中信银行个人贷款业务风险管理研究

Ⅰ中信银行个人贷款业务风险管理研究摘要近年来，由于我国经济市场的不断深入变革，金融机构相互之间的竞争日益激烈，商业银行将个人贷款业务视为一个关键的投资领域，以促进商业银行的发展。通过审核贷款人的资质，可以为满足资质的有需求的贷款人提供个性化信贷，支持私人的日常消费、创新和投资。然而，这一领域的发展仍然存在一些棘手的问题。由于贷款人的信誉水平、偿债能力和使用目的的不同等问题，也会带来一定的风险。为了降低这些风险，银行应该加强资质审查，并采取相应的措施来确保资助的安全性和可靠性。因此，本文以中信银行为例，通过深入研究中信银行的个人贷款业务的现状，分析中信银行个人贷款业务存在的问题，并结合实际情况，提供有效的解决方案。通过这些措施，可以有效地降低并预测个人贷款业务的风险，从而推动银行业的可持续增长。关键词：中信银行；个人贷款；风险管理Ⅲ目录TOC\o"1-3"\h\u第1章前言 -4-表2-1中信银行个人贷款产品产品种类具体种类个人住房贷款一手、二手、公积金住房贷款教育教学贷款国家、商业、出国留学贷款个人投资经营贷款个人投资、商铺投资贷款汽车贷款住房抵押汽车、有价证券质押汽车、履约保险汽车贷款等个人消费贷款旅游度假贷款、家居装修贷款、有价单证质押贷款小额信用贷款小额信用贷款法人贷款小微企业贷款数据来源：中信银行官网2.2个人贷款业务风险管理相关理论莫迪利安尼1950年的理论被称作生命周期理论，它强调了一种可能性，即在一段特定的时间内，人类可能需要做出更多的决策，从而使其能够在未来的某一段时间内，有意识地投资于更有意义的事情，从而获得更多的收益。随着经济的发展，许多家庭和企业面临着巨额的一次性支出，这些支出往往难以满足其日常的经济需求。因此，通过使用消费信贷，我们能够有效地分配这些资金，使其能够被分配给未来的一段时间内，有助于减轻这些巨额的财务负担，使得个体、企业或政府能够更好地利用资金，达成更高的经济效益。1970年的信息不对称理论指出，社会上人与人之间因为拥有的资源、背景、学历等因素的差异，他们对某些特定的资源的认知水平也会有所出入，这种情况已成为当今社会的常态。通常情况下，拥有丰富信息的一方拥有优先权，并且在竞争中拥有更大的优势。相反，如果没有丰富的信息，则通常会陷入困境。因此，在商业活动中，我们应该注重提高我们的竞争力，并通过提供优质的服务来赢取市场。此外，我们还应该注重提高我们的市场占据力，并通过提供优质的产品和服务来吸引消费者。为了更好地实现贷款的盈利目的，我们需要加强审核与审批流程。通过深入调研，我们希望通过更加细致的调研，让审核专家更好地发掘贷款的潜在风险，并为我们的项目制定更加安全的授信方案。此外，我们还希望通过更加严格的监督，确保我们的项目顺利实施。因此，获得这笔贷款的可能性将大大减少。1992年整合风险管理理论指出的立足于企业整体价值目标，统筹考虑所有风险，并整合运用各种风险管理方式，在全公司范围内实行相应的战略以管理和控制这些风险。整合风险管理要求能对影响企业战略目标实现的诸多复杂因素进行鉴别、预测及有效地反应。整合风险管理的对象既包括纯粹风险，也包括投机风险，即管理企业所有风险，而不是个别风险，管理目标是在尽可能降低损失发生的概率，同时增加盈利的机会。因此，风险管理应是一个动态持续的过程。2010年9月12日《巴塞尔协议III》被颁布，此次内容提高了资本充足率的要求、严格资本扣除限制、扩大风险资产覆盖范围、引入杠杆率、加强流动性管理，降低银行体系的流动性风险，引入了流动性监管指标，包括流动性覆盖率和净稳定资产比率由于中国银行业长期坚持“资本质量与资本数量并重”的监管要求，短期来看影响相对于欧美银行较小，但长期影响不容忽视。综上所述，个人信贷风险管理是商业银行风险管理中十分关键的部分，通过提高个人信贷风险的管理可以提高银行的竞争力，从而使银行效益达到最优化。