广州互联网消费金融现状及对策分析

摘要互联网消费金融的运营模式是通过引用互联网的功能为消费者提供消费者服务或者产品贷款，但是要基于相关的互联网金融企业中的大数据征信的基础。近几年，广州互联网金融的快速发展，广州互联网消费金融也跟着的发展，因为起步不久，在成长的过程中出现一些问题，都会是成为广州互联网消费金融发展的阻碍。广州经济的快速发展的原因之一，是在一个具有新时代化的互联网数据时代，进而推动广州互联网消费金融，所以在此现状中存在问题的研究与分析显得十分必要。本文阐述了广州互联网消费金融的成长过程，主要是依靠互联网互联网消费金融在迅速成长壮大的过程中仍然存在优势、劣势做出了相应的分析，剖析了广州经济发展过程受到阻碍的原因之一是广州互联网消费金融基于现在的成长状态所存在的问题，进行讨论并对问题寻求出对应的解决方案，最后总结了个人对广州互联网消费金融发展的看法和瞻望。本文系运用文献研究法进行的专题分析。全文分为三个部分：首先，第一部分是对广州互联网消费金融的现状的各个方面进行分析；其次，第二部分是对广州互联网消费金融各方面存在的问题以及应对方法进行讨论；最后，是根据论文的内容表达了自己收获到的领悟与感受。本文主要创新体现在研究对象方面选择了在广州经济的基础上，关于消费金融的发展在具有新时代特征的互联网上，结合各种数据，分析了广州互联网消费金融现状存在的问题和解决对策，理论联系实际，使得文章更具应用价值。

关键词：互联网消费金融广州经济ABSTRACTTheoperationmodeofInternetconsumerfinanceistoprovideconsumerswithconsumerservicesorproductloansbyreferringtothefunctionsoftheInternet,butitisbasedonthebasisofbigdatacreditinvestigationinrelevantinternetfinancialenterprises.Inrecentyears,therapiddevelopmentofInternetFinanceinGuangzhouandthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhouhavebeenfollowed.Becauseoftheshortstart,therearesomeproblemsintheprocessofgrowth,whichwillhinderthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.OneofthereasonsfortherapiddevelopmentofGuangzhou'seconomyistopromotetheInternetconsumerfinanceinaneweraofInternetdata,soitisnecessarytostudyandanalyzetheexistingproblemsinthissituation.ThispaperexpoundsthegrowthprocessofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.ItmainlyreliesontheanalysisoftheadvantagesanddisadvantagesofInternetconsumerfinanceintheprocessofrapidgrowthandexpansion.ItalsoanalyzesthatoneofthereasonswhyGuangzhou'seconomicdevelopmentprocessishinderedistheproblemsexistinginGuangzhou'sInternetconsumerfinancebasedonthecurrentgrowthstate,discussesanddiscussesFinally,theauthorsummarizesthepersonalviewsandprospectsforthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.Thispaperisamonographicanalysisbasedonliteratureresearch.Thefulltextisdividedintothreeparts:first,thefirstpartistoanalyzethecurrentsituationofInternetconsumerfinanceinGuangzhou;second,thesecondpartistodiscusstheproblemsexistinginallaspectsofInternetconsumerfinanceinGuangzhouandhowtodealwiththem;finally,accordingtothecontentofthepaper,Iexpressmyowninsightsandfeelings.ThemaininnovationofthispaperisthatonthebasisofGuangzhou'seconomy,thedevelopmentofconsumerfinanceisbasedontheInternetwiththecharacteristicsofthenewera.Combinedwithvariousdata,thispaperanalyzestheproblemsexistinginthecurrentsituationofGuangzhou'sInternetconsumerfinanceandthesolutions.Thecombinationoftheoryandpracticemakesthisarticlemorevaluable.

