延伸Part4已知终值FV，求现值PVFV=PV×(1+r)nPV=FV×(1+r)-n例：如果我计划5年后买辆车，需要10万块钱。假设投资股票每年的投资回报率为10%。现在我需要投入股市多少钱，5年后才够买车?4.6案例分析Part4思考问题：现在有人愿意给你一笔钱，但你必须从以下两种收款方式中选择一种：①10年后的今天给你10000元；②30年后的今天给你60000元，假定现在年利率为10%并永远保持不变，你会选择哪一种方式呢？PV＝10000×PVIF（10％,10）＝3860元30年后的60000元相当于现在的多少？PV＝60000×PVIF（10%,30）＝3420元10年后和30年后的这笔钱相当于现在的多少？4.7年金Part4年金是指在一定时期内每隔相同的时间(如一年)发生相同数额的系列收付款项年金终值犹如零存整取按复利计算的本利和，它是一定时期内每期期末收付款项的复利终值之和。应用：折旧、租金、利息、保险金等年金种类：普通年金：又称后付年金，是指一定时期内每期期末等额的系列收付款项；期初年金：收付款项发生在每年年初。4.8普通年金Part4普通年金的终值式中方括号内的数值，通常称为“年金终值系数”，记作(F／A，i，n)或FVIFA，可查“年金终值系数表”V4.8普通年金Part4例：父母15年中每年年底存入银行1000元，假设存款期为一年并办理了自动转存业务。如存款年利率为10%，问第15年末可以得到多少钱？FV=A·FVIFA(i,n)

=1000×FVIFA(10%,15)=1000×31.772=31772（元）4.8普通年金Part4普通年金的现值：年金现值是指一定时期内每期期末收付款项的复利现值之和。式中方括号内的数值，通常称为“年金现值系数”，记作(P／A，i，n)或PVIFA，可查“年金现值系数表”PV=A4.8普通年金Part4例：某人出国3年，请你代付房租，每年租金1000元，假设银行存款利率为10%（一年存期可约定转存），理论上他应当现在在银行为你存多少钱？FV=A·PVIFA(i,n)

=1000×PVIFA(10%,3)=1000×2.487=2487（元）4.8年金现值练一练Part44.8预付年金VS普通年金Part4预付年金=普通年金×(1+r)4.9小结Part4PV复利现值系数

