【S农商银行信用卡发展SWOT分析及发展对策11000字（论文）】

S农商银行信用卡发展SWOT分析及发展对策引言 3一、相关理论概述 3（一）信用卡的定义及分类 3（二）信用卡的功能 3二、S农商银行信用卡发展现状分析 4（一）S农商银行简介 4（二）S农商银行信用卡发展现状 4（三）S农商银行信用卡发展存在的问题 51、销售队伍人才匮乏 52、数据资源的利用效率偏低 53、业务流程有待升级改造 64、营销管理存在问题 6三、S农商银行信用卡发展的SWOT分析 6（一）优势 61、平台优势 62、产品不断创新 63、依托电子银行系统为客户提供优质的客户体验 7（二）劣势 71、经营机构少，受到地区限制 72、管理体制影响创新效率 7（三）机会 71、大数据的利用 72、信用卡产业日渐成熟，用卡环境日益完善 8（四）威胁 81、金融行业同业的威胁 82、互联网企业的竞争 8（五）SWOT分析结论 9四、S农商银行信用卡发展的对策 9（一）加强销售人才队伍建设 9（二）加强对数据资源的应用 9（二）优化信用卡业务流程 10（四）加强营销管理 10结论 11参考文献 12S农商银行信用卡发展SWOT分析及发展对策摘要随着我国金融市场化程度的提高，商业银行信用卡产业的发展十分迅速，各大商业银行纷纷开展信用卡业务，以便更好地拓展银行的客户资源，这进一步加剧了商业银行的竞争激烈程度。要想从竞争中脱颖而出，银行不仅要加强营销管理，而且要根据客户的需求创新产品类型。S农商银行的发展时间较短，信用卡业务的开展更是不够成熟。鉴于此，本文将采用文献资料法、案例分析法等，以S农商银行为例，分析其信用卡的发展现状，找出存在的问题，在分析银行信用卡发展的优势、劣势、机会和威胁的基础上，并结合银行实际提出几点针对性的信用卡发展的对策，包括加强销售人才队伍建设、加强对数据资源的应用、优化信用卡业务流程、加强营销管理等，希望可以进一步促进该行信用卡业务的可持续发展。关键词：信用卡；S农商银行；营销管理引言随着经济的发展以及百姓消费观念的日趋成熟，信用卡的使用已变得越来越普遍。作为个人金融领域的重要一员，信用卡以其高利润性，成为国内商业银行争相推广的产品。其收入来源主要有刷卡商户手续费收入分成、持卡人善意透支利息和特定信用卡贷款收入等。目前，信用卡市场的竞争日益激烈，要想从日益激烈的市场中脱颖而出，就需要就加强营销管理，从而保障产品销量的提升，再加上信用卡先消费后还款的特点，其发生风险的可能性也比较高，且风险种类较多，防范技术要求较高。因此，制定切实有效的信用卡风险管理制度方针，建立健全信用卡风险防范体系也显得尤为必要。本文将以S农商银行为例，分析其信用卡的发展现状，找出存在的问题，在分析银行信用卡发展的优势、劣势、机会和威胁的基础上，并结合银行实际提出几点针对性的信用卡发展的对策。相关理论概述（一）信用卡的定义及分类信用卡是商业银行向个人发行的，凭以向特约商户购物、透支消费并且可以向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般指的是贷记卡。通俗的讲，信用卡就是银行根据客户的资信情况，免费发放给目标客户的一种先透支后还款的便捷信贷支付工具[1]。按照不同的分类形式，信用卡分为不同的类型：根据持卡人的资质、收入情况，财力情况等资信情况的不同，可分为中端信用卡和高端信用卡，其中，中端信用卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的，额度一般低于5万，年费可以按照各行规定的交易次数进行减免，对办卡人的各种要求并不高；高端信用卡是一种缴纳一定年费、享受特别待遇的高级信用卡。发卡对象为信用度较高、拥有一定财力或有一定社会地位者。