第三方支付对我国招商银行盈利能力的影响研究

IⅡ摘要互联网金融伴随着我国电子商务进入初步萌芽和发展，传统的金融机构和互联网电商服务平台构建了联系，以支付宝支付为代表的第三方支付公司，随着电子商务的浪潮，开始分羹原属于商业银行的核心业务。本文以招商银行为例，通过梳理现有文献，明确第三方支付对传统商业银行盈利能力影响的理论基础，并进一步从资产业务、负债业务和中间业务三个维度分析了第三方支付对招商银行的业务冲击。本文基于现实情况和技术发展的角度出发，提出以下四个解决对策。其一，招商银行可以强化风险控制，提升信息安全性；其二，应加大技术投入，加强金融产品创新，强化长尾效应；其三，要优化传统业务，促进收入结构多元化，巩固平台经济；其四，加强招商银行与第三方支付的合作，探索支付结算新方式。关键词：第三方支付；商业银行；盈利模式；招商银行

ABSTRACTWiththeinitialgerminationanddevelopmentofe-commerceinChina,InternetfinancehasbuiltaconnectionbetweentraditionalfinancialinstitutionsandInternete-commerceserviceplatforms.Withthewaveofe-commerce,thethird-partypaymentcompaniesrepresentedbyAlipaybegantosharethecorebusinessofcommercialbanks.TakingChinaMerchantsBankasanexample,thispaperclarifiesthetheoreticalbasisoftheimpactofthird-partypaymentontheprofitabilityoftraditionalcommercialbanksbycombingtheexistingliterature,andfurtheranalyzesthebusinessimpactofthird-partypaymentonChinaMerchantsBankfromthefourdimensionsofassetbusiness,liabilitybusiness,intermediarybusinessandoverallbusinessmodel.Basedontherealityandthedevelopmentoftechnology,thispaperputsforwardthefollowingfoursolutions.First,ChinaMerchantsBankcanimproveinformationsecurityandstrengthenriskcontrol;Secondly,weshouldincreasetechnologyinvestmentandstrengthenfinancialproductinnovation;Third,weshouldoptimizethetraditionalbusinessandpromotethediversificationofincomestructurestrengthenthecooperationbetweenChinaMerchantsBankandthird-partypayment,andexplorenewpaymentandsettlementmethods;Fourthly,strengthenthecooperationbetweenChinaMerchantsBankandthird-partypayment,andexplorenewpaymentandsettlementmethods.Keywords:Third-partypayment;Commercialbanks;Profitmodel;ChinaMerchantsBank

