中小企业融资渠道存在的问题及对策研究-以M公司为例

中小企业融资渠道存在的问题及对策研究—以M公司为例摘要现在，我国的国民经济正在快速的发展，期中导致国民经济发展迅速的一个原因就是我国中小企业的发展在国民经济中存在一定的地位。我国中小企业的发展与扩大对促进我国国民经济增长具有非常重要的作用，是我国经济发展过程中最有活跃性的企业。尽管如此，中小企业在发展的过程中，资金难题一直是其发展的瓶颈。许多中小企业还是因为公司的规模小而无法更好的解决资金管理方面的问题，由于信任度比较低，融资条件与资格也较严格，所以企业在融资过程中会遇到各种难题。这种现象也影响了中小企业的进一步发展。进一步解决中小企业资金问题，对我国国民经济的促进与发展将会起到重要的作用。在此基础上本文首先对中小企业融资进行概述，并介绍我国中小企业融资的总体现状和存在的问题；然后采用案例研究法，以M公司为例，分析了该公司融资的现状及存在的问题，并在此基础上提出了具体的解决对策，本文通过以上的结构与研究思路来研究我国中小企业的融资渠道困难问题，希望通过笔者的分析研究能够对该行业与现状产生一定的参考意义。关键词：融资,中小企业,融资渠道

AbstractNow,thenationaleconomyofourcountryisdevelopingrapidly.Oneofthereasonsfortherapiddevelopmentofnationaleconomyinthemid-termisthatthedevelopmentofsmallandmicroenterprisesinourcountryhasacertainpositioninthenationaleconomy.Thedevelopmentandexpansionofsmallandmedium-sizedenterprisesinChinaplaysaveryimportantroleinpromotingthegrowthofChina'snationaleconomyandisthemostactiveenterpriseintheprocessofChina'seconomicdevelopment.Nevertheless,intheprocessofdevelopment,thefinancialdifficultiesofsmallandmedium-sizedenterpriseshavebeenthebottleneckoftheirdevelopment.Manysmallandmicroenterprisesarestillunabletobettersolvetheproblemoffundmanagementbecauseoftheirsmallsize.Becauseoftheirlowtrust,financingconditionsandqualificationsarealsomorestringent.Sotheywillencountervariousdifficultiesinthefinancingprocess.Thisphenomenonalsoaffectsthefurtherdevelopmentofsmallandmicroenterprises.Furthersolvingthefinancialproblemsofsmallandmedium-sizedenterpriseswillplayanimportantroleinthepromotionanddevelopmentofournationaleconomy.Onthisbasis,thispaperfirstoutlinesthefinancingofsmallandmicroenterprises,andintroducestheoverallsituationandexistingproblemsoffinancingofsmallandmicroenterprisesinChina;then,usingcasestudymethod,takingHengsiInformationTechnologyCo.