网络金融环境下提升商业银行竞争力探析

摘要商业银行是我国金融经济体系中极其重要的一部分，它的存在对我国的经济文化进步发展起着难以估量的重大作用。同时，随着信息科学技术迅猛发展，网络金融对我国现有的传统商业银行造成了极大的影响。在明晰我国商业银行在网络金融环境下发展现状的基础上，运用STOW分析法，对商业银行面临的竞争形势进行了剖析，并对网络金融环境下提升我国商业银行竞争力提供战略选择。关键词：网络金融；商业银行；竞争力ABSTRACTCommercialbankisespeciallyimportanttooursocietyandeconomy,anditisaninestimablepartofChina’sfinancialsystem.Meanwhile,becauseoftheinformationandsciencetechnology,networkfinancehasgreatlyinfluencedtheexistingtraditionalcommercialbankinchina.OnthebasisofbeingclearlyawareofthecurrentsituationofChina'scommercialbankinthenetworkfinancialenvironment,usingSTOWanalysisofthecompetitivesituationfacedbycommercialbankswereanalyzed,andfinancialenvironmenttoenhancethenetworkofcommercialbankstoprovidestrategiccompetitivechoice.Keywords:networkfinance;commercialbank;competitiveness

目录摘要………………………ⅠAbstract……………Ⅱ第一章绪论…………………….......…11.1选题依据…………......……………..………….11.1.1选题背景…..…………..11.1.2选题意义………………11.2文献综述……………………...21.2.1国外研究综述…………21.2.2国内研究综述…………31.2.3文献评述..................................................................................................51.3研究方法及本文的创新点…………………...61.3.1研究方法…………....61.3.2本文的创新点……………………....6第二章网络金融环境下我国商业银行的发展现状……….…….............72.1创新化和多元化的银行业务…………….…..72.2国际化和全球化的发展趋势………………72.3趋同化的网银业务...……………………7第三章网络金融环境下我国商业银行的SWOT模型分析.............…83.1网络金融环境下商业银行存在的竞争优势………….....………………...83.1.1雄厚的资金积累与技术实力……………….………83.1.2掌握金融经济市场中绝大多数资源………..…………83.1.3拥有较完善的信用体系和风险评估体系…………..……........………93.2网络金融环境下商业银行存在的竞争劣势……………..…...93.2.1业务流程繁琐且效率低下…….………93.2.2金融产品同质化，缺少特色………………...…………93.2.3忽视小微企业信贷融资需求…………103.3商业银行在网络金融环境中面临的机遇……………….......103.3.1对商业银行资源整合与流程优化的机遇…...……….103.3.2对商业银行网络技术变革的机遇………………...….103.4商业银行在网络金融环境中面临的威胁……...……………113.4.1网络金融使商业银行的支付中介角色日渐淡化……...…………….113.4.2P2P网络借贷平台对商业银行中间业务的冲击………........….....….11网络金融环境下提升我国商业银行竞争力的策略…..