Ⅲ目录第1章前言 1第2章概念及其相关理论 12.1第三方支付的概念 12.2长尾理论 22.3平台经济理论 2第3章第三方支付和招商银行盈利能力的现状分析 33.1第三方支付发展现状 33.2招商银行盈利能力的状况 43.2.1招商银行资产负债业务的规模 43.2.2招商银行中间业务的规模 53.2.3招商银行盈利能力指标变化 6第4章第三方支付对招商银行盈利能力的影响 74.1对招商银行资产业务的冲击 84.2对招商银行负债业务的冲击 84.3对招商银行中间业务的冲击 9第5章我国招商银行面对第三方支付发展应采取的对策措施 105.1强化风险控制，提升信息安全性 105.2加大技术投入，加强金融产品创新，强化长尾效应 105.3优化传统业务，促进收入结构多元化，巩固平台经济 115.4加强双方合作，探索支付结算新方式 11结论 11参考文献 12致谢 1312第1章前言随着我国电子商务的初步萌芽和发展，传统金融机构和互联网电商服务平台建立了紧密的联系，同时随着第三方支付的迅猛增长和智能手机和智能端的广泛普及，大型支付机构如支付宝、腾讯等将第三方支付业务从线上拓展到线下，以夺取第三方市场的领先地位。第三方支付在为客户提供便捷服务的同时也对商业银行产生一定冲击。随着第三方支付的兴起，人们的日常生活得到了极大的便利，然而，由于其业务范围的不断扩大，甚至逐渐取代了一些商业银行的基础功能，这一趋势日益明显。伴随着社会经济持续发展向前推进，在互联网时代下，结合移动终端的第三方支付机构已经逐步形成并发展起来，且发展势头更加迅猛，利用第三方支付进行支付的用户也在快速增加。第三方支付作为一种新型的金融服务方式，在人们日常生活中发挥着越来越大的作用。尽管这一支付形式在为群众生活提供便利的同时，却阻碍着传统金融业发展，其中影响最严重的要数银行业。商业银行在第三方支付拥有便捷优势的情况下显得捉襟见肘，而第三方支付作为一种新兴的金融服务模式，它不仅可以解决银行资金结算问题，而且还能降低商业银行在经营中面临的风险，提升商业银行的市场竞争力。因此就第三方支付对于商业银行盈利能力的影响进行分析和研究，并为商业银行今后的发展提出建议是很有实际意义的。第2章概念及其相关理论2.1第三方支付的概念所谓的第三方支付即收款人和付款人都是金融机构以外的，是售卖者和购买者之间的支付媒介，依托网联为载体通过银行卡收据、网络付款的形式以及预付卡等支付服务形式达成购买方和出售方彼此间的交易。第三方支付平台只是简单的起到资金中转的功能，并不涉及法律问题。作为特色的第三方支付平台，支付宝在2004年开始与商业银行进行合作，进入第三方支付直连时期。就目前而言，第三方支付公司与银行在支付业务本质上并没有区别。我们认为，目前第三方支付公司在支付清算和互联网金融等领域处于行业领先地位，具有较强竞争力。第三方支付牌照放开后，第三方支付公司将迎来更多发展机遇，同时也会面临较大监管压力。尽管如此，市场的发展对支付清算系统提出了更高要求，同时也会带来大量资金沉淀。随着第三方支付行业规模不断壮大，其背后所承载的信息、数据和资源等价值将被逐渐挖掘出来，未来的增值业务空间巨大。2.2长尾理论长尾理论是指，只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。长尾延伸到它的核心，也就是说，每一点都是累加的。将普通人口与小市场相结合，可以创造非常大的市场规模。换句话说，当仓储和交易平台足够大时，小众产品的累积市场规模可以等于甚至大于一小部分热门产品的市场规模。长尾理论为商业银行的数字化转型提供了新思路。在数字化转型过程中，商业银行要以客户需求为导向，通过对不同类型客户群体的细分，建立差异化的服务模式。第三方支付这一全新的金融服务方式在日常生活中扮演着越来越重要的角色。随着第三方支付行业的迅速发展，其市场规模也不断扩大。我国传统银行业一直依赖顶级客户而忽视了微型、中型和小型企业等长尾客户。随着移动互联时代的到来，第三方支付逐渐成为商业银行新的利润增长点。互联网金融崛起之后，商业银行受到了极大的挑战。为了提高自身竞争力，商业银行必须加快数字化转型步伐。数字化转型使商业银行能够利用大数据和云计算等数字化技术来分析和整合用户信息流，挖掘潜在信息、降低交易成本、降低交易风险。商业银行通过利用互联网思维和大数据分析手段来实现产品服务升级，从而获得更大利润空间。伴随着金融科技日益广泛应用于银行领域，商业银行正经历着由传统业务到金融创新的变革。