，Ltd.asanexample,itanalyzesthecurrentsituationandexistingproblemsoffinancingofthecompany,andonthisbasis,itputsforwardspecificsolutions.Thispaperthroughtheabovestructureandresearchideas.ThewaytostudythefinancingchanneldifficultiesofsmallandmicroenterprisesinChina,Ihopethatthroughtheanalysisandresearchoftheauthorcanhaveacertainreferencesignificancefortheindustryandthestatusquo.Keywords：financing,smallandmicroenterprises,financingchannels目录1绪论 绪论1.1研究背景中小企业（SMEs）是中国经济发展的不竭动力，是市场经济的主体，是推动社会稳定的基本力量。但是，融资问题一直是困扰和制约中小企业发展的难题。虽然中国政府已经出台了许多改善中小企业融资困境的政策，但与中小企业在国民经济中的重要作用相比，它们所取得的成就微乎其微，中小企业尚未得到政府的关注[1]。现如今，中小企业的发展越来越迅速，它给国民经济带来的影响也越来越多。因此，关于我国的就业问题和对国民生产总值的贡献，还有对国民经济的发展等，都可以体现出来。在我国，要想进一步解决企业融资难题，就需要社会各行各业的个人或企业家共同努力，因此，无论是政府机关，还是各大商业银行，或者各个中小企业都应该努力解决这些难题。政府应该提出与企业发展相适应的制度和政策，将金融市场发展起来，在此基础上进一步提高中小企业的竞争能力，让企业有更大的发展空间和优势。本文着重分析和研究了中小企业当前的融资问题，为其未来发展提供一定的参考。资金不足一直是中小企业发展过程的障碍和困扰。尽管中国政府和相关部门发布了各种市场政策来缓解企业融资难问题，但是实施的效果并不乐观。尤其是在美国次贷危机引发金融危机的影响下，中小企业融资更是呈现出了新的阻碍和问题。金融市场环境的变化，影响着企业融资的规模，融资渠道也将相应减少。由于资本链的崩溃，即使是大量的中小企业也因此而崩溃。在这种环境下，中国中小企业的融资面临着更大的挑战[2]。如何解决中小企业融资困难已成为社会各界日益关注的焦点和热点问题。其中之一是，在当前金融市场环境和经济环境不稳定的情况下，中小企业应通过何种途径和方式来获取经营所需的资金，以促使其生存和发展，具有十分重大的现实意义。1.2研究意义本文探讨这个问题的目的，是给中小企业在融资过程中提供必要的借鉴和参考。资金不足一直是中小企业发展过程的障碍和困扰。尽管中国政府和相关部门发布了各种市场政策来缓解企业融资难问题，但是实施的效果并不乐观。经济的全球化也促使金融的全球化，全球经济的发展也影响着我国金融市场的发展，中小企业也相应受到波及，融资更是有了新的问题，融资渠道也相应削减。由于资本链的开裂，乃至许多中小企业也被关闭。在这种环境下，我国中小企业融资面临着更大的挑战。如何应对中小企业的融资困难已经成为社会各界日益重视的焦点和热点问题。能够看出，在当时金融危机的冲击下，从头评论中小企业的融资困难关系到中小企业的生死存亡，具有越来越重要的现实含义。在21世纪，经济的发展促使信息全球化。当前的经济主要依靠互联网网络。融资活动为企业提供资金，使其能够生存与发展。这不只是融资，在这个过程中应该有更高的眼光和视野，在更深奥的层次上去分析和研究。通过这一过程，中小企业才能够进步自身的安排结构和管理水平，为企业走上大规模开展的道路奠定坚实的基础，并为企业的集资活动提供必要的参考。1.3研究内容与方法本文首先对中小企业融资的含义进行描述，并在此基础上介绍我国当前中小企业融资过程中的总体现状和遇到的问题；然后采用案例研究法，以M公司为例，分析了该公司融资的现状及存在的问题，并在此基础上提出了具体的解决对策，拟采用的研究手段：(1)文献法。充分利用CNKI、维普、万方、等有着丰富国内外资源与信息的网络，借助这些资源仔细研究相关文献与名著，在各个专家的观点和分析的基础上，时刻关注国内市场行情的变化，对自己所提出观点进行加深理解，并明确自己所探讨的重点和提出一定的参考意见。