………....134.1转变管理及业务创新模式…………........…..……………….134.2推行以客户为中心的经营模式……..……….144.3加强与网络金融平台的合作…………..…........…………….144.4建设核心人才队伍……..……...........……….14结论…………...………….....................15参考文献…………16致谢…….……………18 第一章绪论1.1选题依据1.1.1选题背景目前,因经济全球化趋势的加速形成和计算机信息技术的飞速发展，全球金融、银行、消费者逐步趋于电子化发展，电子商务不断地创新、进步与发展。尤其中国在经济发展的过程中，加入WTO后，金融业融入全球市场一体化趋势日趋激烈，网络金融的发展成为新时期金融的主要方向。网络金融的持续快速发展，缓缓地深入到我国经济、金融等各类行业的内部，并在中国经济金融发展过程中起着不容小觑的改革创新力量的作用，给我国经济、金融业带来了更多的机遇与挑战。据最新互联网资讯数据统计，2018年天猫“双十一”购物狂欢节当日销售额创下新高，总交易额为2135亿元人民币，同比增长27%。大数据表明，当前经济环境，要求我国加快网络金融发展，创新经济金融监管机制，让经济金融成为润滑剂，更好地带动小微企业等实体经济发展。而夹杂在中国金融大变局下，利率化的推进，各种各样的理财产品诞生，都威胁着商业银行的传统经营模式和中介服务地位，使得商业银行面临严峻的市场竞争。而商业银行如何在网络金融环境中提高其竞争力，谋得生存和发展，就显得尤其的重要。1.1.2选题意义互联网金融业的茁长成长，正不动声响地一步步地影响着、改变着中国传统金融的发展经营模式，而金融的互联网化也必将会是创新发展的一个新趋势与方向，在现如今这样的网络金融大环境中，我国银行业将面临着各式各样的机遇与相应的挑战，对此，传统商业银行应该怎样与网络金融相适应？这值得我们去研究和探讨。同时对我国现有的商业银行在网络金融的环境下提高其竞争力有着一定的指导意义。实际意义（1）有利于商业银行更清晰、全面且直观的认识到其自身的竞争优势、劣势以及存在的缺点与问题。（2）有利于商业银行扬长避短进行创新、改革与发展，更好的发展资源节约型业务。（3）有利于加强商业银行与网络金融企业平台的合作。（4）有利于商业银行加速转型，打造综合化金融服务。（5）有利于商业银行转变服务理念，逐步搭建开放式金融平台。1.2文献综述1.2.1国外研究综述StijinClaessens,ThomasGlaessner,DanielaKlingebiel（2002）认为网络金融，尤其是网上银行和中介服务，以及新的交易系统出现，改变了世界各地的金融模式。他们还指出网络金融将会对金融服务行业的结构和竞争力产生很大的影响。并随着其发展，网网络金融会变得更加普遍，国家也需要加强金融领域政策方面的调整，如安全性和稳定性、竞争政策、消费者和投资者的保护等，以降低网络金融的风险[1]。TedKritsonis（2011）指出，随着信息技术和网络金融的发展，对商业银行产生了巨大的冲击。商业银行要与网络金融这个大环境相适应，势必要做出相应的调整[2]。Jyh-ShenChiou,Chung-ChiShen（2012）认为网络金融利用网络技术大大的降低了办理业务的成本，并以方便快捷的优势吸引了大多数人，这对传统的商业银行业务造成非常大的冲击，大幅度的削减了其客户量。对此，商业银行应转换发展战略，积极主动与网络平台合作，提升自身的竞争力[3]。KartikAnand,BenCraig,GoetzvonPeter（2014）认为网络金融模式在金融行业的许多领域都非常重要，对商业银行的影响尤为突出。而将网络金融和商业银行两者有效结合起来是现阶段需要探讨的事情。他们还提出要根据经济激励信息理论观点完善网络银行业务，同时保留原有的银行间市场的重要特征的有效形式[4]。JuexiaSon(2015)在利率市场和一个更为开放的金融市场，中国的商业银行必须改业务操作依赖于利息收入的低层次经营和发展中间业务的贡献。阐述了中国商业银行在网络金融浪潮的大背景下的现状，分析其中间业务中所面临的问题并出提高商业银行竞争力的建议[5]。