在此背景下，商业银行需要重新定位其盈利模式并调整经营策略，以应对新时代的变化和冲击。商业银行已经开始降低投资门槛以鼓励80%“长尾”客户参与投融资以提高商业银行的利润率。2.3平台经济理论平台经济是指在网络环境下，以互联网技术为基础，以信息技术为支撑，利用网络技术和社会化服务，为消费者和服务提供者搭建交易平台，以促进消费者和服务提供者之间的交易，实现资源配置优化，达到提高效率、降低成本、改善服务质量的目的的经济模式。平台经济是一种经济组织形式，它既可以是真实的，也可以是虚拟的。随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融也逐渐成为新的经济增长点。该平台的优势在于，其用户所获得的利益与使用该平台的人数成正比，从而实现了资源的最大化利用。平台经济具有虚拟性、去中心化、虚拟化、开放性和无边界化等特点。该平台仅提供一个交易空间，不支持任何生产、销售等行为，用户可以通过交易获得有偿回报，从而增加收入来源。金融科技是指利用信息技术来实现金融业务创新和业务转型升级，使传统金融服务发生重大变革，进而提升服务效率，降低成本。随着金融科技的发展，人们不再像以往那样依赖银行的线下网点，因为交易可以在中介平台上轻松快捷地完成，中介平台可以智能地整合用户的各种资金使用信息并妥善保管，从而提高了交易的效率和安全性。3商业银行数字化转型的可能性得到了平台经济学理论的理论支持，这为其提供了理论基础。数字化变革将改变银行的经营模式，使其从以存贷利差为主向以中间业务收入为主转变。为了实现规模经济，银行正在推进移动智能渠道的建设，以便客户能够在金融平台上进行更多交易，从而获得更低的边际成本和更高的边际回报。同时，随着大数据技术和人工智能等新兴技术应用于银行业，银行可以更好地管理客户信息以降低风险并提高服务质量。随着金融科技的不断进步，一些与银行竞争的平台如第三方支付平台和在线借贷平台应运而生，这些平台的出现导致了银行业务的分流，进而对银行的盈利能力产生了影响。4第3章第三方支付和招商银行盈利能力的现状分析3.1第三方支付发展现状随着电子商务发展，在线交易随之兴起，第三方支付平台在此大环境之下应运而生。第三方支付业务基本上有四种主要收入来源：一是在沉淀流动资金中而形成的利息收入，第二是在进行支付结算清算业务时所收到的业务管理费，第三是在网络平台中进行广告宣传形成的总收入，最后是通过代销理财保险等而形成的净收入。近两年随着物联网支撑下的大数据发展，数据建模被引入第三方支付平台的发展中，由线上延伸到线下，自2017年至今，线下扫描二维码进行付款的使用规模已快速扩大，与线上支付相比较已遥遥领先，这也促使移动支付不得不从由原来的线上驱动模式转变为线下模式。随着时间的推移，我国越来越多的人使用第三方付款，其使用规模已呈迅速增长模式，交易面也不断拓宽。根据2022年第三方支付行业发展报告显示，截止2022年，我国使用第三方付款的用户规模达9.04亿，交易面不断拓宽，其中，腾讯以及支付宝在第三方支付市场中占据明显的主导地位。图3-1第三方支付交易规模（万亿元）数据来源：2022年第三方支付行业发展报告3.2招商银行盈利能力的状况3.2.1招商银行资产负债业务的规模招商银行的资产业务主要来自于贷款，近年来招商银行稳步推进客户结构调整，加强优质资产组织与投放，积极支持受疫情影响企业资金需求，引导对公信贷资源助企纾困。截至本报告所述期间末，集团公司贷款余额为23,010.82亿元，比上年末增长6.98%，公司贷款比例为38.79%，比上年末提高0.17个百分点。从结构来看，公司贷款主要投向住房和商业物业，其次是固定资产及无形资产。由于房地产客户的风险暴露，部分房地产项目和其他固定资产贷款产生了不良贷款，公司贷款不良余额为311.75亿元，比上年末新增44.43亿元；房地产开发类贷款占比过高，不良贷款率持续上升。公司贷款不良率为1.35%，比上年末提高0.11个百分点。从贷款投向来看，公司贷款主要集中在房地产开发行业，贷款集中度高。