(2)案例分析法，以M公司为例，分析其融资渠道的现状，以及在融资过程中存在的问题。2理论概述 2.1中小企业融资的基本概念狭义上的融资是指企业融资的行为和过程。公司根据出产运营状况、资金投入和使用情况以及未来运营的需求，通过科学的推测和抉择方案，向投资者和债权人募集资金，保证公司财务管理行为符合正常的出产需求[3]。广义上讲，这是货币资金的习气。本文主要从狭义上探讨了中小企业资本整合的融资问题，即中小企业资本整合问题。企业的生存和发展往往受到资金的限制。企业很难充分利用自有资金，满足自身的生产经营和长期发展需要。他们必须通过各种渠道获得资金，以适应企业的发展。大多数经济学原理都提出企业的融资进程是本钱资源配置的进程。有限本钱出资于功率高或回报高的企业。黄金资源不只能够提高资源利用功率，而且能够提高企业和社会的功率。中小企业融资途径首要包括自筹资金、金融机构告贷、非金融机构告贷和企业内部告贷。融资、社会债券和股票发行、租借等不同的融资途径承当不同的税收负担[4]。2.2中小企业融资的特点2.2.1中小企业融资渠道单一中小企业的融资渠道太过于稀少，并且难以筹到经营发展过程所需要的资金。而大企业融资的渠道有很多。他们可以公开发行股票或者债券来融资，而且在困难时期也会获得政府和金融部门的支持[5]。然而这些融资渠都是中小企业所没有的。虽然我国的中小企业融资渠道呈现多元化，但局限性还是很明显，能融资的企业很少，而且并没有长期的资金来源。2.2.2中小企业融资风险较大中小企业在市场上较高的风险，因此企业很难从银行或金融机构那里获取所需资金。相反，我国大型企业融资就容易得多，而中小企业的规模较小，缺乏优势。为了获得更多的生存空间，中小企业往往在尚未被大型企业覆盖或不容易涉足的领域寻求发展。例如，在一些新兴地区，这会给中小企业的经营和倒闭带来巨大的风险[6]。生产力相当高。正是由于上述大中小企业的劣势，金融机构向中小企业借款的风险仍然很高。2.2.3抵押担保困难在我国社会主义市场经济的环境下，企业在向银行或金融机构贷款的同时，银行也需承担着相应的风险，因为在这个情况下，融资过程中会要求企业提供有一定价值的抵押或担保。目前，第三方资产负债率也很高。作为我国70％的中小企业，企业的所有者权益只要30％，而中小企业只要30％。信誉额度低，通过典当行取得的资金太少。大多数中小企业（SMEs）是私营企业和个别企业，中小企业是私营企业。企业难以从上级部门或其他单位取得贷款担保融资。2.2.4贷款需求不能得到全部满足中小企业的第一个问题始终是资金不足。中小企业的唯一抵押品是有限的房地产和一些有限的资产，这限制了贷款。其次，银行对中小企业提供的贷款要求和条件要高得多，企业提供的抵押物或条件可能不符合银行贷款的要求，所筹得的资金大大少于企业所需。2.3融资渠道的含义 融资渠道主要是指企业获得资金来源的途径，包含内生融资和外生融资。内生融资主要指企业在发展经营过程中所得的盈利资金来源。外生融资主要是指企业通过外部所获取的外部资金，包含间接融资和直接融资。间接融资是指企业通过向银行或金融机构融资。直接融资是指企业直接从市场或众多投资者那里取得资金[7]。2.4融资渠道的种类 1.内源融资：与其他大型企业相比，中小企业的融资特征是内部本钱比（内部本钱/外部本钱）普遍上升，与国有企业指数的下降构成鲜明对比。一方面，面对外部竞争的巨大压力，也强烈鼓舞中小企业寻求赢利。另一方面，中小企业的外部资金来源并不充裕，并且渠道窄小，因此企业会想公司内部职工筹集资金，增加自身的资本积累。2.外源融资：1、间接融资金融机构仅假贷告贷总额的4.65％，这与中小企业在国民经济中的比例形成鲜明对比。缺少资金支撑已成为中小企业发展的一个杰出反对者。这使得许多契合国家产业政策的企业因为资金的限制而难以形成规模经济。从告贷结构来看，中小企业可以获得更简单的流动。性别，长期告贷比例非常低，如本钱假贷，技术转型假贷和基本建设告贷。从告贷利率来看，中小企业的告贷利率普遍高于其他企业[8]。2、直接融资中小企业也面临着股票和债券市场融资的所有权考验。虽然上市前公司需要对股票制度进行改革，但在股票发行配额和上市企业的选择上，国有企业优于集体企业，集体企业优于民营企业，存在着一些现象。