GB-T 32313-2015商业银行个人理财服务规范

GB/T32313—2015商业银行个人理财服务规范2015-12-28发布IGB/T32313—2015前言 ]2规范性引用文件 ]3术语和定义 14服务基本原则 24.1合规性 24.2完整性 24.3可靠性 24.4差异性 25综合管理 25.1基本要求 25.2投资管理 35.3风险管理 45.4核算管理 6销售管理 46.1销售系统 46.2销售文本 46.3销售人员 56.4营销宣传 57售后服务 7.1文档保存 7.2信息披露 67.3咨询服务 7.4投诉处理 77.5突发事件 77.6客户权益保护 参考文献 8Ⅲ本标准由全国金融标准化技术委员会(SAC/TC180)归口。1商业银行个人理财服务规范本标准适用于有资质的从事个人理财业务经营管理的商业银行。下列文件对于本文件的应用是必不可少的。凡是注日期的引用文件，仅注日期的版本适用于本文件。凡是不注日期的引用文件，其最新版本(包括所有的修改单)适用于本文件。GB/T32317商业银行个人理财客户风险承受能力测评规范GB/T32317界定的以及下列术语和定义适用于本文件。在对个人资产、负债等数据进行分析整理的基础上，按照个人风险承受能力，结合预定目标运用多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值最大化的过程。个人理财业务personalfinancialbusiness理财顾问服务financialadvisoryservices综合理财服务integratedfinancialservices商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理等专业化服务。个人理财计划personalfinancialplan商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投销售人员sales24服务基本原则商业银行提供个人理财产品服务应符合行业主管部门监管要求和自律要求。个人理财产品设计和商业银行应建立包括理财产品风险评级、客户风险承受能力评估、销售活动风险评估等在内的科学的产品销售给合适的客户。商业银行应根据自身发展战略与客户特点，向客户提供个性化、差异化的理财产品和服务，以满足客户多样化理财需求。个人理财产品的销售应遵循风险匹配原则，使客户风险承受能力与产品风险等级相匹配。5综合管理5.1基本要求按照客户获取收益方式的不同，理财产品可以分为保证收益型理财产品和非保证收益型理财产品，涉及金融衍生产品交易和外汇管理规定的，应按照有关规定获得相应的经营资格。具体内容如下：——对于保证收益型理财产品，由商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，商业银行承担由此产生的投资风险，或商业银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由商业银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险。保证收益型理财产品或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不应无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率；不应承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行使用保证收益的附加条件所产生的投资风险应由客户承担。 -对于非保证收益型理财产品可以分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。其中，保本浮动收益型理财产品由商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益；非保本浮动收益型理财产品由商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全。3为理财产品尤其是非保证收益型理财产品命名时，应避免使用蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性商业银行应根据理财产品风险状况，设置销售起点金额。理财产品的起点金额应符合监管部门的相关规定，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。商业银行开展个人理财业务，可根据相关规定向客户收取适当的费用，收费标准和收费方式应在与客户签订的合同中明示。商业银行根据国家有关政策的规定，需要统一调整与客户签订的收费标准和收费方式时，应将有关情况及时告知客户；除非在相关协议中另有约定，商业银行根据业务发展和投资管理情况，需要对已签订的收费标准和收费方式进行调整时，应获得客户同意。商业银行应建立健全个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门，针对理财顾问服务和综合理财服务的不同特点，分别制定相应的管理规章制度，明确相关部门和人员的责任。商业银行应区分理财顾问服务与一般性业务咨询活动，按照防止误导客户或不当销售的原则制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范。商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。商业银行应妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录，并妥善保存客户资料和其他文件资料。商业银行个人理财业务投资管理基本要求如下：面进行全面规范，建立健全有关规章制度和内部审核程序，严格内部审查和稽核监督管理；——商业银行销售理财产品汇集的理财资金，应按照理财合同约定管理和使用；商业银行除对理财产品所汇集的资金进行正常的会计核算外，还应为每一个理财计划制作明细记录；——商业银行可独立对理财资金进行投资管理，也可委托经相关监管机构批准或认可的其他金融机构对理财资金进行投资管理；——商业银行应建立健全综合理财服务的内部控制和定期检查制度，保证综合理财服务符合有关—商业银行应加强理财投资合作机构名单制管理，明确合作机构准入标准和程序、存续期管理、信息披露义务及退出机制。4a)理财产品投资范围、投资资产和投资比例；c)同类理财产品过往业绩；商业银行风险管理应遵循以下规定：——商业银行应综合考虑个人客户的风险承受能力和投资经验，根据产品风险等级向其推介适应商业银行应在对理财产品的市场变化做出科学合理的预测的基础上，进行相应的资金成本和收益6销售管理6.1销售系统商业银行从事个人理财产品销售应通过专门的理财产品销售管理系统进行，所有销售行为均应通过销售系统进行并进行统一管理。商业银行总行应制定专业的、统一的销售文本，所辖各分支机构均应使用上述由总行统一管理和授权的销售文本，不得擅自制作和分发销售文本。5——风险揭示书；——客户权益须知等。商业银行应对从事个人理财产品销售人员实行资格认证。销售人员除应具备理财产品销售资格以1)取得国际金融理财师CFP(CertifiedFinancialPlanner)资格的人员；2)取得金融理财师AFP(AssociateFinancialPlanner)资格的人员；4)取得金融风险管理师FRM(FinancialRiskManager)资格的人员；f)销售人员应遵循的销售准则：客户可能影响其利益的重要情况和理财产品风险等级情况；4)专业胜任原则：销售人员应具备理财产品销售的专业资格和技能，胜任理财产品销售为宣传推介理财产品制作的营销宣传材料包括以下分类：6宣传材料的内容应满足以下要求：2)违规承诺收益或者承担损失；险等与产品风险收益特性不匹配的表述；6)其他易使客户忽视风险的情形。b)理财产品宣传材料只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同c)理财产品宣传材料提及第三方专业机构评价结果的，应列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期。d)理财产品宣传材料中出现表达收益率或收益区间字样的，应在文件中提供科学、合理的测算供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传材料中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。向客户表述的收益率测算依据和测算方式应简明、清晰，不得使用小概率事件夸7.1文档保存建立完善、明确的文档保存制度，根据监管部门的相关要求妥善保存理财产品销售环节涉及的所有信息披露应满足以下要求，a)有明确的信息披露处理部门，负责所售理财产品的信息披露及监控，跟踪理财产品生命周期内的全流程信息披露执行情况，并督促披露部门及时提供和披露应向客户披露的信息；b)商业银行应按照销售文件约定及时、准确地进行信息披露；产品结束或终止时的信息披露内7d)信息披露过程中严禁使用虚假数据或片面陈述事实误导或欺诈投资者，严禁恶意诋毁竞争为客户提供在理财产品生命周期内及产品到期后的查询及咨询服务，渠道包括并不限于网上银行、投诉处理应满足以下规定：8GB/T32313—20152005-09-24.[2]中国银行业监督管理委员会.关于印发《商业银行个人理财业务风险管理指引》的通知(银监[3]中国银行业监督管理委员会.商业银行理财产