在零售贷款领域，招商银行一直坚持零售贷款规模和质量相协调，强化并深化对小微企业金融服务、扶持小微客户纾困恢复、实现高质量发展、坚持合规运营、重点扶持个人首套房、改善性购房等理性需求、稳步发展信用卡业务、重视价值客户运营。同时，为应对疫情对实体经济带来的冲击，积极落实“六稳”工作要求，在防控新冠肺炎疫情期间开展了大量的消费金融活动。截至2022年年末，招商银行的零售贷款余额60563.06亿元，较上年末增长8.73%。根据招商银行的贷款质量数据，2022年其零售不良贷款余额为599.09亿元，较去年末增加10.81亿元，不良贷款率为0.99%，较去年末上升了0.01个百分点。具体而言，信用卡贷款不良余额为142.95亿元，较去年末增加了90.47亿元。数字化变革将改变银行的经营模式，使其从以存贷利差为主向以中间业务收入为主转变。尽管招商银行的不良贷款率仍未突破红线，但随着不良贷款规模的不断扩大，其对招商银行盈利水平的影响也日益凸显。表3-12022年年末招商银行贷款质量结构52022年12月31日2021年12月31日金额占比金额占比正常类贷款5,931,95097.95%5,472,56398.25%关注类贷款64,4471.06%46,6090.84%次级类贷款23,4050.39%17,4900.31%可疑类贷款24,8960.41%20,7550.37%损失类贷款11,6080.19%12,6170.23%贷款和垫款总额6,056,306100.00%5,570,034100.00%不良贷款59,9090.99%50,8620.91%数据来源：招商银行2022年年报招商银行的负债业务主要来自于存款。基于招商银行2022年年报，截止2022年年末，客户存款总额75128.78亿元，较上年末增长18.36%，占负债总额的79.70%，是招商银行的主要资金来源。公司客户存款总额为47668.84亿元，占比为63.45%，其中活期存款为30200.30亿元，定期存款17468.54亿元；零售客户存款总额27459.94亿元，其中活期存款为17635.32亿元，定期存款9824.62亿元。86表3-22022年年末招商银行存款客户结构（百万元）2022年12月31日2021年12月31日金额占比金额占比公司客户存款活期存款3,020,03040.20%2,652,81741.80定期存款1,746,85423.25%1,406,10722.15小计4,766,88463.45%4,058,92463.95零售客户存款活期存款1,763,53223.47%1,557,86124.54定期存款982,46213.08%730,29311.51小计2,745,99436.55%2,288,15436.05客户存款总额7,512,878100.00%6,347,078100.00数据来源：招商银行2022年年报3.2.2招商银行中间业务的规模招商银行2022年年报财务报告显示，截至2022年末期，招商银行手续费和佣金收入净额为1061.16亿元，比上年降低0.94%。这主要是因为在当前经济下行压力较大的背景下，商业银行的贷款结构发生了改变，信用卡业务和个人信贷业务成为银行新的利润增长点。手续费和佣金收入财富管理手续费和佣金收入为188.73亿元，比上年下降8.13%；资产管理手续费和佣金收入完成377.65亿元，比上年降低8.45%；银行卡手续费收入完成213.91亿元，比上年增长12.98%；结算与清算手续费收入完成158.26亿元，比上年增长9.84%；信贷承诺和贷款业务佣金收入完成69.91亿元，比上年下降8.79%；托管业务佣金收入完成62.15亿元，比上年增长6.95%；其他收入147.51亿元，比上年增长0.39%。