PVIF

复利终值系数

FVIF

年金现值系数PVIFA

年金终值系数FVIFAFVFVIFPVIFPVFVFVIFAPVIFAA4.10学习通APP观看视频+测试Part4一、视频《1.5复利与年金》二、章节测试《复利与年金》感谢聆听理财规划课程导入1案例导入心理测试一、案例导入P11Part1新手理财规划师小王正在为刘先生进行理财规划服务。小王平时热衷于研究股票和股票基金，平时投资收益率也较为可观。最近，小王非常看好某一只股票型投资基金，迫于业绩的压力，小王在为刘先生进行投资规划时推荐了该基金，尽管这只基金的风险性已超过了刘先生风险承受范围。同时，为了吸引刘先生，在推荐过程中，小王隐瞒该投资基金的风险性，夸大其收益性。最终市场行情看涨，该股票基金获得了超额收益。小王对自己的做法及眼光感到自豪。此外，为了照顾在保险公司任职的老乡的业绩，在刘先生自身保险规划较为完善的情况下，小王依然为刘先生制定了保障项目有所重复的保险规划。你认同新手理财规划师小王的做法吗？1.认识个人理财规划；2.遵守理财规划职业道德认识理财行业遵守理财规划职业道德12项目一岗前准备认识理财行业与理财职业道德认识理财行业2理财职业概述理财知识和能力理财职业方向理财职业资格一、财富管理行业与从业者——起源Part2诞生：古罗马时期，也有说法是4000年前的苏格拉底时期形式形式：贵族们聘用专职管家打理家族事务特点：管家主要进行事务辅助，并不专精于财富管理服务周期：终生为单一雇主服务岗位要求：忠诚一、财富管理行业与从业者——起源Part2雏形：文艺复兴时期（威尼斯、佛罗伦萨）；意大利美蒂奇家族的私人银行业务形式：商人们聘请专人协助处理账务（中国又称为账房）特点：管家和账房的职能开始分离，但账房还是专职服务于单一家族服务周期：终生为单一雇主服务岗位要求：专业、忠诚一、财富管理行业与从业者——起源Part2成熟：工业革命时代（英国、美国）形式：寡头家族聘用专业的财富管理团队为其家业传承需求提供专业服务典型案例：洛克菲勒家族、卡内基家族、罗斯柴尔德家族家族特点：家族可能会用多个财富管理团队或财富管理师，一个团队也可能服务多个家族；会计师、律师、财富管理师开始协作服务周期：合约签订周期岗位要求：专业一、财富管理行业与从业者——起源Part2现代：互联网时代形式：全民理财，投资者数量按亿计数典型案例：银行、保险、证券、信托、公募等机构和产品开始面向一般个人开放特点：一对多，客户数量急剧攀升，专业的财富管理机构和财富管理师数量稀缺服务周期：合约签订周期岗位要求：专业二、理财职业Part2就是个卖理财产品的，就是个卖保险的，就是个忽悠推荐股票的，就是个卖基金的，就是个清高装逼的，就是个故弄玄虚的。理财规划师是做什么的？这！就是理财经理（女）二、理财职业Part2理财规划师是运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的专业人员。因此，从业人员通常需要取得相关的职业证书，并且保持后续的培训教育，以为客户提供理财规划服务。理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。视频：1.第三届全国十佳理财师年会——理财规划师人才缺口数十万理财师在中国的行业前景三、理财规划师的脆弱Part2顶了个看似崇高的职业名头，努力维护客户……这就叫十次赚不如一次亏，只要客户一次亏损，对你的信任感就荡然无存。四、理财规划师的困惑Part2客户亏钱了也不能压力太大，因为客户买产品能不能赚钱跟你没啥关系，都是看客户自己的财运。听了这句话的时候其实我心里是有困惑的，就是说，我作为理财师，我到底能不能创造价值？如果市场好的时候让客户挣点钱、市场不好的时候就让客户亏，那我到底价值在哪里？四、理财规划师的困惑Part2再看第二句，客户问“你是做什么工作的”，我说我是做财富管理的。然后客户说“那你炒股很厉害，那你给我推荐几个票呗？”这里其实隐含一个逻辑，客户其实不一定知道你“所谓的”财富管理是什么，有时候我们自己人也不一定意识到到底什么是财富管理。四、理财规划师的困惑Part2有朋友会常质疑我说，对于一些起点就是三千万，五千万的超高净值客户，既然他们都很会挣钱，那找你们理财还有啥意思啊？更直白一点，它表达的是，有钱人自己做事业赚的钱比给你们的多很多，也就是说你们财富管理是赚不了多少钱的，而高端客户之所以成为高端客户是因为他们自己很能挣钱。那找你们全程委托，做全程理财，你们就给这点收益，还找你们干嘛？五、理财规划师的价值Part2财富管理的作用应该是尽可能规避客户在财富之道上遇到的各种现实的意识不到的风险，使客户最终享受财富而不是为其所累。理财师不只是单纯的“金融销售”，更是在这基础上的“理财顾问”！做的是财富管理而不是单纯的资产管理。财富管理的目的不是让客户一夜暴富，我们的目的是帮客户富、一直富下去。目前市场是基于“销售员”的定位，给了“理财师们”一个极低的估值。随着中国财富管理市场的日益发展，仅仅作为“销售员”的“理财师”将更多的被人工智能、互联网技术所替代，而作为“专业人士”的“理财师”将崛起，形成一股对财富管理市场更有影响力的力量。六、理财职业方向Part2银行理财经理（综合性最强：投资＋流动性管理＋负债管理＋税收筹划＋人生规划）投资分析与客户服务（证券机构、期货机构、投资公司）银行一线服务综合柜台（基金、银行理财产品等金融产品综合营销）自主理财与投资互联网金融产营销运营服务（互联网银行、第三方支付公司等新型互联网金融公司）——理财直播间看一看——理财直播间Part2七、理财知识和能力Part2丰富的基础知识和专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验；基础知识包括经济学基础知识、金融学知识（宏观金融、经济判断与敏感性建立）、金融市场知识专业知识与能力体系则包括客户分析（财务分析、风险分析、理财需求分析）、人生规划（教育规划、养老规划、现金与消费规划、住房规划、保障规划、投资规划、税收规划、综合理财等熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域保持高水准的职业道德八、理财职业资格Part2序号名称等级举办方核心知识与能力资格条件网址1《个人理财》银行从业资格入门级CBA金融市场、投资与银行理财产品能力：银行理财产品与代理产品营销银行业机构从业人员中国银行业协会：/2CFP（国际金融理财师）AFP（金融理财师）培训提高级FPSB/CFDFE投资、风险与保障、税收、福利计划能力：综合理财学历＋工作经验＋培训北京金融培训中心：/3CHFP助理级理财师级高级理财师MOLSS投资、风险与保障、税收、人生规划能力：综合理财专业＋学历＋工作经验/4CFA三级权威AIMR金融市场与投资能力：投资分析//5CIIA权威ACIIA资产定价、衍生工具能力：投资分析学历＋证券从业资格/6相关职业资格证书：证券业从业资格证书、基金业从业资格证书、期货业从业资格证书、保险业从业资格证书，外汇分析师（劳动与社会保障部）。遵守理财规划职业道德3一般原则人生可能遭遇的困境具体规范国内外家庭理财观念对比一、一般原则Part3一般原则包括：正直诚信原则、客观公正原则、勤勉谨慎原则、专业尽责原则、严守秘密原则、团队合作原则这些原则体现了理财规划师对公众、客户、同行以及雇主的责任。二、具体规范Part3具体规范则是一般原则的具体化。包括以下几条：（一）正直诚信原则及相关具体规范理财规划师应当以正直和诚实信用的精神提供理财规划专业服务。因此，理财规划师职业操守的核心原则就是个人诚信。“正直诚信”要求理财规划师诚实不欺，不能为个人的利益而损害委托人的利益。视频：银行行业述职：夸大理财产品收益到期难兑现（二）客观公正原则及相关具体规范理财规划师在向客户提供专业服务时，应秉承客观公正的原则。所谓“客观”是指理财规划师以自己的专业知识进行判断，坚持客观性，不带感情色彩。所谓“公正”，是指理财规划师在执业过程中应对客户、委托人、合伙人或所在机构持公正合理的态度，对于执业过程中发生的或可能发生的利益冲突应随时向有关各方进行披露。二、具体规范Part3（三）勤勉谨慎原则及相关具体规范理财规划师在执业过程中，应恪尽职守，勤勉谨慎，全心全意为客户提供专业服务。视频：《女不强大天不容》乞丐理财,职业不分尊卑,做事先做人（四）专业尽责原则及相关具体规范理财规划是一个需要较高专业背景及资深经验的职业。作为一名合格的尽责的理财规划师，必须具备资深的专业素养，每年保证一定时间继续教育，及时储备知识，以保持最佳的知识结构。二、具体规范Part3（五）严守秘密原则及相关具体规范理财规划师不得泄露在执业过程中知悉的客户信息，除非取得客户明确同意，或在适当的司法程序中，理财规划师被司法机关要求必须提供所知悉的相关信息。（六）团队合作及相关具体规范理财规划业务涉及客户的现金规划、消费支出规划、风险管理规划、教育规划、税务筹划、投资规划、退休养老规划及家庭财产分配与传承规划，贯穿个人与家庭的一生，因此，理财规划业务是一个系统的过程。对理财规划师来说，所掌握的知识、经验有限，必须与各个领域的专业人士合作，团队合作，这样才能为客户制定最佳的理财规划方案，实现最终的理财规划目标。三、案例导入Part

