邮政金融知识

邮政金融重大事件回顾1986年邮政储蓄恢复开办1990年邮储余额实施转存人民银行制2003年8月1日，转存制发生变化，新增余额在人行规定范围内可自主运用2006年3月邮储开办小额定期存单质押贷款业务

2006年底，邮储余额达1.6万亿元，自主运用资金超过9000亿元2006年12月31日，银监会批准中国邮政储蓄银行成立,2007年3月20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌2007年6月试点开办小额信贷业务课程构架一、金融机构类型与特点邮储银行在我国金融体系中的地位二、金融市场、金融业务与金融风险邮储银行可开办的业务和风险三、宏观金融形势、金融监管和竞争环境邮储银行面临的市场环境四、邮政金融的发展和业务体系一、金融机构类型与特点（金融体系）邮储银行在我国金融体系中的地位金融机构类型与特点（金融体系）什么是金融？货币资金的融通。指在社会经济生活中货币流通和信用活动以及与其相联系的一切经济关系的总称。

金融机构类型与特点（金融体系）什么是信用？以偿还和付息为条件的借贷行为。特点：偿还性和付息性信用形式商业信用：企业之间以赊销商品（延期支付）和预付货款等形式提供的信用。银行信用：银行和其它金融机构通过放款、贴现等方式，以货币形态提供给企业和个人的信用。国家信用：国家政府作为债务人（借助于债券）筹集资金的信用方式。消费信用：企业、银行和其它金融机构向消费者提供的信用。金融机构类型与特点（金融体系）什么是金融机构？专门从事货币信用活动的中介组织。泛指为储蓄转化为投资提供便利的各类机构。

金融机构类型与特点（金融体系）银行金融机构以吸收存款作为主要的资金来源，这种负债可以被存款的持有人当作货币使用。

非银行金融机构不以吸收存款作为主要资金来源，而是以某种方式吸收资金，并以某种方式运用资金并从中获利。其发展状况是衡量一国金融机构体系是否成熟的重要标志之一。保险公司、养老基金、投资银行、抵押银行、证券公司、租赁公司、财务公司等按是否经营银行业务分金融机构类型与特点（金融体系）按是否盈利划分盈利性金融机构非盈利性金融机构商业银行、保险公司等中央银行、政策性银行金融机构类型与特点（金融体系）政策性银行：

专门在特定领域从事政策性融资活动，以完成政府的特定任务，满足整个国家社会经济发展需要而设立的专业银行。

特点：政府出资创立或政府参股、担保加以控制。不以盈利为目标，但要保本微利经营。资金来源：财政拨款、国债、金融债券、央行政策性贷款等。专业化经营：经济建设、农业发展、进出口贸易等金融机构类型与特点（金融体系）按职能划分中央银行——是“发行的银行”、“银行的银行”、“政府的银行”。商业银行——提供多功能、综合性服务的金融企业，经营全面银行业务。专业银行——经营部分银行业务。其他金融机构——从事特殊金融服务。金融机构类型与特点（金融体系）商业银行西方：依法接受活期存款，主要为工商企业和其它客户提供短期贷款并从事短期投资的盈利性为主的金融机构。我国：依照《商业银行法》、《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。金融机构类型与特点（金融体系）按资金来源划分

吸收存款类金融机构：商业银行、储蓄与贷款协会、互助储蓄银行、信用协会。

契约型储蓄性金融机构：如保险公司、养老基金。

投资性金融机构：如证券公司、租赁公司、财务公司、投资基金、投资银行。金融机构类型与特点（金融体系）什么是金融机构体系由众多的金融机构构成的整体，不同的金融机构在社会经济生活中有不同的地位，扮演不同的金融角色，提供不同的金融服务。金融机构体系包括金融机构的种类、各种金融定位、业务范围，是各类金融机构的存在形式与相互关系的总称。金融机构类型与特点（金融体系）我国的金融机构体系

金融监管机构：中国人民银行、证监会、保监会、银监会银行金融机构：

政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行

商业银行：

国有商业银行（股份制）：工、农、中、建、邮储银行

其他商业银行：

（1）全国性银行：交通、中信、华夏、民生、深发、广发、浦发、兴业、招商、恒丰、浙商、渤海等

（2）城市、农村商业银行（3）外资银行：花旗、汇丰、渣打、东亚等

非银行金融机构：保险公司、信用合作社、信托公司、财务公司、租赁公司、证券公司、投资基金管理公司、典当行等

金融机构类型与特点（金融体系）主要的国际金融机构：

国际货币基金组织（IMF）：政府间国际金融组织。宗旨：促进国际间货币合作；稳定汇率；消除妨碍世界贸易的外汇管制；向成员国提供临时性贷款。

世界银行集团：国际复兴开发银行（世界银行）：对用于生产目的的投资提供便利。

国际开发协会：对落后国给予优惠贷款。

国际金融公司：促进发展中国家私营部门的可持续投资。

国际清算银行：中央银行的“中央银行”。

区域性：亚洲开发银行，欧洲复兴开发银行等。二、金融市场、金融业务与金融风险邮储银行可开办的业务和风险金融市场、金融业务与金融风险什么是金融市场？资金供求双方借助金融工具进行各种货币资金交易活动的市场(或场所)，也就是各种融资市场的总称。金融市场、金融业务与金融风险金融市场的分类