1.2.2国内研究综述随着社交网络的迅猛发展、金融脱媒化的大规模普及，我们迎来了网络金融经济的时代。随之，未来金融经济行业发展的主要方向面向信息化、网络化、科技化、综合化、虚拟化、全能化。此外，金融自有化，国际化带动着网络金融也逐渐地走向了一个更高的平台。不可否认的是，这对传统商业银行业务造成了一定程度上的冲击。商业银行要想在今后激烈的竞争中占据优势，就要顺应时代发展，开拓网络金融的发展，适应新形势，接受网络金融带来的挑战和机遇，调整发展策略，不断提高自身综合竞争力。黄蕊（2014）认为，网络金融对商业银行的发展造成了一些很大的冲击，并指出与传统的金融业务相比较，网络金融与传统金融都有各自优势。商业银行应在保留其自身独有的优势，积极策划构造网络金融的产业链，参与到新的互联网金融形态中去，并通过促进网络金融服务和金融产品的融合，完成商业模式的改革和创新[6]。吴鹏（2014）认为，商业银行作为国内金融体系的核心，遭到网络金融的打击十分严重，金融学金融中介理论和管理学两个角度分别阐述了互联网金融对于商业银行的冲击，并依据管理学核心竞争力的理论框架为商业银行提出了诸多应对建议[7]。陈金鑫（2015）指出，网络金融的高速成长，给中国的金融行业发展带来了许多机缘，但也带来一系列的挑战，我国网络金融发展时间不是很长，我们还需要借鉴国际经验并且结合中国的实际情况，寻找一条安全稳定的网络金融的发展之路，网络金融的发展不仅仅是传统金融产品在互联网信息技术上的扩展，它更是不断创新的金融理念与网络科技相融合的过程[8]。张奇（2015）认为，商业银行最为有价值的经验和财富是长久以来积累的金融服务和经验，但网络金融的迅猛发展，对传统银行的服务模式产生了巨大的影响，使得银行躺着挣钱的时期已不复存在。而在这样的网络金融环境下，商业银行应寻找与互联网深度融合，实现共存共赢之路[9]。李芊（2016）指出，网络金融作为一种崭新的金融方式，给广大人民群众的生活带来了方便，并且为我国经济的发展提供了强大的动力。随着网络金融行业的逐渐成熟,其未来发展的前景也会更加可观。然而，在未来的发展过程中应当采用有效的方法预防潜在的各种风险，只有这样网络金融才能够更好地发展[10]。陈星诺（2016）认为，网络金融的出现，严重影响了我国商业银行的发展和市场开拓。网络金融的出现，使得用户的选择度更大，吸引了更多用户的关注。网络金融能够在虚拟中进行交易过程，和商业银行具备的支付职能相同，而商业银行业务面临越来越多的挑战，随着社会的发展，和国际化市场接轨后，国际发展模式涌入我国，很多的新兴产业模式出现，使得原有的单维竞争发展为现有的多维竞争。所以说商业银行未来的发展和网络金融有很大的关系，只有将两者的关系处理好，才能使的双方谋取更多的利益，促进我国经济市场的稳定和经济的快速积累[11]。刘静（2017）分析到，互联网金融的发展弱化了传统商业银行作为金融媒介的角色，挤压了传统商业银行的利润空间，同时改变了竞争格局，加剧了金融行业竞争。因此要想在网络金融环境下继续生存，传统商业银行需要调整战略，着力发展网络银行服务。此外，网络银行服务不同于传统金融服务，其对互联网络及IT系统的依赖程度有目共睹，因此也为商业银行带来了更大的安全风险、信用风险、IT风险以及网络金融领域的人才缺乏风险[12]。陶卫红（2017）认为，尽管传统商业银行面临日益严峻的外部竞争，存款和信贷业务大量流失，柜面业务逐步变为自助服务而无需付费，但传统商业银行作为一个基础稳固、人才丰富的金融机构，从未固步自封。伴随着日新月异的网络金融发展态势，传统商业银行顺应客户需求，充分吸收网络金融的优点，再结合自身资本、专业及服务等优势，进行了多元化的创新改革，取长补短、纵横捭阖、开拓创新，相信传统商业银行会走出一条可持续的创新发展之路[13]。袁岳（2018）提出，网络金融改变了传统的经营观念和模式，在给人们提供快捷便利的同时，也存在着潜在的风险。我国商业银行网络金融应建立提高互联网系统防范水平，培养计算机应用人才和研发计算机信息技术，构建严谨的互联网系统防御机制，加强银行内部风险管理能力，注重业务和技术性高复合型人才的培养，根据网络银行的发展需要制定合适的风险管理制度，以应对各种不同风险采取不同的防范对策[14]。