（二）信用卡的功能信用卡主要具有如下功能：（1）信用卡是一种资信凭证。根据人民银行的有关规定，信用卡账户的客户信息、逾期记录、信用额度等信息将记入全国个人征信系统。目前各家银行对目标客户发行信用卡，首先参照申请人的人民银行记录，申请人如果持有他行信用卡，通过长期使用，按时还款，不断积累增加个人信用这种无形资产，有利于持卡人其他经济活动，如其他的融资贷款等，个人资信良好等都有利于贷款审批[2]。（2）信用卡具有信贷功能。它可以在没有存款的情况下提前消费，在规定的还款日前还清欠款，可享受最高56天的免息期，无偿使用银行资金。（3）信用卡可以进行分期付款。当持卡人使用信用卡进行大额消费时，如果无法在规定的还款日还清欠款，可以向银行申请，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后分期进行还款，分期的期数可根据个人情况，分为3,6,9,12期不等。部分信用卡拥有自动分期功能，使用后自动分为1-12期不等，持卡人可根据分期利率自行确定分期期数。（4）信用卡能够提取现金。持卡人在急需现金时，可以直接在发卡机构的网点柜台或ATM进行提取现金业务，也可以通过手机APP，将信用卡可用额度按照一定比例转存到借记卡账户中，进行取现业务。（5）信用卡享有结算功能。在联网的境内外商户POS机消费、ATM、银行网点取现、转账结算。S农商银行信用卡发展现状分析（一）S农商银行简介S农村商业银行股份有限公司（简称：S农商银行）是一家股份制的农村商业银行，注册资金51118.88万元，成立于2012年10月26日，位于安徽省S市北京中路66号。S农商银行主要从事吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，借记卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券等业务，内设13个职能部门，下设20家支行、6家分理处，27个营业网点（含总行营业部），是S市营业网点最多的金融机构之一[3]。S农商银行作为发起行，先后发起设立了S铜源、泾县铜源和宿州淮海三家村镇银行，其中宿州淮海村镇银行为安徽唯一、全国第九家地市级总分制村镇银行。银行现有在职员工305人。近年来，在省联社和市委、市政府的正确领导下，在广大股东和客户的鼎力支持下，S农商银行取得了良好的经济效益和社会效益。截止2017年末，S农商银行总资产达106.54亿元，各项存款85.46亿元，各项贷款62.42亿元。未来，S农商银行将以打造差异化经营、特色化发展的现代商业银行为目标，继续为“三农”、服务中小企业、服务市民、服务地方经济的发展服务。（二）S农商银行信用卡发展现状S农商银行自建行之初，就建立了信用卡中心，信用卡中心通过了ISO9001质量管理体系国际认证，。截止到2017年12月，信用卡发卡总量已突破100万张，发行的信用卡产品种类日益丰富，涉及文化、公益、运动、时尚、家庭等不同领域，为全国千余万持卡人提供了贴心周到的信用卡服务。杜鹃信用卡是S农商银行向客户发行，具有授信额度和透支功能，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费、分期付款、存取现金和转账结算等功能。杜鹃信用卡“惠”系列分期产品主要包括如下方面：（1）惠消费：指持卡人对单笔刷卡消费的交易，在账单生成前提出申请，并按约定的期数将消费金额分期归还给银行。分期规则：您可对单笔满500元以上的刷卡消费进行分期。办理流程：刷卡消费→持卡人申请“惠消费”（账单生成之前）→分期偿还。（2）惠分单：指持卡人对刷卡消费的交易,在账单日后至到期还款日前两天，向银行提出当月账单一定金额的申请，并按约定的期数将消费金额分期归还给银行。