Keywords:InternetconsumerfinanceGuangzhoueconomy目录TOC\o"1-2"\h\z\u一、引言 1（一）选题背景及意义 1（二）文献综述 1二、广州互联网消费金融现状分析 2（一）互联网消费金融的发展背景与历程 2（二）广州互联网消费金融的发展现状 4三、广州互联网消费金融发展现状存在的问题 9（一）征信体系不健全 9（二）监管体系不健全 10（三）社保体系的不健全 11（四）缺乏风险防范意识 12四、广州互联网消费金融发展现状存在问题的对策 12（一）完善征信体系，制定高效风险防范体系 12（二）完善法律体系，创新监管方式 13（三）完善社会保障体系，增强消费信心 14（四）提高消费者风险防范能力 14五、总结 15参考文献 16致谢 17广州互联网消费金融现状及对策分析一、引言（一）选题背景及意义伴随我国经济的快速发展的新常态，从而促进消费的增加，因而推动和保障了GDP的增加。76.2%是2018年最终消费支出GDP的贡献率，在此消费金融市场的需求也渐渐扩大。孙国峰教授认为消费金融不仅仅是推动消费，还对科技转型、推动传统金融机构现代化、提高宏观政策传到效力和优化经济结构都有着重要意义。其一是推动消费升级与增加有关产业投资，从而经济结构才得以完善。其二是需要运用信用渠道和利率途径来提高宏观金融政策来促进发展。其三是改服务促进传统金融机构改革创新，是传统机构业务创新增长点[1]。国内经济的发展，促使国民的消费水平与结构渐渐的出现了改变，人们的消费从以前的汽车和住房消费变成了商品和服务的消费。居民个人的消费占比慢慢的提高，提前消费的观念也逐渐的大众化，人们的短期消费贷款幅度也提高了。金融伴随着互联网的不断发展与进步，还有广东经济的发展，促使着广东居民互联网支付能力的提升。支付宝全民账单在2016年，显示广东省总的支付额占全国的16%稳坐全国的省排名第一。而在广东省的城市来看，支付金额能力第一的就是广州人，在全国的城市中排名第三。互联网已经普及，到了全民上网的时代，居民通过互联网展开了各式各样的消费活动，各大电商平台在互联网消费信贷平台中纷纷布局，就是想在大蛋糕中收获一份羹。本文通过广州互联网消费金融的分析与了解其现状，对于促进广州互联网消费金融该领域的深入研究和完善有着一定的重要作用。（二）文献综述通过对互联网消费金融相关文献的梳理，概括前人所研究发表的观点和方法，在相关方面进行创新性研究，进而将理论联系实际，使得文章更具有应用价值。从谭兆何互联网消费信贷的现状和影响因素,先对其进行分析,提出稳健发展消费信贷的策略促进我国经济高质量的发展。程雪军对互联网消费金融的创新和发展，分析出监管和风险需完善，从而促进行业健康和合规发展。从王逸飞的互联网消费金融现阶段的具体特征分析存在的实际问题，从而促进互联网消费金融的发展，促进各行各业的发展。在张蔚文的互联网消费金融对发展存在的问题加以解析，并针对性的提出更优化的互联网消费金融监管策略。在王倩和黄婷婷的场景消费金融中的特征和内涵，还有趋势分析其过程中暴露出的场景构建、行业乱象、征信与风控体系的不完善等问题，结合在表现形式，从而提出相应的策略和建议。通过对相关文献资料的检索查阅，发现文献对于研究互联网消费金融的理论十分丰富。本文对广州互联网消费金融的现状的各个方面进行分析，在对广州互联网消费金融各方面存在的问题以及应对方法进行讨论，对发展广州互联网消费金融的有着重要作用。二、广州互联网消费金融现状分析（一）互联网消费金融的发展背景与历程消费金融是金融机构通过多样性和多途径的信用贷款模式，从而激励消费者的消费欲望和扩大消费者的消费需要，满足消费者的提前消费的需要与满足感。互联网消费金融从含义上看其实就是网贷是通过引用互联网的功能为消费者提供消费者服务或者产品贷款，但是要基于相关的互联网金融企业中的大数据征信的基础。