金融法规课件

金融法规

FinancialLaw

主讲：李丹凤

主讲：李丹凤1

全球金融危机2008年9月14日夜间，雷曼兄弟公司在曼哈顿纽约时报广场附近第七大道的总部门口人来人往，不少公司员工携带着纸盒子、大手袋、行李袋甚至拉杆箱走出大楼。

美国主要投资银行雷曼兄弟公司破产，美国金融危机进入全面爆发阶段。其冲击波蔓延全球，影响深远，又被称为“金融海啸”。雷曼的破产使市场对金融体系偿债能力由怀疑转变为彻底恐慌，所有金融机构害怕其交易对手的垮台拖累自己而不敢进行任何借贷交易，整个金融市场突然陷入全面停滞状态，从局部的次贷危机转变为全面的金融危机爆发。

2导入问题美国金融危机的起因及根源？金融和金融法的关系？金融法的作用及意义？3第一章绪论

1.1金融1.2金融法1.3金融法的基本原则4学习目标了解金融概念与特征，金融市场、金融工具、的基本概念掌握金融法的概念及调整对象、体系，金融法的基本原则，金融法律关系技能：学会从法律角度思考金融问题5

1.1金融

1.1.1金融的概念和特征61、金融＝货币流通＋信用？

2、货币流通与信用是并列关系？

3、什么是信用

?

4、货币融通＝货币流通?7金融货币流通和信用活动的总称金融活动货币的发行、流通与回笼、货币的借贷、外汇、金银及各种有价证券的买卖、票据贴现、信托、保险金融的基本特征是：信用&货币8金融与货币商品货币（实物货币、金属货币）代用货币信用货币电子货币（信用货币）

9信用货币10

思考一：金融与货币的关系货币具有金融属性，决定了货币是金融运作的基本工具，货币与金融密不可分，同时也相辅相成。11

思考二：金融与信用何为信用？金融与信用的关系？从信用角度思考美国金融危机爆发的原因是什么？12基本知识点1）金融的概念金融就是资金的融通。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖。狭义的金融专指信用货币的融通。132）金融的特征（一）信用交易

信用：是指商品货币经济条件下的借贷行为

信用交易的特点

金融与信用的关系（二）以货币为对象141.1.2金融市场-资金融通15上海证券交易所上海证券交易所简称上证所（ShanghaiStockExchange），是中国大陆两所证券交易所之一，位于上海浦东新区。上海证券交易所创立于1990年11月26日，同年12月19日开始正式营业。截至2009年年底，上证所拥有870家上市公司，上市证券数1351个，股票市价总值184655.23亿元。一大批国民经济支柱企业、重点企业、基础行业企业和高新科技企业通过上市，既筹集了发展资金，又转换了经营机制。16纽约证券交易所NYSE

纽约证券交易所(NewYorkStockExchange--NYSE)是美国和世界上最大的证券交易市场。１７９２年５月１７日，２４个从事股票交易的经纪人在华尔街一棵树下集会，宣告了纽约股票交易所的诞生。１８６３年改为现名，直到１８６５年交易所才拥有自己的大楼。座落在纽约市华尔街１１号的大楼是１９０３年启用的。交易所内设有主厅、蓝厅、“车房”等３个股票交易厅和１个债券交易厅，是证券经纪人聚集和互相交易的场所，共设有１６个交易亭，每个交易亭有１６—２０个交易柜台，均装备有现代化办公设备和通讯设施。交易所经营对象主要为股票，其次为各种国内外债券。除节假日外，交易时间每周５天，每天５小时。自２０世纪２０年代起，它一直是国际金融中心，这里股票行市的暴涨与暴跌，都会在其他资本主义国家的股票市场产生连锁反应，引起波动。现在它还是纽约市最受欢迎的旅游名胜之一。

许多我们耳熟能详的几家美国大公司都选择在这里将其股票上市，例如IBM计算机公司、波音公司。纽约交易所是世界大公司的“家”；是资本的来源，也是地位的象征；在纽约交易所上市的公司为自己能在此占一席之地为豪。其他还未在纽约交易所挂牌的公司也以在纽约交易所挂牌为最高目标。

17证券交易所是制造财富神话的地方同时也会令很多人倾家荡产。182008年中国股市大跌盘

2008年6月10日，上证指数暴跌257.34点或7.73%，以百分比计算，创出本轮自去年10月份以来的最大单日跌幅。12日在连续第七个交易日下跌后，收盘报2957.53点，终破3000点。与2007年10月16日6124.04点的历史高位相比，8个月已跌过半。陈先生说，他在嘉兴开了一家店，业余喜欢炒点股票，算起来炒股的历史也有十多年了。“我最辉煌的时候就是去年5月30日之前，投进40万元，赚了近30万元，但一直不肯抛掉，心太贪了。结果，5月30日之后，一路下跌。今年初，在4000点的时候，我狠狠心，全部抛掉了股票，打算不玩了。但后来，看到跌到3500点了，想想差不多见底了，就想抄底了，又全部扑进去了。现在惨了，亏了这么多钱……”

191929年10美国股市大崩盘从9月初到11月中旬，纽约交易所的股票市价总值损失了300亿美元。然而，这仅仅是灾难的开始，股市的崩溃带来美国历史上破坏性最大的大萧条、大危机，使美国经济处于瘫痪状态。用居民的个人存款去搞股票投机的银行纷纷倒闭：1929年659家，1930年1352家、1931年2294家。国民收入总值从1929年的880亿元下降到1932年至1933年中的400亿美元。道·琼斯30种工业股票指数从1929年9月的最高点452点跌到1932年7月8日的58点。着名的通用电器股从最高的396元跌到8美元。

股票和各种债券的面值总共下跌了90%。无数“百万富翁”倾家荡产。一些失去生存希望的人终于走上了绝路。买空卖空加剧股灾的发展这次的股市暴跌，也与股票的信用交易即买空卖空业务有关。投资人从券商那里借入资金，利率高低取决于市场上流动资金的多寡。投资人把买入的股票留在券商处作为借款的保证，等到股价上涨后，再卖掉这些股票，投资人获得了差价，也从中支付一笔利息给券商。

这种信用交易的风险相当大，一旦投资人的判断失误，股价未上涨反而下跌了，券商就要求增收保证金，如果投资人拿不出这么多资金，只有变卖股票，这就叫断头，其结果，股票大量充斥市场，更加速了股价的下跌。

20金融市场主体金融工具金融交易金融市场融通资金实现盈利211）金融市场的概念金融市场是资金融通的市场，是资金供应者和资金需求者双方通过信用工具进行交易而融通资金的市场。22资金融通（金融形态）