韩肖依（2018）指出，随着科学技术的发展，网络金融迅速崛起，凭借其快捷、高效、低成本等特点，迅速开拓并占领市场，但也给传统的商业银行带来了前所未有的风险与挑战。如何在互联网技术不断创新与革命的环境中站稳脚跟，化解冲击、迎接挑战，是现阶段我国商业银行面临的严峻问题[15]。陈卫兵（2019）分析到，在此社会经济迅猛发展的时代背景下，各大银行在运营以及发展过程中面临着财物管理等诸多问题，商业银行财务管理所涉及的财务活动种类相对较多，比如，资金分配、筹资、经营以及投资等，网络金融时代下财务管理活动的开展更加便捷，同时也为商业银行的运作带来了更多的契机，与此同时，也对其提出了更高的要求[16]。付苏然（2019）认为，目前，互联网金融已在一定程度上成为金融业展开的主力军。互联网技术的发展改变了人们的日常生活方式、与朋友的互动、工作方式、虚拟技术与生活的结合，虚拟资金和现实资金的联合展开。网络金融和商业银行的结合是为了更好地服务社会和大众，充分发挥各自的展开优势，终究构成双赢的展开趋势[17]。1.2.3文献评述对网络金融经济的发展对商业银行竞争力影响的分析，国内外学者在不同的角度做出了探讨与看法，据此可知目前网络金融的不断深入、创新与发展，它以其高信息化程度和方便快捷的优势对传统商业银行业务产生了巨大的挑战，但这也给商业银行转型发展提供了一个新的平台和契机。网络金融发展趋势浩浩荡荡，让人不可小觑。而商业银行为适应市场发展，满足消费者需求，提高自身竞争力，应加快在网络金融创新大潮下的自我革新，加强与网络金融的合作与共赢，为商业银行注入新的变革动力，为银行转型提供新的方向。1.3研究方法及本文的创新点1.3.1研究方法以所学的金融学、商业银行学、金融监管学等为基础，灵活的运用理论知识，参考各种文献资料，并且结合收集的数据，采用多种分析方法，具体分析网络金融的发展现状，及其对现有商业银行的影响，并提出建议。1.文献研究法。通过网络、图书馆等途径来查阅国内外有关网络金融、网络金融环境下商业银行应对策略等文献来进行收集整理，掌握相关理论研究成果，并进行归纳总结，理清研究思路，探究需要解决的具体问题，并据此提出解决问题的办法。2.对比分析法。本文的第三章探析了网络金融环境下我国商业银行的竞争问题，并点明目前商业银行的优劣势以及所要面临的机遇与挑战。3.综合分析法。分析网络金融环境下商业银行竞争力，在此基础上，结合实际具体的情况，运用综合分析法，综合分析了现时商业银行的优劣势，并提出相关策略可使商业银行提升综合竞争力。1.3.2本文的创新点本篇探析文章的创新之处在以下两点有所体现：1.研究数据时事的创新。本文大多选取了2018、19年中最新的数据和时事为研究样本，更能反映出现时网络金融的发展状况，通过数据来表明网络金融对国商业银行的影响程度并为我国商业银行在网络金融环境下提高其竞争力提出策略。2.研究视角的创新。本文是从网络金融环境下提高商业银行竞争力进行研究，探究网络环境下我国商业银行的发展现状，而以往很多都是单一地分别对网络金融的发展情况和商业银行竞争力的分析，但将二者联合起来研究分析的相对较少。第二章网络金融环境下我国商业银行的发展现状2.1创新化和多元化的银行业务有目共睹，随着科学信息技术和金融电子化的高速发展，银行业务创新范畴进一步加大，提高金融产品的科技含量，并通过不断跟踪和发现客户的不同需求，为客户提供多元化的产品。同时，以网络金融环境为契机，不断尝试创新银行业务，实现银行业务多元化，并将之作为创造客户，发现新型客户的业态的阶段。近年来各大商业银行竞争拓展手机银行业务和移动支付业务，创新推出网络互动电子银行及微客服、微支付等都是在网络金融环境下催生出来的。2.2国际化和全球化的发展趋势伴随着我国对外开放程度日益提升和经济金融国际化、全球化的加速发展，网络金融意识逐渐加深，各国商业银行积极地推进国际化战略，不断扩增海外业务，进一步占据全球经济金融市场份额。特别是在网络金融的环境下，商业银行的网银业务能够高效地提供全球化的金融业务服务，可以快捷地转换成不同的语言文字，将市场、金融业务延伸到全球的角角落落。特别是跨国企业，它的介质和媒介都是网上银行，这就直接要求商业银行必须落实“紧跟客户战略”，主动积极地“走出去”，为不同需求的客户提供全面综合的国际金融服务，把国内市场业务延伸至国外市场。