例如，中小企业占全国所有上市公司的比例低于3%。3、地下金融市场融资中小企业融资途径不畅，不可避免地会通过私人信贷取得开展所需的资金。因此，地下银行、非法集资、任意放贷等灰色金融行为非常活跃。他们以一起、灵活、多元化的方法，开辟资本途径，挖掘社会搁置资金的潜力，调整中小企业剩余资金，一起投入大量资金。因为这些融资行为不在金融监管的范围内，削弱了宏观调控的作用，打乱了金融次序，导致了金融危险，乃至滋生了社会违法现象。总之，中小企业还没有构成自己的融资途径。怎么树立符合我国国情和经济开展水平的中小企业融资系统，不仅能为中小企业供给金融危险，而且会滋生社会违法现象。满足的资金和规避危险的能力已成为当时的一个紧迫问题。从未来开展趋势来看，企业规模将成为决定企业融资难度的重要因素。大型民营企业以其低危险、大规模运营的优势，将吸引众多的投资者、中小企业，特别是高新技术企业[9]。因为危险集中度小，将被扫除在市场之外。在大企业安稳的银行和证券市场之外，怎么构建中小企业融资服务体系已成为人们日益关注的问题。3M公司融资的现状及存在的问题分析 3.1公司简介 M公司位于广州市。公司主要经营电子计算机软硬件的开发、销售及互联网信息技术服务；电子商务；房地产中介；交通票务；航空服务；酒店预订及旅游服务。3.2M公司融资的现状3.2.1融资渠道与大部分中小企业相同，M公司也有四个主要融资渠道：内部融资、直接融资、间接融资和政府机关支持的资金。当前我国的资本市场环境还并不成熟，M公司难以直接进入到股票和债券市场；我国的融资对象主要是中大型国有企业，由于中小企业的信用度较低，信用体系还不完善，企业非常差。困难在于，银行贷款难，更多的企业只能经过内生融资取得资金[10]。查询显示，我国中小企业自筹资金份额高达65.3%。运营寿数越短，企业规模越小，内源性融资在企业资金来源中的比重越大。表3.12018年M公司现有融资方式融资方式自由资金银行贷款内部集资民间贷款百分比（%）77.248.422.519.83.2.2融资结构2018年底，我市城市信用社和农村信用社向中小企业贷款余额91.22亿元，占各机构贷款总额的61.38%。四家国有商业银行贷款余额28.75亿元，占中小企业贷款总额的19.35%。3.2.3融资能力在初创阶段，M公司拥有小财物和单一产权。大多数中小企业采用家庭式办理模式，缺乏抵挡危险的才能。因此，企业很难从正规途径获得所需资金。此外，M公司还没有建立健全的金融体系，缺乏专业的融资人才，因此不可能科学地规划和办理融资项目。这极大地削弱了企业的融资才能。3.2.4融资渠道的选择（1）融资渠道选择的原则企业融资途径的挑选从属于公司全体战略中的财政战略部分，并与财政办理目标息息相关。公司在进行融资途径挑选中，应遵从以下原则。1)局部利益和全体利益相结合企业在融资过程中，不仅要注重每个融资渠道的集资效率，而且顾及企业整体的融资效率。要处理好不同融资途径之间的联系，合理装备资源和要素投入，最大限度地进步企业的综合效益。这里我们要研究的不仅仅是多种融资渠道，而是从中选出最佳最有效率的融资途径[11]。2)当前利益和长远利益相结合企业在作出融资决策时，既要注重当前利益，也要看到长远利益的重要性，规划好未来发展的蓝图，更好衔接这两种利益之间的联系，实现利益的最大化。企业的融资方法有很多。企业融资的合理次序应该是:内源融资、债权融资、股权融资。在市场竞赛和金融市场变化的环境下，企业的融资决议计划和资本结构办理需求基于自身的经营战略和竞赛战略。从可持续发展和股权资本长期增值的角度考虑，基本准则如下:榜首，企业融资应以经营战略和竞赛战略为根底。财政要求、现金流期限结构和财政法律责任必须与预期现金流入危险相匹配；二是平衡当时的融资需求和可持续发展的融资需求，坚持合理的信用水平，坚持金融灵活性和可持续融资才能；三是确保现金流的期限结构、财政法律责任和企业预期。在满意上述两个条件的前提下，现金流入危险相匹配[12]。发展就是尽可能降低融资本钱。企业融资本钱包括利息支出和相关借款本钱。银行和其他金融机构发放借款时，首要考虑借款资金的安全性和功率。因此，在借款方针方面，并购公司很难享受大中型国有企业。行业优惠利率；在借款方法上，银行等金融机构大多向中小企业供给典当借款或担保借款，这不只复杂，而且还必须支付相关费用，如担保费、典当产业评估费等。