直接金融从资金融通有无中介来：间接金融（信用中介）2324重要知识点直接金融：指融资双方当事人即筹资人和投资人直接发生货币资金有偿借贷行为或投资行为，产生的法律上的债权债务关系。间接金融：指融资双方当事人通过银行等金融机构作为媒介体而发生资金有偿借贷行为，产生的法律上的债权和债务关系。25金融市场货币市场资本市场（短期金融市场）（长期金融市场）票据市场同业拆借市场股票市场债券市场大额定期存单市场2）金融市场的分类263）金融市场的功能媒介功能

调节功能润滑功能274）金融市场的构成要素（1）金融市场主体（2）金融工具（3）金融市场媒介（4）金融市场价格281.1.3金融工具——信用工具1）概念金融工具是指在金融市场上可交易的，载明了相关主体财产权利关系的金融资产。2）种类金融市场上常用的金融工具有：金融衍生工具层出不穷：股票、债券、票据、基金等期权、期货、远期合约29303132金融工具的特点价格性、期限性、流动性、收益性、风险性331.2金融法34打击金融犯罪人民币币值稳定金融风险的防范——金融安全保护投资人的安全金融纠纷35导入问题结合前面所讲的美国次贷金融危机，从法律角度应如何防范金融风险、保障金融安全？36启示：加强法制约束美国已经通过了金融改革法案，英国改革方案也将进入表决阶段。然而，要使这些改革蓝图真正落到实处，还需要大量详细的法律法规作为支撑，国际金融稳定理事会、巴塞尔银行监管委员会的一系列改革措施也需要通过修改相关国家的法律框架才能发挥作用。无论是发达国家还是发展中国家都需要进一步完善有关法律法规，加大执法力度，对那些失信者、破坏信用者、形成道德风险者实施严厉的惩罚，停止其业务资格和从业资格，乃至移交司法部门惩处，为构建良好的信用体系保驾护航。371.2.1.金融法的产生、含义和调整对象

商品生产、货币交换——金融——金融活动——金融机构381）金融法的产生●习惯调整——金融法律制度雏形●国家出现后，将有关习惯和契约合法化——萌芽（诸法合体的统一法典中）

公元前221秦始皇统一中国后，制定《秦律﹒金币律》，在全国范围内统一货币制度，使货币制度法律化。此为最早的货币立法。●现代意义上的金融法的产生：

16世纪，西欧开始进入资本主义时期，1553年在东西方商业贸易中心的意大利城市威尼斯出现了第一家银行——威尼斯银行；

1694年，在率先进入资本原始积累、进入资本主义的英国，经国王颁布特许令，在伦敦组建了世界上第一家股份制银行——英格兰银行；

391844年英国国会通过了由政府首相皮尔提出的《英格兰银行条例》即皮尔条例，此为世界上第一部银行法；402）金融法的概念金融法是由国家制定或认可的，用以确定金融机构的性质、地位和职责权限，并调整在金融活动中形成的金融监督管理关系和金融业务关系的法律规范的总称。金融法=以金融法命名的法律条文“一个法群”（abodyoflaw）411.《中国人民银行法》（95.3.通过,03.12修正）、《反洗钱法》（06.10.31.通过）我国体现金融法律规范的金融法律法规举例2.《银行业监督管理法》(03.12通过,04.2.1.实施,06.10.31.修订)3.《商业银行法》(95.5.通过,03.12修正,04.2实施)4.《保险法》（95.6通过,95.10.1实施）5.《证券法》（98.12通过,05.10.27修订）6.《信托法》（01.4通过,同年10.1实施）7.《票据法》（95.6通过,96.1.1实施）8.《担保法》（95.6通过,95.10.1实施）1.《外资金融机构管理条例》（01.12国务院发布实施）2.《外资保险公司管理条例》（01.12国务院发布实施）3.《外汇管理条例》（国务院96.发布,97.1.14修正）4.《票据管理实施办法》（97.6国务院批准）5.《期货交易管理暂行条例》（99.6国务院）423）金融法的调整对象——金融关系（1）金融组织关系：中国人民银行、商业银行、非银行金融机构设立、职能、权限、地位等（2）金融监督管理关系：指国家金融监管部门在组织和管理全国的金融事业和对金融市场的监督管理过程中形成的经济监督管理关系（3）金融业务（交易）关系：指银行和其他非银行金融机构在法律、法规允许的范围内从事相应业务活动而与其他金融主体之间发生的平等主体间的经济关系思考：企业向银行贷款他们之间的法律关系的特点。431.2.2金融法律关系金融法——金融关系——金融法律关系1）金融法律关系概念2）金融法律关系构成44金融法法律关系

金融法律关系的主体金融法律关系客体特点双重性主体固定性广泛性＋＋金融法律关系内容金融法律关系客体包括：货币（包括流通中的现钞和各种票据），金银，证券。

中央银行，商业银行，政策性银行和其他金融机构（包括证券公司、信托投资公司、保险公司、融资租赁公司、财务公司等），经济组织、事业单位、社会团体，自然人，国家。国家作为特定主体，在货币发行中，要履行法律规定的职责

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1.2.3金融法的渊源及体系1）金融法的渊源（表现形式）宪法法律行政法规——国务院地方法规——地方（省、自治区、直辖市人大及常委）国际条约462）金融法体系调整对象角度：（1）金融组织法：《人民银行法》《商业银行法》《人民币管理条例》等（2）金融交易法：《证券法》《保险法》《票据法》《担保法》《证券投资基金法》《储蓄管理条例》等（3）金融监管法：《中国银行业监督管理法》等（4）金融调控法：

《人民银行法》《刑法》《人民币管理条例》47行业不同1、银行法2、货币法3、证券法4、票据法5、信托法6、投资基金法7、期货交易法8、保险法481.3金融法的基本原则

1）以稳定货币为前提促进经济发展的原则2）维护金融业稳健的原则3）保护投资者利益的原则4）与国际贯例接轨的原则49补充：金融纠纷与金融犯罪金融民事纠纷金融行政纠纷金融犯罪推荐金融犯罪电影英文名：TheInternational中文名：跨国银行

IBBC501.违反银行法的犯罪：伪造、变造货币罪；使用、持有伪币罪；擅自动用发行基金罪；违规贷款罪；非法贷款罪；强迫贷款罪；非法出具金融票证罪；强迫出具金融票证罪；贷款诈骗罪；背信罪；擅自设立金融机构罪；伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪；洗钱罪。2.违反票据法的犯罪：伪造、变造金融票据罪；利用虚假金融票据欺诈罪；非法使用金融票据罪；背信罪；对违法票据承兑、付款、保证罪。3.违反保险法的犯罪：保险诈骗罪；拒绝、妨害金融监管罪；背信罪；擅自设立金融机构罪；伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪。4.违反证券法的犯罪：擅自发行证券罪；内幕交易、泄露内幕信息罪；虚假陈述罪（信息披露制度）；编造并传播证券虚假信息罪；背信罪；操纵证券价格罪；场外交易罪；擅自设立金融机构罪；伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪。5.违反期货法的犯罪；内幕交易、泄露内幕信息罪；虚假陈述罪（信息披露制度）；编造并传播期货交易虚假信息罪；背信罪；操纵期货交易价格罪；私下对冲罪、擅自设立金融机构罪；伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪。6.违反信托法的犯罪：背信罪；挪用资金罪；擅自设立金融机构罪；伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪。7.违反租赁融资法的犯罪：背信罪；擅自设立金融机构罪；伪造、变造、转让金融机构经营许可证、批准文件罪。51金融犯罪，指发生在金融活动过程中的，违反金融管理法规，破坏金融管理秩序，依法应受刑罚处罚的行为。52金融犯罪的构成