3新手理财规划师小王正在为刘先生进行理财规划服务。小王平时热衷于研究股票和股票基金，平时投资收益率也较为可观。最近，小王非常看好某一只股票型投资基金，迫于业绩的压力，小王在为刘先生进行投资规划时推荐了该基金，尽管这只基金的风险性已超过了刘先生风险承受范围。同时，为了吸引刘先生，在推荐过程中，小王隐瞒该投资基金的风险性，夸大其收益性。最终市场行情看涨，该股票基金获得了超额收益。小王对自己的做法及眼光感到自豪。此外，为了照顾在保险公司任职的老乡的业绩，在刘先生自身保险规划较为完善的情况下，小王依然为刘先生制定了保障项目有所重复的保险规划。P11你认同新手理财规划师小王的做法吗？1.认识个人理财规划；2.遵守理财规划职业道德三、案例总结P16Part31.认识个人理财业务的核心与原则个人理财规划的核心是根据理财者的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，在规划过程中需遵循整体规划、提早规划、现金保障优先、风险管理优先于追求收益、消费、投资与收入相匹配、家庭类型与理财策略相匹配等原则。理财规划师小王在为客户服务的过程中，未按照客户的风险偏好来实现需求，凭借自己的投资喜好为客户安排投资规划。将高于客户风险属性的投资产品介绍给客户，未遵循风险管理优先于追求收益原则。2.遵守理财职业道德“正直诚信”要求理财规划师诚实不欺，不能为个人的利益而损害委托人的利益。理财规划师小王在规划过程中，出于个人喜好及完成业绩的目的，向客户隐瞒该投资产品高风险、故意夸大收益性。此外，在刘先生自身保险规划已较完善的情况下，小王为了个人利益仍制定重复的保障规划，使刘先生付出不必要的保险费用。小王的做法，已违反理财职业道德中正直诚信、客观公正的原则。课后拓展Part2观看电影《夺命金》，分小组讨论电影中理财规划师Teresa的行为是否违反理财规划的原则(6条P14)或者职业道德规范（6条P15），具体指出哪些行为违反了哪些原则？并谈谈自己的感受。感谢聆听理财规划了解个人理财规划的内容熟悉个人理财规划的基本步骤12理财规划步骤了解个人理财规划的内容1案例导入个人理财规划的内容1、案例导入P20Part1王女士家在某二线城市，家庭月收入1.2万元，有个2岁的宝宝，没有房贷、车贷。有一辆代步车，想在市中心买个学区房。学区房房价是1.5万元/平方米。王女士家庭存款20万元，每个月开销为4000元。与公婆同住，生活费由公婆支付，王女士夫妇仅支付养孩子和养车开销。王女士想在3年内购买一套100方的学区房，换一部10万左右的车。假如你为王女士一家进行理财规划，那么理财规划方案中应包括那些内容？1.了解个人理财规划的内容2.制定初步的理财规划方案2、理财规划的内容Part1案例导读傅某月收入8000元，他太太月收入5000元。每月车贷房贷生活支出8000元，从他工资出，他太太的工资用于做基金定投。但2008年金融危机导致其失业，定投基金也亏损。他决定赎回亏损的定投基金以应付当前的困难，6个月后投资的基金全部用光。所幸6个月后他找到一份新的工作。理财师建议其从活期存款中划拨3-6个月月支出的应急资金后再进行投资。一、现金规划现金规划是指个人或家庭日常的现金及现金等价物的分配和结构的最佳决策和谋略。核心是建立应急基金(家庭备用金)，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。现金等价物指作用等同于现金的金融资产，如活期存款、定期存款、货币基金、七天通知存款等。应急准备金主要用于以下突发事件：因失业导致的收入中断；因失能导致的收入中断；因意外伤害或疾病导致的大额费用。2、理财规划的内容Part1练一练郭先生的家庭每月生活支出为3000元，由于贷款买房和车，每月需要还贷4500元。郭先生的活期存款有20000元，股票投资100000元。根据其家庭财务状况，如何准备其应急准备金？解：其家庭每月必需支出=3000+4500=7500元，对于有贷款的家庭，按上限来准备应急准备金比较稳妥，故其家庭应急准备金应为：