而互联网信用贷款的还款方式有两种分别是分期付款和一次性付，其很少会用到抵押质押的担保方式，且门槛低额度小和放贷快速快的特点。如表1所示是消费金融的发展历程。时期时间内容探索期80年代初--2009年以消费信贷和信用卡为起点，开启消费金融市场。我国的消费金融起始于20世纪80年代初。从1981年到1983年初，中国人民银行已经在六个省市的6个行、处、所开办了消费金融业务。1999年，央行发布《关于开展个人消费金融的指导意见》，要求以国有银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费金融业务，以个人住房按揭贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主的个人消费金融业务在国内商业银行逐步开展。试点期2009年—2013年以消费金融公司为试点，推动消费金融产业的发展。为解决商业银行对个人信贷需求覆盖不足的问题，2009年7月，中国银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，在北京、上海、天津、成都4个城市开放消费金融试点。2013年11月，银监会再次发布《消费金融公司试点管理办法》，在北京、上海、天津、成都4个城市开放消费金融试点。2013年11月，银监会再次发布《消费金融公司试点管理办法》，支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，鼓励民间资本探索设立消费金融公司，并扩大内陆10个城市参与试点工作。快速发展期2014年—2017年以互联网金融为契机，扩大新消费领域的金融支持。2014年7月，央行、工信部等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，大力支持消费金融与互联网企业开展合作。2015年6月，国务院常务会议决定放开市场准入，将消费金融公司试点扩大至全国，并将审批权下放到省级银监局，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。2016年3月，央行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励互联网消费金融业务创新，鼓励拓展汽车金融、健康消费、信息与网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、农村消费等领域，政策对消费金融场景的拓宽和消费金融产品的创新起到了积极的推动作用。成熟规范期2017年至今以积极整顿消费金融行业乱象为抓手，规范行业健康发展。在2015年到2017年上半年的消费金融迅猛发展阶段，行业内出现了众多违法违规现象，严重侵犯了消费者的合法权益，偏离了消费金融的本源。2017年开始，监管部门加大整治力度，多部委就消费金融业务颁布了多项规范管理通知，分别针对校园贷、网络小贷、“现金贷”提出了严格的清理整顿措施，对市场进行肃清。长期来看，政策对行业乱象的及时清理整顿，能够取缔风险过高的产品，关闭无业务资质的公司，为行业长期发展提供良好规范的市场环境。表1：消费金融的发展历程从2017年到2019年网贷行业的交易形势持续下降，在2019年的12月运营平台344家和成交量达428.89亿元同前两年比是下降的，如图1。这段时期就是整顿消费金融行业乱象为抓手，规范行业健康发展。