由于银行的资产负债规模、经营管理模式以及发展策略有所差异，导致各银行在发展个人信贷业务中产生的问题也各不相同，但是预警、防控、缓释和化解个人信贷业务的风险仍然是所有商业银行的重要研究课题。第3章中信银行个人贷款业务风险管理现状分析3.1个人贷款业务规模与趋势如表3-1，到2022年底，中信商业住房抵押贷款余额到达9758.07亿元，较上年度增长0.25%；信用卡金额到达5111.01亿元，较上年度下降3.5%；经营贷款余额到达3788.19亿元，较上年度增长21.19%；消费贷款余额到达2508.13亿元，较上年度增长4.68%。表3-12021-2022年中信银行个人贷款规模单位：百万元人民币个人贷款及垫付住房抵押信用卡经营贷款消费贷款应收租赁安排款小计2021年12月31日973390528261312584239589-20538242022年12月31日9758075111013788192508133702116910数据来源：中信银行年度报表如表3-2年报数据显示，其不良贷款余额652.13亿元，不良贷款率1.27%，这两个指标均超过“双降”，拨备覆盖率也有21.12个百分点的提高。中信银行在2019年至2022年期间，不良贷款率分别为1.65%、1.64%、1.39%和1.27%，拨备覆盖率分别为175.25%、171.68%、180.17%和201.19%，表现出良好的风险管理能力。到2022年末，中信银行公司的贷款不良率显著低于去年末，仅为0.33%；而个人贷款的不良率则攀升0.08%。表3-22021-2022年中信银行个人贷款年报数据单位：百万元人民币 2022年12月31日2021年12月31日余额占比（%）不良贷款余额不良率（%）余额占比（%）不良贷款余额不良率（%）公司贷款252401648.99434791.72233617948.11478282.05个人贷款211691041.08217341.03205382442.29194810.95票据贴现5118469.93-0.004659669.601500.03贷款合计5152772100.00652131.274855969100.00674591.39数据来源：中信银行年度报表3.2个人贷款业务风险管理结构中信银行个人贷款业务风险管理架构搭建完善，如图3-1主要包括负责项目审批及整体风险管理的风险管理部、负责整体信用管理的授信业务管理部、负责条线管理的个人信贷部等，他们既各司其职，又相互配合，共同筑牢个人贷款业务的风险合规防线。其中，风险管理部和授信业务管理部向风险总监汇报工作，个人信贷部向零售分管负责人汇报工作，风险总监和零售分管负责人向行长汇报工作。该机构的重点是监督并确保金融机构的安全。它致力于通过完善的风险管理机制，来确保金融机构的安全。这些机构将会根据客户的需求，提供专业的金融服务，并对其进行监督。此外，该机构还将会研究并提出有效的金融政策，以确保金融机构的安全。风险管理部门负责识别、评估、监控和控制银行面临的各种风险,制定和实施风险管理政策和制度，确保其与中信银行整体战略和业务规划相一致；负责识别、评估并监控银行的各种风险，并及时采取必要的风险控制措施；建立和完善风险管理模型和方法，提高风险控制的有效性和准确性；组织开展风险管理培训和教育，加强员工对风险管理的认知和理解；参与和组织风险评估和监管，与监管机构、内部审计、外部审计等部门密切合作，确保银行风险管理的合规性和有效性。授信业务管理部部门负责制定全行授信业务贷后、投后相关政策、工作机制及相关制度，负责全行授信业务管理培训；负责制定、执行全行问题资产控制指标，并进行考核评价；负责全行信贷资产以及非信贷资产风险分类及损失准备计提的管理；负责组织、指导、监控、检查全行表内外授信业务、综合融资业务的贷后、投后管理以及数据统计和分析；对个贷业务用信管理、押品管理以及档案管理进行指导和监督等。个人信贷部门致力于为中小企业提供优质的服务，包括策划、执行、维护、改进、升级、维护、改进、提高、优化、提升。