7500×6=45000元。其活期存款只有20000元，应急准备金不足，应将部分股票转为活期存款。2、理财规划的内容Part1案例导读杨先生与朋友创办一家公司，公司资产已达到500万元；杨太太在家全职带7岁的孩子。后杨先生因应酬饮酒过度被确诊为肝癌，换肝需要至少50万。但50万对于资产500万的公司来说是一笔不小的现金流，这些现金流要用于日常运营。杨先生家里所有的钱都拿去投资公司了，根本没有积蓄。亲戚朋友也拿不出这么多钱，不是拿去投资被股票套牢，就是要还房贷。无奈之下，一时杨先生放弃治疗，撒手人寰。杨太太不得不独自打工挣钱抚养孩子。二、保险规划保险规划是对保险标的、保险方式、保险金额、保险品种的组合和保险风险规避防范等方面的最佳决策和谋略。保险规划的目的是为确保财富价值和财富升值。2、理财规划的内容Part1案例导读

季先生刚喜得贵子，因夫妻二人都是硕士，对孩子的期望很高，也希望孩子18岁时有足够的出国留学费用。留学中介告知出国留学每年需要15-20万，4年需要60-80万。二人每月扣除生活必须费用后结余3000元，便请理财师进行教育规划。理财师根据目前学费需求80万元，以每年3%的通货膨胀率算出孩子18岁时的学费需求约为136万。建议其做基金定投，每月投入资金2850元，若基金收益率达到8%，即可在未来筹得136万。另季先生即将升职，月收入会提高，月结余扣除子女教育投资支出后还有结余用于满足养老保障需求。三、教育规划教育规划是指在搜集客户的教育需求信息、分析教育费用的变动趋势并估算教育费用的基础上，为客户选择适当的教育费用准备方式及教育投资工具，并适时调整的最佳决策和谋略。2、理财规划的内容Part1案例导读陈教授经常受邀去一些知名企业授课，一天的课程课酬为50000-60000元。某企业提出两种支付报酬的方式：一是支付50000元作为课酬，由企业负责上课期间的全部交通、住宿、伙食费；二是企业不包往返交通费、住宿费、伙食费，支付60000元作为课酬。如果陈教授上课期间的交通费、住宿费、伙食费共需10000元，他应该选择哪一种方案呢？四、税收规划税收规划是指纳税人为了减轻税收负担和实现涉税零风险而采取非违法手段，对自己的经济活动事先进行策划安排。通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。税收规划包括节税和避税两个方面2、理财规划的内容Part1五、投资规划投资规划是根据个人理财目标和风险承受能力，为个人制定合理的资产配置方案，构建投资组合来帮助个人实现理财目标的过程。六、消费支出规划消费支出规划是指在一定的财务资源下，对家庭消费资金安排、消费水平和消费结构的最佳决策和谋略，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目的。七、退休养老规划退休养老规划是保证个人在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活而定制一个从现在就开始积极实施的规划方案。八、财产分配与传承规划财产分配与传承规划是人生需要妥善安排的一个重要事项。制定财产分配和传承规划不仅能够对个人或家庭财产进行合理合法的配置，还能为个人和家庭提供一种规避风险的保障机制。熟悉个人理财规划的基本步骤2建立客户关系分析客户财务状况收集客户信息客户财务目标分析与确认1、理财规划流程图Part22、建立客户关系Part22、建立客户关系Part2作为理财规划整个工作流程的第一个环节，建立客户管理成功与否决定了理财规划业务是否可以得到开展。在与客户交谈的过程中，理财规划师要充分了解客户的想法，注意收集客户所提供的基本情况、财务目标、投资偏好等信息，并且要向客户传递个人理财的基本知识和背景、理财规划师个人行业经验与职业资格及阅历情况。Part2一、安排时间地点1.确定会谈日期：XX月XX日XX点2.选择适当的会谈地点3.预测会谈的持续时间：控制在1个小时之内4.确定到达会谈地点的时间：提前5-10分钟到场二、安排会谈内容1.拟定初步会谈提纲：资历、业务范围、收费2.介绍服务内容：理财目标2、建立客户关系Part2三、准备辅助资料1.客户的背景调查2.准备会谈所需的介绍性资料3.通知客户需要携带的个人资料4.准备好记录所需的相关文具四、深入沟通1.再次确认有关信息2.约定下次见面的时间3.视客户情况而定课后思考：建立客户关系最重要的技能是什么？2、建立客户关系2分钟，8种产品——银行人员与客户的沟通模式Part2我：“先生，现在可以免费给您开个网上银行。”