分期规则：用户可对刷卡消费整个账单的金额进行分期。办理流程：刷卡消费→持卡人申请“惠分单”（账单日至最后还款日前2天）→分期偿还[4]。（3）惠提现：指银行对持卡人资信审核后给予一定的信用额度，由持卡人向银行申请，银行将持卡人信用卡额度转换为现金，次日转入指定的借记账户内，持卡人按约定的期数分期归还给银行。分期规则：您获得银行核准的现金额度后，可直接申请转入借记卡内取现。办理流程：银行核准额度→持卡人申请“惠提现”→转入借记卡→取现→分期偿还。（4）惠借钱：指银行对持卡人资信审核后，授予其专享额度，由持卡人向银行申请，银行将持卡人专享额度转换为现金，次日转入指定的借记账户内，持卡人按约定的期数分期归还给银行。分期规则：您获得银行核准的专享额度后，可直接申请转入借记卡内取现。办理流程：银行核准额度→持卡人申请“惠借钱”→转入借记卡→取现→分期偿还。（5）惠购物：指银行在指定的商户签订合同协议的基础上，持卡人向银行提出申请且与指定的商户签订意向采购协议后，银行对持卡人资信审核后授予其专项额度，并将专项资金转入指定商户账户内，持卡人按约定的期数分期归还给银行。分期规则：您在银行合作的商户申请购买大宗商品，获得银行专享额度后，一次性使用额度购买商品。办理流程：选购商品→持卡人申请“惠购物”→银行核准额度→转入商户账户→持卡人获得商品→分期偿还。“惠”系列产品手续费率如下表2.1。表2.1“惠”系列产品手续费率期数惠消费惠分单惠提现惠借钱惠购物30.550.550.65——60.550.550.650.600.4090.550.550.65——120.500.500.600.650.45180.450.450.60——240.450.450.600.700.5036———.750.55（三）S农商银行信用卡发展存在的问题1、销售队伍人才匮乏S农商银行进行规模扩张后，信用卡团队管理权由总行下放到三家村镇银行，受编制影响，销售团队人才流失，直销团队产能下降，在职人员心态不稳，企业归属感不强。通过与其他股份制银行对比，S农商银行的销售人员明显较少，直销团队规模不足，从而使得客户市场拓展不足，影响到银行客户规模的增长。此外，销售人员素质偏低，大多是大专学历，而且多为营销专业，金融专业相对较少，对银行的产品了解不足，在解决客户有关信用卡问题方面，含糊不清，从而影响了客户对银行的信任[5]。此外，农商银行也缺乏对销售人员的系统培训，培训内容多是产品培训，针对人主要是营销主任和风险岗位的人员，从而使得部分销售人员在业绩压力下对客户进行虚假宣传，造成客户投诉，严重影响了银行的社会形象。此外，部分销售人员甚至经不起利益的诱惑，为不符合办理信用卡条件的客户提供虚假工作证明等申请资料，骗取银行信用卡，更有甚者提供虚假身份证明材料，造成信用卡欺诈风险和信用风险型案件，严重者构成金融犯罪，对银行和客户本身造成较大损失。2、数据资源的利用效率偏低S农商银行通过几年的发展，已经建立了云缴费平台，拥有众多零售数据和缴费数据，包括S市当地的公积金、社保、企业会员等数据。通过分行营销系统，大堂经理可以看到本行的理财客户，代发工资客户，个人贷款客户，他们均为符合申请信用卡条件的优质客户，然而丰富的数据资源未能有效开发利用，经营机构的客户经理，由于考核业务指标众多，信用卡仅仅是一个很细小的分支，考核权重较低，在没有足够的奖励激励刺激下，营销信用卡的热情不高[6]。再者部分客户经理交叉销售能力不足，往往局限于原有熟悉的业务领域，客户需求挖掘能力和营销能力有待加强。直销团队客户经理往往只考核信用卡指标，虽然有较强的营销能力，但对其他理财个贷等金融产品了解较少，无法通过产品搭配为客户量身定制更加全面的金融服务，同时也很难获得分支行的客户资源，只能通过陌生拜访或者己营销客户的转介绍来开拓市场。