(1)犯罪客体：金融犯罪侵犯的客体是金融管理秩序。包括银行、货币、外汇、信贷、证券、票据、保险管理秩序等。金融犯罪的对象，可以是“人”(包括自然人、单位、“公众”等)，也可以是各种金融工具(包括货币、各种金融票证、有价证券、信用证、信用卡等)。

(2)犯罪客观方面：表现为违反金融管理法规(客观特征)，非法从事货币资金融通活动(表现形式)，危害国家金融管理秩序，情节严重的行为。

(3)犯罪主体：可以是自然人，也可以是单位。可分为一般主体和特殊主体；特殊主体指银行或者其他金融机构本身及其工作人员。(4)犯罪主观方面：只能是故意，或者同时具有非法占有目的。53案例讨论上海市第二中级法院9月6日宣判的一起金融诈骗案，作案者内外勾结，采取私刻金融机构的业务印章、伪造金融凭证和票据等手段实施犯罪，致使近1.4亿元银行存款流失。记者专门对此案进行了追踪采访。

现年43岁的蔡羽是上海市泛洋城市度假村有限责任公司等5家企业的法定代表人、董事长，因经营不善债务缠身，为此打起了勾结银行工作人员伺机诈骗的主意。

据办案检察官介绍，2005年10月，蔡羽与某银行上海浦东分行客户经理韩巍、泛洋城市度假村董事长秘书黄英商定，由韩巍通过中间人联系到江苏某公司，诱骗这家公司以“七天通知存款”形式将1000万元存入银行。同年11月，韩巍持伪造的贷记凭证将这1000万元划转到蔡羽的公司账户内。2005年11月，蔡羽伙同韩巍、黄英以同样的方法，将上海某建筑有限公司存在银行的近1000万元存款划出，用于偿还蔡羽名下公司的债务。54案情回顾2005年11月，蔡羽与陈梁共谋串通李忠，由李忠假冒所在银行的副行长，与陈梁一同携带伪造的《单位人民币协定存款合同》与上海某投资公司签约，诱骗该公司在银行存入8000万元。

2006年2月，蔡羽与韩巍、黄英及无业人员陈梁等人故伎重演，诱骗上海一家公司将4000万元存入银行。为防止银行向企业核实情况，韩巍篡改了该公司印鉴卡上预留的公司电话号码，蔡羽还指使陈梁找人私刻该公司的公章、财务专用章等印鉴，并向陈梁提供了该公司开户资料复印件，由陈梁通过上海某银行客户经理李忠，以该公司名义在银行开设了由蔡羽实际控制的账户。此后两个月内，该公司的4000万元存款被划入蔡羽的账户。2005年11月至2006年2月，该公司的7900万余元分别被划入蔡羽名下的3家公司账户上。55原因在层层监管之下，犯罪竟然如此轻易，凭着几枚私刻的公章，再加上并不复杂的手段，竟能够将1.4亿之巨的存款套走。震惊之余，心生忧虑。在银行业高速发展的今天，如此“监守自盗”，如此监督无力，这样的结果如何让客户放心？如何让公众放心？

怎么办？56关键是提高银行业从业人员整体素质和职业道德水准，根本上还是要从制度入手——通过健全的制度，使银行的管理更加透明公开，使金融运转更加安全。这样，公众才能放心地将存款放入银行。57法官断案法院审理认定，被告人蔡羽伙同韩巍、黄英、陈梁、李忠骗取4家企业的银行存款近1.4亿元，造成巨额资金无法归还，其行为分别构成金融凭证诈骗罪、票据诈骗罪；陈梁指使他人私刻银行、企业印章，构成伪造公司、企业印章罪。法院一审以金融凭证诈骗罪、票据诈骗罪，判处蔡羽死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，没收个人全部财产；判处李忠无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处罚金160万元；判处黄英有期徒刑十九年，剥夺政治权利五年，并处罚金18万元；以金融凭证诈骗罪，票据诈骗罪，伪造公司、企业印章罪，判处陈梁无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处罚金180万元；以金融凭证诈骗罪，判处韩巍无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收财产人民币40万元。追缴赃款发还各被害企业。58启示金融诈骗案属于金融风险中的操作风险。其要害是利用银行的信誉行骗，其危害就是银行要承担相应损失。而在我国，中央银行又是商业银行的最终贷款人。也就是说，最终的损失要由国家来承担。另外，银行在经济社会运行中起的是放大器作用，银行业如果出现不稳定，势必将影响整个社会的稳定。

一批金融掮客在银行、存款单位、金融骗子之间穿针引线，目前还缺乏可以操作的法律、法规对其加以制约，使得一些金融掮客有恃无恐。59

第二章中国人民银行法

2.1

中国人民银行法概述2.2

中国人民银行的业务2.3

中国人民银行的货币政策2.4

人民币的发行与管理2.5.征信制度及违反人民银行法的法律责任60学习目标●了解中国人民银行的性质与法律地位、货币政策的概念与特征

●掌握中国人民银行的职责、组织机构、业务、人民币的法律保护、货币政策工具的运用。

●了解人民银行对人民币发行原则和程序、货币政策目标及效果分析、征信制度及违反中国人民银行法要承担的法律责任。61导入问题1、中央银行在现代经济运行中的职能？

2、这个职能是不是可以作为政府的职能？这些职能能否由政府来担当？

3、宏观调控及其特征，是不是具有强制性？与监管是什么样的关系？622.1中国人民银行法概述

2.1.1中央银行和中央银行法2.1.2中国人民银行的性质与法律地位2.1.3中国人民银行的职能与职责2.1.4中国人民银行的组织机构632.1.1中央银行和中央银行法

1）中央银行的含义中央银行是一国金融体制中居于核心地位的机构，是依法制定和执行国家货币政策，实施金融调控与管理的特殊的国家机关。中国人民银行成立于1948年12月1日，是在原河北石家庄华北银行、北海银行、西北农民银行合并的基础上建立的。64职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定65什么是中央银行？1、发行的银行2、政府的银行3、银行的银行66国外中央银行美国的中央银行——美联储