其目标是为中小企业创造更多的价值，为中小企业提供更好的服务。他们将不断努力，为中小企业提供更好的服务，为中小企业创造更多的价值，进一步提高工人的综合素质，为公司的可继续健康发展做出贡献。图3-1中信银行个人贷款业务风险管理结构图数据来源：中信银行官网3.3个人贷款业务风险内控机制中信银行坚守审慎、理性以及稳健的准则，全方位对包含效益和风险等等在内的因素进行考量，在个人贷款业务的操作一系列程序当中，对不同环节的风险进行良好把控。按照相应的实际所需，该行将较为清晰的风险治理架构创建了出来，这一架构有着非常明确的层次划分，也有相应的职责范畴规定，在这样的风险管理运行制度操作之下，各级风险具体管理和负责人分工明确，不同业务操作流程也有相应的规范。就风险管理组织架构来说，按照领导干部负责制这一角度，不同级别的银行行长急需对整体性的风险管理操作进行控制，围绕着中信银行，对其个人贷款风险进行相应的基础性规划。为了使得风险管理方针获得相应的实践，市银行和所管辖的支行根据不同地方的实际所需进行权力和职责的分配，不同部门相互间尝试进行协作，并对信息交流方面的工作予以落实。对筑牢风险管理“三道防线”进行牢固创建，需要不同部门进行密切协调。为了使个人贷款风险管理良好的落实，中信银行将部门信息沟通机制创建了出来，对不同业务部门的职责和权力分配进行了均衡，使得各个部门相互间得到制约和支撑。对第一道防线进行管理把控。对于个人贷款风险防范控制来说，首个关口应当是前台业务部门，其关键负责的任务像下面所展示的这样：首先是对风险管理有关政策在本部门的落实进行相应的承担；其次是立足于贷款的一系列时间中的信息审查工作之下，对潜在风险识别等任务进行落实；再次是对包含风险类型等在内的情况进行相应的及时报送，将有关情况传递到后台部门之中。对第二道防线进行强化。对于个人贷款风险管理这一部门来说，是专门为了对个人贷款风险进行防范的一大部门，亟需围绕着个人贷款业务，对其整个流程进行相应的监督管理，并结合不同业务部门传递出来的风险信息，细致化探究风险背后的影响因素。其关键承担的职责像下面所展示的这样：首先是对个人贷款风险因素进行持续化监测，并对有关风险信息进行相应的收集整理，对风险管理的具体效果进行评价并提出相应的举措；其次是对检查计划进行制定，围绕着遵循不同类型业务实施细则的具体情况加以检查，包含现场和非现场两大方面，推动业务活动操作规范和标准化的方向迈进；再次是对协调工作进行落实，使得不同部门运用的风险管理举措保持一致的水平。对第三道防线进行强化。对于风险测算警示业务部来说，是对坏账产生进行风险管理的总段部门，因此，其关键围绕着包含业务等在内的部门的履责情形进行相应的审计操作。该部门围绕着中信银行，对此进行整体的定期审计检验，运用审计报告这样的方式，及时对该行存在的不足之处进行披露。由此，能够及时遏制潜在的个人贷款有无风险。3.4个人贷款业务风险管理流程中信银行采取了严格的风险管理流程，从申请到审批，如图3-2所示，以确保贷款的安全性和有效性。为此，银行会在客户开始办理个人贷款业务之前，就向其提供专业的咨询服务，并且要求借款人提前准备充足的贷款信息资料，以确保贷款的安全性和有效性。在借款人准备好所有必要的信息之后，他们就可以通过中信银行的网点或者在线网站提出书面的个人贷款申请，中信银行会在收到申请后三天内进行审核，以确保贷款的合法性、真实性和有效性。如果贷款符合中信银行的基本要求，客户经理将会撰写一份审核报告，并将其中的数据提交给审核员，以确保贷款的合法性和有效性。如果银行的程序被批准，那么这笔个人贷款就会被发放。如果银行没有通过审核，那么中信银行会向授权人员解释为什么申请被退回。为了应对这种高风险的个人贷款交易，中信银行通常会进行现场检查或跟踪。图3-2中信银行个人贷款风险管理流程数据来源：中信银行官网第4章中信银行个人贷款业务风险管理存在的问题4.1个人贷款风险管理系统不健全中信银行目前正在努力改进其自身的风险管理系统，以提高其服务效率和质量。