按有无金融中介机构参与（融资方式）划分：直接融资间接融资资金盈余单位直接购买资金短缺单位发行的有价证券。这种方式使得资金供求双方联系紧密，筹资成本较低。资金盈余单位将资金先提供给金融机构，通过金融机构将资金提供给资金短缺者。这种方式灵活便利，安全性高，但筹资成本较高。金融市场、金融业务与金融风险按交易对象的期限划分：货币市场资本市场以短期金融工具为媒介，期限一般在1年以下特点：期限短、流动性强、风险小主要包括同业拆借市场、票据市场、回购协议市场、大额可转让定期存单市场和国库券市场。以中长期金融工具为媒介，融资期限在1年以上特点：期限长、流动性弱、风险大、收益高主要包括：股票市场、债券市场、基金市场。金融市场、金融业务与金融风险按交易性质（程序）分：发行市场又称一级市场和初级市场，它是票据和证券等金融工具第一次售出的活动或场所。流通市场又称二级市场和次级市场，是已发行的证券、票据等金融工具再次售出进行转让买卖的活动或场所。金融市场、金融业务与金融风险金融工具在信用活动中产生的，能够证明一定债权债务关系和所有权关系的书面凭证。

特点：偿还性、流动性、风险性和收益性。金融市场、金融业务与金融风险按金融工具的期限划分

货币市场工具：票据（汇票、本票、支票）、国库券、可转让大额存单、信用卡等，特点是期限短、高流动性和低风险性。

资本市场工具：股票、债券、基金等，特点是期限长，风险大，流动性低。金融市场、金融业务与金融风险主要的金融市场介绍：货币市场同业拆借市场：又称同业拆放市场，是指金融机构之间相互借贷短期资金的市场。主要作用在于弥补存款准备的不足、票据清算的差额和解决临时性周转资金的需要。特点：同业性、期限短、数额较大、利率略低于再贴现率。我国的同业拆借市场交易品种有隔夜、7天、14天、21天、30天、60天、90天、120天、180天、270天、360天等11个交易品种。

金融市场、金融业务与金融风险

票据贴现市场：持票人将未到期的票据到银行申请提前兑现，银行按票据面额，根据市场利率扣除自贴现日至票据到期日的利息后，将票面余额付给持票人的经济行为。贴现率：扣除的利息与票据金额的比例实付贴现金额=汇票金额-贴现利息贴现利息=汇票金额×贴现率×贴现时间

金融市场、金融业务与金融风险

国库券市场：国库券发行和流通的市场，国库券是政府部门发行的短期有价证券。特点：安全性高、流动性强、面额小、收入免税。金融市场、金融业务与金融风险债券回购市场（回购协议、购回协定）：资金需求者在金融市场上出售有价证券（主要是国债），并与购买者达成协议，到约定的日期再把这些证券赎回。实质是以证券为担保品的短期资金融通的一种方式。特点：期限短、有抵押、信用高、交易金额较大、利率取决于金融市场。金融市场、金融业务与金融风险资本市场证券市场：按照市场法则从事法律认可的有价证券的发行、转让等活动所形成的市场。分为证券发行市场：初级市场，有价证券由发行者向投资者出售所形成的市场，新股份公司成立、原有的股份公司扩股增资、政府和企业为特定的目的筹资等，都要通过这一市场。证券流通市场：已发行的证券转让交易市场，也叫二级市场。金融市场、金融业务与金融风险金融业务－商业银行的业务负债业务资产业务中间业务金融市场、金融业务与金融风险负债业务：形成资金来源的业务

包括：筹集自有资本吸收外来资金（存款、借入款）

金融市场、金融业务与金融风险自有资本：银行为了正常营运而自行投入的资金目的：它是开业的先决条件；弥补意外损失，保护存款人利益；满足银行经营的流动性需求，保证银行从事正常的经营活动；树立良好信誉，维护公众信心。金融市场、金融业务与金融风险自有资本