图1：网贷行业运营平台数量与成交量在2014年6月-2019年12月的数据整顿期间国家持续加大力度支持消费金融的发展。通过银保监会提出，消费金融发展要积极，加大推动消费对经济的作用。消费需求需要融如多样化多层次，改进与提供差异化的金融服务和产品。为了满足人民群众的美好生活需求，所以要持续发展消费信贷。金融服务模式需要创新，踊跃满足消费者的升级型消费金融需求。通过中共中央、国务院提议促进消费者消费需要金融的协助，规范消费信贷的发展，激励创新消费金融，把消费信贷增长与居民杠杠水平的关系合理维持掌握好。通过国务院办公厅提出鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展[2]。（二）广州互联网消费金融的发展现状国内经济的进步与发展，人们的消费结构渐渐的出现改变，人们由汽车喝住房的消费转变为商品与服务消费。居民个人消费的占比有所增长，提前消费的观念逐渐大众化，短期贷款的提高，促使这互联网金融的进步与发展，推动广东经济发展，网络支付能力的增强。广州互联网消费金融出现于2013年。而银监会首次颁布消费金融公司试点办法是在2009年，在2010年批准了四个城市，但广州未被列入[3]。在2013年银监会在第一批四个城市的基础上，增加了12个城市，其中一个就是广州。佰潮网消费金融公司是在广州创建的国内首个支持大学生分期付款的数码网上商城。广州咪哑网络科技有限公司于2015年5月成立，国内首个针对于女大学生的消费分期解决方案提供商。中邮消费金融公司成立在同年的11月，是个消费金融公司具有银监会执照。从此消费金融正式进入广州。广州互联网消费金融在2013-2015年不断成长，不断完善。广州互联网消费金融的发展，特别是在互联网金融快速发展且国家政策扶持的背景下，值得期望。广州互联网消费金融的整顿期是2016年至今，主要是校园带业务的整顿。广州互联网消费金融在2017年的业务增长速度变得明显起来，就以中邮消费金融公司来说，2017年贷款余额120亿元和，是2016年增长的200%；累计房贷300亿元，是2016年的6倍。广州互联网消费金融在快速增长的同时，也要注意警惕过度授信伴随而来的互联网消费金融风险隐患。2018年是广州专门项目整顿治理的最关键和最艰难时期，广州互联网监督管理部门与协会对合规经营从业机构进行加强检查，且对资格与质量较差或不符合监管要求规定的机构进行引导退出[4]。因此使得广州互联网金融业的金融机构数量和交易规模在2018年同之前西边呈下降趋势。网贷平台2017年到2018年在广州正常运营的由64家正常运营下降到44家以至下降了31%，其中已上线银行存管的42家，主动申请退出12家，问题平台6家，平台迁出2家。因此交易规模在2017年的724亿元减少到351亿元以至下降了52%。受监管打击最大的就是网络借贷行业，所以才出现机构平台数量的下滑，交易规模大幅下降的现象。

1.消费平台的类型之所以广州互联网消费金融的特性不断加强，是因为与当前多种场景相结合。就目前而言，互联网消费金融主要根据消费者信用来进行，且有此获得小额贷款消费。主要服务提供者有分期购物平台、电商平台、消费金融公司和商业银行这四类其金融模式对比如下表1所示。分期购物平台电商平台消费金融公司商业银行客户覆盖大额消费品购买者任意消费者特定场景消费者持卡人员审批模式基于互联网征信提供服务基于用户消费记录及互联网征信提供服务风险容忍度较高，比银行审批效率高成熟的征信及审批模式，但效率较低资金来源自身P2P理财用户及金融机构股东资金，自有资金丰富股东资金和金融机构间拆借吸收的存款，成本低，来源稳定优劣势经营存在不规范，但是效率较高流量大，有用户基础，但征信问题不一定能够解决场景插入设置困难，难以形成征信严格，在互联网驱动下效率有所提高，但业务模式仍然较为僵硬代表产品校园分期、装修分期、教育爱学贷、租房分期、农业分期等京东白条、淘宝花呗、苏宁任意购等闪钱包旗下的闪白条，闪银等商业银行的信用卡分期等表2：四类互联网消费金融模式对比2.