客户：“谢谢，不用，我家没上网。”

我：“以后您可以在家交个水电煤气费什么的，还可以上网买点东西，给别人转个帐。”

客户：“我家没上网，我不办。”

我：“先生，现在还可以免费给您开个电话银行，以后可以打电话转账。”

客户：“我什么也不办，你就给我取5000块钱就行了。”

我：“先生您有正式工作么？”

客户：“有，怎么地啊。”

我:“那太好了，可以免费给您申请一张我们行的信用卡，可以透支刷卡消费。”

客户：“我不透支。”

我：“不透支？哦，那太好了先生，不透支的话您一定有很多存款吧，正好您可以看看我们行的贵宾卡，如果您资产达到五万或五十万，我立马可以免费给您申请一张，以后去机场坐飞机您可以走贵宾通道，多有面子的事啊。”2分钟，8种产品——银行人员与客户的沟通模式Part2客户：“我没有那么多钱。”

我：“那是为什么呢？”

客户：“没有就是没有，要不你给我钱啊，你给我钱我就办一个。”

我：“对不起，我不能给您。但是如果您买了我们行新发行的基金，也许很快就会有五万、甚至五十万了，我们行的基金收益稳定，风险低，非常很适合您这样有投资意识的有为年轻人。”

客户：“大哥，你怎么这么墨迹呢，我只是想取5000块钱。”

我：“喔，不好意思，对了，先生您取5000块钱有什么用途么？”

客户：“我取钱关你什么事，你就给我取就好了。”

我：“不是的先生，您误会了，其实我们行正在推出一款名叫基金定投的产品，要是您这5000块钱没有什么特殊的用途，可以以一个零存整取的方式购买我们的基金，哪怕每个月投500，20年后您就会成为百万富翁。到时您可以加入我们的私人银行队伍，体验一下私人银行的快意人生。”2分钟，8种产品——银行人员与客户的沟通模式Part2客户：“哥们，我要疯了，你把你们行长找来。”

我：“怎么了先生，您密码忘了么？”

客户：“我要投诉你。”

我：“哦，投诉的话只要您拨打９5588就好了，按照语音提示，流程顺畅，顺便您还可以体验一下我们电话银行的快捷服务。”

客户：“我要被你气死了。”

我：“那正好，我们行现在和太平洋保险公司一起销售一款保险产品，不仅拥有强大的保障功能，还具有理财收益性，如果您因航空遭遇了不幸，那您的家人可以得到５位保险金额的巨额赔付。您放心，银行对保险产品的审查是非常严格的，确保您的个人利益不受侵害。”2分钟，8种产品——银行人员与客户的沟通模式Part2客户：“哈哈，哈哈哈哈。”

我：“怎么了先生，您对保险业务感兴趣么？或者您对我的服务感到非常满意吧。”

客户：“你刚才说的那些业务，都得需要身份证吧。”

我：“是的，先生。”

客户：“哈哈哈，我没带身份证，看你能把我咋地吧。”

我：“刚刚过去的两分钟里，您已经对工行的零售业务有了初步的了解，下次，下次您带身份证的时候，一定请您回味一下我刚才的介绍，希望您留心我的介绍，希望您成为我们忠实的客户，希望在工行的帮助下您能财运亨通、事业发达！先生您取5000块的话可以直接去ATM机上办理....(客户想自杀)

我：“下一位先生，您好，现在我们可以免费给您开个网上银行……”2分钟，8种产品——银行人员与客户的沟通模式Part2这种沟通模式好不好？好！但不是最好的！4个让人很舒服的沟通技巧Part2你有没有遇到过这样的情况：和别人交流的时候看到对方虽然脸上挂着礼貌的微笑，却目光迷离，你也不知道他到底在听还是没在听。听你说完，他说了一句“我再考虑考虑”，这一考虑就没下文了。