以交通银行为例，截至2018年底，交通银行已实现在全球16个国家和地区设立21家境外分（子）行及代表处，境外营业网点共65个。在网络金融时代的背景下，这种变革是整个金融业的变革，促成了全球传统商业银行间的竞争。2.3趋同化的网银业务截至今日，我国商业银行的网银业务基本实现全覆盖，其大多数业务是为个人和企业客户在网络上提供汇款、转账等服务。其实质，也仅是将传统商业银行现存的各类柜面金融业务复制到了网络上而已，各大商业银行在产品、服务等方面并没有很大的差别，随着此类趋同化形势的发展，将会致使商业银行没有竞争优势，对其提高自身的发展水平没有帮助。不可置否的是，当一个银行创新开展推出一项新的网银业务，其他银行也会紧随其后也开办一系列大同小异的业务。随着金融业银行间的竞争力愈演愈烈，各大银行的网银业务在不断的创新，而又在不断的趋同。第三章网络金融环境下我国商业银行的SWOT模型分析3.1网络金融环境下商业银行存在的竞争优势3.1.1雄厚的资金积累与技术实力无论是在资产规模、还是交易规模等各方面，商业银行有着电商无法比拟的优势，这一点是毋庸置疑的。大多数商业银行经过多年的发展已建立起自己庞大的数据资料库。根据银行业监管统计指标季度情况表（2019年)可知，截止2019年第一季度末，我国商业银行总资产合计2274119亿元，比上年同期增长率为8.69%，占银行业金融机构比例为82.45%；总负债合计2098189亿元，比上年同期增长率为8.35%，占银行业金融机构比例为82.80%。大多数商业银行在网络金融蓬勃发展期间也不断的在创建自己的电商平台。原因大致概括为两点，其一是可以维系自身的原有客户；另一则是可以让客户数据更加的立体、清晰化，进而通过对客户的各项金融活动行为数据的系统分析，做到差别、相异化的服务。在过去多年的金融经济市场经营中，传统的商业银行始终处于强劲势头的地位，因此直接造就了各商业银行拥有着丰厚的资金储备与技术实力，在顺应网络金融环境建立电商、网络平台中保有资金方面的优势。3.1.2掌握金融经济市场中绝大多数资源商业银行具有长久的营运历史和权威的公信力，积累了雄厚的资金和丰厚的客户资源。正因为这样，大型企业、集团更倾向与这类商业银行建立长期而稳固的合作关系。此外，在寻找贷款合作方的过程中，商业银行会对申请人进行严谨的甄选，并为最终合作方提供更为全方位的服务，这是其他网络金融主体暂时内无法赶超的。从银行存款的来源还是主要依赖大型企业的资金沉淀。3.1.3拥有较完善的信用体系和风险评估体系传统的金融经济业务在过去的经营过程中，对于客户的信用数据，商业银行建立了较为完善的体系系统，而P2P网络贷款平台对其的积累才刚起步。此外，个人及企业征信系统并未对网络贷款平台开放，如此的信息不对称也将大大地增加其经营风险。因此，银行业成熟专业的风险管理能力和完善全面的风险管理框架使得商业银行在某种程度上大大降低了客户的违约率。3.2网络金融环境下商业银行存在的竞争劣势3.2.1业务流程繁琐且效率低下商业银行在为客户办理柜面业务时，大多客户都反映其办理业务的手续太繁琐、而且等候时间较长。取号等待、填表、信用调查、抵押、登记等一系列繁琐的办理流程在传统的商业银行贷款业务中不可或缺。而在网络金融平台，相同的业务则变得简单快捷高效了许多。在业务的开展之时，由于过于强调其内部制度的操作执行，造成服务质量与效率大幅度下降。他们忽略了，合适的金融产品和完善的金融服务是客户选择一家商业银行的重要准则之一，只有深入落实以客户为中心的宗旨，用心创造新型产品、不断简化改进业务流程和提高业务办理效率保证业务的准确安全，才能维持对客户有足够且持续的吸引力，并在激烈的市场竞争中赢得主动抢占先机。3.2.2金融产品同质化，缺少特色随着经济的快速发展，网络科学信息技术、电子通讯技术逐步深入商业银行中，要想提升商业银行的竞争力，主要要通过金融产品创新来实现。但至今为止，我国商业银行的各类金融产品趋于同质化，缺少特色，大部分的产品都是通过“拿来”的方式从国外或同业中效仿、引进，而真正是属于自己首创、并具有自身文化特色的却是少之又少。 3.2.3忽视小微企业信贷融资需求从某种程度上讲，我国商业银行没有对小微企业贷款融资业务引起足够的重视。