（1）间接融资门槛高。当前我国的资本市场发展还并不完善，融资的条件和门槛较高，M公司目前主要是通过商业银行贷款进行间接融资，以筹集所需资金。表3.22018年四大银行对中小企业贷款数据单位：元工商银行农业银行中国银行建设银行贷款总额22200亿元15000亿元11000亿12000亿贷款增加幅度/50%44%/占所有企业比例49%//42%（2）直接融资渠道狭窄。当前我国中小企业的融资规模窄小，各种各样的因素制约着其融资。因此我国中小企业以直接融资方式筹集资金较少，并且规模很小。由此可见M公司的直接融资方式相对于间接融资来说，规模较小，渠道窄小[13]。3.3M公司融资渠道存在的问题3.3.1融资渠道狭窄，融资渠道不畅目前，M公司的融资首要包括银行贷款和私家融资途径。私家融资途径首要从职工那里筹集资金。首先，根据公司目前的经营状况，银行信贷风险较高，典当担保非常有限，银行难以有效满足资金需求。由于风险考虑，其次是私家融资。首要方法是职工和内部融资。由于职工收入低，企业数量少，内部融资规划受到限制，内部融资是一次性融资，企业不能长时间持续，不可能解决资金不足的矛盾。对于借给其他单位或个人的方法，企业有必要这样做，而且数量足够小，能够成为企业有效的融资方法。3.3.2以外源融资为主，融资成本高目前，M公司的主要融资方式是外部融资，主要是银行贷款。近年来，由于公司的开发和运营不善，内部资金的节约不足以满足公司业务发展和投资的需要。需要大量的外部融资。外部融资已成为满足公司运营和投资基金需求的主要途径。随着企业融资总额的增加，银行融资已经公开化。公司的主要负债和融资方式;与此同时，财务成本也在上升。银行融资的快速增长直接影响到M公司资产的运营效率和盈利能力。3.3.3融资方式单一，融资风险大M公司的银行融资首要集中在项目融资，首要出资于电子设备等新项目，均为M公司的计划出资项目。为了促进公司的持续发展，M公司首要以项目融资为根底添加融资活动，融资添加甚至超过财物扩张，导致财物负债率和经营本钱添加。作为企业自己的基地，薄弱的根底和其他原因导致融资风险添加。3.3.4企业信用度较低中小企业普遍信用意识薄弱，信用不良。首先，由于并购公司规模有限，偿付能力薄弱，在日益激烈的市场竞争中面临着更大的风险。如果他们遭遇资本链断裂或经济危机，他们将很容易资不抵债，甚至宣布破产，无法偿还银行贷款。经营上的困难不是想方设法提高产品的技术含量，从而降低成本，增加市场份额，而是想方设法拖欠贷款和利息，这将不可避免地对企业形象产生很坏的影响[14]。此外，银行与金融机构之间的相关资料与信息不对应，会使银行提高对企业融资的标准和门槛，企业往往将融资借入的资金进行投资。在社会整体信用环境恶化的背景下，企业很难提高对银行预期风险较高项目的信用。4解决M公司融资渠道存在的问题的对策4.1强化信用观念，构筑良好银企关系信贷是扩展中小企业融资渠道，进步中小企业融资才能的有效途径。因此，M公司在这方面应该有久远的眼光。它不应为了减轻临时债务的担负而避免或抛弃债务。否则，将严峻危害企业的名誉形象，危及银行与企业的联系。M公司必须加强本身的名誉认识，增强本身实力。诺言建设，坚持诚信、诺言的准则，进步本身诺言，进步内部管理透明度，牢固树立偿债观念，及时偿还本息，维护银行诺言权力，困难时与银行协商，树立杰出的银行诺言。油墨，为企业融资创造条件，只要在杰出的诺言环境下，经过树立和维护杰出的银企联系，企业就可以启用。该行业现已赢得了银行业的积极支持，同时也为日后的资金需要设下保障。4.2加强全员培训，提升人员素质和财务管理水平进步企业办理者的办理水平和企业员工素质，是加速企业开展、进步企业融资能力的基础。因而，办理者应转变财务办理的观念，带头学习先进的办理知识。只有高素质的办理者才能对企业的开展有决心，有良好的规划，掌握商场，正确运作，使企业得以敞开。加强对财务人员财务办理知识和技术的训练，把进步全体员工的素质，特别是财务办理人员的素质作为企业施行的底子战略；进步企业的技术水平、水平和质量，加强质量办理。加强训练办理，通过帮忙和领导教师、学徒等活动，完善用工机制；为激起员工和工人学习的动力和活力，M公司应加强内部办理，完善内部办理制度，标准办理，恪守市场规矩和操作规程。