你有没有发现身边很多人，无论男女，有了孩子就突然变成了晒娃狂魔，不管你想不想看，他们天天拿着手机给你看他们家孩子有多可爱？

对了，还有那些出去旅游一路上朋友圈实况直播，再配上文字“今天好开心”的人。

他们说得心潮澎湃，晒得心花怒放，而听的人或看的人心里就只想：关我什么事？4个让人很舒服的沟通技巧Part201.为什么需要共鸣？每个人都是活在自己的故事里的，人类生来就是更看重自我的群居动物；因为如果他不为你的故事所动，就一定不会被你的话语所打动；因此要想让听你分享的人产生共鸣，就要和对方有关，让对方喜欢。4个让人很舒服的沟通技巧Part202.知道对方关心什么，担心什么共鸣来自“共”。通常来讲，共鸣有3个层次。第一层，最简单的共鸣来源于共同的经历、背景、目标，所谓有共同语言说的就是这个。第二层，更高级一点的共鸣来自共同的感受。比如，喜悦、愤怒、难过、痛苦。第三层，最高级的共鸣来自价值观层面的共鸣。价值观看似很虚，它却左右着我们每个人每一天的每一个选择。4个让人很舒服的沟通技巧Part203.深度共鸣，从同理心开始同理心就是将心比心，让对方感受到被看见。4个让人很舒服的沟通技巧Part204.四步提高自己的同理心放下自己、带着尊重的好奇心、

深度倾听、核对验证就像演员苏珊·萨兰登所说：“当你开始提升你的同理心和想象力时，整个世界都会向你开放。”3、收集客户信息Part23、收集客户信息Part2个人理财规划方案是在对客户信息非常了解的基础上作出来的。只有去全面、准确地了解客户信息，个人理财规划方案才会尽可能接近客户的实际。理财规划师收集的客户信息包括客户的财务信息、非财务信息和客户的期望目标。Part2要对家庭的财务状况做出分析，首先就要对家庭的各项状况做全面了解。金融资产和负债信息退休养老子女教育客户投资需求和目标金融资产实物资产保险信用卡负债年收入情况年支出情况3、收集客户信息Part2一、收集客户个人非财务信息1.姓名和性别2.职业和职称3.工作的安全程度4.出生日期和地点5.健康状况6.子女信息7.婚姻状况3、收集客户信息Part2二、收集客户个人财务信息√1.收支情况√2.资产与负债情况3.社会保障信息4.养老基金安排5.风险管理信息6.遗产管理信息3、收集客户信息Part3风险偏好风险认知度风险承受能力反映的是客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。反映的是客户主观上对风险的基本度量，这也是影响人们对风险态度的心理因素。反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响是不一样的风险特征3、收集客户信息三、判断客户风险属性量化客户风险承受能力P67Part2分数10分8分6分4分2分就业状况公职人员工薪阶层佣金收入者自由职业者失业者家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪无子女单薪养三代置业状况投资不动产自宅无房贷房贷<50%房贷>50%无自宅投资经验10年以上6-10年2－5年1年以内无投资知识有专业证照财经专业毕业自修有心得懂一些一片空白年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分风险承受能力高承受能力中高承受能力中等承受能力中低承受能力低承受能力分值80-100分60-79分40-59分20-39分0-19分客户风险承受能力评估表风险承受能力反映了风险客观上对理财对象的影响程度。同样的风险对不同职业、负担、财务状况、投资经验的理财对象而言影响是大相径庭的。量化客户风险偏好Part2风险偏好则是理财对象对风险的主观上的态度。产生这种不同的风险偏好的原因比较复杂，与所处的文化氛围、成长环境有很深的联系。分数10分8分6分4分2分首要考虑赚短线差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息认赔动作预设止损点事后止损部分认赔持有待回升加码摊平赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性避免工具无期货股票房地产债券本金损失容忍度总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个承受损失百分比，加2分，可容忍25％以上损失者为满分50分。风险偏好类型积极进取型（高偏好）温和进取型（中高偏好）平衡型（中等偏好）温和保守型（中低偏好）非常保守型（低偏好）分值80-100分60-79分40-59分20-39分0-19分客户风险偏好评估表Part2客户风险特征综合评价《投资配置风险矩阵表》可以进一步明确投资配置比例例如，客户风险评测结果是中等承受能力（53分）和中等偏好（42分），通过矩阵表，可以参考投资组合“货币类产品配置10％、债券类产品配置40％、股票类产品配置50％”方向进行配置。