云计算技术的进步已经大大改变了这种情况，它可以提供更加便捷的服务，比如可以实时监测客户的财务状况，并且可以快速准确地进行信息核实，从而更好地保护客户的利益。由于没有充分的准备，这种做法增强了对贷款的监管，但同时也削弱了对审查人员的要求，让他们的工作变得毫无意义，没有办法准确地反映出借款者和担保者的信息，最终造成了严重的金融风险。中信银行的个人贷款部门存在着问题，其中最重要的原因就是缺乏独立的贷款监督机构，使得内部监督体系无法得到充分的完善。为了解决这一问题，中信银行建立了一套完善的贷款监督机制，并将其纳入日常运营之中。采用这种工作模式可能会增加贷款管理机构的负担，因为在业务量庞大的情况下，可能会导致贷款审批过程中出现疏漏。贷后资金用途监控模型有效性较差，中信银行总行已上线了新零售信贷系统和网络信用贷款系统资金流向监控功能，但在模型的实际应用过程中，通过内外部检查发现的问题对模型进行交叉验证，发现模型监控的有效性还比较差，很多资金流向禁止领域的贷款没被监测筛选出来。由于市场环境以及客户规避资金监控的手段在不断变化，可能会导致已有的监控模型有效性降低，后续还需要对监控模型进行迭代升级优化，不断扩充监控角度及命中概率。系统设计缺陷导致网贷资金自动申购薪金煲，薪金煲是中信银行普及率很高的货币基金，客户可开通自动申购。当网贷客户在30万内自主支付到本人借记卡后，由于很难做到提款金额和时间与用款金额和时间精确匹配（比如,客户申请网络贷款用于住房装修，工程款及购买不同建材的用款项目较多,且不会一次性购买支付,不同具体用途的资金会在一段时间内陆续支出），在提款后、支付前可能有短暂时间客户资金闲置，存在个人结算账户中。由于部分贷款客户的放款账户设置了自动申购薪金煲功能，在贷款资金发放后，客户未及时转出，账户余额超出保底金额的部分自动申购了银行薪金煲产品，导致产生贷款挪用风险。4.2贷款审核流程不够完善中信银行贷款审核流程中有很多方面存在不够完善的部分，人为因素中，中信银行的招聘、培训和管理等环节存在问题，导致审核人员对贷款审核流程的认识不足、审核标准不一致或疏忽工作，进而影响流程的完善度。在技术因素中，现代金融市场变化迅速，需要中信银行不断拓展与完善技术手段，但其贷款审核系统过于陈旧，无法适应新市场的需求，导致流程不够完善。还有市场压力过大导致目前金融市场竞争激烈，银行之间的竞争成为一种压力，中信银行可能在贷款审核过程中不够谨慎，放宽审核标准，以吸引更多的客户和业务。总之，中信银行需要采取措施，加强其人才培养、技术升级、市场竞争力和法律制度的规范等，以确保贷款审核流程的严密性和完善度，尽量避免风险发生。根据中国人民银行、银保监会相关对于个人贷款具体用途的规定，商业银行不得发放贷款用途不明确的贷款，由于贷款合同中存在严重的内容冲突，如金额的差异、审查过程中的疏忽以及对客户信息的质疑，使得最终的贷款无法按照预期的标准获得，从而给银行带来了巨大的经济损失，不良贷款率上升，这些都被视为操作性风险。4.3个人贷款征信体系不完整随着社会经济的迅速发展，道德水平的变化以及收入的变化已成为影响个人信贷的重要因素。为此，当前中信银行已经开始采取措施，加强信用审查，提高征信体系的可靠性，以减少由此带来的个人贷款风险，从而促进其可持续的发展。由于当前的信用征信体系存在着诸多缺陷，其最显著的表现就是，银行缺乏有效的审查、监督、追溯以及及时发现、识别、处理、反馈，从而使得他们难以及早发现、识别、处置、追究、纠正信用风险，从而使得他们难以及早发现、处理信用风险，从而使得他们难以及早发挥信用风险，从而使得他们难以及早发现、处理信用风险，从而使得他们难以及早发挥信用风险，从而使得他们难以及早发挥信用风险。由于当前的个人资信评估体系存在着明显的漏洞，使得其具有较低的可靠度、可操作性，从而影响到金融机构的正常运营。