第四章商业险1

第四章机动车商业保险机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任保险机动车附加险及特约条款2007年4月1日起，保险行业协会牵头开发的新版车险产品正式启用，基本条款分为A、B、C三款。新行业产品涵盖车辆损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和可选免赔额特约险等8大常用险种享受同样价格。消费者无需对条款和费率作比较，将重点放在保险公司的服务和信誉上。机动车损失保险

机动车损失保险简称车损险，其是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。机动车损失保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。机动车损失保险合同中的机动车辆是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶各种车，另有约定的除外。机动车辆保险合同中的第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。一、机动车损失保险1、总则被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：2、保险责任碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体平行坠落、倒塌；暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；载运车辆的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船)；碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。

火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。

暴风：指风速在128.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。

地陷：指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。爆炸：是指物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力的现象。对于发动机因其内部原因发生的爆炸和爆裂、轮胎爆炸等，不属本保险责任。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。施救措施是指发生保险责任范围内的灾害或事故时，为减少和避免保险车辆的损失所实施的抢救行为。保护措施是指保险责任范围内的自然灾害或意外事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。思考：

空气清新剂或液体打火机发生爆炸致车损坏，是否属于保险责任？

案例分析

某运输公司司机王某驾驶解放牌货车在山路上行

驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下20余米处，庆幸王某并无受伤。王某小心翼翼下车，发现车子还有可能继续下滑，便从工具箱中取出千斤顶，想把车子的前部顶起以防止其继续下滑。然而，就在王某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，王某躲闪不及，被车压住，导致腰椎骨折。在事故发生后，运输公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。保险公司业务人员在核审时发现该车只投保了车辆损失险，遂告知运输公司对王某的伤残费用不具赔偿责任。但运输公司认为，王某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应属“施救费”，归于车损险的保险赔付范围内，便申请在车辆修复金额之外单独计算予以赔偿。保险公司拒绝了运输公司的请求，运输公司遂向法院提出起诉。请问：保险公司该进行赔付吗？案例分析

某出租车司机张某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任险。投保一个月后，张某驾驶出租车行驶到北二环路安定门桥附近时，前机盖在行驶中突然翻动，机盖与前风挡玻璃相撞，造成前机盖和前风挡玻璃损坏。在紧急情况下，司机张某采取制动，又致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，经交通事故科民警现场查勘，认定张某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。张某就有关花费要求保险公司赔偿。试问，保险公司应赔偿张某哪些损失？依据是什么？地震

无论地震使保险车辆直接受损，还是地震造成外界物体倒塌所致保险车辆的损失，保险人都不负责赔偿。3、责任免除战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；利用保险车辆从事违法活动；驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；3、责任免除案例分析

报案人称自己的景程轿车把一家修理厂的墙撞毁，造成车损、墙损。查勘人员到达事故现场，发现这是一家汽车美容装饰店，立即对车辆及墙体损坏部位拍照，同时详细了解案情，通过询问被保险人获悉，车辆是在美容过程中，为方便操作，美容店员工对车辆进行稍微移动，由于驾驶技术不熟练，导致车辆撞墙。此时，查勘人员对被保险人说，在修理场所造成的损失保险公司不予赔偿。美容店员工说，他们的营业性质是汽车美容，不是修理场所。营业执照上注明的营业性质为：小型汽车的修理和美容。请问保险公司予以理赔吗？

事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据;3、责任免除案例分析

蔡某驾标的车在高速路出口处将路灯杆刮倒，路灯杆损失约在5000元，然后在下高速时发生侧翻，标的车右侧损失严重。接报案后，保险公司查勘员立即和驾驶员联系，及时赶到出事现场进行查勘。从现场看，路灯杆被撞坏的高速公路出口距翻车点有100多米，一般车辆发生侧翻主要是由于速度过快造成的。请问保险公司该不该进行理赔？驾驶人员有下列情形之一者：1.无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2.驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3.持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；4.依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车；案例分析

安先生投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水中启动车，保险公司为什么不赔？非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；保险车辆不具备有效证件，年审，行驶证；3、责任免除总结：1.地震不赔

遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。2.精神损失不赔

大部分保险条款会有类似的规定，保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。3.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔

在上述情况下，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。此外，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。4.发动机进水后再启动造成损坏不赔

在2005年的“麦莎”台风过后，这一点曾经引起不少纠纷。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。5.部分零件被偷不赔

如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。6.爆胎不赔

汽车轮胎单独损坏，保险公司不予以赔偿。但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司会负责赔偿。案例分析

宋先生的汽车转让给刘先生，上午办好过户手续一小时后，刘先生驾车就被一辆货车撞了。于是宋先生先向保险公司索赔，保险公司称，该车已经转让却没有通知保险公司，因此保险公司有权拒赔宋先生。而刘先生当然更没资格要求索赔了。案例分析