1988年《巴塞尔协议》规定银行资本分成两部分：核心资本和附属资本。要求：资本充足率＝总资本/加权风险资产达到8%。

2004年6月《巴塞尔新资本协议》，除了保持资本充足率外还要求强化外部监管和强化信息披露的市场约束，成为了银行监管的“三大支柱”。金融市场、金融业务与金融风险存款企业存款储蓄存款借入款同业拆借向中央银行借款发行金融债券国际市场借款结算中负债（占用其他应付款）金融市场、金融业务与金融风险资产业务：运用资金的业务

包括：现金资产、贷款、投资现金资产：库存现金、在央行存款、在同业存款、在途资金贷款按贷款保障程度分：信用贷款，凭借款人的信用发放的贷款。

担保贷款，以担保人的信用或支付能力作为还款保障。

金融市场、金融业务与金融风险担保贷款（按担保方式不同划分）

《担保法》中规定保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款

质押贷款：以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。

金融市场、金融业务与金融风险抵押和质押的区别：抵押：不转移财产情况下将财产作担保。抵押物的条件：有使用价值和价值，依法能够转让或流通，易于估价、出售，有效使用其必须长于借款期限。抵押贷款额度：抵押物价值的70%、80%。抵押物的最后处置：折价、拍卖、变卖。最后价值多于贷款本息的退回抵押人，不足从借款人收取。质押：转移财产保管权。适用于动产和权利。质押：汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单；可转让的股份、股票；可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。贷款额度：90%。金融市场、金融业务与金融风险按贷款的风险程度分（五级分类制）：正常贷款：偿还有充分的把握，不会有损失。关注贷款：贷款本息偿还仍正常，但发生影响贷款偿还的不利因素，可能会影响贷款归还，应给予关注或对其进行监控。贷款损失概率不超过5%。次级贷款：依靠正常的收入无法偿还。损失概率30%—50%。如不纠正银行会受损失。可疑贷款：具有次级贷款的症状，程度严重，履行担保抵押，贷款本息也会受损，损失概率50%—70%。损失贷款：无论采取什么措施，都要受损，或虽能收回也只是极少部分，损失概率95—100%。金融市场、金融业务与金融风险

投资：银行购买有价证券的活动。

投资目的：

取得收益

降低风险补充资产的流动性投资种类：政府公债、企业债券、公司股票金融市场、金融业务与金融风险中间业务：银行不动用自己的资金或较少动用自身资金，接受客户委托代为办理一定的经济事项，并从中收取手续费的业务。特点：手续费收入（成本低、收益高、风险小）金融市场、金融业务与金融风险金融风险在各种货币经营和信用活动过程中，由于各种不确定因素的影响，使货币资金经营者的实际收益与预期收益之间发生偏差，从而使资金经营者蒙受损失或获得收益的机会或可能。

金融市场、金融业务与金融风险金融风险的种类信用风险：借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险，也包括交易对方信用状况和履约能力的变化导致债权人资产发生变动遭受损失的风险。市场风险：市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行发生损失的风险。操作风险：金融机构由于不足的内部控制、系统或控制失败以及不可控制的事件所引起的收入或者现金流的波动。其他风险：流动性风险、法律风险、声誉风险、技术风险金融市场、金融业务与金融风险商业银行经营的原则安全性：按期收回本息的可靠程度流动性：商业银行随时应付客户提现和满足必要贷款的能力盈利性：获利能力在经营过程中要寻求三原则的统一。三、金融监管、宏观形势和竞争环境

邮储银行面临的市场环境金融监管、宏观形势和竞争环境金融监管机构：采取分业经营，分业管理。中国人民银行：货币政策制定与执行，防范和化解金融风险，维护金融稳定。

银行监督委员会（2003年）

保险监督委员会（1998年）监管证券监督委员会（1992年）

金融监管、宏观形势和竞争环境中国人民银行的职责（2003年12月27日修正）

（一）发布与履行其职责有关的命令和规章；（二）依法制定和执行货币政策；（三）发行人民币，管理人民币流通；（四）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；（五）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；（六）监督管理黄金市场；（七）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；（八）经理国库；（九）维护支付、清算系统的正常运行；（十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；（十一）负责金融业的统计、调查、分析和预测；（十二）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；（十三）国务院规定的其他职责。金融监管、宏观形势和竞争环境货币政策：中央银行对经济的调节作用是通过实施货币政策来实现的。货币政策（金融政策）是中央银行为实现特定的经济目标，对货币供给、银行信用及市场利率等实施调节和控制的方针和措施。金融监管、宏观形势和竞争环境货币政策目标：中央银行通过货币政策要最终达到的宏观调控目标。