赢得银行的信任和支撑。公司有必要共同完善规章制度，加强财务办理，确保会计信息的真实性和合法性，进步信息的透明度。4.3妥善安排贷款，合理降低融资成本金融机构应活跃应对我国中小企业的融资困难和告贷问题。一起规划和处理全国中小企业反映的相关金融和金融问题，做好沿线金融服务布局，进一步下降外商投资和告贷、金融机构利率，添加借款额度。在详细的指导方针方面，金融机构能够放松中小企业。作为一个自由贸易区，江苏能够在这一地区树立进出口银行、保险公司和海外投资。金融机构应首先树立离岸企业应收账款登记渠道并启动。在自贸区下为外资企业提供借款和借款担保的外资保险产品，应一起鼓励企业探究跨行业的新商场，发挥优势，下降运营成本，削减资本需求。M公司应该了解当前的操作条件,明确其发展方向和目前的操作条件,妥善安排贷款,留意市场的变化,依法开展项目融资企业的实际情况,而不是违反商业道德和法律、法规,以利润最大化以获得不公平的利益,与此同时,它应该明确企业的经营理念和经营战略。最大的问题是我们应该为企业的发展制定长远的计划。这样，银行就有足够的时间来调查自己的信贷和债务比率，争取获得银行贷款。此外，通过增加与商业银行的沟通，可以合理降低其融资成本，从而创造良好的贷款条件，使企业能够满足金融机构的贷款条件等等[15]。4.4加快建立企业信用担保体系一方面，要积极引导和加强并购公司的诚信建设，同时要加大风险补偿金和银行及相关金融机构对并购公司贷款的激励力度，督促银行及相关金融机构增加对并购公司的贷款。中小企业现金流短缺和资本链断裂的主要原因在于融资渠道狭窄和融资成本高，但实际上是银行和相关金融。由于缺乏抵押品和融资成本高，机构向并购公司发放的大量贷款面临高风险。因此，为了缓解这一矛盾，必须采取相关措施。另一方面，应出台相关政策，积极推进小额贷款公司和科技风险投资公司的建设，加强政府监管，吸引更多的民间资金来满足并购公司的迫切需求，增加民间资金的数量。为了增强并购公司抵御风险的能力，M公司的信用担保机构是以服务为目的，不以盈利为主要目的的中介机构，担保费的收取不能以增加M公司融资成本为成本。在建立M公司信用担保体系的过程中，有必要将其与其他社会服务体系相结合。同时，有必要建立和完善对M公司的监管，完善M公司部门的监督。在以政府资金为主导的前提下，事业部贷款担保机构的补偿政策应与M公司担保机构建立区域性再担保机构，提高风险分散和化解能力，提高担保机构抵御风险的能力。结论与展望伴随中国市场经济的快速发展，中小企业也在跟随着潮流，渐渐涌向市场，并渐渐成为我国国民经济的重要组成部分。我国经济的发展，有很大一部分来源于中小企业的快速发展。但是，由于许多历史和现实原因，以及当前我国资本市场还不成熟，许多企业在发展过程中仍面临许多瓶颈。其中，融资困难是这些企业生存和发展的主要制约因素，具体表现在：融资方式单一，风险较高，融资资金缺口较大等等，这与中小企业自身管理制度和信用体系等因素有关。这些企业的生存与发展，都需要依靠一定的资金支持，如何通过对中小企业的社会信用体系与保障进行完善，以及规范资本市场的架构，进一步解决其融资瓶颈，已成为各行各业关注的焦点。本文在分析中国中小企业融资现状的基础上，针对我国中小企业融资难的制约因素及现状进行分析，总结资金问题各方面因素，以M公司为例进行案例分析，并提出相应的解决对策及方案。本文在调查分析的基础上，运用相关理论和方法分析了中小企业融资存在的主要问题和原因，并从现实条件出发，探讨了加强中小企业融资管理的对策和措施，对中小企业资金问题的制约问题及解决方案进行总结与归纳。解决中小企业融资问题，企业必须提高自身的信用度，开拓多种融资方式。此外，还需完善和加强自身的企业管理规章制度，增强企业活跃性和经营力。加大中小企业融资力度，支持中小企业在我国政府融资体系中的发展，目前尚不成熟，构建完善的中小企业融资、金融支持体系，而在发展过程中出现的各种需要及时纠正和可能出现的问题也未必是无懈可击的，借鉴发达国家的经验，充分考虑中国的情况，逐步推进我国特色中小企业融资支持体系的逐步建立和完善。总之，中小企业的蓬勃发展，给我国经济环境带来了活力，并日渐成为我国国民经济的重要组成部分。但中小企业的发展过程中也伴随着各种绊脚石，这需要社会上各行各业的人们共同努力，解决企业融资的困难的阻碍，共