法律规定，联邦储备系统直接对国会负责，在与财政的资金往来上，法律禁止财政透支，禁止联储直接购买财政债券。 但美联储的独立性在历史上和法律上是不彻底的-财政部长才有最终的权力《美国联邦储备法》规定，独立制定和执行货币政策。日本的中央银行——日本银行1998年，修改后的新《日本银行法》明确规定：日本银行在货币政策及金融调节方面的自主性必须得到尊重。德国中央银行根据《联邦银行法》,不受总理领导、不受政府监督、同时也不受议会的控制，而是依法享有完全的自主权。672）中央银行法

（1）中央银行法的含义是确立中央银行的性质、地位与职责权限，规范中央银行的组织及其业务开展的法律规范的总称。我国的中央银行是中国人民银行。1995年3月《中华人民共和国中国人民银行法》第一次以法律形式确定了其为中央银行的地位。2003年12月27日，根据第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议，对《关于修改<中华人民共和国中国人民银行法>的决定》修正，并于2004年2月1日起实施。

68（2）《人民银行法》立法目的和内容

立法目的：为了确定中国人民银行的地位，明确其职责，保证国家货币政策的正确制定和执行，建立和完善中央银行宏观调控体系，维护金融稳定，制定本法。692.1.2中国人民银行的性质、法律地位《中国人民银行法》第2条规定：中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。70性质：中国人民银行是国家的中央银行。双重性（中国特色）特殊金融机构：即发行的银行、银行的银行、政府的银行；国家机关：在国务院领导下监管全国的金融事业。71法律地位第2条、第6条规定，中国人民银行是在国务院领导、下的相对独立的国家金融行政监督管理机构。

中国特色：——直接隶属于国务院，是国务院一职能部门，为国务院组成部分。法条多处有：中国人民银行在国务院领导下，由国务院规定，须批国务院批准。——是依法享有相对独立权的国务院职能部门地位：在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。。

72特殊之处1）是银行，但不同于普通银行和一般金融机构

a.不经营普通银行业务，不对企业、单位和个人办业务，只对政府、普通银行和其他金融机构办业务。

b.经营目标，经营原则与普通银行不同。不以盈利为目的，对政府财政和银行及其他金融机构的存款准备金存款一律不计利息。

中央银行——制定和执行宏观金融调控管理政策

商业银行——微观金融活动732）是国家机构，与一般政府机构不同——带有银行即金融机构的性质。

a.履行职能：主要通过金融信用业务活动实现调控工具——货币政策工具。是一种间接杠杆，与一般政府机构依行政手段——直接管理不同

b.中央银行办理金融信用业务——普通银行属性金融信用业务与政府机关的国家财政预付拔付经费显然不同。

c.具相对独立的法律地位——职能、业务的特殊性和重要性决定

一般政府机构——直接隶属于政府并对其负责。

74中央银行的独立性如何体现？752.1.3中国人民银行的职能和职责1）中国人民银行的职能发行的银行——发行人民币美国美联储发行纸币财政部发行铸币76银行的银行——最后贷款人国家的银行——为政府服务、隶属国家772）中国人民银行的职责职责是中央银行职能的具体化宏观调控、保障金融安全与稳定、金融服务具体化调控职责监管职责服务职责78调控职责：（2）依法制定和执行货币政策；（3）发行人民币，管理人民币流通；（7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；79监管职责：（1）制定发布有关金融监管和业务的命令和规章；（4）（5）（6）监督管理金融市场；（10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测。

80服务职责：（8）经理国库；（7）持有、管理经营国家外汇储备和黄金储备；（12）代表国家从事有关的国际金融活动；（11）负责金融业的统计、调查、分析和预测，为政府决策服务；（9）维护、支付、结算系统的正常进行。812.1.4中国人民银行的组织机构

总部：北京——正部级

最高权力机构——行长、行长负责制咨询议事机构——货币政策委员会（内设机构）内部职能机构——18个职能司局；分支机构——9家分行;北京、重庆被列入总行营业管理部管理;在不设分行省份的省会城市,则设立金融监管办事处,作为分行的派出机构;在省会城市和地市设立的机构为中心支行.

直属单位——事业单位上海总部——副部级821）最高权力机构——行长（行长负责制）1995年全国人大颁布的《中国人民银行法》规定了中国人民银行设立行长1人，副行长若干人，并实行行长负责制。行长是最高行政领导人，是法定代表人，是国务院重要组成人员。行长的任免国务院总理提名，全国人大或其常委会决定。中国人民银行行长周小川

832）咨询议事机构全名叫货币政策的咨询议事机构即货币政策委员会。其职责、组成、工作程序等由1997年4月15日《中国人民银行货币政策委员会条例》规定。起草货币政策；讨论货币政策事项，并提出建议。843）分支机构——作为总行的派出机构职责：按照总行的授权，负责本辖区的金融监管。设立：撤销了省级分行，在全国九个城市跨省、自治区、直辖市的分行，

天津分行（辖天津、河北、山西、内蒙古）；沈阳分行（辖辽宁、吉林、黑龙江）；上海分行（辖上海、浙江、福建）；南京分行（辖江苏、安徽）；济南分行（山东、河南）武汉分行（辖江西、湖北、湖南）广州分行（辖广东、广西、海南）成都分行（辖四川、贵州、云南、西藏）西安分行（辖陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆）在北京和重庆设人民银行总行营业管理部。85思考天津分行受天津市政府的领导和管理吗？为什么？86分支机构的法律地位分支机构独立于政府机构87中国人民银行的工作人员是国家公务员882.2中国人民银行的业务

2.2.1中国人民银行业务活动的基本原则1）不以盈利为目的

2）保持资产的流动性

3）保持业务的公开性2011-01-1417:55:26中国人民银行网站公布：中国人民银行决定，从2011年1月20日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。（完）

892.2.2中国人民银行的业务范围

1）负债业务——债务人（1）存款业务金融机构缴存存款准备金、政府存款、外国存款。（2）货币发行（3）经理国库为什么说货币的发行是负债业务？

902）资产业务——债权人（1）向商业银行提供在贷款（2）为金融机构办理再贴现；（3）开展公开市场业务操作；（4）经营国际储备资产

91（3）清算业务——金融服务职能922.2.3中国人民银行不能从事的业务

1）不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。因其实质上是一种财政性的货币发行，势必导致通货膨胀，影响币值稳定。