小微企业有着规模小、收益低且风险高等特点，这类特点会使得商业银行放贷过程中出现难以管理，交易成本高等困难。大多商业银行就仅仅盯住那些垄断企业，大型企业，而忽视小微企业信贷融资需求。然而随着改革开放不断深入，小微企业在短时间内成立发展迅速，产值是全国总产值的一半以上，并且融资需求大，因而商业银行应重视起起小微企业信贷融资需求。3.3商业银行在网络金融环境中面临的机遇3.3.1对商业银行资源整合与流程优化的机遇网络金融的方便快捷及普遍推行，这让网络金融企业掌握了丰富的网络客户信息和交易信息。因此商业银行通过众多行业内的大中型企业的相关信息来开发客户群体，实现优势互补，相互完善，资源整合，优化简洁流程。从商业银行的行业竞争来说，哪个银行能脱颖而出，主要看是否能开出适应市场需求的，并给银行自身能带来高利润且储蓄稳定增长的新兴业务。商业银行应走出网络金融提供基础金融服务的单一模式，利用网络金融带来的机遇，对自身的资源进行整合和优化业务流程。3.3.2对商业银行网络技术变革的机遇网络信息技术的推广，对于每一个市场参与者来说他们都担任着受益者的角色。新技术的引进将会促进银行业中传统业务的网络信息化和数据化，传统商业银行业务经营也将不再局限于实体的经营网点。通过手机登录移动终端设备，顾客可以随时随地自己操作办理各类银行业务。银行业间各中手机软件也在逐步完善其功能，大多数业务可以直接在线申请、审批、查询交易。另外还包括移动传输技术的极速发展，4G的广泛应用更大大地推动网络金融的发展。3.4商业银行在网络金融环境中面临的威胁3.4.1网络金融使商业银行的支付中介角色日渐淡化因为我国智能手机产业的遍及和网络信息技术的快速成长，越来越多的实体、个人、设备都与网络连接在了一起，更是催生了支付产业的变革推进，网络金融对我国商业银行的支付中介地位产生了强烈的冲击。，源于债权债务的清算偿还活动中人与人之间在空间上的隔离与时间上的不对称，商业银行一直作为支付中介给各方提供金融服务。然而网络技术的发展打破了原有空间时间的限制，在很大程度上日益淡化商业银行的支付中介的地位。随着网络信息技术的发展与电子商务的深入人心，为了满足人们对于便捷支付的需求，互联网支付得到多元化发展。在电子平台中，将货与款的交易路线进行分，将直接付转改为间接汇转，由此将支付结算变得更加科学规范以响应市场需求。第三方支付被大多数人所接受，并逐渐成为人们的主要消费支付模式之一。2018年中国第三方移动支付交易规模市场份额支付业务类型市场份额（%）支付宝45.64腾讯金融32.11银联商务9.75快钱6.51其他5.99数据来源:前瞻产业研究院3.4.2P2P网络借贷平台对商业银行中间业务的冲击现如今，P2P网络借贷平台已成为火热的网络金融模式之一。中国作为全球拥有P2P网络借贷平台最多的国家，根据第一网贷报告显示，截止2018年末P2P网贷行业累计借贷总额约为7.69万亿元。P2P网络借贷平台之能够如此快速发展，并在短时间内得到了许多风险偏好较高的资金供给者和小额资金需求者的认可，其原因大致可归为两个，一是由于商业银行对个人和小微企业贷款方面的不够重视，二是商业银行内部本身复杂繁琐的贷款审批流程导致业务办理效率低下。商业银行的中间业务是在资产业务和负债业务的基础上，以中间人和代理人的身份，为资金的提供者和需求者提供收付、咨询、租赁、代理、担保以及其他各种服务。实际上，P2P网络借贷平台是作为链接，将资金价值链上下游投资人和借款人相连接起来。而这就造成传统商业银行脱媒化的趋势日益显著，与投资人的负债业务和借款人的资产业务脱节，因而对商业银行的中间业务产生了巨大的冲击。在理财投资金额方面上，商业银行大都要求5万元起存，而P2P网络借贷平台则无硬性要求；在客户资产方面上，商业银行有着专门针对大客户的一系列VIP服务，却对于中小客户服务问题不能有效地解决，相比之下，P2P网络借贷平台则是对全部客户进行无差异化服务；在时间方面上，商业银行由于营业时间存在固定，无法全覆盖的解决资金价值链上下游服务的各项需求，而P2P网络借贷平台则是借助于互联网技术能够做到24小时随时响应客户的服务；在中间业务服务方面上,P2P网络借贷平台与商业银行相比则可以轻松高效地解决其所出现的各类业务问题，也因此更多的客户更倾向于选择P2P网络借贷平台进行金融业务操作。