两者在信用卡方面营销意愿，营销能力的差异性及客户资源信息的不对称性造成里大量数据无法进行有效利用，导致资源浪费。3、业务流程有待升级改造S农商银行发展时间较短，开展信用卡业务的时间不长，因此，在信用卡业务流程的建立方面还存在一定的问题，缺乏客户基础，业务流程有待优化。随着互联网技术的持续进步，S农商银行从发卡到审批，从支付到客户服务，各个环节都不太成熟。虽然S农商银行已经开始发展互联网发卡，积极拓宽客户渠道，但客户转换率不高，大量网上申请客户经过几个环节被筛选淘汰，导致发卡成本过高，客户口碑不佳。随着网上申请客户数量的增加，审批处理能力和审批精准性也有待提升，部分信用卡进件还采用人工审核的方式，审批时效性和精准性严重不足，信用卡审批周期长，影响了客户对农商银行的客户满意度。此外，随着互联网技术的运用，商业银行信用卡业务的竞争从发卡规模的竞争转向到了用卡便捷、用卡安全和客户服务体验等方面，S农商银行在这方面还处于摸索阶段，支付体系和服务体系都有待完善。4、营销管理存在问题随着互联网金融的出现，银行信用卡业务不但面临同业的竞争，也面临着互联网企业的冲击，S农商银行在营销管理方面还存在诸多问题，主要有如下几方面：（1）在客户营销方面，对客户分群不够细致，缺乏对客户完整、立体、细致入微的画像，客户洞察方面有限，营销缺乏精准性和有效性；（2）在营销手法上，一味强调销售产品，没有营销和场景思维，缺乏对客户投其所好的个性化产品推荐，客户更深层次的需求无法得到有效满足；（3）营销生态系统的打造上，缺乏资源整合，营销闭环相对狭小，开放度不够，无法有效满足客户全方位的需求；（4）S农商银行拥有众多客户资源，2017年交易量突破五亿大关，掌握着一定的客户交易数据，丰富的交易数据S农商银行没能充分利用，深入挖掘客户需求，提升盈利能力；（5）在营销渠道上，线上线下无法协同作战，营销线索转介不顺畅，无法做到考虑客户、产品、渠道匹配的最优化，一方面容易造成“重复营销、过度营销”，导致营销资源浪费，客户体验差，另一方面处理不好导致数据无法有效利用，丧失了很多营销机会[7]。三、S农商银行信用卡发展的SWOT分析（一）优势1、平台优势S农商银行是S市营业网点最多的金融机构之一，拥有强大的股东背景及富有优势的综合金融平台，目前已经涵盖银行、保险、信托、期货等金融业务，下设20家支行、6家分理处，27个营业网点，基本上覆盖了S市整个城市，这有利于银行信用卡业务的拓展。内部联动将有助于S农商银行的业务发展，借助平台海量的客户数据，通过大数据的分析与整合，挖掘客户需求，通过产品组合和搭配，为客户提供全方位的金融服务，满足客户不同的金融需求。2、产品不断创新S农商银行在不断创新的管理理念下，坚持“以客户为中心”，不断融合“吸收、平等、协作、分享”的互联网精神，为广大客户提供优质的产品和服务。随着互联网的发展，一大批年轻人的收入不断提升，开始使用信用卡，农商银行在这方面，积极进行产品创新，在信用卡方面努力满足客户的个性化需求，开发了杜鹃信用卡，注重用户体验和服务品质，采取精准营销手段，不断丰富产品线，积极运用新技术，为客户提供专业化、个性化、差异化服务。银行创立了集账单信息查询、账户操作管理、金融产品营销于一体的互动式账单，逐步取代了原本纸质的账单加广告宣传页的营销方式。3、依托电子银行系统为客户提供优质的客户体验S农商银行电子银行部近年来一直致力于客户体验的改进。目前S农商银行客户服务渠道不断完善，已经拓展到10余种，包括传统的400客服热线、银行网点、直销推广人员、短信通知，随着互联网的普及，银行还增设了信用卡网站、网上银行、手机银行、微信、微博等，形成了全天候、全方位、7*24销售的信用卡服务体系。