2）不得对金融机构帐户透支。

3）不得向地方政府、各级政府部门和非银行金融机构提供贷款。因会引起财政性货币发行的危险。但遇到短期资金困难，经国务院批准，也可以贷款支持，以维持金融秩序的稳定。

4）不得向任何单位和个人提供担保。由担保的性质决定。93案例讨论凯达塑胶制品有限公司（以下简称凯达公司），系中外合资经营企业，主要生产和销售塑胶玩具。凯达公司与某包装租赁有限公司（以下简称包装公司）签订了租赁塑胶玩具生产线的融资租赁合同，约定承租方支付出租方租金共200万美元。出租方同时提出需由银行提供担保。当地县政府因急于发展外向型经济，遂指令中国人民银行某县支行（以下简称县支行）予以担保，县支行向包装公司出具了《不可撤销的经济担保书》。融资租赁合同签订后，包装公司交付了租赁设备，而凯达公司仅支付租金18万美元。偿还期限届满，包装公司向承租人和担保人催收租金和滞纳金未果。遂以县支行为第一被告向人民法院提起诉讼，请求法院判令县支行承担凯达公司应支付的逾期租金及滞纳金折合人民币1500余万元的连带责任。人民法院受理此案后，经审理认为：县支行属国家机关，其保证行为无效，应承担因其过错给包装公司造成经济损失的赔偿责任。并作出一审判决，由县支行承担赔偿包装公司人民币损失1500余万元；县支行承担责任后，有权向凯达公司追偿。一审判决后，县支行未提出上诉。94本案争议焦点本案涉及到中国人民银行支行能否作保证人以及作为保证人后应如何承担责任的问题。95点评：

（1）县支行出具的《不可撤销的经济担保书》无效。县支行出具的《不可撤销的经济担保书》是一种保证担保方式，《中华人民共和国中国人民银行法》第29条第2款规定：“中国人民银行为得向任何单位和个人提供担保”，《中华人民共和国担保法》第8条同样规定，“国家机关不得为保证人”。中国人民银行从其性质看是进行宏观调控和负责金融监管的国家机关，不具备作为保证人的资格。故县支行向包装公司提供的《不可撤销的经济担保书》不具有法律效力，该保证行为无效。96明知故犯要担责（2）对无效的保证行为，县支行应承担过错责任。根据《中华人民共和国担保法》第5条的规定：“担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。”由于保证行为无效，县支行不承担《不可撤销的经济担保书》约定的保证责任。但是，由于其明知或者应知自己不能为他人提供担保，却仍然为他人的租赁合同提供担保，其主观上存在过错；凯达公司与包装公司明知或者应当知道县支行不能作为担保人，却仍然要求并接受其作为担保人，在主观上也存在过错。因此包装公司的经济损失，应当由县支行和凯达公司、包装公司根据各自过错的大小分别承担相应的责任。一审法院在处理此问题上有失偏颇。97滥用权力要担责（3）当地县政府强令县支行提供担保应承担相应责任。《中华人民共和国中国人民银行法》第48条规定，地方政府、各级政府部门、社会团体和个人强令中国人民银行及其工作人员提供担保的，对负有直接责任的主管人员和其他责任人员，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任；造成损失的，应当承担部分或者全部赔偿责任。982.3货币政策——宏观经济政策

2.3.1货币政策概念2.3.2货币政策目标2.3.3货币政策工具三大法宝消费信贷不动产信贷2.3.4货币政策效果分析——功能99问题导入举例现实中大事件对各国金融体系乃至国内经济运行的影响?各国央行是通过什么样的货币政策工具实现经济稳定，保持整个金融系统的正常运转的？各国货币政策的目标是什么？100

日本9.0级地震101震后生活和经济状况根据日本放送协会NHK援引日本警察厅截至14日上午的统计，已确认有1596人在此次大地震中遇难，另外还有2万人下落不明。此外，仙台市内发现了200到300具遇难者遗体。宫城县内还有1.4万人被困。日本东北地区6县已设立了逾2000个避难设施，至少45万人在其中避难。不少避难设施中的物资依然短缺。仙台等地的供水供电仍未恢复。日本中央银行14日将召开紧急会议评估大地震对经济的影响。日本央行行长白川方明也透露，由于轮流停电措施会导致电力不足，日本官方将努力保证日本银行结算系统正常运行。

102金融市场：东京股市开市大跌日经指数跌破1万点大关受日本大地震影响，东京股市14日上午出现严重不稳定情况。日经指数开盘短短15分钟即暴跌540点，即5%。目前，日经指数已经跌破1万点大关。截至发稿，日经指数仍在下跌。103措施：日本央行可能讨论进一步放宽货币政策

消息人士表示，地震对企业获利产生潜在影响，并且日本股市大挫，央行政策委员会可能将讨论是否需要立即做出政策响应。中新网3月14日电据香港电台报道，日本央行为确保市场稳定，再度增加向市场提供的资金规模，由最初提供的7万亿日元同日资金操作，增至12万亿日元，之后再度提高至15万亿日元，资金规模是历来最大。

1042001年9月11日-美国911105911事件对经济的影响在“911”恐怖袭击发生之后，有些行业遭受的打击更为严重，特别是金融业。纽约银行不能履行清算银行的支付功能，各大保险公司则由于巨额的赔款偿付而陷入困境。更重要的是影响了人们的投资和消费信心，使美元相对主流货币贬值、股市下跌，并实时从地域上波及欧洲及亚洲等主流金融市场，引起市场的过激反应，从而导致美国和世界其它国家经济增长减慢。

106美联储采取采取了非常积极主动的货币政策

美联储保证了资金的正常流动，从而避免了一场金融危机。

1.积极注入资金，稳定美元汇率。911事件发生当天，美联储向金融市场注入了800亿美

2.连续减息，创造宽松的资金环境。为了保证美国股市在9月17日开市后交易市场的稳定，美联储在开市场前两个小时，突然宣布降息0.5个百分点，10月12日再次降息0.5个百分点。这是美国今年以来连续第九次降息，使联邦基金利率降到了39年来的最低水平。降息对刺激投资、放宽资金面、稳定美国的投资者与消费者的信心起到了重要作用。107央行勾画稳健货币政策思路2011首要任务稳物价

2011年乃至下一个五年，央行工作任务及部署已尘埃落地。1月5日-6日召开的2011年中国人民银行工作会议上，央行再度强调，把稳定物价总水平放在金融宏观调控更加突出的位置，提高调控的针对性，有效管理流动性，控制物价过快上涨的货币条件。

央行表示，2011年要落实好稳健的货币政策，进一步加强宏观审慎管理。把好流动性总闸门，引导货币信贷总量合理增长，保持合理的社会融资规模。去年以来，中国央行已经两次升息，数次上调存款准备金率。周小川近日还表示，中央提出实施稳健的货币政策，意味着在抗击金融危机所采用的一些刺激政策将回调到正常水平。

1082.3.1货币政策概念又称金融政策：是指主权国家为实现其特定的经济目标而利用的各种调节货币供应量或管制信用规模的方针、政策和措施的总称。

货币供应量：M2是广义的货币供应量A、概念：即货币存量。是指全社会在某一时点流通手段和支付手段的总和M0=流通中现金；

狭义货币（M1）=流通中的现金+支票存款（以及转账信用卡存款）广义货币（M2）=M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+信托类存款+其他存款。