表3-32022年招商银行非利息净收入及同比变化（百万元）2022年1-12月2021年1-12月同比变化手续费及佣金收入114,940114,0260.80%财富管理手续费及佣金37,76541,252-8.45%资产管理手续费及佣金12,7299,77830.18%银行卡手续费21,39118,93312.98%续表3-32022年招商银行非利息净收入及同比变化（百万元）2022年1-12月2021年1-12月同比变化结算与清算手续费15,82614,4089.84%信贷承诺及贷款业务佣金6,9917,665-8.79%托管业务佣金6,2155,8116.95%其他14,75114,6940.39%手续费及佣金支出-8,401-7,630NA净手续费及佣金收入106,116107,121-0.94%其他净收入36,40234,0856.80%投资收益25,25222,04714.54%公允价值变动损益-3,1921,426NA汇兑净收益3,4843,856-9.64%其他业务收入10,7576,85257.00%非利息净收入总额144,226140,4122.72%数据来源：招商银行2021年、2022年年报招商银行近几年在中间业务模块上持续发力，主要体现在以下三个方面。其中，个人理财业务、财富管理和资产管理业务收入均保持快速增长态势。一是结构调优为财富管理深化实践资产配置理念提供了更加多元解决方案；在资产管理上，以强化核心投研，大类资产配置和品种投资为重点，夯实产品的竞争优势；在托管业务上，前瞻性地抓住市场机会促进重点领域业务的突破。通过优化资源配置和风险管控，进一步提升机构竞争力和价值创造力。二是模式增效,“投商私科研”一体化向纵深发展，一方面在重点场景下加快创建公私融合的生态化运营模式，重点发展对公业务定位；另一方面积极拓展私人银行新业态和新渠道，提升零售类金融科技创新能力，助力财富管理体系转型升级。在此基础上，积极拓展零售金融新业态和新兴消费渠道，提升产品创新能力，进一步丰富盈利模式。三是场景挖潜推动传统非息收入二次增长，推动交易类和融资服务类营收实现稳定增长。3.2.3招商银行盈利能力指标变化从招商银行2017-2021年度报告的数据来看，招商银行的ROA和ROE呈现出稳中有升的趋势，反映出该行在盈利能力、资产质量和资本管理方面的优异表现。招商银行ROA和ROE的提升主要得益于以下几个方面。表3-42018-2022招商银行总资产收益率和净资产收益率（%）年份总资产收益率ROA净资产收益率ROE20221.3917.47续表3-42018-2022招商银行总资产收益率和净资产收益率（%）年份总资产收益率ROA净资产收益率ROE20211.3816.620201.3215.820191.3815.2820181.3915.820171.3616.04数据来源：招商银行2017-2021年度报告首先是业务结构优化。招商银行积极调整业务结构，优化资产配置，提高收入质量。该行2022年实现净利息收入为2182.35亿元，同比增长7%；净手续费及佣金收入为942.75亿元，同比下降0.18%；其中，财富管理手续费及佣金收入为255.9亿元，同比下降13.1%。但总体来说招商银行不断加强零售业务、投资银行业务、财富管理业务等高附加值业务的发展，提高了非利息收入在营业收入中的占比，从而提高了净利润率。其次是资产质量稳健。招商银行严格控制信用风险，有效降低不良贷款率和拨备覆盖率。该行2022年不良贷款率为0.99%，较年初仅小幅增长0.08个百分点；拨备覆盖率为389.5%，较年初上升11.4个百分点。招商银行通过精细化风险管理，提高了资产质量和资产利用效率，从而提高了总资产周转率。最后是资本充足稳定。招商银行注重资本管理，保持了较高的资本充足水平。该行2022年年末核心一级资本充足率为12.31%，同比上升0.63个百分点；一级资本充足率为13.79%，同比下降1.15个百分点；资本充足率为15.77%，同比下降1.71个百分点。招商银行通过发行优先股、永续债等方式补充资本，维持了合理的权益乘数水平，平衡了杠杆效应和风险承受能力。综上所述，招商银行的ROA和ROE水平反映出该行在盈利能力、风险管理和资本管理方面的优势，也体现出该行在适应市场变化、创新发展模式、提升核心竞争力方面的成效。第4章第三方支付对招商银行盈利能力的影响在前文对于招商银行盈利能力现状中，分别从其资产负债业务、中间业务进行描述，从前文分析可以看出，招商银行的盈利来源仍然主要依靠其传统银行业务，即存款与贷款形成的利差收入。本文在上述三个方面之外，还进一步讨论了第三方支付对招商银行整体经营模式的影响，以及由此带来的盈利能力的影响。