这种情况使得金融机构很难有效地掌握贷款者的真实情况，从而造成贷款者与金融机构的信任度失衡，从而影响到金融机构的正常运营。随着金融科技的发展，个人信用已经成为金融机构评估个人财务风险的重要指标。然而，目前仍然缺乏一个完善的、精准的个人信用数据库，导致个人信用数据的收集和分析效率低下，从而影响金融机构对个人财务风险的评估和管理。中信银行在审批个人信贷业务时，没有进行更深入的调查，仅以贷款人的身份证明、收入证明等作为判断依据。信用调查凭证仅限于单位证明或者自报内容，这导致银行无法充分了解贷款人的信用状况，尤其是无法确定他们是否曾经违反信用协议或失去信用。当信息不平等时，可能会导致许多问题。这表明，商业银行的个人信贷业务可能存在多种风险。其中一种可能是征信体系不完善，另一种可能是无法识别真伪，还有可能是缺乏共享的信息。4.4贷后的风险预警机制不健全监管不到位中信银行一直致力于控制个人贷款风险，其中最重要的一环便是贷后管理。然而，与其他银行相比，中信银行在这一领域的发展水平较低，导致其个人贷款风险依然较高。为了解决这一问题，中信银行采取了更加严格的贷后管理措施，使其能够达到规范化和流程化的标准。中信银行的贷后管理存在诸多挑战，贷款后续管理工作未能得到足够的重视。由于贷后监管困难，信息披露过程耗时较长，而且信息不符合法律法规，信贷人员可能会欺骗客户，从而使得信贷人员无法全面了解企业的信息，也无法及时发现潜在的风险，从而使得风险控制缺乏灵活性和预测能力。中信银行一直致力于提高个人贷款业务的风险管理水平，但由于业务经理缺乏实践经验，导致贷款系统无法及时发现潜在风险，从而使得风险很难在贷款审查的早期阶段得到发现，从而影响了贷后管理的有效性。中信银行存在重贷轻管的问题，导致贷后管理缺乏关注，银行负责人忽视后续的跟踪工作，只关心业绩的提升，从而导致操作风险的出现。此外，银行仅仅停留在表面的检查和风险预警，无法有效地防范和控制不良贷款的发生，从而使得不良贷款的比例大幅提升。如果中信银行未能有效地控制和管理个人贷款的贷后风险，将会严重损害其资产的质量。第5章完善中信银行个人贷款业务风险管理的对策建议5.1优化个人贷款风险管理系统一个成功的风险管理体系对于降低银行业的风险至关重要。中信银行正在努力建立一个适用于其业务流程的完善体系，这需要资金和专业人员的支持。目前，中信银行正在努力改进业务流程，提高效率，减少人力成本。将贷款人划分为四个部分：第一部分是信用良好，但贷款金额较低的客户；第二部分是信用良好，但贷款金额较高的客户；第三部分是信用一般，但贷款金额较低的客户；第四部分是信用一般，但贷款金额较高的客户。通过这种方法，不仅可以提高贷款的效率，还可以降低不良资产的比例。这个原理是：对于信用较高的客户，审批的速度可能会比信用较低的客户略快，因为他们提供的信息都是真实有效的，几乎没有欺诈的情况，所以信用风险本身就较低。相反，对于信用较低的客户，审核的过程可能会更加严格。通过提供优质的贷款服务，我们可以降低个人贷款的风险。为了提高效率，建议成立一个信贷监督机构，该机构将对个人贷款项目进行严格的风险控制，并对申请者的申请进行详尽的审核。这样，我们就可以有效地降低申请者的申请难度，并且可能会避免不必要的麻烦。通过全面检验和评估，仔细检验审查的重点因素，并且坚决执行相应的管理规定，以保证质量。同时，建立完善的审批机构和流程，以便有效地控制和管理。5.2完善贷款审核流程“三项检查”规则和规定是中信银行用来控制贷款业务风险的最佳手段，它们包括贷款前的调查、中期的审核以及成功的审核，对于贷款的发放和偿还起着至关重要的作用。“三项检查”规章制度也是中信银行的重要组成部分。为了保证个人贷款业务的顺利进行，“三查”必须被严格遵守。在申请贷款之前，必须确保贷款人的第一笔还款来源和第二笔还款来源都已经被记录下来，这样才能够根据审核结果确定贷款。在成功获得贷款之后，我们将密切关注借款人的基本信息，建立完善的个人信用贷款管理体系，并且扩大了操纵和管理的范围，以确保贷款的有效归还。