B、目的：总需求与总供给平衡109

2.3.2货币政策的目标保持货币币值的稳定，并以次促进经济增长。

1102.3.3货币政策工具1）一般性货币政策工具（三大法宝）111（1）存款准备金

A、存款准备金：我国所有吸收一般存款的金融机构缴存人民银行一定比例的资金法定存款准备金率，是金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款的总额的比率

B、对经济的调控：降低：金融机构可用于贷款的资金增加，社会的贷款总量和货币供应量也相应增加——经济低迷拉动经济增长提高：社会的贷款总量和货币供应量将相应减少。

——通货膨胀抑制经济过热112观念运用如果存款准备金率为7％，就意味着金融机构每吸收100万元存款，要向央行缴存7万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为93万元。倘若将存款准备金率提高到7.5％，那么金融机构的可贷资金将减少到92.5万元。113114思考1、分析我国存款准备金率变化情况？2、指出2008——2009央行下调准备金率的目的？3、货币政策工具的功能？115金融热点上调从2011年1月20日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。从2011年2月24日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是继1月14日之后，央行年内第二次上调存款准备金率，也是自去年以来，第八次上调存款准备金率。本次上调后，大型金融机构的存款准备金率已达19.5%，再创历史新高。分析2010年至今，央行上调存款准备金率的情况，我国采取货币政策的特点以及以及目的？116（2）再贴现政策概念：是指中央银行通过调整其对金融机构办理票据再贴现的再贴现率来扩大或缩小金融机构的信贷量，从而促使信用扩张或收缩的政策措施。实质是中央银行对金融机构提供信用，是中央银行与商业银行之间的票据买卖和资金让度的过程

——融资117贴现是票据持票人在票据到期之前，为获取现款而向银行贴付一定利息的票据转让。再贴现就是银行把贴现所得的票据进行再贴现的行为。再贴现率，是中央银行对商业银行持有的贴现票据进行再贴现所规定的利率，它表现为再贴现票据金额的一定回扣率再贴现率对经济的影响：利率提高，反映了调控部门收缩货币量的意图，利率下降反映了扩大货币供应量的意图。

贴现再贴现票据持有人商业银行央行118观念运用2010年12月如果下调,则释放出放松货币供给的信号。目前1年期央行票据收益率在1.9%左右,如果再贴现利率下调到1.9%以下,商业银行就可以通过再贴现融入资金来购买央票进行套利。这等于进一步增强了银行间资金的流动性,与目前央行适度从紧的货币政策相悖。因此,我们认为下调再贴现利率首先必将是小幅的,不会对市场资金面造成多大影响。但长期来看,我国利率市场化进程迈进了一大步。再贴现利率的调整有利于建立市场化的利率形成机制、完善中央银行利率体系和提高中央银行对市场利率的引导能力。119（3）公开市场业务概念：是指人民银行在公开市场上买卖国债和其他政府债券及外汇，以吞吐基础货币从而控制和调节货币供应量的业务活动特点：公开、公平、灵活、主动性等优点操作工具：国债、政府债券、外汇（由人民银行总行操作）思考：央行能买进或卖出公司债券、股票进行公开市场业务吗？对经济的影响：当中央银行认为需要收缩银根时，便卖出证券，相应地收回一部分基础货币，减少金融机构可用资金的数量；当中央银行认为需要放松银根时，便买进证券，扩大基础货币供应，直接增加金融机构可用资金的数量。

120金融焦点1998年5月以来，中国人民银行通过公开市场业务向商业银行累计融出资金2367亿元，适时满足了其资金需求，为商业银行增加贷款创造了良好的宏观环境121观念运用经济扩张时，实行_____政府债券的政策，可以减少商业银行的准备金，降低它的信贷能力，促使贷款利率上涨，遏制过度的投资需求。经济萧条时，则______政府债券，以便提高商业银行的准备金，扩大它们的信贷能力，促使利息率下降，从而扩大投资需求122思考题中央银行可以用哪些政策控制通货膨胀？请比较中央银行的调控手段？

1232）选择性货币政策工具（1）消费者信用控制——首付、最长期限、消费品种类通过调整贷款利率和首付比例→影响居民借款总额→调节社会信贷总量→影响社会消费总量→作用于国民经济总供给和总需求的均衡

124调整方法：对经济的影响当经济处于需求过旺或通货膨胀时期，中央银行可以通过提高首次付款的比例、缩短分期付款期限等措施加强对消费信用的控制；反之，当需求不足或经济衰退时，可以放松管制以刺激消费量的增加。125（2）证券市场信用控制（3）不动产信用控制不动产信用控制，是指中央银行对商业银行办理不动产抵钾贷款的管理措施。主要是规定贷款的最高限额、贷款最长期限以及第一次付现的最低金额等。

动产信用控制的效应：当经济过热，不动产信用膨胀时，中央银行可通过规定和加强各种限制措施减少不动产信贷，进而抑制不动产的盲目生产或投机，减轻通货膨胀压力，防止经济泡沫的形成。当经济衰退时期，中央银行也可通过放松管制，扩大不动产信贷，刺激社会对不动产的需求，进而以不动产的扩大生产和交易活跃带动其他经济部门的生产发展，从而促使经济复苏。

126观念运用新一轮楼市调控正式开启。2011年1月26日国务院公布八条最新楼市调控政策，“新国八条”使得第三次调控最终浮出水面，包括税收、信贷、土地供应等经济手段，也包括了限购等行政手段。其中房贷方面，二套房贷首付提至六成，限购令也推向了全国执行，可谓最严厉房地产调控政策。目的：遏制部分城市房价过快上涨措施、抑制投资性住房需求，127（4）优惠利率（5）预缴进口保证金1283）其他货币政策工具利率最高限、信用配额流动性比率直接直接干预道义劝告窗口指导间接1292.3.4货币政策效果分析1）货币政策传导机制2）货币政策效应3）货币政策监测4）人民银行的货币政策目标1302010央行货币政策操作与效果分析《2010年第四季度货币政策执行报告》中，央行对“社会融资总量”进行了进一步阐释。报告指出，近年来，我国金融结构多元化趋势明显，金融市场向广度和深度发展，直接融资比例明显提高，商业银行表外业务也对贷款表现出较大的替代作用。要更加重视从社会融资总量的角度来衡量金融对实体经济的支持力度，除人民币贷款外，还包括企业发行债券和股票筹资、信托贷款、委托贷款等。据央行初步统计，2010年，截至11月末社会融资总量增长14.58万亿元，同期人民币贷款增长7.47万亿元。社会融资总量增量将近同期贷款增量的两倍。