张某为自己的一辆桑塔纳轿车向保险公司投保了车辆损失险。次年，张某有了换车的念头，恰好此时自己的朋友赵某想购买一辆二手车，张某遂将自己的打算告诉赵某，双方经过几次商谈之后，最终成交。赵某向张某支付了购车款，张某也将汽车钥匙交给赵某，让其先试开几日，然后再去车管部门办理过户手续。结果赵某开车时发生碰撞，车辆前桥变形，车灯损毁。此时，张某想到自己购买了车损险，遂向保险公司提出索赔。

保险公司在了解了事情经过之后认为，碰撞虽然属于车损险的责任范围，但张某已将车辆转卖他人，对于车辆失去了保险利益，张某未按保单要求通知保险公司并办理批改，保险合同已随之终止，对于张某的损失保险公司不应再承担责任。张某认为，虽然自己把车交给了赵某，但该车并未办理过户，不构成保单所说的“转卖”，自己仍是车主，发生损失后有权向保险公司要求赔偿。自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;玻璃单独破碎、车轮单独损坏、无明显碰撞痕迹的车身划痕;人工直接供油、高温烘烤造成的损失；被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿；自燃以及不明原因火灾造成车辆的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经过必要的修理继续使用被保险机动车，致使损失的扩大部分；因污染（含放射性污染）造成的损失；市场价格变动造成的损失；标准配置以外新增设备的损失；发动机进水后导致发动机的损坏；被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。

车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。

污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。

案例分析

其驾驶标的车行驶至北京市朝阳区因躲避其它车辆驾驶不慎，标的车底部撞到路中间路牙石，造成标的车底部受损。查勘员接到报案后立即与标的车司机取得了联系，得知标的车已托运至4S店，查勘员迅速到达4S店对标的车损失情况进行查勘。经查勘，标的车发动机下护板，发动机油底壳及发动机受损，事故损失金额估损为9万元。查勘员对事故现场周围环境进行分析，现场无碰撞后遗留的油迹及车辆受损部位的碎片，经测量路牙石的高度达不到车辆底部受损高度，走访附近的小区及对周边的人员询问有无发现此次事故的发生经过，经询问无人看见。其驾驶标的车在回家的路上，车辆底部撞到石头，（记不清在什么地方），当时未在意，继续行驶到家后，于第二日下午再次驾驶外出，在行驶大约2公里后，车辆熄火无法启动。后将车辆托至修理厂后，由修理厂人员告知车辆底部受损需报保险公司赔付，并指导如何报案。案例分析

A先生买了辆奥迪A6，当天到保险公司投了车辆损失险、第三者责任险两项主要险种，再加车上责任险、新增加设备损失险、不计免赔特约险、车辆划痕险等，一共交了7000多元。有一天，开车送孩子上学。车至校门口，车头引擎盖四周突然冒出浓烟。他关掉点火开关跑下车，在旁人帮助下打开机盖，用学校大厅存放着灭火器同时喷射灭火，后110和119赶到现场，消防部门出具《火灾原因认定书》说，起火原因不明。之后，A向保险公司报险，公司因“起火原因不明”，拒绝理赔。A先生把保险公司告到西湖法院。他说，汽车烧毁，自己花了115072元修理费；修车后要换车用，各项费用花了36000元———这些钱，保险公司都要赔。

案例分析

王某拥有一辆黑色的沃尔沃轿车，并在保险公司投保了车损险，王某因出公差，临走前将车停放在楼下。5天后，返回时，发现车身上落满了细小的银色油漆颗粒。王某向附近邻居询问，得知在其走后的第三天，有一安装金属门窗的施工队，对楼上的一些门窗进行了喷漆处理。恰巧那天有一定的风力，风将喷洒在空中的油漆粉粒吹落在停放的王某的汽车上。当天施工队离开，去向不明。王某遂向保险公司报案，要求保险公司赔偿为清除油漆颗粒而对全车进行喷漆的费用。请问保险公司予以理赔吗？

案例分析

被保险人刘某将其自用轿车向保险公司投保了机动车辆保险，合同使用的是经中国保险监督管理委员会批准的《机动车辆综合险条款》。合同约定承保险种为：车辆损失险、第三者责任险。被保险人按合同约定及时缴纳了保险费。保险期限内，刘某途经某路口，该路口因自来水水管爆裂，致使路面大面积积水，车辆因被水淹以及操作不当导致该车发动机损坏。事后周强将车辆开到定点修理厂进行修理，共计花费修理费4万余元，并凭修理单据向保险公司提出索赔。请问保险公司予以理赔吗？