互联网消费金融产品以中邮消费金融公司为例，首先介绍一下，此公司是于2015年在广州成立，且是在广州第一家消费金融公司具有银监会执照的公司。该公司在全国16个省市自治区都开设营销中心提供全国性金融机构的消费金融服务。该公司提供无抵押和小额的贷款服务，但是利率较高且面向的客户群体风险也较高。主要的经营业务范畴是与消费金融相关的谘询、个人其他消费贷款业务、消费贷款相关的保险产品等金融业务。2016年在线上推出了手机软件中邮钱包，早已突破10万人的注册量，目前手机安装量达到了643万。在手机上，用户可以享受一站式无抵押的信用贷款，从而实现了线上线下全覆盖模式。其主要的产品和服务有三大类，如图2所示，介绍的是产品的适用情况。

图2：三大产品邮你贷、邮你花和邮你购的适用情形邮你贷：贷款类产品，无手续费与无抵押纯信用的贷款。目前可申请到的最高额度为20万元，邮你贷的年利率最低为7.77%，贷款期限在3到48个月，月费率0.6%，当天即可放款。利息的计算是通过贷款时的本金和利率还有期限相乘而得来。在申请成功后，借款人只需通过激活额度就可以循环使用。但在使用额度以后一定要按时还款，不然额度将会被取消。邮你花：在线上线下消费场景中可充当支付作用。额度可循环，纯信用贷款，无手续费，可以随时借还且可循环使用，若以后只归还本金的部分，那需要偿还的利息就跟着每日逐渐减少。最高额度也是20万，年利率约16.4%，日利率0.045%-0.05%，还款后实时恢复额度。就还款的角度来看，邮你花的还款方式更加灵活，不会带来很大的还款压力。邮你购：在分期贷款购物时有机会享受免息的机会，年华贷款利率一般14.04%及以上，最低7%起，利率是有借款人的贷款产品和信用确定，具体还是以审批结果为准。与消费产业类商家合作，为消费者提供商品分期贷款。在2018年9月到2019年1月，广州中邮消费金融暂停了邮你贷业务线下普通渠道的受理，并对已经开展的助贷机构在业务发展、宣传和违规收费等方面开展自查。截止2019年的上半年实现了净利润、净资产和总资产分别是1.39亿元、32.24亿元和263.65亿元，同比分别增长82.38%、11.38%和4.47%。3.分布情况从广州互联网金融协会了解到，2018年12月末，在广州正常运营的网贷平台有44家，如图3所示发布情况。2018年因为整顿退出平台的较多且没有新上线平台，因而广州正常运营网贷平台数量逐月下降。图3：2018年12月广州网贷平台正常运营的分布情况4.借贷情况广州互联网贷款机构平台在2018年的总贷发生额约为354.14亿元，如图4从总体来看，后半年是前半年借贷发生额的一半左右；从月成交量来看，全年最高是5月，而全年最低是在7月与8月，虽然后面低位回升走势，但也难以恢复如初的水平。图4：2018年广州网贷平台每月借贷发生额5.借款发生人数2018年12月广州网贷机构借款发生人数余额186.96万人，如图5所示可见总体下坡走向，全年最高在1月份借款发生人数约298.26万人，而全年最低是12月，且是后半年每月下跌。

图5：广州网贷平台2018年每月当前借款人数广州经济的快速发展带动了广州互联网消费金融的迅速成长，经济发展水平的高低决定了互联网消费金融发展的水平与速度[5]。2018年，广州市生产总值22859.35亿元，比上年增长6.2%；全年城市与农村常住居民人均可支配收入分别是59982.1元和26020.1元，分别增长8.3%和10.8%；全年城市与农村常住居民家庭人均消费支出分别是42180.96元和20633.94元，分别增长3.8%和9.0%；全年居民消费价格总水平上升2.4%，其中消费品价格和服务项目价格分别上升2.2%和2.6%。可以看出广州城乡居民人均可支配收入每年增长，从而使得生活水平的提高。