随着银行近期推出的专属手机APP“阳光惠生活”，集成了卡片申请，卡片激活，账单查询，信用卡提现，信用卡还款等信用卡常用业务，同时也增加了云闪付、云缴费、DIY办卡、网上商城、分期服务，E退税等增值服务，还提供了签到有礼，推荐有礼，积分抽奖，小游戏，卡友俱乐部等娱乐服务，满足客户日常用卡需求的同时增加了娱乐属性，客户体验得到进一步提升，客户满意度逐年上升[8]。（二）劣势1、经营机构少，受到地区限制S农商银行虽然现在已经拥有20家支行、6家分理处，27个营业网点家分行，基本覆盖了S市这一地级市，但城市的布局还相对较少，无S农商银行经营机构的城市消费者无法申请S农商银行信用卡，从而使得银行损失了大量客户，覆盖面不足，无法与区域性商业银行抗衡，再加上线下体验不足，从而使得客户拓展难度加大。此外，按照监管部门要求，办理信用卡要求银行工作人员必须亲见申请人，亲见申请人身份证原件，亲见申请人签名，甚至对于无法核实职业信息的客户，需要亲访申请人单位，确认申请人工作及职业信息，这就使得农商银行的信用卡相对互联网企业信贷产品而言，普惠性和申请便捷性不足，此外，还对从业人员有所限制，部分职业不稳定，工作时间不满半年的人员不被允许办理信用卡，具有超前消费意识的大学生，也不符合发卡条件，无形中损失了大量潜在客户。2、管理体制影响创新效率S农商银行在管理体制上采用的“总-分-支”分级管理，部门之间以工单或邮件的形式层层流转，层层审批，决策链条相对较长，受传统股份制银行体制的制约，S农商银行市场反应较慢，相对于新兴互联网金融，其业务范围相对单一，信用卡流程再造方面受到诸多制约和监控，无法实现颠覆性创新，业务创新实现的速度上也相对偏慢。（三）机会1、大数据的利用在大数据时代，大数据、云计算、人工智能的发展，为风险管理创造更好的技术条件。商业银行可以利用多年长期积累的数据信息和先进的技术手段，对客户进行多维度数据分析，以专业技术手段不断完善风险管控体系。在卡片申请阶段，大数据能帮助银行构建客户多维立体画像，通过对内外部数据的分析和挖掘，有效识别客户身份信息、职业信息、人行征信信息等，从而对客户的消费能力、风险偏好、还款能力等进行分析，确定客户价值，并研发出符合客户需求的信用卡产品，从而满足客户的个性化需求。此外，大数据的应用还可以帮助银行优化信用卡申请评分模型，根据信息数据进行比对和系统评分，确定客户能否审批通过，从而更好地确定初次授信额度，降低逾期风险。此外，银行还可以与外部资源合作对接，通过拓展客户在社保、公积金、保险、证券、税务、通信等领域的外部数据信息渠道，完善审批模型，尽可能在前端识别伪冒申请，降低申请欺诈的发生。在客户管理方面，大数据帮助银行对客户身份特质、消费能力、偿债能力等信息进行分析，针对不同客群进行差异化授信和额度调整，优化客户用卡体验、降低客户违约几率还可以进行客户信息的收集与管理，对长期无法联系的客户进行信息修复、补充，加大违约客户催收力度，提升催收效果[9]。2、信用卡产业日渐成熟，用卡环境日益完善经过多年的发展，我国的信用卡产业渐趋成熟，以银行为核心，囊括了卡组织、外包服务商、呼叫中心等信用卡上下游产业的完整产业链已经形成，同时，信用卡也被消费者广泛接受，先消费后还款的消费理念深入人心，人均持卡量、年消费笔数和年消费金额逐年攀升，客户用卡活跃度不断提升。各家银行业充分结合线上和线下渠道，包括银行柜面、电子账单、手机银行、手机APP、微信公众号服务平台等，为消费者打造更好的用卡体验，为其提供丰富便捷的支付产品和增值服务[10]。在服务内容方面，除了传统的购物打折和消费积分兑换礼品外，还有为高端客户提供的高端医疗机构挂号预约、机场贵宾服务、机场停车、出境游、海外购物、国内退税等权益等服务，进一步提升了客户的用卡体验。