中信银行要加强对借款从业人员的职业道德教育，建立基于信用借款质量的绩效考核与监管体系，通过学习提高职业道德。从业者必须塑造适当的业务管理理念，具有良好的素养和责任心，才能有效的防范个人贷款业务中的一些可以控制的风险。从而促进个人贷款业务健康稳定的发展，推动经济的进步。5.3健全个人贷款征信体系中信银行个人贷款征信体系是银行风险管理的重要组成部分，征信体系的完善度和准确性直接影响银行贷款业务的风险控制和盈利能力。建立健全征信数据收集机制：中信银行应建立起完善的数据收集机制，确保收集到的数据准确、全面、时效和可靠。可以通过与第三方数据机构合作，建立数据共享平台，以提高数据的质量和覆盖率。完善数据处理和认证技术：为了保证征信信息“真实、准确、全面、及时、合法”，可以采用人工智能等新技术加强数据处理和认证，并加强数据的加密和安全保护。建立科学合理的评分模型：中信银行可以根据数据分析，开发出合理的评分模型，以便为银行的贷款业务提供帮助。同时，银行也应加强对评分模型的动态更新和改善。总之，银行需要采取科学、数据化、合作化、安全化的手段，加强个人贷款征信体系的建设和运营，并且不断优化和完善征信体系，以便为银行和客户提供更好的服务。5.4强化个人贷款贷后管理中信银行致力于通过完善的贷后监督、及时的风险评估、有效的监督措施以及有效的风险处置，来确保客户获得优质的个人信用借款，实现其长期稳定的经营。中信银行正在努力提升其个人信用贷款的风险控制能力。具体来说，银行将重点关注信用审核，并对所提供的信用审批过程中的细节进行监督。同时，银行还将对所提供的信用审批过程中的所有细节都予以审核，确保信用审核的准确性。通过这些措施，中信银行希望能够更好地控制信用审核的过程，并确保信用审核的公平、公正。中信银行一直在努力提升信贷风险管理水平，通过加大投入，加快审批速度，提高审批效率，以及加大监督力度，以期为客户提供更加安全、可靠的信贷服务。此外，中信银行也在积极推行信息化、智慧化的信贷服务，以及构建一套全面的信息化、智慧化的信贷服务模式，以有效地降低客户的信任危害，为客户提供更加优质的信贷服务。为了提高个人贷款的质量，我们必须采取全面的措施，包括在不同的渠道、领域、不同的阶段，并且加强对贷款后续管理的监督。中信银行应当从宏观角度出发，加强对相关政策的执行，积极推行动态管理，建立健全的个人信用贷款体系，严格遵守内部控制的要求，建立并不断优化客户关怀、信用评估、信用保障及其他相关服务体系，建立一套有效的信用评估、信用保障及其他相关支持体系，从而有效地促使信用信息的及时准确地传递，并有效地指导信用信息的及时处置，从而达到最佳的信用信息传递效果。中信银行已经制订了一套完善的后期贷款责任体系，旨在更加清晰地划分和控制贷后管理的职能。此外，银行还将积极参与到风险监控、预警和贷后管理的过程当中，仔细审核每一项潜在的危机，制订完善的审计报告，以便更好地保障客户的利益。结论本文以中信银行为研究对象，分析其个人贷款业务风险管理的现状，发现中信银行存在个人贷款风险管理系统不健全、贷款审核流程不完善、个人贷款征信体系不完整、贷后的风险预警机制不健全监管不到位等问题。为提高银行经济效益、降低不良贷款率，提出优化个人贷款风险管理系统，完善贷款审核流程，健全个人贷款征信体系，强化个人贷款贷后管理等解决办法。个人贷款业务风险管理是商业银行风险管理中十分关键的部分，通过提高个人贷款风险管理的能力可以提高银行的竞争力，从而使银行效益达到最优化。商业银行个人贷款业务风险管理是商业银行的重要研究课题。本文对该课题的研究还不够深入，存在着不足之处，后续会持续关注此研究内容。参考文献[1]曹羽佳.互联网金融环境下个人贷款业务风险控制流程优化研究.[J].商讯,2022(04):72-75.[2]李丹.托起新市民的安居梦——访中国建设银行住房金融与个人信贷部总经理梁海燕[J].中国金融家,2022(07):6