随着经济社会的不断发展，互联网消费金融信贷的快速发展，智能设备的日益普及，少年和青年人成为消费的主力军，因为从小的生活条件比较优越，消费观念也和中年和老年人有很大的差别，他们更愿意提前消费。在没有足够多的储蓄的条件下，他们也愿意把更多的收入用于消费而不是进行储蓄，即使没有储蓄他们也愿意提前消费，不论是汽车，房子还是其他商品，都愿意使用消费信用贷款先进行消费[6]。况且，随着广州经济实力的增强，居民的可支配收入也在逐渐增加，消费者更愿意使用消费信贷，传统的消费信贷又随着科技的发展进步，让互联网消费金融快速发展。同时人们的观念已经发生了深刻的变化，也带来了新的互联网消费金融的考验。三、广州互联网消费金融发展现状存在的问题（一）征信体系不健全互联网消费金融是征信端、场景端、平台端、风控端、集资金端等诸多要素为一体的生态系统，而互联网消费金融的重要基础设施就是征信端的个人征信体系建设[7]。但广州当前的征信体系不完善，尤其是在维度与覆盖面的不足，从而导致广州互联网消费金融的行业风险和不良贷款还有多头借贷等问题持续扩大。广州近几年都存在风控漏洞，利率过高和虚假宣传的现象，从而导致乱象使不法之徒有机可乘。而广州互联网消费金融最主要的服务对象是类似学生无稳定收入、没有被纳入央行的征信系统、平台难以获取其相关信息的信用群体。其中，最为多数的是广州在校大学生因为享受炫耀攀比的私欲，而向不法的互联网消费平台贷款购买消费，他们可以不经过一些繁琐的申请手续步骤和一些风险检测控制的审核，只需抵押自己的裸照即可借取贷款。因为利率的过高，大部分的学生会选择拆东墙补西墙的方法解决短期还款问题，但他们没有想到拆东补西的后果，只会是利滚利，可能就是由一千元的利滚利几个月就要还十几万元的，到最后的催收团队会利用裸照进行威胁，由此因一人而影响到一个家庭，甚至是社会的风气。这不仅导致了广州互联网消费金融本身风控难度加大，也给了不法分子可趁之机。导致这种事件发生的最主要的原因是个人征信体系建设尚不完善，征信人群覆盖有限，信用信息难以有效整合。广州互联网消费金融征信体系的问题所在是广州征信市场的根基比较单薄，且覆盖面也不全。因为征信数据的获取与使用，还有涉及个人隐私及在信用业务等范畴上的法律法规没有明确规定，从而阻碍了广州地区的信用立法工作。信用法规的停滞不前，使得信用信息的搜集与利用都难以实现，从而制约广州互联网消费金融的发展。在参与者众多的广州互联网消费平台中，不仅有新型的电商平台和分期平台，还有传统的商业银行与持牌消费金融公司，不管是新型还是传统各个消费金融机构都需要消费者的全面征信体系。但是广州政府部门对信用信息部门尤其的障蔽，且部门间的信息也难以交流的问题，从而使致征信信息的难以充分利用与共享。同时，人民银行广州分行与广州政府部门之间缺少一个资源共享平台，从而致使出现资源浪费,制约了征信系统功能的充分发挥。虽然广州有很多征信公司，但由于征信未实现全面共享机制，且数据公开的程度较低，信息出现分块不完整对称的问题存在。

（二）监管体系不健全广州的互联网消费金融是由互联网金融加消费金融再加上广州传统金融等邻域组合而成，其是一种全新的金融形式，在广州地区关于互联网消费金融的监管也尚在初步的摸索阶段，法律体系和监管模式尚未成熟，目前在监管层面上，对于互联网消费金融的界定和定位仍旧较为模糊，针对具体的、不同类型的有差异化的政策方案制度仍未能出台。既缺乏对互联网消费金融的分类监管，也没有将职责的明确分工给监管主体，各监管部门只是按照过往的传统金融监管思维对互联网消费金融平台进行监管[8]。因此导致对消费金融的监管产生不合理情况，对新型的互联网消费金融监管较宽松，而传统持牌类消费金融公司和组织监管则相当的严格。