Part2学习通APP观看视频+测试一、测试《建立客户关系》二、作业：根据自己实际情况，做好在线风险评估并在学习通上传评估结果截屏，测试网站/money/fund/2010/1.htmlPart24、分析客户财务状况4、分析客户财务状况Part2客户现行的财务状况是达到未来财务目标的基础，在提出具体规划之前，理财规划师必须客观地分析客户的线性财务状况，并对客户未来的财务状况进行预测。编制家庭资产负债表Part2活动1：确定资产负债项目活动2：编制资产负债表Part2金融资产实物资产现金及现金等价物长期负债中期负债短期负债资产负债确定家庭资产、负债项目Part2金融资产或生息资产个人使用资产或自用资产奢侈资产手中的现金在金融机构的存款退休储蓄计划预期的税务返还养老金的现金价值股票债券共同基金期权、期货商品不动产投资直接的商业投资自用住宅汽车家具衣物、化妆品家居用品厨房用具、餐具运动器材家庭维护设备、五金电视、音响、录像机首饰珠宝度假的房产或别墅有价值的收藏品确定家庭资产项目P68Part2流动负债长期负债信用卡贷款应付电话费、电费、水费、煤气费等应付房屋租金应付保险金应付税款：房产税、所得税等到期债务消费信贷：汽车贷款、装修贷款、大额耐用消费品贷款等住房按揭贷款投资贷款个人助学贷款确定家庭负债项目P68家庭资产负债表样表Part2类别主要科目类别主要科目现金及现金等价物现金短期负债信用卡应付款活期存款定期存款

中期负债教育贷款余额货币市场基金消费贷款余额金融资产债券股票长期贷款汽车贷款余额非货币市场基金按揭贷款余额期货其他金融投资品价值其他股票质押贷款实物资产期房预付款股票融资融券自用住宅汽车其他实物资产资产合计负债合计净资产＝资产合计－负债合计家庭资产负债表的重点Part2注重现值存量概念折价考虑123家庭资产负债表的编制不同于企业资产负债表的编制。企业较注重成本的核算，但家庭则注重现值，因为历史成本对于家庭而言没有任何意义，家庭理财的关键在于资产的保值和增值。案例分析：投资性资产通常以市场价值作为公允价值进行资产计量，这种方法相对简单，也更能直观地反映出家庭资产的变动情况。例如，2009年，陈先生以每股100元的价格购入1000股贵州茅台，价值100000元。到2018年，该股票价格上涨到740元，总共价值740000元。家庭资产与负债是典型的存量概念，显示某个结算点资产与负债的状况。通常以月底、季底或年底作为资产负债的结算日。汽车，10年后残值所剩无几Part2活动1：确定收支项目活动2：编制收入支出表编制家庭收入支出表家庭收入支出表样表Part2收入支出项目金额项目金额工资收入基本消费支出年终奖房屋按揭贷款利息收入教育支出股票红利娱乐支出证券买卖差价医药费租金收入投资支出其他收入其他支出收入合计支出合计收入盈余＝收入合计－支出合计家庭收入支出表的重点Part2记录市值流量概念12与家庭资产负债表相似，客户投资的股票、基金等价格都会随着市场的波动而波动，我们注重的并非初始投资的价格，而是其目前的市值。不同于家庭资产与负债表的存量概念，家庭收入支出表是流量的概念，显示一段时间现金收支的变化。Part25、客户财务目标分析与确认5、客户财务目标分析与确认Part2通过与客户的沟通与交流，了解客户的人生目标，并将其分解为短期目标、中期目标和长期目标。并通过充分的沟通交流，增加客户对投资产品和投资风险的认识，在确保客户理解和认同的基础上，共同确定一个合理的目标。理财目标Part2时期具体的理财目标短期理财目标现有资产、负债结构调整（筹集紧急备用金、债务负担最小化、金融与实物资产比重调整）控制开支建立保障体系学业深造计划中期理财目标为购房、购车积累资金提高保险保障增加非工资性收入开始退休规划子女的抚养费用长期理财目标建立退休基金子女教育基金资产的保值增值遗产规划按时期划分的不同理财需求理财目标Part2生命周期理财需求单身期房屋租赁申请信用卡偿还教育贷款控制日常支出筹集结婚费用建立紧急备用金初步开始投资规划继续教育计划家庭形成期筹集购车资金筹集购房资金子女抚养费用组建投资组合建立保障体系家庭旅游开始退休基金的建立不同生命周期的理财需求理财目标Part2生命周期理财需求家庭成熟期子女教育金控制收支平衡增加投资组合的收益性提升家庭的保障程度退休规划重新装修住房退休期更换合适的房屋降低投资组合风险退休后的旅游计划遗产规划不同生命周期的理财需求理财目标Part2情景练习：客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元(税后)，女友在一台资企业工作，月薪4000元(税后)。两人每月的日常开销在4500元左右，2011年12月时共有存款12万，还有75000元的基金，没有负债。小王和女友准备2012年买房，总房款大概在80万(含相关税费)，装修费估计15万。2012年小王和女友计划结婚并搬入新居。实训任务：请分析小王及其女友的理财目标？客户家庭财务状况分析Part2月收入=10000+4000=14000元月支出=4500元月结余=14000-4500=9500元年结余=9500*12=114000元资产=银行存款+基金=120000+75000=195000元负债为零净资产=195000元客户家庭风险特征分析Part2现金能力很强——银行储蓄61.5%以上男方的收入占总收入的71%——购买保险IT收入不稳定——稳健家庭理财理财目标Part2客户理财目标分析预留备用金1、现有资产中预留2、每年结余资金中预留买婚房（按揭安排）：首付最低限度、按揭贷款储蓄比重过高：货币市场资金、债券、理财产品等低风险高流动性投资购买保险：因为小王是家庭收入的主要来源，需要购买意外险等进行保障。Part26、制定个人理财规划方案6、制定个人理财规划方案Part2理财规划师在了解客户信息和理财目标的基础上，诊断出客户的财务问题，在考虑目前和未来宏观经济发展状况的前提下，为客户制定整体理财方案。Part27、