（四）威胁1、金融行业同业的威胁近几年来，信用卡市场的竞争愈加激烈，人均持卡量在逐年增长，客户手中持有多家银行的信用卡，各大银行通过技术创新，提高发卡速度，新增发卡渠道，优化用卡体验，以此来抢占信用卡市场。但是S农商银行的产品类型较为单一，缺乏差异化优势，与四大商业银行相比存在很大的劣势，用户规模有待提升。随着信用卡利率市场化进程的不断推进，2017年人民银行规定，信用卡透支利率标准将不再统一规定，各家银行可以在允许的范围内自行制定透支利率，客户规模大的银行拥有更高的议价能力，透支利率降低会影响S农商银行的利息收入，不利于银行信用卡业务的发展。2、互联网企业的竞争随着民营银行的放开，互联网企业纷纷加入民营银行，推出了“类信用卡”的信贷产品，这些业务可以从运作模式、授信模式、客户服务方面给消费者以全新的体验。比如阿里、京东基于电商平台的用户优势，对客户进行授信，开发了蚂蚁花观、京东白条等产品，平台可以结合客户的购买需求，进行更精准的产品推送，但S农商银行则只能通过账单查询客户在该平台的购物行为和购物金额，无法掌握着消费者真实的购买产品，这就使得银行与互联网企业相比存在很大的竞争劣势。此外，还有基于社交平台和社交数据给予客户授信，比如腾讯公司的微粒贷业务，平台可以搜集到客户的客位置信息、社交信息等，从而可以更多的了解消费者的消费数据，从而更精准地对客户的信用进行评分，这些都给农商银行带来了极大的挑战。（五）SWOT分析结论综上所述，S农商银行背靠总部集团综合平台优势，在业务创新，服务创新等方面也做出了积极尝试，丰富的运营经验和强大的电子银行系统，为客户提供了优质服务，有利于客户规模的增长，但是而对监管的重重压力，原有体制和存量业务也制约了业务发展的速度和创新效率，伴随着信用卡产业的日趋成熟和日益完善的用卡环境，大数据挖掘对提升信用卡商业价值提供了更多的可能，而对新机遇，通过技术创新，服务创新，业务创新，优化信用卡业务全流程，树立行业壁垒，打造自己不可替代的核心竞争力，基于数据聚合优势，挖掘更多的数据价值，迎接同行业及互联网企业异业的挑战。四、S农商银行信用卡发展的对策（一）加强销售人才队伍建设在目前产品、市场活动、营销渠道同质化环境下，同行业之间的竞争日益激烈，但信用卡业务的竞争归根到底是人才的竞争，要想提升市场竞争力，有必要加强销售人员的队伍建设，打造一支专业高效的信用卡销售团队。对此，银行在选人方面应选择品德优良、专业知识较强、形象气质佳、沟通能力强的销售人员，使其更好地服从银行的信用卡业务规范要求。其次，还需要加强对现有销售人员的系统培训，培训内容包括企业文化、产品知识、金融相关知识、审批要点、问责机制、司法解释等，让员工对信用卡行业有一个全方位的认识，从而在信用卡业务拓展方面更加游刃有余[11]。信用卡业务是经营风险的业务，在日常培训中，S农商银行还应进行风险意识和合规意识培训，加强人员的风险意识，从而全面提升人员的专业水平。在培训方法方面，可以通过教学评估和学员反馈，不断改进，提升培训效果。再次，还应建立完善的考核机制及人员晋升机制，帮助销售人员实现自我价值提升。目前，S农商银行的薪酬考核机制存在短期性，考核与收入还没有完全挂钩，为了考核和收入，只注重短期发卡利益，部分销售人员为了拓展客户，发完卡后通过营销促使客户激活信用卡并首刷，完成业绩考核后，就结束对客户的服务，造成客户体验不佳，影响了客户的长远发展。因此，银行需要增加长效考核机制，将员工引入客户后信用卡收益与员工职级及绩效挂钩，使的员工为客户提供更为完善的服务。此外，还应健全员工的晋升机制，增强员工的归属感和责任感。（二）加强对数据资源的应用S农商银行掌握着众多客户的交易信息，通过对消费者在生活场景中的行为轨迹、交易金额、购物习惯、消费能力等数据进行采集、整合以及信息挖掘，将客户的金融诉求与互联网行为偏好相结合，为客户细分和个性化营销提供全方位、精确化和实时的决策信息支持。