充分就业：失业率=失业人数/愿意就业的劳动力，4%以下经济增长物价稳定：通货膨胀率3%----5%内国际收支平衡金融监管、宏观形势和竞争环境货币政策调控手段（三大工具）：

法定存款准备金(法定存款准备金比率)

：银行将吸收存款按规定比率上缴中央银行存款准备金。

再贴现（再贴现率）：银行将票据卖给中央银行所打的折扣。公开市场业务：央行在公开市场上买卖有价证券（政府证券），投放或回笼基础货币，控制货币供给量。

金融监管、宏观形势和竞争环境银监会的主要职责制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法；审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围；对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处；审查银行业金融机构高级管理人员任职资格；负责统一编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布，会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议；负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；承办国务院交办的其他事项。

金融监管、宏观形势和竞争环境

2006年4月银监会成立银行监管四部,主要负责对政策性银行、邮政储蓄机构、资产管理公司实施监管。金融监管、宏观形势和竞争环境宏观经济形势

1998年开始“稳中求进”的宏观调控目标积极的财政政策，稳健的货币政策

2005年“进中求稳”的宏观调控目标财政与货币政策的“双稳健”

2006年“紧中有放”的货币政策和稳健的财政政策

2007年“中性偏紧”的货币政策金融监管、宏观形势和竞争环境同业竞争和市场环境

国有商业银行股改上市：中、工、建行已经上市、农行处于股改中。

金融监管、宏观形势和竞争环境同业竞争和市场环境

建立专业优势，以特色凸显竞争力，成为中小银行转型的共同选择：深圳发展银行-----零售银行和贸易融资型专业银行

民生银行-----贸易融资银行招商银行-----零售银行业务、信用卡业务

光大银行-----理财业务

金融监管、宏观形势和竞争环境同业竞争和市场环境

农村地区银行业金融机构准入政策放宽五类农村银行业金融机构包括：三类新型农村银行业金融机构是村镇银行、社区性信用合作组织和专营贷款业务的子公司。两类现有机构，一是支持各类资本参股、收购、重组农村信用社；二是支持现有银行业金融机构在农村地区增设分支机构。

金融监管、宏观形势和竞争环境

2006年12月11日，根据我国加入世界贸易组织的承诺，我国向外资银行全面开放了中国境内公民的人民币业务，取消开展人民币业务的地域限制和其他非审慎性限制，并对外资银行实行国民待遇。中国的金融市场将由此真正进入中外资银行同台竞技时代。

金融监管、宏观形势和竞争环境

2007年3月20日，中国银监会批准汇丰银行(中国)有限公司、渣打银行(中国)有限公司、东亚银行(中国)有限公司、花旗银行(中国)有限公司开业。

2007年4月2日，四家转制外资法人银行正式挂牌开业。

2007年4月23日，开始向本地居民提供人民币服务。金融监管、宏观形势和竞争环境外资银行在华经营战略的特点：

从机构地域布局转向追求利润。设分支机构，着眼于中国经济增长中财富积聚最快的地区。从强调竞争转向强调同中资银行的战略合作以弥补其劣势。通过与中资银行在具体业务上的合作、参股、设立合资银行等形式。充分发挥先进的技术和管理水平以巩固领先优势。经营风格和策略的多样性。

固守自身的企业文化和经营特点以确保稳健发展。四、邮政金融的发展和业务体系邮政金融的发展和业务体系

邮政金融的发展历程：

1919年开办的经营邮政储汇业务的“邮政储金汇业局”在当时的金融界占有重要地位。解放后，邮政储蓄业务从1953年开始停办。

1986年人民银行和原邮电部联合下发《关于开办邮政储蓄的协议》，邮政部门开始恢复办理储蓄业务（当时中国处在高通胀时期，央行为回笼货币需要）。

邮政金融的发展和业务体系邮政储蓄发展数据年份开办局所(处)存款帐户(万户)存款余额(亿元)市场占有率(％)19862794215.005.640.351989156097451.46100.841.961994265867076.00995.424.631995301307590.001616.735.451996307129007.002146.555.5719973147311190.002645.685.7219983156310848.003202.0561999340273861.736.42000336984578.97.06200131477约1.1亿户5911.68.01200273698.482003年8月1日84648.592004年6月约2.5亿户10000920042.6亿户10787.259.0420053.5万135999.6420063.6万160199.91邮政金融的发展和业务体系邮政储蓄资金运用方式变化

1986年4月1日正式开办邮政储蓄业务。邮政储蓄吸收的存款全部缴存人民银行统一使用，人民银行根据缴存存款的平均余额付给手续费。

1990年1月1日邮政和人民银行缴存存款的业务关系转变为转存款关系，邮政储蓄存款转存人