因为监管的不合理出现了不利于广州经济健康发展的情形，例如广州大学生校园贷、广州中邮消费金融的邮你贷及其他网络信贷平台等。因为互联网消费金融是通过引用互联网为基础，互联网的发展迅速进而互联网消费金融的发展更新的速度也比较快，然而监管部门没能跟上互联网发展的快速。这是广州监管约束广州互联网消费金融更好成长的原因。消费金融是一个比较新的金融在发展过程中存在的问题各式各样，对于各式各样的问题首先要进行分类，再对各类进行总结与分析，然后找出相应的对策与方法，最后才能撰写出相应的监管条例以及规定，这一切都需要一段时间来完成的过程。由于广州互联网消费金融的法律法规不完善，导致一些互联网消费金融的产品研究开发与创新无法在消费金融公司及组织进行，从而阻碍了广州互联网消费金融的发展。

（三）社保体系的不健全广州互联网消费金融的稳健发展需要广州社会保障制度水平的支撑，因为人民的基本生活需要社保体系的保障，也解决了居民的一些后顾之忧社会保障体系的完善能够促进消费升级，带动经济发展。互联网消费金融的发展不仅需要政府政策促进发展，还需要有一个完善的社保体系，让消费者安心和勇于消费，因此营造出良好的消费环境。但是，很多广州人们因为广州社保体系的不全面而影响消费，且影响的消费者同时也是风险厌恶者，更加偏好储蓄或者现金消费，他们不倾向用提前消费。如果社会保障制度比较完善，让消费者对未来的风险有着更完善有力的保障，这会促使消费者改变消费观念，愿意提前消费，从而可以带动互联网消费金融的发展。社会保障体系的完善是影响互联网消费金融的重要因素。社会保障体系不太完善，从养老、医疗、失业、工伤和生育保险制度的有待完善，还有社会保险基金的管理也有待完善，同时社保的服务水平的不完善也会影响着广州居民消费者的储蓄情况，进而影响使用互联网消费金融产品的情况。因为社会保险在一定程度上替代了储蓄的比例。另外，考虑到退休后退休金对生活的保障，人们也会减少储蓄的数目。社会保险对广州居民的储蓄有影响，同样社会保险对广州居民消费情况的影响，也符合相反的情况。社会保险在一定程度上增加了居民的非医疗消费的比例。居民收入主要有消费、储蓄、投资的三个去向，在这其中消费是一个居民必须做出的开支。参加社保的人与未参加社保的人相等水平的情况，参保人的消费相对较高，而在其他方面两者并无显著差别。当收入一定时，人们减少储蓄，则会增加消费的数额。所以可以推出社会保障能促进广州人们的消费，影响广州经济，从而推动广州互联网消费金融的发展。（四）缺乏风险防范意识由于广州互联网消费金融便捷快速，消费产品众多，再加上广州互联网消费金融兴起的时间不长，由于各方面工作还在摸索阶段，对全民的互联网消费安全意识工作还没有完全普及，因此，近几年出现互联网金融诈骗案件数不胜数，这也是互联网消费发展必经的阶段。就以年轻的中低收入的群体来说，这一群体在广州互联网消费金融中最主要的服务对象。这一群体是在互联网时代成长起来的，对于新兴事物的接受度高，但是他们的不大成熟的消费观念，使得他们敢于超前和过度消费。这一群体的缺乏自我保护意识是由于缺乏相关的社会经验所导致的，而且还对相关网络消费金融知识的了解匮乏，主观和客观上导致了他们无法辨别平台的好坏。尤其是大学生接受使用互联网金融消费进行网络购物这一消费方式。部分大学生没有很强的自我控制意志，因此很容易受到平台广告夸大宣传的“洗脑”和诱惑，有时甚至会因为虚荣心产生相互攀比的消费心理。过度膨胀的消费欲望造成他们的消费支出与实际经济能力的严重不符，随之而来的是每个月沉重的债务负担。政府也应该加大加强金融风险的宣传和普及。四、广州互联网消费金融发展现状存在问题的对策（一）完善征信体系，制定高效风险防范体系首先，在金融行业中最重要的就是征信的保障，所以要建设多样化的征信体系，对其广州互联网消费金融的发展有关键作用。