通过对这些数据的分析，S农商银行可以将账单的形式更丰富多彩，账单的内容不单单是可用额度，当期欠款，积分情况，交易情况等，可以根据客户欠款金额，历史风险情况，推荐合理利率的分期业务，带动分期手续费的增长；根据客户积分余额，推荐相应范围内的积分兑换产品，鼓励用户通过提高交易，获取更高积分，兑换更高标准的产品，同时可以采用积分+现金的方式换取礼品，让用户更直观的感受到积分与现金的转换，提高客户用卡积极性；在应用场景构建方面，通过筛选分析客户日常小额交易，了解客户日常消费水平，购买力，消费区域，预测客户的交易行为，为其提供当地优质的商户信息，打折促销信息、网上产品等，想客户之所想，提供客户之所需，为用户提供更符合其需求的产品，更符合其期望的服务，让用户真正感受到S农商银行的贴心服务[12]。（三）优化信用卡业务流程S农商银行应当加大科技研发力度，持续推进核心系统技术改造和优化，优化评分模型，通过接入更多的三方数据，增加申请信息的可核实性，提高审批通过率，充分引入人工智能、机器学习等新技术，提高系统扩展能力与系统稳定性，提升审批处理能力和审批效率，建立实时进件、实时审批、实时制卡、实时交易的“立等可用”信用卡全过程流水线，缩短从申卡到用卡时间，提升整体盈利水平。同时加强大数据客户引入渠道建设，充分运用大数据与机器学习等技术，积极挖掘高净值客户，并对其进行精准式营销。通过共享第三方企业数据资源，以互联网渠道为主精准锁定目标客户进行客户引入，降低营销成本，同时有效控制风险；建立有效的奖励机制，鼓励持卡人通过线上分享办卡链接，加入营销阵营，提升S农商银行获取客户的能力。S农商银行可以积极推进移动支付业务与应用场景的结合，主动向除金融领域外的其他领域进行渗透，通过与相关行业的特约商户合作，完善信用卡在网购类、社交类、通信类、娱乐类、地图导航类、公用事业缴费类等场景的支付体验，借助互联网企业广泛的支付场景，扩大持卡人的用卡范围，并通过优惠活动和价格补贴等方式进行快捷支付的推广，持续提升客户对S农商银行的依赖度，发挥信用卡对消费升级的促进作用[12]。积极推进“互联网+”支付模式，优化客户用卡体验的同时，加强移动支付信息安全建设，通过建立安全程度较高的加解密和身份认证系统，确保客户电子交易安全性，保障持卡人的用卡安全。（四）加强营销管理随着居民生活水平的不断提高，居民消费结构和消费习惯也开始发生变化，各地综合体、商圈蓬勃发展，一站式购物体验日益流行，信用卡产业可通过与当地大商圈进行合作，发展特惠商户，通过分析持卡人的账单情况，比如在哪个商圈有交易、交易金额是多少等，进一步挖掘客户的消费偏好。S农商银行目前的信用卡业务只有杜鹃卡，为不同消费群体推出了丰富的信用卡服务，从广告和优惠活动层面对持卡人进行了宣传，没有从客户实际需求出发，提升商圈的服务效率，优化客户的消费体验。但是在销售管理方面还存在诸多问题，鉴于此，可以从如下几方面来优化营销管理：一是在营销方式上，采取交叉销售方式，充分利用各业务条线资源，通过对行内存量客户的管理，发现客户需求并满足，实现信用卡产品与服务叠加组合的营销方式。S农商银行零售业务方面还存在产品不够丰富等问题，在客户需求日益多元化的背景下，需要进一步加强业务合成，强化精准营销模型应用，组合使用公私联动，借助零售沙盘、支付易、私人银行客户推荐等，为客户提供综合化金融服务[14]。其次，优化营销渠道。S农商银行可以借鉴游戏系统的积分奖励和称谓系统，设置当月交易在本地区处于什么水平，较上月交易金额增长率，击败了本地区百分之多少的卡友，以此获得银行的积分和称谓，满足客户的虚荣心，同时不同的称谓可以获