实施个人理财规划方案7、

实施个人理财规划方案Part2为了确保理财规划的执行效果，理财规划师应当遵循3个原则——准确性、有效性和及时性，而且还要制定理财规划的执行计划。在执行计划中，要确定理财计划的实施步骤，去报匹配的资金来源和实施的时间表。Part28、监控个人理财规划方案的实施8、监控个人理财规划方案的实施Part2任何宏观或微观环境的变化都会对理财规划方案的执行效果造成影响，理财规划师必须定期地对理财规划书的执行和实施情况进行监控和评估。理财规划师应当根据新情况不断调整方案。一般情况下，理财规划方案至少每年修正一次，如果客户所投资的是高风险的产品，则需每季或每半年就调整一次。案例导入P20Part2王女士家在某二线城市，家庭月收入1.2万元，有个2岁的宝宝，没有房贷、车贷。有一辆代步车，想在市中心买个学区房。学区房房价是1.5万元/平方米。王女士家庭存款20万元，每个月开销为4000元。与公婆同住，生活费由公婆支付，王女士夫妇仅支付养孩子和养车开销。王女士想在3年内购买一套100方的学区房，换一部10万左右的车。假如你为王女士一家进行理财规划，那么理财规划方案中应包括那些内容？1.了解个人理财规划的内容2.制定初步的理财规划方案9、案例总结Part21.了解个人理财规划的内容根据王女士家庭的情况，其理财规划方案应包括现金和消费支出规划、子女教育规划、住房规划、汽车消费规划、投资规划、保障规划等。2.制定初步的理财规划方案（1）现金、消费支出规划为理财规划的基本内容，是理财规划的基础，是帮助客户实现短期理财规划目标的需要。（2）王女士的宝宝已两岁，在不久的将来将进入幼儿园进行学习，而子女教育规划时间弹性小，更应提早规划。（3）考虑王女士3年内有住房和购车的需求，应将住房规划和汽车信贷规划纳入理财规划中。（4）根据王女士家庭目前的收支水平，在3年内付首付购房（按30%计算），仍有一定资金缺口，因此，应进行合理的投资规划，将家庭闲置资金进行投资，以获得更大收益。（5）保障规划作为理财规划的重要部分，是一项长期的规划。而保险作为一种风险管理工具，在必要时能提高家庭抗风险能力。王女士家庭正处于家庭生命周期的形成期，既有抚养子女义务，又有赡养长辈的义务。合理的保障规划，显得尤为必要。知识延伸P25Part

2遗产规划及传承规划的意义遗产规划及传承规划就要重视两点：精准，高效。第一，精准。不论你做不做传承规划，都要经历传承的过程。不做规划，则通过法定继承，你的财产未必能够传承到你希望传承到的人手中。根据我国《继承法》第十条，遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。当财产传承者家庭关系越复杂，就越难以通过法定继承精准的将财产传承给指定继承人。因此，这种情况下，事先做传承规划是必要的。第二，高效。所谓高效，即将尽可能多的财产传承给继承人。这涉及遗产税及其他过户等相关税费。根据2010年的《遗产税暂行条例（草案）》：应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产；在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办理转移登记；无人继承又无人受遗赠，遗产依法归国家所有，免纳遗产税；被继承人死亡之前，依法应补缴的各项税款、罚款、滞纳金、未偿还的具有确凿证据的各项债务等允许在应征税总额中扣除；遗产税免征额为20万元；遗产税税率为超额累进税率，最高税率达50%。死亡前五年内发生的赠与财产也要计税，免征额只有20万元，最高税率50%。不作出高效的传承规划，未来你的遗产可能只有一半能到得了继承人的手中。感谢聆听理财规划了解生命周期理论应用家庭生命周期理论应用个人生命周期理论123生命周期理财了解生命周