131中国自2009年四季度以来开始调整“反危机”的超强刺激政策，2010年1～4月份，央行曾经试图通过公开市场操作及三次提高存款准备金率，加强从市场回收流动性。但5月份随着欧债危机加剧以及对国内经济所谓“二次探底”的过度担忧，央行在三季度在公开市场净投放头寸9470亿，加上6月19日汇改重启，外汇占款猛增1万亿，在整个三季度市场投放的净头寸增加1.9万亿之巨。货币政策事实上重回极宽的轨道。从8月份开始明显感到价格环比起来了，11月份CPI环比增长年率已经超过13%。四季度，央行货币政策开始再次转向，10月19日央行启动了34个月后的首次加息0.25个百分点，随后又三次提高准备金率和一次提高利息率。2011年上半年令人紧张的物价数据，对央行构成很大压力，中国央行的独立性将受到空前考验。有2007年的前车之鉴，央行将在货币政策收缩过紧误伤经济和货币政策宽松刺激通胀中间找平衡点。132

2.4人民币的发行和管理2.4.1人民币的法律地位与现钞概况2.4.2人民币的发行2.4.3人民币的法律保护133案例导入2007年9月12日北京晨报报道：王女士是四川某科技公司工作人员，该公司为山东济南公交公司提供设备，收到50万公交公司给的货款为一元钞。王女士来到济南一家银行存款，结果银行以钱太碎点起来麻烦却拒绝收款，王女士称公司已经将钱成叠成捆整理好了，可没想到被银行拒收。请问：银行拒收是否合法？1342.4.1人民币的法律地位与现钞概况1）人民币的法律地位

《中国人民银行法》明确规定人民币是我国法定货币。人民币是我国惟一合法货币，即在我国国内市场上，只准人民币流通。

基本特征：（1）法定的惟一性（2）无限制的支付能力（3）相对稳定性。即人民币能够保持相对稳定的购买力（4）独立自主性135导入案例分析• 《人民币管理条例》第三条

中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。1362）现钞概况（人民币RMB）单位：元（圆）——￥角、分（辅币）功能：价值尺度、流通手段、支付手段137第一套人民币自1948年12月1日开始发行，共12种面额62种版别

1元、5元、10元、20元、50元、100元、200元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元1381391401955年第二套人民币1411962年第三套人民币1421987第四套人民币1431999第五套人民币1442.4.2人民币的发行1）人民币的管理

国家

人民银行货币发行权———授权———发行货币人民银行是我国唯一的货币发行机关思考：1、财政部门能向人民银行透支吗？2、人民银行能直接认购、包销国债和其他政府债券吗？1452）人民币发行的原则（1）经济发行原则。（2）计划发行原则。（3）集中统一发行原则。

集中是指人民币的发行权集中于代表国家的中央政府----国务院。统一是指国家授权人民银行统一垄断货币发行。1463）人民币的发行程序提出人民币的发行计划，确定年度货币供应量。国务院批准人民银行报批的货币供应量计划。发行：进行发行基金的调拨。发行库业务库普通银行业务库日常现金收付。

人民币回笼业务库发行库147人民币的发行主要通过货币发行基金和业务库的管理来实现

发行库（发行基金）业务库（备用金）市场流通业务库发行库

出库命令现金归行现金回笼1482.4.3人民币的法律保护——稳定币值残损人民币的收兑与销毁残损人民币的兑换、收回与销毁，由中国人民银行负责。149危害人民币行为的禁止与惩处：（1）禁止各种变相货币的发行与流通。（2）禁止伪造、变造人民币，禁止出售、购买伪造、变造人民币。（3）禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币。（4）禁止故意毁损人民币。（5）禁止在宣传品、出版物或其他商品上非法使用人民币图样。150案例讨论12004年3月的一天，某公司职工邵某在一存钱时无意中发现银行的自动柜员机可以存进假币，灵机一动，萌生“发财之道”，想用存假币换真币的方法迅速敛财暴富。随即用400元钱购买假币4000元，并办理了太平洋借记卡。2004年3月16日，邵某来到该银行的一个分理处，用太平洋借记卡通过自动柜员机存入假人民币2100元，取出人民币2100元；当日下午邵某又去该银行的另一分理处以同样的方法存入假币1900元，取出人民币1900元。后案发。151法律依据根据2000年9月14日施行的《最高人民法院关于审理伪造货币等案件具体应用法律若干问题的解释》第三条规定：出售、购买假币或者明知是假币而运输，总面额在四千元以上不满五万元的，属于“数额较大”；第五条规定：明知是假币而持有、使用，总面额在四千元以上不满五万元的，属于“数额较大”。2001年4月最高人民检察院、公安部联合颁布的《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》第十七条规定：出售、购买伪造的货币或者明知是伪造的货币而运输，总面额在四千元以上的，应予追诉。第十八条规定：明知是伪造的货币而持有、使用，总面额在四千元以上的，应予追诉。显然，本案中邵某购买假币和使用假币的数量刚好达到应予追诉的数额要求，因而成为具有刑法意义上的“使用”假币行为，故应分别构成购买假币罪与使用假币罪。152153案例讨论2红网长沙10月19日电现代社会，一些个性的创意往往能产生意想不到的效应，比如说在市场上看到一只钱包，或是一只抱枕，尽管设计图案精美，材质一流，但也许不会吸引人们的眼球，毕竟审美疲劳是不可回避的事实。但是，如果将这只钱包或是抱枕的外皮印成美元或是人民币这类图案的话，也免不了违法啊!近日，一种印成人民币图案的个性时尚抱枕的图片，标题被取为《新颖的人民币靠垫》、《美女们最爱不释手的靠垫》等在某博客、红网论坛等网上流传，照片显示整个靠垫被以百元大钞人民币的图案包围，看上去像一个放大版的一叠人民币，成为网友热议的焦点，有人称非常时尚可爱，叫人不喜欢也不行也有人跟帖称商品上印人民币图案是违法的。154网店售个性靠垫印人民币图案涉嫌违法《中华人民共和国中国人民银行法》第七章第44条规定，在宣传品、出版物或其他商品上非法使用人民币图样的，人民银行应责令改正，并销毁非法使用的人民币图样，没收违法所得，并处5万元以下罚款。

155硬币首饰”很受年轻人欢迎

交上几枚面值1元或5角的硬币，再花上几元加工费，南阳市街头的一些首饰加工点就能为顾客打造出一种并不“值钱”的首饰，无论是金黄色的戒指还是银白色的项链，乍一看还真能以假乱真。讨论：硬币炼“金”戒指银行说损坏人民币违法，你们认为商贩的行为是否违法？156毁坏人民币违法-不构成犯罪