截止2015年底P2P网平台历年的成交额数据来源：艾瑞统计模型计算第四章网络金融环境下提升我国商业银行竞争力的策略4.1转变管理及业务创新模式顺应当代网络金融不断前进发展的潮流，商业银行需要适当的转变管理理念，加大对网络金融的管理，加深对自身经济金融业务的剖析，持续深入地挖掘网络客户的潜力，形成以满足不同客户需求为目标的经营管理模式。想要有效解决实体网点覆盖面较低，经营成本较高的问题，商业银行还应当借助网络金融技术创新发展的有利契机，加速将自身传统的优势业务网络化，商业银行的市场地位可以通过这一转型进一步稳固。着眼于各式各样的顾客，力争满足基层顾客的业务服务需求，为偏远地区的顾客带去方便，还能够更好提升商业银行的认可度和影响力。当然，此转型不会一蹴即至，这就要求商业银行积极地开拓新颖的思路，转型的落实应与“以客户为中心”的经营理念相契合，激励每一位员工投身到转型中去，最终要构建全新的立体全方位化服务体系，打造顺应符合时代发展的管理及业务创新模式。4.2推行以客户为中心的经营理念网络金融企业与传统商业银行相对比，以其方便快捷的操作、打破时间空间限制等优势得到得到越来越多消费者的认可。在这样激烈的网络金融竞争中，商业银行要想继续前进不被淘汰，就必须重视客户体验，以客户为中心，增强为客户提供综合立体化金融服务的能力。就比如，交通银行强调“一个交行，一个客户”，整个交行共享客户信息资源，制定客户关系维护的最佳方案，对内加强管理协同，形成联动发展合力，全面满足客户的财富管理需求。4.3加强与网络金融平台的合作随着科技信息技术的高速发展，网络金融迅速崛起，激励着传统金融业的变革与更进。商业银行应积极顺应时代潮流，与网络金融平台建立良好稳固的合作关系，学习网络金融打破空间时间的限制，依托商业银行的高安全性、高系统服务能力和良好的硬件服务能力等，来打造一个全新综合金融服务平台，简历网络“金融超市”，为个人和企业客户提供一站式的在线服务，全力将各项金融服务渗透到人们每时每刻的需求中去，开发出更多适合商业银行业务发展的软件系统和更具有人性化的金融产品与支付工具，从而吸引更多的客户光顾，让客户在体验中既能感受到网络金融带来的方便快捷的同时又增强了对金融产品的信心。4.4建设核心人才队伍人力资源是一个企业发展的重要核心之一，对于商业银行来说，无论是金融产品的创新开发，还是一线的柜台业务办理，都离不开专业化的金融人才。商业银行的发展需要人才的支持，商业银行的竞争在一定的程度上表现为人才的竞争。而现今，由于金融业务的信息科技属性和金融属性更是对人才提出了更高的标准，需要更多既熟悉金融学和市场营销学的专业知识，又要精通网络信息几乎的复合型专业人才。这就要要求盛业银行培养和引进合格的人才，在工作中加强对金融专业知识和业务的培训，充分发挥各类人才的工作积极性和创造性，打造一支核心人才队伍。商业银行只有拥有了足够的精通各项金融业务和具有发明创造能力的优秀专业人才，才能够为客户创造更优质的金融环境并提供更好的经济金融产品和服务，因而才能得到越来越多新老客户认同与支持，并最终在激烈残酷的经济金融业竞争中占据一席之地。结论本文深入研究了在网络金融环境下商业银行的发展现状，商业银行拥有雄厚的资金力量、完善的监管机制、良好的信用体系和强大的风险控制能力，其不足之处在于业务流程繁琐，没有重视小微型企业的信贷需求，对客户缺少个性化服务。相比之下，网络金融的主要优势在于先进超前的经济金融信息和成熟高效的业务处理方式，并且可以轻松地打破原有时间空间的限制。面对网络金融的强烈冲击，商业银行应主动接受，抓住并把握网络金融发展带来的改革升级契机，加强自身与网络平台的合作，努力推向自身的稳固和发展，加速转型提升自身的竞争力。参考文献常用参考文献编写项目和顺序规定如下：[1]StjinClaeaaens,ThomasGlaessner,DanielaKlingbiel.ElectronicFinance:ReashapingtheFinancialLandscapeAroundtheWorld[J].JournalofFinancialServices