可以以央行的征信为前提，让金融机构积极开展征信的业务活动，进而完善充实社会征信数据，不断的扩大与加深征信体系。同样的道理，各金融机构和相关金融行业的部门或企业之间也需要信用信息的联动，加强与增加信用数据的真实质量。此外，需要建立信用数据统一标准和信用信息库，向社会提供更多的可查询信用数据[9]。其次，是制定一个高效率的风险体系，两步骤提高广州互联网消费金融企业的进行第三方监管形式防范违规行为为其一，其二是增强风险防范能力，采用新型风险防范技术和管理观念。可以对互联网消费金融企业的工作人员进行与风险有关的培训，建立有关部门，从而提高风险体系。最后，对失信与违规企业建立相应的处罚体系。可以对违规操作和存在诚信问题的企业建立黑名单制度，记入广州互联网消费金融的征信体系之中。也可以通过社交媒体平台进行曝光对其企业施压，从而约束企业运行能力。情形严重并造成为害较大的企业，将其列入禁止从事相关行业的黑名单。这样才能更好的让广州互联网消费金融稳健发展。

（二）完善法律体系，创新监管方式首先，借鉴和学习西方国家成熟相对完善的相关互联网消费金融的法律体系，并且持续更新完善我国的法律体系。在此之上对广州地区的互联网消费金融的发展趋势和状态进行制定有针对性的特有广州地区相关规范制度与约束，为其打造一个良好的发展环境。但也不要把不适用与广州地区的发展政策进行合理的删减，要因地制宜才更加合理。明确广州地区互联网消费金融的发展规范，制定特有的发展应对政策，因此监管才能全面性的发展，尤其是要明确到交易双方的权利义务和催收方式。其次，广州互联网消费金融是一个比较新的金融，其监管方式也应该需要创新。首先要深入的了解广州互联网消费金融发展的特性，采用地域功能化和差异化的监管方法。不仅仅减少约束因监管政策而阻碍创新发展，还能减少广州互联网消费金融违反规范的行为。针对广州互联网消费金融的不同消费场景，制定与实行不同的差异监管方法与标准，从而让广州消费金融的发展创造有利环境。

（三）完善社会保障体系，增强消费信心首先，完善社保的五险。养老保险制度，将城乡居民的缴费比例和养老待遇调到统一合理水平。完善广州城乡人们的养老保险办法，就要提高养老水平，因而要调整养老机制。为了激励广州人们积极参保，需要完善好养老保险的缴费激励政策，让广州居民多缴多得。社会医疗保险制度，需要完善广州社区医疗保险条例办法和定点管理办法等政策。建立广州城乡人们医疗保险制度，通过农村合作医疗和城镇居民医疗保险相整合。失业工伤与生育保险制度，首先失业可以通过完善的失业保险缴费激励体制，运用浮动费率的失业保险制度。其次是工伤需要体系的完善，主要要是对其的认定与鉴别能力进行优化。最后是生育，加强参保和待遇发放管理，对生育保险费率和待遇政策进行科学调整生。其次，是加强社会保险基金的管理。投入财政力度需要增加，从而增加长效体系多途径的筹借聚集保障资金。健全社保基金保值增值的管理体系，保证待遇支付的基础下，购买国债，定期存款等其他方式，会更好的完成基金结余的保值增值。最后是提高社保服务水平，要加强推到社保服务体系的标准化，其主要是两个方面，业务规范和管理流程。建设先进设备和功能齐全的社保档案库，大力完善档案数字化。开展开放式服务方式如网上客户端业务或者手机用户端，从而推动社保信息建设。还需要完善退休人员的社会化服务管理，调整提高退休人员活动经费标准，扩大服务人群和服务范围。从而在完善的社保体系中，让消费者安心消费，致使广州互联网消费金融的稳健成长。

（四）提高消费者风险防范能力首先，在广州的相关部门可以通过电视、网络、广播等大众媒体，制作和笔触有关的新闻和节目，让消费者通过通俗易懂和接受得了的方式对广州互联网消费金融行业特点、发展趋势、产品设计原理、如何规避风险等相关内容有一定的了解。第二，在消费金融公司出现了严重违法违规行为时，也要第一时间对其进行披露