874.1对招商银行资产业务的冲击第三方支付平台在贷款产品代销方面往往与商业银行合作紧密，但作为传统的大型商79业银行，招商银行对信贷客户具有较高的风控标准和贷款门槛。相比之下，第三方支付平台代销贷款产品的过程中，对客户资质的审核并不严格。而这一状况直接导致银行信贷质量的下降，其具体表现就是不良贷款率上升。招商银行从2015年开始形成的不良贷款逐年上升，不良贷款在全部贷款中的占比越来越大。而银行准备金覆盖率正和不良贷款金额成比例减少。不良贷款率上升的原因有很多，本文从商业银行经营管理的角度分析了导致不良贷款增长的主要因素。目前的研究普遍认为不良贷款每多一个单位资产收益率降低0.6左右。一旦坏账过高，就会减少银行利润，从而导致其商业计划走入歧途。事实上，不良贷款率过低也不利于商业银行提高盈利水平。不良贷款率大幅增加是因为没有对目标客户在融资前后进行考察，虽然覆盖率较高，但是根本不可能仅仅依靠后期融资就可以解决可能出现的问题。在经济不景气时，不良贷款率越高，贷款损失也越重。因此，不良贷款率的下降势在必行。此外，第三方支付平台对商业银行的影响不仅是提高了不良贷款的比例，还通过自行发行贷款产品，来挤占商业银行的零售贷款业务，从而导致商业银行的个人消费贷款市场份额缩小，并导致贷款产品的单一化。在招商银行的收益构成中，净利息收益占据了相当大的比例，主要来源于预付款和贷款。尽管贷款与利率资产的比例呈下降趋势，但相对于其他资产而言，其仍处于较高水平。4.2对招商银行负债业务的冲击与资产业务类似，第三方支付平台，如微信支付和支付宝，通常会为客户提供一个零钱账户，而为了使用便捷，用户会存放一部分资金在这个零钱账户当中。而这在无形中挤占了商业银行的活期存款。不仅如此，随着第三方支付的金融牌照逐渐完整，支付宝和微信支付均依托于其支付平台成立了互联网银行，并且吸引客户将活期存款以零钱的形式存放在这些互联网银行当中，从而导致商业银行的资金、存款以及客户被分流，商业银行负债中活期存款的获取来源相应减少。自2019年起，招商银行的零售客户存款余额增速逐年下降，由2019年的同比增长18.46%，下降至2021年的同比增长9.49%。而存款余额增速下降的其中很大一部分原因，来自于第三方支付以及互联网银行对招商银行零售存款业务的分流。图4-1招商银行零售存款余额同比增速数据来源：招商银行2019至2022年年报招商银行负债业务仍以吸收存款为主，当前，利率对市场越来越重要，增加了成本控制困难，同时招商银行存款项目门类较为单一，增加了成本难控制。而且中央银行和同行其他公司存款金额都比客户存款金额高。如果将这部分资金进行合理运用的话，可以为银行带来更多收益，也有利于提升其自身的盈利能力和竞争力。所以招商银行下调计费利息总额成本并不理想，由于存款占比处于上升阶段。根据这些发现，招商银行应该加强对这一问题的关注，并采取改善经营效率的措施。9104.3对招商银行中间业务的冲击事实上，第三方支付平台对传统商业银行支付结算和清算业务的挤占，本质上属于新兴的互联网银行对传统商业银行的业务挤占。为了促进银行业创新发展，近年来监管部门核准了许多互联网银行展业资质，并在此基础上建立了如网商银行、微众银行等一系列互联网银行。在这一基础上，互联网银行借助其支付平台的技术和用户优势，从而代替了一部分不属于传统商业结算范畴的结算和清算业务，尤其是面向个人用户的结算和清算业务。结算清算业务是招商银行中间业务收入中占比较高的一部分，就2021年而言，招商银行中间业务收入结构中，银行卡业务占比最高，为24.73%，而结算清算业务占到中间业务收入的14.54%。相比于其他同规模的商业银行结算清算业务收入占比均不足10%来说，结算清算业务对于招商银行的中间业务而言具有较为重要的地位。因此，第三方支付平台对招商银行结算清算业务的挤占，也在很大程度上影响了招商银行中间业务的收入水平。与资产负债业务类似，由于多数第三方支付平台均已取得了代销资质，可以在其平台上进行基金保险等代销业务。而由于普通用户使用第三方支付平台的频率更高，也更容易接受到相关的宣传和推广信息，从而更倾向于在第三方支付平台使用相关服务。就2021年招商银行年报而言，其代理收付及委托业务占到其中间业务收入的17.31%，是招商银行除银行卡和托管业务的第三大中间业务板块。