中国人民银行南阳市中心支行一位工作人员介绍，打造“硬币首饰”是一种故意毁损人民币的行为。《中华人民共和国中国人民银行法》及《中华人民共和国人民币管理条例》规定，禁止故意毁损人民币。对故意毁损人民币牟取利益的，将由工商行政管理机关和其他行政执法机关给予警告、没收违法所得和非法财物。

法律依据：

中华人民共和国人民币管理条例

第二十七条禁止下列损害人民币的行为：

（一）故意毁损人民币；

第四十三条故意毁损人民币的，由公安机关给予警告，并处1万元以下的罚款。

1572.5征信制度及违反人民银行发的法律责任2.5.1征信制度2.5.2违反人民银行发的法律责任1582.5.1征信制度1）信用与市场的关系2）国外征信情况简介3）征信内容159情景模拟如果向银行借钱，那么银行就需要了解：1601、您是谁；2、需要判断您是否能按时还钱；3、以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录等如何了解？161征信没出现的时候征信出现前，您要向银行提供一系列的证明材料：单位证明工资证明等；银行的信贷员也要打电话给您单位上门拜访。两星期甚至更长的时间后，银行才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。162征信出现以后征信的出现让银行了解您信用状况的方式变简单：他们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个信用档案（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。有了征信机构的介入，有了信用报告，您再向银行借钱时，银行信贷员征得您的同意后，可以查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，便会很快告诉您银行是否提供给您借款。银行省事，您省心。在中国，中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）是建立您的"信用档案"，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

163效果中国人民银行组织商业银行建成的企业和个人征信系统，已经为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。这也就是说，这些企业和个人从事经济金融活动的信用状况将被记录到“经济身份证”上，成为与本企业（本人）永远相伴的档案。如果逾期还贷或有其他违反合同的规定，那么“经济身份证”将被抹上灰色的一笔，今后向银行申请贷款就可能面临更加谨慎和挑剔的目光。164什么是征信制度？征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。目前中国现行的法律体系中还没有一项法律法规为征信业务活动提供直接依据。国务院法制办2009年10月全文公布《征信管理条例(征求意见稿)》，就征信管理条例征求社会各界意见。1652.5.2违反人民银行法的法律责任课本P15案例166案例介绍

2004年3月2日，两青年男女到某商业银行支行申请开立户名为“张某某”的个人存款账户，并要求存入现金人民币200万元。申请开户和存入现金的青年男客户与“张某某”的年龄、外貌明显不符，但某商业银行支行经办人黄某、邹某未认真审核“张某某”身份证，也未按规定审核代理人身份证件并登记姓名号码，即为“张某某”开立了个人存款账户，并分两笔(150、50万)办理了200万元的现金存款手续。此后该支行未及时向其上一级银行和人民银行某支行报告。直至3月8日某区人民检察院因涉嫌洗钱对“张某某”200万元存款进行冻结后，在人民银行该市支行的催告下，该商业银行支行才于3月9日向人民银行支行说明情况(正式书面报告于3月19日送达)，但对该笔冻结的可疑存款仍未向其省级分行报告。167经过慎重调查研究，人民银行某中心支行作出以下处理决定：对某商业银行支行经办人员未按规定认真审查存款人身份，违法为代理存款人办理存款业务的行为，根据《个人存款账户实名制规定》，给予人民币3000元的罚款；对该支行未按规定报告大额和可疑支付交易的行为，根据《人民银行法》及《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》(该2规定均在2003年发布，后被06、07新规定取代)，给予商业银行支行50万元的罚款。168【案例评析】这是发生于《中国人民银行法》修订后、《反洗钱法》颁布前的案件，案件的事实比较清楚、简单，但涉及比较复杂的法律适用问题。169《人民银行法》第三十二条

中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检查督：…

（九）执行有关反洗钱规定的行为。第四十六条

本法第三十二条所列行为违反有关规定，有关法律、行政法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律、行政法规未作处罚规定的，由中国人民银行区别不同情形给予警告，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；对负有直接责任的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。170《个人存款账户实名制规定》第七条在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名的，金融机构不得为其开立个人存款账户。第九条金融机构违反本规定第七条规定的，由中国人民银行给予警告，可以处1000元以上5000元以下的罚款；情节严重的，可以并处责令停业整顿，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予纪律处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。171根据案件发生时有效的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》：第七条

下列支付交易属于大额支付交易：（二）金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇款、现金汇票、现金本票解付；…第八条

下列支付交易属于可疑支付交易：…（十）个人银行结算账户短期内累计100万元以上现金收付；…据此分析，本案例明显属于上述所列的大额和可疑支付交易，该商业银行支行应当进行报告。因此，该市人民银行支行所作出的行政处罚是适当的。172《反洗钱法》第三十二条金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款：

（一）未按照规定履行客户身份识别义务的；

（三）未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；

金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。173思考中央银行的独立性如何体现？中国人民银行法是否能够监管商业银行？为什么？174一、世界各国的金融监管体制二、中央银行金融监管的目的、原则和权限三、中央银行的金融监管的主要内容（一）预防性监管。包括设立审批管理；业务范围管理；资本充足管理；风险管理和外汇管理等。（二）保护性监管。包括紧急援助制度和存款保险制度等。175第五节中国人民银行法一、中国人民银行的性质二、中国人民银行的职责三、中国人民银行的组织机构中国人民银行实行行长负责制，设行长一人，副行长若干人协助行长工作。中国人民银行下设货币政策委员会，其职责、组成和工作程序，由国务院规定，报全国人民代表大会常务委员会备案。中国人民银行根据履行职责的需要设立分支机构。176行长负责制的利弊分析

177四、人民币的发行与流通管理

中华人民共和国的法定货币是人民币；人民币的单位为元，人民币辅币为角、分。人民币无论主币、辅币，均具有无限法偿能力；人民币由中国人民银行统一印制、发行；禁止伪造、变造人民币；禁止出售、购买伪造、变造的人民币；禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币；禁止故意毁损人民币；禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样；禁止任何单位和个人印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。178五、中国人民银行的业务1、人民币发行。

2、持有、管理和经营国家外汇储备、黄金储备。

3、收受金融机构按照规定比例交存的存款准备金。

4、为在中国人民银行开立账户的金融机构办理再贴现。

5、向商业银行提供贷款。

6、在公开市场上买卖国债和其它政府债券及外汇。

7、依照法律、行政法规的规定经理国库。

8、代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其它政府债券。

9、为金融机构提供清算服务。179货币政策工具之一中央银行的资产负债表180181存款准备金之四商业银行的资产负债表资产 负债

法定存款准备金5.25存款：105

超额存款准备金4.25

证券10

资本金：10

贷款95

总资产115

当商业银行用超额存款准备金5元发放贷款时，商业银行的存款也同时会增加5元，在此5元的基础上，0.25元（5×5％）会被缴纳法定的存款准备金，其余的4.25元又成为了超额存款准备金，可以用来继续发放贷款