案例分析

一人投保了汽车损失险，在行车中由于天热轮胎爆炸而爆胎导致车体失控，撞到路边护栏或其他车辆，保险公司将如何理赔？思考汽车遭遇单独爆胎，保险公司理赔吗？思考：

某车辆在行驶过程中，路边的飞石将玻璃炸坏，如何理赔？

思考：机动车在行车过程中车内物体掉了造成车体伤害如何赔付？家庭自用车投保时指定驾驶人，发生事故为非指定驾驶人的，增加免赔率10%；营业用车：保险人在计算赔偿的基础上，按照下列免赔率赔偿；责任比例次要责任同等责任主要责任全部或单方无第三方（无现场）自行协商不能证明原因驶出约定行使区域外免赔率5%8%10%15%30%20%+10%违反装载规定，增加5%，近因导致事故，拒赔；保险期内发生多次事故（灾害除外），免赔率从第三次开始增加5%；4、保险金额按投保时被保险机动车辆的新车购置价确定；按投保时被保险机动车辆的实际价值确定；折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定；5、赔偿限额全部损失保险金额高于保险价值时，以出险的实际价值计算赔偿；保险金额等于或是低于实际价值时，按保险金额计算赔偿。部分损失以新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿；保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。投保方式新车购置价实际价值协商确定赔付金额全损：6万部分：1万全损：6万部分：1*6/12全损：协商价部分：协商/新车案例：二手车购置价6万，同款新车市场价12万；注：假如发生事故定损为1万元；8、赔偿处理除另有约定外，保险期间为一年，以保单载明的起止时间为准；6、保险期间因保险事故损坏的被保险机动车应当尽量修复。机动车辆残余部分由保险人和被保险人协商处理，被保险人享有优先权；保险人根据保险车辆在事故中所负责任比例承担赔偿；责任主要责任同等责任次要责任比例70%50%30%施救费用的赔偿计算方式同车损险计算方式，若被施救的财产中，含有本保险合同未承保的财产，按财产价值分摊比例进行赔偿；下列情况保险合同终止，并不退还所有保费；被保险机动车辆全部损失；按实际价值投保，一次性赔款（含免赔率）达到发生事故时被保险车辆实际价值；保险金额低于实际价值的，一次性赔偿（含免赔率）达到保险金额

赔款计算

是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有关费用单证，对车辆损失险、施救费用等分别计算赔偿金额。9.赔款计算

车辆损失险

施救费用①全部损失a）保险金额〉出险时实际价值；赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）b）保险金额≤出险当时的实际价值；赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）

车辆损失险一投保机动车辆损失保险的车辆发生事故，经查证该车投保时新车购置价（含车辆购置税）8万元，车辆损失险投保金额为5万元，保险事故发生时保险车辆实际价值为4万元，驾驶人员承担70%责任，依据条款规定承担车辆损失险15%的免赔率，求理赔款。例题：赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）=4×70%×（1-15%）②部分损失a）保险金额按投保时新车购置价确定的，当保险金额等于或高于出险时新车购置价，部分损失按照实际修复费用赔偿。赔款=（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）b）保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。赔款=（实际修复费用-残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1-免赔率）一投保机动车辆损失保险的车辆发生事故，经查证该车投保时新车购置价（含车辆购置税）8万元，车辆损失险投保金额为5万元，保险事故发生时保险车辆实际价值为7万元，驾驶人员承担70%责任，后本机动车辆修理费用为2万元，依据条款规定承担车辆损失险15%的免赔率，求理赔款。例题：赔款=（实际修复费用-残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1-免赔率）=2×5/8×70%×(1-15%)a）保险金额等于投保时新车购置价施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）b）保险金额低于投保时的新车购置价施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）c)当计算的施救费用超过保险金额时，按保险金额确定最高施救费用。

施救费用一车主为自己车辆投保的全险，车辆购车发票值12万元，车主经与保险人商量决定投保车损险的保险金额为8万元，某天此保险车辆连同车上价值6万元货物在途中不慎驶入桥下，出险时按折旧计算，车主的车辆实际价值为10万元，车主打电话请来拖车与吊车，共计施救费用为5000元，请计算一下保险公司应该支付给车主多少？例题：施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）=5000×(8/12)×(10/16)一投保交强险、家庭自用汽车损失保险的车辆在保险期限内发生保险事故。新车购置价（含车辆购置税）为124829元，保险金额为124829元，实际价值为115000元，约定行驶区域为本省。使用了10个月后的某日，车主驾车出省旅游，发生了事故，导致车辆全损，驾驶员承担全责，残值900元。根据条款规定，如何计算车辆赔款？例题：赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）=[115000×(1-6%)-900]×100%×（1-25%）=80400元第四章机动车商业保险机动车损失保险机动车第三责任保险机动车车上人员责任保险机动车附加险及特约条款机动车附加险及特约条款1.保险责任保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落；保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险机动车损失需要修复的合理费用；保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。一、盗抢险2.责任免除非全车遭盗窃