尽管招商银行推出了招商APP，但就用户的广泛程度和用户流量而言，仍然无法与国内的第三方支付龙头相提并论。在互联网平台参与保险、基金业务的用户，主要仍然会选择如支付宝、微信等第三方支付平台。第5章我国招商银行面对第三方支付发展应采取的对策措施5.1强化风险控制，提升信息安全性在金融科技在风险控制方面的应用，第三方支付平台通常敢于尝试新技术的应用，而这也是招商银行可以用来提升其信息安全性的便捷渠道。招商银行近年来所处经济环境和国内政策，以及世界经济等因素，使得国内实体经济出现集体滑坡，高企造成招商银行不良贷款率激增。同时，在金融危机后，我国商业银行面临着更加严峻的考验和挑战。所以，招商银行不应盲目事后处理，应采取系列措施。首先，招商银行在当前国内经济背景下要区分各工序并执行有效而严谨的程序，使其在经营过程中做到轻量化经营，降低负担。第二，针对具体的业务类型，对不良贷款进行分类，从而更好的防范风险。招商银行不良贷款目前主要集中于制造业及清洁能源性企业，不良贷款率分别为10.78%、5.55%，其他企业不良贷款率仅为0.3%，充分体现出各行各业资产情况迥异。如果银行不能及时掌握这些行业的经营状况及风险变化，那么就会对其自身产生不利影响。因此招商银行要针对不同公司不同行业有针对性地采取措施对风险进行评价和预测。同时要加强对贷款人的信用评级，提高其还款信心。招商银行应及时、有效地对借款企业进行测试，测试其偿还能力，以保证其资金运用去向和借款时来源的资金运用去向信息一致，避免不一致现象，防止借贷风险。115.2加大技术投入，加强金融产品创新，强化长尾效应为了适应时代发展，招商银行需要重视顾客需求、开发创新产品，特别是对于商业银行来说，受第三方支付平台技术创新能力增强的影响，推动金融科技蓬勃发展，正是未来不断增长的好时机。伴随着经济全球化进程的不断加快，第三方支付正在世界各国迅猛发展。而随着我国经济发展日益强大，客户消费需求日趋多样，消费金融得到蓬勃发展。所以对大数据的使用方法进行了研究、云计算和人工智能等先进的技术手段对商业银行的业务转型有着非常重要的作用。正是由于目前互联网金融用户十分庞大，对于各类金融服务都可能存在一定需求。因此，基于长尾效应，招商银行不断开展金融创新服务，可以在小众和非传统金融服务领域开拓新的市场，从而进一步提升其盈利能力，也打造了在业务宽度上的非对称优势。5.3优化传统业务，促进收入结构多元化，巩固平台经济商业银行的盈利能力会对招商银行的佣金和净收入与营业收入的比率密切相关，而介于相对严格的监管制度，传统商业银行在创新金融产品的开发和推广方面往往会受到一定限制。而第三方支付平台则有机会通过相对灵活的产品策略，与招商银行合作，从而推动招商银行的业务多元化，并进一步提升收入结构的多元化水平，并借此提升盈利能力。在多重业务加持之下，招商银行可以依托其APP构建新金融服务生态体系，从而使用户对其服务生态形成一定依赖。当用户粘度达到一定程度时，招商银行可以利用大量的用户基础来开展新业务，帮助其盈利能力进一步提升。5.4加强双方合作，探索支付结算新方式通过第三方支付平台的技术创新能力与传统商业银行深厚的资本实力相结合，通过强化两者的合作深度，从而在支付领域让用户操作更加便利化、直接化。不仅如此，还要加强优势，利用信息化，数据化，打破空间限制，利用自身的资源吸引来自更多不同地域的人群。对于招商银行而言，一方面，招行要继续推进“互联网+”战略，打造开放生态；另一方面，在传统优势领域，如银行卡收单、个人理财业务等也应加大对第三方支付机构的服务力度。招商银行还将继续加强与蚂蚁金服在零售金融方面的深度融合。不仅如此，招行已经开始通过“银企直连”等方式积极尝试与互联网公司展开创新战略合作，并已取得一定进展。同时，招行也出台了一系列变革来配合与第三方支付机构的战略合作，通过让利来获取进一步的资源整合，例如《关于调整信用卡分期手续费标准有关事项的通知》和《关于调整部分银行个人贷款业务收费项目和费率的通知》。结论本文以招商银行为例，通过梳理现有的文献，明确了第三方支付对传统商业银行盈利能力产生影响的理论基础，并更进一步，从四个维度解剖第三方支付对招商银行运营的影响。首先，第三方